专利名称：使用自动取款机接收电子转帐资金的方法
技术领域：
本发明涉及用于执行汇款接收交易的方法。
背景技术：
通过金融服务机构执行汇款交易可以包括汇款发送交易，或发送交易以及汇款接收交易或接收交易。在发送交易的情况下，发送者通过金融服务机构将货币发送或“电汇”到接收者。在接收交易下，接收者通过金融服务机构接收货币。通过充当金融服务机构的代理商的商行、组织和其它实体，也推动了许多这些交易。
用于执行发送交易的各种方法是很公知的。一种已知方法例如涉及发送者完成交易表格以及将表格提供给代理商。交易表格包括诸如将发送的所需金额的信息、发送者信息以及接收者信息。然后，代理商将来自交易表格的信息输入到与金融服务机构的中心数据库或主计算机通信的计算机，诸如销售点终端。另外，代理商可以将该信息传送到金融服务机构的代表，以及该代表可以向代理商提供增加到交易表格的另外的信息。接着，代理商从发送者收取将发送的所需金额外加任何适当的费用和/或税款。
执行发送交易的另一方法涉及在代理商处提供发送者能访问金融服务机构的操作员的电话。然后，发送者将信息提供给操作员，诸如接收者姓名、发送者姓名、将发送的所需金额以及代理商位置。接着，操作员将包括由发送者提供的信息的交易表格经传真机传送到代理商位置处的代理商。然后发送者在表格上签字。接着，代理商从发送者收取将发送的所需金额外加任何适当的费用和/或税款。然后，代理商在交易表格上签字以及将该表格传送回操作员。接着，操作员将来自交易表格的信息输入到金融服务机构的中心数据库。
执行发送交易的另一种方法包括向发送者提供用来访问金融服务机构的中心数据库的信用卡。发送者将该信用卡提供给代理商，以及代理商将信用卡输入到终端以便从数据库检索先前由发送者识别过的可能的接收者姓名的清单。在已经检索清单后，发送者从清单选择所需接收者，以及提供将发送到指定接收者的所需金额。接着，代理商向发送者收取将发送的所需金额外加任何适当的费用和/或税款。
执行接收交易的现有方法包括发送者向接收者提供汇款控制号(MTCN)，表示存储在数据库中的交易信息或数据的唯一密钥。接收者然后可以在上接收者提供给代理商的表格上输入MTCN。接着，代理商使用终端访问数据库，以及获得对应于MTCN的接收额。另外，代理商可以通过将接收者姓名、发送者姓名，或发送者电话号码输入到终端中，获得接收额或与接收交易有关的其他信息。
然后，代理商可以打印用于接收额的支票。接着，将支票提供给接收者。然后，接收者在支票背面签字以及从代理商接收现金。然后，代理商使用签字的支票来从金融服务机构获得偿还。
如果接收额超出代理商支付限度，该支付限度是授权代理商或代理商希望用现金支付给接收者的金额，然后，代理商可能签发多个支票，诸如一张支票用于达到支付限度的限定，以及一张或多张另外的支票用于剩余接收金额。然后，为兑现，必须将另外的支标或多张支票带到别处。
因为执行接收交易的这一方法要求代理商手头具有相当多的现金，对通常不具有相当多的可用现金的代理商来说，这一方法是不实际的。因此，可用于接收者的代理商位置的数量是有限的。
发明内容
根据本发明，用于执行包含将从发送者转帐到接收者的所需金额的汇款接收交易的方法包括接收由接收者提供的交易标识信息；将交易标识信息与存储在主计算机系统上的交易数据进行比较；如果交易标识信息与存储在主计算机系统上的交易数据匹配，提供将发给接收者的确认码；将确认码存储在主计算机系统上；在主计算机系统从与主计算机系统通信的分发终端接收对应于确认码的输入；将输入与存储在主计算机系统上的确认码进行比较；以及如果输入与存储在主计算机系统上的确认码匹配，允许由分发终端分发对应于至少部分所需金额的资金。
图1是根据本发明的系统的示意图，用于执行汇款业务，以及图2(2a和2b)是示例说明根据本发明的方法的操作的流程图，用于执行汇款交易。
具体实施例方式
图1表示根据本发明的系统10，用于通过金融服务机构，执行电子数据转帐以便实现汇款交易。通常，根据本发明的汇款交易可以分成两种不同的交易，汇款发送交易，或发送交易，以及汇款接收交易，或接收交易。在发送交易下，发送者通过金融服务机构电子地发送或“电汇”货币到接收者。在接收交易的情况下，接收者通过金融服务机构接收货币。汇款交易也可以由可以接收用于每个交易的委托的代理商提供便利。在此所使用的代理商是指通过金融服务机构参与一个或多个汇款交易的人，但不是金融服务机构的直接雇员。此外，发送者和接收者可以称为金融服务机构和/或代理商的客户。
系统10包括一个或多个发送交易启动设备，诸如个人计算机12和/或电子终端14，用于启动发送交易。发送交易启动设备12、14可以位于任何适当地区，诸如代理商位置、发送者家或办公室，或公共场所。电子终端14可以包括键盘15、显示设备16和卡阅读器17。可以提供与电子终端14联系的打印机18，用于打印诸如收据或其他打印记录的东西。尽管电子终端14可以是任何适当的电子设备诸如无人值班自动取款机(ATM)，但在图1所示的实施例中，电子终端14是可从Colorado，Western Union of Greenwood Village获得的FDX-400。
发送交易启动设备12、14最好直接或间接与金融服务机构的主计算机系统20通信。例如，发送交易启动设备12、14可以经任何适当的通信网络诸如局域网、广域网、拨号网络、Internet、无线网络或其任何组合链接到主计算机系统20。尽管主计算机系统20可以包括一个或多个主计算机，但在图1所示的实施例中，主计算机系统20包括汇款主机21和与汇款主机21通信的支出帐户主机22。此外，发送交易启动设备12、14可以用来向主计算机系统20提供交易细节，如下面详细所述。
系统10还包括一个或多个接收交易启动设备或终端，诸如电子终端23、个人计算机24或便携式电话25，用来启动接收交易，如下面更详细所述。电子终端23可以包括键盘26、显示设备28、卡阅读器30和图像扫描仪31。也可以提供与电子终端23相连的打印机32，用于打印诸如可流通票据、收据和/或其他打印记录的东西。尽管电子终端可以是任何适当的电子设备，但在图1所示的实施例中，电子终端23也是FDX-400。
每个接收交易启动设备23、24和25可以直接或间接链接到主计算机系统20。例如，每个接收交易启动设备23、24和25可以经任何适当的通信网络，诸如局域网、广域网、拨号网络、Internet、无线网络或其任何组合链接到主计算机系统20上。
另外，系统10包括接收交易履行终端或分发终端，诸如ATM34，用来将现金发放给接收者。ATM34可以包括键盘35、显示设备36、卡阅读器37、打印机38、现金接收设备39、现金分发设备40和图象扫描仪41。ATM34可以经任何适当的通信网络诸如局域网、广域网、拨号网络、Internet、无线网络或其任何组合链接到主计算机系统20上。此外，这一通信网络可以是公用(例如CIRRUS、PLUS、MAC等等)或专用以便提供输入屏障。
ATM34也经借方授权网络，诸如MAC或PLUS，或经任何其他适当的通信网络，诸如局域网、广域网、拨号网络、Internet、无线网络或其任何组合与授权源或主机42通信。授权主机42经任何适当的通信网络与主计算机系统20通信。另外，授权主机42可以是主计算机系统20的一部分。
图2是示例说明方法或系统，诸如系统10的操作的流程图，用于根据本发明，执行汇款交易。如本领域的普通技术人员将意识到的，流程图中的许多步骤诸如由主计算机系统20或其他电子设备执行的步骤，表示可以用硬件、软件或硬件和软件的组合达到或实现的控制逻辑或指令。
如上所述，每个汇款交易可以分成发送交易和接收交易。在步骤100，发送者通过向参与发送交易以及也可以参与接收交易的代理商的发送代理商提供交易细节，开始发送交易。交易细节可以包括例如发送者姓名和地址、接收者姓名和/或也可以称为资金金额的将转帐到接收者的所需货币量。在步骤102，发送代理商使用例如键盘15，将交易细节输入到电子终端14中。在步骤103，电子终端14将交易细节传送到主计算机系统20。如果将发送的资金金额超出某一金额，那么终端14或主计算机系统20还可以向发送者请求补充信息，诸如驾驶证号、社会保险号、出生日期等等，以便遵守惯例和/或规章要求。
接着，在步骤104，主计算机系统20确定付款金额，表示资金金额外加任何服务费和税款，如果适合的话，以及将付款金额返回到电子终端14，用于在显示设备16上显示。主计算机系统20还可以将编号，诸如汇款控制号(MTCN)返回到电子终端14。然后，发送代理商从发送者收取该付款金额，如步骤106所示。在步骤107，可以包括一些或全部交易细节和/或MTCN的交易数据存储在主计算机系统20上。在步骤108，然后，使用打印机18来自动打印收据，其可以包括MTCN，从而结束该发送交易。
另外，发送交易可以用任何适当的方式执行。例如，代替使用电子终端14，发送代理商可以使用电话(未示出)来联系金融服务机构的操作员或其他雇员，以及向操作员提供交易细节。然后，操作员可以与主计算机系统20通信以便执行发送交易。如另一例子，发送者可以利用个人计算机12来在Internet上访问主计算机系统20，以及将交易细节提供给主计算机系统20。然后，发送者可以使用信用卡支付付款金额。如另一例子，发送交易可以在几个阶段中执行，诸如在共同未决专利申请序列号No.09/427,249中所公开的，该专利申请受让给本发明的受让人，其内容在此引入以供参考。在这一方法下，使用计算机、电话或通过其他装置，可以“发起”发送交易，然后在代理商位置处“履行”。如另一个例子，利用ATM可以执行发送交易，诸如在美国专利No.5,650,604中所公开的，其内容在此引入以供参考。在上述方法的任何一个下，可以包括一些或全部上述交易细节和/或MTCN的交易数据存储在主计算机系统20上。
在步骤110，通过发送者提供接收者交易标识信息，其可以包括一些或全部交易细节和/或MTCN，开始接收交易。在接收交易期间，资金金额可以称为接收金额。接着，在步骤112，接收者向为参与接收交易的代理商的接收代理商提供交易识别信息。应理解到接收代理商可以参与发送交易。接收者也可以向接收代理商表明他或她是否期望从ATM34接收至少一部分接收金额。
在步骤114，接收代理商使用例如键盘26，将交易识别信息输入到电子终端23。然后，电子终端23将交易识别信息发送到主计算机系统20，如步骤116所示。根据接收金额的美元时值(dollar value)，或接收交易的其他特征，主计算机系统20可以经电子终端23提示接收代理商从接收者获得标识，诸如驾驶证号。接着，在步骤118，主计算机系统20将交易识别信息与所存储的交易数据比较。如果交易识别信息与所存储的交易数据不匹配，那么主计算机系统20可以请求重新输入交易识别信息，如步骤120所示。如果一个或多个连续尝试后，交易识别信息仍然不与所存储的交易数据匹配，那么可以终止该交易。
如果另一方面，交易识别信息与所存储的交易数据匹配，那么主计算机系统20可以生成、指定或者提供识别码和确认码，如步骤122所示。识别码和确认码可以分别是数字码，一起用来唯一地识别汇款交易。例如，识别码和确认码可以分别是数字。另外，如果适当地配置ATM34或其他分发终端，识别码和/或确认码可以包括一个或多个字母数字字符、符号、声音和/或图象。例如，如果ATM34的键盘35具有字母字符以及数字字符，识别码和/或确认码可以包括字母-数字字符。如另一个例子，如果ATM34或其他分发终端包括扫描仪，诸如图像扫描仪41，识别码和/或确认码可以包括一个或多个图象和/或符号，诸如条型码。
接着，在步骤124，将识别码和确认码传送或者提供到电子终端23。在步骤125，识别码和确认码还存储在主计算机系统20上。在步骤126，将识别码和确认码提供给接收者。例如，接收代理商可以使用打印机32将识别码和接收码打印在收据上。在步骤128，主计算机系统20可以将对应于一些或全部接收金额的支付资金载入在支付帐户主机22上维护的支付帐户中。例如，汇款主机21可以与支付帐户主机72通信以便载入支付帐户主机22上的支付资金。另外，可以将对应于一些或全部接收金额的支付资金以未决状态存储在主计算机系统20上。例如可以将支付资金以未决状态存储在主计算机系统20的交易数据库中。
或者，可以以任何适当的方式启动接收交易。例如，参考图1，接收者可以使用个人计算机24、电话25或其他电子设备，诸如个人数字助理与主计算机系统20通信以及向主计算机系统20提供交易识别信息。如果交易识别信息与所存储的交易数据匹配，那么主计算机系统20可以直接向接收者提供识别码和确认码，以及可以将支付资金加载到支付帐户中。
如另一个例子，接收者可以使用电话44与金融服务公司的雇员，诸如电话操作员或客户服务代表(CSR)46联系，以便向CRS46提供交易识别信息。根据接收金额的美元时值，或接收交易的其他特性，CRS46请求接收者提供他或她的驾驶证号。然后，CSR46例如使用个人计算机48访问主计算机系统20以便将交易识别信息与所存储的交易数据比较。如果交易识别信息与所存储的交易数据匹配，那么主计算机系统20可以生成或指定提供给CSR46并存储在主计算机系统20上的识别码和确认码。此外，主计算机系统20可以将支付资金加载到支付帐户或以未决状态存储支付资金。接着，CSR46可以向接收者提供识别码和确认码。
如另一个例子，接收交易可以通过使用ATM34启动。在这种方法下，接收者可以使用键盘35将交易识别信息输入到ATM34中，然后，ATM34通过授权主机42将交易识别信息传送到主计算机系统20。接着，主计算机系统20将交易识别信息与所存储的交易数据进行比较。如果交易识别信息与所存储的交易数据匹配，那么主计算机系统20可以生成或指定传送到或者由主计算机系统20提供到ATM34的识别码和确认码。识别码和确认码还存储在主计算机系统20上。此外，主计算机系统可以将支付资金加载到支付帐户中。然后，ATM34将号码提供给接收者。例如，号码可以显示在显示设备36上和/或使用打印机38打印在收据上。
只要接收者获得识别码和确认码，接收者可以在ATM34使用这些号码来获得一些或全部接收金额。例如，在步骤130，通过ATM34响应提示，接收者可以将对应于识别码和确认码的输入使用键盘35输入到ATM34中。接收者还可以将所需提取金额使用键盘35输入到ATM34中，如步骤132所示。所需提取金额可以是部分或全部接收金额。
在步骤134，ATM34将该输入和所需提取金额传送到授权主机42，其再将该输入和所需提取金额传送到主计算机系统20。在接收该输入后，主计算机系统20将该输入与所存储的标识码和确认码进行比较，如步骤136所示。如果输入不与所存储的码匹配，那么主计算机系统20可以请求再次输入该输入，如步骤138所示。如果在一个或多个连续尝试后，输入仍然不与所存储的号码匹配，那么可以终止该交易。
如果另一方面，输入与所存储的号码匹配，那么在步骤140，主计算机系统20授权或者允许ATM34将对应于所需提取金额的资金分发给接收者。在步骤142，如果正使用支付帐户，主计算机系统20还可以允许支付帐户超出接收金额或到负的预定、可配置金额，诸如$5.00，以便包含由ATM34的所有者或操作者所花费的所有交易费用。在一些时间周期后，诸如每天结束时，然后，主计算机系统20可以使支付帐户以及与其他汇款交易有关的任何其他支付帐户归零，如步骤144所示。另外，在将支付资金加载到支付帐户时或任何其他时刻，主计算机系统20可以将另外的金额加载到支付帐户中，以便包含任何交易费用。例如，主计算机20可以在借方请求时自动计算交易费用，然后将交易费用加载到支付帐户中，例如，通过假定平均、所需提取金额的整数美元，然后，将任何另外的请求借方金额加到交易费用上，可以确定这种交易费用。更具体地说，如果ATM34传送$301.95的借方请求，主计算机系统20可以假定用于接收者的所需提取金额为$300，以及剩余$1.95为交易费用。
作为另一备选方案，如果支付资金存储在支付帐户中或正好以未决状态存储在主计算机系统20上，ATM34可以将交易费用记入借方或者如果需要的话，从支付资金扣除交易费用，如果由接收者和/或主计算机系统20授权这么做的话。作为另一备选方案，ATM34可以请求接收者将足以包含交易费用的金额输入到现金接收设备39中。
有利地，如果接收者不撤销对应于全部支付资金的提取资金，主计算机系统20可以配置成允许接收者提取使用相同的标识码和确认码在ATM34或不同ATM启动第二或其他后续提取。在这种情况下，主计算机系统20可以包括用于允许支付帐户进一步超出支付资金金额或进一步为负的指示，以便包含用于另外分发交易的任何另外的交易费用，或接收者可以负责任何另外的交易费用。
因为上述方法包括使用标识码和确认码，该方法可以与配置成接收两个单独的号码的ATM一起使用，诸如在U.S.专利No.5,650,604中所公开的。另外，根据本发明的方法可以包含生成和使用仅一个号码。例如，主计算机系统20可以仅生成、指定或者提供标识码或确认码，以及接收者可以仅使用一个号码来获得一些或全部接收金额。
如另一个例子，接收者可以指定或者提供标识码，以及主计算机系统20可以生成、指定或者提供确认码。例如，如果电子终端23包括图像扫描仪31和ATM34，或其他接收交易启动设备，包括图象扫描仪，诸如图象扫描仪41，那么接收者可以将标识码确定为解剖图象，诸如手印、眼膜图象或面部图像。作为另一个例子，接收者可以将标识码确定为他或她的电话号码、社会保险号，或其他任何号或编码，诸如包括一个或多个字母数字字符、符号、声音和/或图象的编码。主计算机系统20也可以使用标识码和/或接收金额作为密钥或算法的部分来生成确认码，或主计算机系统20可以随机地生成确认码。在这一方法下，如果两个接收者利用相同的标识码用于两个不同交易，主计算机系统20将生成或指定不同确认码用于每个交易，以便能唯一地识别交易。
在本发明下，接收者而不是发送者的动作最好是触发生成或确定标识码和/或确认码。此外，直接将标识码和/或确认码发送给接收者，而不是发送给发送者。因此，不管如何执行发送交易，接收者可以使用ATM34或其他适当的分发终端执行接收交易。
尽管示例说明和描述了本发明的实施例，不打算这些实施例示例说明和描述本发明的所有可能形式。另外，用在说明书中的词是描述而不是限定的词，应理解到，在不背离本发明的精神和范围的情况下，可以做出各种改变。
权利要求
1.一种用于执行包含将从发送者转帐到接收者的所需金额的汇款接收交易的方法，所述方法包括接收由所述接收者提供的交易标识信息；将所述交易标识信息与存储在主计算机系统上的交易数据进行比较；如果交易标识信息与存储在所述主计算机系统上的所述交易数据匹配，提供将发给所述接收者的确认码；将所述确认码存储在所述主计算机系统上；在所述主计算机系统从与所述主计算机系统通信的分发终端接收对应于所述确认码的输入；将所述输入与存储在所述主计算机系统上的所述确认码进行比较；以及如果所述输入与存储在所述主计算机系统上的所述确认码匹配，允许由所述分发终端分发对应于至少部分所需金额的资金。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述确认码包括数字。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述确认码包括字母。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述确认码包括符号。
5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述确认码包括图像。
6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述提供确认码的步骤包括由所述主计算机系统向与所述主计算机系统通信的接收交易启动设备提供所述确认码。
7.如权利要求6所述的方法，其特征在于，所述接收交易设备是个人计算机。
8.如权利要求8所述的方法，其特征在于，所述接收交易启动设备是电话。
9.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述提供确认码的步骤包括由话务员向所述接收者提供确认码。
10.如权利要求1所述的方法，进一步包括如果所述交易识别信息与存储在所述主计算机上的所述交易数据匹配，向所述接收者提供识别码；将所述识别码存储在所述主计算机系统上；在所述主计算机系统，从所述分发终端接收对应于所述识别码的附加输入；将所述附加输入与存储在所述主计算机系统上的所述识别码进行比较；以及其中，允许由所述分发终端分发对应于至少部分所需金额的资金的步骤包括如果所述附加输入与存储在所述主计算机系统上的所述识别码匹配，允许分发所述资金。
11.如权利要求10所述的方法，其特征在于，所述识别码包括数字。
12.如权利要求10所述的方法，其特征在于，所述确认码包括字母。
13.如权利要求10所述的方法，其特征在于，所述确认码包括符号。
14.如权利要求10所述的方法，其特征在于，所述确认码包括图像。
15.如权利要求1所述的方法，进一步包括接收由所述接收者确定的识别码；将所述标识码存储在所述主计算机系统上；在所述主计算机系统从所述分发终端接收对应于所述识别码的附加输入；以及将所述附加输入与存储在所述主计算机系统上的所述识别码进行比较；其中，允许由所述分发终端分发对应于至少部分所需金额的资金的步骤包括如果所述附加输入与存储在所述主计算机系统上的所述识别码匹配，允许分发所述资金。
16.如权利要求15所述的方法，其特征在于，所述识别码包括数字。
17.如权利要求15所述的方法，其特征在于，所述确认码包括字母。
18.如权利要求15所述的方法，其特征在于，所述确认码包括符号。
19.如权利要求15所述的方法，其特征在于，所述确认码包括图像。
20.一种用于执行汇款交易的方法，所述方法包括将交易数据存储在主计算机系统上，其中，所述交易数据包括将从发送者电子转帐到接收者的所需金额；在所述主计算机系统从与所述主计算机系统通信的接收交易启动终端接收交易标识信息，其中，由所述接收者提供所述交易标识信息；将所述交易标识信息与存储在所述主计算机系统上的所述交易数据进行比较；如果所述交易标识信息与存储在所述主计算机系统上的所述交易数据匹配，通过所述主计算机系统将识别号码和确认码提供到所述接收交易启动终端，用于发给所述接收者；将所述标识号码和所述确认码存储在所述主计算机系统上；在所述主计算机系统处，从与所述主计算机系统通信的分发终端接收对应于所述标识号码和所述确认码的输入；将所述输入与存储在所述主计算机系统上的所述标识号码和所述确认码进行比较；以及如果所述输入与存储在所述主计算机系统上的所述标识号码和所述确认码匹配，授权由所述分发终端分发对应于至少部分所需金额的资金。
全文摘要
一种用于执行包含将从发送者转帐到接收者的所需金额的汇款接收交易的方法包括接收由接收者提供的交易标识信息；将交易标识信息与存储在主计算机系统上的交易数据进行比较；如果交易标识信息与存储在主计算机系统上的交易数据匹配，提供将发给接收者的确认码；将确认码存储在主计算机系统上；在主计算机系统从与主计算机系统通信的分发终端接收对应于确认码的输入；将输入与所存储的确认码进行比较；以及如果输入与所存储的确认码匹配，允许由分发终端分发对应于至少部分所需金额的资金。
文档编号G06Q20/00GK1781120SQ02828465
公开日2006年5月31日 申请日期2002年12月12日 优先权日2002年1月3日
发明者D·A·塞菲尔特, E·E·斯托滕博格 申请人:第一数据公司