关于资源分配的确定的制作方法

文档序号:6425162阅读:241来源:国知局
专利名称:关于资源分配的确定的制作方法
技术领域
本发明涉及资源分布的确定。
背景技术
技术创新,特别是通信领域中的技术创新,已经导致了用于高效递送和分析信息的改进的系统和方法。例如,先前通过传真递送的文档通常需要手动数据输入以允许精确分析该文档内的特定信息。现在,电子邮件(e-mail)、即时消息(IM)、文件传输站点(诸如使用文件传输协议),允许快速递送和利用大量信息。随着这种趋势,现在可以电子化地实施许多资源的交易。金融机构开始允许个人使用电子机制申请和管理资源,诸如信贷额度。虽然某些方面已经提高了等待周期,某些方面却仍然落后于理想的条件。用于处理对于某些资源(比如,循环信贷账户)的申请的许多技术使用低效和/ 或不精确的手段来确定是否向某些个人提供资源。这对于那些不太可能拖欠并且因此在某些实例中本应该更快地被批准的个人来说尤其如此。目前,由第三方信用局提供的对信用分数和估计的贷款对价值比(LTV)的分析被用于确定是否提供资源。遗憾的是,所估计的LTV本身对于帮助进行可靠的确定来说往往是不够的和/或过期的。类似地,信用分数仅仅提供某些要么仅仅是部分地有帮助要么完全没有帮助的信息。而且,该信息可能是过期的,并且信用分数可能实际上随着消费者取得更多的信用而增加,因此潜在地增加了已经被消费者使用的信用的百分比。但是,许多目前的系统和方法不提供足够的恰当的和/或精确的信息来允许关于是否向消费者提供资源 (比如,循环信贷账户)的快速确定。遗憾的是,处理申请上的延迟可能导致实体失去作为潜在消费者的个人,或者保留这样的个人。没有资源,不管是实体货物(比如,汽车)还是服务(比如,提供信贷额度),消费者会在保持或获得就业、必需品、甚至他们期望寻求的其它物品方面存在困难。而且,许多目前的系统不能允许第三方来确定是否预批准特定个人和/或邀请消费者来申请资源。改善一个或多个这些和其它不足之处的系统和方法将受到期望。

发明内容
实施例的各个方面公开了被配置为迅速地确定是否向消费者提供资源的方法、计算机可读介质、和装置。在某些实施例中,可以实现系统和/或方法以在加速的基础上识别可以向其提供资源的消费者。根据本发明的一个实施例,若干资源交易可以被分类。资源交易可以用于不同资源,包括但不限于货物和/或服务。交易可以涉及用于交换货币的实体货物交换。在某些实施例中,可以通过使用第三方(比如,金融机构)帮助交易。分类系统和方法可以使用与消费者的一个或多个电子账户(比如,支票、存款、和/或投资账户)相关联的信息。说明性的类可以包括例如投资、非投资支出、或收入。在某些实施例中,交易可以在某个设备或存储器处接收到之前被分类。在一个实施例中,只利用在特定时间帧(time frame)期间实施的交易。例如,在一个实施例中,可以使用在大约先前6个月时段内实施的资源交易。根据其它实施例,可以利用不同的时间段。已分类的交易的至少一部分可以进一步被分类为子类。本领域技术人员根据本公开的益处可以容易地理解,在一个实施例中被称为子类的内容在另一个实施例中可以作为类,反之亦然。在一个实施例中,已被分类为(或者将被分类为)非投资支出的交易可以被进一步分类为子类。在一个实施例中,子类中的至少一部分可以包括必需品、自由支配项、 以及债务。在某些实施例中,可以对已经分类的(和/或子分类的)数据执行计算。在一个实施例中,可以计算至少一个比率。例如,可以计算下面的比率中的一个或多个比率债务对收入比率、投资对收入比率、以及支出对收入比率。可以将第一用户的资源交易的一个或多个比率与所述比率的阈值进行比较。在某些实施例中,一个或多个比较可以用来确定是否向第一用户提供资源。阈值的确定可以考虑与其它个人或企业的资源交易有关的信息。 在一个实施例中,个人或企业可以是下面的情形被给予(extend)相同或相似的资源、没有被给予相同或相似的资源、和/或撤消对相同或相似资源的考虑。在一个实施例中,可以与第一用户资源交易相同或相似的方式对计算阈值时使用的资源交易进行分类。在某些实施例中,为第一用户计算的同样的比率中的至少一个被计算用于其他个人或企业。来自其它个人或企业的信息可以被用于生成该组个人或企业的比率或比率的相关信息(比如,平均值)。在某些实施例中,该阈值使得个人或企业中的至少一部分的计算出的比率低于该比率的阈值。可以根据没有满足该比率的阈值的个人的百分比来指定阈值的确定。在一些实施例中,对满足第一阈值的确定可以促使对一个或多个另外的阈值的计算和确定。在一个实施例中,基于第一用户的债务对收入比率是否满足阈值,可以将第一用户的第二比率与该第二比率的阈值进行比较。在另一实施例中,可以使用主(master)比率代替若干比率或者在其之外使用。在一个实施例中,可以组合两个或多个比率以形成主比率。可以考虑到进一步的属性而分开和/或集体地分析这些比率和/或阈值中的一个或多个。属性可以是先前计算和/或得到的。替换地,可以在这里公开的一个或多个处理期间或者之后确定属性。说明性的属性可以包括例如FICO 分数、和/或贷款对价值比率。 实施例的各方面可以在计算机可读介质中提供,其具有用于执行一个或多个这里描述的处理步骤的计算机可执行指令。实施例的这些和其它方面将在本公开(包括附图)中更详细地讨论。


本发明以示例方式示出并且不限于附图,其中相似的参考数字指示相似的元件, 而且其中图1示出可以实现实施例的各个方面的说明性操作环境;图2是可以用来实现实施例的某些方面的过程与功能的工作站和服务器的说明性框图;以及
图3示出根据本发明的一个示范性实施例的说明性过程的流程图。
具体实施例方式根据实施例的各个方面,公开可以用于确定是否向个人或实体提供资源的方法、 计算机可读介质、和装置。其它方面涉及确定是否加速对提供资源的确定。图1示出合适的计算系统环境100(例如,其可以是说明性系统200的一部分和/或执行说明性过程300 的一个或多个方面(分别如图2和3所示))的示例。计算系统环境100仅仅是合适的计算环境的一个示例并且不意欲暗示对实施例的用途或功能的范围的任何限制。此外,计算系统环境100不应该被理解为具有与说明性计算系统环境100所示的组件中的任何一个或组合有关的任何依赖性或要求。实施例可利用许多其它通用或专用计算系统环境或配置工作。可以适用于实施例的公知的计算系统、环境、和/或配置的示例包括但不限于个人计算机、服务器计算机、 手持或膝上设备、多处理器系统、基于微处理器的系统、机顶盒、可编程消费电子设备、网络 PC、小型计算机、大型计算机、数据库、包括以上系统或设备中的任何一个的分布式计算环
±音绝視寸。参考图1,计算系统环境100可以包括其中可以实现这里讨论的过程的计算设备 101。计算设备101可以具有用于控制计算设备101的总体操作的处理器103及其相关组件,包括RAM 105,ROM 107、通信模块109、和存储器115。计算设备101典型地包括各种计算机可读介质。计算机可读介质可以是可以由计算设备101访问的任何可用介质,并且包括易失性和非易失性介质、可移除和非可移除介质二者。例如,计算机可读介质可以包括计算机存储介质和通信介质的组合,但是不限于此。计算机存储介质包括以用于存储诸如计算机可读指令、数据结构、程序模块或其它数据之类的信息的任何方法或技术实现的易失性和非易失性、可移除和非可移除的介质。计算机存储介质包括随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、闪速存储器或其它存储技术、⑶-ROM、数字多功能光盘(DVD)或其它光盘存储器、盒式磁带、磁带、磁盘存储器或其它磁存储设备、或可以用于存储期望的信息并且可以由计算设备101访问的任何其它介质。通信介质典型地将计算机可读指令、数据结构、程序模块或其它数据包含在诸如载波或其它传输机制之类的调制的数据信号中,并且包括任何信息传输介质。调制的数据信号是以使得在信号中编码信息这样的方式设置或改变其特性中的一个或多个的信号。例如,通信介质包括诸如有线网络或直接有线连接之类的有线介质,和诸如声波、RF、红外线和其它无线介质之类的无线介质。虽然未示出,但是RAM 105可以包括表示在计算设备开启且相应的软件应用(例如,软件任务)运行在计算设备101上时存储在RAM存储器105中的应用数据的一个或多个应用。在一个实施例中,RAM 105和/或任何其它存储器可以包括安全应用。安全应用可以帮助监视诸如设备141和151之类的一个或多个其它设备上的一个或多个用户账户的活动,下面将更详细地进行描述。通信模块109可以包括计算设备101的用户可以通过其提供输入的麦克风、键区、 触摸屏、和/或触笔,并且还可以包括用于提供音频输出的扬声器和用于提供文本、视听和/或图形输出的视频显示设备中的一个或多个。软件可以存储在存储器115和/或存储器之内以向处理器103提供使得计算设备 101执行各种功能的指令。例如,存储器115可以存储由计算设备101使用的软件,诸如操作系统117、应用程序119、和相关的数据库121。可替换地,用于计算设备101的计算机可执行指令中的一些或全部可以包含在硬件或固件(未示出)中。如上所述,存储器115可以包括一个或多个安全应用,其中一些将在下面描述。数据库121可以提供响应信息的集中存储。处理器103可以从数据库121存取响应信息,并且处理可以包括在对用户的交互响应中的响应信息。虽然数据库121被示出为在计算设备101内,但是在一些实施例中,数据库121可以在计算设备101外。计算设备101可以工作在支持到一个或多个远程计算设备(诸如用户终端141和 151)的连接的网络环境中。另外的计算设备和这样的设备的配置在图2所示的说明性实施例中描述。用户计算设备141和151可以是包括如上针对计算设备101所述的元件的许多或全部的个人计算设备或服务器。图1描述的网络连接包括通过多个网络的连接。例如,在一个实施例中,局域网 (LAN) 125可以是组织的内部网,而广域网(WAN) 129可以是因特网。在实现LAN连网环境的一个实施例中,计算设备101可以通过通信模块109中的网络接口或适配器连接到LAN 125。当在WAN连网环境中使用时,服务器101可以包括调制解调器、或通信模块109中的接口、或用于通过WAN 129(诸如因特网131)建立通信的其它装置。因而,从安全角度来看,一个用户账户可以被配置为接入LAN(诸如LAN 125),但是不接入一个或多个WAN(诸如 WAN 129/130) 将理解,示出的网络连接是说明性的,并且可以使用在计算设备之间建立通信链路的其它方式。假定存在诸如TCP/IP、以太网、FTP、HTTP之类的各种公知协议中的任何一种,并且该系统可以在允许用户从基于网络的服务器检索网页的客户端-服务器结构中工作。可以使用各种传统的网络浏览器中的任何一种在网页上显示和操作数据。另外,根据说明性实施例,由计算设备101和/或用户终端141/151使用的一个或多个应用程序119可以包括用于调用与通信有关的用户功能(包括,例如电子邮件、短消息服务(SMS))、和/或从用户账户向第二用户账户(不管在第一用户账户的组织或领域之内还是之外)发送通信的其它目标通信应用的计算机可执行指令。本发明的实施例可以包括计算机可读介质的形式。计算机可读介质包括可以由计算设备101访问的任何可用介质。计算机可读介质可以包括存储介质和通信介质。存储介质包括以用于存储诸如计算机可读指令、对象代码、数据结构、程序模块、或其它数据的信息的任何方法或技术实现的易失性和非易失性、可移除和非可移除的介质。通信介质包括任何信息传输介质并且通常以诸如载波的调制数据信号或其它传输机制包含数据。虽然不需要,但是本领域普通技术人员将理解,这里描述的各个方面可以被具体化为方法、数据处理系统、或作为存储计算机可执行指令的计算机可读介质。例如,预期存储使得处理器执行根据实施例的各方面的方法的步骤的指令的计算机可读介质。例如,可以在计算设备101上的处理器上运行这里公开的方法步骤的各方面。这样的处理器可以运行存储在计算机可读介质上的计算机可执行指令。参考图2,示出用于实现根据一些实施例的方法的说明性系统200。如图所示,系统200可以包括一个或多个工作站201。在一个实施例中,工作站201类似于图1所示的用户终端141/151。工作站201可以是本地或远程的,并且由通信链路202中的一个连接到计算机网络203,计算机网络203经由通信链路205链接到服务器204。在系统200中,服务器204可以是任何合适的服务器、处理器、计算机、或数据处理设备、或它们的组合。服务器204可以用来处理从一个或多个参与者接收到的指令以及由一个或多个参与者输入的交易。在某些实施例中,服务器204或任何其它计算机设备(诸如图1和/或图2说明性地所示的那些)可以包括交易分类器206和/或阈值确定模块207。本公开稍后将更详细地讨论说明性交易分类器。计算机网络203可以是任何合适的计算机网络,包括因特网、内部网、广域网 (WAN)、局域网(LAN)、无线网络、数字用户线路(DSL)网络、帧中继网络、异步传输模式 (ATM)网络、虚拟专用网络(VPN)、或它们中的任何一个的任何组合。通信链路202和205 可以是适合于在工作站201和服务器204之间通信的任何通信链路,诸如网络链路、拨号链路、无线链路、硬线链路等等。对于一些实施例,说明性系统200可以支持将更进一步讨论的交互系统。例如,工作站201可以用作用户终端,而服务器204可以用作接收与工作站201上的多个用户的资源交易有关的信息的接收系统。本领域技术人员将理解,后面图中的步骤可以由图1和2 中的组件和/或其它组件(包括其它计算设备)的一个或多个实现。各个方面致力于向一个或多个个人提供或供应资源。某些方面涉及确定是否将某些资源给予个人。图3示出可以用来帮助根据这里公开的各个实施例的实施的说明性流程图300。根据一个实施例,可以计算第一用户的多个资源交易(参见例如块30 。交易可以涉及货物或服务。在一个实施例中,资源可以包括货币资金,诸如美元、日元、比索、欧元、 和/或其它形式的货币,不管是物理地和/或电子地表示的。在某些实施例中,资源包括周转信贷账户(revolving credit account) 0但是,在其它实施例中,资源可以包括实体货物,诸如财产。这里使用的“资源”可以是在两方或多方之间交换的任何货物或服务,例如, 示范性交易可以包括以非金融的实体货物(即,汽车)换取金融补偿(即,表示货币的电子资金的转账)。在一个实施例中,可以首先从与第一用户关联的一个或多个账户检索一个或多个资源交易。在特定实施例中,可以从支票账户、存款账户、投资账户、信用账户、或者一个或多个这些账户的组合接收资源交易。为此,信用账户可以包括周转信贷帐户、抵押、或者任何类似的信用账户。在特定实施方式中,不同的账户可以由单个金融机构管理,然而在另外的实施例中,至少一部分交易涉及由不同的实体管理的账户。在一个实施例中,包括资源交易的一个或多个“用户账户”可以与诸如家庭成员之类的特定个人关联。而在其它实施例中,所述“用户”可以是个人的集合,诸如家庭单位、合伙、或者任何组织。于是,在一个实施例中,某一组的第一成员(诸如合伙中的某一合伙人)可以执行投资交易,诸如使用用户终端141、用户终端151或者任何工作站201,并且该合伙人的动作可以通过另一个个人的动作——诸如例如使用用户终端141、用户终端151或者任何工作站201来提供收入(自动或者一次存款)——而依赖于特定用户账户。在替换实施例中,“用户账户”可以与诸如移动设备之类的特定计算装置关联。例如,在一个实施例中,诸如用户终端141这样的特定计算装置可以与某一特定用户账户关联。在另一实施例中,“用户账户”可以是(多个)特定计算装置上的(多个)特定用户的组合。可以基于进行状况发送和/或接收关于资源交易的信息。而在其它实施例中,首先在(多个)计算机可读介质上收集所述数据的至少一部分,然后在预定收集时段之后将其发送到第二(多个)计算机可读介质。例如,交易信息可以经由到服务器204的通信链接205在通过计算机网络203传播。在一个实施例中,可以大约每天接收电子数据。接收到的数据可以包括在第一时段期间收集的信息,第一时段诸如前一天或者M小时时段。在一个实施例中,用户可以指示将无关交易——诸如由不同的实体持有的交易——发送到某一实体或由某一实体聚集。聚集实体可以是包括金融机构的任何实体、和/ 或正在聚集的资源交易之一的一方。在特定实施例中,可以将实体标识符提供给一个或多个用户。所述实体标识符可以是能够配置为允许一个或多个资源交易关联到某一聚集实体的任何标记。例如,在一个实施例中,所述实体标识符可以是通用资源链接(URL)、电子邮件 (e-mail)地址、或者用户可以提供给诸如服务供应商的第三方的其它电子地址。例如,用户可以诸如通过电子邮件和/或接入访问安全web服务器来接收每月的公用事业账单。除了接收公用事业账单的电子投递之外或者取而代之的是,用户可以利用实体标识符来指示将公用事业账单投递到所述聚集实体。根据用户的许可,所述聚集实体在这里可以对交易进行格式化和/或分析,包括有关货物和/或服务的付款或者信贷。在特定实施例中,实体标识符可以指定包括商业票据、账单、或者诸如商品和金属的资产的实体物品可以被递送到的物理地址。在特定实施例中,可以利用一个或多个处理过程来将关于物理资源、物理资源内、或者与物理资源关联的任何信息变换为电子格式,包括但不限于光学字符识别(OCR)。资源交易的分类(例如,在块302处)可以基于许多因素。在一个实施例中,一个或多个交易的分类可以由确定是否提供某一资源给用户的组织来确定。例如,如果一个用户正在申请家庭贷款,则所采用的类别的至少一部分可以与如果用户正在申请船舶或者汽车贷款所采用的不同。在一个实施例中,可以根据所述交易是包括1)投资、幻非投资支出、 还是幻收入来将多个资源交易分类。在一个实施例中,可以至少部分地通过诸如交易分类器206的交易分类器来执行所述分类。在特定实施例中,交易分类器(诸如分类器206)可以利用关于该交易的信息,包括但不限于正在交易的产品或服务、交易方、和/或给予或提供的资源的量。在特定实施方式中,资源交易的分类已经被执行。因此,在那些实施例中的至少一些实施例中,仅可以接收已分类的数据。在特定实施例中,可以由实施该交易的几方、在交易之前或之后由用户、或者从第三方来提交关于交易的信息。在一个实施例中,可以利用由实体提供的货物和/或服务来确定分类。在特定实施例中,例行存入特定账户的存款可以认定为收入。同样地,向某一经纪行的特定提款可以视为是投资。相对于块304-308描述分类的附加系统和方法如下,它们可以用作相对于块304描述的一个或多个过程或者这里所讨论的任何分类的一部分。可以实现这些系统和方法(要么作为与块302相关的一个或多个处理过程的部分,要么独立于这一个或多个处理过程)以确保聚集实体和/或第三方保护用户的隐私权和/或确保特定私人或者机密数据不会以任何未授权方式被使用。例如,可以想象,一个或多个资源交易可以涉及医疗服务。因此,特定实施例可以将排除与医疗服务相关的任何交易。另外的实施方式可以确保不仅私人信息不被使用,而且它还以机密方式保存或者从特定数据库或者计算机可读介质中清除以防止无意的公开。在特定实施例中,个人可以确定或者选择哪些交易被1)从系统中清除、幻在特定处理过程中不被使用、和/或幻当不使用关于资源交易的信息的至少一些的情况下被部分地掩蔽。根据该实施例,可以执行进一步的子分类。例如,可以出现块304以确定是否对在块302处接收到的(或者分类的)数据进一步分类。可以实现一个或多个处理过程以确定某一特定类别的交易是否在已分类的交易内表示。例如,可以出现块306以首先确定是否有非投资支出位于资源交易内。例如,在一个实施例中,在块304处确定是否子分类的子组件可以是确定在该交易内是否存在有非投资支出(即,块306)。如果是的话,则可以实施块 308以执行一个或多个子分类处理过程。可替换地,可以直接从块302执行块306,并且为此用作子分类确定。而在另一实施例中,块306仅仅是用来确定是否对特定资源交易进行子分类的若干输入中的一个。为此,块304、306、和/或308可以省去而不脱离本公开的范围。为此,在步骤308处可以出现的任何处理过程可以是相对于块302讨论的一个或多个处理过程的部分。在一个实施例中,可以从块306确定资源交易包括非投资支出。在一个实施例中, 至少一部分非投资支出可以被子分类到某一子组,诸如必需品、自由支配项、债务及其组合。在特定实施例中,非投资支出只有一部分——诸如那些表示债务的——可以被子分类。 示范性货物和/或服务或者经济成份(sector)可以被标识为自由支配项或者必需品。虽然经济成份的说明性列表如下,但是本领域技术人员将容易地理解它们仅仅是说明性的并且这里公开的实施例不限于这些列表。而且,落入一个经济成份的特定交易可以被视为自由支配项,而其它交易可以被视为必需品。例如,到工作的运输可以是必需品,而到加勒比海岛的运输可以被分类为自由支配项。在一个实施方式中,在某一经济成份中用于货物或者服务的特定交易可以分类为必需品,但是超过给定阈值的其它交易可以被视为自由支配项。而且,当组合在一起时满足阈值的聚集交易可能导致一些交易被视为自由支配项。经
济成份的一个说明性列表可以包括
1.航空
2.机动车
3.佣金
4.企业收入
5.企业承包/供应
6.现金
7.慈善和捐赠
8.咖啡店
9.计算机硬件/软件
10工艺品店
11药店/药房
12债务付款(不包括具有零周转余额的信用卡)
13教育(学校、大学、综合大学、职业教育)
14电子商店、零售商(在线零售商)
15娱乐
16金融服务
17.健身
18.加油站
19.杂货店
20.头发护理
21.健康护理
22.家居用品店
23.收入
24.保险
25.网络服务提供商
26.寄宿
27.期刊订购
28.抵押债务付款
29.其它收入
30.停车
31.宠物店
32.电话服务
33.预付卡
34.租车
35.饭店
36.折扣零售商
37.无折扣零售商
38.退休收入
39.卫星电视/有线电视
40.小企业
41.果饮店
42.旅行社
43.公用事业
44.无线电话服务
在--个实施例中,经济成份的确定可以至少部分地基于标准工业分类(SIC),例如
由美国政府的国税局使用的那样。在另一个实施例中,该确定可以至少部分地基于货物分类码(MCC),例如像Visa 所使用的那样。利用本公开的优点的本领域的技术人员将理解, 可以使用其它分类而不脱离本公开的范围。而且,在特定实施例中,一个处理过程可以提供结果,如在相对于块302-308中描述的不同说明性处理过程中所阐述的那样。为此,表 1. 1(下面示出)示出了说明性“必需品”交易的进一步分类。表1. 权利要求
1.一种有形的计算机可读介质,其具有计算机可执行指令,所述指令当由处理器执行时,配置系统执行以下步骤将在第一时间段期间为第一用户实施的多个资源交易中的每一个分类到从多个类中选择的类中,所述多个类至少包括投资、非投资支出、和收入;将非投资支出交易进一步子分类到从多个子类中选择的子类中,其中至少一个子类包括债务交易;确定已经分类和子分类的资源交易的从由以下组成的组中选择的至少一个比率债务对收入比率、投资对收入比率、支出对收入比率、及其组合;以及将第一用户的资源交易的至少一个比率与该至少一个比率的至少一个阈值进行比较, 以确定是否向第一用户提供资源,其中所述阈值的计算包括对于多个个人中的每一个,计算已经针对第一用户的资源交易计算的已分类的资源交易的至少一个比率,其中至少使用与第一用户的资源交易相同的类从在第二时间段期间实施的已分类的资源交易计算所述比率;以及确定所述至少一个比率的阈值,使得所述多个个人中的至少一部分的计算的比率低于所述阈值。
2.如权利要求1所述的计算机可读介质,其中,所述至少一个比率包括从由以下组成的组中选择的多个比率债务对收入比率、投资对收入比率、支出对收入比率、及其组合。
3.如权利要求2所述的计算机可读介质,其中,所述比率的至少一个阈值的确定指定所述多个个人的至少一个计算的比率低于所述阈值的百分比。
4.如权利要求2所述的计算机可读介质,其中,所述非投资支出的子分类还包括从由以下组成的组中选择的子类必需品、自由支配项、债务、及其组合。
5.如权利要求1所述的计算机可读介质,其中,所述至少一个比率包括债务对收入比率。
6.如权利要求5所述的计算机可读介质,其中,基于第一用户的债务对收入比率是否满足一阈值,确定是否将第一用户的第二比率与一阈值进行比较,其中所述第二比率从由以下组成的组中选择投资对收入比率、支出对收入比率、及其组合。
7.如权利要求1所述的计算机可读介质,其中,所述至少一个比率包括多个比率,其中将所述多个比率组合以形成主比率,其中所述多个比率从由以下组成的组中选择债务对收入比率、投资对收入比率、支出对收入比率、及其组合。
8.如权利要求3所述的计算机可读介质,其中,所述第一时间段与所述第二时间段基本相同。
9.如权利要求1所述的计算机可读介质,其中,所述第一用户是所述多个个人中的一个。
10.如权利要求1所述的计算机可读介质,其中,所述资源包括信贷计划,并且所述多个个人从由以下组成的组中选择被给予相同信贷计划的个人、没有被给予相同信贷计划的账户、以及在信贷计划被给予或没有被给予到个人之前撤回对信贷计划的考虑的账户、 及其组合。
11.如权利要求2所述的计算机可读介质,还包括在第一设备处从至少两个不同用户账户接收多个资源交易,其中,所接收的多个资源交易中的至少一部分的接收基于具有第一实体标识符。
12.如权利要求2所述的计算机可读介质,其中,所述确定是否提供资源给第一用户的过程进一步包括基于外部属性调整与比率有关的阈值。
13.一种有形的计算机可读介质,其具有计算机可执行指令,所述指令当被处理器执行时,配置系统执行以下步骤接收在第一时间段期间由第一用户实施的多个已分类的电子资源交易,所述电子资源交易被分类为多个类,所述类至少包括投资、非投资支出、和收入;将非投资支出交易的至少一部分子分类为多个子类中的一个,所述多个子类包括必需品、自由支配项、和债务;确定已经分类和子分类的电子资源交易的从由以下组成的组中选择的至少一个比率 债务对收入、投资对收入、支出对收入、及其组合;以及将第一用户的资源交易的至少一个比率与所述至少一个比率的至少一个阈值进行比较,以确定是否提供资源给第一用户,其中,所述阈值的计算包括将在第二时间段期间由多个个人实施的多个资源交易分类到与第一用户的资源交易相同的类中的一个;对于多个个人中的每一个,计算针对第一用户的资源交易计算的已分类的资源交易的至少一个比率;以及确定所述阈值,使得所述多个个人中的至少一部分的计算的比率低于所述阈值。
14.如权利要求13所述的计算机可读介质,其中,计算以下比率中的每一个债务对收入、投资对收入、以及支出对收入。
15.如权利要求13所述的计算机可读介质,还包括如果所述第一用户的至少一个比率低于计算的阈值,则由于至少一个比率没有满足而确定不提供资源给所述第一用户。
16.如权利要求15所述的计算机可读介质,还包括如果所述第一用户的至少一个比率低于计算的阈值,则由于至少一个比率没有满足而确定不提供资源给所述第一用户。
17.如权利要求15所述的计算机可读介质,还包括如果所述第一用户的所有比率都低于计算的阈值,则由于比率没有满足而确定不提供资源给第一用户。
18.如权利要求14所述的计算机可读介质,其中,所述第一用户是所述多个个人中的一个。
19.如权利要求14所述的计算机可读介质,其中,所述资源包括信贷计划,并且所述多个个人从由以下组成的组中选择被给予相同信贷计划的个人、没有被给予相同信贷计划的账户、以及在信贷计划被给予或没有被给予到个人之前撤回对信贷计划的考虑的账户、 及其组合。
20.—种系统,其包括交易分类器,其被配置为可操作地与通信链路通信,以接收关于在第一时间段期间由第一用户实施的多个资源交易的信息,所述交易分类器进一步被配置为将所述多个资源交易分类为多个类,所述多个类至少包括投资、非投资支出、和收入;所述交易分类器进一步被配置为将非投资支出交易的至少一部分分类到多个子类中的一个,所述子类的至少一部分由以下组织必需品、自由支配项、和债务;计算机可读介质,其包括计算机可读指令,所述指令当被处理器执行时,被配置执行以下步骤确定已经分类和子分类的电子资源交易的从由以下组成的组中选择的至少一个比率 债务对收入、投资对收入、支出对收入、及其组合;以及将第一用户的资源交易的至少一个比率与至少一个阈值进行比较,以确定是否提供资源给第一用户,其中所述阈值的计算包括将多个个人在第二时间段期间的资源交易至少分类到与第一用户的资源交易相同的类中;对于所述多个个人中的每一个,计算已经针对第一用户的资源交易计算的已分类的资源交易的至少一个比率;以及利用阈值确定模块确定所述阈值,使得所述多个个人中的至少一部分的计算的比率低于所述阈值。
全文摘要
本发明可以确定是否提供资源给消费者的系统和方法。进一步的方法可以允许在加速的基础上分配资源或重新检查对提供资源的先前确定。在特定实施例中,可以将资源交易分类。说明性的分类可以组织为投资、非投资支出、或者收入。在一个实施例中,分类为非投资支出的交易可以被分类为子类,包括必需品、自由支配项、或债务。可以对已经分类(和/或子分类)的数据执行计算。例如,可以计算一个或多个以下比率债务对收入比率、投资对收入比率、以及支出对收入比率。可以将比率与一个或多个阈值进行比较。阈值的确定可以考虑关于其他个人或企业的资源交易的信息。
文档编号G06Q30/00GK102253963SQ20111014170
公开日2011年11月23日 申请日期2011年5月23日 优先权日2010年5月21日
发明者小塞耶.S.阿里森, 戴维.乔, 柯特.D.纽曼, 迪巴希斯.戈什, 邵阳宏, 马克.D.哈尔斯泰德 申请人:美国银行公司
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