用于管理投资和保险单的技术和系统的制作方法

本专利文件要求于2014年6月16日提交的题为“(用于管理投资和保险单的技术和系统)TECHNIQUES AND SYSTEMS FOR MANAGING INVESTMENT AND INSURANCE POLICIES”的美国临时专利申请No.62/012,967的权益和优先权。上述专利申请的全部内容通过引用并入本申请，作为本申请的公开的一部分。

技术领域

本专利文件涉及金融服务技术和系统，包括用于管理投资和保险单的计算机化系统、设备和过程。

背景

保险单是保险方与被保险方之间为预定事件的发生提供保护或补偿的协议。保险可以以多种形式出现，包括各种类型的财产，责任或信用，年金，以及被保险方的健康或生命，以及其他类型的可能发生的事情。被保险人可以包括向保险方进行支付的个人或企业，保险方例如通常是公司，如果所保险的事件已经发生，它承诺支付费用。保险允许被保险方管理由于可能发生的事件而导致的损失风险，例如，以缴纳保险费作为交换，有效地将至少一部分损失风险转移给保险公司。

人寿保险是投保个人和/或保险单持有人(即人寿保险单持有人)与保险人一方(即人寿保险公司)之间的合同，其中，保险人承诺，以保险费为交换，在受保人死亡(或其他同意的事件)时，向受保人的指定受益人支付一笔抚恤金(即一笔钱)。人寿保险单包括保护型保险单和投资型保险单。保护型人寿保险单可以被设计为“定期”保险单，其中以保费作为交换，人寿保险覆盖持续指定的期间。定期人寿保险单不为被保险人积累任何现金价值，保险人可以为其自身的财务收益或损失而投资保险费。

投资型人寿保险单(也被称为永久寿险保险单)的目的是通过定期支付保费或一次性付清保费来促进资本增长。投资型人寿保险单累积了现金价值，其可供投保人使用，并有效降低了人寿保险公司所面临的风险，从而有效降低了随时间增长的保险费用。人寿保险单通过提款，以现金价值借款，或在一些例子中，通过退保和接收退保价值，来获得现金价值中的钱。投资型人寿保险单的例子包括终身寿险保险单，万能人寿保险单，指数型万能人寿保险单和变额人寿保险单。

在终身寿险保险中，以平准保险费交换终身死亡抚恤金。终身寿险保险单包括在受保人(保险单持有人)死亡时向受益人支付一定金额(面额)的定期部分，以及建立了现金价值的投资部分，保险单持有人可随时通过保险单贷款或提款获得所述现金价值，并获得所得税免税。现金价值保留在储备金中，这是保险单的一部分，由人寿保险公司保证。保险单持有人死亡时的任何未支付的保险单贷款通常从支付给受益人的死亡抚恤金中扣除。此外，对于典型的终身寿险保险单，死亡抚恤金仅限于保险单中指定的面值，例如在达到保险单持有人的养老金年龄或死亡时，面值是向指定受益人支付的所有金额。因此，随着死亡或达到养老金年龄，保险公司保持多年来建立的任何现金价值。值得注意的是，虽然终身寿险保险单的保费比年龄较小的保险单持有人的定期寿险保险单的保费高得多，但定期保险费的保费在每次续保时会随着年龄增长，因此如果在相对较年轻的年龄开始，终身寿险保险单的保费通常较低。

有几种形式的终身寿险保险单。例如，一些终身寿险保险单以半年度或年度方式向保险单持有人支付股息，这些保险单被分类为支付股息或参与分红的终身寿险保险。通常，支付股息的终身寿险保险单以股息的形式提供基于保险公司进行的投资(例如投资保险单持有人的保费)的回报。在某些情况下，支付股息的保险单可能包括给保险单持有人作为收入的不用纳税的回报，例如其可以作为现金提供，用于未来保费支付，用于储蓄以累积利息，用于购买增额缴清保险，等等。如果是支付股息的终身寿险保险单，保险单持有人可以选择购买增额缴清保险，其具有保险单持有人也可以获得的增加的现金价值组成部分。

万能人寿保险是一种相对较新的永久寿险保险产品，其包括终身寿险保险覆盖的一些方面，但在保费支付方面具有更大的灵活性，并且，在某些形式中，死亡抚恤金也具有灵活性。然而，设定保险费和死亡抚恤金的灵活性具有减少对两者的保证性的缺点。此外，例如，当万能寿险保险单持有人增加死亡抚恤金时，该保险单可以进行新的承保过程。万能人寿保险包括现金价值。保费增加现金价值，但保险成本和保险公司评估的任何其他费用减少了现金价值。此外，例如，许多车手可获得补充保险单，例如，返回保费车手或返回现金价值车手，以及在健康发生明显变化、能明显影响预期寿命时，可获得加速的死亡抚恤金。

变额人寿保险是万能人寿保险的一种形式，其允许保险单持有人通过各种分离的账户将其保费支付的一部分投资于证券，例如共同基金，标准普尔基金等基金。

在被保险人死亡时向指定受益人提供的死亡抚恤金和保险单的现金价值，根据变额人寿保险投资的表现而变化。

万能人寿保险的分支是指数型万能人寿保险。指数型万能人寿保险单(指数型保险单)为保险单持有人提供将现金价值金额分配到固定账户或股本指数账户的机会。例如，指数型保险单提供各种流行的指数基金来分配现金价值量的选定百分比，例如标准普尔500和纳斯达克100。指数型保险单的一个优点是它通常保证投资在指数部分中的本金，但是限制保险单持有人可以从投资账户获得的最大回报。指数型万能人寿保险单的另一个示例性优点是，与其他保险单相比，指数型保险单通常是廉价的，例如由于缺少管理成本，并且被认为比大多数变额万能人寿保险单“更安全”。但是，指数型保险单与变额人寿保险单相比，具有有限的上升潜力。

技术实现要素：

公开了用于管理投资和保险单的技术、系统和设备，包括用于监视保险单及其与投资分布相关的状态和其他保险单管理动作的方法。提供了软件模块和数据处理技术。

在一个方面，一种用于管理人寿保险单的方法包括：在计算机处接收与永久寿险保险单和永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息；由所述计算机的处理器通过生成所述永久寿险保险单的评级值来分析所述信息；以及由所述处理器确定所述评级值是否高于预定的最小阈值，以将所述永久寿险保险单纳入保险单优化组合。

该方法的实施方式可以包括以下示例性特征中的一个或多个。例如，永久寿险保险单可包括终身寿险保险单，万能人寿保险单或变额人寿保险单。例如，与保险单持有人相关联的信息可以包括保险单持有人的病史。在一些实施方式中，例如，该方法还可以包括向保险单持有人提供表单，其包含由保险单持有人征求特定答复以获得信息的提示。在该方法的一些实施方式中，例如，生成评级值包括使用接收到的信息中的至少一些信息执行一个或多个计算。在一个示例中，一个或多个计算可以包括将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值，以生成商，将商乘以永久寿险保险单的死亡抚恤金的金额，以生成积，并将该积乘以乘数值，以生成所述评级值。在一些实施方式中，例如，乘数值可以包括基于较大年龄的较大量化值。在一些实施方式中，例如，一个或多个计算可以进一步包括将生成的评级值乘以基于保险单持有人的人口统计学因素的折扣率。

该方法还可以包括用于使用保险单优化组合的已确认的永久寿险保险单创建财务价值的方法，例如，其中，财务价值创建方法包括基于一个已确认的永久寿险保险单的一个或多个的现金价值，从金融机构获得投资资金；将至少一些投资资金投资于一个或多个金融市场，以获得经济回报；由所述处理器确定提供给所述保险单持有人和所述金融机构的所述经济回报的分配。在所述财务价值创造方法的一些实施方式中，例如，获得所述投资资金包括以下一项或两项：(i)将一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值的至少一部分抵押给金融机构；和(ii)利用所述金融机构将一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值的至少一部分杠杆化，其中所述金融机构基于所述现金价值的杠杆化，提供所述投资资金的支持。

在一个方面，一种用于管理人寿保险单的方法包括：在具有一个或多个计算机的计算机系统处接收与永久寿险保险单和永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息，其中所述信息包括保险单持有人的年龄，保险单持有人的病史，永久寿险保险单的现金价值和永久寿险保险单的死亡抚恤金；由计算机系统分析所接收的信息，以生成永久寿险保险单的评级值，其中生成评级值包括：(i)基于所述保险单持有人的年龄和病史数据，确定与所述个体保险单持有人相关联的乘数值，以及(ii)通过以下方式计算评级值：将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值以生成商，将所述商乘以所述永久寿险保险单的所述死亡抚恤金的金额以生成积，将积乘以乘数值以生成评级值；基于确定与所述永久寿险保险单相关联的所述评级值高于预定的最小阈值，如果合格，则所述计算机系统准许所述永久寿险保险单进入到保险单优化组合中，其中所述保险单优化组合包括一个或多个已确认的永久寿险保险单；以及由所述计算机系统使用所述保险单优化组合的已确认的永久寿险保险单来生成财务价值，其中所述生成包括：(i)基于已确认的永久寿险保险单的现金价值，通过向金融机构抵押现金价值的至少一部分来从金融机构获得投资资金，以及利用金融机构将至少一部分现金价值杠杆化，使得金融机构基于杠杆化的现金价值部分，提供投资资金的支持，ii)将至少一些投资资金投资于一个或多个金融市场以获得财务回报，以及(iii)确定向所述保险单持有人和所述金融机构提供的经济回报的分配。

在一个方面，用于管理人寿保险单的系统包括经由通信网络或链路与远程计算机设备通信的一个或多个计算机，其中所述一个或多个计算机被配置为通过分析与所述永久寿险保险单和所述永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息，来确定所述永久寿险保险单的评级值，并且其中所述一个或多个计算机被配置为确定所述评级值是否高于预定的最小阈值，以将所述永久寿险保险单纳入保险单优化组合。

该系统的实施方式可以包括以下示例性特征中的一个或多个。在一些实施方式中，例如，一个或多个计算机可以被进一步配置为使用至少一些信息来执行一个或多个计算，以生成评级值；例如，其中一个或多个计算可以包括将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值以生成商，将所述商乘以所述永久寿险保险单的所述死亡抚恤金的金额以生成积，以及将所述积乘以乘数值以生成所述评级值；并且，例如，其中乘数值可以包括基于较大年龄的较大量化值。例如，一个或多个计算可以进一步包括：将生成的评级值乘以基于保险单持有人的人口统计学因素的折扣率。在一些实施方式中，例如，一个或多个计算机可以被进一步配置为使用保险单优化组合的已确认永久寿险保险单，通过以下方式生成财务收益：基于一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值，对于从金融机构获得投资资金进行管理；对于将至少一些所述投资资金投资于一个或多个金融市场以获得财务回报进行管理；以及确定向所述保险单持有人和所述金融机构提供的所述财务回报的分配，其中获得管理投资资金包括以下一项或两项：将一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值的至少一部分抵押给金融机构；和利用所述金融机构将一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值的至少一部分杠杆化，其中所述金融机构基于所述现金价值的杠杆化，提供所述投资资金的支持。例如，永久寿险保险单可以包括终身寿险保险单，分红终身寿险保险单，万能人寿保险单，指数型万能人寿保险单，变额人寿保险单，年金合同或由保险公司或任何其他金融机构(例如，具有生活福利，健康福利，年金福利和/或生前福利中的两种或更多种福利的组合的保险单)承保和发行的产品的任何其他等价物或组合。例如，与保险单持有人相关联的信息包括保险单持有人的病史。

在一个方面，一种用于管理投资的人寿保险单的系统包括通信网络，所述通信网络包括计算机或服务器，网络中的一个或多个计算机或服务器经由通信网络与远程计算机设备进行通信。网络中的一个或多个计算机或服务器被配置为包括保险单评估模块，其通过分析与永久寿险保险单和永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息来确定永久寿险保险单的评级值，并且进一步确定评级值是否高于预定的最小阈值，以准许永久寿险保险单进入保险单优化组合。网络中的一个或多个计算机或服务器被配置为包括投资管理模块，所述投资管理模块管理保险单优化组合中的已确认的永久寿险保险单，所述投资管理模块可操作，以基于一个或多个已确认的人寿保险单的价值，从金融机构获得投资资金，将至少一些投资资金投资在一个或多个金融市场中，以获得财务回报，以及确定向保险单持有人和金融机构提供的财务回报的分配。

该系统的实施方式可以包括以下示例性特征中的一个或多个。在一些实施方式中，例如，保险单评估模块还可以被配置为使用至少一些信息来执行一个或多个计算，以生成评级值；例如，其中一个或多个计算可以包括将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值，以生成商，将商乘以永久寿险保险单的死亡抚恤金以产生积，以及将积乘以乘数值，以产生所述评级值；例如，其中乘数值可以包括基于较大年龄的较大的量化值；并且例如其中所述一个或多个计算还可以包括将所生成的评级值乘以基于保险单持有人的人口统计因素的折现率。在一些实施方式中，例如，投资管理模块还可以被配置为：使用所述保险单优化组合的已确认的永久寿险保险单来产生财务收益，并且其中投资资金的述获得包括将所述一个或多个已确认的永久寿险保险单的所述现金价值的至少一部分抵押给所述财务机构，或者利用所述金融机构将所述一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值的至少一部分杠杆化，其中所述金融机构基于所述现金价值的杠杆化，提供所述投资资金的支持。永久寿险保险单可以包括终身寿险保险单，分红终身寿险保险单，万能人寿保险单，指数型万能人寿保险单，变额人寿保险单，或年金合同。例如，与保险单持有人相关联的信息可以包括保险单持有人的病史。

在附图、说明书和权利要求书中更详细地描述了那些特征和其它特征。

附图的简要描述

图1A示出了人寿保险单优化程序(POP)的示例性实施例的图。

图1B示出了POP的另一示例性实施例的图。

图2A示出了示例性POP保险单评估处理的流程图。

图2B示出了示例性永久寿险保险单评估过程的框图。

图3A示出了在示例性POP保险单评估过程中使用的示例性保险单信息和评估(PIA)表单。

图3B示出了在示例性POP保险单评估处理中使用的示例性病史信息表单。

图4示出了通信网络的示例，用于实施所公开的管理用于投资的人寿保险单的技术。

详细描述

包括终身寿险保险在内的投资寿险保险单与保护型人寿保险(例如定期人寿保险)相比，具有几个优点，其包括有保证的死亡抚恤金，有保证的现金价值，固定、可预测的年度保险费，以及通常不会降低保险单的现金价值的费用收费。但在保险单中建立保证现金价值的优点之中仍有一些缺点。例如，投资型人寿保险单中的典型内部收益率可能与其他投资和储蓄替代方案不具竞争力。

目前，保险公司，金融机构(例如投资银行)和个人保险单持有人之间的通信缺乏集中的计算机系统来管理数据收集，分析和指令，以评估现有和新的永久寿险保险单并使其货币化。例如，这些实体的个体用户可以通过在因特网上以各种方式连接的多个数据通信网络，在服务器和客户端计算机之间传送这样的数据。每个聚合、分析和通信事件都需要个体用户或组织手动地将数据发送到手动选择的收件人，通常要求更多信息，从而继续花费额外的计算机资源和时间。此外，协调数据收集，分析和指令以评估和/或货币化这样的人寿保险单，通常需要与保险公司、金融机构和保险单持有人相关联的每个个体用户具有高水平专业技能和知识，以在过程的每个阶段执行。整个过程不仅对于这些实体的个体用户在其必须花费在分析数据和生成对预期接收者特定的通信上的时间方面，而且对于在通信网络和计算机系统上使用的资源而言，效率都是非常低的。

在一个方面，公开了用于使用人寿保险单(在本文中称为人寿保险单优化程序(POP))的价值来分析和管理现有人寿保险单和金融投资的技术，系统和设备。POP管理人寿保险单和基于评估的人寿保险单在项目中输入的投资。所公开的POP管理系统的示例可以包括计算机实现的软件模块和数据处理方法，尤其是，实现能够评估人寿保险单的由计算机实现的过程，例如，包括确定进入POP中的资格并分配评级值。POP管理系统可以包括基于POP评估过程推荐保险持有人或POP系统对人寿保险单采取的行动方案的计算机实现的过程。POP管理系统可以包括为永久寿险保险单提供保险单服务行动的计算机实现的过程。POP管理系统可包括管理关于由POP评估过程确定的永久寿险保险单的价值的金融市场中的投资的计算机实现的过程。POP管理系统还可以包括推销和促进POP的计算机实现的过程。

目前，保险公司通过保持超过他们对保险单持有人的信用的超额回报来赚钱。POP允许保险单持有人利用其人寿保险单的这种表现不佳的资产(underperforming asset)。在POP中，现有的人寿保险单易于通过POP管理系统安全地使用，使得人寿保险单的投资潜力充分最大化，从而使保险单持有人受益。例如，通过POP中的保险单持有人分红，永久寿险保险单资产的“价值”可以由保险单持有人出于杠杆和/或其他目的而“回收”。在一些实施方式中，POP不改变人寿保险单的死亡抚恤金，连同对指定受益人的所有权利均被保持。POP根据合格人寿保险单在POP中的现金价值进行投资，作为对保险单持有人以及POP经理和任何其他分红机构产生财务回报的投资。符合POP的保险单将有许多选择来使用来自由POP产生的财务收益的收入。例如，一个选择包括支付任何未来需要的保费支付，以努力维持保险单的可行性。其他示例性选项可以包括对保险单持有人的未来总额分配。除了投资的财务回报，POP还为保险单持有人提供了其他几个益处，包括通过定期检查保险单对保险单持有人的保护。

并且，POP在每个阶段为每个实体在用户的计算机系统上提供计算和数据通信资源的效率的增加。例如，POP提供了集中式计算机系统，以收集和分析数据，并基于所分析的数据执行动作，这减少了保险公司，金融机构和个体保险单持有人的客户端和服务器计算机上的过多计算资源，以及减少了网络流量，这又转而提高了因特网的通信基础设施的效率。这创建了提高的效率，同时也创造了财富，并减少了与当前人寿保险市场相关联的复杂性。

图1A示出了使用人寿保险单的价值分析现有人寿保险单并管理金融投资的人寿保险单优化程序(POP)的示例性实施例的图。POP包括POP管理系统110，其包括可以评估人寿保险单、并且确定人寿保险单的排名值(其用于确定投资策略和过程)的一个或多个计算机系统。POP管理系统110的计算机系统包括处理数据的处理器111和与处理器111通信以存储数据的存储器单元112。POP管理系统110的计算机系统包括与处理器111通信的输入/输出(I/O)单元113，其提供与用于POP管理系统110与其他计算机系统进行通信的典型数据通信标准兼容的有线和/或无线接口，或外部接口，数据存储源或显示设备等。例如，存储器单元112可以包括处理器可执行代码，其在由处理器111执行时，配置POP管理系统110的计算机系统执行各种操作，诸如接收信息，命令和/或数据，处理信息和数据，以及向另一实体或向用户发送或提供信息/数据。例如，I/O单元113可以使用以下通信标准中的一个或多个来提供有线或无线通信，例如包括但不限于通用串行总线(USB)，IEEE 1394(火线)，蓝牙，IEEE 802.111，无线局域网(WLAN)，无线个域网(WPAN)，无线广域网(WWAN)，WiMAX，IEEE 802.16(全球微波接入互操作性(WiMAX))，3G/4G/LTE蜂窝通信方法，以及并行接口等。在系统的一些实施方式中，POP管理系统110可以由一个或多个集中式计算机系统或通过经由因特网可访问的通信网络(被称为“云”)来实现，该通信网络包括一个或多个远程计算处理设备(例如，云中的服务器)。

如图1A所示，POP管理系统110被配置为从寿险保险单持有人120接收关于人寿保险单、许可和财务费用的信息。POP管理系统110被配置为将信息和财务回报传送给人寿保险单持有人120。在一些实施方式中，例如，财务回报可以包括溢价融资回报。例如，POP管理系统110可以实施人寿保险单评估过程，以确定由图2A和2B中稍后描述的人寿保险单持有人120提交给POP管理系统110的现有永久寿险保险单的资格和等级。

如图1A所示，POP管理系统110被配置为向一个或多个金融机构130提供抵押品，以接收可由POP管理系统110投资在各种投资市场140中的投资资金。在一些实施方式中，例如，POP管理系统110被配置为利用POP分红人寿保险单的现金价值作为抵押品，用于从一个或多个金融机构130接收投资资金。POP管理系统110被配置为将投资资金投资在一个或多个投资市场140中，以产生关于投资的财务回报。例如，POP管理系统110向金融机构130提供投资准备表单，该表单描述与他们的投资基金的回报相关的条款和信息，其将基于所生成的财务回报而被提供给金融机构130，其中所生成的财务回报由POP管理系统110从市场140的投资中接收。例如，投资准备表单可以基于各种投资参数来概述金融机构130的投资资金的回报的预定回报率或可变回报率。此外，例如，可以由POP管理系统110向金融机构130提供适当表单，例如，源自投资者/客户的投资基金。

图1B示出了POP的另一示例性实施例，作为对POP分红人寿保险单的的现金价值进行抵押的补充或替代，POP管理系统110可以将由一个或多个金融机构135(例如，诸如投资银行)支持的POP分红人寿保险单的现金价值杠杆化，以基于各种投资市场140中的杠杆化的现金价值来投资资金。例如，POP管理系统110向金融机构135提供杠杆规定表单，其描述与其投资回报相关的条款和信息，所述表单将基于所生成的财务回报而提供给金融机构135，所述财务回报由POP管理系统110从市场140的投资中接收。例如，POP管理系统110可以向金融机构135提供信息和/或表单，其概述了可以基于各种投资市场140中的杠杆化的现金价值、影响做出的投资类型的适合性，风险因素和投资机会。如在图1A所示的实施例中，图1B所示的POP管理系统110还被配置为从人寿保险单持有人120接收关于人寿保险单、许可和财务费用的信息，向人寿保险单持有人120发送信息和财务回报，并实施由人寿保险单持有人120提交给POP管理系统110的现有永久寿险保险单的人寿保险单评估过程。

图2A示出了由POP管理系统110实现的示例性POP保险单评估过程200的流程图。POP保险单评估过程200包括向永久寿险保险单持有人120提供保险单信息和评估(PIA)表单的过程210。例如，示例性PIA表单的框架在图3A中示出，其中示例性PIA表单包括关于被保险人和要填写/完成的保险单的各种信息类别。示例性PIA表单可以包括以下信息中的一些或全部，但不限于：被保险人的姓名和地址；被保险人的出生日期和其他个人信息；被保险人的联系方式；将由POP管理系统110评估的永久寿险保险单的保险单号；人寿保险承保险单位信息；永久寿险保险单的面值和/或死亡抚恤金；永久寿险保险单的保费和/或付款信息；制定保险单的日期；所有者信息(例如，如果信托，可能需要信托文件的副本)；大约或估计的净资产；以及其他保险单的信息(例如，包括被评估的永久寿险保险单的PIA上所需的部分或全部信息)。在一些实现中，例如，示例性PIA表单可以包括对IFL/年度报告的要求(例如，保险单“按原样”，并且保险单到100岁)。

在过程210的一些实施方式中，例如，向永久寿险保险单持有人120提供病史信息表单，以填写/完成。图3B示出了在示例性POP保险单评估处理200中使用的示例性病史信息表单的框架。示例性病史信息表单可以包括以下部分中的一些或全部，但不限于：符合根据健康保险携带和责任法案(HIPAA)的规则和法规的部分；失调和疾病披露部分，例如包括对保险单持有人的各种健康状况、疾病、正服用或服用过的药物的问卷调查；和生活方式披露部分，例如包括关于保险单持有人采用的各种生活方式活动、习惯或行为的调查问卷。

返回参考图2A，POP保险单评估过程200包括从永久寿险保险单持有人120接收完成的PIA表单和病史信息的过程220。在一些实施方式中，例如，过程220还可以包括从永久寿险保险单持有人120接收有效分类帐(IFL)/年度报告。

POP表单评估过程200包括确定永久寿险保险单的评级值的过程230，其包括由POP管理系统110分析完成的PIA表单和由保险单持有人完成的病史信息。在一些实施方式中，例如，过程230的分析技术包括对永久寿险保险单的排名值或得分与阈值或阈值尺度的比较分析。例如，如图2A的决策框235所示，如果分析的人寿保险单价值或分数不满足最小阈值，则POP管理系统110实施POP策略评估过程200的过程245，从保险单优化程序中排除所分析的人寿保险单。或者，例如，如果所分析的人寿保险单价值或分数满足最小阈值，则POP管理系统110实施POP表单评估过程200的过程240，将保险单优化程序协议表单和抵押转让表单提供给人寿保险单持有人120。例如，在一些实施方式中，最小阈值可以包括一个或多个评估参数，例如，永久寿险保险单的最小现金价值(例如，如果年金，为$1,000,000面值或$100,000现金价值，或$50,000现金价值)，或永久寿险保险单的最短寿命(例如，5年保险单，除非是第1035节交换(Section 1035 Exchange)保险单)。

在过程230的一些实施方式中，例如，POP管理系统110使用保险单评估软件模块来提供要评估的永久寿险保险单的定量评级或排名。模块可以通过使用记录在PIA和/或病史表单上的各种参数执行一个或多个计算来确定定量评级值。在一个示例中，模块可以计算等于保险持有人年龄除以保险单的现金价值的评级值，乘以死亡抚恤金的金额，并乘以乘数值，如公式(1)所示。

一般来说，例如，定量评级值越低，人寿保险单越好。在一些实施方式中，例如，对于年龄为50的申请人，乘数可以被设置为1，之后，在其后每年将0.1加到乘数。乘数值是示例性评级值计算的重要参数，因为随着年龄的增长，例如特别是70年代和80年代，保险成本非常高。例如，基于报告的统计数据，例如对于女性申请人的评级值的-15％的折扣，可以将额外的折扣应用于所识别的人口统计的申请人的评级值。在过程230的实施方式中，例如，POP管理系统110可以基于贷款承诺的年数，应用不同的所需最小阈值。例如，1500或更低的评级值将有资格获得5年贷款，1200将有资格获得7年贷款，1000或更低有资格获得10年贷款。

图2B示出了由POP管理系统110实现的示例性POP表单评估过程200的过程230的框图。例如，在一些实施方式中，过程230可以包括：过程232，用于基于保险单持有人的人口统计数据和病史数据，确定与个体保险单持有人相关联的乘数值；以及过程234，用于基于保险单持有人的年龄，永久寿险保险单的现金价值，永久寿险保险单的死亡抚恤金和乘数值，来计算评级值。在过程234的一些实施方式中，例如，过程234包括过程235，其通过以下方式来计算评级值：将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值，以生成商，将所述商乘以永久寿险保险单的死亡抚恤金的金额，以生成积，并将所述积乘以所述乘数值，以生成所述评级值，如公式1所示。在过程230的一些实施方式中，例如，过程230可以进一步包括过程236，用于对评级值应用折扣。例如，折扣可以是乘以计算的评级值的百分比折扣，或者参数之一(例如，年龄，基于保险单持有人的病史的分数或定量值，保险单的现金价值等)。

在一些实施方式中，例如，过程240可以包括向永久寿险保险单持有人120提供保险单服务订购协议，其包括一个或多个选项，以选择允许POP管理系统110服务POP中的分红人寿保险单。保险单服务技术的例子包括缴付保费；执行年度保险单评估(例如，包括IFL的请求/审查)，并且生成年度回报预测；向保险单所有者提供年度报税表和税务文件；并由被保险方审查1-3年的医疗更新用于进行分析。注意，例如，在POP表单评估过程200的一些实施方式中，对于一些保险单，不实现过程230和阈值235的应用。

POP表单评估过程200包括过程250，用于从人寿保险单持有人120接收完成的保险单优化程序协议表单和抵押品转让表单。过程250可以包括在保险单优化程序协议表单和抵押品转让表单中提供的信息的验证过程。例如，在一些实施方式中，过程250可以包括从永久寿险保险单持有人120接收签名的认购协议(用于保险单服务)。

在完成过程250之后，实施POP表单评估过程200的过程260，以准许永久寿险保险单进入保险单优化程序。例如，过程260可以包括向保险单持有人呈现以下选项中的一项或多项，例如包括对于新的人寿保险单或年金的人寿保险单的第1035节交换(Section 1035Exchange)选项；寿险贴现选项；关于纠正保险单错误和/或先前忽略的规定(例如，诸如车手和其他保险单特征)的识别以及选项；减少或增加当前覆盖范围的选项；和继续当前覆盖的选项。在过程260的一些实施方式中，还可以呈现POP保险单维护要求。POP表单评估过程200可以重复用于在预定基础上对人寿保险单的重新审查，例如允许续签或取消POP中已确认的人寿保险单的分红。例如，可以基于1，2，5，10或15年或基于其他时间或非时间事件，设置重新审查，以触发POP表单评估过程200中的保险单的重新审查。例如，POP评估和重新审查旨在保护人寿保险单，并防止任何类型的抵押品回收。

POP管理系统110包括存储在存储器112中、并由过程111执行以管理POP的各个方面的多个软件模块。POP管理系统的一些示例性软件模块可以包括，但不限于，促销模块，保险单和保险单持有人信息摄入处理模块，保险单评估处理模块，保险单资产抵押处理模块，投资管理处理模块，客户关系管理(CRM)处理模块和数据管理处理模块。

例如，促销模块可以向各种机构和个人提供POP的营销，以从POP获益。由促销模块实施的促销方法的示例包括经由各种媒体出口的大众广告，例如包括基于网络的广告和移动应用，以及保险代理人，投资顾问，注册会计师(CPA)，税务代理人和/或其他律师以及其他专业人员的个人广告。

例如，人寿保险单和保险单持有人信息提取处理模块可以管理从针对策略评估过程提交其保险单的感兴趣的保险单持有人接收策略信息和病史信息，例如，验证是否已经提供足够的信息，并验证所提供的信息的真实性。

例如，策略评估处理模块可以分析由摄入处理模块接收的信息，以确定可以指示保险单的可行性和最佳使用的评级值和/或排名，例如包括接受进入POP或被POP拒绝。此外，保险单评估处理模块可以产生用于保险单的未来性能的规划。

例如，一旦将保险单输入到POP中，保险单抵押处理模块就可以为分红保险单打开一个或多个财务账户。例如，保险单抵押处理模块可以向适当的承保险单位提交抵押表单。在保险单的抵押期间，保险单抵押处理模块可以跟踪处理过程，直到抵押完成并且提供从承保险单位接收的保险单持有人确认。

例如，CRM处理模块可以管理所有客户信息，例如包括向分红保险单持有人120和金融机构130和/或135提供关于投资业绩和保险单分析信息的更新信息，所述信息包括定期报表。在一些实施方式中，例如，CRM处理模块可以向客户端提供投资报表，而关于保险单评估的报表可以由单独的评估系统完成，例如，其中可以为此收取费用。

例如，投资管理处理模块可以控制从金融机构130和/或135接收的资金，以及如何将资金用作投资，例如如何进行投资和跟踪投资。例如，投资管理处理模块可以控制向POP中的保险单持有人120提供多少财务回报和何时提供财务回报，以及如何以及何时向金融机构130和/或135提供投资回报。在一些实施方式中，例如，投资管理处理模块可以管理尚未以限制性方式使用的资金(例如，创建债券)。例如，多余资金可以由POP管理系统110引导到有息资金或其他保守投资，其中它们可以保留，直到它们被抽出并用于选定的投资池或其他类型的投资。投资管理处理模块可以实施为，将保险单的现金价值杠杆化，通过使用保险单的现金价值作为抵押品的贷款或借助来负担投资资金，或创建可替代的金融工具。

例如，数据管理处理模块可以管理存储在存储器单元112中的数据，以提供网络安全并保护数据免于隐私问题。

图4示出了用于实施所公开的技术以管理投资的人寿保险单的通信网络410的示例。通信网络包括计算机或服务器412,414，并且与远程计算机，服务器或计算设备420,430进行通信。网络410中的一个或多个计算机或服务器412,414被配置为包括保险单评估模块和投资管理模块，用于管理人寿保险单，并且通过使用所管理的人寿保险单的现金价值作为抵押品进行投资以获得投资资金来产生回报的方式进行投资。保险单价评估模块通过分析与永久寿险保险单和永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息，来确定永久寿险保险单的评级值，并且进一步确定是否所述评级值高于预定最小阈值，以准许永久寿险保险单进入保险单优化组合。投资管理模块管理保险单优化组合中的已确认的永久寿险保险单，并且基于一个或多个已确认的寿险保险单的价值，从金融机构获得投资资金。此外，投资管理模块将一部分或全部投资资金投资于一个或多个金融市场，以接收财务回报，并确定提供给保险单持有人和金融机构的财务回报的分配。为了获得投资资金，可以实施以下处理：使用一个或多个已确认的永久寿险保险单中的一个或多个的现金价值的至少一部分作为对金融机构的抵押，或者利用金融机构将所述一个或多个已确认的永久寿险保险单的至少一部分现金价值杠杆化，使得所述金融机构可以基于所述现金价值，提供所述投资资金的支持。网络410中的一个或多个计算机或服务器412，414还可以被配置为包括本专利文件中描述的其他模块。

在操作中，例如，远程计算机420,430可以使用通信网络410，基于与用户类型和要在其之间交换的信息相关联的许可，来远程访问保险单评估模块和/或投资管理模块。例如，远程计算机420,430由POP管理系统的客户端操作，包括例如保险单持有人，金融机构，以及向保险单持有人提供永久寿险保险单的保险公司。例如，保险单持有人客户端可以操作远程计算机420,430以将与他/她的永久寿险保险单、以及他/她自己作为预期的申请人的相关联的信息提供到策略优化程序中。保险单持有人客户端可以操作远程计算机420,430以从计算机或服务器412,414接收信息，例如包括由POP管理系统的模块生成的处理的信息和消息。例如，保险公司客户端可以操作远程计算机420,430，以将与永久寿险保险单和作为申请人的相应保险单持有人相关联的信息提供到保险单优化程序中。保险公司客户端可以操作远程计算机420,430，以从计算机或服务器412,414接收信息，例如包括由POP管理系统的模块生成的处理的信息和消息。例如，金融机构客户端可以操作远程计算机420,430，以提供信息和接收与机构和POP管理系统之间的金融交易相关联的处理的信息，例如诸如关于抵押品，杠杆化的现金价值，投资资金或投资资金回报的信息。

示例

以下示例说明了本技术的几个实施例。本技术的其它示例性实施例可以在以下列出的示例之前或在以下列出的示例之后呈现。

在本技术的一个示例(示例1)中，一种用于管理人寿保险单的方法包括：在具有一个或多个计算机的计算机系统处接收与永久寿险保险单和永久性人寿保险单的保险单持有人相关联的信息，其中信息包括保险单持有人的年龄，保险单持有人的病史，永久寿险保险单的现金价值，和永久寿险保险单的死亡抚恤金；由计算机系统分析所接收的信息，以生成永久寿险保险单的评级值，其中生成评级值包括：(i)基于所述保险单持有人的年龄和病史数据，确定与所述个体保险单持有人相关联的乘数值，以及(ii)通过以下方式计算评级值：将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值，以生成商，将所述商乘以所述永久寿险保险单的所述死亡抚恤金的金额，以生成积，将积乘以乘数值，以生成评级值；基于确定与所述永久寿险保险单相关联的所述评级值高于预定的最小阈值，如果合格，则所述计算机系统准许所述永久寿险保险单进入到保险单优化组合中，其中所述保险单优化组合包括一个或多个已确认的永久寿险保险单；以及由所述计算机系统使用所述保险单优化组合的已确认的永久寿险保险单来生成财务价值，其中所述生成包括：(i)基于已确认的永久寿险保险单的现金价值，通过向金融机构抵押现金价值的至少一部分来从金融机构获得投资资金，以及利用金融机构将至少一部分现金价值杠杆化，使得金融机构基于杠杆化的现金价值部分，提供投资资金的支持，ii)将至少一些投资资金投资于一个或多个金融市场以获得财务回报，以及(iii)确定向所述保险单持有人和所述金融机构提供的经济回报的分配。

示例2包括示例1的方法，其中永久寿险保险单包括终身寿险保险单，支付股息终身寿险保险单，万能人寿保险单，指数型万能人寿保险单，变额人寿保险单，或年金合同。

示例3包括示例1的方法，还包括向保险单持有人提供表单，其包含由保险单持有人征求特定答复以获得信息的提示。

示例4包括示例1的方法，其中乘数值在从1到大于0的范围内。

示例5包括示例1的方法，其中乘数值基于增加的年龄范围而增加。

示例6包括示例1的方法，其中计算评级值还包括将生成的评级值乘以折扣率，所述折扣率基于保险单持有人的包括性别、地理位置或种族中的一个或多个的人口统计因子。

在本技术的一个示例(示例7)中，一种用于管理人寿保险单的方法包括：在具有一个或多个计算机的计算机系统处接收与永久寿险保险单以及永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息；在所述计算机系统中分析所接收的信息，以生成所述永久寿险保险单的评级值；以及在所述计算机系统中确定是否所述评级值高于预定的最小阈值，以准许所述永久寿险保险单进入保险单优化组合。

示例8包括示例7的方法，其中永久寿险保险单包括终身寿险保险单，支付股息终身寿险保险单，万能人寿保险单，指数型万能人寿保险单，变额人寿保险单，或年金合同。

示例9包括示例7的方法，其中与保险单持有人相关的信息包括保险单持有人的病史。

示例10包括示例7的方法，还包括向保险单持有人提供表单，其中包含由保险单持有人征求特定答复以获得信息的提示。

示例11包括示例7的方法，其中生成评级值包括使用接收到的信息中的至少一些来执行一个或多个计算。

示例12包括示例11的方法，其中所述一个或多个计算包括将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值，以生成商，将商乘以永久寿险保险单的死亡抚恤金的金额，以产生积，以及将积乘以乘数值，以生成评级值。

示例13包括示例12的方法，其中乘数值包括基于较大年龄的较大量化值。

示例14包括示例12所述的方法，其中所述一个或多个计算还包括将所生成的评级值乘以基于所述保险单持有人的人口统计因子的折扣率。

示例15包括示例7的方法，还包括使用保险单优化组合中已确认的永久寿险保险单创建财务价值，其中所述创建包括：基于已确认的永久寿险保险单中的一个或多个的现金价值，从金融机构获得投资资金；将至少一些投资资金投资于一个或多个金融市场，以获得财务回报；以及确定提供给所述保险单持有人和所述金融机构的所述财务回报的分配。

示例16包括示例15的方法，其中获得投资资金包括：和/或将已确认的永久寿险保险单中的一个或多个的现金价值的至少一部分抵押给金融机构；和/或利用金融机构将所述一个或多个已确认的永久寿险保险单的所述现金价值的至少一部分杠杆化，其中所述金融机构基于所述现金价值的杠杆化，提供所述投资资金的支持。

在本技术的一个示例(示例17)中，用于管理人寿保险单的系统包括经由通信网络或链路与远程计算机设备通信的一个或多个计算机，其中所述一个或多个计算机被配置为通过分析与永久寿险保险单和永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息，来确定永久寿险保险单的评级值，并且其中所述一个或多个计算机被配置为确定是否所述评级值高于预定最小阈值，以准许永久寿险保险单进入保险单优化组合。

示例18包括示例17的系统，其中永久寿险保险单包括终身寿险保险单，支付股息终身寿险保险单，万能人寿保险单，指数型万能人寿保险单，变额人寿保险单，年金合同，或由保险公司或任何其他金融机构承保和发行的产品的任何其他等同物或组合(例如，具有生活福利，健康福利，年金福利和/或生存福利中的两种或更多种的组合的保险单)。

示例19包括示例17的系统，其中与保险单持有人相关联的信息包括保险单持有人的病史。

示例20包括示例17的系统，其中，所述一个或多个计算机还被配置为使用所述信息中的至少一些来执行一个或多个计算，以生成评级值。

示例21包括示例20的系统，其中所述一个或多个计算包括将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值，以生成商，将商乘以永久寿险保险单的死亡抚养金金额，以生成积，将所述积乘以一个乘数值，生成评级值。

示例22包括示例21的系统，其中所述乘数值包括基于较大年龄的较大量化值。

示例23包括示例21的系统，其中所述一个或多个计算还包括将所生成的评级值乘以基于所述保险单持有人的人口统计因子的折扣率。

示例24包括示例17的系统，其中一个或多个计算机还被配置为通过以下方式使用保险单优化组合中已确认的永久寿险保险单产生财务收益：基于一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值，对于从金融机构获得投资资金进行管理；对于将至少一些所述投资资金投资于一个或多个金融市场以获得财务回报进行管理；以及确定向所述保险单持有人和所述金融机构提供的所述财务回报的分配，其中管理投资资金的获得包括以下一项或两项：将一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值的至少一部分抵押给金融机构；和利用所述金融机构将一个或多个已确认的永久寿险保险单的现金价值的至少一部分杠杆化，其中所述金融机构基于所述现金价值的杠杆化，提供所述投资资金的支持。

在本技术的一个示例(示例25)中，一种用于管理投资的人寿保险单的系统包括通信网络，所述通信网络包括计算机或服务器，网络中的一个或多个计算机或服务器经由通信网络与远程计算机设备进行通信。网络中的一个或多个计算机或服务器被配置为包括保险单评估模块，其通过分析与永久寿险保险单和永久寿险保险单的保险单持有人相关联的信息来确定永久寿险保险单的评级值，并且进一步确定评级值是否高于预定的最小阈值，以准许永久寿险保险单进入保险单优化组合。网络中的一个或多个计算机或服务器被配置为包括投资管理模块，所述投资管理模块管理保险单优化组合中的已确认的永久寿险保险单，所述投资管理模块可操作，以基于一个或多个已确认的人寿保险单的价值，从金融机构获得投资资金，将至少一些投资资金投资在一个或多个金融市场中，以获得财务回报，以及确定向保险单持有人和金融机构提供的财务回报的分配。

示例26包括示例25的系统，其中永久寿险保险单包括终身寿险保险单，支付股息终身寿险保险单，万能人寿保险单，指数型万能人寿保险，变额人寿保险单，或年金合同。

示例27包括示例25的系统，其中与保险单持有人相关的信息包括保险单持有人的病史。

示例28包括示例19的系统，其中，保险单评估模块还被配置为使用至少一些信息来执行一个或多个计算，以生成评级值。

示例29包括示例28的系统，其中所述一个或多个计算包括将保险单持有人的年龄除以永久寿险保险单的现金价值，以生成商，将商乘以永久寿险保险单的死亡抚恤金的金额，生成一个积，将所述积乘以一个乘数值，生成评级值。

示例30包括示例29的系统，其中所述乘数值包括基于较大年龄的较大量化值。

示例31包括示例29的系统，其中所述一个或多个计算还包括，将所生成的评级值乘以基于所述保险单持有人的人口统计因子的折扣率。

示例32包括示例25的系统，其中投资管理模块还被配置为使用使用优化组合中接受的永久寿险保险单产生财务收益，并且其中获得投资资金包括将已确认的永久寿险保险单中的一个或多个的现金价值的至少一部分抵押给金融机构，或利用金融机构将所述一个或多个已确认的永久寿险保险单的所述现金价值的至少一部分杠杆化，其中金融机构基于现金价值的杠杆化，提供投资资金的支持。

示例性年金合同

在一些方面，使用年金合同来实现所公开的使用示例性保险单优化程序(POP)的技术、系统和设备。

年金合同是年金持有人和人寿保险公司之间的金融合同，其中年金持有人同意向保险公司支付一次性付清保费或灵活的保费缴款计划，其将在一段时间内被分发回年金持有人。年金合同传统上提供了一段时间内有保证的收入分配，例如使用固定支付，直到合同中指定的一个或多个人死亡，或者直到最后日期，以先到者为准。年金合同目前的一个优点是年金持有人可以使用他们的年金仅累积不需纳税的财务收益(例如，不含收入和资本收益税)，以及采取一次总额提款。

一般来说，年金合同有两个阶段。延期阶段是年金合同持有人将款项存入和累积到帐户中。年金收入阶段是年金合同持有人在一段时间内收到付款。在年金收入阶段期间，保险公司进行可以设定为规定时间段(例如五年，十年等)的收入支付，或者可以持续到年金合同持有人(例如，也称为合同中指定的年金受益人)的死亡。终身年化金可以在某一预定时间段(例如十年)内具有死亡抚恤金保证。然而，一些年金合同也可以被构造为使得它仅具有年金阶段，例如有时被称为即期年金。

所公开的方法，系统和设备可以在由POP管理器执行的示例性分析中，利用年金合同作为永久寿险保险单，用于生成年金合同的评级值，并且确定评级值是否高于预定最小阈值，以例如准许年金合同进入保险单优化组合。此外，所公开的方法，系统和设备可以被实现为使用保险单优化组合的已确认的年金合同来创建财务价值，例如通过基于一个或多个已确认的年金合同的价值，从金融机构获得投资资金，将至少一些投资资金投资在一个或多个金融市场，以接收财务回报，以及确定提供给保险单持有人和金融机构的财务回报的分配。例如，可以通过将已确认的年金合同的价值的至少一部分抵押给金融机构，和/或利用金融机构将已确认的年金合同的价值的至少一部分杠杆化，来获得投资资金，其中金融机构基于价值的杠杆化，提供投资资金的支持。

本专利文件中描述的主题和功能操作的实施方式可以在各种系统，数字电子电路中或者在计算机软件，固件或硬件中实现，包括在本说明书中公开的结构及其结构等同物，或者他们中一个或多个的组合。本说明书中描述的主题的实施方式可以实现为一个或多个计算机程序产品，即，编码在有形和非暂时性计算机可读介质上的计算机程序指令的一个或多个模块，用于由数据处理装置执行或控制数据处理装置的操作。计算机可读介质可以是机器可读存储设备，机器可读存储衬底，存储器设备，影响机器可读传播信号的物质组成，或它们中的一个或多个的组合。术语“数据处理装置”包括用于处理数据的所有装置，设备和机器，例如包括可编程处理器，计算机或多个处理器或计算机。除了硬件之外，装置还可以包括为所讨论的计算机程序创建执行环境的编码，例如构成处理器固件、协议栈、数据库管理系统、操作系统或者他们的一个或多个的组合的编码。

计算机程序(也称为程序，软件，软件应用，脚本或代码)可以以任何形式的编程语言编写，包括编译或解释语言，并且它可以以任何形式进行部署，包括作为适于在计算环境中使用的模块，部件，子例程或其它单元。计算机程序不一定对应于文件系统中的文件。程序可以被存储在保存其他程序或数据(例如，存储在标记语言文档中的一个或多个脚本)的文件的一部分中，专用于所述程序的单个文件中，或者存储在多个协同文件(例如，存储一个或多个模块、子程序或代码部分的文件)中。计算机程序可以被部署为在一个计算机上或在位于一个地点或分配在多个地点并通过通信网络互连的多个计算机上执行。

本说明书中描述的过程和逻辑流程可以由执行一个或多个计算机程序的一个或多个可编程处理器执行，以通过对输入数据进行操作并产生输出来执行功能。处理和逻辑流程也可以由专用逻辑电路(例如FPGA(现场可编程门阵列)或ASIC(专用集成电路))来执行，并且装置也可以实现为专用逻辑电路。

适合于执行计算机程序的处理器包括例如通用和专用微处理器，以及任何种类的数字计算机的任何一个或多个处理器。通常，处理器将从只读存储器或随机存取存储器或两者接收指令和数据。计算机的基本元件是用于执行指令的处理器和用于存储指令和数据的一个或多个存储器设备。通常，计算机还将包括用于存储数据的一个或多个大容量存储设备，例如磁盘，磁光盘或光盘，或者可操作地耦合，以从其接收数据或向其传送数据，或以上两者。然而，计算机不需要具有这样的设备。适合于存储计算机程序指令和数据的计算机可读介质包括所有形式的非易失性存储器，介质和存储器设备，例如包括半导体存储器设备，例如EPROM，EEPROM和闪存设备。处理器和存储器可以由专用逻辑电路来补充或集成到专用逻辑电路中。

虽然本专利文件包含许多细节，但是这些不应被解释为对任何发明或要求保护的范围的限制，而是作为对特定发明的特定实施例特定的特征的描述。在本专利文件中在单独实施例的上下文中描述的某些特征也可以在单个实施例中组合实现。相反，在单个实施例的上下文中描述的各种特征也可以在多个实施例中单独地或以任何合适的子组合来实现。此外，虽然特征可以在上文被描述为在某些组合中起作用，并且甚至最初如此要求保护，但是来自所要求保护的组合中的一个或多个特征在一些情况下可以从组合中删除，并且所要求保护的组合可以针对子组合或子组合的变体。

类似地，虽然在附图中以特定顺序描绘了操作，但是这不应被理解为要求这些操作以所示的特定顺序或以顺序次序进行执行，或者所有所示的操作被执行以实现期望的结果。此外，在本专利文献中描述的实施例中的各种系统部件的分离不应被理解为在所有实施例中需要这样的分离。

仅描述了几个实施方式和示例，并且可以基于本专利文件中描述和示出的内容来实现其他实施方式、增强和变化。