使用账单支付提醒的方法及系统的制作方法

专利名称：使用账单支付提醒的方法及系统的制作方法
使用账单支付提醒的方法及系统 与相关申请的交叉引用
本申请是2005年10月7日提交的美国临时申请No. 60/724,497的非临时 申请，并要求该临时申请的提交日的优先权，该临时申请通过引用通用地整体 结合于此。
背景技术：
手动和自动账单支付都可以用信用卡或借记卡实现。不同之处在于，手动 账单支付通常是每次由持卡人个别发起的。自动账单支付则是根据与持卡人预 先制订的参数在复现的基础上由商家发起的。当今，消费者和小企业采用这两 种方法来实现账单的支付。 一些小企业(和与此相关的消费者)因害怕丧失对 该过程的控制以及自动账单支付失败引起的服务中断的潜在问题而不愿建立 自动账单支付。如果尝试自动支付却因某些原因(例如，他们的账户上的资金 不足)而无法进行，这些小企业主的供应链或服务就有可能断裂，进而扰乱他 们的营业。因此，很多小企业主继续使用手动支付账单的方法。通过手动支付 账单来提醒他们，需要在支付其账单前确保他们的账户上有足够的资金。
提供一种使用更有可能被小企业主之类的人所采用的自动账单支付过程的方 法和系统是合乎需要的。本发明的实施方式解决了这一问题及其它问题。
发明概述
本发明的实施方式涉及一种与自动账单支付过程相结合地使用自动提醒 的方法、计算机可读介质、服务器和系统。
本发明的一个实施方式涉及一种方法，包括为便携式消费设备的用户提 供自动账单支付过程，其中该自动账单支付过程在预定时刻自动支付用户的定
期账单；以及提供自动提醒过程，其中在预定时刻账单被自动支付之前，该自 动提醒过程向便携式消费设备的用户自动发送提醒。
本发明的另一实施方式涉及一种方法，包括启动自动账单支付过程，其中该自动账单支付过程在预定时刻自动支付便携式消费设备的用户的定期账 单；以及启动自动提醒过程，其中在预定时刻账单被自动支付之前，该自动提 醒过程自动向用户发送提醒。
本发明的其它实施方式涉及与这些方法相关联的系统、计算机可读介质和 服务器。
以下对本发明的这些以及其它实施方式进一步进行详细描述。
附图的简述


图1示出了表示根据本发明一实施方式的方法的流程图。
图2示出根据本发明一实施方式的系统。
图3-9示出根据本发明的实施方式的Web页面屏幕截图。
详细描述
公开一种自动支付账单的方法。该方法包括为便携式消费设备的用户提供 自动账单支付过程，其中该自动账单支付过程在预定时刻自动支付用户的定期 账单。该方法也包括提供自动提醒过程，其中在预定时刻(例如，预定的时间 间隔)账单被自动支付之前，该自动提醒过程自动向便携式消费设备的用户发 送提醒。这些步骤可以由包括公司、组织(例如，非营利性组织)和/或公司或 组织所操作的服务器计算机的一个或多个实体来执行。账单支付过程可由账单 支付系统来运行，而提醒过程可由提醒系统来运行。每一个过程和系统都可以 由不同实体或者同一实体来运行。
在本发明的实施方式中，用户(例如，企业主或者企业雇员)可以启动自 动账单支付过程。该用户可以随后启动提醒过程和账单支付通知过程。
本文所使用的"启动"提醒过程、自动账单支付过程和/或账单支付通知过 程包括，用户独自启动这些过程或者在诸如商家的另一实体的提示下启动这些 过程两种情形。例如，商家可以通过因特网或美国邮政询问客户是否愿意使用 信用卡卡号之类来自动支付其账单。于是，用户可以通过经由美国邮政或因特 网向商家提供肯定的响应而启动该过程。
在本发明的实施方式中，提醒功能可以采用完全自由的形式，并且取决于 便携式消费设备的用户(例如，与商家之间没有交互)。例如，用户可以通知系统在某一指定时刻和/或日期或者根据复现日程向该用户发送提醒(例如，通 过电子邮件或者在Web站点上上张贴)。用户也可以对这一提示进行命名并且 可以为该提示提供具体文本。所以，举例来说，便携式消费设备的用户可以设 置提醒，以使服务器于每月15日生成该提醒"月付保险费将于20号到期"。
这一提醒消息可被发送到用户的电子邮箱中或者张贴到该用户的Web页面上。
用户一旦收到商业账单到期应付的提醒，该用户就可以确保有足够的资金支付 给商家。这样，用户可以确信其供应链不会断裂。
除提醒功能外，独立的或者集成的账单支付通知服务可以允许用户从与之
交互(例如，在最近的120天内)的商家列表中选择。随后，无论何时有来自 同一商家的未来交易，该系统就可以通知用户。这种通知可以来自由支付处理 组织操作的服务器或者系统，也可以来自向用户发出账单的商家。
这种提醒过程对那些使用比如借记卡和/或信用卡的便携式消费设备的商 业消费者尤其有益。与普通消费者相比，商业消费者有许多需要进行或者管理 的支付。 一些支付可能比其它支付的更为重要，而且某些支付可以延期而其它 的则不能延期。通过提供提醒系统，向用户提供一种管理其账单的自动支付过 程的方法。
为自动账单支付过程配备电子提醒过程并不一定是直观的或者显而易见 的。有人会认为自动账单支付过程不需要提醒，因为付款人被假定为知道那些 支付将于何时发生。然而，通过使用自动提醒系统，自动支付过程将更有可能 被便携式消费设备的用户所使用。
图1的流程图示出根据本发明一实施方式的方法。在该方法中， 一个或多 个便携式消费设备的用户启动了自动账单支付过程(步骤12)。该自动账单支 付过程可以为便携式设备的用户自动支付账单。这些账单可以定期支付，包括 每周、每月、双周、双月、每年，等等。
在某些实施方式中，自动账单支付过程可以由持卡人和商家完全在运行自 动账单支付提醒服务的提醒系统之外建立。账单的实际支付可以根据直接在用
户(例如，顾客)与商家之间直接制订的参数而在提醒系统之外进行。提醒系 统可以使得用户能够从先前开付账单的商家交易记录中进行选择，以便于以后 无论何时对这些所选商家进行支付时接收通知。
自动账单支付过程启动的同时或者之后，创建自动账单支付的提醒(步骤 14)。该提醒可由便携式消费设备的用户创建，并且可以在进行自动支付之前提醒该消费者。提醒可以是对特定自动支付的一次性自动提醒。提醒也可以是 分别在定期自动支付之间发生的一组自动复现提醒中的一个提醒。提醒可以在进行自动支付的日期之前的任何合适的时间间隔生成或者发 送。例如，提醒可以在自动支付日期之前一天或者一周生成或者发送。如果提 醒用户要进行自动支付，则该用户可以在进行自动支付之前检查其账户上是否 有足够的资金或者是否有足够的信用额。如果没有足够的资金或者信用额，用 户就可以停止这一自动支付过程。用户也可以为适当的账户提供资金或者采取 措施为该账户建立足够的信用额。如果用户的账户中有足够的资金和/或信用 额，那么用户便可简单地让自动支付过程继续进行。在用户启动提醒过程之后，该用户就可以在进行自动支付之前收到提醒 (步骤16)。在某些情况下，这些提醒可以采用电子邮件的形式向用户发送。在另一示例中，这些提醒可以被张贴在用户可以访问的Web页面上。可访问的 Web页面可以是受口令保护的安全Web页面。这些提醒也可以由用户定制或者由另一实体预先准备，并且也可以包含任 何合适的信息。例如，用户可以定制提示，以表明提供账单的商家、账单的数 额和/或自动支付日期。在另一示例中，提醒可以由诸如发卡银行的另一实体或 者诸如Visa (维萨)或Mastercard (万事达)的支付处理组织预先准备。例如， 一组织可以准备一个预备提醒消息的列表，用户可以选择这些消息中的一个或 多个作为该用户的提醒。在提醒被发送且该提醒被便携式消费设备的用户收到和/或査看之后，如果 便携式消费设备的用户不停止自动支付过程则执行该自动支付(步骤18)。自 动支付可以通过使用与便携式消费设备相关联的账户来进行。该账户可以是借 记卡或者信用卡账户。根据本发明的实施方式的便携式消费设备可以采用任何合适的形式。例 如，便携式消费设备可以是手持式以及紧凑型的，以使它们适合装入消费者的 皮夹和/或衣袋中(例如，袖珍的)。例如，便携式消费设备可以包括智能卡、 普通的信用卡或借记卡(带磁条而无微处理器)、钥匙链设备(比如Exxon-Mobil 公司的商用SpeedpaSSTM)，等等。便携式消费设备的其它示例包括蜂窝式电话、 个人数字助理(PDA)、传呼机、支付卡、安全卡、赊购卡(access card)、 智能媒体、发送应答器，诸如此类。便携式消费设备也可以是借记设备(例如， 借记卡)、信用设备(例如，信用卡)或者储值装置(例如，储值卡)。因此，在本发明的实施方式中，账户可以是借记卡或者信用卡账户。执行自动账单支付之后，用户可以收到对账单自动支付已执行的通知(步骤20)。与提醒类似，这条通知可以被张贴在用户可以访问Web页面上。或者，用户可以选择接收电子邮件，该电子邮件通知他们已经以他们的名义执行 了自动支付。这种账单支付的通知过程可以有效地链接或不链接到前述提醒过 程。图2示出根据本发明一实施方式的系统。该系统包括经由通信介质34与 服务器计算机32有效通信的一个或多个客户端计算机36。服务器计算机32可 以访问数据库30。服务器计算机32也可以直接或间接地与发行者48、让受者 44和商家42通信。"让受者"通常是与特定商家有商业关系的诸如商业银行的商业实体。 "发行者"通常是商业实体(例如，银行)，该商业实体向消费者发行诸如信 用卡或借记卡之类的便携式消费设备。诸如American Express (美国捷运)的 某些实体同时履行发行者和让受者这两种功能。本发明的实施方式涵盖这种单 一实体"发行者一让受者"。服务器计算机32通常是功能强大的计算机或者计算机集群。例如，服务 器计算机可以是大型机、小型机集群或者作为单元运作的一组服务器。在一个 示例中，服务器计算机可以是耦合到web服务器的数据库服务器。通信介质34可以包含或者使用诸如VisaNet的支付处理网络。通信介质 34可以使用任何合适的有线或无线网络，包括因特网。尽管在图2中通信介质 34被示为与服务器计算机32分离，但是在其它实施方式中，通信介质34也可 以包含服务器计算机32。一个或多个客户端计算机36可以包括具有合适的商用Web浏览器的任何 合适商用计算装置。便携式消费设备(未显示)的用户38可以是任何合适的个人或实体。例 如，用户38可以是为诸如采购代理的企业工作的人，或者是该企业的其它雇 员或人员。商家42可以是出售商品或者服务的任何合适的实体。在图2所示的使用该系统的典型方法中，便携式消费设备的用户38可以 使用客户端计算机36来通过通信介质34接触服务器计算机32所操作的Web 站点。在该Web站点上，用户38可以启动自动账单支付过程。用户随后可以 标识通过使用用户的便携式消费设备的账号所自动支付的特定商家或多个商家。例如，用户38可以使用Web站点表明，该用户愿意使用其信用卡卡号在 每月1日自动支付其公共设施账单。于是，该用户将自己的信用卡卡号输入到 该Web站点的Web页面上。用户38还可以使用Web站点表明，该用户38愿意在进行自动支付之后接 收通知。例如，图3示出了来自示例性Web站点的示例性Web页面。图3中 的Web页面允许人们从到各个用户账户的链接列表60中选择。与这些账户相 关联的账单支付通知的编号以及所用的通知方法也可以在该Web站点上示出。在这个具体示例中，自动账单支付过程、账单支付提醒过程和/或账单支付 的通知过程可以通过相同或类似的Web站点链接，和/或可以被有效地链接。 然而，在其它实施方式中，自动账单支付过程、提醒过程和账单支付通知过程 并不是通过同一 Web站点相链接的，和/或并未被有效地链接。例如，在其它 实施方式中，自动账单支付过程可以首先在不考虑提醒过程的情况下由用户和 商家建立。自动账单支付过程可以通过使用因特网或诸如美国邮政之类的通信 模式在消费者和商家之间建立。于是，账单支付通知设置的Web页面可以向用户显示。如图4所示，用户 可以从商家列表中选择一个或多个商家。如图4所示，用户可以通过键入商家 名称、选择商家类型和/或按照预定时段(例如，30天)示出商家来筛选出特 定商家子集。在选择一个或多个商家之后，可将用户引导到通知设置页面。例如，如图 5所示，用户38则可以表明该用户38如何接收通知和提醒。如框条目表单62 所指示，用户38可以表明自己愿意在Web站点上或通过电子邮件接收通知。 如图所示， 一窗口可以示出该用户当前的关于特定商家的通知。图5中的窗口 当前指示"您没有收到任何通知"。所有这些选择以及方便通知和提醒所必要 的其它信息可以储存在该系统的数据库30中。图6示出一 Web页面，示出各个用户的自动账单支付的各个通知。这一 Web页面显示进行自动支付的日期、卡的账号、商家和费用数额。其它Web 页面可以在单个报告中显示特定用户所偿还的借记卡和信用卡费用。这些费用 也可以被分类(例如，按照燃料、公共设施和食品，等等)以使小企业主可以 更好地管理他们的开支。这种实施方式在2005年9月8日提交的题为"Method and System For Manipulating Purchase Information (操作购买信息的方法禾口系 统)"的专利申请60/715,455中有详细描述。该申请通过引用通用地整体结合于此。之后，用户38可以创建、更改和/或删除任何适合的数量的提醒。利用下拉菜 单68 (见图7)，用户38可以选择查看其当前的通知和提醒。用户可以看到预定 时段(例如，最近七天)内的简化提醒列表。如图所示，用户可以查看所创建的提 醒列表，并且用户会看到提醒的文本说明以及提醒的频度。例如，如图7中Web 页面所示，提醒"电费账单于15日到期"是由用户38创建的。如图所示，将该提 醒安排在每月10日向用户38提供。如图8中Web页面所示，用户38可以指示每隔多久收到提醒(见附图标记 74)。这些提醒可以一次性、每周、每月、每季度等等出现。该Web页面中的区 域76可以允许用户38选择接收提醒的特定模式(例如，通过电子邮件或在Web 页面上张贴)。图9示出带有在本月15日支付电费账单的实际提醒的Web页面。 该提醒可以在本月10日被张贴到该用户的Web页面上。在用户38接收到在下月1日进行自动支付的提醒之后，自动支付就可以进行 了。服务器计算机32可以向让受者44和/或发行者48自动发送用户的信用卡即将 被收费的消息。可以就该支付通知商家42也。在清算和结算过程中，让受者44 和发行者48清算他们的账户，由发行者48就要对商家42进行的自动支付而向便 携式消费设备的用户38开出清单。用户38则可以支付该清单(在信用卡的情形中)。 在其它实施方式中，提醒系统与任何让受者或商家之间没有通信。实际的账单支付 可以在不考虑由提醒系统执行的任何功能的情形下进行。本申请中所描述的软件组件或功能，可以使用诸如Java、 0++或？6^的任何合 适的计算机语言通过常规技术或面向对象技术而实现成由处理器执行的软件代码。 这些软件代码可以存储为计算机可读介质上的一系列指令或命令，这种计算机可读 介质可以是随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、诸如硬盘驱动器或 软盘的磁性介质、或者诸如CD-ROM的光学介质。任何这种计算机可读介质可以 驻留在单个计算装置之上或之中，并且可以出现在系统或网络的不同计算装置之上 或之中。本发明可以采用软件或硬件或两者的结合中的控制逻辑形式来实施。该控制逻 辑可以作为多个指令而存储在信息存储介质中，这些指令适于引导信息处理设备执 行在本发明实施方式中公开的一组步骤。基于本文所提供的公开和教导，本领域的 普通技术人员将会认识到实现本发明的其它途径和/或方法。上面提到的所有专利申请、专利和出版物都通过引用通用地结合于此。对于"一"、"一个"或"该"的任何陈述均旨在表示"一个或多个"，除非 明确表示相反意思。以上描述是说明性而非限制性的。本发明的很多变型对于査看本公开的本领域 技术人员来说将是显而易见的。因此，本发明的范围不应当参考以上描述来确定， 相反，应当参考尚待审批的权利要求连同其全部范围或等效方案来确定。
权利要求
1.一种方法，包括为便携式消费设备的用户提供自动账单支付过程，其中所述自动账单支付过程在预定时刻自动支付所述用户的定期账单；以及提供自动提醒过程，其中在所述预定时刻所述账单被自动支付之前，所述自动提醒过程自动向便携式消费设备的所述用户发送提醒。
2. 如权利要求l所述的方法，还包括提供自动账单支付的通知过程，其中所述账单自动支付的通知过程自动通 知用户所述账单的自动支付己在所述预定时刻进行。
3. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述自动账单支付过程使用与所述用户的便携式消费设备相关联的账号。
4. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述便携式消费设备采用信用 卡或者借记卡的形式。
5. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述预定时刻是月间隔或者其 它间隔。
6. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述提醒被张贴在所述用户可 访问的Web页面上。
7. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述提醒是发送到所述用户电 子邮箱账户的电子邮件提醒。
8. —种计算机可读介质，包括用于执行如权利要求1所述的方法的计算机 代码。
9. 一种包括如权利要求8所述的计算机可读介质的服务器计算机。
10. —种系统，包括如权利要求9所述的服务器计算机；以及与所述服务器计算机有效通信的一个或多个客户端计算机。
11. 一种方法，包括启动自动账单支付过程，其中所述自动账单支付过程在预定时刻自动支付 便携式消费设备的用户的定期账单；以及启动自动提醒过程，其中在所述预定时刻所述账单被自动支付之前，所述自动提醒过程自动向所述用户发送提醒。
12. 如权利要求11所述的方法，还包括选择自动账单支付的通知过程，其中所述自动账单支付的通知过程自动通 知所述用户所述账单的自动支付已在所述预定时刻进行。
13. 如权利要求ll所述的方法，其特征在于，所述自动账单支付过程使用 与所述用户的便携式消费设备相关联的账号。
14. 如权利要求ll所述的方法，其特征在于，所述便携式消费设备采用信 用卡或者借记卡的形式。
15. 如权利要求11所述的方法，还包括 在所述用户可访问的Web页面上査看提醒。
16. 如权利要求ll所述的方法，其特征在于，所述提醒是发送到所述用户电子邮箱账户的电子邮件提醒。
17. —种计算机可读介质，包括用于执行如权利要求11所述方法的计算机代码。
18. —种包括如权利要求17所述的计算机可读介质服务器计算机。
19. 一种系统，包括如权利要求11所述的服务器计算机；以及 与所述服务器计算机有效通信的一个或多个客户端计算机。
全文摘要
公开一种自动账单支付方法。该方法包括为便携式消费设备的用户提供自动账单支付过程，其中该自动账单支付过程在预定时刻自动支付用户的定期账单。该方法还包括提供自动提醒过程，其中在这些账单以预定时间间隔被自动支付之前，该自动提醒过程自动向便携式消费设备的用户发送提醒。
文档编号G06Q20/08GK101322150SQ200680044212
公开日2008年12月10日 申请日期2006年10月6日 优先权日2005年10月7日
发明者C·P·阿瓜斯, P·A·曼迪亚拉, P·丘瑞拉 申请人:维萨美国股份有限公司;维萨国际服务协会