用于远程交易的现金支付的制作方法

专利名称：用于远程交易的现金支付的制作方法
技术领域：
0003本申请总体涉及用于执行远程交易的方法与系统。更具体而言，本申请涉及 用于以现金支付方式执行远程交易的方法与系统。
背景技术：
0004近年来，远程进行的交易的数量一直呈现稳步增长的态势。这样的交易通常 发生在彼此远离的商家和顾客之间。例如，货品销售交易如今就经常在商家与顾客之间通
过电话，在万维网(World Wide Web (〃W丽"))上或者通过其他远程交易机制来执行。目 前，此类远程交易一般都通过使用诸如信用卡，借记卡或支票之类的基于帐户的支付工具 来实现。在有些情况下，也可以采用基于帐户的替代物替代上述工具中的一种。例如， Paypar系统建立接收来自顾客的信用，支票或者其他传统金融帐户的资金的帐户并使用这 些新的帐户提供交易的支付。使用这样的替代帐户的意图在于有助于屏蔽下层的传统金融 帐户信息，但是该信息仍必须至少披露给所述Paypar系统。
0005为了限制欺诈的发生，进行远程交易时也有各种其他安全机制存在，诸如以 电子方式传输这样的信息时采用信息加密。对这样的安全机制的需求反映了一个普遍事 实，即对于远程交易存在非常高的欺诈风险，因为在上述交易过程中所述支付工具并非有 形存在。尤其是这些远程交易依赖于来自顾客的帐户信息的传输，诸如通过电话或WWW界 面，而非例如直接从信用卡或借记卡的磁条上取得信息。在这样的远程交易中增加的欺诈 风险会以由提供支付工具的金融机构收取的费用的形式反映在商家所须承担的更高的成 本中。在多数情况下，相比于采用票据进行交易，每当不用票据进行交易时都将被课以更 高的费用。除了制约商家参与远程交易以外，众所周知，欺诈的风险还是阻止顾客进行远 程交易的一个重要因素。
0006因为顾客和/或商家试图减小欺诈风险，这些风险导致大量的合法交易未能 进行。因此，技术上普遍亟需用于执行远程交易的经改进的方法和系统。

发明内容
0007本发明的各个实施例使用货币转帐系统与商家交易系统的调配允许与商家进 行采用现金或非现金票据实现的远程交易。利用对与商家进行的远程交易的一部分或全部 进行支付的服务的顾客首先安排与商家进行的交易，表明以现金付款的意愿，并接收货币 转帐交易标识符。该顾客随后可前往货币转帐系统在当地的分支机构以现金支付交易，并 期待商家被告知上述支付事宜从而根据交易开始执行其义务。
0008因此，在一组实施例中提供一种执行商家与顾客之间的远程交易的方法。对 用于远程交易的货币金额的指定以及商家的身份证明从商家处理系统传递至由货币转帐 提供方控制的主系统。在商家处理系统中建立标识用于货币金额转帐的某一所准备的货币 转帐交易的货币转帐交易标识符。该货币转帐交易标识符被提供给所述顾客。当商家处理 系统被告知由顾客向所准备的货币转帐交易进行的现金支付已被收讫后，开始履行根据该 远程交易的商家义务。
0009货币转帐交易标识符的建立可以包括从所述主系统中接收该标识符，或者可
以包括商家和顾客认可该标识符。在某些这样的实施例中，所述方法还可以包括告知顾客 需向货币转帐提供方支付的现金支付的金额。该现金支付的金额可能高于所述货币金额。 义务履行的启动可以在货币转帐提供方将所述货币金额转至商家控制之下以后进行。转帐 通知可以从例如所述主系统或从代表商家持有货币金额的金融机构接收。收到该通知的时 间可以与所述货币金额的转帐基本同时。在某些情形下，代表商家持有所述货币金额的金 融机构可以就是货币转帐提供方。在有些情况下，所述远程交易包括从商家向顾客出售某
种产品；在这样的情况下启动执行商家义务可以包括开始将该产品发送至所述顾客。在其 他实施例中，所述方法还可以包括在所述商家处理系统处接收所述货币转帐交易已经实现 的通知。这样的通知可以从所述主系统接收。或者，接收这样的通知可以包括接收对由金 融机构收到所述货币金额的确认。
0010这些方法可以在具有在其中实施的用于针对商家处理系统的运行的计算机可
读程序的计算机可读存储介质中体现。所述商家处理系统可以包括处理器，存储装置和通 讯系统。所述计算机可读程序包括用以根据上述实施例操纵商家处理系统执行远程交易的 各个指令。
0011在另一组实施例中提供一种用以调配商家与顾客之间的远程交易的支付的方 法。在主系统处从商家处理系统接收对远程交易的货币金额的指定以及商家的身份证明。 货币转帐交易标识符从主系统传送至商家处理系统以识别用于所述货币金额转帐的所准 备的货币转帐交易。其后，在主系统处接收对与该货币转帐交易标识符相关的现金支付收 讫的确认。通过将所述货币金额转至商家的控制之下，该所准备的货币转帐交易得以实现。
0012在某些实施例中，所述商家处理系统被告知可能的货币转帐交易已经实现。 货币金额指定的接收和货币转帐交易标识符的传输可以在因特网上进行。在一个实施例 中，现金支付额高于所述货币金额。
0013在还有一组实施例中提供一种用以调配与第一方的远程交易的支付的方法。 在主系统处接收所述第一方的身份证明。接收对从第二方收到现金支付的确认。使该现金 支付与第一方的身份证明相关联。因要求第一方执行该远程交易先前协议的条款的请求而 执行对应于所述现金支付的货币转帐并将其转至所述第一方的控制之下。
0014在这些实施例中，有些实施例的第一方身份证明可以包括与该第一方有关的 货币转帐交易标识符。接收对从第二方收到现金支付的确认可以包括接收对一段期间内收 到多笔现金支付的确认。例如，多笔现金支付中的每一笔支付可以由同一个第二方所付，
也可以由不同的第二方所付。在一个实施例中，多笔现金支付中的每一笔支付针对的金额 均少于由该远程交易先前协议的要求第一方执行该远程交易的条款确定的交易金额。因 此，执行货币转帐可以包括在收到足够多的多笔现金支付并且该足够多的多笔现金支付的 总额至少等于所述交易金额以后执行对于至少是所述交易金额的货币转帐。或者，执行货 币转帐也可以替代地包括执行对于多笔现金支付中金额少于所述交易金额的一笔支付的 货币转帐。在一个实施例中，所述远程交易包括长期订单，因要求第一方履行所述长期订 单的请求而在收到多笔现金支付中的一笔支付后执行多笔货币转帐中相应的一笔货币转 帐。
0015在一个具体实施例中提供一种用于调配与第一方进行的远程交易的支付的方 法。接收所述第一方的身份证明。接收对从第一个第二方收到第一现金支付的确认。使所 述第一现金支付与所述第一方身份证明相关联。执行与所述第一现金支付相对应的第一货 币转帐并将其转至所述第一方的控制之下。接收对从第二个第二方收到在时间上晚于所述 第一现金支付的第二现金支付的确认。所述第二个第二方不同于第一个第二方。使所述第 二现金支付与所述第一方的身份证明相关联。执行与所述第二现金支付相对应的第二货币 转帐并将其转至所述第二方的控制之下。传送要求所述第一方执行该远程交易先前协议的
条款的请求。
0016在另一个具体实施例中提供一种用于调配第一方与第二方之间的远程交易的 支付的方法。接收所述第一方的身份证明。哮收对从所述第二方收到第一现金支付的确认。 使所述第一现金支付与所述第一方的身份证明相关联。执行与所述第一现金支付相对应的 第一货币转帐并将其转至所述第一方的控制之下。接收对从第二方收到在时间上晚于所述 第一现金支付的第二现金支付的确认。使该第二现金支付与所述第一方的身份证明相关 联。执行与所述第二现金支付相对应的第二货币转帐并将其转至所述第一方的控制之下。 传送要求所述第一方执行该远程交易先前协议的条款的请求。
0017这些方法可以在具有在其中实施的用于针对所述主系统的运行的计算机可读 程序的计算机可读存储介质中体现。这样的主系统可以包括处理器，存储装置和通讯系统。 所述计算机可读程序包括用以根据上述实施例操纵所述主系统调配远程交易的支付的各 个指令。


0018对本发明的实质与优势的进一步理解可以通过参考本说明书的其余部分和附
图而实现，其中，相同的参考数字通用于几幅附图中指代相似的元件。在有些情况下，畐U 标记与所述参考数字相关联并在连字符之后指代多个类似元件中的一个元件。当仅提及参 考数字并且未指明原有的副标记时，则是意在指代所有这样的多个类似元件。0019图1A是根据本发明的实施例的进行远程交易的方案的方块图；0020图1B是采用图1A所示的方案进行远程交易的方法的实施例的示意图；0021图2A是说明用于执行远程交易并调配远程交易的支付的实施例的流程图；0022图2B是说明为交易进行多重远程支付的实施例的流程图；0023图2C是说明执行长期订单交易的实施例的流程图；以及0024图3是本发明的方法可在其上实施的主系统或商家处理系统的示意图。
具体实施例方式
0025本发明的各个实施例提供用于执行远程交易并调配远程交易的支付的方法与 系统。如本文所用，"远程交易"是指实体隔离的至少两方之间的价值交换。通常情况下， 多方之间的实体隔离要求该多方通过诸如电话网络，计算机网络等的通讯装置进行互动。 这样的互动可以直接发生在各方之间，也可以发生在代表一方或多方的真人或机器上。所 述机器代表可以是在交易中执行一方的政策而编程的计算机系统，下文将讨论其中的一些 实例。例如，所述远程交易可以包括商品和/或服务的销售，其中买方与卖方身处不同的 地理位置。在有些情况下，所述卖方可以是可以由从顾客手中接收订单的电话服务代理人 代表的商家卖方，或者可以由所述买家可在因特网，电话，电报或其他网络上进行访问的 适当编程的商家处理系统代表。在有些实施例中，本发明的方法与系统尽管各方的实体隔 离仍允许由至少一方在执行交易时使用现金。如本文所用， 〃现金"应被解释为包括现金的 等同物，因此包括通货，纸币，通常经背书的可转让票据等。
0026图1A中提供了根据本发明的实施例的系统的结构纵览。所提供的实例旨在 具体展现在顾客与商家之间发生远程交易的实施例，但对所属领域的熟练技术人员显而易 见的是，该结构方案可被概括为适合任何类型的各方之间的远程交易。因此，如本文所用， "商家"意指作为与顾客执行的交易的一部分的接收支付的任何一方，因此，除了包括卖方 以外， 〃商家"还可以包括出借方或者其他类似方。顾客100可以采用各种不同的界面机制 与所述商家进行互动，其中一些顾客已在图1A中明确示出。在一些情况下，联系商家的 方式取决于所采用界面机制的类型而有所差异。例如，在一个实施例中，所述界面机制配 备因特网108，因此顾客可以使用PC, PDA，手提电脑或其他能与因特网108相连的计算
设备直接与商家处理系统进行互动。在该实施例中，所述商家处理系统116也包括可与因 特网连接并具有如下文进一步所述的用以执行本发明的实施例的程序设计的计算设备。
0027在其他实施例中，顾客100可以采用电报界面112或电话界面104与商家处 理系统116直接互动。在电话界面104的情况下，顾客IOO与商家处理系统116之间的直 接互动可以使用由电话界面104包括的DTMF解码器。这样的DTMF解码器允许顾客100在 本地电话上使用接触-音调命令与商家处理系统116互动。通过使用菜单驱动的界面可以 方便地适应DTMF音调的局限性。电话界面104的使用可以特别适合于直接应答式的应用 场合，在此情况下，顾客在看到或听到一段广告之后几乎可以立即作出反应。在其他实施 例中，顾客100与商家处理系统116之间的互动也可以是间接的。例如，电话界面104可 以替代地构造成用于将语音信号转至真人客户服务代表处。之后，作为与顾客100沟通之 后的回应，所述客户服务代表利用诸如键盘，鼠标，光笔等的输入装置将数据输入到所述 商家处理系统116。此外，本发明的其他实施例可以采用邮购服务114，在此情况下可以 采用打印介质与所述商家处理系统116互动。
0028所述系统还包括商家处理系统116与货币转帐系统124实现互动的联网能力。 即使在顾客100通过因特网108之外的其他方式与商家处理系统进行互动的实施例中，虽 然并不要求，所述互动也可以通过因特网108进行。更概括地说，为了提供商家处理系统 116与货币转帐系统124之间的互动，任何适宜的联网配置均可予以采用，包括使用专用 网络，电话网络，广域网，局域网，无线网络等，以提供商家处理系统116和货币转帐系 统124之间的互动。相同的或不同的网络也可用来为商家处理系统116和/或货币转帐系 统120提供与金融机构120交换信息的能力。在图示的实施例中，所述金融机构被显示为 与因特网108相连，以及具有与货币转帐系统的直接通信。商家处理系统与特定的一个金 融机构120-1之间的虚线表明商家可以在该金融机构120-1持有帐户。如下文所述，作为 与顾客100交易的结果，由所述商家接收的资金可以最终提供至其设在金融机构120-1的 帐户。虽然出于说明的目的图1A中仅显示一个商家处理系统116，但所述系统还可以更普 遍地包括与多个商家相关联的多个商家处理系统。所述多个商家处理系统116以与图中所 示的商家处理系统116相同的方式集成在所述系统内，从而赋予所述多个商家参与使用由 顾客进行的现金支付的远程交易的能力。因为在顾客IOO，商家处理系统116和货币转帐 系统124之间的通信可能包括敏感的金融数据，因此理想的是在传送之前诸如通过加密等 措施保护该数据。
0029所述货币转帐系统124本身可以包括联网的配置，与因特网108或其他网络，
金融机构120和/或商家处理系统116的互动通过主系统128进行调配。有利的是，货币 转帐系统124可以构造成允许主系统128与大量货币转帐分支服务器136之间进行互动。 在这样的实施例中，所述货币转帐分支服务器136可以与可由顾客访问的货币转帐系统124 的本地分支机构相关联。所述货币转帐分支服务器136可以通过0个或多个本地货币转帐 服务器132与主系统128通信，其中，各个货币转帐分支服务器136构造成用于调配由所 述系统处理的货币转帐的各个部分。例如，分支服务器136-1， 136-2和136-3通过本地 服务器132与主系统128进行通信，而分支服务器136-4， 136-5和136-6直接与主系统 128进行通信。在通常情况下，货币转帐分支机构将提供各种不同的货币转帐服务，并不 限于提供支持商家与顾客之间的远程交易的服务。而且，在有些情况下，所述分支机构还 可以额外提供各种不相关的服务，诸如货币转帐分支机构位于便利店，超市以及类似场所 的情况。此外，有利的是，当这样的分支机构的数量足够大时还提供对所选定的地理区域 的充分覆盖。这样的覆盖允许由生活或工作在所选定的地理区域中的顾客方便地访问所述 货币转帐系统124—因此，更大的地理覆盖对应于更多顾客的更大的访问能力。在图1A中， 由顾客100对货币转帐系统124的访问在货币转帐分支服务器136上进行，图中仅以虚线 顾客框100示意性地予以表示。
0030图1B和图2描绘了采用图1所示的方案进行远程交易的执行过程。如从下 文的论述中明显可知，图1A所示的结构可以适合于现金的和非现金的远程交易。图1B示 意性地展示了所述系统的不同元件之间的互动流程，而图2A提供了不同实施例中具体执 行过程的详细流程图。图1B中的竖线对应于图1A中的一些图框，图1B中的箭头对应于 图2A的流程图中的一些图框。因此，下文的描述同时参考图1B和图2A。
0031如图框204所示，商家与顾客之间的远程交易可以以顾客IOO和远程商家处 理系统116之伺建立联系开始。这样的联系可以仅通过诸如如上所述的因特网界面，DTMF 界面，电报界面等的自动界面建立。也可以诸如以客户服务代表的形式至少部分地与人工 媒介建立这样的联系。在图框208中，顾客与商家安排交易的执行。例如，在一个实施例 中，所述交易相当于在因特网108上从商家购买商品。在这样的实施例中，所述商家处理 系统116构造成提供在因特网108上对产品信息的访问以及提供收集顾客选项的界面。在 顾客确认选项以后，商家处理系统116可以计算应付总额，包括任何税收，服务费，送货 费以及类似费用。在另一个实施例中，所述交易相当于从报纸样本目录选购商品。在这样 的实施例中，顾客100向客户服务代表打电话，请求购买从报纸样本目录选定的商品，并 向服务代表表明诸如型号参数，颜色，数量之类的要素。这些信息由服务代表提供给所述
商家处理系统116，这样的行为取代在基于因特网的实例中对这样的信息的自动收集。在 下文的叙述中有时涉及该两个实例，旨在特定的前后关系中说明所述方法的应用，但是应 该理解，这些实例并非出于限制之目的，在其他实施例中，本发明的方法也可以适用于其 他类型的远程交易。
0032在图框216处，所述顾客可被赋予从诸如信用卡支付，借记卡支付，支票支 付和现金支付的多个不同类型的支付方式中选择一个类型的机会。在不同的实施例中，这 样的选择可以由商家处理系统116或者通过客户服务代表直接传送给顾客100。如果顾客 100选择非现金支付类型，则在图框252处收集帐户信息。这样的帐户信息与非现金支付 的类型相关联并可以识别例如信用卡号，借记卡号，支票帐户号等号码。在有些情况下， 帐户信息的收集还可以伴有验证信息的收集，诸如与帐户相关的姓名，信用卡或借记卡的 到期日，印制在信用卡或借记卡上的验证码以及类似信息。在图框256处，诸如通过将所 收集的帐户信息和交易金额在金融网络或者以可靠方式在因特网108上传递至对该帐户负 责的金融机构而将交易授权的请求呈送给该金融机构。
0033如在图框260处进行的测试，如果所述金融机构返回授权码，则交易可以在 图框272处借助非现金票据执行。具体而言，交易金额向信用卡，借记卡或支票帐户中收 取，并且商家处理系统116提供启动向顾客100装运所购商品的指令。如果如通过不予授 权码的返回所示拒绝所述交易，则顾客100仍可以被提供执行现金交易的机会。如果在图 框264处顾客100作出选择以现金支付继续交易，则所述方法可以以与如果在216处选择 现金支付相同的方式继续进行。如果在非现金交易被拒绝以后顾客100拒绝使用现金支付， 则在图框272处由商家处理系统116拒绝该交易。
0034也要注意到，在某些实施例中，可以为单一交易进行多重类型的支付。例如， 交易费用的一部分可用现金支付，而另一部分可用非现金票据支付。这样的混合交易的现 金部分如下文所述的方式执行，非现金部分如上所述通过收集帐户信息和请求交易授权得 以执行。而且，有些交易可能开始时作为混合交易，但如果针对所述交易的非现金部分返 回不予授权码，而且顾客100也表达以现金完成该部分交易的意愿，则这些交易可以转变 成纯现金交易。而且，无论是纯非现金交易还是混合交易，任何交易的非现金部分均可以 采用多重类型的非现金票据进行。例如，交易的一部分可以用信用卡完成， 一部分支付可 以用借记卡完成。
0035
一旦作出决定继续进行远程交易的现金支付，不论是在图框216处作为顾客 IOO的最初选择，还是在图框264处作为顾客IOO的另外一种选择，都实行与货币转帐系
12
统124的互动以完成所述交易。因此，在图框220处，商家处理系统116将包括货币金额 与商家身份证明的交易信息传送给主系统128。在多数情况下，所述货币金额相当于完成 交易所需的金额，但在有些情形下可以不同。例如，在部分交易以非现金票据执行而其余 部分以现金执行的混合交易的情况下，所述货币金额则相当于以现金执行的所述交易的一 部分。
0036所述商家身份证明可以是例如由货币转帐系统124指配的数字的或字母加数 字的标识符，并且确定资金须被转至何处方能处于商家的控制之下。在图1A所示的实例 中，由商家使用金融机构120-1接收由货币转帐系统124转移的资金。因此，在由主系统 128保存的记录中，商家身份证明与代表商家设在金融机构120-1中的特定帐户相关联。
0037作为对来自商家处理系统116的请求的回应，主系统为所述货币金额准备货 币转帐交易。该所准备的货币转帐交易具体规定， 一经收到一定数额的资金，所述货币金 额将被转至商家的控制之下，诸如转入从商家标识符识别的金融机构120-1的帐户中。{乍 为该准备的一部分，建立货币转帐交易标识符以识别该所准备的货币转帐交易。在不同的 实施例中，建立货币转帐交易标识符可以以多种不同的方法进行。在有些情况下，货币转 帐交易标识符由主系统生成并在图框224处返回商家。在其他情况下，货币转帐交易标识 符包括将相应的货币转帐与交易捆绑并经顾客与商家同意的任何交易标识符，如图框226 所示。例如，所述货币转帐交易标识符可以是订单号，顾客的电话号码或者任何其他适宜 的标识符。在有些实施例中，货币转帐交易标识符被返回商家处理系统116。
0038在图框228处，商家告知顾客100货币转帐交易标识符。这样的告知可以经 常包括通知顾客100为实现货币转帐所需提供的总金额。该金额经常超过将由货币转帐系 统124转帐的货币金额以反映货币转帐系统124为服务收取的费用。该费用的数额可以是 固定额以适合于商家的任何现金交易，因此商家处理系统116在告知顾客IOO之前就将该 固定额加至待转帐的金额之上。在其他情形下，所述费用可以变化，取决于诸如交易的大 小，是否包括货币兑换，由货币转帐系统124实现的货币转帐将于何处被启动等的各个因 素。在这样的情况下，所述费用可以由主系统128计算并与货币转帐交易标识符一起由主 系统128传送给商家；商家处理系统116随后可在告知顾客应付总金额之前将该费用加至 将被转帐的金额之上。在还有的其他实施例中，顾客可能不被告知因货币转帐服务所收取 的精确费用，而只是在访问货币转帐系统124的分支机构进行现金支付时才得知其数额。
0039在图框232处，顾客在货币转帐系统124的一个分支机构处以现金方式付,款。 这样的现金支付可以针对整笔交易，也可以针对部分交易。拥有多处这样的分支机构的优
点在交易过程中的这一点上尤为明显，因为分支机构的地理覆盖程度直接关系到顾客ioo 可以访问其中一处分支机构实现支付的方便程度。在有些实施例中，分支机构的收款可由 办事员进行，虽然这样的收款也可以采用由收费亭或其他自助设备以更自动化的方式进. 行。例如，在具有办事员的分支机构处，顾客100可以将货币转帐交易标识符提供给办事 员，后者将其输入货币转帐分支服务器136。货币转帐分支服务器136通过货币转帐系统 124的网络向主系统128发送询问以确定将要为所准备的货币转帐交易收取的金额。该金 额可以向办事员显示，办事员向顾客100收取该金额，然后将该金额的收讫确认输入货币 转帐分支服务器136。当顾客IOO使用自助设备时可以遵照类似的处理过程。所述自助设 备上可以设置用于顾客IOO输入货币转帐交易标识符的诸如键盘的输入装置；为了显示将 要提供的资金数额可以设置诸如显示屏的输出装置；还可以设置现金接受器用于接收来自 顾客的现金付款。这样的自助设备可以与货币转帐分支服务器136形成整体或者与之联通， 以便可以以与办事员与顾客IOO互动时的相同的方式进行与主系统128的问答，识别所准 备的货币转帐交易。
0040在有些实施例中，对一部分交易使用现金，其余部分交易使用非现金票据的 混合交易可以完全借助顾客与货币转帐分支机构的互动来实现。在这样的实施例中，交易 的现金部分可按上述方式处理，非现金部分可通过货币转帐分支服务器136借助办事员或 者直接经由自助设备收集帐户信息进行处理。在使用自助设备的实施例中，所述自助设备 可以包括磁条读卡器，智能卡读卡器，条形码读取器，磁性墨水字符读取器，光学读取器 或者其他从可能由顾客100出示的票据上直接读取信息以实现非现金部分交易的适宜的装 置。在不使用自助设备的实施例中，在货币转帐分支机构处可以设置具有这样的功能的点 售式装置以供办事员或顾客用以实现非现金部分的交易。在下列共同转让申请中提供了包 括用于从这样的票据中获取信息的多重功能的装置的实例，这些申请公开的全部内容均因 各方面的目的通过引用而结合在本文中由RandyJ. Templeton等人于1999年8月9日 提交的题为〃Integrated Point of Sale Device〃的美国临时专利申请No. 60/147,889; 由Randy J. Templeton等人于2000年8月9日提交的题为〃Point of Sale Payment System" 的美国专利申请No. 09/634, 901;由Earney Stoutenburg等人于2002年4月3日提交的 题为"Systems and Methods for Performing Transactions at a Point-of-Sale"的美国 专利申请No. 10/116, 689;由Earney Stoutenburg等人于2002年4月3日提交的题为 "Systems and Methods for Deploying a Point-of-Sale System"的美国专禾!j申请No. 10/116,733;由Earney Stoutenburg等人于2002年4月3日提交的题为"Systems and
Methods for Utilizing a Point-of-Sale System〃的美国专利申i青No. 10/116,686;禾口 由Earney Stoutenburg于2002年4月3日提交的题为"Systems and Methods for Configuring a Point-of-Sale System〃的美国专利申请No. 10/116,735。
0041在图框236处，货币转帐分支服务器136 —经确认收到所述现金交易的现金， 无论是收自于自助设备还是从办事员收到表明现金已被收讫的指示，其收讫确认都从该分 支服务器136传送至主系统128。主系统128收到所述确认促成主系统128根据所准备的 货币转帐交易实现资金转帐。转帐的金额可以少于收自顾客100的金额，以反映货币转帐 系统124截留的服务收费。因此，在图框240处，主系统通知商家所述资金已从顾客100 处收到。在有些情况下，这样的通知可以与资金的实际转帐大致同时进行。在图框244处， 收到这样的通知促成商家处理系统116启动交易的完成，诸如，根据交易发送指令以履行 商家包装和装运顾客100购买的商品的义务。在图框248处，主系统128启动资金转帐， 将资金转至商家的控制之下，诸如将资金转至商家设在金融机构120-1的帐户。在不同的 实施例中，实现这样的转帐可以采取各种不同的方式进行。例如，所述转帐可以通过向具 有由货币转帐系统124控制的资金的金融机构发送借记指令，向金融机构120-1发送贷记 指令来实现，可以采用自动结算所(automatic clearing house (〃ACH〃))来实现，还可 以通过生成诸如支票的可流通票据等的方式来实现。
0042图2A中所示的图框的顺序仅是示例性的，在各个其他实施例中，相应的功 能可以以不同的顺序进行，或者其中某些功能可以同时进行。例如，在图框248处主系统 128启动资金转帐并将其转至商家控制之下在时间上可以在图框240处通知商家处理系统 116之前，之后或与之同时进行。在之后进行的实施例中，所述通知还可以进一步言明所 述资金已成功转至商家的控制之下。在其他替代实施例中，所述通知也可以替代地由金融 机构120-1提供，告知资金已收讫。
0043在有些实施例中，可以进行多重部分现金支付以便为进行交易提供资金。这 样的实施例用图2B的流程图加以说明并可用于诸如为预约定购支付(layaway payments) 购买和/或不同多方共同出资购买提供机制的应用场合。不同多方共同出资购买的更多方 面在由Kurt L. Hansen于2003年3月17日提交的题为〃Methods and Systems for Coordinating Pooled Financial Trans^ctions〃的共同待批共同转让的美国专利申i青No. 10/391,502中有所描述，该申请的全部披露内容因各方面的目的通过引用而结合在本文 中。
0044图2B的流程图强调这样的交易的各方不需要处于商家/顾客关系，而可以是
希望执行具有现金成分的交易的任何远程的各方。连同图2A描述的方法的多个方面因此 可以结合在所述方法中，该方法的流程图开始于图框274处，此时交易处理系统向货币转 帐主系统传送交易信息。这样的交易信息一般包括第一方对交易的身份，还可以另外包括 用以支持交易的对货币总金额的指定。在有些实施例中，交易信息可以包括用以识别所述 交易的货币转帐交易标识符，虽然也可以另外采用其他机制来识别具体的交易。
0045用以支持所述交易的资金可以由一个或多个第二方提供。有些情形下，在安 排交易时或者在进行多重支付中的一个支付时，交易总费用中的一部分可以通过其他机制 来支付。包括多重支付机制的多个方面在上文连同附图2A进行更全面的描述。如图框75 所示，将要进行现金支付的个人访问一处货币转帐分支机构。在图框276处，该个人针对 部分交易进行现金支付，支付的金额少于其总金额，并且该项支付在图框277处与所述交 易信息相匹配。在设置货币转帐交易标识符的实施例中，这样的匹配可以包括从进行支付 的个人处接收所述货币转帐交易标识符的指示并将其与一系列未完成的货币转让交易标 识符相匹配。其他可用于进行所述匹配的方法可以包括利用交易的第一方和/或多个第二 方中的一个第二方的姓名或者可唯一识别交易信息的任何其他信息。
0046在现金支付与交易信息匹配之后，检查交易标准是否达到，如图框278所示。 通常，达到交易标准包括己收到等于或多于交易金额的支付款。在达到交易标准之前采用 多重现金支付的实施例中，该方法至少向后循环至图框275处一次，此时，另有一人访问 货币转帐分支机构以进行额外的现金支付。在有些实施例中，此人可以是进行之前支付的 同一人，诸如在基于预约订购支付(layaway payments)以现金进行交易支付的实施例中。 在其他实施例中，此人可以是不同的个人，诸如在多方出资为交易进行支付的实施例中。
0047
一旦达到交易标准，在图框279处，交易处理系统被告知应启动第一方在该 交易上的行为。用以支持交易收取的资金在图框280处被转至第一方的控制之下。虽然这 样的转帐被标示在图2B流程图的末端，但这仅代表实现资金转帐的多种可能性中的一种。 在有些实施例中，如图中明确所示，用以支持交易的资金总额仅在全部收取之后才被转帐。 在其他实施例中，资金可以按不同的时间间隔被转帐，诸如在对应于每笔现金支付的资金 在收到该笔现金支付后不久被转帐的实施例中。在还有其他的实施例中，资金可被周期性 地转帐，诸如在每个月的第一个营业日。这样的实施例在诸如实施预约定购支付(layaway payments)方式的跨时间进行支付和由多重第二方进行支付一各个第二方可以在整个周期 的不同时间进行支付一的两种情况下都具有优势，.该周期的全部支付款在周期结束时被转 给第一方。
0048图2C的流程图提供对可以实施长期订单的实施例的图解。当双方之间建立 长期订单方案时，在图框285处，交易处理系统可以将所述方案的有关信息传至货币转帐 主系统。这样的信息可以包括鉴别所述第一方的细节，所需金额以及类似的信息，其中， 将向第一方进行多笔支付以启动长期订单方案的执行。在有些实施例中，该信息包括用于 在现金支付的基础上实现各个单笔转帐的一系列货币转帐交易标识符。
0049如同在其他实施例中一样，在图框286处，个人因此而访问货币转帐分支机 构。此人可以是对于长期订单方案的第Z1方，也可以是作为多人方案的一部分的进行支付 的另外一人。此人在图框287处为订单进行现金支付，并且该现金支付与所述长期订单信 息相匹配。在有些情形下，不需要与所有长期订单信息进行匹配，而仅与用以促成订单执 行的一部分信息进行匹配。例如，这可以是所述长期订单信息包括多个货币转帐交易标识 符的情形，在该情形下，所述匹配可以基于由现金支付人提供的某一特定标识符。在图框 289处，执行该订单的请求因此被传送至交易处理系统，在图框290处，用于执行该订单 的资金被进行转帐。
0050采用长期订单的实施例可以在制造厂家与供应商之间的关系中有利地发现其 适用性。厂家可能需要来自供应商基于周期性的供应，并可以为交易使用现金。根据用于 供应的长期订单方案，供应商可以为交易处理系统提供一系列货币转帐标识符。于是在每 一个月，制造厂家将访问货币转帐分支机构，提供多个货币转帐标识符中的一个标识符并 进行现金支付。所述货币转帐标识符用于实现向供应商的货币转帐，并告知供应商供应货 品应予以交付。在有些情形下，不同的货币转帐标识符能与不同的供应货品相关联，于是 订单的变化可以通过选择适当的标识符得以实施。此外，其他条款也可以应用于所述订单， 诸如将图2C概括的方法与图2B所示的方法相结合因而可以进行多重支付，仅在支付总额 超过一定水平时才启动执行。多余的支付款可作为用于下一笔订单的余额。
0051图3提供了可用于实现商家处理系统116和/或主系统128的结构的示意图。 虽然通常情况下不期待商家处理系统116和主系统128的结构一成不变，但两者中的任何 一个或者全部都可以采用具有部分或全部下述元件的计算机系统来实现。图3大致说明了 单个的系统元件可以如何以分散的或者更聚合的方式被实现。该计算机系统被显示为由通 过总线326电连接的硬件元件构成，包括处理器302，输入装置304，输出装置306，存储 装置308，计算机可读存储介质读取器310a，通信系统314，诸如DSP或专用处理器的处 理加速单元316以及存储器318。计算机可读存储介质读取器310a进一步与计算机可读存 储介质310b相连，两者的结合综合代表远程的，本地的，固定的和/或可移动的存储装置
加上存储介质，用于临时地和/或更长久地保存计算机可读信息。通信系统314可以包括 有线的，无线的，调制解调的和/或其他类型的界面连接，并允许数据与因特网，DTMF处 理器，电报处理器，金融机构120，本地货币转帐服务器132和/或货币转帐分支服务器 136进行交换，如连同图1A 图2所述。
0052所述计算机系统还包括软件元件，如图中所示该软件当前位于工作存储器320 内，包括操作系统324及其他代码，诸如为实施本发明的方法设计的程序。可以与具体要 求相关地作出实质性的变化对所属领域的熟练技术人员而言将是显而易见的。例如，也可 以采用定制的硬件，禾Q/或特定的元件可以在硬件，软件(包括诸如小应用程序的可移动 软件)中实现或者同时在硬件和软件两者之中实现。而且，与诸如网络输入，输出设备的 其他计算设备的连接也可以被采用。
0053因此，在描述了上述几个实施例以后，所属领域的熟练技术人员将意识到， 可以采用各种修改，替代结构以及等同方案而不背离本发明的精神。因此，上述说明不应 被视为对本发明范围的限制。本发明的保护范围以附后的权利要求的定义为准。
权利要求
1.一种用于调配与第一方的远程交易的支付的方法，其特征在于，该方法包括在主系统处接收所述第一方的身份证明；在所述主系统处接收对从第二方收到现金支付的确认；通过所述主系统使所述现金支付与所述第一方的身份证明相关联；和因要求第一方执行所述远程交易先前协议的条款的请求而通过所述主系统执行对应于所述现金支付的货币转帐并将其转至所述第一方的控制之下。
2. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中所述第一方的身份证明包括与该第 一方相关的货币转帐交易标识符。
3. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中接收对从所述第二方收到现金支付 的确认包括对在一定时间周期内收到多笔现金支付的确认。
4. 如权利要求3所述的方法，其特征在于，其中所述多笔现金支付中的每一笔支付 都由同一个第二方支付。
5. 如权利要求3所述的方法，其特征在于，其中所述多笔现金支付中的至少两笔支 付由不同的第二方支付。
6. 如权利要求3所述的方法，其特征在于，其中所述多笔现金支付中的每一笔支付 针对的金额均少于由所述远程交易先前协议的要求由所述第一方执行该远程交易的条款 确定的交易金额。
7. 如权利要求6所述的方法，其特征在于，其中执行所述货币转帐包括在收到足够 多的多笔现金支付并且该足够多的多笔现金支付的总金额至少等于所述交易金额以后执 行对于至少是所述交易金额的货币转帐。
8. 如权利要求6所述的方法，其特征在于，其中执行所述货币转帐包括执行对于多 笔现金支付中金额少于所述交易金额的一笔支付的货币转帐。
9. 如权利要求3所述的方法，其特征在于，其中 所述远程交易包括长期订单；执行所述货币转帐包括因要求所述第一方履行该长期订单的请求而在收到所述多笔 现金支付中的一笔支付以后执行所述多笔货币转帐中相应的一笔转帐。
10. 如权利要求9所述的方法，其特征在于，其中所述第一方的身份证明包括与该第 一方相关联的多个货币转帐交易标识符，该方法进一步包括从所述第二方接收所述多个货 币转帐交易标识符中的 一个标识符，其中，执行所述多笔货币转帐中的一笔转帐包括执行所述多笔货币转帐中具有所述多 个货币转帐交易标识符中的所述一个标识符的一笔转帐。
11. 一种用于调配与第一方的远程交易的支付的方法，其特征在于，该方法包括 在主系统处接收所述第一方的身份证明；在所述主系统处接收对从第一个第二方收到第一现金支付的确认； 通过所述主系统使所述第一现金支付与所述第一方的身份证明相关联； 通过所述主系统执行对应于所述第一现金支付的第一货币转帐并将其转至所述第一 方的控制之下；在所述主系统处接收对从第二个第二方收到在时间上晚于所述第一现金支付的第二 现金支付的确认，其中，所述第二个第二方不同于所述第一个第二方通过所述主系统使所述第二现金支付与所述第一方的身份证明相关联； 通过所述主系统执行对应于所述第二现金支付的第二货币转帐并将其转至所述第一 方的控制之下；和通过主系统传送要求所述第一方执行所述远程交易先前协议的条款的请求。
12. —种用于调配第一方与第二方之间的远程交易的支付的方法，其特征在于，该方 法包括在主系统处接收所述第一方的身份证明；在所述主系统处接收对从所述第二方收到第一现金支付的确认； 通过所述主系统使所述第一现金支付与所述第一方的身份证明相关联； 通过所述主系统执行对应于所述第一现金支付的第一货币转帐并将其转至所述第一 方的控制之下；在所述主系统处接收对从所述第二方收到在时间上晚于所述第一现金支付的第二现. 金支付的确认；通过所述主系统使所述第二现金支付与所述第一方的身份证明相关联； 通过所述主系统执行对应于所述第二现金支付的第二货币转帐并将其转至所述第一 方的控制之下；和通过主系统传送要求所述第一方执行所述远程交易先前协议的条款的请求。
全文摘要
本发明的方法调配与第一方(100)的远程交易的支付。在主系统(128)处接收所述第一方的身份证明。接收对从第二方(116)收到现金支付的确认。使该现金支付与第一方的身份证明相关联。因要求第一方(100)执行该远程交易先前协议的条款的请求而执行对应于所述现金支付的货币转帐并将其转至第一方的控制之下。
文档编号G06Q30/00GK101361100SQ200680051153
公开日2009年2月4日 申请日期2006年9月27日 优先权日2005年11月18日
发明者厄内·斯托坦伯格, 库尔特·汉森, 托马斯·B·萨耶尔 申请人:西联汇款公司