用于将促销应用至支付交易的方法和系统的制作方法
【专利说明】用于将促销应用至支付交易的方法和系统
[0001] 背景
[0002] 本发明大体涉及将促销计划应用至支付交易，更具体地涉及基于网络的方法和系 统，其中该基于网络的方法和系统使账户持有人能够选择由商户或发卡机构提供的促销计 划并且使用银行卡网络将与促销计划有关的促销代码应用至商户和账户持有人之间的支 付交易。
[0003] 历史上，用于消费者交易支付的"收费"卡的使用至多是地域性的，并且基于本地 信用卡发卡银行和各本地商户之间的关系。支付卡产业已经由发卡银行形成协会（例如 Maste丨Card?)和包括第三方交易处理公司而发展，以使得持卡人能够在任何商户机构 处广泛地使用收费卡，而不管与商户与卡发行机构的银行交易关系。
[0004] 例如，本申请的图1示出进行卡支付交易的示例性的多方支付卡产业系统，其中 商户和发卡机构不需要具有一对一的特定关系。然而，现在卡支付产业中存在各种方案，其 中卡发行机构与特定商户或一组商户之间具有特定或定制的关系。这些特定或定制的关系 例如可以包括私有品牌计划、合作品牌计划、专有卡品牌、奖励计划等。奖励计划通常包括 基于对消费者的某些刺激作用将奖励积分奖励给消费者，例如从具体商户购买某一价值的 商品或服务。奖励积分可以根据具体的奖励计划被称为"奖励美元"、"奖励里程"或其他描 述性名称。消费者然后可以选择根据奖励计划规则兑换其积累的奖励积分，以为了稍后的 交易获得更好的条款。基于奖励计划的类型和发起，提供该奖励计划激励持卡人的成本可 由发卡机构单独负担、由发卡机构和商户或第三方共同负担、或者由商户或第三方单独负 担。
[0005] 诸如奖励计划的特定或定制的发行机构-商户关系经常需要在各方之间进行直 接通信，以用于交易授权和/或清算（例如用于金融交易和奖励积分兑换）。而且，发卡机 构可能被要求保持后勤部门处理，以管理这些特定或定制关系的金融和奖励计划方面。可 替代地，发卡机构可以采用通过商户收单者的通信，以便于与商户的间接通信。
[0006] 现在正在考虑的是改进卡支付产业中的特定或定制的发行机构-商户关系的实 施的方式。尤其是，正在关注使用传统通用的银行卡基础设施以支持用于这些特定或个性 化关系的交易路由、商户记账、和财务结算。
[0007] 至少一些已知的特定或定制的发行机构-商户关系包括奖励计划或其他特别优 惠（例如金融），该奖励计划或其他特别优惠被应用至由账户持有人或消费者使用支付卡 通过银行卡网络进行的购买。通常，在这些情况下，除了标准支付卡交易之外，商户被要求 记录账户持有人在销售点处进行的奖励计划积分的任何兑换。而且，通常在这种情况下，商 户收单系统必须被修改以适应奖励计划参数，和/或商户必须与发卡机构或持卡人直接通 信，以便退还和跟踪奖励计划的使用。目前考虑提供以下方式，上述方式使账户持有人能够 在由商户提供的奖励计划/特别优惠中进行注册，然后将奖励计划/特别优惠应用至通过 银行卡网络使用支付卡在商户和卡持有人之间的支付交易。
【发明内容】
[0008] 在一方面中，提供一种用于使用计算设备将促销代码应用至支付交易的方法。计 算设备包括与服务器系统通信的促销应用。支付交易包括持卡人使用支付卡通过支付卡网 络进行的购买。该方法包括通过促销应用将促销数据提供至计算设备，其中促销数据包括 参与支付卡网络的至少一个商户、由至少一个商户提供给持卡人的至少一个促销计划、以 及与至少一个促销计划有关的促销代码。该方法还包括通过促销应用在计算设备上显示至 少一个促销计划，使用计算设备从持卡人接收对至少一个促销计划的选择，以及将与选择 的促销计划有关的促销代码发送到服务器系统，用于与选择的促销计划对应的支付交易。
[0009] 在另一方面中，提供了一种用于将促销代码应用至支付交易的基于网络的系统。 支付交易包括持卡人使用支付卡通过支付卡网络进行的购买。该系统包括服务器系统和计 算设备。该计算设备包括促销应用、存储器和一个或多个处理器。一个或多个处理器被编程 以在存储器中存储促销数据。促销数据包括参与支付卡网络的至少一个商户、通过至少一 个商户提供给持卡人的至少一个促销计划、以及与至少一个促销计划有关的促销代码。一 个或多个处理器还被编程为使用计算设备从持卡人接收选择的促销计划，并且将与选择的 促销计划有关的促销代码发送至服务器系统，用于与选择的促销计划对应的支付交易。
[0010] 在又一方面中，提供了一种促销应用，该促销应用用于将促销计划提供至计算设 备，以用于持卡人使用支付卡通过支付卡网络所进行的支付交易。促销应用包括使一个或 多个处理器访问促销数据的指令。促销数据包括参与支付卡网络的至少一个商户、通过至 少一个商户提供给持卡人的至少一个促销计划、以及与至少一个促销计划有关的促销代 码。促销应用包括这样的指令，其中该指令还使一个或多个处理器在计算设备上显示至少 一个促销计划的指令，使用计算设备接收来自持卡人的对至少一个促销计划的选择，并且 将与选择的促销计划有关的促销代码发送到服务器系统，用于与选择的促销计划对应的支 付交易。
【附图说明】
[0011]图1是示出能够进行商户和发卡机构不需要具有一对一特定关系的普通卡付交 易的示例性多方支付卡产业系统的示意图。
[0012] 图2根据本发明的一个实施方式的系统的服务器架构的示例性实施方式的简化 框图。
[0013] 图3是根据本发明的一个实施方式的系统的服务器架构的示例性实施方式的展 开框图。
[0014] 图4是示出根据本发明的一个实施方式的用于在卡支付系统中实现特定或定制 的发行机构-商户关系的示例性过程的示意图。
[0015] 图5是示出根据本发明的一个实施方式的在图4所示的示例性过程中的授权请求 过程流程的示意图。
[0016] 图6是示出根据本发明的一个实施方式的在图4所示的示例性过程中的清算过程 流程的示意图。
[0017] 图7是示出根据本发明的一个实施方式的在图4所示的示例性过程中的结算流程 的示意图。
[0018] 图8是示出根据本发明的一个实施方式的在图4所示的示例性过程中退单和调整 流程的示意图。
[0019] 图9是示出用于在图4所示的卡支付系统中实现特定或定制的发行机构-商户关 系和使用图2所示的系统所实现的示例性过程的流程图。
【具体实施方式】
[0020] 本文详细描述了在卡支付产业中用于实现特定或定制的发卡机构-商户关系的 系统和方法的示例性实施方式。这些系统和方法包括：持卡人利用支付卡从商户进行购买， 其中商户已经与银行卡网络注册，以便可以通过银行卡网络来处理持卡人使用支付卡进行 的购买。
[0021 ] 本文中描述的系统和方法便于使持卡人选择由商户或发卡机构提供的促销以吸 引持卡人从商户进行购买、和/或选择由发卡机构提供的促销以吸引持卡人使用与发卡机 构相关的支付卡来进行购买。这些系统和方法然后将与选择的促销有关的促销代码应用至 持卡人在商户处进行的购买。如本文描述的促销或促销计划通常是商户或发卡机构提供给 持卡人的特别优惠（例如，30天等同现金、90天免息、6个月无到期付款、产品或服务的购买 价格扣除预定百分比（例如，10% )等），以吸引持卡人使用支付卡从商户处进行购买。
[0022] 本文中描述的促销计划还包括可以包括参与奖励计划、或兑换通过使用支付卡积 累的奖励积分。奖励计划允许持卡人兑换之前积累的奖励积分，以获得当前交易的更好条 件。例如，奖励计划可以使持卡人选择兑换2000奖励积分以获得购买品的10%的折扣、或 者兑换500奖励积分且6个月不支付利息、或者兑换800奖励积分且获得$100的返利。因 此，如本文描述的，术语"特定优惠"、"促销"或"促销计划"是指商户或发卡机构提供给持卡 人的任何机会，其可以包括或者可以不包括使用奖励积分来吸引（即，更好的条件或奖励） 持卡人使用支付卡来从商户处进行购买。
[0023] 更具体地，本文中描述的这些系统和方法例如便于使用客户端系统进行信息的电 子提交、信息的自动提取、和用于内部和外部系统用户的基于网络的报告。本文中描述的这 些系统和方法的技术效果包括以下中至少之一 ：(a)通过促销应用，将促销数据提供给计 算设备，其中促销数据包括参与支付卡网络的至少一个商户、通过至少一个商户提供给持 卡人的至少一个促销计划、以及与至少一个促销计划有关的促销代码；(b)通过促销应用， 在计算设备上显示至少一个促销计划；（c)使用计算设备接收来自持卡人的至少一个促销 计划的选择；以及（d)将与选择的促销计划有关的促销代码发送至用于与选择的促销计划 对应的支付交易的服务器系统。
[0024] 系统和过程不限于本文中描述的特定实施方式。此外，每个系统的部件和每个过 程可以单独实现，并且可以与本文中描述的其他部件和过程分开。每个部件和过程还可以 与其他组件包装和过程组合使用。
[0025] 图1是示出能够进行商户和发卡机构不需要具有一对一特定关系的普通卡 付交易的示例性多方支付卡产业系统的示意图20。本公开涉及支付卡系统，例如使用 MasterCard?交换网络的信用卡支付系统。MasterCard?交换网络是由MasterCard 国际组织?发布的一套专有通信标准，用于作为MasterCard国际组织:?的成员的金融机 构之间的金融交易数据和资金结算的交换。（MasterCard是位于NewYork的Purchase的 MasterCard国际组织的注册商标）。
[0026] 在通常的支付卡系统中，称为"发卡机构"的金融机构向消费者发行诸如信用卡的 支付卡，消费者使用支付卡以偿还从商户处进行的购买的支付。为了接受使用支付卡进行 的支付，商户通常必须在属于金融支付系统的金融机构设立账户。该金融机构通常称为"商 业银行"、或"收单银行"（"acquiringbank"或"acquirerbank"）。当消费者22使用支 付卡（亦称为，金融交易卡）偿还购买的支付时，商户24向商业银行26请求购买金额的授 权。可以通过电话执行该请求，但是通常使用销售点终端来执行该请求，销售点终端从支付 卡上的磁条或芯片来读取消费者的账户信息并且与商业银行的交易处理计算机进行电子 通信。可替代地，商业银行可以授权第三方代表其来执行交易处理。在该情况下，销售点终 端将配置为与第三方进行通信。该第三方通常称为"商户处理者"或"收单处理者"或"第 三方处理方"