专利名称：金融交易保全系统与方法
技术领域：
本发明涉及一种金融交易保全系统与方法，尤其涉及一种针对使用金融交易卡进行交易的保全与自动警报的金融交易保全系统与方法。
在现今这个工商发达的社会中，人们的消费习惯也随着进步，并且朝着使消费者能够便利、快速地进行交易的方向发展，所以从前用现金交易的情况已经越来越少见，现在随处可见的是使用签帐卡、金融卡、信用卡等金融交易卡来付费，尤其是因应现在的网络购物形态所应运而生的电子信用卡，更是方便消费者进行购物。
然而，从金融交易卡的普及衍生出另一个严重的问题，即是金融交易卡的伪造、盗刷等问题，不但影响消费者的权益，尤其是对金融机构造成极大的损失，以去年为例，台湾地区已经取代香港与澳门等地，跃居亚太地区信用卡伪冒集团的新犯罪天堂，据信用卡发卡银行及信用卡国际组织等单位统计，去年单单因信用卡伪冒集团盗刷信用卡对发卡银行及消费者所造成的损失及高达新台币30亿元以上，而且，远较前年的新台币20亿元大幅成长了50％以上，因而严重扰乱了金融秩序。
如
图1所示，在现有技术中，消费者11先与发卡银行12签订契约以取得发卡银行12所发行的一金融交易卡121的合法使用权，而发卡银行12另外与复数个特约商店13签订契约，以使消费者11能够在该等特约商店13中使用金融交易卡121进行消费，其中可能通过一收单银行14分别与发卡银行12以及该等特约商店13签订契约，来建立发卡银行12和该等特约商店13之间的交易机制。另外，发卡银行12与收单银行14之间可以通过一信用卡组织16来进行交易授权的动作。在台湾，上述的信用卡组织16是联合信用卡中心或是财金公司。
例如，消费者11在特约商店13中使用金融交易卡121购买了一商品15，此时特约商店13先读取金融交易卡121的数据，并传送金融交易卡121的数据至收单银行14，然后收单银行14再通过信用卡组织16传送金融交易卡121的数据至发卡银行12以取得金融交易卡121的使用权，接着发卡银行12将金融交易卡121的使用权数据通过信用卡组织16，以经由收单银行14传送至特约商店13，最后由特约商店13利用辨认消费者11签名或密码的方式确认消费者11的合法使用权，如此便可完成商店15的交易。
另外，为了加速交易授权作业的流程，通常确认金融交易卡121及其使用权的数据的动作只由信用卡组织16与收单银行14进行，以便节省数据传送与确认的步骤。
但是，在上述的交易过程中，无法防止非法使用金融交易卡121并且无法辨别金融交易卡121的真伪，因而无法进一步将非法之徒绳之以法，来维持金融秩序与杜绝犯罪。例如，消费者11不慎遗失金融交易卡121，但是还未来得及通知发卡银行12进行挂失止付动作，此时有一第三者拾获金融交易卡121，并利用金融交易卡121在特约商店13中消费，假如此时特约商店13无法辨识第三者所模仿的签名笔迹，则上述非法的消费便成立，因而造成消费者11、发卡银行12与特约商店13的损失。又例如，假如信用卡伪冒集团通过非法途径取得金融交易卡121的数据，并据此数据制作一伪卡122，则当信用卡伪冒集团利用伪卡122在特约商店13中进行消费时，发卡银行12与特约商店13并无法发现，因而造成消费者11与特约商店13的损失。
而且，发卡银行12以及信用卡组织16为了提高其服务品质，通常在发现一定金额以下的异常消费时，仍然授权进行交易，以避免因数据传输的错误而影响了消费者11的权益，所以在这种情形下所发生的损失，将由发卡银行12以及信用卡组织16全额支付。
承上所述，如何避免金融交易卡被他人盗用，以及防止信用卡伪冒集团利用伪卡进行消费，甚至能够及时通报警察或保全人员以将非法之徒绳之以法，实乃目前最重要的课题之一。
针对上述的问题，本发明的目的在于提供一种能够确认使用金融交易卡进行的交易以及自动通报警察机构的金融交易保全系统与方法。
本发明的另一目的在提供一种能够让使用者直接在一使用者反应装置中设定警示数据的使用者反应装置。
本发明的特征在于利用发卡银行发出一确认信息给消费者，然后消费者发出一止付信息给发卡银行的方式，达成金融交易的保全性。
为达到上述的目的，本发明提供了一种金融交易保全系统，其包含一交易认证装置以及一使用者反应装置，且与一发卡银行发行的一金融交易卡配合。交易认证装置接收使用金融交易卡进行交易的一交易数据，并依据交易数据发出一确认信息，接着使用者反应装置接收确认信息，并依据确认信息发出一止付信息至交易认证装置，最后，交易认证装置将止付信息传送至金融机构。另外，交易认证装置还在接收到止付信息时，发出一警报信息至一警察机构，或是使用者反应装置在发出止付信息时，发出警报信息至警察机构，以便及时逮捕非法之徒。另外，使用者反应装置还发出一警示设定数据至交易认证装置，以使当交易数据的内容超出警示设定数据的内容时，交易认证装置发出警报信息至使用者反应装置，从而及时通知使用者该金融交易卡的异常消费状况。
另外，本发明的交易认证装置包含一交易数据接收模块、一确认信息发出模块以及一止付信息接收模块，而本发明的使用者反应装置包含一确认信息接收模块以及一止付信息发出模块。交易数据接收模块接收交易数据，确认信息发出模块依据交易数据发出确认信息，确认信息接收模块接收确认信息，止付信息发出模块依据确认信息发出止付信息，止付信息接收模块接收止付信息，并将止付信息传送至金融机构。其中，止付信息接收模块还在接收到止付信息时，发出警报信息至警察机构，或是止付信息发出模块在发出止付信息时，发出警报信息至警察机构，以便及时逮捕非法之徒。另外，使用者反应装置还发出警示设定数据至交易认证装置，以使当交易数据的内容超出警示设定数据的内容时，交易认证装置发出警报信息至使用者反应装置，从而及时通知使用者该金融交易卡的异常消费状况。
本发明还提供了一种金融交易保全方法，适用于金融交易保全系统，且包含一交易数据接收程序、一确认信息发出程序、一确认信息接收程序、一止付信息发出程序以及一止付信息接收程序。交易数据接收程序接收使用金融交易卡进行交易的交易数据，确认信息发出程序依据交易数据发出确认信息，确认信息接收程序接收确认信息，止付信息发出程序依据确认信息发出止付信息，最后，止付信息接收程序接收止付信息，并将止付信息传送至发卡银行。
另外，本发明的金融交易保全方法还包含警报信息发出程序，其在止付信息接收程序接收到止付信息时发出警报信息至警察机构，以便及时防止犯罪。另外，警报信息可以由止付信息发出程序在发出止付信息时同时发出。而使用者反应装置还发出警示设定数据至交易认证装置，以使当交易数据的内容超出警示设定数据的内容时，交易认证装置发出警报信息至使用者反应装置，从而及时通知使用者该金融交易卡的异常消费状况。
由于本发明的金融交易保全系统与方法能够由消费者本人进行交易数据的确认以及时发出止付信息，所以能够避免金融交易卡被他人盗用以及防止信用卡伪冒集团利用伪卡进行消费，并且，本发明的金融交易保全系统与方法能够及时发出警报信息，进而及时通报警察或保全人员以将非法之徒绳之以法。
以下将参照相关图示说明本发明较佳实施例的金融交易保全系统与方法，其中为便于说明，在本实施例中，部分相同元件的符号沿用上述符号。
图1是一示意图，显示现有技术的金融交易系统。
图2是一示意图，显示本发明较佳实施例的金融交易保全系统。
图3是一流程图，显示本发明较佳实施例的适用于交易认证装置的金融交易保全方法的流程图。
图4是一流程图，显示本发明较佳实施例的适用于使用者反应装置的金融交易保全方法的流程图。
附图中的各符号含义说明如下11消费者 12发卡银行121金融交易卡122伪卡13特约商店 14收单银行15商品 16信用卡组织2金融交易保全系统21交易认证装置211交易数据接收模块 212确认信息发出模块213止付信息接收模块 214警报信息发出模块22使用者反应装置 221确认信息接收模块222止付信息发出模块 223警示设定模块23交易数据 24确认信息25止付信息 26警报信息27警察机构 28警示设定数据281金额限定 282刷卡频率设定
283刷卡地点设定3适用于交易认证装置的金融交易保全方法31交易数据接收程序32确认信息发出程序33止付信息接收程序34警报信息发出程序301～305适用于交易认证装置的金融交易保全方法的步骤4适用于使用者反应装置的金融交易保全方法41确认信息接收程序42止付信息发出程序43警示设定程序401～403适用于使用者反应装置的金融交易保全方法的步骤请参照图2所示，本发明较佳实施例的金融交易保全系统2包含一交易认证装置21以及一使用者反应装置22，且与一发卡银行12发行的一金融交易卡121配合。在本实施例中，交易认证装置21接收发卡银行12传送的使用金融交易卡121进行交易的一交易数据23，并依据交易数据23发出一确认信息24，接着使用者反应装置22接收确认信息24，并依据确认信息24发出一止付信息25至交易认证装置21，最后，交易认证装置21将止付信息25传送至发卡银行12。另外，交易认证装置21还在接收到止付信息25时，发出一警报信息26至一警察机构27，或是使用者反应装置22在发出止付信息25时，发出警报信息26至警察机构27，以便及时逮捕非法之徒。另外，使用者反应装置22还包含一警示设定模块223，其发出一警示设定数据28至交易认证装置21，以使当交易数据23的内容超出警示设定数据28的内容时，交易认证装置21发出警报信息26至使用者反应装置22，从而及时通知消费者金融交易卡121的异常消费状况。
例如，当一第三者盗用金融交易卡121购买商品15时，从特约商店13传送来的盗用金融交易卡121进行交易的交易数据23传送至交易认证装置21，而交易认证装置21依据交易数据23发出确认信息24至使用者反应装置22，此时，消费者11虽然从使用者反应装置22中得到确认信息24，但是消费者11本身并没有进行购买商品15的动作，所以消费者11立即发现有异常交易，于是便利用使用者反应装置22发出止付信息25至交易认证装置21，然后交易认证装置21将止付信息25传送至发卡银行12，而由发卡银行12通知特约商店13以禁止第三者盗用金融交易卡121进行消费。在本实施例中，金融交易卡121可以是一信用卡、签帐卡、金融卡或是电子信用卡，金融交易卡121可以是消费者11所遗失的或是信用卡伪冒集团所制造的伪卡122，而第三者可以是拾获金融交易卡121的他人或是信用卡伪冒集团。
另外，使用者反应装置22在发出止付信息25时，发出警报信息26至警察机构27，而警察机构27能够依据警报信息26立即行动以逮捕盗用金融交易卡121的第三者。而且，为便利消费者11，警报信息26能够由交易认证装置21在接收到止付信息25时发出。
另外，使用者反应装置22还由警示设定模块223发出一警示设定数据28至交易认证装置21，在本实施例中，警示设定数据28包含一金额限定281、一刷卡频率设定282以及一刷卡地点设定283，承上所述，消费者11能够依据个人消费型态设定金融交易卡121的消费金额上限、每日刷卡次数以及消费的商店等限制，所以当交易数据23的内容显示金融交易卡121一次消费10万元，或者是一小时消费十次，或者是在消费者11不可能去的地方消费，例如在他国消费，一旦发生上述种种异常的消费状况时，交易认证装置21即发出警报信息26至使用者反应装置22，以便及时通知消费者11金融交易卡121的异常消费状况。
另外，当交易数据23由消费者11本身所消费时，消费者11虽然从使用者反应装置22中接收到确认信息24，但是消费者11并无须作出任何回应，此时交易认证装置21不会接收到止付信息25，于是交易认证装置21便通过发卡银行12发出信息通知特约商店13，以便确认交易合法。
在本实施例中，交易认证装置21包含一交易数据接收模块221、一确认信息发出模块212以及一止付信息接收模块213，且与使用者反应装置22以及一发卡银行12发行的一金融交易卡121配合，使用者反应装置22包含一确认信息接收模块221以及一止付信息发出模块222。交易数据接收模块211接收交易数据23，确认信息发出模块212依据交易数据23发出确认信息24至确认信息接收模块221，而止付信息接收模块213接收止付信息发出模块222依据确认信息24所发出的止付信息25，并将止付信息25传送至发卡银行12。在本实施例中，交易认证装置21还包含一警报信息发出模块214，其在止付信息接收模块213接收到止付信息25时发出警报信息26至警察机构27，以便及时逮捕盗用金融交易卡121的第三者。另外，交易认证装置21可以用来在信用卡交易作业流程中的任一交易授权动作中，进行交易数据23的认证。例如，在发卡银行12与信用卡组织16之间的交易授权动作、信用卡组织16与收单银行14之间的交易授权动作、或是收单银行14与特约商店13之间的交易授权动作。
在本实施例中，使用者反应装置22包含一确认信息接收模块221以及一止付信息发出模块222，且与一交易认证装置21配合，交易认证装置21包含交易数据接收模块211、确认信息发出模块212以及止付信息接收模块213。确认信息接收模块221接收依据交易数据接收模块211接收的交易数据23而由确认信息发出模块212发出的确认信息24，而止付信息发出模块222依据确认信息24发出止付信息25至止付信息接收模块213。
在本实施例中，止付信息发出模块222还在发出止付信息25时发出警报信息26至警察机构27，以便及时逮捕盗用金融交易卡121的第三者。如上所述，使用者反应装置22可以是消费者随身携带的便携式通讯装置，如移动电话、PDA等。
请参照图3所示，本发明较佳实施例的适用于交易认证装置的金融交易保全方法3适用于交易认证装置21并与发卡银行12发行的金融交易卡121以及使用者反应装置22配合，其中交易认证装置21包含交易数据接收模块211、确认信息发出模块212以及止付信息接收模块213，使用者反应装置22包含确认信息接收模块221以及止付信息发出模块222。适用于交易认证装置的金融交易保全方法3包含一交易数据接收程序31、一确认信息发出程序32以及一止付信息接收程序33。首先，步骤301进行交易数据接收程序31以由交易数据接收模块211接收使用金融交易卡121进行交易的交易数据23，接着，步骤302进行确认信息发出程序32以依据交易数据23而由确认信息发出模块212发出确认信息24至确认信息接收模块221，然后，步骤303判断止付信息发出模块222是否有发出的止付信息25，当止付信息发出模块222有发出的止付信息25时，则步骤304进行止付信息接收程序33以由止付信息接收模块213接收止付信息发出模块222发出的止付信息25，并将止付信息25传送至发卡银行12。本实施例还包含一警报信息发出程序34，其进行步骤305以在止付信息接收模块213接收到止付信息25时发出警报信息26至警察机构27。
请参照图4所示，本发明较佳实施例的适用于使用者反应装置的金融交易保全方法4适用于使用者反应装置22并与交易认证装置21配合，使用者反应装置22包含确认信息接收模块221以及止付信息发出模块222，交易认证装置21包含交易数据接收模块211、确认信息发出模块212以及止付信息接收模块213。适用于使用者反应装置的金融交易保全方法4包含一确认信息接收程序41以及一止付信息发出程序42。首先，步骤401进行确认信息接收程序41，以由确认信息接收模块221接收依据交易数据接收模块211所接收的交易数据23而由确认信息发出模块212所发出的确认信息24。接着，步骤402判断交易数据23是否为异常交易，最后，步骤403进行止付信息发出程序42，以依据确认信息24而由止付信息发出模块222发出止付信息25至止付信息接收模块213。在本实施例中，步骤403还在发出止付信息25时发出一警报信息26至一警察机构27。另外，使用者反应装置22还由警示设定程序43通过警示设定模块223发出一警示设定数据28至交易认证装置21，以使当交易数据23的内容超出警示设定数据28的内容时，交易认证装置21发出警报信息26至使用者反应装置22，以便及时通知消费者金融交易卡121的异常消费状况。
综上所述，本发明较佳实施例的金融交易保全系统与方法能够由消费者本人进行交易数据的确认以及时发出止付信息，所以能够避免金融交易卡被他人盗用以及防止信用卡伪冒集团利用伪卡进行消费，并且，本发明的金融交易保全系统与方法能够及时发出警报信息，进而及时通报警察或保全人员以将非法之徒绳之以法。
任何熟悉该项技术者均可对上述依据本发明的实施例进行等效的修改，而不脱离其精神与范畴。例如，特约商店可以是一自动提款机，所以消费者能够在任一自动提款机提款，而其交易数据会经由交易认证装置作交易授权动作，以便达到金融交易保全的目的。又例如，发卡银行与收单银行可以是同一金融机构，所以交易授权的动作只在特约商店与发卡银行之间进行，而交易认证装置便设置于特约商店与发卡银行之间，以进行交易数据的确认。因此，以上所述的内容仅仅是举例性的，而非限制性的。任何不脱离本发明的精神与范畴而对其进行的等效修改或变更，均应包括在所述的权利要求范围中。
权利要求
1.一种金融交易保全系统，其与一金融机构发行的一金融交易卡配合，所述金融交易保全系统包含一交易认证装置，其接收使用所述金融交易卡进行交易的一交易数据，并发出一确认信息；以及一使用者反应装置，其接收所述确认信息，并发出一止付信息至所述交易认证装置，然后，所述交易认证装置将所述止付信息传送至所述金融机构。
2.如权利要求1所述的金融交易保全系统，其中所述交易认证装置还在接收到所述止付信息时，发出一警报信息至一警察机构。
3.如权利要求1所述的金融交易保全系统，其中所述使用者反应装置还在发出所述止付信息时，发出一警报信息至一警察机构。
4.如权利要求1所述的金融交易保全系统，其中所述使用者反应装置还包含一警示设定模块，其发出一警示设定数据至所述交易认证装置，以使当所述交易数据的内容超出所述警示设定数据的内容时，所述交易认证装置发出一警报信息至所述使用者反应装置。
5.一种交易认证装置，其与一使用者反应装置以及一金融机构发行的一金融交易卡配合，所述使用者反应装置包含一确认信息接收模块以及一止付信息发出模块，所述交易认证装置包含一交易数据接收模块，其接收一交易数据；一确认信息发出模块，其依据所述交易数据发出一确认信息至所述确认信息接收模块；以及一止付信息接收模块，其接收所述止付信息发出模块依据所述确认信息所发出的一止付信息，并将所述止付信息传送至所述金融机构。
6.如权利要求5所述的交易认证装置，还包含一警报信息发出模块，其在所述止付信息接收模块接收到所述止付信息时发出一警报信息至一警察机构。
7.一种使用者反应装置，其与一交易认证装置配合，所述交易认证装置包含一交易数据接收模块、一确认信息发出模块以及一止付信息接收模块，所述使用者反应装置包含一确认信息接收模块，其接收依据所述交易数据接收模块接收的一交易数据而由所述确认信息发出模块发出的一确认信息；以及一止付信息发出模块，其依据所述确认信息发出一止付信息至所述止付信息接收模块。
8.如权利要求7所述的使用者反应装置，其中所述止付信息发出模块还在发出所述止付信息时发出一警报信息至一警察机构。
9.如权利要求7所述的使用者反应装置，还包含一警示设定模块，其发出一警示设定数据至所述交易认证装置，以使当所述交易数据的内容超出所述警示设定数据的内容时，所述交易认证装置发出一警报信息至所述使用者反应装置。
10.一种适用于一交易认证装置的金融交易保全方法，适用于一交易认证装置并与一金融机构发行的一金融交易卡以及一使用者反应装置配合，所述交易认证装置包含一交易数据接收模块、一确认信息发出模块以及一止付信息接收模块，所述使用者反应装置包含一确认信息接收模块以及一止付信息发出模块，所述适用于一交易认证装置的金融交易保全方法包含一交易数据接收程序，其由所述交易数据接收模块接收使用所述金融交易卡进行交易的一交易数据；一确认信息发出程序，其依据所述交易数据由所述确认信息发出模块发出一确认信息至所述确认信息接收模块；以及一止付信息接收程序，其由所述止付信息接收模块接收所述止付信息发出模块发出的一止付信息，并将所述止付信息传送至所述金融机构。
11.如权利要求10所述的适用于一交易认证装置的金融交易保全方法，还包含一警报信息发出程序，其在所述止付信息接收模块接收到所述止付信息时发出一警报信息至一警察机构。
12.一种适用于一使用者反应装置的金融交易保全方法，适用于一使用者反应装置并与一交易认证装置配合，所述使用者反应装置包含一确认信息接收模块以及一止付信息发出模块，所述交易认证装置包含一交易数据接收模块、一确认信息发出模块以及一止付信息接收模块，所述适用于一使用者反应装置的金融交易保全方法包含一确认信息接收程序，其由所述确认信息接收模块接收依据所述交易数据接收模块接收的一交易数据而由所述确认信息发出模块所发出的一确认信息；以及一止付信息发出程序，其依据所述确认信息由所述止付信息发出模块发出一止付信息至所述止付信息接收模块。
13.如权利要求12所述的适用于一使用者反应装置的金融交易保全方法，其中所述止付信息发出程序还在发出所述止付信息时发出一警报信息至一警察机构。
14.如权利要求12所述的适用于一使用者反应装置的金融交易保全方法，还包含一警示设定程序，其发出一警示设定数据至所述交易认证装置，以使当所述交易数据的内容超出所述警示设定数据的内容时，所述交易认证装置发出一警报信息至所述使用者反应装置。
全文摘要
一种金融交易保全系统与方法,与发行金融交易卡的发卡银行配合,其包含交易认证装置及使用者反应装置,交易认证装置包含交易数据接收模块、确认信息发出模块及止付信息接收模块,使用者反应装置包含确认信息接收模块及止付信息发出模块,交易数据接收模块接收金融机构传送的使用金融交易卡交易的交易数据,确认信息发出模块依据该交易数据发出确认信息给确认信息接收模块,止付信息发出模块依据该确认信息发出止付信息给止付信息接收模块,以便传送至金融机构。
文档编号G06F9/46GK1388481SQ01119058
公开日2003年1月1日 申请日期2001年5月25日 优先权日2001年5月25日
发明者林义富, 廖宏儒 申请人:林义富, 廖宏儒