专利名称：银行票据图像交换、清算系统和方法及其设备的制作方法
技术领域：
本发明涉及银行票据交换和资金清算领域，具体说，是建立在票据图像交换基础上的银行票据图像交换、清算系统和方法及其设备。
背景技术：
支票作为一种信用支付工具，已经使用了几百年，它还将在相当长的一段时间里继续使用。在支票开始使用后的很长一段时间里，支票的流转没有在技术上取得突破，到了二十世纪五、六十年代，机械学和电磁学理论的发展，产生了磁性墨水打码技术和支票清分机，支票清分机的使用，减轻了劳动强度，提高了劳动生产率，在其后的几十年里，电子信息技术又不断提高支票清分机的性能，使其成为当今发达国家的主要支票处理技术。在我国，大城市使用支票清分机，而中、小城市多数采用票据人工清分和计算机轧差清算的方法。
不管是清分机模式还是其他模式，现在我国支票流转区域最大的仅是一个城市和它的周边地区，一般只是一个市或一个县。造成支票流转区域小的原因是支票交换受交通的限制。传统票据交换、清算系统原理图见附图1，其特征是票据用交通工具送票据交换所，人工交换票据，计算机将软盘(或通讯)送来的票据要素信息轧差，提入行将提入票据和轧差单提回。安装清分机系统的城市用清分机交换票据，清分后票据由提入行提回。
扩大支票交换区域，实现支票大区域通用，解决的途径只能是用一种办法替代支票的实物交换，用这个办法实现支票的交换和清算。计算机处理能力的不断提高、图像处理技术已经是成熟技术、光纤以及波分密集复用技术使用使得大容量图像信息传输不再困难，这些都在技术上为支票图像传输代替支票实物交换、用支票图像验证支票真伪代替支票实物验证支票真伪、实现支票截留、从而扩大支票交换区域成为可以探讨的课题。这里的核心问题是用支票图像验证支票真伪能否代替实物支票验证支票真伪。
《票据法》第八十一条规定“支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。”这一条明确规定“见票”付款，而不能“见支票图像”付款。要实施票据截留，应修改《票据法》，增加“见支票图像”付款内容的相关条款。
但是，支票的交换和清算是商业银行在人民银行的组织下进行的一项业务活动，是银行业的“内部事务”，不牵涉银行的客户。因此，如果要实施支票图像交换和清算，可以考虑由参与的银行达成协议，制定相应的管理制度、风险控制措施和损失赔付规定等，报请人民银行有关部门批准后试行。再配以适当的安全措施，实施票据图像交换、清算是可行的。
发明内容
本发明要解决票据实物交换受交通限制、流通区域小的问题，提供一种以票据图像交换为基础的银行票据图像交换、清算系统和方法及其设备。
本发明解决其技术问题采用的技术方案这种银行票据图像交换、清算系统，包括1)提出行子系统，包括一计算机处理系统和连接于该计算机上的用于扫描支票图像的扫描仪，计算机处理系统将支票图像信息和支票要素信息组成一个完整的支票信息包，发送到清算中心2)清算中心子系统，包括一计算机信息交换、处理系统，接收来自提出行的支票信息包，对支票要素信息包核验密押，根据要素信息对支票信息包作清分；将清分后的支票要素信息包新编密押，与未曾拆包的支票图像信息包一起发送到提入行；3)提入行子系统，包括一计算机信息处理系统，对提出行经清算中心发送来的支票信息包解包，分为要素信息包和图像信息包，对要素信息和图像信息进行核验，核验无误后付款。
这种采用上述系统的银行票据图像交换、清算方法，包括如下步骤1)在提出行将支票图像通过扫描仪扫描进计算机，计算机通过其图像处理模块将支票图像信息组成支票图像信息包；录入(或从支票图像经OCR识别产生)支票要素，将支票的要素编密押，组成支票要素信息包；将支票图像信息包和支票要素信息包组成一个完整的支票信息包，发送到清算中心；2)清算中心接收来自提出行的支票信息包，对支票要素信息包核验密押，根据要素信息对支票信息包作清分；将清分后的支票要素信息包新编密押，与未曾拆包的支票图像信息包一起发送到提入行；3)提入行对提出行经清算中心发送来的支票信息包解包，分为支票要素信息包和支票图像信息包，分别对要素信息和图像信息进行核验，如核验无误，则付款。
这种用于上述系统和方法的商业银行接口机，包括1)清算中心接口模块，负责与清算中心的数据交换；2)商业银行接口模块，负责与商业银行的数据交换；3)安全模块，确保商业银行接口机与清算中心之间数据传输完整性，安全模块每日更换密钥，由清算中心密押机管理；4)管理统计模块，负责每日与清算中心的对账、与商业银行的对账、统计报表打印、提供各种系统管理功能。
本发明的有益效果是1)票据截留、实现大区域票据交换和清算是大势所趋，实现的方法就是用票据图像网络传输代替票据实物交换，这样的交换不再受交通的限制，可以实现票据全省交换和清算，在省级交换的基础上，实现票据全国交换和清算。票据全省或全国交换、清算将为全社会带来很大的方便，将有效促进区域经济交流，从而促进经济发展。2)增加客户可用资金。试想一个客户到另一城市购买物品，需要100万元。现在一般使用汇票，使用汇票必须交100万元全额保证金(这100万元从拿到汇票他就不能使用)，票据全省或全国交换后，他可以使用支票，而支票在资金清算前，这100万元客户是可以使用的。从全社会看，将有可观的“死钱”变成“活钱”。3)票据截留，将降低银行运行成本。如果一个城市清算中心有300个商业银行网点参加票据交换，这300个网点的票据提出和提入，需要专人(票据交换员)或专业票递公司，本发明的系统可以省去这些人员和交通费用。一个省将省去商业银行票据交换员几千人。4)在社会信用系统尚不健全，社会信用有待改善的情况下，另一个发明《防止伪造支票和变造支票金额的系统和方法及其专用设备》配合本发明的系统运行，可以低成本预防票据案件，提供比现在的票据交换、清算系统更安全的票据流通环境。
图1是背景技术的结构示意图；图2是本发明的系统原理图；图3是本发明的系统结构图；图4是本发明的全国实现方式的系统结构图；图5是本发明的提入行子系统的处理流程图。
具体实施例方式
下面结合附图对本发明作进一步说明本发明的特征是将票据截留在提出行，用票据图像通过网络交换代替票据实物交换，这样的交换就不受交通的限制，可以实现票据全省交换(票据全省通用)，甚至实现票据全国交换。为了实现用票据图像通过网络交换代替票据实物交换，必须配置相应的安全措施，以确保系统安全，因此，系统在传统的提出行子系统、清算中心子系统、提入行子系统外，还安排了安全子系统和支付密码子系统。安全子系统确保系统运行中信息完整和信息安全，支付密码子系统确保票据流转过程中的安全。其中支付密码子系统内容详见《防止伪造支票和变造支票金额的系统和方法及其专用设备》的专利。
参照附图2这种银行票据图像交换、清算系统，包括1)提出行子系统提出行子系统由图像处理和要素处理两部分组成。
图像处理部分由彩色扫描仪和计算机图像处理模块组成。彩色扫描仪将支票正、反两面图像扫描进计算机，要求扫描仪的扫描精度为200DPI。计算机对图像的处理主要是三项，一是对支票图像的“要素”作OCR识别，“要素”包括支票号码、支票密码、出票人(付款人)账号、出票人名称、出票人开户行行号、收款人账号、出票日期、金额、金额密码、用途等。二是对支票图像压缩，采用全系统统一的压缩算法压缩支票图像，以减轻网络传输和图像存储压力。三是用HASH算法对压缩后的支票图像信息提取“摘要”，然后用当班操作员的“私钥”对“摘要”签名，当班操作员将对支票图像负责。压缩后支票图像信息和操作员签名组成支票图像信息包。
要素处理部分由操作员对OCR识别的“要素”作核对，将识别错误的部分改正，其中对出票人(付款人)账号、收款人账号、金额必须再录入一遍。对于大金额支票，应由“另一人”核验，然后才能进入下一步操作。“要素”检查无误后，系统对“要素”编密押，以确保“要素”的完整性。支票要素信息和要素密押组成支票要素信息包。
支票要素信息包和支票图像信息包组成一个完整的支票信息包，发送到清算中心。
2)清算中心子系统清算中心子系统是一个计算机信息交换、处理系统，其基本功能是A、接收来自提出行的支票信息包，对支票要素信息包核验密押，根据要素信息对支票信息包作清分。
B、将清分后的支票要素信息包新编密押，与未曾拆包的支票图像信息包一起发送到提入行。
C、接收提入行的退票，并作相应处理。
D、将全部经过清算中心的支票信息包存储在清算中心的存储器中。
E、资金轧差清算。
F、对实时交易(快速交易)、批量交易的分别处理。
G、与“账户系统”配合，审查账户的合法性。
H、应急处理。
I、管理、统计、系统维护等服务。
3)提入行子系统提入行子系统对提出行经清算中心发送来的支票信息包解包，分为要素信息包和图像信息包，提入行对要素信息包和图像信息包作核验，核验无误后付款。
提入行的核验过程有以下多种方式A、本系统如与本人的另一个发明《防止伪造支票和变造支票金额的系统和方法及其专用设备》配套运行，提入行对支票的核验流程如附图5所示。
B、本系统如与客户购买支付密码器的支付密码系统配套运行，则提入行重点核验支付密码，核对出票人印模无误即确认付款。
C、本系统不与支付密码系统配套运行，则提入行以人工核验、或配套“验印系统”核验等多种方式核验支票，其可靠性低于配套支付密码系统。
4)安全子系统安全子系统由支票要素的密押系统和支票扫描操作员的签名系统组成。
支票要素密押系统是分段密押的系统，即提出行与清算中心之间是一个密押，清算中心与提入行之间是另一个密押。密押计算由密押卡或密押机完成。密押系统每天更换密钥，由清算中心的密押机提供，系统自动加密下载。
系统为每个操作员发一个Usbkey，Usbkey内安装PKI算法和操作员私钥，系统的任何一个提入行都可以通过该操作员的公钥核验支票图像的签名，验证是否是这个操作员制作的支票图像。
5)支付密码子系统支付密码子系统是确保支票在流转过程中不发生伪造或变造的辅助安全系统。支付密码子系统可以是使用支付密码器的系统，也可以用低成本的支付密码系统，低成本的支付密码系统见本人的另一个发明《防止伪造支票和变造支票金额的系统和方法及其专用设备》，系统由支付密码生成机，每个商业银行的客户账号、客户名称、客户印模、客户所购买支票号码对应表，以及每个商业银行的支付密码核验机组成。
本发明的实施如下基本想法在原理图中，提出行和提入行是两家不同的银行，而实际运行中，各家银行既是提出行，又是提入行。
本发明的系统与传统的票据交换、清算系统相比，由于使用网络传输支票图像代替了交通工具传送实物支票，体系结构可以作变化，以取得最大的效益。以下列举几项主要变化A、传统的票据交换、清算系统是商业银行各网点分别参加清算中心的票据交换、清算，一个清算中心面对几十个、几百个商业银行网点。使用网络传输以后，完全可以做到商业银行各网点的支票信息包通过银行内部网络传输到其管辖行，管辖行也可以将本行内不同网点的票据进行内部交换、清算，只将跨行的票据送清算中心交换、清算。
B、传统的票据交换、清算系统，商业银行网点将提入票据提回后，各网点核验票据的真实性、合法性。本发明的系统可以方便地做到商业银行管辖行集中对提入票据进行核验，这样可以集中业务骨干，提高工作效率和工作质量。
C、传统的票据交换、清算系统商业银行各网点必须使用清算中心统一要求的设备和计算机软件，本发明的系统只要求商业银行按清算中心的技术标准设计其行内系统，清算中心的设备只与专门设计的商业银行接口机相连。
根据以上基本想法，本发明的系统结构由附图3所示，并说明如下1、票据交换、清算中心不直接与商业银行网点连接，而通过“商业银行接口机”与商业银行管辖行连接。
2、票据交换、清算中心向商业银行提供支票信息包及系统其它信息包数据格式、支票图像技术标准、“商业银行接口机”对商业银行的各种接口标准。商业银行根据这些标准设计行内系统。
3、“商业银行接口机”是本发明为系统专门设计的设备，在小批量的情况下，可以用计算机软件在计算机(PC机、工控机或服务器)上实现，在批量大的情况下，可以设计专用设备。(正如路由器开始是计算机安装路由软件实现的，以后设计了专用机)“商业银行接口机”应至少包含以下四个模块A、清算中心接口模块，负责与清算中心的数据交换。
B、商业银行接口模块，负责与商业银行的数据交换。这个模块的接口数据标准向商业银行公开，由商业银行根据这个标准设计行内系统。
C、安全模块，通常是一块密押卡，对于业务量大的商业银行，可以配一台密押机。密押卡或密押机确保商业银行接口机与清算中心之间数据传输完整性。密押卡(密押机)每日更换密钥，由清算中心密押机管理。“商业银行接口机”不对支票图像信息的签名作核验。
D、管理统计模块负责每日与清算中心的对账、与商业银行的对账、统计报表打印、提供各种系统管理功能。
4、商业银行部分的设计。
商业银行的情况各不一样，只要满足清算中心统一要求，具体由商业银行自己设计。
清算中心的统一要求是A、操作员的Usbkey由清算中心统一管理、发放，各行安装全部操作员的公钥，以识别操作员身份。
B、统一与清算中心的信息交互格式。
C、统一支票图像采用手段、统一支票图像采用精度等各项图像技术指标、统一支票图像信息压缩软件、统一为支票图像信息提取“摘要”的HASH算法。清算中心应组织各商业银行对支票图像提取设备进行统一选型，以保证支票图像满足系统一致性要求。
D、配合确保支票流转过程安全的支付密码(支票密码和金额密码)应用，各商业银行管辖行配一台(统一配发的)支付密码核验机，商业银行在各自系统中建立“客户账号、客户名称、客户印模、客户所购买支票号码的对应表”。详见《防止伪造支票和变造支票金额的系统和方法及其专用设备》除以上统一要求外，其它可以由商业银行根据自身需要设计内部系统，如商业银行自己决定是否进行内部清算，商业银行自己决定是否将提入票据进行集中处理等。商业银行管辖行与网点之间的安全由商业银行自己设计、建设。
商业银行提出行部分设计和提入行部分设计参照本发明原理部分。
5、票据服务机构。
对于部分业务量小的银行，为降低成本，也可以通过票据服务机构(第三方服务机构)进行“提出行”业务服务，这些银行将支票送到票据服务机构，由这个机构扫描支票、录入“要素”，然后通过安装在票据服务机构的商业银行接口机和网络将支票信息包送清算中心；票据服务机构将收到的提入支票信息包制作成光盘或存入其它介质交提入行。
使用票据清分机的城市，票据清分机也能提供票据图像扫描服务，这种服务视同“票据服务机构”。
6、清算中心部分设计。
清算中心部分的设计与本发明原理部分的清算中心设计没有大的区别，清算中心是一个计算机应用系统，可以实现客户的不同应用要求。
7、实现票据全国交换和清算。
由于票据交换、清算通过网络进行，不再受交通限制，本发明的票据交换、清算系统基本以一个省为交换、清算区域。在实现票据省级交换、清算的基础上，可以方便地实施票据全国交换和清算，实现的方式如附图4所示。
说明这种实现方式与现在运行的以省为节点的大额支付系统、小额支付系统的体系结构是一致的。要实现票据全国交换和清算，必须建一个全国票据交换、清算中心，通过票据交换、清算专用网络，将各省的清算中心连接起来。具体实施中，只要票据交换、清算系统参与的银行使用全国银行行号(有全国银行行号标准)，提入行是本省的，省内交换和清算，提入行是外省的，通过全国票据交换、清算中心送提入行所在省的清算中心交换和清算。
特别说明银行票据包括支票、本票、汇票，在同城票据交换系统中，有大量的结算凭证也参加交换，如进账单、信汇、电汇、同城委托收款、特约委托收款、异地托收承付、税款缴款书、税款退还书、财政预算内拨款、财政预算外拨款、特种转帐贷方凭证、来账代转、信用卡签购单、信用卡转帐单等结算凭证，不论是银行票据还是银行结算凭证，在银行清算系统看来，不外乎贷记和借记两种，转帐支票在系统中即有贷记作业，也有借记作业，而且转帐支票在系统中的使用量最大，所以我们以支票为例说明怎样实现票据图像交换、清算代替票据实物交换，建设票据图像交换、清算系统。
支票交换、清算基本概念客户将支票交进银行，由这家银行负责将支票“提出”参加交换，我们将这家银行称为“提出行”。如果这家银行是出票人的开户行，则这家银行应将支票款项贷记到持票人开户行，持票人开户行再将该款项贷记到持票人账户；如果这家银行是持票人开户行，则这家银行应将支票通过票据交换、清算中心交换到出票人开户行，向出票人开户行借记支票款项，待支票款项到持票人开户行后再贷记持票人账户。清算中心是商业银行之间票据交换、清算的中间人。全部“提出行”的票据都由清算中心交换到达“提入行”，资金由清算中心进行清算。“提入行”收到“提出行”交换来的贷记票据后，直接贷记持票人帐户；收到借记票据，“提入行”按《票据法》、《支付结算办法》对票据的真实性、合法性进行核验，核验通不过则退票，核验通过，借记出票人账户，系统为银行约时轧差清算。
权利要求
1.一种银行票据图像交换、清算系统，其特征是包括1)提出行子系统，包括一计算机处理系统和连接于该计算机上的用于扫描支票图像的扫描仪，计算机处理系统将支票图像信息和支票要素信息组成一个完整的支票信息包，发送到清算中心；2)清算中心子系统，包括一计算机信息交换、处理系统，接收来自提出行的支票信息包，对支票要素信息包核验密押，根据要素信息对支票信息包作清分；将清分后的支票要素信息包新编密押，与未曾拆包的支票图像信息包一起发送到提入行；3)提入行子系统，包括一计算机信息处理系统，对提出行经清算中心发送来的支票信息包解包，分为要素信息包和图像信息包，对支票信息进行核验，核验无误后付款。
2.根据权利要求1所述的银行票据图像交换、清算系统，其特征是还包括1)安全子系统安全子系统由支票要素的密押系统和支票扫描操作员对支票图像的签名系统组成；2)支付密码子系统对支票要素或部分要素编支付密码，保护支票要素的完整性。
3.根据权利要求1或2所述的银行票据交换、清算系统，其特征是每个商业银行既作为提出行与票据交换、清算中心连接，又作为提入行与票据交换、清算中心连接；
4.根据权利要求1或2所述的银行票据交换、清算系统，其特征是商业银行网点不直接连接票据图像交换、清算中心，而是通过其管辖行参加票据图像交换和清算，清算中心只与商业银行管辖行和票据服务机构连接。
5.一种用于权利要求1、2和3所述银行票据图像交换、清算系统的商业银行接口机，其特征是包括1)清算中心接口模块，负责与清算中心的数据交换；2)商业银行接口模块，负责与商业银行的数据交换；3)安全模块，确保商业银行接口机与清算中心之间数据传输完整性，安全模块每日更换密钥，由清算中心密押机管理；4)管理统计模块，负责每日与清算中心的对账、与商业银行的对账、统计报表打印、提供各种系统管理功能；
6.一种采用上述系统的银行票据图像交换、清算方法，其特征是包括如下步骤1)在提出行将支票图像通过扫描仪扫描进计算机，计算机通过其图像处理模块将支票图像信息压缩、提取“摘要”、签名，将压缩后的图像信息和签名组成支票图像信息包；银行操作员录入支票要素、或核验从支票图像经OCR识别的支票要素，将支票要素编密押，组成支票要素信息包；将支票图像信息包和支票要素信息包组成一个完整的支票信息包，发送到清算中心；2)清算中心接收来自提出行的支票信息包，对支票要素信息包核验密押，根据要素信息对支票信息包作清分；将清分后的支票要素信息包新编密押，与未曾拆包的支票图像信息包一起发送到提入行；3)提入行对提出行经清算中心发送来的支票信息包解包，分为支票要素信息包和支票图像信息包，分别对要素信息和图像信息进行核验，如核验无误，查验出票人资金足够即付款。
7.根据权利要求6所述的银行票据图像交换、清算方法，其特征是步骤1)中图像处理模块的支票图像处理方法包括如下步骤A、对支票图像的要素作OCR识别；B、对支票图像压缩，采用全系统统一的压缩算法压缩支票图像；C、用HASH算法对压缩后的支票图像信息提取“摘要”，然后用当班操作员的“私钥”对“摘要”签名。
全文摘要
本发明涉及一种银行票据图像交换、清算系统和方法及其设备，这种银行票据图像交换、清算系统，包括1)提出行子系统，将支票图像信息和支票要素信息组成支票信息包，发送到清算中心；2)清算中心子系统，对支票要素信息包核验密押并清分；将清分后的支票要素信息包与支票图像信息包一起发送到提入行；3)提入行子系统，对支票信息包解包，并对支票信息进行核验，核验无误后付款。本发明有益的效果是1)票据不再受交通的限制，可实现票据全省或全国交换，将有效促进区域经济交流，从而促进经济发展。2)可增加客户可用资金。3)票据截留，可降低银行运行成本。
文档编号G06Q40/00GK1760921SQ20051006063
公开日2006年4月19日 申请日期2005年9月2日 优先权日2005年9月2日
发明者金金水 申请人:金金水