动态货币转换交易系统的制作方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及电子支付服务，且涉及用于在不同实体或账户之间管理资金的电子转账的电子支付网络、系统和方法。本发明特别应用于(但不是仅应用于)使用智能装置来处理交易，所述智能装置包含带有货币转换的集成电路卡(ICC)支付卡交易。
【背景技术】
[0002]当前，例如智能电话、平板电脑和类似物等智能装置已包含机载应用程序或软件，包含允许装置持有人(例如，其所有人)在装置上维持电子钱包(“ewallet”)的支持硬件(例如，近场芯片“NFC”)。基本上，这可被视为由装置中的应用程序和硬件赋予能力的借记卡或信用卡或类似物。这种电子钱包可保持一种或更多种类型和品牌的卡以及所述卡中通常含有的数据和信息。在下文的论述中，词“卡”可因此指实际卡(例如，信用卡)或虚拟形式，或存储在装置的电子钱包中。
[0003]卡的支付系统是众所周知的。当前，已存在使用装置或卡在支付交易中将金融服务提供给卡和装置持有人的趋势，其中装置持有人在以外币进行支付时承担转换成其本币的交易的费用。此服务有时被称为动态货币转换(DCC)。
[0004]DDC服务具有许多优点，包含:
[0005].在外国或以外币进行的收费的可见性；
[0006].能够较容易地输入开支(针对商务旅客);
[0007].相比由信用卡公司收取的货币转换率费用，手续费相当或较便宜，以及
[0008].用户对货币的选择的自由度。
[0009]下文论述用于处理这种带有货币转换的支付交易的已知方法。稍后在本文件中提供关于这些支付系统的其它信息。
[0010]用于处理带有货币兑换的支付卡交易的正常步骤为:
[0011]1.从客户获得支付装置(例如，信用卡或带有电子钱包的装置)；
[0012]2.将支付装置在装置读取器(例如，支付终端)上或附近刷过或定位，以提取卡号(有时被称为磁道2数据)。或者手动地输入卡号；
[0013]3.针对潜在的兑换交易而从卡号确定卡发行方货币；
[0014]4a.如果卡被确定是国外的，那么将本地金额转换为国外金额；
[0015]4b.征求客户的选择(客户想要以所转换的金额继续进行还是使交易以正常方式继续进行)；以及
[0016]5.按所选择的货币处理支付交易，且打印凭条。
[0017]无论是否涉及到货币兑换，步骤1、2和5始终都发生(在此状况下，步骤5默认为商户的本币)。在存在手动货币兑换的情况下，步骤3和4被手动地执行，并且是用于计算机化的候选者。实际上，在操作员或终端必须提醒客户通过按下某处的按钮来表达选择的意义上，即使在计算机化后，步骤4b仍然是手动的。在这些步骤的自动化的一个尝试(公开在NZ公开的专利说明书517105中)中，卡前缀与货币的映射表和货币与转换率一起提供在手持式终端中。必须在交易正处于进行中时执行遍历这些文件的搜索，以使得卡的货币可被即时地确定，且自动地将选择提供给客户。
[0018]与卡号前缀或银行识别号码(BIN)相关的信息以及对应的货币符号通常是根据类似于下表的表格来组织的:
[0019]456789 AUD
[0020]432198 GBP
[0021]
[0022]...
[0023]567890 EUR
[0024]上表是指如果卡号以456789开头，那么它是由澳大利亚银行发行的，因此应提供澳元的交易货币选择。类似地，如果卡号以432198开头，那么应按英镑来提供选择，且如果卡号以567890开头，那么应按欧元来提供选择，依此类推。
[0025]卡组织通常将BIN的整个范围发布给大银行。举例来说，范围在432198到432210中的所有BIN可属于单个英国银行。因此，作为针对GBP具有13个连续条目的替代，表格可如下具有单个范围条目:
[0026]456789 AUD
[0027]432198-210 GBP
[0028]...
[0029]567890 EUR
[0030]具有混合的单个条目和范围条目的这个表格就存储空间的节省和搜索的速度来说比先如表格有效。
[0031]鉴于有数十万的这种条目将被加载到销售点终端上的事实，必须为此保留大量存储器空间。鉴于必须在交易正处于进行中时搜索遍历这些条目的事实，需要大量计算能力以确保在交易的进行中不存在延时。虽然对于存储器空间达千兆字节之多且处理器速度达数千兆赫兹之多的高性能服务器和台式机来说，这些问题不是极其重要的，但对于通常在购物中心中见到的标准手持式支付终端来说，这些问题变成重要问题。
[0032]在第554222号NZ专利中公开的另一做法中，授权请求在支付网络上传输，且从所述请求接收的信息用于确定卡货币(即，卡的发行方货币)。此做法的难处在于货币可并不是立即清楚的。
[0033]在ICC卡的情况下，有效地处置在必要时将卡上的数据与软件两者以及收单方网络的数据与软件两者一起集成的DCC交易也新增了复杂性。
[0034]在已参考专利说明书、其它外部文献或其它信息来源的本说明书中，这通常是出于提供用于论述本发明的特征的背景的目的。除非另有具体规定，否则对这些外部文献的参考不应被解释为承认这些文献或这些信息源在任何管辖范围内是现有技术或形成此项技术中的公知常识的一部分。
[0035]本发明的目标
[0036]因此，本发明的目标是提供一种集成电路卡(ICC)交易方法或系统，所述ICC交易方法或系统为卡交易提供改进的动态货币转换(DCC)方法或系统，或至少向公众提供对现有交易方法或系统的有用的替代方案。
【发明内容】
[0037]在第一方面中，可称本发明在广义上在于在支付装置持有人与商户之间执行支付装置交易的计算机实施的方法，所述方法包括或包含，
[0038]a)按商户货币获得交易的交易金额，
[0039]b)获得，
[0040]a.发行方货币，其来自存在于所述支付装置上的数据，且如果所述发行方货币不与所述商户货币相同，那么使用至少一个汇率源按至少所述发行方货币获得与所述交易金额等值的金额；或
[0041]b.一定范围的支付货币，如果不可从所述支付装置提取数据，那么使用至少一个汇率源按至少所述范围的支付货币获得与所述交易金额等值的金额，
[0042]c)通过按以下各者中的任何一或多者显示所述交易金额或等值金额，而允许针对所述交易从所显示的一种或多种货币选择交易货币:
[0043]a.所述发行方货币，
[0044]b.所述商户货币，或
[0045]c.所述范围的支付货币，
[0046]其中针对每一所述所显示的一种或多种货币而显示的是唯一地识别所述货币的图形。
[0047]优选地，所述图形是选自以下各者中的任何一或多者:
[0048]国旗，
[0049]徽章，
[0050]标识，
[0051]其实质上唯一地识别所述货币的一个或更多个来源国。
[0052]优选地，所述图形是国旗，或从所述货币的来源国的国旗导出。
[0053]优选地，所述获得所述发行方货币的步骤仅依赖于存在于所述支付装置上的所述数据，且不需要接触所述支付装置持有人和商户装置外的网络。
[0054]优选地，所述获得所述发行方货币的步骤使用来自所述支付装置的未直接识别所述发行方货币的数据，且使所述数据经受试探以基于所述数据被打包、呈现或以其它方式间接指示所述发行方货币的一种或多种方式来识别所述发行方货币。
[0055]优选地，所述图形是以彩色显示，以供用户从中选择。
[0056]优选地，所述用户是所述支付装置持有人。
[0057]或者，所述用户是所述商户。
[0058]优选地，所述装置是以下各者中的任何一或多者:
[0059]支付卡(无论是信用卡、借记卡还是其它)，
[0060]集成芯片卡(“ ICC” )，或
[0061]智能装置(例如，电话、平板电脑或类似物)。
[0062]优选地，除所述发行方货币和所述商户货币之外，示出不同于所述发行方货币和所述商户货币的一种或更多种额外主要货币以供从中选择。
[0063]优选地，所述额外主要货币是至少以下各者中的任何一或多者:
[0064]美元，
[0065]欧元，
[0066]英镑，
[0067]日元，
[0068]澳大利亚元，
[0069]加拿大元，
[0070]瑞士法郎，
[0071]港币，
[0072]人民币，
[0073]韩元，以及
[0074]新加坡元。
[0075]优选地，所述获得所述发行方货币的步骤包含针对一个或更多个预定字段而搜索所述数据且检索与所述字段中的一者或更多者相关的所述数据的步骤。
[0076]优选地，所述字段包含至少以下各者中的任何一或多者:
[0077]国家电话代码，
[0078]国家地理代码，
[0079]货币代码，
[0080]货币名称，
[0081]国家名称，
[0082]发行方名称，
[0083]发行方电话，
[0084]发行方地址，或
[0085]账单地址。
[0086]优选地，所述获得所述发行方货币的步骤包含从直接识别所述发行方货币的所述字段中的一者或更多者识别所述发行方货币的步骤。
[0087]优选地，所述范围的支付货币允许用户按所述等值金额翻动遍历许多货币，直到找到希望使用的所述交易货币为止。
[0088]优选地，所述方法包含允许所述装置持有人一旦选择所述交易货币就确认所述交易货币的步骤。
[0089]优选地，所述方法包含在从所述装置持有人接收所述交易的确认之前仍按发行方货币将所述交易金额提供给所述装置持有人的步骤。
[0090]优选地，所述方法包含所述装置授权所述交易或向收单方请求授权，所述收单方将最终与所述商户结算所述交易。
[0091]优选地，所述方法包含所述装置产生用于转发到所述收单方以进行授权的密码。
[0092]优选地，所述方法包含在所述发行方货币已被选择为所述交易货币之后向所述装置持有人提供改为按所述商户货币继续进行交易的机会的步骤。
[0093]优选地，所述方法包含在所述交易的完成之前按所述交易货币将所述交易金