专利名称：金通如意储蓄的制作方法
技术领域：
本人申请发明专利保护的是一种方法。使客户在金融系统营业网点存款后可以灵活方便地支取存款，并依据实事求是的原则，按人民银行规定的储蓄存款档次利率，让客户一定数额的资金按实际存期获取相应的利息回报。在一定期限内，存期越长，用于计算利息的利率就越高，获得的利息也就越多；反之，用于计算利息的利率就越低，获得的利息也就越少。它“一次存入，灵活支取；存期越长，利率越高；每次取款，利息当次结清，余款续存”。完全满足储户的需要，在储蓄的存款额度内，存款期限可长可短，可一次支取或分多次支取，每次取款可取多或取少，利息收入客观合理。这种方法的作用是极大地利于储户取款，让储户获取合理的利息回报，同时促使金融系统营业网点极大地吸引客户存款，推动金融业务的大力发展。
背景技术：
目前金融系统营业网点的储蓄存款有活期、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、教育储蓄、整存零取定期储蓄、存本取息定期储蓄、本外币定期一本通、本外币活期一本通、个人通知存款、定活两便储蓄等。金通如意储蓄的方法是目前金融系统营业网点各种储蓄方法所不具有的。活期储蓄可多次存入，随时存取，缺点是无论存期多长，使用一个最低档次利率；整存整取定期储蓄约定存期，整笔存入，到期一次性支取本息，缺点是取款不方便，提前支取按活期利率支付利息，减少储户的利息收入。其它各种储蓄均缺乏方便灵活性整存零取定期储蓄一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息；定活两便储蓄一次性存入，支取时一次性支付全部本金和利息；零存整取定期储蓄每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息；教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育(指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)积蓄资金，到期支取本息，实质是一种定期储蓄；存本取息定期储蓄一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金；本外币定期一本通是集人民币和外币等不同币种和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方式，其核心实质仍然是定期整存整取储蓄业务；本外币活期一本通是将客户的所有活期现钞和现汇账户集中在一本存折上，其核心实质仍然是活期储蓄业务；个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额才能支取的一种存款方法，同样缺乏灵活方便。
金通如意储蓄的长处相当突出，其优于金融系统各营业网点各种储蓄存款方法的优点是“一次存入，灵活支取；存期越长，利率越高；每次取款，利息当次结清，余款续存”。客户可将属于其所有的资金一次性存入金融系统任一已联网营业网点，营业网点按正常的储蓄存款业务操作办理办妥后发给金通如意储蓄存折。需要银行卡的发给金通如意储蓄卡。它的突出优点是(一)客户将资金一次性存入金融系统任一已联网营业网点后，需要资金使用时，即可以凭金通如意储蓄存折或金通如意储蓄卡到任一已联网金融系统营业网点支取现金或转账。每次取款多少由客户定，存款额度内由客户根据需要支取；(二)当次所取资金应得的利息当次结清，其利率按人民银行规定的存期档次确定。该次所取资金的存期越长，利率就越高，客户的利息收入也就越多。客观合理，顺乎自然；(三)余额留存。即客户每次取款后，其账上的余款继续留存，存款期限顺延。非常方便和利于客户。与此同时，对金融系统吸引客户，扩大储蓄存款，发展壮大金融事业都非常有利。
发明内容
客户在金融系统已联网的任一营业网点存款后，当客户需要支取其中一部分资金使用时，首先确定这部分资金的存期，存期即是存款日到该部分资金支取日的期间。再根据存期确定计算这部分存款利息的利率(按人民银行确定当日挂牌的活期储蓄存款利率和整存整取定期储蓄存款三个月、半年、一年、二年、三年、五年期利率进行确定)。然后根据支取这部分资金的数额、存期及适应的利率计算出存款利息，象办理一般储蓄存款一样，将这部分资金及利息支付给储户。剩余资金续存。储户以后每次取款时均重复同样的操作，直至取完销户。
金融系统营业网点使用金通如意储蓄方法，要在金融系统营业网点现行对外营业柜台电脑操作系统的储蓄存款账上使用新设计的金通如意储蓄存款账页如下金通如意储蓄存款账页姓名 身份证号账号 卡号存款日期 币种存款金额 金额单位元
发给储户的储蓄存折由首页、次页组成。
首页如下金通如意储蓄存款存折姓名 身份证号账号 卡号存款日期 币种存款金额 金额单位元
次页如下
金通如意储蓄存款依据存期档次对利率的确定存款期限达到或超过整存整取定期储蓄存款的相应存期，利率按支取日当日挂牌该定期整存整取存期利率确定。存款期限达不到整存整取的最低存期，利率按支取当日挂牌活期利率确定。如存期不满三个月的适用活期利率；存期三个月以上半年以下适用三个月期利率；存期半年以上一年以下适用半年期利率；存期一年以上二年以下适用一年期利率；存期二年以上三年以下适用二年期利率；存期三年以上五年以下适用三年期利率；存期五年以上适用五年期利率。
具体实施例方式
客户将属于其所有的资金到金融系统营业网点办理金通如意储蓄存款，凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户正确填写储蓄存款凭条。营业网点操作员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件，收妥资金等操作后，设置储户取款密码。按正常的储蓄存款业务操作办理办妥后发给金通如意储蓄存折，需要银行卡的发给金通如意储蓄卡。
例(一)张兵于2005年1月15日持10万元人民币到金融系统营业网点办理金通如意储蓄存款。操作如下1.营业网点操作员按正常的储蓄存款业务操作进行审核、验证等办理无误，在金融系统营业网点柜台电脑操作系统的金通如意储蓄存款账页上做如下记录金通如意储蓄存款账页姓名张兵 身份证号(略)账号(略) 卡号(略)存款日期2005.1.15 币种人民币存款金额100000金额单位元
2.在给张兵的金通如意储蓄存折上做如下记录金通如意储蓄存款存折姓名张兵 身份证号(略)账号(略) 卡号(略)存款日期2005.1.15 币种人民币存款金额100000金额单位元
3.如果张兵需要金通如意储蓄卡，操作员要做好相应的业务处理。办理好折、卡取款密码设置业务。
4.将金通如意储蓄存折和金通如意储蓄卡交给张兵。本次业务操作完毕。
例(二)张兵于2005年3月10日持金通如意储蓄存折到已联网金融系统营业网点取款1万元。操作如下1.金融系统营业网点操作员受理业务后，按正常的储蓄存款业务程序操作无误，计算张兵本次取款资金的存期、确定该资金存款利率、计算本次取款应支付给张兵的利息。
(1)本次取款资金的存期2005年3月10日(取款时)-2005年1月15日(存款时)＝55天(2)本次资金存款利率本次支取资金的存期为55天，属三个月以下，利率为活期。当日挂牌活期储蓄存款的年息为0.72％；(3)计算本次取款应支付给张兵的利息利息＝10000×55×0.72％÷360＝11(元)在张兵的金通如意储蓄存款账页上作如下记录金通如意储蓄存款账页姓名张兵 身份证号(略)账号(略) 卡号(略)存款日期2005.1.15 币种人民币存款余额100000金额单位元
2.在张兵的金通如意储蓄存折上做如下记录
金通如意储蓄存款存折姓名张兵 身份证号(略)账号(略) 卡号(略)存款日期2005.1.15 币种人民币存款金额100000金额单位元
3.办理支付11元利息的签字手续。
4.将支取的10000元资金和11元利息，共计10011元及张兵的金通如意储蓄存折交给张兵。本次业务操作完毕。
例(三)张兵于2006年10月10日持金通如意储蓄存折又到已联网金融系统营业网点取款1.5万元。操作如下1.金融系统营业网点操作员受理业务后，操作同前。计算张兵本次取款资金的存期、确定该资金存款利率、计算本次取款应支付给张兵的利息。
(1)本次取款资金的存期2006年10月10日(取款时)-2005年1月15日(存款时)＝625天(2)本次资金存款利率本次支取资金的存期为625天，属于一年以上二年以下，适用一年期档次利率。当日挂牌的年息为2.52％；(3)计算本次取款应支付给张兵的利息利息＝15000×625×2.52％÷360
＝656.25(元)在张兵的金通如意储蓄存款账页上作如下记录金通如意储蓄存款账页姓名张兵 身份证号(略)账号(略) 卡号(略)存款日期2005.1.15币种人民币存款金额100000 金额单位元
2.在张兵的金通如意储蓄存折上做如下记录金通如意储蓄存款存折姓名张兵 身份证号(略)账号(略) 卡号(略)存款日期2005.1.15 币种人民币存款金额100000金额单位元
3.办理支付626.25元利息的签字手续。
4.将支取的15000元资金和626.25元利息，共计15626.25元及张兵的金通如意储蓄存折交给张兵。本次业务操作完毕。
(实际操作时客户应得的利息还应扣减利息税)五、调控措施金通如意储蓄办法的实施，其折、卡及密码遗失的挂失、联行资金清算及其它附带功能等，均可同其它的储蓄存款一样常规办理。为保证国家宏观调控计划的实施，对金通如意储蓄的增减，可通过一些调控手段进行有效调控。如规定金通如意储蓄的存款起点额度，可以调控金通如意储蓄的开户数量；规定每次取款的最小额度可以调控金通如意储蓄的支取笔数；利率可调控金通如意储蓄的吸引力，如国家可按存期同档次利率下浮或上浮一定比例，或折数调控金通如意储蓄的吸引力、调控金通如意储蓄的总规模；还可通过收取每次取款手续费，每取一笔款，按取款金额的一定比例收取手续费，从而调控客户取款次数等等。
权利要求
本人申请专利保护的是一种方法，客户在金融系统营业网点一次性存入的资金，可以根据客户的需要不定期地分一次或多次到已联网的金融系统营业网点支取现金或转账，每次取款时根据该次所取资金的实际存期长短按人民银行规定的同档次利率和计息方法获取相应的利息。这种储蓄方法叫金通如意储蓄。如果这种方法通过银行卡来实施，这种卡就叫金通如意储蓄卡。
全文摘要
金通如意储蓄，使客户在金融系统营业网点存款后可以灵活方便地支取存款，并依据实事求是的原则，按人民银行规定的储蓄存款档次利率，让客户一定数额的资金按实际存期获取相应的利息回报。在一定期限内，存期越长，用于计算利息的利率就越高，获得的利息也就越多；反之，用于计算利息的利率就越低，获得的利息也就越少。它“一次存入，灵活支取；存期越长，利率越高；每次取款，利息当次结清，余款续存”。它满足储户的需要，在储蓄的存款额度内，存款期限可长可短，可一次支取或分多次支取，每次取款可取多或取少，利息收入客观合理。这种方法极大地利于储户取款，同时促使金融系统营业网点极大地吸引客户存款，推动金融业务的大力发展。
文档编号G07F7/08GK101038692SQ200710091248
公开日2007年9月19日 申请日期2007年3月21日 优先权日2007年3月21日
发明者杜俊明 申请人:杜俊明