专利名称：信用卡多币种实时兑换的方法及其系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及处理多币种兑换的信用卡交易的方法及其系统；特别涉及可 实现交易地本地货币与持卡人所持信用卡的记账货币的实时兑换，同时可提 示持卡人选择币种并以所选币种与卡组织进行清算的方法及其系统。
背景技术：
目前在我国境内现行消费或服务支付领域中，通过信用卡进行支付的方 式正越来越普及，所使用的信用卡也包括境外银行发行的各类信用卡。鉴于 我国的法定货币为人民币，因而在消费或服务支付领域均以人民币进行标价 和支付结算，同样，对于境内及境外银行所发行的各种信用卡的支付方式也 以人民币作为结算货币。
现有的境外信用卡的交易模式及清算处理流程如图l所示，持卡人所持 境外信用卡于我国POS (Pose of Sale,即销售点)终端或商户一体化收银系 统处受理，该受理服务仅限于人民币；同时，由POS终端或商户一体化收银 系统通过网络访问服务控制器、POS前置机和授权系统主机向卡组织发出授 权请求101;然后，按原路径发回授权同意102至POS终端或商户一体化收 银系统并将本次交易的人民币金额显示给持卡人，POS终端或商户一体化收 银系统仅打印包含人民币金额的交易凭证。当持卡人确认本次交易后，商户 即向卡组织发出商户结算103并以人民币结算，卡组织向收单银行以人民币 付款104，商户将于第二天收到本次交易的以人民币进行结算的款项105。
但是，对于境外银行发行的信用卡，虽然在境内以人民币进行支付结算， 但最终必将以其外币，即所述信用卡所在国的货币记入相关信用卡账户。在 此过程中，从交易发生日，即交易日，到发卡银行记入相关账户，即结账日，可长达一个月甚至一个半月。对持卡人而言，交易日所支付的人民币不能实 时反映成外币， 一方面持卡人难以知悉外币对于相关消费或服务的价值衡量 能力，另一方面持卡人必须承担长达一个月甚至一个半月的汇兌风险。另外， 对于公务型消费或服务的支付，境外持卡人回国后财务报账处理时无法准确 显示相应的外币金额，即实际记入信用卡账户的外币金额，从而造成财务报 账延误和由此可能带来的汇兑风险损失。
目前，国外的普遍做法是输入当地交易金额后，如果系统判断是境外信
用卡，那么在POS终端上即时显示对应的外币金额，如图2A和图2B是由 香港银行授权的POS终端于被输入、确认交易金额后即时显示的内容的示意 图，当交易金额为港币200.80元且该信用卡为美元卡时，POS终端会显示港 币200.80元，即HKD200.80、美元25.74元，即USD25.74以及服务汇率 0.1282，即FX.RateO.1282。
但是，在现实交易中，商户往往未经持卡人同意就替持卡人选择外币清 算，对持卡人而言，在未被告知或未充分了解的情况下，由商户代为选择容 易引发日后的纠纷。
发明内容
本发明的目的是提供一种对于境外信用卡在我国境内商业机构发生消 费或服务支付时，将持卡人所消费的人民币金额以当天的国际结算汇率同步 转换为持卡人所持信用卡的记账货币金额，并将所述两币种及相对应的金额 同时显示给持卡人的方法及其系统。
为解决上述技术问题，信用卡多币种实时兌换的方法包括受理信用卡，
用以支付持卡人与商户之间交易所需的金额；识别持卡人于交易时所使用的 信用卡；判断所述信用卡可使用的记账币种；按照当前国际汇率市场的有关 汇率实时锁定交易地的本地货币与所述信用卡的记账币种之间的服务汇率 以及所述本地货币与若干其他外币之间的汇率，用以提示持卡人选择相应的 币种；以及以持卡人所选的币种对发行以该币种为记账币种的信用卡的银行进行清算。
作为本发明的一种优选方案，由持卡人决定是否以其所选择的币种完成交易。
作为本发明的一种优选方案，所述若干其他外币为随机产生。 作为本发明的一种优选方案，所述实时锁定的内容还包括将交易地的本 地货币所对应的交易金额按照所述实时汇率等值兌换为持卡人所持信用卡 的记账币种所对应的金额以及所述若干其他外币币种所对应的金额。
作为本发明的一种优选方案，还包括将交易金额以交易地本地币种、持
卡人所持信用卡的记账币种和若干其他外币币种的形式分别显现给持卡人。 作为本发明的一种优选方案，还包括将持卡人所持信用卡的记账币种和
若干其他外币币种相对于交易地本地币种的实时汇率分别显现给持卡人。
作为本发明的一种优选方案，当持卡人选择以其所持信用卡的记账币种 进行交易时，该交易即以所述信用卡的记账币种进行结算。
作为本发明的一种优选方案，当持卡人确认以其所持信用卡的记账币种 进行交易后，包含有交易地本地币种和以交易地的本地币种结算的金额、所 述记账币种和等值的以所述记账币种结算的金额以及相应的实时汇率的交 易信息将全部显示给持卡人。
作为本发明的一种优选方案，当持卡人选择不以其所持信用卡的记账币 种进行交易时，该交易即以交易地的本地币种进行结算。
本发明的信用卡多币种实时兑换的系统包括 一信用卡受理系统，用以 受理于交易过程中持卡人所持的信用卡；以及一汇率服务系统，其属于收单 银行后台处理多币种交易的子系统，其设置有一对应表系统，用以识别持卡 人于交易时所使用的信用卡，并判断所述信用卡可使用的记账币种，进而可 以按照当前国际汇率市场的有关汇率实时锁定交易地的本地货币与所述信 用卡的记账币种之间的服务汇率并且随机生成所述本地货币与若干其他外 币之间的汇率，用以提示持卡人选择相应的币种并以所选择的币种对该次交 易进行清算。
7作为本发明的一种优选方案，所述汇率服务系统还包括将交易地的本地 货币所对应的交易金额按照所述实时汇率等值兑换为持卡人所持信用卡的 记账币种所对应的金额以及所述若干其他外币币种所对应的金额。
作为本发明的一种优选方案，还包括一多币种处理系统，其属于收单银
行后台处理多币种交易的子系统，该系统根据持卡人所选择交易用的币种产 生清算文件，从而与卡组织进行清算。
作为本发明的一种优选方案，所述信用卡受理系统通过一网络访问控制 器与所述汇率服务系统和所述多币种处理系统相连。
作为本发明的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括将交易金额以 交易地本地币种、持卡人所持信用卡的记账币种和若干其他外币币种的形式 分别显现给持卡人。
作为本发明的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括将持卡人所持 信用卡的记账币种和若干其他外币币种相对于交易地本地币种的实时汇率 分别显现给持卡人。
作为本发明的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括接受持卡人选 择以其所持信用卡的记账币种进行交易，该交易即以信用卡的记账币种进行 结算。
作为本发明的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括当持卡人确认 以其所持信用卡的记账币种进行交易后，将包含有交易地本地币种和以交易 地的本地币种结算的金额、所述记账币种和等值的以所述记账币种结算的金 额以及相应的实时汇率的交易信息全部显示给持卡人。
作为本发明的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括接受持卡人选 择不以其所持信用卡的记账币种进行交易时，该交易即以交易地的本地币种 进行结算。
作为本发明的一种优选方案，所述信用卡受理系统可以是一交易终端设 备，也可以是一商户一体化收银系统。
本发明的技术效果在于，利用一汇率服务系统可识别各类境外银行所发行的信用卡，并同步判断其卡账户可使用的记账币种，进而按照当前国际汇 市的有关汇率实时锁定一个服务汇率，从而实现人民币和外币金额同时显示 在交易凭证上，为境外持卡人提供价值衡量参考和财务报账的便利。
本发明的另一技术效果在于，利用一汇率服务系统可随机产生与本次交 易金额相关的若干其他外币币种和相对应的金额，以此迫使商户必须询问持 卡人的清算币种，从而完全由持卡人掌握对清算货币的选择，避免了日后商 户与持卡人之间不必要的潜在纠纷。
本发明的又一技术效果在于，利用交易终端设备或商户一体化收银系统 的自动运行来使收银员更为便捷地为持卡人提供外币结算增值服务。
下面结合附图和较佳实施方式对本发明作进一步详细的说明。
图1是现有的境外信用卡在我国的交易及清算处理系统的流程图2A是由香港银行授权的POS终端于被输入以港币计算的交易金额后 显示的内容的示意图2B是由香港银行授权的POS终端于被确认以港币计算的交易金额后 即时显示的内容的示意图3是本发明较佳实施方式的境外信用卡在我国的交易及清算处理方法 的流程图4A是本发明另一较佳实施方式的授权POS终端于被输入以澳大利亚
元计算的交易金额后显示的内容的示意图4B是本发明另一较佳实施方式的授权POS终端于被确认以澳大利亚 元计算的交易金额后即时显示的内容的示意图；以及
图4C是本发明另一较佳实施方式的授权POS终端于被选择以美元进行 交易后即时显示的内容的示意图。
具体实施方式
本发明的信用卡多币种实时兌换的系统包括 一信用卡受理系统，可以 是一交易终端设备，也可以是一商户一体化收银系统； 一汇率服务系统，其 属于收单银行后台处理多币种交易的子系统，其设置有一对应表系统；以及 一多币种处理系统，其同属于收单银行后台处理多币种交易的子系统；所述 信用卡受理系统通过一网络访问控制器与所述汇率服务系统和所述多币种 处理系统相联。
请参考图3，图3是本发明较佳实施方式的境外信用卡在我国的交易及 清算处理方法的流程图。
于步骤S301,持卡人所持境外信用卡在我国于经授权的POS终端或一 体化收银系统处受理，所述POS终端或一体化收银系统对所上传的信用卡 卡号进行识别，判断其是否为境外发行的国际通用信用卡，若是，则POS 终端或一体化收银系统将发起一以交易地本地货币，即人民币，为计算单位 的汇率查询请求，该汇率查询请求通过网路访问控制器发送至一汇率服务主
于步骤S302，汇率服务主机收到所述査询请求后，根据其对应表系统 确定持卡人所持信用卡的记账币种以及该币种与人民币之间的汇率，同时， 为防止商户在未经持卡人同意情况下替持卡人选择外币进行清算，所述汇率 服务主机还会随机产生若干其他外币币种和金额一并发送回POS终端或一 体化收银系统。
于步骤S303， POS终端或一体化收银系统将收到的多种外币币种和金 额全部显示出来以便由持卡人选择并确认最终用于本次交易的外币币种、金 额以及相对应服务汇率。
于步骤S304，持卡人于POS终端或一体化收银系统上选择并确认最终 用于本次交易的外币币种、金额以及相对应服务汇率。
于步骤S305， POS终端或一体化收银系统对持卡人所确认的外币币种 和金额生成一授权请求，并将该授权请求通过网络访问控制器发送至多币种处理系统。
于步骤S306,多币种处理系统记录该授权请求并判断该授权请求应该 转发至卡组织VISA或是MASTERCARD进行实时授权。
于步骤S307，卡组织VISA或是MASTERCARD与授权的同时生成一 包含有持卡人所确认的外币币种和金额的授权结果，并将该授权结果发回至 多币种处理系统，待多币种处理系统记录相应的授权结果后，将该授权结果 按照原路径发回到POS终端或一体化收银系统。
于步骤S308， POS终端或一体化收银系统于收到该授权结果后即打印 交易凭证，该交易凭证上同时显示与本次交易等值的人民币金额和持卡人所 确认的外币金额以及相应的服务汇率。
于步骤S309，持卡人于所述打印的交易凭证上签字确认后即完成本次 交易。
于步骤S310，商户以与本次交易等值的人民币金额发起结算请求并通 过网路访问控制器将该结算请求发至多币种处理系统。
于步骤S311，多币种处理系统根据所述授权记录将所述与本次交易等值 的人民币金额兑换为相应的外币金额，并按照相对应的卡组织VISA或是 MASTERCARD规范产生多外币的清算文件，从而与卡组织VISA或是 MASTERCARD进行清算。
于步骤S312，卡组织VISA或是MASTERCARD根据所述清算文件以 所述实时兌换的相应的外币金额支付至收单银行。
于步骤S313，收单银行于第二天将该笔境外信用卡通过与本次交易等 值的人民币金额支付给商户。
由此，我们可以发现本发明涉及的信用卡多币种实时兑换服务与现有的 境外信用卡受理服务之间的异同点如下
1)对于持卡人，本发明涉及的信用卡多币种实时兌换服务仅多了一步 选择是否使用外币支付；2) 对于授权请求，本发明涉及的信用卡多币种实时兑换服务使用的是 人民币和各种不同的外币，而现有的境外信用卡受理服务仅限于人民币；
3) 对于授权结果，本发明涉及的信用卡多币种实时兌换服务打印的是 人民币和外币金额以及汇率同步显现的交易凭证，而现有的境外信用卡受理 服务仅打印人民币金额的交易凭证；
4) 对于商户结算，本发明涉及的信用卡多币种实时兌换服务和现有的 境外信用卡受理服务均使用人民币；
5) 对于与卡组织VISA或是MasterCard的清算，本发明涉及的信用卡 多币种实时兑换服务使用的是多种外币，而现有的境外信用卡受理服务仅限 于人民币。
另外，本发明的信用卡多币种实时兑换的方法及系统可应用于任何交易 地以实现持卡人以其所持的境外信用卡的可记账币种与交易地本地币种进 行实时兑换，并且由持卡人掌握本次交易币种的选择权。
如图4A所示，商户由经授权的POS终端上的数字键并默认以交易地本 地币种——澳大利亚元输入本次交易金额150。
请同时参考图4B，当对上述金额进行加以确认后，所述POS终端随即 显示与本次交易的金额以及与本次交易金额等值的经实时兑换的其他外币 金额，包括澳大利亚元AUD$150、英镑GBP ￡63.59、欧元EUR€77.63、 日元YEN Y28596、美元USD $124.20和新西兰元NZD $170.78，同时，上 述币种和相对应的金额以用阿拉伯数字按顺序依次标注；此时，必须由知悉 用于本次交易的境外信用卡的可记账币种的持卡人本人选择用于本次交易 的币种，即于交易地本地币种——澳大利亚元和境外信用卡的可记账币种一 一美元之间进行选择，此选择动作可以通过按压所述POS终端上相对应的 数字键而加以完成。
请同时参考图4C，当持卡人选择用其所持的境外信用卡的可记账币种， 即美元进行本次交易时，所述POS终端随即显示等值于本次交易地币种的 美元金额USD $124.20以及相应的服务汇率RATE@0.82800;同时，POS终端还会显示提示栏"确认？"(即"ARE YOU SURE "),输入〈ENTER >则确认，输入<0〉则重新选择用于本次交易的货币。所述提示栏可以使 持卡人明确知悉当前交易地本地货币一一澳大利亚元与所持境外信用卡的 可记账币种——美元于本次交易中的服务汇率，从而可以清楚衡量本次交易 的价值；另外，也可以避免持卡人因误操作而对所要交易货币的选择错误。 以上已对本发明的较佳实施例进行了具体说明，但本发明并不限于所述 实施例，熟悉本领域的技术人员在不违背本发明精神的前提下还可作出种种 的等同的变型或替换，这些等同的变型或替换均包含在本申请权利要求所限 定的范围内。
权利要求
1.一种信用卡多币种实时兑换的方法，其特征在于，包括受理信用卡，用以支付持卡人与商户之间交易所需的金额；识别持卡人于交易时所使用的信用卡；判断所述信用卡可使用的记账币种；按照当前国际汇率市场的有关汇率实时锁定交易地的本地货币与所述信用卡的记账币种之间的服务汇率以及所述本地货币与若干其他外币之间的汇率，用以提示持卡人选择相应的币种；以及以持卡人所选的币种对发行以该币种为记账币种的信用卡的银行进行清算。
2. 如权利要求1所述的信用卡多币种实时兑换的方法，其特征在于由 持卡人决定是否以其所选择的币种完成交易。
3. 如权利要求l所述的信用卡多币种实时兌换的方法，其特征在于所 述若干其他外币为随机产生。
4. 如权利要求1、 2或3所述的信用卡多币种实时兌换的方法，其特征 在于所述实时锁定的内容还包括将交易地的本地货币所对应的交易金额按 照所述实时汇率等值兌换为持卡人所持信用卡的记账币种所对应的金额以 及所述若干其他外币币种所对应的金额。
5. 如权利要求4所述的信用卡多币种实时兌换的方法，其特征在于还包括将交易金额以交易地本地币种、持卡人所持信用卡的记账币种和若干其 他外币币种的形式分别显现给持卡人。
6. 如权利要求5所述的信用卡多币种实时兌换的方法，其特征在于还包括将持卡人所持信用卡的记账币种和若干其他外币币种相对于交易地本 地币种的实时汇率分别显现给持卡人。
7. 如权利要求6所述的信用卡多币种实时兑换的方法，其特征在于当 持卡人选择以其所持信用卡的记账币种进行交易时，该交易即以所述信用卡的记账币种进行结算。
8. 如权利要求7所述的信用卡多币种实时兌换的方法，其特征在于当 持卡人确认以其所持信用卡的记账币种进行交易后，包含有交易地本地币种 和以交易地的本地币种结算的金额、所述记账币种和等值的以所述记账币种 结算的金额以及相应的实时汇率的交易信息将全部显示给持卡人。
9. 如权利要求6所述的，其特征在于当持卡人选择不以其所持信用卡 的记账币种进行交易时，该交易即以交易地的本地币种进行结算。
10. —种信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在于，包括 一信用卡受理系统，用以受理于交易过程中持卡人所持的信用卡；以及 一汇率服务系统，其属于收单银行后台处理多币种交易的子系统，其设置有一对应表系统，用以识别持卡人于交易时所使用的信用卡，并判断所述 信用卡可使用的记账币种，进而可以按照当前国际汇率市场的有关汇率实时 锁定交易地的本地货币与所述信用卡的记账币种之间的服务汇率并且随机 生成所述本地货币与若干其他外币之间的汇率，用以提示持卡人选择相应的 币种并以所选择的币种对该次交易进行清算。
11. 如权利要求10所述的信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在 于所述汇率服务系统还包括将交易地的本地货币所对应的交易金额按照所 述实时汇率等值兌换为持卡人所持信用卡的记账币种所对应的金额以及所 述若干其他外币币种所对应的金额。
12. 如权利要求10所述的信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在 于还包括一多币种处理系统，其属于收单银行后台处理多币种交易的子系 统，该系统根据持卡人所选择交易用的币种产生清算文件，从而与卡组织进 行清算。
13. 如权利要求10、 11或12所述的信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在于所述信用卡受理系统通过网络访问控制器与所述汇率服务系统 和所述多币种处理系统相连。
14. 如权利要求13所述的信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在于所述信用卡受理系统还包括将交易金额以交易地本地币种、持卡人所持 信用卡的记账币种和若干其他外币币种的形式分别显现给持卡人。
15. 如权利要求14所述的信用卡多币种实时兑换的系统，其特征在 于所述信用卡受理系统还包括将持卡人所持信用卡的记账币种和若干其他 外币币种相对于交易地本地币种的实时汇率分别显现给持卡人。
16. 如权利要求15所述的信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在 于所述信用卡受理系统还包括接受持卡人选择以其所持信用卡的记账币种 进行交易，该交易即以信用卡的记账币种进行结算。
17. 如权利要求16所述的信用卡多币种实时兑换的系统，其特征在于所述信用卡受理系统还包括当持卡人确认以其所持信用卡的记账币种进 行交易后，将包含有交易地本地币种和以交易地的本地币种结算的金额、所 述记账币种和等值的以所述记账币种结算的金额以及相应的实时汇率的交 易信息全部显示给持卡人。
18. 如权利要求15所述的信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在于所述信用卡受理系统还包括接受持卡人选择不以其所持信用卡的记账币 种进行交易时，该交易即以交易地的本地币种进行结算。
19. 如权利要求17或18所述的信用卡多币种实时兌换的系统，其特征在于所述信用卡受理系统可以是交易终端设备，也可以是商户一体化收银系统。
全文摘要
本发明公开了一种信用卡多币种实时兑换的方法及其系统，其通过商户POS终端或商户一体化收银系统受理信用卡，通过汇率服务系统和多币种处理系统识别并判断持卡人于交易时所使用的信用卡的记账币种并按照当前国际汇率市场的有关汇率实时锁定人民币与所述信用卡的记账币种之间的服务汇率以及所述本地货币，在中国为人民币，与若干其他外币之间的汇率，以及以持卡人所选的币种对发行以该币种为记账币种的信用卡的银行进行清算。利用本发明可以实现人民币和外币金额同时显示在交易凭证上，为境外持卡人提供价值衡量参考和财务报账的便利，并实现完全由持卡人掌握对用以交易的清算货币的选择，避免了商户与持卡人之间的潜在纠纷。
文档编号G07F19/00GK101639956SQ20081004107
公开日2010年2月3日 申请日期2008年7月28日 优先权日2008年7月28日
发明者瑜 张, 马建忠 申请人:上海憬彤电子科技有限公司