实时销售点地址变更处理的制作方法

专利名称：实时销售点地址变更处理的制作方法
技术领域：
本发明涉及银行业，且更具体而言，涉及为消费者提供通过一位于商家场所处的 终端机来更新关键帐户信息的能力。
背景技术：
多年来，便利性一直是为消费者提供服务的主要关注点。甚至是最单纯的营销分 析人员也会很容易地看出，向消费者提供的服务越便利，消费者就越有可能参与到该 服务中来。大多数因特网服务正是基于这一基础。
因特网并非始终是向消费者提供便利的最终答案。在某些情形中，出于各种各样 的原因，例如害怕泄密、不愿依赖现代技术且有时只是出于倔强，消费者的确不愿意 在因特网上进行交易。因此，在所属领域中一直需要且现在仍需要提供面对面的、单 纯的旧式普通客户服务。
银行及信用业在此种困境中尤其犹豫不决。从事金融交易或接受金融服务的消费 者常常偏好与一机构而非通过因特网打交道。因此，商家仍面临着提高提供这些服务 的便利性的挑战。
一种已广泛用于提供金融服务的途径是通过商家进行。消费者通常乐于信赖提供 金融服务的商家。这在几乎每一百货商店均为其顾客提供一信用程序这一事实中显而 易见。
通常，商家仅局限于其可提供的金融服务类型。此种局限性可能归因于各种各样 的因素，包括商家提供所述服务所必定会带来的成本、提供所述服务的技术复杂度、 及商家雇员所需的培训。然而，任何已完成了营销IOI课程(marketing 101 class)的
人均将认为，商家可提供的服务越多，商家的客流量就越大，且因此，商家的销售机 率就越高。
因此，在所属领域中需要一种使商家能够向其顾客提供多种金融服务且对商家而 言在商业上可行、从技术角度而言不会过于复杂且会使商家雇员所需的培训最少化的 解决方案。
对于与金融交易及发放信贷有关的服务而言，维护关于顾客的正确信息(例如顾 客地址及联系信息)非常重要。在我们现在的流动的社会中，家庭地址及邮寄地址不 断地需要更新。对于信用行业而言，由于在不能联系到债务人时收帐能力会成比例地 显著降低这一事实，这可能很成问题。在传统上，联系信息一直是通过邮件进行更新。 当支付帐单时，会为顾客提供填写一地址变更表的机会，该地址变更表要随付款一起 发送。在接收到所述地址变更表后，便可代表用户输入该信息。此种地址信息更新技 术的问题在于，其完全依靠顾客负责任地呈报地址变更信息且获得、输入及实施地址 变更的周转时间可能约为数周。此种延迟可很容易地造成将帐单送至错误的地址或者 与债务人完全失去联系。即使延迟一个付款周期，信用公司也可能会容易地损失掉很 大的收入数额。
2001年10月26日，布什总统签署了美国爱国者法案(USAPatriot Act， USAPA)。 根据USAPA，对金融服务提供商或机构提出了要求，要求其在开立帐户之前得到关于 顾客的正确地址。因此，在所属领域中需要提供一种能够以更可靠及迅速的方式来更 新顾客信息的技术。

发明内容
本发明是一种对所属领域中这些需求的独一无二的新颖解决方案，其包括一种用 于以一传统方式(例如销售点终端机)请求及获得顾客信息(例如地址变更信息)的 系统、方法及设备。可实时地请求、接受及处理该信息。
本发明包括一种与一后端办公室互联的使商家能够为顾客提供复数种金融服务 的多功能终端机。所述多功能终端机可运作以接受、读取及处理各种各样的物件，包 括但不限于借记卡/信用卡或ATM卡、支票、汇票、本票、旅行支票、以及驾驶证、 州身份证、及出生证明。另外，所述多功能终端机可接受可输入的各种类型的信息， 例如但不限于个人的直接存款帐户(DDA)号、储蓄帐户号等等。所述多功能终端机 的一个关键的方面是能够提供地址变更信息请求并接受地址变更信息。所述多功能终 端机还有利于在商家场所处进行购买、资金转移、资金电汇、回取现金选项等等。所 述多功能终端机有利地可在商家场所处使用以使个人能够在所述终端机处购买预付信 用卡、预付电信卡、邮票等等。
在使用中，本发明的多功能终端机包括一数据接口、 一处理器及一网络接口。所 述数据接口与复数个数据源介接以提取一特定金融服务所需的数据。所述网络接口与 复数个网络、服务器或一单独的网络或服务器介接，以获得在提供一特定金融服务中 所用的验证或授权信息。所述处理器将控制自所述数据接口流向所述网络接口的数据 流，分析所述数据并确定任一特定金融服务所需的数据，形成帐户信息(如果需要)， 验证数据并启动及执行金融服务，在完成一金融服务之后更新所述数据(如果需要)， 及进行任何其他与金融服务有关的处理。
所述数据接口组件运作以获得为执行由所述个人所选的金融服务所需的数据。可 采用数种技术来获得数据且尽管在本文中阐述了较佳的技术，然而本发明不应仅限于 任一特定技术。较佳地，在购买一预付信用卡或电话卡的情况下，本发明能够在收集 数据的同时从个人收取一初始押金。所收集的数据可包括但不限于例如以下等信息 顾客姓名，出生日期，联系信息，政府识别号(例如社会保障号)、经济状况、婚姻状 况、从业史、介绍人等等。另外，也可包含某种程度的先前表现，例如该顾客存款不 足的历史。所述系统也可对新的或展期的顾客进行信用检査。
本发明的另一个方面是收集数据。可通过包括但不限于如下在内的若干种不同方
法来实施收集磁性装置，条形码读取器，扫描器，模板化扫描器(templated scanner), 键盘，触摸屏，麦克风，生物测量读取器等等。基本上，所述数据接口可收集任何可 含有个人的信息的物件。所述数据接口是通用的，因而可使用任何数据源来提供数据。
本发明的另一个方面是数据处理。所述处理器在进行任何特定的金融交易时可能 需要特定数据。 一旦建立起金融服务，所述处理器便分析数据以确定是否存在适当的 数据。如果需要额外的数据，则所述处理器将通知个人或商家。所述处理器可分析并 整理所述数据以提取所需要的信息、另外，所述处理器可分析数据源以确定在所述源 上存在什么数据及另外所述数据存在于所述数据源上的何处。例如，在一种技术中， 当利用一模板化扫描器来收集数据时，所述处理器将首先确定数据源的类型，即驾驶 证、社会保障卡等等。然后，所述处理器将使一模板与所述特定类型的数据源相关联， 以从该源中提取必要的数据来执行所选金融服务。然后，将在所述特定的金融服务中 利用有关的数据。可采用数种技术来获得数据且尽管在本文中阐述了较佳的技术，然 而本发明不应限定于任一特定技术。
本发明的一具体方面是能够请求、获得及处理与顾客有关的信息的变更。例如， 在正提供金融服务时，无论该服务是进行购物、提取现金、及信用卡申请还是类似服 务，顾客均将输入足以识别出该顾客的足够信息。 一旦得到识别，所述系统便可提示 所述顾客是否需要更新地址或其他信息。如果顾客作出一肯定的回应，则所述系统可 作出地址变更，此可由顾客来完成、扫描至所述系统中并即刻提供至后端办公室来进 行处理。


图1是一显示一有利于提供各种金融服务的终端机的实例性实施例的图式；
图2是一流程图，其显示可与实施本发明各实施例相结合地加以利用的步骤及组 件的概略图3是一流程图，其显示在使用本发明的多功能终端机向顾客提供现金卡发放金 融服务时所涉及的过程；
图4是一流程图，其显示本发明的一实例性实施例在提供地址变更请求及更新服 务时的作业；
图5是一显示本发明各实施例可提供的一种实例性地址变更形式的图式。
具体实施例方式
大体而言，本发明可描述为一种用于使顾客或潜在顾客将地址变更信息或当前地 址信息提供给一维护此种信息的金融服务提供商或其他服务提供商的新颖的系统、方 法及设备。当与基于销售点商家的金融服务相结合地提供本发明时，会方便地实现所 述系统的各种优点。例如，商家可配备一终端机来用于提供各种各样的金融服务，包 括但不限于申请及发放信用卡、预付卡、储值卡及畅通无阻的经常帐户卡。当顾客请 求提供这些服务中的一种或多种时，可调用本发明来请求验证当前地址或关于所述顾 客的其他信息。如果所述信息不正确或者需要进行更新，则所述顾客可当即提供新的/ 修改后的信息。然后，可将更新/修改后的信息提供至服务提供商以便在其数据库中进 行更新。较佳地，本发明允许实时地请求及更新此种信息并因而尤其是满足在USAPA 中所作的要求。
本文所述的实例性实施例仅用于例示目的且所属领域的技术人员将会广泛地看 待这些实例性实施例。应了解，本发明的各个特征及方面可并入各种系统及系统/网络 配置中且在本说明中所提供的任何实例均仅用于例示目的。现在参见图式及附图(其 中在这几个图中，相同的编号均指代相同的元件)来说明本发明的实例性实施例。
图1是一说明一有利于提供各种金融服务的终端机100的一实例性实施例的图。 终端机100由一处理器130、 一数据接口 120及一网络接口 140构成。
数据接口 120耦接至处理器130并可与一数据源110介接。数据接口 120的一种 功能是从数据源110中提取对话数据并将所述对话数据提供至处理器130。数据接口 120的另一功能是将修改后的对话数据从处理器130传送至数据源110。因此，在某些 实施例中，数据源120可双向传送数据。数据接口 120可为能够从数据源IIO进行提 取及/或向数据源110进行写入的任一类型的接口。数据接口 120可包含为对数据源110 进行读取/写入所必需的硬件，或者可只是一与例如条形码读取器/写入器、磁性读取器 /写入器、扫描器、模板化扫描器、打印机、生物测量识别装置、直通式入口/出口等硬 件装置的接口。此外，数据源110可由许多不同类型的源组成，包括但不限于条形码、 磁性卡或磁性存储装置、可扫描的媒体、可写媒体、指纹、键盘或小键盘、鼠标、光 笔、触摸垫、显示器、或任何其他类型的数据装置。所述对话数据是可在一特定金融
服务交易中使用的数据。所述对话数据可位于数据源110上，或另一选择为，可人工 输入。所述对话数据可包括但不限于姓名、出生日期、地址、电话号码、社会保障号、 经验证的政府识别号、直接存款帐户(DDA)信息及号码、储蓄帐户信息及号码、信
用史、负债与信用比率、资产信息、金融服务类型、交易额、卡帐号等等。
网络接口 140耦接至处理器130并与一服务器150介接。网络接口 140的一种功 能是向服务器150提供对话数据。网络接口 140的另一种功能是从服务器150获得确 证并将其提供至处理器130。服务器150可根据所涉及的特定金融服务出于各种不同 的目的来确证所述对话数据的全部或一部分，并可与其他外部系统进行相互作用来提 供金融服务。所述确证可包括但不限于批准一金融服务，拒绝一金融服务，可用余 额或资金验证，信用信誉验证，帐单地址验证等等。
处理器130同时耦接至数据接口 120及网络接口 140 二者。处理器130的一种功 能是处理对话数据并执行或启动复数种金融服务的条款。处理器130自数据接口 120 接收对话数据并请求通过网络接口 140至少部分地根据所述对话数据从服务器150进 行确证。此外，处理器130提供或启动复数种金融服务的条款，且在某些实施例中， 能够至少部分地根据所述特定金融服务的条款来更新存储于数据源110上的对话数 据。所述复数种金融服务可包括但不限于购买预付卡、接受预付卡、接受信用卡、接 受借记卡、接受支票、销售点购买、销售点购买回取现金、转帐、卡对卡交易、帐单 支付、接受惠顾卡等等。与这些金融服务中的每一种相结合地，顾客可能需要更新特 定的信息，例如顾客的联系信息。
图1还显示多功能终端机IOO位于一用于提供金融服务的系统105内。系统105 包括终端机IOO， 一服务器150及一个或多个数据源110。在使用中，将多功能终端 机100提供给商家在店铺经营中使用。终端机100与服务器150介接并被准许存取服 务器150。与服务器150的接口可按各种方式提供，包括但不限于DSL、 Tl、宽带、 无线、电话及卫星连接。服务器150可为一独立的金融服务提供商，或者可与一个或 多个其他的系统相互作用以提供、报告、鉴别、确证或补充金融服务的条款。多功能 终端机100可供商家雇员用于向顾客提供金融服务。视所需的金融服务而定，与选择 所要提供的金融服务一起，顾客获得及/或向商家提供一数据源110。
图2为一流程图200，其显示一适合于包含本发明的实例性实施例。流程图200 的运行的详细情况可因本发明的各实施例而异。 一般而言，所示实施例包括五个主要 功能或组件数据收集组件210，决策引擎220，帐户创建组件230，帐户管理组件240 及交易处理组件250。应了解，该图中所示的结构仅用于说明目的且可按许多种方式 对本发明的各种功能或组件加以组合或划分。
数据收集组件210收集与如下相关的数据或信息打开一信用帐户(帐户信息数 据212)，判定一申请者是否具有使用一帐户的资质，要打开的帐户的类型(帐户选项 数据214)，及其他各种各样的数据。所收集的关于帐户信息数据212方面的信息可包 括但不限于申请者的姓名，出生日期，邮寄地址、住址及公司地址，电话号码，社
会保障号或经验证的政府识别号，直接存款帐户(DDA)信息及帐号，储蓄帐户信息 及帐号，信用史，负债与信用比率，资产，婚姻状况，从业史等等。
在数据收集过程210期间，可对顾客作出关于当前人口统计信息的提示。例如，
在本发明的一个实施例中， 一旦顾客输入足够量的信息从而使系统识别出所述顾客， 系统即存取所述顾客的当前帐户信息并显示该信息供所述顾客查看。另外，系统可提 示顾客确认所呈现的信息是否是当前信息。如果所述信息不正确，则可要求或请求顾 客提供新的燈修正/修改的信息。
决策引擎220自数据收集组件210接收原始的或未经处理的数据且除其他功能 外，还将其与核保准则222相结合以判定顾客是否具有使用一帐户的资质。首先使用 一组综合演算法、工作方法、经营过程、及能够对一综合信贷产品进行分析、发行、 分发及监控的初始风险模块224来确定核保准则222。初始风险模型224是从因发行 者而异的各种不同的源搜集而来且所属领域的技术人员熟悉与其相关联的信息类型。 除了判定顾客是否具有使用一帐户的资质之外，决策引擎系统220还判定顾客是否有 资质使用在数据收集系统210中所选的任何适用的帐户选项数据214。例如，如果顾 客在帐户选项数据214中选择一透支选项，则决策引擎220将判定顾客是否有资质使 用该选项且如果有资质，则透支限额为多少。决策引擎220使用帐户信息数据212来 证明顾客的资质并执行一风险管理过程。对顾客应用核保准则222以判定资质且该过 程可能需要使用某些其他数据或文件。
一旦证明顾客有资质，帐户创建组件230便接着打开帐户。视帐户选项数据214 而定，帐户创建组件230可执行不同的功能。较佳地，帐户创建组件230用于以一种 符合所有现行的当地法律、州法律及联邦法律的方式为顾客创建一帐户。在创建帐户 过程中，帐户创建组件230可利用各种程序来支持发行者的风险减低要求。帐户创建 组件230还包括一用于为顾客产生一永久性卡的塑料卡创建组件235。
帐户创建组件230所执行的程序可视所正创建的帐户类型而异。在并入本文的参 考文献所提供的实例中，阐述了三种帐户类型，包括即发卡、基本卡及防透支的基本 卡。帐户创建组件230可执行的其他功能包括激活帐户及发卡。在并入本文的参考文 献中对这些功能的详细情况进行了更具体的说明。
帐户管理组件240通过利用控制器根据各种因素启用和禁用所述帐户的某些功能 及特权来管理顾客帐户。某些因素可包括帐户风险及顾客表现。在一实施例中，帐户 管理组件240可包括欺诈管理模型242、费用管理模型244及帐户行为模型246的功 能。欺诈管理模型242可利用帐户行为模型246的运行来判定是否有任何欺诈活动与 所述帐户相关联。如果检测到任何欺诈活动，则欺诈管理模型242可通知帐户管理组 件240中止所述帐户。费用管理模型244确定及征收要向所述帐户收取的任何适当的 费用。例如，如果所述帐户过期未付，则将向所述帐户征收滞纳金。在不同的实施例 中，可向帐户征收其他费用。例如，可对创建帐户或创建某些帐户(例如具有一透支 组件234的帐户)征收一次性费用。另外，所述帐户可包括固定的交易次数或者在每
一固定周期(即每月)中包括固定的交易次数。 一旦超过所述固定的交易次数，便可 向额外的交易征收交易费。在另一实施例中，可对帐户征收月费。
帐户行为模型246审査帐户活动并找出帐户活动的图案以确定所要采取的可能措
施(即进行干预以阻止欺诈)。例如，如果一帐户看起来具有零星的消费或者如果其储 值变为零，则可临时关闭所述帐户以确定所述帐户是否正在进行欺诈。交易处理组件
250处理并监控帐户与金融交易网络255之间的日常交易。然后，由数据集总模块252 搜集交易处理组件250的数据。
数据集总模块252可处理与整个帐户持有者群体、基于例如年龄、职业、居住区 域等因素的群体分组、或者甚至个人有关的数据。数据集总模块252将经处理的输出 提供至风险模型224及帐户行为246模型。
本发明的一关键的方面存在于帐户管理组件240的运行中。本发明的帐户管理组 件240能够根据实时的、当前的信息来动态地管理及修改金融帐户。对帐户管理组件 240采用两个控制因素。这些控制因素包括已根据由数据收集组件210所收集的初始 核保准则来运行的风险模型242的输出、以及数据集总模块252的输出。
数据集总模块252改善及更新(较佳以实时方式)所管理帐户的各种当前趋势。 然后，将该信息馈送入风险模型224内以由风险模型224确定新的核保准则222，并 馈送入帐户行为246模型中。数据集总模块252可按周期性间隔、连续地、自发地、 根据请求、或在其他基础上将信息馈送入风险模型224及帐户行为246模型内。帐户 行为模型246可运行以修改信用帐户的运行参数。帐户行为模型246可根据来自集总 模块252及/或风险模型224的输入来进行这些修改。因此，在运行中，数据集总模块 252可识别所述群体的一特定子集的趋势。该信息又可由风险模型224用于识别与所 述群体的该特定子集或各有关子集相关联的某些风险。该信息以及直接从数据集总模 块252提供的信息可用作修改信用帐户的参数的基础。作为一特定实例，假定数据集 总模块252识别出那些被标识为在航空部门工作的顾客的交易量增大，且风险模型224 指示运输行业的工作稳定性下降。帐户行为模型246可利用该信息来降低提供给在航 空部门工作的顾客的最高信用额度、增加与其帐户相关联的收费、提高对购买许可进 行详细审査的程度、将帐户锁定使其不能再继续购买等等。从欺诈的角度来看，帐户 行为模型可自数据集总模块252接收可指示欺诈行为的信息。然后，帐户行为模块246 便可采取措施来限制或减低欺诈的风险。
类似地，风险模型224可自数据集总模块252及/或帐户行为模型246接收输入。 使用馈送至风险模型224的信息作为基础来产生新的核保准则以用于证明新的个人使 用帐户的资质。所述新的核保准则会提供更精确的实时准则，而这在使用只是在初始 的资质证明阶段中所形成的核保准则时是原本无法实现的。
图3为一流程图，其显示将本发明包含入一使用本发明的多功能终端机100为顾 客提供现金卡发行金融服务的过程300内。首先，顾客来到一具有多功能终端机的商 家。顾客选择或在商家的帮助下选择发行一现金卡的金融选项310。然后，提示顾客
提供有效的识别信息312及向现金卡提供资金314。
商家的接待所述顾客的店员开始销售一临时卡320。然后，所述店员自顾客接收 将用于向现金卡内充值的资金324。商家独自将所述资金存入一银行机构中，将所述 资金转至一适当的帐户上或与一信用卡进行交易326。另外，所述店员通过终端机来
刷所述临时卡。终端机ioo读取所述临时卡背面上的磁条并提取所述卡的一标识号。
然后，店员输入顾客的标识332。所述标识可从顾客所提供的有效标识获得或通过某 种其他途径获得。然后，店员遵循多功能终端机的提示进行一个或多个步骤。在该所 例示的实施例中，这是通过多功能终端机上的触摸屏来完成的334。
将在该过程中此时所收集的信息传送至一处理器，所述处理器首先运行来对顾客 进行登记并验证从顾客接收到的信息340。然后，处理器实施一 OFAC检查并确证顾 客所提供的其他数据342。 一旦收集到顾客的当前数据，系统便通过将信息发送至终 端机100来将当前信息提供至顾客以便进行验证343。然后在终端机100上随一要验 证所述信息的请求或提示一起显示当前信息336。此时，商家可请求顾客通过观看终 端机的屏幕或显示器或通过打印出所述信息的一硬拷贝来复査当前信息。然后，要求 或允许顾客复査当前信息316。如果当前信息正确，则顾客及/或商家可使用终端机对 此作出指示318。在此种情况下，处理器将继续运行来创建一帐户记录或者如果该顾 客为一曾出现过的顾客则更新顾客信息344。如果所述信息不为当前信息或不正确， 则顾客/商家使用终端机对此发出指示318。响应于对所述信息不为当前信息或不正确 的指示，可在终端机100上显示或者为顾客在纸上打印一信息变更请求表格。如果显 示于终端机上，则顾客/商家可方便地键入正确的信息。而如果为顾客打印出所述表格， 则顾客/商家可填写所述信息变更表格并使用终端机将其扫描进去。在这两种情形中， 均随后将更新/修正后的信息提供至处理器以便在创建帐户记录时予以考虑344。然后， 处理器运行来对顾客进行登记，将所提供的资金充入一卡中并与一管理所述处理器的 主机或服务器协同激活所述卡346。
如果顾客获得批准，则向多功能终端机提供一激活响应350并向顾客提供卡、条 款及条件以及一PIN360。此时，顾客随后便能够使用所述临时卡。在某些实施例中， 然后将创建一永久性卡并将其邮寄给顾客。
图4为一流程图，其显示本发明一实例性实施例在提供地址变更请求及更新服务 时的运行。尽管本发明可在各种背景中实施或实行，然而结合图4将本发明描述为一 种向顾客提供的服务的条款的一部分。本发明可并入各种各样的其他应用中，例如一 存取一特定服务的登录上网过程、电话亭登录上网过程、利用ATM等等。在步骤410 中， 一实施本发明的系统接收一服务请求。所述服务请求可包括各种各样的服务，包 括但不限于申请信用卡、购买预付费卡、向储值卡充值或购买储值卡、进行购物等等。 在所述服务请求过程中，顾客会提供或者会提示顾客提供足以识别出所述顾客的信息。 此种足够的信息可包括各种各样的信息，例如顾客姓名、地址、地址中的各个部分、 个人识别代码、邮政区号、顾客代码等等。 一旦输入所述信息，系统便在步骤420中
至少根据顾客所提供信息的一部分来提取或存取顾客概要信息。 一旦获得顾客概要信 息，便在步骤430中向顾客提供所述概要信息或顾客概要信息的一部分以便进行验证。 本发明的其他变化形式可包括对顾客概要信息进行预处理，以判定是否需要更新所述 信息。例如，如果所述信息变得陈旧(即在一很长的时间段中或在一阈值时间段中未 得到更新)，则系统可断定顾客概要信息可能需要更新并然后接着向顾客提供顾客概要 信息以便进行验证。在某些实施例中，系统可始终假定顾客概要信息需要更新并自动 地向顾客提供日期以便进行验证。在其他实施例中，系统可实施探试性的分析以判定 顾客概要信息是否有变陈旧的嫌疑(即看起来满足某些对于超期的或不正确的顾客概 要信息而言常见的准则)。一种此种技术是当顾客所使用的终端机的地址处于顾客概要 信息中所存储地址的一特定范围之外时。由此，系统可断定顾客正在旅游或者已搬迁。 在这两种情况下，系统均可随后将顾客概要信息提供给顾客以供确证。在其他实施例 中，系统可定期地或不定期地请求进行确证。而在另一实施例中，系统可能从不提示 用户进行确证而是仅在用户査询或者存在特定服务请求时才寻求进行确证。
一旦系统决定将顾客概要信息提供给顾客，顾客便有机会复查所提供的信息以判 定所述信息是否正确或者是否需要进行更新。在某些实施例中，此可只是一顾客可绕 过的礼貌性的请求。在其他实施例中，所述确证可为一必需的步骤，除非顾客作出正 确的回应，否则其将不允许提供所请求的服务。在其他实施例中，顾客可绕过某一数 量的请求，但在该数量之后，顾客必需作出回应才能提供服务。概要信息可按各种各 样的方式提供给顾客，包括但不限于显示于一终端机或监视器上、通过一电话连接或 扬声器以声音方式朗读、或打印在纸上。在步骤440中，顾客必须通过指示所述信息 是否正确来作出回应。如果所述信息正确，则系统随后在步骤480中提供所请求的服务。
如果概要信息不正确，则顾客提供一应更新顾客概要信息的指示。在某些实施例 中，此种指示可是用户直接采取的动作，例如按下终端机上的一个键、选择显示屏幕 上的一图标或栏、向一语音自动化系统提供一口头回应等等。如果所述指示是一直接
的动作，则可随后在步骤450中提示顾客输入正确的信息。所述指示也可为一被动的 动作，例如顾客立即提供更新的信息而非在提供一回应后提供更新的信息。实质上， 在本实施例中，更新的信息即用作一回应。在这两种情况下，在步骤460中均接收当 前/经修正的信息。然后在步骤470中根据所接收的当前信息来更新顾客概要信息，且 随后在步骤480中，系统提供所请求的服务。
顾客可使用各种各样的技术来提供当前或经修正的信息，包括但不限于填写一显 示于计算机上的电子表格，用声音对一语音自动化系统作出回应或填写一书面表格。
图5为一显示一可由本发明各实施例提供的实例性地址变更表格500的图式。该
表格的确切格式及内容可变化很大且提供此种格式只是出于例示目的。在一利用图5 所示书面表格的本发明实施例中，当顾客指示概要信息不正确时，可自动打印所述表 格。另一选择为，所述表格可在用户请求服务时自动打印或者其可早就存在于终端机
位置处。在该实施例中，顾客填写所述表格并随后将表格扫描入终端机中。然后，该 信息提供至所述系统，且一系统操作员可用手将所述信息输入至顾客概要信息中。应 了解，该过程可通过使用电子表格或其他用于输入及处理数据的自动化技术来进一步 自动化。图5中所示的表格较佳以浅灰格式打印，以便使顾客所输入的信息在所扫描 的图像中更容易识别。
本发明的一个方面是向顾客或向与商家一起进行操作的顾客提供可利用的整套 金融服务。在提供该套金融服务时的第一步骤是为商家提供一多功能终端机。与此一 道，可将多功能终端机整合入商家的通信基础设施中并连接至与终端机一起使用的服 务器。所述多功能终端机可用于向顾客提供该套金融服务。
在多功能终端机安装并可在商家场所中运行之后，便可由顾客及/或商家存取所述 多功能终端机，以开始提供从该套可利用的金融服务中所选的金融服务。
本发明的其中一个总体目的是使顾客能够在各种便利于顾客的位置处即时地利 用一套金融服务。因此，金融服务的服务提供商为多个商家配备终端机100设备。本 发明的另一总体目的是在开始提供金融服务时验证及请求关于顾客的当前信息。
可按各种各样的方式从多功能终端机100存取该套金融服务。因此，在一实例性 实施例中， 一终端机IOO使服务提供商能够识别及处理在零售商家销售点处请求金融 服务的顾客。终端机100与服务器150及其他资源一起使用会确保符合由具有法定资 格的权威机构及/或服务提供商所制定的识别及资质证明要求。商家将终端机100提供 给顾客使用或者商家代表顾客操作终端机100。
金融服务可包括数种金融服务中的一种，例如在终端机上购买储值卡、资金转帐、 资金电汇、以ATM方式获得现金、购买一预付信用卡、购买一预付电信卡、邮票等 等。本发明的一个关键的方面在于单个终端机ioo便可提供所有这些金融服务以及其 他服务。
在一实施例中，可在屏幕上显示一可提供服务的菜单并可由顾客及/或商家进行选 择。在另一实施例中，顾客可通过终端机100上的读卡器来刷卡且在识别出顾客或卡 身份之后，终端机100便可指示可提供的金融服务。另外，应注意，终端机100可与 服务器150 —起运行来判定可为顾客提供的金融服务。无论指示可提供的服务的方法 或者用于选择该套服务中的一种的方法如何，终端机ioo均接收对金融服务的选择。 所述选择是从可为顾客提供的复数种金融服务中进行选择。
执行所选的金融服务。该过程可视所选的金融服务而变化很大。然而，在大多数 情形中，均提示顾客提供额外信息，所述额外信息以前面所揭示的各种方式中的一种 输入多功能终端机100中。 一旦多功能终端机100具有足够的信息，多功能终端机100 便与服务器进行相互作用以判定是否可提供所述金融服务、所述顾客是否具有合格的 资质及验证所述资讯是否正确。该过程可涉及到向顾客及/或商家请求额外的信息。最 后，向顾客提供金融服务。
向顾客收取提供所述金融服务的费用。如上文所述，该费用可按各种各样的方式
收取，包括使用现金、信用卡、银行转帐等等。
本发明的一关键的方面是使用向顾客收取的费用的一部分来向商家支付报酬。这 不同于现有的技术。在传统上，商家为在其场所中安装终端机设备而支付费用及/或为 某些交易支付费用。本发明的系统实施方案则利用各种途径为在商家场所中装纳及操 作所述设备而向商家支付报酬。在一实施例中，可只针对每一台终端机100向商家支 付统一费用。在另一实施例中，可根据终端机100的数量及使用终端机100提供的交 易的数量向商家支付费用。在又一实施例中，可仅根据交易数量向商家支付报酬。在 再一实施例中，可根据交易量的一百分值向商家支付报酬。所属领域的技术人员将知 道这些报酬支付方法中的任一种，并可利用这些方法中一种或多种的一组合，且本发 明并非仅限于任一特定配置。
整套服务
本发明可用于在各种各样的商家场所中为顾客提供一套金融服务。下文将提供对 这些金融服务的大体说明。
储值卡。对于购买储值卡的金融服务而言，是顾客从商家购买一预付费的或储存 的磁性卡(数据源110)。此种金融服务的详细组成已结合图3进行了说明。此种金融 服务的总体运行使商家能够启用及发行一储值卡。商家可按各种各样的方式接受对所 述卡的付款，包括使用现金、信用卡、货币转帐、支票等等。商家可提供并通过一与 终端机100接口的磁卡读取器(数据接口 120)来刷卡。该过程使终端机100能够获 得所述卡的帐号。然后，商家可通过数据接口 120将所述卡的值输入终端机100内。 如前面所述，该信息可按各种各样的方式提供至终端机100，包括使用键盘、扫描器、 磁卡读取器等等。在一实施例中，商家可从顾客获得某些额外信息，例如顾客姓名、 出生日期、社会保障号、DDA号等等。然后，商家可将该信息输入至终端机100的数 据接口120中。尽管将本发明的这一方面描述为由顾客及商家执行某些任务，然而应 了解，可由这两个参与者中的任一者执行各种任务且甚至可将某些任务自动化。
在商家已收集到所有的信息之后，或者甚至在信息收集过程期间，通过网络接口 140将该信息的全部或一部分提供至服务器150。服务器以一种为所属领域的技术人员 所熟知的方式处理所述信息。所并入的参考文献提供了关于该过程的进一步信息。然 后，商家等待终端机100从服务器150接收授权。
顾客可按各种各样的方式提供储值卡的资金。在一实施例中，可从顾客的直接存 款帐户(DDA)上为储值卡提供资金，因而所述预付或储值卡的限额为从所述帐户上 取出并存入所述卡上的额度。在另一实施例中，可根据服务提供商的授信来为所述储 值提供资金，因而所述卡的限额为授信额度。也可通过在终端机100上进行的直接现 金交易来为储值卡提供资金。因此，储值卡的值可由顾客或商家加以选择且只要具有 资金即可。
对储值卡的授权可基于若干种因素，包括但不限于信用信誉、信用史、信用积分、 顾客帐户余额等等。 一旦已得到授权，所述卡便激活且一储值或信用限额便与所述卡相关联。在一实施例中，激活过程可包括将信息写出至数据源110 —在本实例中为储 值卡。例如，可在储值卡上存储与储值卡相关联的值、有效日期、被授权用户的姓名、 PIN码、终端机100及/或所述卡被激活的商家、激活日期、或各种各样的其他信息。 然后，顾客就可使用所述预付或储值卡从商家进行购物。
另外，在例如使用储值卡提供了一金融服务后，终端机ioo可运行以在执行一金
融服务后更新对话数据并将更新后的数据发送至数据源110。然后，顾客可使用终端 机100来査看成交量数据、历史数据或其他与数据源110相关联的数据。 所述发行储值卡的过程也适用于购买预付信用卡以及预付电信卡。 资金转帐。对于实施资金转帐的金融服务而言，顾客通过从终端机100中选择适 当的功能来启动转帐。本发明可用于将资金从一个帐户转入另一帐户、从一储值卡转 至一帐户、或者从一帐户转至一储值卡。为将资金从一个卡转至另一个卡，顾客可仅 通过终端机100上的读卡器来刷卡并选择一选项来将余额或其一部分转至另一个卡 上。可将余额转至顾客所持有的另一个卡上或者甚至并非由所述顾客持有的另一个卡 上。在此种情形中，将需要顾客向终端机100输入卡识别号、帐号及/或顾客身份信息。 服务器150运作以接收资金转帐请求。如果转帐是卡对卡转帐，则服务器150可与终 端机100进行通信并指令顾客刷目的卡或输入必要的信息来识别所要转到的目的卡。 如果要转至一并非由所述顾客持有的卡，则服务器150可接收并维护关于所述转帐的 信息。在所述目的卡或一与指定接收所述转帐的顾客或帐户相关联的卡存取所述系统 时，服务器150可起始转帐完成。如果资金是指定转至一帐户，则一旦输入适当的信 息，服务器150便可将资金直接转至所述帐户。如果转帐请求是将资金从一帐户转帐 所述卡，则该过程类似于结合储值卡金融服务所述的过程。
电汇资金。对于实施电汇资金转帐的金融服务而言，顾客通过从终端机100中选 择适当的功能来启动转帐。类似于为储值卡提供资金的选项，顾客可利用相同的选项 来提供电汇转帐资金。终端机100通过提示顾客提供信息来收集必要的信息。另一选 择为，服务器150可使终端机150作出提供具体信息的提示。在这两种情形中或通过 使用这两种情形的组合，收集所述信息并将其传送至服务器。然后，服务器开始进行 电汇转帐。
回取现金。对于提供取现的金融服务而言，顾客通过从终端机100中选择适当的 功能来启动所述服务。用于支持取现的资金可基于信用卡、货币转帐、支票等等。终 端机100通过提示顾客提供信息来收集必要的信息。另一选择为，服务器150可使终 端机150作出提供具体信息的提示。在这两种情形中或通过使用这两种情形的组合， 收集所述信息并将其传送至服务器。服务器150然后准许所述金融服务并向终端机100 发出指示。在购买邮票时也可釆用此种相同的方法。
接受支票。终端机100也可用于授权或验证通过支票进行的支付。可在终端机100 处扫描支票，且服务器150可根据帐户信息来开始处理对所述支付的准许。服务器150 及/或终端机IOO可向顾客请求额外信息以完成金融服务且顾客可在终端机100处输入 该信息。
帐单支付。顾客150可利用终端机100来支付帐单。在操作中，顾客输入信息来 标识帐单接收方、以及金额、用于进行支付的资金来源及类似信息。终端机100及/
或服务器150可与顾客相互作用来获得额外信息。所述资金来源可为各种各样的来源
中的任一种、或者一个或多个来源的组合，其中包括但不限于储值卡、银行帐户、现 金、支票及类似物。
忠诚度奖励。本发明还预计提供一种忠诚度奖励程序。当顾客接受金融服务时， 在一实施例中，商家对金融服务收费，所述收费的一部分提供给服务提供商。在
另一实施例中，终端机ioo自动地对一给定的金融服务征收及提取费用并将所述费用
适当地分配给商家及/或服务提供商。
在另一实例性实施例中，一终端机100通过数据接口 120与一模板化扫描器介接。 当数据源110为一非磁性卡或非条形码卡(即驾驶证、官方文件等等)时，可利用一 模板化扫描器。所述模板化扫描器从数据源iio提取对话数据并将对话数据传送至处 理器130。处理器130将数据源110与一可辨认的格式相匹配并使一预定义的模板与 数据源110相关联。然后，处理器130提取模板化区域内的数据以供在授权过程中使 用。
在本申请案的说明及权利要求书中，每一动词"包括(comprise)"、"包含(include)" 及"具有(have)"及其变化形式均用于指示该动词的宾语未必是该动词的主语的构件、 组件、元件或部件的完整列表。
尽管所公开的内容是根据实例性实施例来阐述本发明，然而本发明并非仅限于这 些实施例。而是，所属领域的技术人员将会以最宽的范围理解所随附的权利要求书， 包括本发明的其他各种变化形式及实施例，并在不背离本发明的范畴及等效范围的前 提下，所属领域的技术人员可作出或利用本发明的其他各种变化形式及实施例。
权利要求
1、一种用于提供实时信息更新的方法，所述方法包括如下步骤提供一能够为一顾客提供复数种服务的终端机；接收由一顾客所作的一服务选择；接收顾客身份信息；请求所述顾客填写一顾客信息表；响应于接收到所述顾客信息表，提供所述所选服务。
2、 如权利要求1所述的方法，其中在所述请求所述顾客填写一顾客信息表的步 骤之前，所述方法包括如下步骤根据所述顾客身份信息来识别顾客概要信息；及 如果所述顾客概要信息已经陈旧，则向所述顾客提供一顾客信息表。
3、 如权利要求1所述的方法，其中在所述请求所述顾客填写一顾客信息表的步 骤之前，所述方法包括如下步骤根据所述顾客身份信息来识别顾客概要信息； 向所述顾客呈现所述顾客概要信息的至少一部分； 请求所述顾客指示所述顾客概要信息的所述至少一部分是否正确；及 如果所述顾客指示所述顾客概要信息的所述至少一部分不正确，则向所述顾客提 供一顾客信息表。
4、 一种用于提供实时信息更新的方法，所述方法包括如下步骤 为一商家提供一能够为一顾客提供复数种服务的终端机； 接收对一服务的一选择；接收顾客身份信息；识别与所述所接收的身份信息相关联的一顾客概要； 将所述顾客概要的至少一部分呈现给所述顾客； 请求所述顾客确证所述顾客概要的所述至少一部分； 响应于接收到一第一顾客指示，提供所述所选服务；及 响应于接收到一第二顾客指示，请求所述顾客提供已更新的信息；接收所述已更新的信息；根据所述已更新的信息来修改所述顾客概要；及 提供所述所选服务。
5、 如权利要求4所述的方法，其中所述服务是一金融服务且所述方法进一步包括如下步骤为所述金融服务向所述顾客收取一费用；及以所述费用的一部分向所述商家支付报酬。
6、 如权利要求5所述的方法，其进一步包括如下步骤自所述顾客接收对话数据。
7、 如权利要求6所述的方法，其进一步包括如下步骤至少部分地根据所述对话数据自一服务器接收对所述金融服务的授权。
8、 如权利要求6所述的方法，其进一步包括如下步骤在完成所述金融服务之后更新所述对话数据。
9、 一种用于在向顾客提供服务时实时地更新顾客信息的系统，所述系统包括 一具有一第一网络接口的服务器；一终端机，其具有一用于通过一网络与所述服务器介接的第二网络接口及一用于 接收一数据源的数据接口，且可运作以自一顾客接收一服务选择并将所述服务选择提供至所述服务器； 自所述服务器接收顾客概要信息； 将所述顾客概要信息呈现给所述顾客； 自所述顾客接收已更新的信息； 将所述己更新的信息提供至所述服务器； 自所述服务器获得确证；及 与所述服务器一同执行所述所选服务；及 所述服务器可运作以接收所述服务请求并识别一与所述服务请求相关联的顾客；获得关于所述顾客的顾客概要信息；将所述概要信息提供至所述终端机；自所述终端机接收已更新的信息；与所述终端机一同执行所述所选服务。
10、 一种用于在向顾客提供服务时实时地更新顾客信息的系统，所述系统包括 一服务器；一终端机，其位于一商家的场所处并通过一网络和一用于接收一数据源的数据接 口与所述服务器介接，所述终端机可运作以 自一顾客接收一服务选择，所述服务选择包含顾客身份信息；及 将所述服务选择提供至所述服务器； 所述服务器响应于接收到所述服务选择根据所述顾客身份信息来识别顾客概要信息； 判定是否应更新所述顾客概要信息；及且如果应更新所述顾客概要信息，则通过所述终端机向所述顾客提供一指示； 所述终端机进一步可运作以在所述数据接口处接收已更新的顾客概要信息并将所述己更新的顾客概要信息提供至所述服务器；及所述服务器，响应于接收到所述已更新的顾客概要信息，可进一步运作以提供所述所请求的服务。
11、 如权利要求10所述的系统，其中所述服务器可运作以通过检查判定所述顾 客概要信息是否已经陈旧来判定是否应更新所述顾客概要信息。
12、 如权利要求11所述的系统，其中所述顾客概要信息具有一最后更新日期， 且在所述最后更新日期相对于当前日期为一阈值时间量时所述服务器判定所述顾客概 要信息己经陈旧。
13、 如权利要求10所述的系统，其中所述服务器可运作以通过如下步骤来判定 是否应更新所述顾客概要信息通过所述终端机向所述顾客提供所述顾客概要信息的至少一部分；及 请求所述顾客指示所述信息是否不正确并因而应予以更新。
14、 如权利要求10所述的系统，其中所述服务器可运作以通过如下步骤来判定 是否应更新所述顾客概要信息识别作出所述服务选择处的所述终端机的位置；如果所述终端机的地址处于包含于所述顾客概要信息中的地址的一阈值半径之 外，则假定所述顾客概要信息可疑；及如果所述顾客概要信息可疑，则判定应更新所述顾客概要信息。
15、 如权利要求10所述的系统，其中所述服务器可运作以通过如下步骤来判定是否应更新所述顾客概要信息识别作出所述服务选择处的所述终端机的所述位置；如果所述终端机的所述地址处于包含于所述顾客概要信息中的所述地址的一阈 值半径之外，则假定所述顾客概要信息可疑；及如果所述顾客概要信息可疑，则通过所述终端机向所述顾客提供所述顾客概要信 息的至少一部分；及请求所述顾客指示所述信息是否不正确并因而应予以更新。
16、 如权利要求10所述的系统，其中所述终端机包括一扫描器，且所述终端机 可运作以通过扫描一填写好的表格来接收已更新的顾客概要信息。
17、 如权利要求10所述的系统，其中所述终端机包括一显示器及一输入装置， 且所述终端机可运作以通过在所述显示器上提供一 电子表格并通过所述输入装置接收 输入数据来接收已更新的顾客概要信息。
18、 如权利要求10所述的系统，其中所述终端机包括一扬声器及麦克风，且所 述终端机可运作以通过经由所述扬声器向所述顾客提供声音提示并经由所述麦克风接 收声音回应来接收己更新的顾客概要信息。
19、 如权利要求10所述的系统，其中所述终端机包括一麦克风及一输入装置， 且所述终端机可运作以通过经由所述扬声器向所述顾客提供声音提示并通过所述输入 装置接收回应来接收己更新的顾客概要信息。
20、 如权利要求19所述的系统，其中所述扬声器及所述输入装置集成入一电话 机类型的接口中。
全文摘要
本发明提供请求及获得关于顾客或个人的已更新信息的能力。本发明可并入一服务提供系统内且因此向一试图使用所述服务的顾客请求已更新的信息。在操作中，当顾客请求一服务时，顾客会提供或会请求顾客提供足以识别出所述顾客的足够信息。然后，所述系统根据所述顾客的身份来提取一顾客概要信息。然后将所述顾客概要信息的某些部分或全部呈现给顾客以便验证正确性。如果所述信息不正确，则顾客可立即向所述系统提供已更新的信息。所述系统可在提供所述服务之前强制顾客更新所述信息或肯定地指示所述信息是正确的。
文档编号G06Q10/00GK101194285SQ200580013513
公开日2008年6月4日 申请日期2005年4月20日 优先权日2004年4月30日
发明者谢尔登·H·小福斯 申请人:电脑信用知识产权控股公司第三公司