用于激活或改变与预付卡相关的帐户的状态的系统和方法

专利名称：用于激活或改变与预付卡相关的帐户的状态的系统和方法
技术领域：
本发明大体上涉及用于购买商品和服务的预付或储值卡，更具体地，涉及一种系统和方法，用于激活或改变与这种卡相关联的账户的值，而无需对现有销售点终端增加额外的技术。
本发明通过在作为支付或标识的形式接受信用卡或借记卡的任何商户处，或者在安装有能够授权或记录信用/借记卡交易的设备的任何商户处，激活卡和/或将特定数额的资金或点数加载到与所述卡相关的账户中，使预付卡的销售或发行成为可能。
背景技术：
如预付礼品卡等储值卡在本领域是公知的。这种卡通常与由发行所述卡的金融机构维护的账户相关联。本领域普通技术人员应当清楚的是，这里所使用的术语“卡”并不表示任何特定的形状因素。“卡”可以是能够与账户相关的任何物理或虚拟器件。例如，这里所使用的术语“卡”应当被立即为表示如CR80等传统卡或如非接触表链等任何其他形式。
在利用卡向销售商或贸易商购买商品和服务之前，储值卡用户通常将款项存入或“存储”在与卡相关联的账户中。在使用卡购买商品和服务时，从账户中借记这些商品和服务的费用。如果购买费用超出存入账户内的货币总数，借记交易通常不能进行，直到将更多的资金加入账户。因此，储值卡不同于赊帐/信用卡，对于赊帐/信用卡，金融机构通过向贸易商或销售商付款，并稍后向持卡人寻求偿还，来延伸信用。
可以按照几种不同的方式实现与预付卡相关联的账户的激活和跟踪。在一种通用的方法中，包括一个或多个计算机平台的居中主机系统跟踪涉及预付卡的全部交易。从各个零售销售点向由卡发行金融机构维护的居中主机系统通信卡的激活以及所有借记和储值交易。为了激活卡，或者为了对与卡相关联的账户进行借记或贷记，卡发行商必须首先发展与卡发行商的主机系统进行通信的销售点设备网络。通过销售点终端处理预付卡使终端通过网络向主机系统传输消息，这些消息通知主机激活、贷记或借记预付账户。
为了实现集中跟踪预付卡的现有技术解决方案涉及针对管理这些卡的目的而定制的硬件和/或软件。例如，采用针对预付卡的专用销售点终端来产生与预付卡相关联的特殊消息。在特定的情况下，可以扩展现有的销售点终端来接纳预付卡，而无需重大的硬件修改，但即使是针对这种可扩展终端，仍然需要扩展软件修改，以允许终端产生由主机系统使用的特殊消息，来实现预付账户。因此，需要一种改进的系统和方法，用于激活和/或改变与预付卡相关联的账户的状态，而无需专用的销售点硬件或软件，或者无需对现有的销售点终端进行扩展修改。

发明内容
本发明包括一种系统和方法，通过使用如ISO/IEC 8583中所描述的工业标准消息，激活和改变预付卡的状态。大多数零售商使用销售点终端来处理借记/赊帐/信用卡交易，这些终端产生和接收基于来自销售商的输入的工业标准消息。
例如，销售商可以通过以下动作接受销售付款通过终端的读卡器读取持卡人的卡，向终端输入要收取的购买金额，并按下终端上的适当按键，以指示交易涉及向持卡人的账户收费。销售点终端接受来自销售商的输入，并产生传输给适当金融机构的工业标准电子消息。例如，所述电子消息包括卡号、交易类型和金额。在返还或贷记的情况下，销售商类似地进行刷卡，输入返还或贷记的数额，并按下适当按键，指示交易将要对与卡相关联的账户进行贷记。这些交易和与这些交易相关联的标准消息是公知的。
在本发明的系统和处理中，采用工业标准消息来激活和/或改变预付卡的状态。例如，可以使用通常在大多数销售点终端中采用的工业标准储值、贷记、返还或无效交易，来激活和/或将数值加载到与预付卡相关联的账户中。“事务部门”计算平台接收这些标准消息，检测到这些消息涉及预付或储值卡账户，并解译上下文中的消息。通过使用工业标准消息，不需要对世界上广泛使用的销售点终端进行硬件或软件修改。代替地，只需修改居中的事务部门计算平台。


图1是表示卡处理/交易网络所共有、但配置为允许预付或储值卡并执行本发明的处理的硬件和软件组件的方框图。
图2是示出了本发明的处理步骤的流程图。
具体实施例方式
现在，参考相似的参考数字表示相似的元件的附图，在图1中示出了可以用于处理预付卡交易和普通赊帐(charge)/信用卡交易的典型网络的硬件和软件组件。所述网络包括远程地位于商品和服务的销售商和贸易商处的一个或多个销售点终端100。终端100是通常包括小键盘和可视显示器的电子设备。为了处理卡，终端还典型地包括能够读取卡上的机器可读介质(如磁条等)的读卡器。读取机和机器可读介质的其他示例包括光学和电子存储技术。在一些实施例中，终端可以是围绕读卡器设计的专用设备，而在其他实施例中，终端可以是附加有读卡器的通用个人计算机。其他实施方式和实施例对于本领域普通技术人员是公知的，如使用钥匙链作为“卡”输入设备。
终端100与由卡发行金融机构维护的前端计算平台(标识为分布式CAS(卡授权系统)平台(“DCP”)110)进行通信。终端与前端计算平台之间的通信通过电子、无线电和/或卫星通信链路在现有电信网络上进行。前端平台DCP 110还与同样由卡发行金融机构维护的卡授权系统/交易处理前端平台(“CAS/TPF”)120进行通信。CAS/TPF平台120与后端计算平台(如DCP 130等)进行通信，后端计算平台与储值卡授权平台(“SVCAP”)140进行通信。后端DCP 130和SVCAP 140也由卡发行金融机构维护。因此，将前端DCP 130和CAS/TPF平台120表示为网络的前端组件，同时将后端DCP 130和SVCAP 140表示为后端组件。前端和后端DCP和平台可以包括在任何合适的计算机系统中，如个人计算机、服务器和大型机等。
应当清楚，上述计算机系统只是可能的“事务部门”或主机计算系统的典型描述，而且可以使用其他结构来实现本发明。因此，不应当将包括前端DCP 110、CAS/TPF 120、后端DCP 130和SVCAP 140的上述系统解释为对本发明的限制。代替地，可以采用用于处理相关数据消息的任何合适的计算平台。
参考图2，为了根据本发明的教义激活和/或贷记(credit)预付卡，在处理的第一步骤200中，希望激活或改变预付卡状态的顾客将向销售商或贸易商付款，如现金、个人支票或信用卡等。顾客也可以向销售商出示已经存在的卡。如果顾客激活新的预付卡，初始未激活的卡属于销售商，并在激活后转移给顾客。“卡”可以具有任何合适的形状或形式，包括但不限于CR80标准卡尺寸或钥匙链。
预付卡可以由负责维护如图1所示的计算机平台和系统的金融机构(此后称为卡发行商)发行。卡可以已经与由卡发行商维护的账户相关联，或者可能需要卡发行商对新账户的初始化，以完成对卡的激活。因此，卡用户可以补充现有账户，或者可以初始化新账户。因此，添加到卡中的数值可以是预定数额(即，预定值的礼品卡或多种增量值的卡)，或者可以根据顾客/卡用户所需的数额而改变。
在处理的第二步骤210中，销售商或贸易商通过从卡中读取出卡号的销售点终端来处理预付卡。卡号与由主机系统跟踪的账户相关联，如图1所示。系统使用卡号将特定的卡与特定的账户相关联。销售商或贸易商还将要注入的资金值输入销售点终端。在第三步骤220，销售商或贸易商激活信用交易特征，例如，可以通过按下小键盘上标有“信用”的按钮来实现。
由销售点终端执行的操作是公知的，并应用于借记/赊帐/信用卡交易，已经针对这些交易，对该终端进行了编程。信用交易特征产生要从销售点终端100发送到主机系统的信用消息。信用消息典型地是工业标准格式的，如储值(funding)、贷记、无效或返还格式，以及其他格式，如ISO/IEC 8583中所定义的那些格式。信用消息还包括识别卡号和所注入的资金量的信息。在图1的实施例中，前端DCP 110接收来自销售点终端的消息，并将信用消息发送给CAS/TPF平台120。CAS/TPF 120也可以将数据消息发送到后端DCP 130和SVCAP 140，以进行进一步的处理。以参考符合为150的箭头表示信用消息通过网络的路径。此后，主机系统处理从销售点终端接收到的数据消息。
图1大体上示出了从销售点终端到主机的信息实时传输，但本领域普通技术人员应当清楚的是，可以采用信息的批处理。即，可以立即从销售点终端100向前端DCP 110发送信用消息，或者可以延迟信用消息，以进行批处理。在批处理中，销售商和贸易商可以向金融机构提交形成为一批的多个借记和贷记交易，并按照预定的频率传输给主机。但是，通过批处理发送信用消息可以导致所储资金可用时刻的延迟。
为了更新账户，运行在主机上的软件解译数据消息，以便将注入资金的数值贷记到指定的账户。主机也可以根据消息自身内的信息(如卡号等)来解译数据消息，所述信息可以直观地表明该账户与储值卡有关。在作为主机一部分的计算机数据库122中维护与卡有关的账户结余。卡发行商对账户的贷记对应于图2中的处理步骤230。卡发行商通过分离的交易结算与销售商之间的资金传送。可以周期性地、预定地进行卡发行商和销售商之间的结算。
如果包含在信用消息中的信息并不对应于主机上目前维护的有效账户，运行在主机上的软件将其解译为激活新预付卡的尝试。之后，主机使卡号生效，创建新账户，指定该账户对应于相关联的预付卡，并将由信用消息指示的数额贷记到该账户中。从而，激活发行给顾客的新预付卡。
在另一实施例中，为了提供与发现和激活新预付卡有关的额外安全性和保护，主机接收到的信用消息只能触发发行商的计算机系统将新卡的状态从“无效”变为“即将有效”。完全激活卡需要另一触发机制，如使持卡人与卡发行商联系。这也允许卡发行商获得不能通过现有销售点终端传输给卡发行商的、与卡用户有关的更多信息，如姓名、地址和电话号码等。
新处理的优点在于对卡发行商的账户记录进行更新，以反映出信用，而无需修改位于销售商或贸易商处和/或销售商或贸易商所拥有的销售点终端和其他组件。另一优点在于可以使用现有的销售点终端来激活预付卡和创建新账户。实现新系统和方法的所有修改都是针对由卡发行商维护的组件进行的。
在新处理的另一实施例中，如图2的步骤240所示，可以使用网络从后端组件向销售点终端传输“通知”消息。通知消息通知持卡人已经对与卡相关联的账户进行了贷记。在另一实施例中，通知消息还验证对账户进行贷记的数额。
为了实现通知消息，例如包括CAS/TPF平台、后端DCP和SVCAP的主机使用网络中的现有授权码特征。具体地，当处理赊帐/信用交易时，销售点终端将授权请求与赊帐/信用账户信息一起发送给由金融机构维护的计算机平台。主机确定相应的赊帐/行用账户是否具有足够的信用来进行交易。如果是，主机调用授权码特征，将授权码传输回销售点终端，授权交易。
当前端和后端组件确定信用值已经被存储在相应的账户中时，主机调用负责向销售点终端传输授权码的软件。以图1中参考箭头152表示授权码通过网络组件的传输。得知已经针对储值卡处理了信用交易的销售商或贸易商可以将由销售点终端接收到的授权码解译为通知消息。销售商或贸易商将通知消息中继给卡用户，以向卡用户验证信用交易的完成。
本发明的系统和方法可以在以下示例中实现。为了讨论的目的，假设销售商具有以与此方案适应的方式封装的无效预付卡，并且顾客已经进入店铺，并选择从销售商购买固定数额的预付卡。
销售商准备作为信用交易的交易请求，并通过现有销售点设备，读取预付卡。此终端产生如ISO/IEC 8583格式的工业标准消息，并将消息传输到主机系统。如图1所示，主机系统随后接收交易请求，并根据消息的上下文和存储在计算机平台中的信息，确定需要特殊处理(激活)。激活预付卡，并通过针对此产品的商业规则，确定预付卡的值。此外，此时可以记录拖欠主机产品/系统拥有者或主机产品/系统拥有者拖欠的任何销售商费用，或者可以延迟这种记录，直到针对该销售商的下一计划批处理为止。
主机系统随后利用如ISO/IEC 8583格式等工业标准返回消息，向销售商指示成功激活。销售商从顾客处收集预付卡的价值(和任何其他费用)，顾客带着已激活的预付卡和相关收据离开商店。顾客之后可以在接收卡发行商的金融产品的任何地点使用该卡。应当注意，上述步骤的顺序只是典型的，可以对其进行修改。例如，销售商可以在销售点终端向主机系统传输消息之前要求付款。
这里所引用的所有参考文献，包括公开、专利申请和专利，均一并在此作为同等范围的参考，正如将每个参考文献单独且具体地作为参考，并引用其全部内容。应当将在描述本发明的上下文中(尤其是在所附权利要求的上下文中)所使用的术语“一个”、“该”和类似的指示解释为包括单数和复数，除非特别声明，或明显与上下文相抵触。术语“包括”、“具有”和“包含”应当被理解为开放式术语(即，表示“包括，但不限于”)，除非特别声明。除非特别声明，这里所给出的数值范围指示用于单独表示落入该范围内的每个单独数值的一种速记方法，并且包括在说明书中的每个分离的数值，正如在这里单独对其进行引用。这里所描述的所有方法都可以按照任何适当的次序来执行，除非特别声明，或明显与上下文相抵触。这里所使用的任何和全部示例或典型语言(“如…等”)只倾向于更好地描述本发明，并非对本发明的范围加以限制，除非特别声明。不应当将本发明中的语言理解为对实现本发明必要的任何非要求保护的元件。
这里描述了本发明的优选实施例，包括发明人已知用于实现发明的最佳方式。在阅读前面的描述之后，这些优选实施例的变体对本领域普通技术人员是显而易见的。发明人希望技术人员适当地采用这些变体，并且发明人倾向于实现本发明而并非如这里所具体描述的那样。因此，本发明包括所附权利要求中所声明的主题的全部修改和等价物，正如所适用的法律所允许的那样。此外，本发明包括所有可能变体中、对上述元件的任意组合，除非特别声明，或明显与上下文相抵触。
权利要求
1.一种用于金融卡发行商管理金融账户的方法，包括创建与卡相关联的账户，其中将所述卡发行给被授权在接受卡作为付款方式的贸易商那里购买商品和服务的终端用户；确定与所述账户相关联的账户限制，所述账户限制依赖于所述终端用户提供的、用于所述账户的资金量；以及授权所述贸易商向所述终端用户收取额外的资金，以便增加所述账户限制，其中所述贸易商通过按照从由以下格式构成的金融工业标准消息格式组中选择的格式传输消息，来指示增加的资金量储值、信用、返还和无效格式。
2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于所述贸易商通过使用在所述贸易商选择销售点终端的储值、信用、返还或无效功能时产生消息的销售点终端，来传输消息。
3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于还包括以下步骤在接收到工业标准消息格式时，确定所述卡是否被授权使用。
4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于还包括以下步骤维护与每个贸易商的账户，以跟踪每个终端用户账户的信用和借记。
5.根据权利要求3所述的方法，其特征在于还包括以下步骤周期性地与贸易商进行贸易商账户结算。
6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于卡的形状因素遵循CR80标准。
7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于卡的形状因素是钥匙链。
8.一种用于金融卡发行商管理金融账户的计算机化系统，包括第一软件应用程序，接收与卡有关的账户上、与购买商品和服务有关的信息，其中将所述卡发行给终端用户；第二软件应用程序，根据与所述账户相关联的可用信用量，授权对商品或服务的购买；以及第三软件应用程序，将相关可用信用量增加从贸易商接收到的消息中所指定的量，所述消息是从由以下格式构成的金融工业标准消息格式组中选择的格式的储值、信用、返还和无效格式。
9.根据权利要求8所述的系统，其特征在于第一、第二和第三软件应用程序是更大的软件应用程序的组成部分。
10.根据权利要求8所述的系统，其特征在于第一、第二和第三软件应用程序由组成软件应用程序构成。
11.一种用于调整与金融交易相关联的账户内的可用资金量的方法，所述方法包括从账户拥有者处接收资金；利用销售点终端产生包括与接收到的资金有关的信息的电子消息，其中所述消息是从由以下格式构成的金融工业标准消息格式组中选择的储值、信用、返还和无效格式；以及将所产生的消息传输给维护所述账户的卡发行商。
12.根据权利要求11所述的方法，其特征在于所述账户与可以由账户拥有者携带的卡相关联。
13.根据权利要求11所述的方法，其特征在于账户拥有者是人。
14.一种用于建立与预付卡相关联的账户中的数值的方法，包括以下步骤接收金融工业标准格式的消息，不必将该格式解译为用于为预付卡重新充值的指令；解译所述消息，以增加与预付卡相关联的数值；以及增加与预付卡相关联的数值的数额，其中所述数额由所述消息内的信息来确定。
15.根据权利要求14所述的方法，其特征在于在重新充值步骤，与预付卡相关联的资金量对持卡人立即可用。
16.根据权利要求14所述的方法，其特征在于解译步骤包括以下步骤比较所述消息中的信息和与所述账户相关联的先前活动。
17.根据权利要求14所述的方法，其特征在于还包括以下步骤在接收到所述消息时，使所述账户生效。
18.一种用于建立账户中的数值的系统，包括软件应用程序，接收金融工业标准格式的消息，不必将该格式解译为用于为预付卡重新充值的指令；以及解译所述消息，以增加与预付卡相关联的数值，其中数额由所述消息内的信息来确定。
19.一种用于金融卡发行商创建与预付卡相关联的金融账户的方法，包括维护与预付卡相连的多个账户；按照从由以下格式构成的金融工业标准消息格式组中选择的格式接收电子消息储值、信用、返还和无效消息格式，所述消息识别了卡号；确定所述卡号是否对应于现有多个账户之一；以及如果所述卡号不对应于现有多个账户之一，创建与所述卡号相对应的新账户。
全文摘要
一种系统和方法，通过对现有销售点设备和现有信用/借记卡承兑网络和处理进行创新使用，激活预付卡，并对预付卡进行储值。本发明消除了在零售店广泛使用的销售点终端处实现新的/不同的技术的需求。本发明使用现有的信用和赊帐卡系统和处理，包括工业标准消息格式，处理销售商和预付卡发行商之间的资金和费用，从而进一步降低了产品分销的费用和时间。
文档编号G06Q20/34GK1823343SQ200480019980
公开日2006年8月23日 申请日期2004年7月14日 优先权日2003年7月15日
发明者巴恩斯·L·沙玛, 迈克尔·L·彼得森 申请人:美国运通旅游有关服务公司