贷款授信信息核查实现方法及装置制造方法
【专利摘要】本发明涉及信息【技术领域】，具体而言，涉及贷款授信信息核查实现方法及装置。该贷款授信信息核查实现方法，包括：确定与贷款请求对象所请求的贷款业务相对应的信息核查需求并获取与所述信息核查需求所对应的授信核查信息；验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。本发明实施例的贷款授信信息核查实现方法及装置能够对贷款业务中的授信信息自动核查，不仅可以提高授信信息核查的速度，而且可以在一定程度上避免相关技术中人工核查中人为因素导致的差错，因此本发明中的贷款授信信息核查实现方法及装置更能满足实际应用的需求。
【专利说明】贷款授信信息核查实现方法及装置
【技术领域】
[0001]本发明涉及信息【技术领域】，具体而言，涉及贷款授信信息核查实现方法及装置。
【背景技术】
[0002]贷款是银行或其它金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
[0003]在贷款业务中，贷款安全是金融借贷过程中面临的首要问题，为了控制贷款风险需要风控人员或审核人员对每笔贷款的授信过程进行核查。
[0004]相关技术中，主要通过人工方式审核贷款授信信息以控制风险，然而通过人工方式审核处理效率较低，而且容易出错，可看出相关技术中的人工审核贷款授信信息的方式不满足实际的应用需求。
【发明内容】
[0005]本发明的目的在于提供贷款授信信息核查实现方法及装置，以解决上述的问题。
[0006]在本发明的实施例中提供了贷款授信信息核查实现方法，包括:
[0007]确定与贷款请求对象所请求的贷款业务相对应的信息核查需求并获取与所述信息核查需求所对应的授信核查信息；
[0008]验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，若不满足，则发出阻
断处理信号并告警。
[0009]优选地，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括:验证所述授信核查信息是否满足预设的授权允许条件，若不满足发出阻断处理信号并告警。
[0010]优选地，所述验证所述授信核查信息是否满足预设的授权允许条件，包括:贷款业务类型为个人贷款业务时，所述授信核查信息包括个人银行流水，根据所述个人银行流水判断所述贷款请求对象的个人年收入是否低于预设收入阈值，若是，发出拒绝贷款信息；贷款业务类型为企业贷款业务时，所述授信核查信息包括企业财务报表，根据所述企业财务报表判断该企业连续设定年限收入亏损或连续设定年限经营现金净流量为负时，发出拒绝贷款信息。
[0011]优选地，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括:根据所述授信核查信息获取所述贷款请求对象的授信评分，根据所述授信评分拒绝所述贷款请求对象的贷款请求或允许与所述授信评分相匹配的贷款额度。
[0012]优选地，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括:所述授信核查信息中包括抵押资产信息，验证所述抵押资产信息中是否包括抵押房产的房产证，若不包括，发出拒绝贷款指令。
[0013]优选地，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括:所述抵押资产信息中包括质押物信息，验证所述质押物信息是否为车辆，若是，发出拒绝贷款指令。[0014]优选地，该方法还包括:获取与所述信息核查需求所对应的贷款请求基础信息及贷款业务处理流程信息；判断所述贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警；当所述贷款请求基础信息是与预存的资质审查信息匹配一致时，验证所述贷款业务处理流程信息是否符合预设的贷款业务处理要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
[0015]优选地，判断所述贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致，包括:分别提取所述贷款请求基础信息包括的身份证扫描电子件、营业执照扫描电子件及房产证扫描电子件中的关键信息，判断提取的所述关键信息与预先录入的基础核查信息是否一致，若不一致发出阻断处理信号并告警。
[0016]优选地，验证所述贷款业务处理流程信息是否符合预设的贷款业务处理要求，包括:分别验证所述贷款业务处理流程信息所包括的尽职报告及风控报告中的完整性，若所述尽职报告或所述风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；验证分别获取的所述尽职报告及所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
[0017]本发明实施例还提供了贷款授信信息核查实现装置，包括:信息采集模块，用于确定与贷款请求对象所请求的贷款业务相对应的信息核查需求并获取与所述信息核查需求所对应的授信核查信息；判断模块，用于验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
[0018]本发明实施例提供的贷款授信信息核查实现方法及装置，根据信息核查需求自动获取授信核查信息，并验证获取的授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，如果不满足则会发出阻断处理信号并告警。由此看出本发明实施例的贷款授信信息核查实现方法及装置能够对贷款业务中的授信信息自动核查，不仅可以提高授信信息核查的速度，而且可以在一定程度上避免相关技术中人工核查中人为因素导致的差错，因此本发明实施例中的贷款授信信息核查实现方法及装置更能满足实际应用的需求。
【专利附图】
【附图说明】
[0019]图1示出了本发明实施例中贷款授信信息核查实现方法的流程图；
[0020]图2示出了本发明实施例中贷款授信信息核查实现方法的示例流程图；
[0021]图3示出了本发明实施例中个人授信信息核查中策略库配置的实现方法；
[0022]图4示出了本发明实施例中企业授信信息核查中策略库配置的实现方法；
[0023]图5示出了本发明实施例贷款授信信息核查实现装置的结构示意图。
【具体实施方式】
[0024]下面通过具体的实施例子并结合附图对本发明做进一步的详细描述。
[0025]本发明实施例中提供了一种贷款授信信息核查实现方法，如图1所示，主要处理步骤包括:
[0026]步骤Sll:确定与贷款请求对象所请求的贷款业务相对应的信息核查需求并获取与信息核查需求所对应的授信核查信息；
[0027]步骤S12:验证授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
[0028]本发明实施例提供的贷款授信信息核查实现方法及装置，根据信息核查需求自动获取授信核查信息，并验证获取的授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，如果不满足则会发出阻断处理信号并告警。由此看出本发明实施例的贷款授信信息核查实现方法及装置能够对贷款业务中的授信信息自动核查，不仅可以提高授信信息核查的速度，而且可以在一定程度上避免相关技术中人工核查中人为因素导致的差错，因此本发明实施例中的贷款授信信息核查实现方法及装置更能满足实际应用的需求。
[0029]本发明实施例中的贷款授信信息核查实现方法能够智能分析并诊断贷款规则，通过判断每笔贷款的真实性和合理性,一方面,可帮助金融机构节省人力审核成本，快速排出不符规则的贷款对象，另一方面，可为金融机构的管理高层提供监管利器，有效规避银行、小额贷款公司、P2P平台等金融机构员工(如:业务人员，风控人员等)违规放贷，减少因为内部员工违规发放虚假或高估的贷款而给机构造成的损失。
[0030]在贷款授信信息核查中，验证授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，
包括:验证授信核查信息是否满足预设的授权允许条件，若不满足发出阻断处理信号并告
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[0031]在企业授信中，风控人员或者说审核人员为金融机构的每笔借贷承担着把关的作用，在规避风险中起着重要的作用。大银行有很健全的风控团队或审计团队来核查每笔贷款，但，很多金融机构，如小贷公司，P2P网贷平台，他们缺乏像大银行这样的健全体制，同时，为了迎合市场，他们必须缩短放贷时间，而这个关键的环节往往是该金融机构生存的关键，一笔不良的贷款就有可能毁掉一个小贷公司或P2P平台。授信规则检查便是迎合这样的需求，通过预先设计好的授信策略，帮助金融机构高效的规避授信风险。在必要信息健全和真实的情况下，通过该系统的策略判断，快速的排除有风险的借贷项目，为金融机构保驾护航。
[0032]大多数的金融机构信用贷款业务分为个人信用贷款和企业信用贷款，为了满足实际贷款业务的需求，本发明实施例中在验证授信核查信息是否满足预设的授权允许条件，包括:贷款业务类型为个人贷款业务时，授信核查信息包括个人银行流水，根据个人银行流水判断贷款请求对象的个人年收入是否低于预设收入阈值，若是，发出拒绝贷款信息；贷款业务类型为企业贷款业务时，授信核查信息包括企业财务报表，根据企业财务报表判断该企业连续设定年限收入亏损或连续设定年限经营现金净流量为负时，发出拒绝贷款信息。
[0033]进一步地，验证授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则包括:根据授信核查信息获取贷款请求对象的授信评分，根据授信评分拒绝贷款请求对象的贷款请求或允许与授信评分相匹配的贷款额度。
[0034]本发明实施例中验证授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则包括:授信核查信息中包括抵押资产信息，验证抵押资产信息中是否包括抵押房产的房产证，若不包括，发出拒绝贷款指令。
[0035]另外，在在抵押资产信息中包括质押物信息，验证质押物信息是否为车辆，若是，发出拒绝贷款指令。
[0036]本发明实施例中验证授信核查信息是否满足预设的授权允许条件的方式可以根据实际业务的需求进行设定，例如，贷款业务中需核查贷款请求对象的信用卡记录，且预先设定的授信原则为信用卡逾期次数大于等于5时，发出拒绝贷款指令，因此当对贷款请求对象的信用卡记录进行核查时，统计获取的贷款请求对象的信用卡在预定时间内的逾期还款次数，当逾期次数大于等于5次时拒绝授信。
[0037]又例如，企业贷款业务中需对企业的实收资本进行核查，且预先设定的授信原则为企业实收资本小于100万时不予贷款，因此在获取贷款企业的信息后，验证企业的实收资本是否小于100万，若小于则发出拒绝贷款指令。
[0038]本发明实施例的贷款授信信息核查实现方法，如图2所示，能够针对不同的贷款业务设定个性化核查策略。每笔贷款必须满足所有策略，否则系统将会发出告警阻断信号。
[0039]如图2中示出了贷款授信信息核查实现方法的一种示例。在对贷款授信信息核查过程中利用激活的授信规则策略组对每笔贷款进行核查。其中激活的授信规则策略组根据每笔贷款的不同类型按照预定的授信规则策略进行配置。
[0040]在利用激活的授信规则策略组对贷款授信信息进行核查的过程中需将贷款业务中所涉及的贷款信息逐条与授信策略进行匹配，如果匹配成功视为需要被规避的授信项目则会进行告警阻断，如果匹配失败，则授信规则核查通过。其中此处激活的授信规则是指不允许被授信的条件被激活，例如被激活的授信策略为个人年收入低于5万元，则核查贷款请求对象的个人年收入，当其年收入低于五万即与激活的授信策略匹配时，满足需要被规
避的授信条件，此时可视为贷款请求对象的授信信息与激活的授信策略匹配成功，发出告
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目O
[0041]如图3示出了个人授信信息核查中策略库配置的实现方法。其中，新建/编辑条目是根据贷款请求对象的贷款业务从可选择的授信信息中选择判断信息，并依据判断信息设置授信条件，例如可选择的判断信息可以为贷款请求对象的身份信息及央行对贷款请求对象的信用所作出的信用报告，具体地身份信息中包括所在地、年龄及性别等，央行信用报告中包括贷款请求对象所持有的信用卡的信用卡记录、住房贷款及欠费记录等，根据选择的信息设定条件选择，可以为:根据身份信息中的所在地设定贷款授信的地区，或根据身份信息中的年龄设置年龄条件选择，也可以根据信用卡记录可选择条件:逾期次数5次。在激活/卸载策略模块中，选择信用卡记录逾期次数5次做逻辑运算:如“大于等于”，后，可加入激活策略库，此时，当有贷款人的信用卡逾期次数大于等于5次后，就被拒绝授信。同时，有些条件可以逻辑组合，如“信用卡逾期次数大于等于5次或累计欠费大于等于2次”便可以成为一条激活的策略条件。
[0042]如图4示出了企业授信信息核查中策略库配置的实现方法，其设置的方法与个人授信信息核查中策略库配置的实现方法相同。此处举例说明:企业实收资本〈100万的不予贷款，当然，在有些条件下需要和贷款的数目挂钩，比如资产的负债率在大于50%的情况下贷款额度不能大于50万。
[0043]除可以利用具体的评判条件个性化设置授信原则外，还可以利用信用评分原则确定贷款请求对象是否符合授信原则。其中具体分为两种情况，一种是金融机构本身拥有信用评分系统，此时只需调用评分系统的接口进行授信评分计算即可，或直接将金融机构评分系统对该贷款项目的评分作为输入。第二种是金融机构没有信用评分系统，此时可以内置一个标准的评分系统进行计算。
[0044]评分可作为信息条件策略配置中的信息，而分值区间便可作为条件，举例说明:信息:个人信用评分条件小于等于60分不予贷款，或企业信用评分在60-80分之间，贷款额度不能超过50万。
[0045]综上，系统是希望将风控或审计的功能自动化，通过设定不同的策略来高效的规避金融机构在贷款业务中不符合规定或存在风险的贷款项目，为金融机构提供智能的规避风险的解决方案。
[0046]在贷款受理过程中，核查贷款人信息和材料的真实性耗时且具有一定难度，为减少人工成本，同时规避有意或无意的人工鉴别错误，本发明实施例的贷款授信信息核查实现方法中还包括获取与信息核查需求所对应的贷款请求基础信息及贷款业务处理流程信息；判断贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警；当贷款请求基础信息是与预存的资质审查信息匹配一致时，验证贷款业务处理流程信息是否符合预设的贷款业务处理要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
[0047]其中判断贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致，包括:分别提取贷款请求基础信息包括的身份证扫描电子件、营业执照扫描电子件及房产证扫描电子件中的关键信息，判断提取的关键信息与预先录入的基础核查信息是否一致，若不一致发出阻断处理信号并告警。
[0048]诸多金融机构中，贷款请求对象的基础信息由人工核查，耗时且容易出错，本发明实施例中米用扫描识别技术，从身份证扫描件、营业执照扫描电子件及房产证扫描电子件中提取关键信息，并利用提取的关键信息与预先录入的基础核查信息比对，如果比对不一致，产生的阻断处理信号会阻断贷款业务的继续核查，降低贷款业务风险。
[0049]其中，利用身份证扫描电子件可以提取贷款请求对象的个人信息，由此可以将贷款请求对象的个人信息与预先录入存储的信息进行比对校验，不一致时告警；
[0050]利用房产证扫描电子件可以提取贷款请求对象用于抵押的房产的基本信息，由此可以对贷款请求对象的抵押房产进行核查；
[0051]利用营业执照扫描电子件可以提取请求贷款的企业的名称、住所、法定代表人姓名公司类型、经营范围、成立日期、营业期限、编号、注册号、注册资本及实收资本等营业执照关键信息，利用提取的营业执照关键信息与预先存储的营业执照信息比对，取代人工校验的成本并减少人工校验的错误。
[0052]贷款业务处理过程中，贷款请求对象为获得贷款可能会伪造信息来获取贷款授权，因此需要验证贷款请求者提供的信息的真实性。因此在判断贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致时包括:根据提取的关键信息并利用从辅助数据接口获取的真实信息，判断贷款请求对象提供的包括有关键信息的资质审查信息是否与真实信息一致，若不一致发出阻断处理信号并告警。
[0053]以贷款请求对象的营业执照中的相关信息为例，当获取请求贷款企业的企业名称后，辅助数据接口利用获取的企业名称从对应的工商局网站读取贷款企业的企业真实信息；将获取的企业真实信息与用于核查的企业信息进行比对，即可判断请求贷款的企业信息的真假，本方法通过模拟人工的方式，自动对企业信息的真实性进行判断，从而有效提供信息核查的效率。
[0054]通过此方法还可以对贷款请求对象的身份信息、银行流水信息、财务报表及信用卡记录等一系列的信息进行真实性判断，保证获取的各种信息的真实性。[0055]在对贷款请求对象的基础信息进行判断的过程中，获取的身份证扫描电子件、营业执照扫描电子件及房产证扫描电子件有可能是伪造证件，因此还需对获取的扫描电子件的真伪进行判别，因此本发明实施例中判断贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致还包括:识别身份证扫描电子件、营业执照扫描电子件及房产证扫描电子件的真伪，判断身份证扫描电子件或营业执照扫描电子件或房产证扫描电子件为伪造证件时，发出阻断处理信号并告警。
[0056]以识别身份证扫描电子件为例，识别身份证扫描电子件上的所有文字，利用证件中文字笔画特点对身份证扫描电子件的真伪进行鉴别，例如真身份证公章上的所有文字和姓名、性别、出生、地址、编号等文字的横笔均为平直笔划，如“市、安”，横笔的收笔处无三角。假身份证则不同，如“市、安”，横笔的收笔处有三角。公章中的“局”右边上下平齐为真身份证；上缩下凸(局)为假身份证。
[0057]本发明实施例中验证贷款业务处理流程信息是否符合预设的贷款业务处理要求，包括:分别验证贷款业务处理流程信息所包括的尽职报告及风控报告中的完整性，若尽职报告或风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警；验证分别获取的尽职报告及风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并
生敬口目。
[0058]本发明实施例中还进一步提供了贷款授信信息核查实现装置，如图5所示，包括:
[0059]信息采集模块21，用于确定与贷款请求对象所请求的贷款业务相对应的信息核查需求并获取与信息核查需求所对应的授信核查信息；
[0060]判断模块22，用于验证授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
[0061]以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
【权利要求】
1.贷款授信信息核查实现方法，其特征在于，包括: 确定与贷款请求对象所请求的贷款业务相对应的信息核查需求并获取与所述信息核查需求所对应的授信核查信息； 验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括: 验证所述授信核查信息是否满足预设的授权允许条件，若不满足发出阻断处理信号并生敏口目。
3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述验证所述授信核查信息是否满足预设的授权允许条件，包括: 贷款业务类型为个人贷款业务时，所述授信核查信息包括个人银行流水，根据所述个人银行流水判断所述贷款请求对象的个人年收入是否低于预设收入阈值，若是，发出拒绝贷款信息； 贷款业务类型为企业贷款业务时，所述授信核查信息包括企业财务报表，根据所述企业财务报表判断该企业连续设定年限收入亏损或连续设定年限经营现金净流量为负时，发出拒绝贷款信息。
4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括: 根据所述授信核查信息获取所述贷款请求对象的授信评分，根据所述授信评分拒绝所述贷款请求对象的贷款请求或允许与所述授信评分相匹配的贷款额度。
5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括: 所述授信核查信息中包括抵押资产信息，验证所述抵押资产信息中是否包括抵押房产的房产证，若不包括，发出拒绝贷款指令。
6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，包括: 所述抵押资产信息中包括质押物信息，验证所述质押物信息是否为车辆，若是，发出拒绝贷款指令。
7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，该方法还包括: 获取与所述信息核查需求所对应的贷款请求基础信息及贷款业务处理流程信息； 判断所述贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致，若不是，则发出阻断处理信号并告警； 当所述贷款请求基础信息是与预存的资质审查信息匹配一致时，验证所述贷款业务处理流程信息是否符合预设的贷款业务处理要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，判断所述贷款请求基础信息是否与预存的资质审查信息匹配一致，包括: 分别提取所述贷款请求基础信息包括的身份证扫描电子件、营业执照扫描电子件及房产证扫描电子件中的关键信息，判断提取的所述关键信息与预先录入的基础核查信息是否一致，若不一致发出阻断处理信号并告警。
9.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，验证所述贷款业务处理流程信息是否符合预设的贷款业务处理要求，包括: 分别验证所述贷款业务处理流程信息所包括的尽职报告及风控报告中的完整性，若所述尽职报告或所述风控报告的完整性不满足预设要求，发出阻断处理信号并告警； 验证分别获取的所述尽职报告及所述风控报告的签名信息是否满足预设签名要求，若不满足，则发出阻断处理信号并告警。
10.贷款授信信息核查实现装置，其特征在于，包括: 信息采集模块，用于确定与贷款请求对象所请求的贷款业务相对应的信息核查需求并获取与所述信息核查需求所对应的授信核查信息； 判断模块，用于验证所述授信核查信息是否满足预设的贷款业务授信规则，若不满足，则发出阻断处理信号并 告警。
【文档编号】G06Q40/02GK103793847SQ201410078870
【公开日】2014年5月14日 申请日期:2014年3月5日 优先权日:2014年3月5日
【发明者】谢兵 申请人:南京聪诺信息科技有限公司