专利名称：实时储蓄卡的制作方法
技术领域：
实时储蓄卡(或折)属于金融工具领域，是一种独具特色的储蓄卡。它能帮助客 户在金融系统营业网点一次性存入资金后，在该存款额度内由客户根据需要不定期地分一 次或多次到已联网的金融系统营业网点支取现金或转账。每次取款时根据该次所取资金的 实际存期长短，依据实事求是的原则，按同档次利率计算存款利息。
背景技术：
当前各银行机构储蓄卡的储蓄存款特征是活期储蓄存款无论存期多长，储户取 款时，其存款利息只能按活期存款利率计息给储户；定期储蓄存款到期只能按同档次定期 储蓄存款利率给储户计算利息。如果储户因急需而提前支取，则该提前支取的资金也只能 按活期储蓄存款利率计息给储户。例如某储户到银行机构存款10万元定期五年，后因急 需资金使用而在银行机构存了三年时将该10万元支取，按照现行的方法该存款属“提前支 取”，只能按活期储蓄存款利率计算利息给该储户。按现行活期储蓄存款的挂牌利率0. 72% 计算该储户只能获得存款利息2160元。而“实时储蓄卡”就大大不同，该储户在银行已实际 存了三年就应该按定期三年的储蓄存款利率4. 77%给该储户计算应得的利息则为14310 元。由此，该储户的利息收入就增加了 12150元(14310-2160 = 12150)。因此，“实时储蓄 卡”对广大人民群众到银行储蓄存款非常有利，在国家规定的统一利率标准下，它能使储户 得到与实际存款期限相对应的更多更实在的储蓄存款利息收入。
发明内容
实时储蓄卡(或折)的主要内容是(一 )在金融系统营业网点使用本文设计的“实时储蓄卡存款账页”表一(或类似 表格)如下表一 ( 二 )发给储户的储蓄存折由首页表二、次页表三组成首页表二 次页表三 (三)以上表一、表二、表三中包含的勾稽关系客户存款后第一次取款的余额 等于存款金额减去第一次取款金额；第二次取款后的余额等于第一次取款后的余额减 去第二次取款金额；第三次取款后的余额等于第二次取款后的余额减去第三次取款金
额......以此类推。也即是本次取款后的余额等于上次取款后的余额减去本次取款金额，
或余额等于存款金额减去取款累计数。(四)实时储蓄卡的重要特点是“一次存入，灵活支取；存期越长，利率越高。每次 取款，利息当次结清，余款续存”。“一次存入，灵活支取”是指客户将资金一次性存入金融系 统任一已联网营业网点后，需要资金使用时，即可以凭实时储蓄卡到任一已联网金融系统 营业网点支取现金或转账。每次取款多少由客户定，存款额度内由客户根据需要支取。“存 期越长，利率越高。每次取款，利息当次结清，余款续存”是指当次所取资金应得的利息当次 结清，依据实事求是的原则，其利率按人民银行(央行)规定的存期档次确定。该次所取资 金的存期越长，利率就越高，客户的利息收入也就越多。反之，用于计算利息的利率就越低， 获得的利息也就越少。余额留存，即客户每次取款后，其账上的余款继续留存，存款期限顺 延。实时储蓄卡的储蓄存款在存款额度内，存款期限可长可短，可一次支取或分多次支取， 每次取款可取多或取少，利息收入客观合理。实时储蓄卡非常方便和利于广大客户，同时对 金融系统吸引客户，扩大储蓄存款，壮大信贷资金力量，发展金融事业也非常有利。(五)实时储蓄卡存款依据存期档次对利率的确定存款期限达到或超过整存整 取定期储蓄存款的相应存期，利率按支取日当日挂牌该定期整存整取存期利率确定。存款 期限达不到整存整取的最低存期，利率按支取当日挂牌活期利率确定。如存期不满三个月 的适用活期利率；存期三个月以上半年以下适用三个月期利率；存期半年以上一年以下适 用半年期利率；存期一年以上二年以下适用一年期利率；存期二年以上三年以下适用二年 期利率；存期三年以上五年以下适用三年期利率；存期五年以上适用五年期利率。
具体实施例方式客户将属于其所有的资金到金融系统营业网点办理实时储蓄卡存款，凭有效身份 证件办理开户。申请开户时，储户正确填写储蓄存款凭条。营业网点操作员认真审查存款 凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件，收妥资金等操作后，设置储户取款密码。按正 常的储蓄存款业务操作办理办妥后发给实时储蓄卡。当客户需要支取其中一部分资金使用时，首先确定这部分资金的存期。存期即是 存款日到该部分资金支取日的期间。再根据存期确定计算这部分存款利息的利率(按人 民银行确定当日挂牌的活期储蓄存款利率和整存整取定期储蓄存款三个月、半年、一年、二 年、三年、五年期利率进行确定)。然后根据支取这部分资金的数额、存期及适应的利率计算 出存款利息，象办理一般储蓄存款一样，将这部分资金及利息支付给储户。剩余资金续存。 储户以后每次取款时均重复同样的操作，直至取完销户。例(一)张兵于2005年1月15日持10万元人民币到金融系统营业网点办理实 时储蓄卡存款。操作如下
1.营业网点操作员按正常的储蓄存款业务操作进行审核、验证等办理无误，在金 融系统营业网点柜台电脑操作系统的实时储蓄卡存款账页上做如下记录 2.在给张兵的实时储蓄卡存折上做如下记录 3.如果张兵需要实时储蓄卡卡，操作员要做好相应的业务处理。办理好折、卡取款 密码设置业务。4.将实时储蓄卡存折和实时储蓄卡卡交给张兵。本次业务操作完毕。例(二)张兵于2005年3月10日持实时储蓄卡存折到已联网金融系统营业网点 取款1万元。操作如下1.金融系统营业网点操作员受理业务后，按正常的储蓄存款业务程序操作无误， 计算张兵本次取款资金的存期、确定该资金存款利率、计算本次取款应支付给张兵的利息。(1)本次取款资金的存期
2005年3月10日(取款时)-2005年1月15日(存款时)=55天(2)本次资金存款利率本次支取资金的存期为55天，属三个月以下，利率为活期。当日挂牌活期储蓄存 款的年息为0. 72% ；(3)计算本次取款应支付给张兵的利息利息=10000X55X0.72% +360=ll(元)在张兵的实时储蓄卡存款账页上作如下记录 2.在张兵的实时储蓄卡存折上做如下记录 3.办理支付11元利息的签字手续。4.将支取的10000元资金和11元利息，共计10011元及张兵的实时储蓄卡存折交
给张兵。本次业务操作完毕。
例(三)张兵于2006年10月10日持实时储蓄卡存折又到已联网金融系统营业 网点取款1.5万元。操作如下1.金融系统营业网点操作员受理业务后，操作同前。计算张兵本次取款资金的存 期、确定该资金存款利率、计算本次取款应支付给张兵的利息。(1)本次取款资金的存期2006年10月10日(取款时)_2005年1月I5日(存款时)=625天(2)本次资金存款利率本次支取资金的存期为625天，属于一年以上二年以下，适用一年期档次利率。当 日挂牌的年息为2.52% ；(3)计算本次取款应支付给张兵的利息利息=15000X625X2.52% +360= 656. 25 (元)在张兵的实时储蓄卡存款账页上作如下记录 2.在张兵的实时储蓄卡存折上做如下记录 3.办理支付626. 25元利息的签字手续。4.将支取的15000元资金和626. 25元利息，共计15626. 25元及张兵的实时储蓄
卡存折交给张兵。本次业务操作完毕。(实际操作时客户应得的利息还应按规定扣减利息税)五、调控措施实时储蓄卡办法的实施，其折、卡及密码遗失的挂失、联行资金清算及其它附带功 能等，均可同其它的储蓄存款一样常规办理。为保证国家宏观调控计划的实施，对实时储蓄 卡的增减，可通过一些调控手段进行有效调控。如规定实时储蓄卡的存款起点额度，可以 调控实时储蓄卡的开户数量；规定每次取款的最小额度可以调控实时储蓄卡的支取笔数； 利率可调控实时储蓄卡的吸引力，如国家可按存期同档次利率下浮或上浮一定比例，或折 数调控实时储蓄卡的吸引力、调控实时储蓄卡的总规模；还可通过收取每次取款手续费，每 取一笔款，按取款金额的一定比例收取手续费，从而调控客户取款次数等等。
权利要求
客户在金融系统营业网点一次性存入的资金，可以根据客户的需要不定期地分一次或多次到已联网的金融系统营业网点支取现金或转账，每次取款时依据实事求是的原则，根据该次所取资金的实际存期长短和同档次利率计算存款利息。
2.实时储蓄卡(或折)的特性“一次存入，灵活支取；存期越长，利率越高。每次取 款，利息当次结清，余款续存”。
3.实时储蓄卡(或折)存款账页表一(或类似表格)和实时储蓄卡存款存折首页表 二、次页表三的设计及勾稽对应关系。其勾稽对应关系客户存款后第一次取款的余额等于 存款金额减去第一次取款金额；第二次取款后的余额等于第一次取款后的余额减去第二次取款金额；第三次取款后的余额等于第二次取款后的余额减去第三次取款金额......以此类推。也即是本次取款后的余额等于上次取款后的余额减去本次取款金额，或余额等于 存款金额减去取款累计数。
全文摘要
使客户在金融系统营业网点存款后可以灵活方便地支取存款，并依据实事求是的原则，按人民银行(央行)规定的储蓄存款档次利率，让客户一定数额的资金按实际存期获取相应的利息回报。在一定期限内，存期越长，用于计算利息的利率就越高，获得的利息也就越多；反之，用于计算利息的利率就越低，获得的利息也就越少。它“一次存入，灵活支取；存期越长，利率越高；每次取款，利息当次结清，余款续存”。它满足储户的需要，在储蓄的存款额度内，存款期限可长可短，可一次支取或分多次支取，每次取款可取多或取少，利息收入客观合理。这种卡(或折)极大地利于储户存取款，同时促使金融系统营业网点极大地吸引客户存款，增强信贷资金力量，推动金融业务的大力发展。
文档编号G07F19/00GK101882292SQ20091013821
公开日2010年11月10日 申请日期2009年5月4日 优先权日2009年5月4日
发明者杜俊明 申请人:杜俊明