专利名称：实现一卡两地通的装置的制作方法
技术领域：
本实用新型是关于一种银行服务的金融产品，尤其是指一种以银行卡为载体，使得持卡者可以在多地都享受丰富多样的银行金融服务的银行卡装置。
背景技术：
随着经济的发展、内地和香港两地交流的增加，经常往返大陆和香港的人士越来越多，先前已有的银行服务和金融产品已不能很好地满足人们各种经济活动的需求。
例如，人们从内地去香港或从香港到内地等跨区域进行商务活动或消费、购物，往往需携带大量现金，即不安全也不方便；虽然某些内地银行卡可以在香港ATM上取款或POS消费，但仅限于ATM取款和POS消费，不能象香港本地银行卡一样办理票据业务和转账或汇款之类的业务，使用范围大大受到限制；反过来也一样，虽然某些香港的银行卡可以在内地ATM上取款或POS消费，也没有本地银行卡使用方便，且只限于深圳等临近香港的地区；此外，国际通行的VISA和MASTERCARD信用卡虽然可在境内外使用，但也只能在和VISA或MASTERCARD组织联网银行的ATM上取款和签约商户的POS上消费，使用范围同样受到很大限制，且信用卡所能提供的服务远没有一般银行卡所提供的服务丰富多样。
另外，现有的银行卡无法实现自动在香港、内地间进行资金划拨的功能，现有技术的金融产品在香港、内地间进行资金划拨时需要通过银行间汇款，资金划拨的速度慢，通常需要两、三天或更长的时间才能到帐。对人们的生活及商务活动造成极大不便，当持卡人在内地使用香港银行卡消费时，有可能面临帐户余额不足的尴尬，同样，当持卡人使用内地银行卡在香港消费时，也可能面临港币余额不足的困境。
实用新型内容为了克服现有银行服务和金融产品无法跨越中国大陆和香港两地使用的缺陷，本实用新型提供一种实现一卡两地通的装置，可跨越中国大陆和香港两地使用。
本实用新型解决技术问题的技术方案是一种实现一卡两地通的装置，包括银行卡、系统主机，其特征在于所述的装置还包括发卡行会计清算系统，所述的系统主机包括数据存储装置，数据处理装置，以及多个接口；所述数据存储装置和数据处理装置相连，数据处理装置和多个接口相连，部分接口连接外部金融网络，发卡行会计清算系统和系统主机的接口及外部金融网络对接。
比较好的方案是，银行卡至少内置卡号、客户资料和发卡行资料；所述数据存储装置内置对应银行卡卡号的分别以发卡行和发卡行总行为开户行的第一、第二客户综合帐户，所述数据处理装置识别传输客户交易请求的接口，选择第一或第二客户综合帐户进行处理。
本实用新型实现一卡两地通的装置进一步的改进在于该数据处理装置进一步包括帐户余额比较装置、资金划拨装置。资金划拨装置可以在帐户余额不足时在第一和第二客户综合帐户之间进行资金实时划拨。
其中，该数据处理装置进一步包括可实现币种兑换的资金兑换装置。
其中，所述的第一客户综合帐户包括港币定、活期和美元定、活期帐户，所述的第二客户综合帐户包括人民币定、活期和港币现钞定、活期和港币现汇定、活期以及其它外币的现钞定、活期和现汇定、活期帐户。
其中，该系统主机的接口连接的外部金融网络包括发卡行全国通存通兑系统、全国银联、国际组织和香港ATM网络、香港POS网络。
其中，该发卡行会计清算系统连接的外部金融网络包括香港银行实时支付系统RTGS和发卡行汇款系统SWIFT。
其中，其进一步包括客户交易受理终端，所述接口传输的客户交易请求来自客户交易受理终端。
其中，所述的客户交易受理终端为ATM、POS、柜台、网上银行或电话银行。
其中，所述的客户交易受理终端包括显示单元、输入单元和输出单元。
与现有技术相比，本实用新型的有益效果在于由于对应于同一张银行卡，数据存储装置内置香港和内地这两个不同金融体制的地区的银行账户，即第一和第二客户综合帐户，统一管理。跨越两地使用时，由于数据处理装置识别传输客户交易请求的接口，选择第一或第二客户综合帐户进行处理，使得不论是在香港还是在内地，都具有当地银行卡的功能和方便性。
另外，由于本实用新型在交易时，比较客户帐户余额和交易金额，当帐户余额不足时在第一和第二客户综合帐户之间进行资金实时划拨和自动兑换，具有自动在两地间进行资金划拨的功能，实时到帐，而通过银行在两地间汇款通常需要两、三天或更长的时间才能到帐。该种自动在香港、内地间进行资金划拨的功能是先前任何银行卡所不具备的，资金划拨的速度也是通过银行间汇款所无法比拟的。
图1是本实用新型实现一卡两地通的装置的结构框图。
图2是图1所示外部金融网络的示意图。
图3是图1所示数据处理装置的示意图。
图4是本实用新型实现一卡两地通的装置的操作方法的流程图。
图5是本实用新型实现一卡两地通的装置实现内地港币取款的流程图。
图6是本实用新型实现一卡两地通的装置实现内地人民币取款的流程图。
图7是本实用新型实现一卡两地通的装置实现香港取款的流程图。
具体实施方式
请参阅图1，本实用新型实现一卡两地通的装置100包括银行卡(图未示)、系统主机110和发卡行会计清算系统120。该系统主机110和外部金融网络200连接，该发卡行会计清算系统120和系统主机110及外部金融网络300连接。
银行卡至少内置卡号、客户资料和发卡行资料，作为客户进行交易的载体，实现一卡两地通的装置100通过银行卡号识别客户。
系统主机110包括存储客户数据的数据存储装置111、处理客户交易请求的数据处理装置112和多个接口113，部分接口113连接外部金融网络200；发卡行会计清算系统120和系统主机110的接口113及外部金融网络300对接；所述数据存储装置111内置对应银行卡卡号的分别以发卡行和发卡行总行为开户行的第一、第二客户综合帐户(表1参照)，所述数据处理装置112识别传输客户交易请求的接口113，选择第一或第二客户综合帐户进行处理(详后述)。
表1
请一并参阅图2，和系统主机110的接口113连接的外部金融网络200包括发卡行通存通兑系统201、全国银联202、国际组织203和香港ATM网络(JETCO)204、香港POS网络(EPS)205。该发卡行会计清算系统120连接的外部金融网络300包括香港银行实时支付系统(RTGS)301和发卡行汇款系统(SWIFT)302。连接外部金融网络200及发卡行会计清算系统120的接口113分别具有不同的代码。
请一并参阅图3，所述数据处理装置112包括处理单元911、接口识别单元912、帐户余额比较装置913、资金划拨装置914和可实现币种兑换的资金兑换装置915。接口识别单元912识别传输客户交易请求的接口113，从而判断交易发生地点和交易币种，处理单元911自动选择第一或第二客户综合帐户进行交易；并且交易时，帐户余额比较装置913将比较帐户余额和交易金额，当帐户余额不足时资金划拨装置914在第一和第二客户综合帐户之间进行资金实时划拨，而且在需要时，采用资金兑换装置进行自动兑换。
本实用新型实现一卡两地通的装置100的系统主机110与发卡行通存通兑系统201连接，从而在发卡行的全国范围内通存通兑；加入全国银联202可实现内地跨行跨地区取款；加入国际组织(如VISA)203支持外卡收单；加入香港POS网络205实现香港地区POS购物消费；加入香港ATM网络204实现香港地区ATM取款；通过发卡行会计清算系统120加入香港银行实时支付系统301实现同城实时转账；通过发卡行会计清算系统120连接发卡行SWIFT系统实现国际汇款。
请参阅图4，本实用新型一卡两地通银行卡处理方法包括如下步骤允许客户以银行卡为载体，提出交易请求的步骤401；客户交易请求通过外部金融网络200或发卡行会计清算系统120传输，并经由接口113送入系统主机110的步骤402；数据处理装置112识别传输客户交易请求的接口113；选择数据存储装置111内置的第一或第二客户综合帐户进行处理。从而使得不论是在香港还是在内地，客户都能体会到当地银行卡的功能和方便性。
请参阅图5，当客户在内地发卡行总行所属网点进行港币取款时，其包括持卡人以此银行卡为交易载体在终端受理装置(图未示)输入交易请求的步骤501，所述终端受理装置为ATM、POS、柜台、网上银行或电话银行；发卡行通存通兑系统201传输客户交易请求、通过接口113送入系统主机110的步骤502；数据处理装置112识别该接口113的步骤503；选择第二客户综合帐户处理该交易请求的步骤504。此时，帐户余额比较装置913进行比较第二客户综合帐户中港币帐户(先现钞后现汇)余额和交易金额的步骤505；若余额足够则扣款并完成交易步骤506；当帐户余额不足时资金划拨装置914进行在第一和第二客户综合帐户之间进行资金实时划拨的步骤507，并扣款完成交易步骤506。
请参阅图6，当客户在内地发卡行总行所属网点进行人民币取款时，其包括持卡人以此银行卡为交易载体在终端受理装置(图未示)输入交易请求的步骤601，所述的客户交易受理终端包括显示单元、输入单元和输出单元；发卡行通存通兑系统201传输客户交易请求、通过接口113送入系统主机110的步骤602；数据处理装置112识别该接口113的步骤603；选择第二客户综合帐户处理该交易请求的步骤604。此时，帐户余额比较装置913进行比较第二客户综合帐户中人民币帐户余额和交易金额的步骤605；若余额足够则扣款并完成交易步骤606；当帐户余额不足时资金兑换装置915首先在第二客户综合帐户进行将港币帐户(先现钞后现汇)中的港币兑换为人民币的步骤607；若余额足够则扣款并完成交易步骤606；当帐户余额仍然不足时资金划拨装置914将第一客户综合帐户中的港币帐户(先现钞后现汇)汇入第二客户综合帐户中的港币帐户，资金兑换装置915实施将港币兑换为人民币的步骤608；并扣款完成交易步骤606。
请参阅图7，当客户在香港终端受理装置(图未示)进行港币取款时，其包括持卡人以此银行卡为交易载体在终端受理装置，输入交易请求的步骤701；所述终端受理装置为ATM、POS、柜台、网上银行或电话银行，相应，香港ATM网络204、香港POS网络205或发卡行会计清算系统120传输客户交易请求、通过接口113送入系统主机110的步骤702；数据处理装置112识别该接口113的步骤703；选择第一客户综合帐户处理该交易请求的步骤704。此时，帐户余额比较装置913进行比较第一客户综合帐户中港币帐户余额和交易金额的步骤705；若余额足够则扣款并完成交易步骤706；当帐户余额不足时资金划拨装置914进行在第一和第二客户综合帐户之间进行资金实时划拨的步骤707，并扣款完成交易步骤706。
另外，需要说明的是，在具体实施过程中，本发明应该遵守中国人民银行有关外汇管理的即时法规。
当然，以上的描述仅仅涉及本实用新型的一些具体实施方式
，任何本领域的技术人员基于本实用新型的精神所做的替换或改进均应为本实用新型的保护范围所涵盖，本实用新型的保护范围应以权利要求书为准。
权利要求1.一种实现一卡两地通的装置，包括银行卡、系统主机，其特征在于所述的装置还包括发卡行会计清算系统，所述的系统主机包括数据存储装置，数据处理装置，以及多个接口；所述数据存储装置和数据处理装置相连，数据处理装置和多个接口相连，部分接口连接外部金融网络，发卡行会计清算系统和系统主机的接口及外部金融网络对接。
2.如权利要求1所述的实现一卡两地通的装置，其特征在于该数据处理装置进一步包括帐户余额比较装置、资金划拨装置。
3.如权利要求2所述的实现一卡两地通的装置，其特征在于该数据处理装置进一步包括可实现币种兑换的资金兑换装置。
4.如权利要求1至3任一项所述的实现一卡两地通的装置，其特征在于该系统主机的接口连接的外部金融网络包括发卡行全国通存通兑系统、全国银联、国际组织和香港ATM网络、香港POS网络。
5.如权利要求1至3任一项所述的实现一卡两地通的装置，其特征在于该发卡行会计清算系统连接的外部金融网络包括香港银行实时支付系统RTGS和发卡行汇款系统SWIFT。
6.如权利要求1至3任一项所述的实现一卡两地通的装置，其特征在于其进一步包括客户交易受理终端，所述接口传输的客户交易请求来自客户交易受理终端。
7.如权利要求6所述的实现一卡两地通的装置，其特征在于所述的客户交易受理终端为ATM、POS、柜台、网上银行或电话银行。
8.如权利要求7所述的实现一卡两地通的装置，其特征在于所述的客户交易受理终端包括显示单元、输入单元和输出单元。
专利摘要本实用新型公开一种实现一卡两地通的装置。该实现一卡两地通的装置包括内置卡号的银行卡、系统主机和发卡行会计清算系统。该系统主机包括数据存储装置、数据处理装置和连接外部金融网络和发卡行会计清算系统的接口。本实用新型使得一卡两地通银行卡在发卡行及发卡行总行所在地均可方便使用丰富多样的服务。
文档编号G06K19/07GK2692750SQ0327773
公开日2005年4月13日 申请日期2003年7月16日 优先权日2003年7月16日
发明者张小卫, 张岚 申请人:招商银行