专利名称：信用卡征信协查系统的制作方法
技术领域：
本实用新型涉及一种信用卡征信协查系统。 技术背景中国建设银行湖南省分行自2003年8月份发行第一张贷记卡以来，年发卡量均以翻番速度发展，到2008年底，已累计发卡63. 64万张，拥有客户55. 7万户，但自2008年10 月份总行信用卡进件系统(APQ正式上线后，发卡速度骤然减速，至2009年3月底止，仅发卡4. 74万张，只完成全年任务的12. 03 %，按此速度该分行几乎不可能完成全年任务，其原因主要在于进件系统上线后，由于缺乏科技手段的支持，审批过程中业务人员需要人工查询预审批客户的人行征信记录、公积金、存款、贷款、理财产品、代发工资等多个系统的数据信息，效率低，差错高，影响该行的发卡进度，导致征信调查人员的工作量得不到有效提高， 造成进件积压，严重影响发卡进度，造成客户投诉，给建行声誉也带来一定负面影响。业务人员在审批信用卡过程中需要的信息需要从众多的外联系统中获得，访问的方式也不尽相同，如人行征信，通过访问人行相关系统网站，使用用户登录后，输入相关信息后查询取得；如公积金，通过批量上传文件，由公积金系统批量返回结果；如行内的一些帐务查询，通过行内系统相关接口实现。目前分行主要征信涉及的业务范围有公安户籍信息查询、人行信用记录查询、汽车网查询、企业网查询、公积金信息查询、联名卡查询、电信黄页、客户手机信息查询、房产证信息查询、系统内征信(存款、代发工资、基金、房贷，消费贷款，汽车贷款…)数据查询等等。因此，当前审查方法存在以下问题征信协查主要是通过手工方式操作，比如操作人员分别登录到一些相关的外联系统，输入客户提供的协查信息，外联系统单笔或批量返回协查结果，作业人员通过打印征信结果或在申请表标注的方式，为审批人员提供征信依据。各外联系统分散分布在不同的地点，提供不同方式的查询，所需提交的查询条件不同；各外联系统查询结果数据格式不一致，无用信息较多，无法提供综合集成的结果， 审批人员很难利用；各外联系统管理繁琐，需记录多个系统的登录用户名及密码，占用大量的登录和切换时间，增加操作人员的工作量；外联系统类别繁多，手工登录页面查询工作统计工作量大，效率低，需要手工记录大量的信息，或者打印资料多，难于保管，浪费严重，且容易出差错。
实用新型内容本实用新型的目的是提出一种信用卡征信协查系统，以提高征信协查的效率。本实用新型的技术解决方案如下[0014]一种信用卡征信协查系统，分行综合数据管理平台和信用卡预审批系统均与信用卡征信协查单元通信连接，总行综合数据管理平台与特色业务平台均与分行综合数据管理平台通信连接；特色业务平台通过银联前置机与银联服务器相连，银联服务器与外部系统服务器相连；信用卡征信协查单元通过互联网与外联系统通信连接。外部系统服务器包括电信服务器、连通服务器和移动服务器；所述的外联系统包括公安部居民身份信息系统、人行征信系统、房产信息系统、公积金信息系统；银行前置机与银联服务器通过外联网通信连接。该信用卡征信协查系统涉及到的方位如下一种信用卡征信协查方法，包括从本行的数据通信系统获取待审批客户的征信数据以及从外联系统获取待审批客户的征信数据；信用卡征信协查单元将所获取的所有征信数据进行汇总，便于信用卡审查人员查阅；从本行的数据通信系统获取待审查客户的征信数据的具体方法如下基于分行综合数据管理平台与总行综合数据管理平台以及分行特色业务平台通信连接和数据共享，信用卡征信协查单元从分行综合数据管理平台获取分行内的所有客户信息、企业信息、存贷款信息、理财信息；具体步骤为步骤1 信用卡征信协查单元自动接收总行信用卡预审批系统返回的待审批客户的信息文件，该信息文件的数据项包括申请书编号、姓名、证件类型、证件号码以及电话， 信用卡征信协查单元将信息文件传送到分行综合数据管理平台；步骤2 分行综合数据管理平台接收到信用卡征信协查单元传送的信息文件后， 启动作业查询进程，获取行内征信数据，并将行内征信数据形成输出文件返回到信用卡征信协查单元。从外联系统获取待审查客户的征信数据的方法分为两种模式模式一基于专线连接的报文交换获取数据的模式步骤a 信用卡征信协查单元将待查询的信息转换成文本文件发送到分行特色业务平台；步骤b 分行特色业务平台根据接收到的文本文件启动查询程序，即向银联前置机发起信息交互请求，进行实时报文交互；步骤c 银联前置机再根据银联前置机的交互请求发起查询交易，获取要查询结果，并将查询结果依次经银联前置机和分行特色业务平台返回到信用卡征信协查单元，模式一的数据获取过程结束。模式二 基于互联网的模拟浏览器获取数据的模式步骤A 对目标资源站点的分析模拟对目标资源站点的页面结构进行分析，获取其请求参数用来模拟HTTP请求；具体为针对目标资源站点的页面来构造HTTP请求的请求行、请求头部域和请求实体，并发出该HTTP请求；步骤B 网页抓取获取所需要查询的从目标资源站点返回的结果页面，并将该结果页面存储在本地计算机；步骤C 信息抽取从结果页面中抽取出所需信息；
4[0033]步骤D 数据入库将抽取的所需信息记录存放在信用卡征信协查单元中的信息记录数据库中。所述的总行综合数据管理平台的数据库中保存有从行内应用系统获取的金融数据，行内应用系统包括核心银行业务处理系统、证券业务系统、信用卡业务处理系统、先进贷款系统、对公信贷流程系统、企业客户信息系统、重要客户服务系统、公积金业务系统、企业资源财务管理系统；所述的分行特色业务平台的数据库中存储的数据包括分行管理的对于各客户的小额定期借记和贷记业务记录、银联清算信息、省国库集中支付信息以及个人大额通知存款记录；所述的行内部数据包括在本行代发工资金额及月均金额；在本行的理财卡、借记卡、医保卡、活期存款、定期存款的余额；在本行借记卡六个月内转帐笔数及金额；在本行个人贷款金额，含房贷、车贷及消费贷款；公积金月缴额；在本行签约手机银行、网银、短信、第三方存管情况；在本行理财产品基金、黄金及保险情况；营销网点及营销员历史不良卡片记录；所述的外联系统包括公安部居民身份信息系统、人行征信系统、房产信息系统、 公积金信息系统。信用卡征信协查单元与分行综合数据管理平台之间的文件交互采用FTP通信方式；信用卡征信协查单元与银联前置机采用BEA TUXEDO中间件通讯；HTTP请求的实现采用 HttpClient 来完成。HttpClient是ApacheJakarta Common下的子项目，为现有技术，用来提供高效的、最新的、功能丰富的支持HTTP协议的客户端编程工具包，并且它支持HTTP协议最新的版本和建议。HttpClient提供的主要的功能实现了所有HTTP 的方法(GET，POST, PUT, HEAD 等)；支持自动转向；支持HTTPS协议；支持代理服务器等。本实用新型所具有的有益效果有征信系统投入使用为银行信用卡业务提供了一个规范的、统一的、灵活支持多外联系统的信用协查平台，以降低成本、提高查询效率，也在信用卡风险防患方面提供了新的有效手段，安全性更高。主要表现在以下几个方面促进信用卡业务快速发展，迅速占领市场，应用效果良好系统未上线之前，所统计，湖南建行2009年3月底，仅发卡4. 74万张，只完成全年任务的12. 03%，系统上线之后，到2009年12月底，信用卡业务实现又好又快发展，各主要业务指标超额完成计划，系统内排名前列，同业排名第一。信用卡客户年内净新增35万户，全国38家分行系统内排名第5位；净新增发卡30万张，系统内排名第6位，累计发卡量93. 7万张；高端、重点产品营销成效明显，折算客户数达到9. 4万户，系统内排名4位。与此同时，分行信用卡资产质量保持良好，逾期60天以上贷款不良率从年初的3.下降到 2. 21%，资产质量优于湖南同业。到2010年2月11日，信用卡累计发卡量突破100万张， 是重点分行中第一个跨越“百万”的分行；信用卡年净新增客户、新增发卡在全行38家分行系统内名列第一。取得的商业成功也充分说明了本实用新型的创造性。资源整合该系统投入后，有效地整合了行内、行外客户信息，包括公安户籍信息、人行信用记录、汽车网资讯、企业网信息、公积金信息、联名卡查询、电信黄页、客户手机信息查询、房产证信息查询、系统内征信(存款、代发工资、基金、房贷，消费贷款，汽车贷款…)等几十个行内外系统的数据查询，形成一套完整的客户信息数据，进行汇总和组合在审批人员面前展示，大大提高审批发卡速度和准确性。减轻了征信人员的劳动强度协查系统上线之前，征信人员对于每份申请件的处理，会根据申请人提供的不同资信证明，核查申请人的填表信息是否准确。如，他行卡信息是否相符、单位电话是否与114 登记相符、房产证信息的核查、在本行的存贷款信息情况等。这些信息的核查需要在不同的网站和行内系统中查询，造成作业时间的延长。征信协查系统上线后，可以在同一界面中， 查看客户的基本信息、公积金信息(包括行外信息)、已有信用卡信息(包括额度)、贷款信息、理财信息、单位电话查询、公安信息查询和关注信息，并查询房产证信息。不再需要征信人员打开不同的窗口、进入不同的页面核查。提高了征信人员的工作效率在以往的工作环节征信人员处理进件时，查询客户人行信息就进入征信中心、查询客户公积金信息就进入各地市公积金网站、查询客户在我行的存款信息就进入统一门户系统管理、如遇到客户提供的财力证明是代工存折和公积金或医保卡，还需要在DCC系统中查询。一天的审表过程，需要征信人员在不同的系统和页面中多次登录和查询，耗费不少的工作时间，工作量难以提升。征信协查系统上线后，将以上提到的经常使用的查询项目归集到了同一的页面，大大缓解了征信人员的工作压力，进而提高了工作效率。工作量也由之前的日均不超过200件，提到了日均600件。
图1为从本行的数据通信系统获取待审批客户的征信数据的流程图；图2为信用卡征信协查单元与外联系统相连的结构框图。
具体实施方式
以下将结合图和具体实施过程对本实用新型做进一步详细说明。实施例1 征信协查系统(CCAIS)，主要分为2个部分，1.从行内系统比如信用卡预审批系统 (APS)系统、分行综合数据管理平台(ODSB)获取数据；2.从外联系统获取数据(人行征信系统、房产系统、电信黄页(如从电信、联通、移动等系统提取客户资料数据)等)。信用卡预审批系统(APS)获取以下信息项，如表一所示[0068]表一
权利要求1.一种信用卡征信协查系统，其特征在于，分行综合数据管理平台和信用卡预审批系统均与信用卡征信协查单元通信连接，总行综合数据管理平台与特色业务平台均与分行综合数据管理平台通信连接；特色业务平台通过银联前置机与银联服务器相连，银联服务器与外部系统服务器相连；信用卡征信协查单元通过互联网与外联系统通信连接。
2.根据权利要求1所述的信用卡征信协查系统，其特征在于，外部系统服务器包括电信服务器、连通服务器和移动服务器；所述的外联系统包括公安部居民身份信息系统、人行征信系统、房产信息系统、公积金信息系统；银行前置机与银联服务器通过外联网通信连接。
专利摘要本实用新型提出了一种信用卡征信协查系统，分行综合数据管理平台和信用卡预审批系统均与信用卡征信协查单元通信连接，总行综合数据管理平台与特色业务平台均与分行综合数据管理平台通信连接；特色业务平台通过银联前置机与银联服务器相连，银联服务器与外部系统服务器相连；信用卡征信协查单元通过互联网与外联系统通信连接。采用本实用新型的方法和系统，能显著提高信用卡征信协查的效率。
文档编号G06Q40/00GK202033796SQ20112008522
公开日2011年11月9日 申请日期2011年3月28日 优先权日2011年3月28日
发明者侯典斌, 刘军, 唐丁波, 朱金荣, 梁楠, 秦梓航, 肖晓斌, 苏俊强, 詹求芝 申请人:中国建设银行股份有限公司