统一支付选项的制作方法

专利名称：统一支付选项的制作方法
技术领域：
本发明总地涉及金融划转(financial transfer)。更具体地说，本发明涉及金融 划转业务的订户(subscriber)之间的金融划转。
背景技术：
目前，企业和个人使用两种主要业务来将资金跨国际边界划转到其他企业和个 人银行汇款(bank wires)和转账(money transfer)。这些业务中的每一种带有每种交 易所固有的某些缺点，并且银行汇款和转账所容易遇到的问题也可能在任何给定交易中出 现。 与银行汇款和转账相关联的各种问题中有由这种业务的特殊性质引起的高交易
成本。这些业务还可能需要多天来使资金到达其目的地，从而使各方之间的商务减慢。另
外，在一些实例中，人们可能必须前往银行或者转账代理处来发起和/或完成交易。 当可能由于错误信息被用于发起交易而出现与单个划转有关的问题时，可能需要
更多地来往于银行或者转账代理来解决该问题。银行汇款和转账还常常涉及实体纸收据，
从而要求个人将收据信息手动输入其他会计系统，或者至少验证收据信息与不同会计系统
中的信息一致。 在使用传统划转方法的情况下可能存在的其他问题包括缺乏划转费用透明度；在 划转时间方面缺乏透明度；需要填写实体表格；需要为相同的付款人和/或收款人重复地 提交信息；以及与使付款人知道收款人的银行信息相关联的风险。本发明的实施例提供了 对这些以及其他问题的解决方案。

发明内容
在一个实施例中，提供了一种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系 统。该系统可以包括接收方订户接口、发送方订户接口和代理服务器。接收方订户接口可 被配置为接受来自第一订户的一组发票信息，其中所述一组发票信息包括目的地帐户的标 识符。发送方订户接口可被配置为接受来自第二订户的一组支付信息，其中所述一组支付 信息包括源帐户的标识符。代理服务器可被配置为接收来自所述接收方订户接口的所述一 组发票信息并且至少部分地基于所述一组发票信息而创建发票。代理服务器还可被配置为 将所述发票发送到所述发送方订户接口并且接收来自所述发送方订户接口的所述一组支 付信息。代理服务器还可被配置为使一定量的资金被从源划转网络上的源帐户经由主要划 转网络而划转到目的地划转网络上的目的地帐户。
4
在另一个实施例中，提供了一种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的 方法。所述方法还可以包括接收来自第一订户的一组发票信息，其中所述一组发票信息可 以包括目的地帐户的标识符。所述方法还可以包括至少部分地基于所述一组发票信息而创 建发票。所述方法还可以包括将所述发票发送到第二订户。所述方法还可以包括接收来自 所述第二订户的一组支付信息，其中所述一组支付信息包括源帐户的标识符。所述方法还 可以包括使一定量的资金被从源划转网络上的所述源帐户经由主要划转网络而划转到目 的地划转网络上的所述目的地帐户。 在另一个实施例中，提供了一种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的 系统。所述系统可以包括第一装置、第二装置和第三装置。第一装置可以用于接受来自第 一订户的一组发票信息，其中所述一组发票信息包括目的地帐户的标识符。仅仅作为示例， 第一装置可以包括接收方订户接口或者这里公开的或者本领域中以其他方式已知的、现在 和将来用于这种目的的任何其他组件。第二装置可以用于接受来自第二订户的一组支付信 息，其中所述一组支付信息包括源帐户的标识符。仅仅作为示例，第二装置可以包括发送方 订户接口或者这里公开的或者本领域中以其他方式已知的、现在和将来用于这种目的的任 何其他组件。第三装置可以用于使一定量的资金被从源划转网络上的源帐户经由主要划转 网络而划转到目的地划转网络上的目的地帐户。仅仅作为示例，第三装置可以包括代理服 务器或者这里公开的或者本领域中以其他方式已知的、现在和将来用于这种目的的任何其 他组件。


结合附图对本发明进行描述 图1是本发明的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的一个系统的框 图； 图2是本发明的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的一种方法的框 图；并且 图3是能够在本发明的装置或者系统的至少某一部分中使用、或者能够实现本发 明的方法的至少某一部分的示例性计算机系统的框图。
具体实施例方式
以下描述仅提供示例性实施例，并且并非意图限制本公开的范围、适用性或者配 置。相反，对示例性实施例的以下描述将为本领域技术人员提供用于实现一个或多个示例 性实施例的使能描述。可以明白，在不脱离本发明的精神和范围的情况下，可以对元件的功 能和布置进行各种改变。 在以下描述中给出具体细节以提供对实施例的透彻理解。然而，本领域普通技术 人员将会明白，在没有这些具体细节的情况下也可以实现这些实施例。例如，电路、系统、网 络、处理和其他组件可被示出为框图形式的组件，以免用不必要的细节来模糊实施例。在其 他实例中，公知的电路、处理、算法、结构和技术可被不带有非必要细节地示出，以避免模糊 这些实施例。 另外，注意到单独的实施例可被描述为处理，该处理被示出为流程表、流程图、数据流程图、结构图或者框图。虽然流程表可以把操作描述为顺序的处理，但是许多操作可以 并行或者同时地执行。此外，操作的次序可被重新排列。处理在其操作完成时终止，但是处 理可以具有图中所未包括的额外步骤。另外，并非任何具体描述的处理中的所有操作都可 以在所有实施例中发生。处理可以对应于方法、函数、过程、子例程、子程序，等等。当处理 对应于函数时，其终止对应于该函数返回到调用函数或者主函数。 术语"机器可读介质"包括(但不限于)便携式或者固定的存储设备，光学存储设
备、无线信道以及各种其他能够存储、包含或者携带(一个或多个)指令和/或数据的介
质。代码段或者机器可执行指令可以代表过程、函数、子程序、程序、例程、子例程、模块、软
件包、类，或者指令、数据结构或者程序语句的任何组合。通过传递和/或接收信息、数据、
自变量、参数或者存储内容，代码段可被耦合到另一代码段或者硬件电路。可以经由包括存 储器共享、消息传递、令牌传递、网络传输等的任何合适手段来传递、转发或者发送信息、自
变量、参数、数据等。 另外，实施例可以通过硬件、软件、固件、中间件、微代码、硬件描述语言或者其任 何组合来实现。当用软件、固件、中间件或者微代码来实现时，用于执行必要任务的程序代 码或者代码段可被存储在机器可读介质中。(一个或多个)处理器可以执行必要的任务。
在本发明的一个实施例中，提供了用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转 的系统。仅仅作为示例，订户可以包括使用金融划转业务的任何个人或实体，付费使用金融 划转业务的任何个人或者实体，和/或与可以使用金融划转业务的业务或者组织相关联的 任何个人或者实体。在一些实施例中，可能存在不同级别的订户，其中不同级别的订户能够 访问/使用和/或不访问/使用金融划转业务的不同子业务。在一些实施例中，非订户可能 能够访问/使用和/或不访问/使用金融划转业务的不同子业务。在2006年7月17日提 交的、公开号为2007/0016489并且题为"Systems and Methodsfor Enrolling Consumers in Goods and Services"的美国专利公开中描述了订户和招收过程，该公开的全部内容通 过引用结合于此，以用于所有目的。 在一些实施例中，系统可以包括接收方订户接口 、发送方订户接口和/或代理服 务器。在一些实施例中，系统还可以包括通信网络、源划转网络、目标划转网络和/或主要 划转网络。 订户可以以合同方式加入对代理服务器进行控制和/或操作的实体。在一 些实施例中，可以针对每个订户(以及使用金融划转业务的非订户)确定风险和遵从 (compliance)分数。风险分数可以反映处理/执行特定订户的资金划转所涉及的信用价值 和欺诈风险。遵从分数可以反映特定订户对金融划转业务过程的遵从，以及订户对关于与 之交换资金划转的其他订户的合同责任的遵守。风险和遵从分数可以管理代理服务器将允 许通过系统进行的资金划转的量和/或费率，以及给予特定订户的外汇汇率和费率。
接收方订户接口可被配置为接受来自第一订户的一组发票信息，该组发票信息将 被送往第二订户。在一些实施例中，接收方订户接口可以是web页面，其可能被从代理服务 器经由通信网络发送到与第一订户相关联的计算机系统。在一些实施例中，仅仅作为示例， 接收方订户接口可被显示和/或实现于个人计算机、信息亭计算机、移动电话、个人数据助 理、智能电话、交互式语音应答电话系统和自动语音应答单元电话系统，等等。仅仅作为示 例，通信网络可以是因特网、外联网、内联网和/或电话网。在其他实施例中，接收方订户接口可以是在与第一订户相关联的计算机系统上运行的软件程序，该计算机系统可能通过通 信网络与代理服务器通信。 该组发票信息可以包括任何给定发票的支付所可能针对的目的地帐户的标识符。 仅仅作为示例，该组发票信息还可以包括所请求数量的资金、到期日、发票所针对的商品/ 服务/等的描述、第一订户的名字、与第一订户相关联的实体的名称、提早支付日期、对在 提早支付日期之前支付的激励、包括增值税在内的税务成本，等等。 代理服务器可被配置为接收来自接收方订户接口的该组发票信息并且至少部分 地基于该组发票信息来创建发票。在其他实施例中，接收方订户接口可被配置为创建发票， 并且代理服务器可以接收发票。发票可以是任何数字格式的，并且仅仅作为示例，数字格式 可以是从诸如可接收帐户的系统之类的会计系统(例如，QuickBookTM、 Great Plains )导 入的任何文件，Microsoft Word 或者Excel 文件、.rss文件、.xml文件或者.pdf文件。 在一些实施例中，代理服务器可能能够读取文件，必要时可能使用图像/字符识别。通过读 取文件，可以确定关于接收方订户希望如何接收资金的信息。代理服务器还可被配置为将 发票发送到发送方订户接口。 在一些实施例中，代理服务器可以将发票"推送(push)"到发送方订户接口。在其 他实施例中，发送方订户接口可以从代理服务器"拉取(pull)"发票。在其他实施例中，"推 送"和"拉取"方法的组合可被使用。仅仅作为示例，如果发送方订户接口是活动的，那么代 理服务器可被配置为检测这种条件并且将发票"推送"到发送方订户接口 。然而，如果发送 方订户接口不是活动的，那么发票可被存储在与代理服务器相关联的机器可读介质中，并 且等待发送方订户接口变为活动的。接近于发送方订户接口变为活动时，发送方订户接口 然后可以从代理服务器"拉取"发票。在一些实施例中，代理服务器可被配置为在发票被接 收和/或创建时使得发送方订户接口变为活动的。 在一些实施例中，除非某一事件发生，否则不能将发票递送到发送方订户接口。在 一些实施例中，事件可以是被输入到接收方订户接口中的日期。在其他实施例中，事件可以 是在相关联的发票信息被输入到发送方订户接口中之后的一设定时间段。在其他实施例 中，事件可以是第一订户对商品和/或服务的可用性、包装、货运和/或执行。在一些实施 例中，事件可以由第三方而非任何订户来触发。仅仅作为示例，装运的某一进程通过装运人 的装运系统。例如，在装运设施处初始接收装运。 发送方订户接口可被配置为接收来自代理服务器的发票，并且/或者接收从代理 服务器传递来的发票信息并且创建发票。发送方订户接口还可被配置为显示发票，以供发 票所针对的第二订户审阅。在一些实施例中，该订户接口或者与之通信的系统可能能够 将发票或者来自发票的信息导入会计系统，例如可支付帐户的系统(例如，QUiCkB00kTM、 GreatPlains )。 发送方订户接口还可被配置为接受来自第二订户的一组支付信息。在一些实施 例中，仅仅作为示例，发送方订户接口可被显示和/或实现于个人计算机、信息亭计算机、 移动电话、个人数据助理、智能电话、交互式语音应答电话系统和自动语音应答单元电话系 统，等等。在一些实施例中，发送方订户接口可以至少具有一些用发票信息(例如，目的地 帐户的标识符)预先填充的部分。该组支付信息可以包括源帐户或者资金所可能划转自的 帐户的标识符，以满足发票。信息也可以包括日期、金额和/或次要源帐户。如果主要源帐户没有足 够的资金来满足发票，那么次要源帐户可被用于为划转提供资金。该组支付信息也可以具 有用于从多个源进行提取以满足发票的指令。在一些实施例中，多个接收者或者来自一个 或多个接收者的多个发票可能被从一个或多个源发送资金。在这些或者其他实施例中，还 可以支持部分支付，可能与正在完成的相关交易的各个阶段成比例。仅仅作为示例，25%可 以是头期支付，50%可能在服务/商品的执行/递送后支付，并且25%可能在对服务/商品 进行认证后支付。在一些实施例中，该组支付信息可以包括提早支付激励指令。在所有这 些或者其他实施例中，还可以支持经常性支付，例如效用支付、薪金工资，等等。
在一些实施例中，提早支付激励指令可以包括满足或者不满足所有提早支付激励 条件的"统批(blanket)"规则。在其他实施例中，提早支付激励指令可以包括有条件的规 则，由此如果满足有条件的规则则将满足提早支付激励条件。仅仅作为示例，有条件的规则 可以包括源帐户在提早支付激励条件所指定的日期是否具有足够的资金，或者提早支付激 励是否将大于保留发票所需资金的金融回报。 该组支付信息也可以包括一个或多个条件，这一个或多个条件在得到满足之前可 以使得代理服务器等待发起资金划转或者等待支付信息被发送到代理服务器。仅仅作为示 例，条件可以包括源帐户中用于满足发票的资金的充足可用性、第一订户对商品和/或服 务的可用性、包装、装运和/或执行的确认。 在一些实施例中，可能经由发送方订户接口和/或接收方订户接口 ，第一订户和 第二订户两者可以在代理服务器处针对至少部分类似和/或重复的交易而输入和保存简 档。这可使得发送者和/或接收者能够容易地访问(可能由相同各方之间的重复划转引起 的)至少部分类似的交易的发票信息和/或支付信息。 在一些实施例中，取决于访问接口的用户，发送方订户接口和接收方订户接口可 以具有不同级别的功能。仅仅作为示例，一些用户可以具有查看权限，而其他用户可以具有 查看和动作发起权限。 代理服务器还可被配置为使得一定量的资金被从源划转网络上的源帐户经由主 要划转网络而划转到划转网络上的目的地帐户。在一些实施例中，源划转网络和主要划转 网络可以是同一网络。在其他实施例中，目的地划转网络和主要划转网络可以是同一网络。 在其他实施例中，源划转网络、主要划转网络和目的地划转网络均可以是同一网络。
仅仅作为示例，源划转网络、主要划转网络和/或目的地划转网络中的每一个可 以是自动清算所("ACH")网络(其可以使用路径号码和帐户号码来识别帐户)、借记网络、 银行汇款划转网络、信用卡网络、自动柜员机("ATM")网络、储值网络、预融资值网络、分期 现金支付网络、或者诸如西方联合⑧(Western Union )转账网络之类的转账网络。在示 例性实施例中，源划转网络和源帐户可以是ACH网络和相关联的支票或者储蓄帐户；主要 划转网络可以是转账网络；并且目的地划转网络和目的地帐户可以是ACH网络和相关联的 支票或者储蓄帐户。仅仅作为示例，源帐户可以是与任意以上网络相关联的任意帐户，并且 更具体地例如是储蓄账户、支票帐户、信用卡帐户、储值帐户、预融资帐户和/或包括针对 这种交易而分期的现金支付的帐户。在一些实施例中，可以通过金融业务提供者的代理处 或者与金融划转业务相关联的代理处的订户或者他人来进行对分期交易的现金付款。
在一些实施例中，源中间(interim)帐户可被第一订户用来将资金从源帐户发送
8到源中间帐户，代理服务器将从该源中间帐户划转资金。类似地，在一些实施例中，目的地 中间帐户可被第二订户用来在收到资金后将其从目的地中间帐户发送到目的地帐户。中间 帐户在2002年11月14日提交的、题为"Systems and Methods for Providing individual FinancialAccess"的美国专利申请No. 10/295， 769中有更详细讨论，该申请的全部内容通 过引用结合于此，用于所有目的。在使用了中间帐户的实施例中，订户可以因使用中间帐户 而获得收益，例如对使用信用卡帐户的激励。 在一些实施例中，代理服务器在把资金划转到目的地帐户之前可以将资金从源帐 户划转到代理帐户。在示例性实施例中，在第一订户所指定的到期日之前由第二订户提供 资金并且将不会发生第二订户的负面后果(例如延迟装运)的情况下，可以使用代理帐户 来保存资金，直到在时间上更接近到期日的一点为止。在这些实施例中，当资金被保存在代 理帐户中时，代理帐户可以为代理服务器的运营者获得利息或者其他金融奖励。这些或者 其他托管(escrow)特征可被用于一些实施例。另外的托管特征在2006年10月3日授权 的、题为"Systems and Methods to Facilitate Paymentfor Shipped Goods，，的美国专禾U No. 7， 117， 178中有描述，该专利的全部公开内容通过引用结合于此，用于所有目的。
在一些实施例中，代理服务器可以为第一订户和第二订户二者提供划转后特征。 仅仅作为示例，代理服务器可以提供所请求的资金划转的状态和/或过去完成的资金划 转的历史。所请求的资金划转的状态可以表明划转当前正在经过哪个划转网络、资金划 转已经通过哪些划转网络、以及资金划转仍要通过哪些划转网络。其他划转后特征和划 转期间特征在2007年6月26日提交的、题为"Methods and Systems for Tracking and R印ortingFinancial Transactions"的美国临时专利申请No. 60/946， 344中有描述，该申 请的全部公开内容通过引用结合于此，用于所有目的。 在一些实施例中，可以在接口处为订户显示可能类似于地图的图形显示，以示出 资金划转、开票过程和/或货运过程的进程和/或完成的或者未来的路径。在这些或者其 他实施例中，这里讨论的任何接口可以是图形接口。在一些实施例中，自动电子邮件、短消 息业务消息、多媒体消息传送业务消息、即时消息、自动语音邮件消息、语音拨出、实体邮件 和传真文档在资金划转的各个阶段和/或完成时也可被发送到订户。 现在转到图l，用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统100被示出。 通过使用系统100，发送者105和接收者110可以进行资金划转。通过示例交易来演示系统 100的操作，发送者105可以从接收者110购买商品和/或服务(可能经由通信网络115)。 仅仅作为示例，可以经由通信120跨因特网发生交易，其中因特网是通信网络115。在一些 实施例中，代理服务器125也可以辅助完成商品和/或服务的交易安排。
然后，可能通过发送方订户接口，接收者110可以经由通信路径130向代理服务器 125发送发票信息或者发票。代理服务器125在必要时可以汇编发票，然后将发票经由通信 路径135发送到发送者105 (可能具体发送到发送方订户接口 )。代理服务器125可以从发 票或者发票信息得出某些信息，以便辅助跟踪和/或预料来自发送者105的支付指令。
发送者105现在可以经由发票而具有关于对与接收者110进行的交易的支付应该 被发送到哪里的指令。在该示例中，接收者110可能正请求支付被发送到目的地帐户140。 接收者140可以如接入线路145所示来访问目的地帐户140。在一些实施例中，也可以经由 通信网络115来访问目的地帐户140。
9
类似地，发送者105可以如接入线路155所示来访问源帐户150。在一些实施例 中，也可以经由通信网络115来访问源帐户150。发送者105可能希望用来自源帐户150的 资金来满足来自接收者110的发票。 发送者105然后可以将包括源帐户标识符和访问授权信息在内的支付信息输入 到发送方订户接口中。支付信息可被经由通信路径135发送到代理服务器125。
代理服务器125可以是主要划转网络160的一部分并且/或者与主要划转网络 160通信。代理服务器125可以经由主要划转网络160和源帐户150所驻留于(或者其中 可以访问源帐户150)的源划转网络165访问源帐户150。主要划转网络160可以经由通信 链路175与源划转网络165进行通信170，通信链路175可能是代理服务器125所拥有和/ 或建立的私有链路。代理实体可以在现存的金融网络和主要划转网络160之间、在多个不 同的国家中协商和/或实现通信链路175，仅仅作为示例，通信链路175可以由代理或者第 三方(包括但不限于政府实体)拥有和/或运营。因此，代理服务器125还可被配置为执 行货币兑换计算。在一些实施例中，代理服务器125可以允许发送者105或者任何其他方 "锁定"外汇兑换率，这可能通过将所要划转的资金送往代理进行直接转换并且对为该方保 持的帐户进行贷记来满足未来的资金划转而实现。在一些实施例中，任何货币兑换可以由 第三方完成或者在第三方的辅助下完成。 代理服务器125可以发起从源帐户150到目的地帐户140的资金划转180。资金 划转180可以经由源划转网络165、通信链路175、主要划转网络160、另一通信链路185以 及目的地帐户140所驻留于(或者其中可以访问目的地帐户140)的目的地划转网络190 而发生。在一些实施例中，划转可以按照该次序发生，而在其他实施例中，划转可以按照多 种其他可能次序中的任一次序发生。 代理服务器125还可以经由主要划转网络160、通信链路185和目的地划转网络 190与目的地帐户140进行通信195。在一些实施例中，代理服务器125可以使用通信195 来验证在目的地帐户140处收到资金。代理服务器125可以使用由接收器110提供的访问 信息和/或认证信息来执行验证。 在资金划转之后和/或资金划转期间，发送者105和接收者IIO可以分别经由通 信路径135、 130访问代理服务器125，以便确定与交易有关的状态和/或查看与交易有关 的历史记录。在一些实施例中，代理服务器125可被配置为允许发送者105和/或接收者 110使代理服务器125修改和/或取消资金划转。 注意到，图1中的实施例和上面讨论的示例交易仅仅是示例性的，并且本领域技 术人员现在将认识到多种可以使用系统IOO进行资金划转的方式，包括涉及比图l所示 组件更多或者更少组件的方法，可能如在上面和这里讨论的，或者是其他方式。仅仅作为 示例，在一些实施例中，发送者105可以访问实体的由代理运营或者与代理相关联的地 点，以便将现金、支票、汇票、预付费或者储值帐户、借记卡、ATM卡和/或信用卡支付提交 给代理，此时代理服务器125可以使用划转网络以电子方式继续资金划转。类似地，在 另一示例中，接收者IIO可以前往实体的由代理运营或者与代理相关联的地点，以便接收 先前经由电子手段到达该地点的现金、支票、汇票、预付费或者储值帐户、借记卡、ATM卡 和/或信用卡支付。现金支付系统在2003年5月22日授权的、题为"Cash Payment for RemoteTransactions"的美国专利No. 6， 994， 251中有描述，该专利的全部公开内容通过引用结合于此，用于所有目的。 图2示出了本发明的一种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的方法 200。在框205处，发送者105和接收者IIO可能在代理服务器125的辅助下同意交易。
在框210处，接收者110向代理服务器125发送发票或者发票信息。在框215处， 代理服务器向发送者105发送发票。在框220处，可能通过向代理服务器125发送支付信 息，发送者105可以授权对发票的支付。 在框225处，代理服务器125可以向接收者IIO发送支付授权通知。接收者110 可以把该通知用作提供在交易中商定的商品和/或服务的足够保证。 在框230处，代理服务器125可以从发送者在支付信息中指定的源帐户150发起 资金划转。在框235处，可以通过源划转网络165从源帐户150划转资金。
在框240处，资金可被从源划转网络165划转到主要划转网络160。在框245处， 资金可被从主要划转网络160划转到目的地划转网络190。 在框250处，资金可以从目的地划转网络190进入目的地帐户140。在框255处， 代理服务器125可以向发送者105发送对最终收到资金的通知。 在一些实施例中，代理服务器125还可以向接收者110发送通知。在其他实施例 中，接收者IIO可以直接从与目的地帐户140相关联的机构接收独立的资金收到通知。
在框260处，代理服务器125可以把关于资金划转的状态和/或历史信息发送到 发送者105和/或接收者110。这可以以与发送方订户接口和/或接收方订户接口交互的 "推送"或者"拉取"方式发生。 图3是图示出其中可以实现本发明实施例的示例性计算机系统500的框图。该示 例图示出计算机系统300，其例如可以整体使用、部分使用或者在具有各种修改的情况下使 用，以便提供发送方订户接口、接收方订户接口、代理服务器125、源划转网络165、主要划 转网络160、目的地划转网络190、通信网络115和/或诸如上述那些的本发明其他组件的 功能。例如，代理服务器125的各种功能可受计算机系统300控制，仅仅作为示例，这些功 能包括向发送者105和/或接收者110发送接口、访问源帐户150和目的地帐户140、向发 送者105和/或接收者110报告资金划转状态，等等。 计算机系统300被示出为包括可经由总线309而电耦合的硬件元件。硬件元件可 以包括一个或多个中央处理单元310、一个或多个输入设备320 (例如，鼠标、键盘，等等)， 以及一个或多个输出设备330(例如，显示设备、打印机，等等)。计算机系统300还可以包 括一个或多个存储设备340。例如，(一个或多个)存储设备340可以是盘驱动器、光存储 设备、诸如随机存取存储器("RAM")和/或只读存储器("ROM")之类的固态存储设备， ROM可以是可编程的、可闪速更新的，等等。 计算机系统300还可以包括计算机可读存储介质读取器350、通信系统360(例如， 调节解调器、(无线或者有线)网卡、红外通信设备、蓝牙(Bluetooth )设备、蜂窝通信设 备，等等)、以及可以包括如上所述的RAM和ROM设备的工作存储器380。在一些实施例中，
计算机系统300还可以包括处理加速单元370，其可以包括数字信号处理器、专用处理器等等。 计算机可读存储介质读取器350还可被连接到计算机可读存储介质，从而一起 (并且可选择与( 一个或多个)存储设备340相结合地)广泛表示远程、本地、固定和/或可移动的存储设备加上用于临时和/或更持久地包含计算机可读信息的存储介质。通信系 统360可以允许利用网络、系统、计算机和/或上述其他组件来交换数据。
计算机系统300还可以包括被示出为当前正位于工作存储器380中的软件元件， 包括操作系统384和/或其他代码388。应当认识到，计算机系统300的替代实施例可以具 有上述实施例的许多变体。例如，定制硬件也可被使用并且/或者特定元件可以用硬件、软 件(包括可移植软件，例如小应用程序)或者两者来实现。另外，也可以产生与诸如网络输 入/输出和数据获取设备之类的其他计算设备的连接。 计算机系统300的软件可以包括用于实现如这里描述的体系结构的各种元件的 任何或者所有功能的代码388。例如，诸如系统300之类的计算机系统所存储和/或执行的 软件可以提供发送方订户接口、接收方订户接口、代理服务器125、源划转网络165、主要划 转网络160、目的地划转网络190、通信网络115和/或诸如上面讨论的那些的本发明其他 组件的功能。上面已经更详细地讨论了在这些组件中的一些组件上可由软件实现的方法。
现已为了清楚和明白的目的而详细描述了本发明。然而，将认识到可以在本公开 的范围内实现某些改变和修改。
权利要求
一种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中该系统包括接收方订户接口，被配置为接受来自第一订户的一组发票信息，其中所述一组发票信息包括目的地帐户的标识符；发送方订户接口，被配置为接受来自第二订户的一组支付信息，其中所述一组支付信息包括源帐户的标识符；以及代理服务器，其中所述代理服务器被配置为接收来自所述接收方订户接口的所述一组发票信息；至少部分地基于所述一组发票信息而创建发票；将所述发票发送到所述发送方订户接口；接收来自所述发送方订户接口的所述一组支付信息；以及使一定量的资金被从源划转网络上的源帐户经由主要划转网络而划转到目的地划转网络上的目的地帐户。
2. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 所述接收方订户接口和所述发送方订户接口包括单个接口 。
3. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 所述代理服务器与所述源划转网络或者所述目的地划转网络相比更直接地与所述主要划 转网络通信。
4. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 所述源帐户包括由代理或者第三方接收的现金支付。
5. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 所述目的地帐户包括由代理或者第三方向所述第一订户进行的现金支付。
6. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 被配置为接受来自第一订户的一组发票信息的所述接收方订户接口包括被配置为通过不 同于所述源划转网络、所述目的地划转网络和所述主要划转网络的通信网络进行通信的接 收方订户接口。
7. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 所述接收方订户接口还被配置为查看过去的一组发票信息以及包括与所述过去的一组发 票信息有关的至少一项金融细节的、与所述过去的一组发票信息有关的一组信息。
8. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 被从所述源划转网络上的源帐户划转到所述目的地划转网络上的目的地帐户的所述一定 量资金至少部分地基于由代理和所述第一订户确定的费率。
9. 如权利要求8所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 所述费率还由所述第一订户的风险分数确定。
10. 如权利要求1所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中， 所述一组发票信息还包括一组提早支付激励信息，并且其中所述一组支付信息还包括一组 提早支付激励指令。
11. 一种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的方法，其中所述方法包括 接收来自第一订户的一组发票信息，其中所述一组发票信息包括目的地帐户的标识符；至少部分地基于所述一组发票信息而创建发票； 将所述发票发送到第二订户；接收来自所述第二订户的一组支付信息，其中所述一组支付信息包括源帐户的标识 符；以及使一定量的资金从源划转网络上的所述源帐户经由主要划转网络而划转到目的地划 转网络上的所述目的地帐户。
12. 如权利要求11所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的方法，其中 所述方法还包括存储过去的一组发票信息以及包括与所述过去的一组发票信息有关的至 少一项金融细节的、与所述过去的一组发票信息有关的一组信息。
13. 如权利要求11所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的方法，其中 所述方法还包括确定费率，并且其中所述一定量的资金至少部分地基于所述费率。
14. 如权利要求13所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的方法，其 中，所述费率是由所述第一订户的风险分数确定的。
15. 如权利要求11所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的方法，其 中，接收来自第一订户的一组发票信息的步骤包括接收一组提早支付激励信息，并且其中 接收一组支付信息的步骤包括接收一组提早支付激励指令。
16. 如权利要求15所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的方法，其 中，所述一组提早支付激励指令包括在通过满足所述一组提早支付激励信息中的提早支 付激励而节省的量高于满足所述提早支付激励所需的量的回报率的情况下满足所述提早 支付激励的指令。
17. —种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中所述系统包括 第一装置，用于接受来自第一订户的一组发票信息，其中所述一组发票信息包括目的地帐户的标识符；第二装置，用于接受来自第二订户的一组支付信息，其中所述一组支付信息包括源帐 户的标识符；以及第三装置，用于使一定量的资金被从源划转网络上的源帐户经由主要划转网络而划转 到目的地划转网络上的目的地帐户。
18. 如权利要求17所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中 所述第一装置包括接收方订户接口。
19. 如权利要求17所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中 所述第二装置包括发送方订户接口 。
20. 如权利要求17所述的用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统，其中 所述第三装置包括代理服务器。
全文摘要
公开了一种用于在金融划转业务的订户之间进行金融划转的系统。该系统可以包括接收方订户接口(RSI)、发送方订户接口(SSI)和代理服务器(AS)。RSI可被配置为接受包括目的地帐户的标识符的一组发票信息。SSI可被配置为接受包括源帐户的标识符的一组支付信息。AS可被配置为接收所述一组发票信息并且基于所述一组发票信息而创建发票。AS还可被配置为发送所述发票并且接收所述一组支付信息。AS还可被配置为使一定量的资金被从源划转网络上的源帐户经由主要划转网络而划转到目的地划转网络上的目的地帐户。
文档编号H04K1/00GK101720535SQ200880022357
公开日2010年6月2日 申请日期2008年6月17日 优先权日2007年6月26日
发明者伊丽莎白·皮特里, 戴夫·欧文, 罗伯特·纽顿, 迪安·塞弗特, 马特·比克斯勒 申请人:西方联合公司