专利名称：金融认证安全交易系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及金融电子交易系统，尤其涉及一种可以有效提高金融交易的安全性及服务性能的金融认证安全交易系统。
背景技术：
现有的金融电子交易系统，如图1所示，主要包括消费者、商店及信用卡发卡银行等三方的单一直向交易流程，当消费者持卡前往商店或通过网络线上交易时，商店唯一能做的防护措施是先确认持卡人的身份，并通过电话取得信用卡发卡银行的授权码后，即完成交易，这种交易流程，即俗称的一阶段购物法。由于在交易过程中，商店对于消费者身份的验证，有时会疏忽，或者确有困难进行验证，尤其在通过电子商务网线上的远距交易时，于是经常会发生交易完成后发卡银行拒绝付款的情况。近年来，交易市场中信用卡的伪卡情况泛滥，其中不乏犯罪集团、不法商店或不肖金融业者所为，或者是互相勾结，也有为各人私自窃取卡号，制作伪卡贩售，谋取不当得利或者盗刷金额等，因此经常造成商店的重大财物损失；而发卡银行在此种交易机制当中，所能作的防范措施，也仅能在发现交易异常时通过客服人员电话语音通知询问消费者是否消费该笔金额，但是，这些都是事后通知，其对于交易时的安全实无任何帮助；所以不论信用卡真卡遗失或因卡号被窃取遭人盗刷金额，其损失金额的承受与否常导致消费者、商店与银行间的争议，甚至会对簿公堂，诸如此类情况的发生乃层出不穷。究其原因应归咎于当前一阶段购物法的金融电子交易系统，本身方法是一种错误的方法，因为任何凭证都可以伪造，那怕是现有设计最精制的具有防伪性能的IC信用卡，当信用卡落入他人手中时仍可被盗刷，因此单凭交易凭证的交易机制是不可靠的，其很容易造成财物损失的情形发生；此外，过去一直依靠信用卡或金融卡等交易方式，也让金融交易机制始终局限在狭窄的信用卡消费市场空间中。
有鉴于此，本发明人针对当前一阶段购物法的金融电子交易系统存在的多种缺点不断研究，以提高金融交易机制的安全性、广义性以及具有宽广的服务性，终于设计出具有高实用价值的本发明。
发明内容
本发明的主要目的在于克服现有金融电子交易系统存在的上述缺点，而提供一种金融认证安全交易系统，其采用二阶段购物方式，运用随机组合即时产生的金融证卡授权密码，直接由消费者(付款方)确认，再反馈商店(收款方)，最后双次确认完成交易，从而达到最安全消费的金融交易机制；其以复合式的金融证卡授权密码组合功能，实现金融市场中授权银行与消费者和商店三赢的最大保障功能；其交易的产生不局限于信用卡交易机制，仅需在系统中消费身份授权确认无误，都可独力完成交易，使金融交易系统的应用更为宽广。
本发明的目的是由以下技术方案实现的。
本发明金融认证安全交易系统，其包括至少一个独立的金融认证中心，该金融认证中心建置一个具有防护装置的电子数据库，该电子数据库为给消费者(付款方)与商店(收款方)申请设立认证提供管理服务，该电子数据库还设有通过计算机处理的独立运算的系统程序，通过该程序的随机乱数码编配即时产生一组唯一的金融授权密码，将该密码传达给消费者(付款方)，使消费者(付款方)据以进行交易；该金融认证中心分别与消费者(付款方)的授权银行及信用卡联合中心互成一资讯连通认证体系，据以提供金融交易过程所需资料的联系；该消费者(付款方)和商店(收款方)分别备有至少一组可供收发讯息的传讯装置，该传讯装置通过网际网络(或有线及无线路)与金融认证中心联机传送交易资料；由上述互连网构筑成一种二阶段购物方式的交易流程，该流程系由消费者(付款方)向商店(收款方)消费起始，商店(收款方)先将消费者(付款方)授权资料金额通过网际网络(或有线及无线路)传送至金融认证中心确认，该金融认证中心经计算机处理即时产生的金融授权密码随即传送显现在消费者(付款方)的传讯装置，继而由消费者(付款方)将该金融授权密码传送给商店(收款方)确认，授权银行即可依约核拨款项，完成金融的安全交易。
前述的金融认证安全交易系统，其中金融授权密码以8至16位数码为佳。
前述的金融认证安全交易系统，其中消费者与商店的传讯装置为PDA(无线区网，GSM，PHS)、移动电话(GSM，GPRS)或计算机(Internet，GSM，PHS)。
前述的金融认证安全交易系统，其中消费者(付款方)交易时的认证凭据为足以提供金融认证中心认证交易者身份即能进行交易的信用卡号、金融卡号、身份证号、护照证号的编号。
本发明金融认证安全交易系统，其包括至少一个独立的金融认证中心，该金融认证中心建置一个具有防护装置的电子数据库，该电子数据库给消费者(付款方)和商店(收款方)申请设立认证提供管理服务及在立案同时发给消费者(付款方)具有多组功能参数的功能型密码盒；该数据库还设有通过计算机处理的独立运算系统程序，该程序的随机乱数码编配即时产生一组“多位空格错开”的授权密码，将该授权密码传达给消费者(付款方)，供消费者(付款方)手中自行与预设的功能型密码盒填空复合组成一交易所需的复合式金融授权密码，根据复合式金融授权密码进行交易；该金融认证中心分别与消费者(付款方)的授权银行及信用卡联合中心互成一资讯连通认证体系，以提供金融交易过程所需资料的联系；消费者(付款方)与商店(收款方)分别备有至少一组供收发讯息的传讯装置，该传讯装置通过网际网络(或有线及无线路)与金融认证中心联机传送交易资料；由上述互连网构筑成一种二阶段购物方式的交易流程，该流程由消费者(付款方)向商店(收款方)消费起始，商店(收款方)先将消费者(付款方)授权资料金额通过网际网络(或有线及无线路)传送至金融认证中心确认；该金流认证中心经计算机处理产生的金融授权密码立即传送显现在消费者(付款方)的传讯装置，继而由消费者(付款方)自行选定一组参数的功能型密码盒，复合组成一组复合式的金融授权密码，传送给商店(收款方)确认后，付款方授权银行即依约核拨款项，完成金融的安全交易。
前述的金融认证安全交易系统，其中金融授权密码以8至16位数码为佳，该授权密码的多位错开空格恰供功能型密码盒的密码依序填入组合。
前述的金融认证安全交易系统，其中消费者(付款方)交易时的认证凭据为足供金融认证中心认证即能进行交易的信用卡号、金融卡号、身份证号、护照证号的编号。
前述的金融认证安全交易系统，其中功能型密码盒由金融认证中心预先设定为具有特定授权服务指令的参数，该参数与金融证卡授权密码组合，构成消费者(付款方)所需指定交易内容。
前述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述功能型密码盒包括一组由金融认证中心预先设定为具有报警紧急营救指令的参数，该参数供消费者(付款方)人身被挟持时完成交易过程，由金融认证中心的客服人员通报军警单位迅速前往交易地点营救。
本发明的有益效果是包括至少一独立的金融认证中心，其建置具有防护装置的电子数据库，以供消费者(付款方)与商店(收款方)申请设立认证的管理服务，该数据库设有计算机处理独立运算的系统程序，通过该程序的随机乱数编码编配即时产生一组唯一的金融证卡授权密码传递给消费者(付款方)，据以进行交易；该金融认证中心还需与消费者(付款方)的授权银行及信用卡联合中心互成一资讯连通认证体系，据以提供金融交易过程所需资料的联系；消费者(付款方)与商店(收款方)分别备有至少一可供收发讯息的传讯装置，该传讯装置可通过网际网络(或有线及无线路)与金融认证中心联机传送交易资料；由上述互连网构筑成一种二阶段购物方式的交易流程，该流程由消费者(付款方)向商店(收款方)消费起始，商店(收款方)先将消费者(付款方)授权资料金额通过网际网络(或有线及无线路)传送至金融认证中心确认，该金流认证中心经计算机处理即时产生的金融证卡授权密码随即传送显现在消费者(付款方)的传讯装置，继而由该消费者(付款方)将该金融证卡的授权密码传送给商店(收款方)确认，授权银行即依约核拨款项而完成金融的安全交易。本发明金融认证安全交易系统，其构成新的交易机制与流程，能够克服现有的一阶段购物法存在的缺点，其中，消费者(付款方)交易时的认证凭据，举凡信用卡号、金融卡号、身份证号、护照证号等各种可供金融认证中心认证编号即能进行交易，无可置疑，本发明金融认证安全交易系统使用空间极宽广，不局限于信用卡消费行为；再者，本发明采用二阶段购物方式，其运用随机组合无可替代的金融证卡密码双次确认完成交易，成为当今最安全消费的金融交易机制；又，本发明可以通过具有组合功能参数的复合式金融证卡密码，达到金融市场中商店、授权银行与消费者之间三赢的最大保障功能；具有较高的产业应用价值。
四
图1为现有金融电子交易系统的交易流程示意图。
图2为本发明金融认证安全交易系统的方块示意图。
图3为本发明系统认证作业的方块示意图。
图4为本发明二阶段购物操作的流程示意图。
图5为本发明二阶段密码组合的操作流程示意图。
图6为本发明有关非自发性交易的救援机制流程示意图。
图7为本发明有关临时性授权机制的流程示意图。
图中标号说明1消费者(或付款方)、2商店(或收款方)、1A传讯装置、2A传讯装置、3网际网络、4金融认证中心、4A计算机处理、A金融证卡授权密码、5授权银行、6信用卡联合中心、7功能型密码盒、8军警单位。
五具体实施例方式
参阅图2所示，本发明金融认证安全交易系统，主要是将消费者(付款方)1与商店(收款方)2的交易通过网际网络(或有线及无线路)3与一独立的金融认证中心4及各家授权银行5、信用卡联合中心6建构成一种二阶段购物方式的金融交易机制，提高金融交易的安全性，并增加其使用的多功能性；其中该金融认证中心4建置设有一个具有防护装置的电子数据库，据以提供消费者(付款方)1与商店(收款方)2申请设立认证的管理服务，该数据库设有计算机处理4A独立运算的系统程序，通过该程序的随机数码编配产生一组唯一的金融授权密码A即时传达给消费者(付款方)1，据以进行交易；又，该金融证卡授权密码A以8至16位数码为佳。
该金融认证中心4分别与消费者(付款方)1的授权银行5及信用卡联合中心6互成一资讯连通认证体系，据以提供金融交易过程所需联系资料。
该消费者(付款方)1与商店(收款方)2分别备有至少一组可供收发讯息的传讯装置1A、2A，该传讯装置1A、2A可通过网际网络(或有线及无线路)3与金融认证中心4联机传送交易资料；其中，传讯装置1A、2A可以为PDA(无线区网，GSM，PHS)、移动电话(GSM，GPRS)或计算机(Internet，GSM，PHS)。
由上述互连网构筑成一种二阶段购物方式的交易流程，该流程由消费者(付款方)1向商店(收款方)2消费起始，该商店(收款方)2先将消费者(付款方)1授权资料金额通过网际网络3传送至金融认证中心4确认后，该金融认证中心4经计算机处理4A产生的唯一金融证卡授权密码A随即传送显现在消费者(付款方)1的传讯装置1A，继而再由消费者(付款方)1将该授权的金融证卡授权密码A传送给商店(收款方)2，以防止交易过程密码被窃取，一旦确认后交易即算完成，该授权银行5即可依约核拨款项；由此得知，本系统采用二阶段的双次确认交易模式，能够有效防止盗刷金额的弊端发生，因为每一次进行交易的密码都不是固定的(计算机随机乱数编码)，而且必须在使用者的真实身份确认之后，方可进行完成最后交易流程，所以能确保整个交易机制的绝对安全。
关于前述金融认证中心4的认证立案申请是多方向用户的，请配合图3所示，使用者包含消费者(付款方)1、商店(收款方)2等欲通过该金融系统交易的对象，使用前均需先向金融认证中心4立案登记，包括身份认证(个人、组织、公司、行号等等证明)、授权额度认证(银行存款、财力证明)、密码接收认证(传讯装置登记)、营业状态认证(经营项目)、交易机制认证(传讯装置登记)等等，有关认证立案资料可依据金融认证中心4的操作需要加以增减调整；当用户(使用者)完成立案登记，金融认证中心4核发给该消费者(付款方)1一组包括多种功能参数的功能型密码盒7备用，以及发给该商店(收款方)2一交易单位唯一的编码代号，有关消费者(付款方)多组功能型密码盒7的操作使用，容后介绍。
承前所述，由于金融认证中心4在认证立案时，给消费者(付款方)1核发多组功能参数的功能型密码盒7备用，因此在本系统交易流程操作上，更可选择以下安全性更高的作业模式进行，兹配合图4所示，详述如下此系统操作，同样是由上述互连网构筑成一种二阶段购物方式的交易流程，该流程同样由消费者(付款方)1向商店(收款方)2消费起始开始交易，商店(收款方)2先将消费者(付款方)1授权资料及欲交易金额，通过网际网络(或有线及无线路)传送至金融认证中心4确认后，该金融认证中心4经计算机处理即时产生如图5方格所示的一种具有数个空格错开的16位数码金融授权密码A，并立即传送显现在消费者(付款方)1的传讯装置1A，由该消费者(付款方)1自行决定的一组功能型密码盒7进行复合组成一组完整的金融授权密码；继而再由该消费者(付款方)1将该授权复合式的金融授权密码A传送给该商店(收款方)2，以防止交易过程中密码被窃取，一旦确认后交易即算完成，而授权银行5可依约核拨款项。
由此得知，本系统除了采用前述相同二阶段的双次确认交易模式，而且能够有效防止盗刷金额的弊端发生，因为每一次进行交易的密码都非固定的(均由计算机程序随机乱数即时编成)，同时最后复合式的金融授权密码A的完整编成，尚需消费者(付款方)1自身拥有的功能型密码盒7的一组参数组合才能构成，因此有关授权密码的主控权完全掌握在消费者(付款方)1，也唯有真正使用者的身份被证实后，才能进行最后完成交易流程，绝对避免盗用情况的发生，有效确保整个交易机制的绝对安全。
前述有关复合式的金融证卡授权密码A由消费者(付款方)1配合其预设的功能型密码盒7，分二阶段复合构成，该功能型密码盒7在金融认证中心4开发预先设定成不同参数，而分别具有依约执行特定功能指令，其操作方法列举说明如下
首先，参阅图5所示，其中，消费者(付款方)1由随身所携带可供收发讯息的传讯装置1A接收来自金融认证中心4传送来的金融授权密码A，该组金融授权密码A如图中方格所示，为十六位空格，其中显示出来的是十二位由金融授权密码A系统程序即时运算产生的随机乱数编码；例如图例所示的“1356789013_56”，该编码当中错开预留空白格所在，即是提供消费者(付款方)1自行填充输入所需功能参数的具有四位参数的一功能型密码盒7；例如图例所示“0517”，这样由消费者(付款方)1自行复合组成“1035567890113756”完整的复合式金融授权密码A，该复合式的金融授权密码A继而通过随身携带的传讯装置1A发射传送给店家(收款方)2，或直接经由该店家(收款方)2的传讯装置2A输入确认，这样交易即算完成，而授权银行5可依约核拨款项。
其次，参阅图6所示，前述功能型密码盒7的参数也可依约被设定成“特殊紧急救援码”功能，例如图例中显示“0000”；即当该消费者(付款方)1人身被盗匪限制在店家(收款方)2勒索强迫进行非自主性消费取款的情况发生时，虽然消费者(付款方)1同样接收到与前述相同的一组具有十二位数码“135678901356”及错开四位空白格的金融授权密码A，但由于最后复合编码的主控权掌握在消费者(付款方)1本身，因此该消费者(付款方)1在挟持盗匪人等无法得知的情况搭配“0000”紧急救援参数输入空白格，而自行组成一暗藏救援指令“1030567890103056”的复合式金融授权密码A，虽然该金融认证中心4会在确认完成交易而拨款给对方；但是，在交易过程中，该金融认证中心4在得知消费者(付款方)1指令讯号同时，会立即紧急联络该交易商店所在最近的军警单位8，在第一时间内前往救援处理，所以能够大幅度提高消费者(付款方)1交易的人身安全性。
再者，如图7所示，其中，关于前述功能型密码盒7的参数也可依照约定被设定成“紧急调高授权额度的功能，例如图例中显示“0911”；即当消费者(付款方)1身处于机场码头欲搭乘交通工具等特定场合，其发现授权额度可能不足的情况下，消费者(付款方)1虽然也同样接收到“135678901356”的金融证卡授权密码A，但是由于消费者(付款方)1本身自行输入紧急调高授权额度的参数“0911”，即可组成一紧急授权指令“1039567890113156”的金融证卡授权密码A，该金融认证中心4仍会同意并完成交易而拨款给对方，但是，事后该金流认证中心4加计调高授权的服务费。
上述列举的功能型密码盒的参数设计实施例及“二阶段购物方式”的交易流程，该行业的技术人员，可依据本发明的精神与功能上允许的设计，就其服务参数、指令、系统进行合并或再予以细分以及各种操作方式和流程的简化或复杂化等，进行应用上的改变，但是，这些可能的等效变更属于本发明的设计构思；依据本发明中金融认证中心系统的执行方法的精神所成立的服务中心，均包括在本发明申请专利的保护范围中。
以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制，凡是依据本发明的技术实质对以上实施例所作的任何简单修改、等同变化与修饰，均仍属于本发明技术方案的范围内。
权利要求
1.一种金融认证安全交易系统，其特征在于，包括至少一个独立的金融认证中心，该金融认证中心建置一个具有防护装置的电子数据库，该电子数据库为给付款方与收款方申请设立认证提供管理服务，该电子数据库还设有通过计算机处理的独立运算的系统程序，通过该程序的随机乱数码编配即时产生一组唯一的金融授权密码，将该密码传达给付款方，使付款方据以进行交易；该金融认证中心分别与付款方的授权银行及信用卡联合中心互成一资讯连通认证体系，据以提供金融交易过程所需资料的联系；该付款方和收款方分别备有至少一组可供收发讯息的传讯装置，该传讯装置通过网际网络与金融认证中心联机传送交易资料；由上述互连网构筑成一种二阶段购物方式的交易流程，该流程系由付款方向收款方消费起始，收款方先将付款方授权资料金额通过网际网络传送至金融认证中心确认，该金融认证中心经计算机处理即时产生的金融授权密码随即传送显现在付款方的传讯装置，继而由付款方将该金融授权密码传送给收款方确认，授权银行即可依约核拨款项，完成金融的安全交易。
2.根据权利要求1所述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述金融授权密码以8至16位数码为佳。
3.根据权利要求1所述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述消费者与商店的传讯装置为PDA无线区网、移动电话或计算机。
4.根据权利要求1所述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述付款方交易时的认证凭据为足以提供金融认证中心认证交易者身份即能进行交易的信用卡号、金融卡号、身份证号、护照证号的编号。
5.一种金融认证安全交易系统，其特征在于，包括至少一个独立的金融认证中心，该金融认证中心建置一个具有防护装置的电子数据库，该电子数据库给付款方和收款方申请设立认证提供管理服务及在立案同时发给付款方具有多组功能参数的功能型密码盒；该数据库还设有通过计算机处理的独立运算系统程序，该程序的随机乱数码编配即时产生一组“多位空格错开”的授权密码，将该授权密码传达给付款方，供付款方手中自行与预设的功能型密码盒填空复合组成一交易所需的复合式金融授权密码，根据复合式金融授权密码进行交易；该金融认证中心分别与付款方的授权银行及信用卡联合中心互成一资讯连通认证体系，以提供金融交易过程所需资料的联系；付款方与收款方分别备有至少一组供收发讯息的传讯装置，该传讯装置通过网际网络与金融认证中心联机传送交易资料；由上述互连网构筑成一种二阶段购物方式的交易流程，该流程由付款方向收款方消费起始，收款方先将付款方授权资料金额通过网际网络传送至金融认证中心确认；该金流认证中心经计算机处理产生的金融授权密码立即传送显现在付款方的传讯装置，继而由付款方自行选定一组参数的功能型密码盒，复合组成一组复合式的金融授权密码，传送给收款方确认后，付款方授权银行即依约核拨款项，完成金融的安全交易。
6.根据权利要求5所述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述金融授权密码以8至16位数码为佳，该授权密码的多位错开空格恰供功能型密码盒密码的依序填入组合。
7.根据权利要求5所述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述付款方交易时的认证凭据为足供金融认证中心认证即能进行交易的信用卡号、金融卡号、身份证号、护照证号的编号。
8.根据权利要求5所述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述功能型密码盒由金融认证中心预先设定为具有特定授权服务指令的参数，该参数与金融证卡授权密码组合，构成付款方所需指定交易内容。
9.根据权利要求5所述的金融认证安全交易系统，其特征在于，所述功能型密码盒包括一组由金融认证中心预先设定为具有报警紧急营救指令的参数，该参数供付款方人身被挟持时完成交易过程，由金融认证中心的客服人员通报军警单位迅速前往交易地点营救。
全文摘要
本发明提供一种金融认证安全交易系统，将付款方与收款方的交易流程构建成二阶段购物方式，以提高金融交易的安全性并增加多种服务功能；其包括独立的金融认证中心供付款方和收款方申请设立认证及管理服务，金融认证中心与付款方的授权银行及信用卡联合中心互成资讯连通认证体系，供联系金融交易过程资料，付款方与收款方备有与金融认证中心联机传送交易资料的传讯装置，其从消费起始，由收款方先将付款方授权资料金额通过有线路、无线路、网际网络传送至金融认证中心确认，金流认证中心经计算机处理产生的金融授权密码随即传送显现在付款方的传讯装置，再由付款方将金融证卡授权密码传送给收款方确认，授权银行即可依约拨款而完成金融的安全交易。
文档编号G06Q20/00GK1570928SQ03130408
公开日2005年1月26日 申请日期2003年7月16日 优先权日2003年7月16日
发明者李继泽, 姚崇宇 申请人:姚崇宇, 李继泽