专利名称：存贷款合一的存折式凭证及使用方法
技术领域：
本发明涉及一种银行出具给客户的凭证，尤其是一种多次记录存款和贷款账户发生额、余额的凭证及使用方法。
背景技术：
近年来，个人信贷业务迅猛发展。在个人信贷业务中，贷款期限在1年以上的中长期贷款占了绝大多数。在个人中长期贷款中，借款人获取还贷凭证有两种方式第一种是借款人在每月固定的还款日期到银行柜台填写还贷凭证后取得，由于这种方式对还款日期的固定及借款人需往返奔波银行，故很少采用；第二种方式是借款人与贷款银行签订《存款账户转账还贷授权委托书》，由贷款银行在借款人的存款账户扣收存款还贷，并按月将还贷凭证(或对账单)寄送给借款人留存(无论从财务还是法律上讲，银行收到还款后，都有义务开具凭证给借款人)。上述两种方式不仅造成人力、物力、财力的极大浪费；而且借款人往往持有数十张甚至数百张还贷凭证，造成保管不易，计算贷款余额困难。再者，银行对存款、贷款账户分别出具凭证，造成用存款账户还贷的个人客户使用十分不便，借款人核对各种还贷方法下的贷款扣划、贷款计息是否准确需查询贷款账户的余额。
发明内容
本发明所要解决的问题正是要设计一种新的凭证，可以多次记录存款和贷款账户的发生额、余额，以达到使贷款银行节省大笔邮寄费用、凭证支出的目的，同时使借款人不必在每月固定的还款日期来回奔波银行；又可以使借款人在同一页凭证上对存款账户和贷款账户发生额、余额及贷款利息计算一目了然。
本发明对解决技术问题采取的技术方案是本发明设计了一种专用于记录存款账户和贷款账户发生额、余额的存折式凭证，该凭证由两部分组成一是凭证封页(图1)，用于记录个人客户的姓名、存款账号、贷款账号、币种及是否凭密码支取等信息；二是凭证账页(图2、图3)，采用多页式，可多次记录存贷款业务发生的日期、业务类别、金额，并分别结算出存款账户、贷款账户的余额。借款人存入、支取现金时可以用本凭证照常办理；借款人按月归还贷款本息时，按先扣划贷款利息、后扣划贷款本金的顺序分两笔记录扣划存款的发生额并结算出存款余额，再在扣划贷款本金的下一行以相同金额记录偿还贷款的发生额并结算出贷款余额，在本发明所采用的凭证上的同一行应可以并列反映存款余额和贷款余额。
本发明的有益效果是本发明所涉及的凭证突破了传统意义上的在同一币种下一份凭证只可以有一个余额(反映在借方或贷方)的观念，节省了借款人、贷款人双方大量的人力、物力和财力，既可以使贷款人提高对借款人的服务，节省成本和费用支出；又可以使借款人节省大量的时间和精力，对存款账户和贷款账户的余额、发生额及计息方式一目了然，维护了借款人、贷款人双方的利益。
图1是本发明的凭证封页示意2是本发明的凭证账页示意3是本发明的凭证账页续页示意图凭证账页续页预先设定页数(一般以5页为宜)，续页行号依次产生。
具体实施例方式
下面结合附图对本发明作进一步的说明1、开户当借款人与贷款银行签订借款合同并办妥相关手续后，借款人填写借款凭证，贷款银行据此产生存款账号、贷款账号，并按借款凭证的金额向借款人出具存贷款合一的存折式凭证(以下简称存贷凭证)，在存贷凭证封页(图1)上记录客户姓名、存款账号、贷款账号以及币种、是否凭密码支取等信息，并加盖贷款银行业务公章。在凭证账页(图2)第1行记录贷款业务发生的日期、金额，摘要栏填写“贷款”字样，并结算出贷款余额，由经办人员加盖私章(或打印经办人员代码，下同)予以确认。在凭证账页(图2)第2行记录贷款转入存款的日期、金额，摘要栏填写“贷转”字样，并结算出存款余额，贷款余额不变，由经办人员加盖私章予以确认。
贷款银行同时在相应的存款、贷款科目明细账页上记账。2、续存(或转入，下同)借款人存款时，在存贷凭证账页(图2)记录存款业务发生的日期、金额，摘要栏填写“存入”等字样，并结算出存款余额，贷款余额不变，由经办人员加盖私章予以确认。贷款银行同时在相应的存款科目明细账页上记账。3、取款(或转出、其他业务扣款，下同)借款人取款时，在存贷凭证账页(图2)记录取款业务发生的日期、金额，摘要栏填写“支取”等字样，并结算出存款余额，贷款余额不变，由经办人员加盖私章予以确认。贷款银行同时在相应的存款科目明细账页上记账。4、归还(或扣划，下同)贷款本息借款人按月归还贷款本息时，分两步进行(1)支付贷款利息在存贷凭证账页(图2)记录支付贷款利息发生的日期、金额，摘要栏填写“付息”字样，并结算出存款余额，贷款余额不变，由经办人员加盖私章予以确认。贷款银行同时在相应的存款、利息收入科目明细账页上记账。借款人可以根据上笔业务记录的贷款余额乘贷款月利率，轻易得出贷款利息计算是否准确。
(2)归还贷款本金在存贷凭证账页(图2)记录扣划存款发生的日期、金额，摘要栏填写“扣贷”字样，并结算出存款余额，贷款余额不变；再在下一行记录归还贷款本金发生的日期、金额，摘要栏填写“还贷”字样并结算出贷款余额，存款余额不变，由经办人员加盖私章予以确认。贷款银行同时在相应的存、贷款科目明细账页上记账。借款人可以根据上下两行记录的相同数额验证在存款账户中扣去的金额与用于偿还贷款的金额是否一致。
以上所述的是存贷款合一的存折式凭证的使用方法，需要说明的是上述的转入、转出、扣划贷款本息及其他业务扣款的记录，可以在借款人持存贷凭证办理下一笔业务时予以补记；贷款银行对存贷款账务的会计记账处理仍按存款账户、贷款账户分开核算的原则。
权利要求
1.一种多次记录存款和贷款账户发生额、余额的凭证，其特征在于该凭证由凭证封页(图1)和凭证账页(图2、图3)两部分组成，采用多页式。
2.根据权利要求1的一种多次记录存款和贷款账户发生额、余额的凭证，其特征是在凭证账页的同一行至少并行开有存款余额和贷款余额两栏。
3.一种存贷款合一的凭证的使用方法，其特征是凭证账页可以多次记录存取款业务、结算业务和贷款业务的类别、发生额，并分别结算出存款账户、贷款账户的余额。
4.根据权利要求3的一种存贷款合一的凭证的使用方法，其特征是借款人按月归还贷款本息时，按先扣划贷款利息、后扣划贷款本金的顺序分两笔记录扣划存款的发生额并结算出存款余额，再在扣划贷款本金的下一行以相同金额记录偿还贷款的发生额并结算出贷款余额。
5.根据权利要求3的一种存贷款合一的凭证的使用方法中所指的存款账户包括个人储蓄存款账户、个人银行卡账户和个人银行结算账户。
全文摘要
本发明涉及一种多次记录存款和贷款账户发生额、余额的凭证及使用方法。在个人中长期贷款中，借款人获取还贷凭证需借款人亲自到银行柜台填写还贷凭证，或借款人与贷款银行签订扣款协议，由贷款银行按月将还贷凭证寄送给借款人留存。这不仅浪费借款人的时间、银行的邮寄费、凭证费；而且借款人往往持有数十张甚至数百张还贷凭证，造成保管不易，计算贷款余额、贷款利息困难。本发明设计的凭证账页的同一行可以并行记录存款余额和贷款余额，有效地解决上述问题，维护借款人、贷款人双方的利益。本发明尤其适用于个人长期住房贷款业务。
文档编号B42D15/10GK1480347SQ0315270
公开日2004年3月10日 申请日期2003年8月7日 优先权日2003年8月7日
发明者范志炯 申请人:范志炯