专利名称：一种实时支付系统及其支付方法
技术领域：
本发明涉及通信系统，特别涉及与银行连接的金融通信系统。
背景技术：
当今社会发展迅速，电话、互联网和移动通信渗透到各个领域，办事效率大大提高。人们日常生活中出现了各种各样的以方便、快捷为目的的服务项目。金融银行领域，也随之出现了，“网上银行”、“自助银行”、“银证通”等多种多样的方便快捷的服务项目，同时，银行也大力代理中间业务，如代收水、电、气费，代收电话费、代收养路费等等，银行开展这些中间业务，极大的方便了广大民众。随着银行开展的中间业务的增多，越来越多的人们愿意到银行去办理中间业务(如缴费)，但是，办理中间业务的时间也随之增加，现在银行排队等候办理中间缴费业务的人，占到来银行办理业务人数的2/3，甚至更多，人们为了一次缴费，往往需要耽误很长时间。
现在银行代收代缴各种费用主要是通过两种方式进行一是柜台收缴现金，这是最常见，也是人们使用最普遍的缴费方式，约占银行缴费业务的80～90％；另一种就是人们委托银行从客户指定的帐户上按时划扣相关费用。以上两种方式确实在很大程度上方便了人们的生活，但是也存在先天的不足，到银行缴现金，等待时间越来越长，效率不高，感到麻烦；委托银行代扣，又不能及时知晓目前帐户余额状况和缴费明细，感到迷茫。在讲求效率的今天，银行现行的这两种中间业务收费方式已经不能完全适应客户的需求。
发明内容
本发明所要解决的技术问题，就是针对现有支付方法，费时费力，不能进行实时交互的缺点，提供一种实时支付系统及支付方法。
本发明解决所述技术问题，采用的技术方案是，一种实时支付系统，其特征在于，包括
银行终端用于储存用户ID，帐户信息及银行业务管理；与通信系统连接；通信系统用于传输数据；与用户终端和银行终端连接；用户终端用于发送、接收信息；通过通信系统与银行终端连接；进一步的是所述通信系统包括移动通信系统和/或有线电话系统；所述用户终端包括手机和座机。
本发明的实时支付方法包括如下步骤a.服务/商品提供商和接受服务/商品的用户，在银行终端建立帐户；b.服务/商品提供商通过通信系统，将缴费信息通知接受服务/商品的用户，并输入银行终端；c.接受服务/商品的用户根据上述缴费信息，通过通信系统向银行发送确认缴费信息；d.银行收到确认缴费信息，完成相应转帐业务；具体的是步骤a中，接受服务/商品的用户在银行终端建立帐户采用购买充值卡的方式，通过通信系统办理；所述充值卡由银行发行，用于记录每次存入的金额；具体的缴费信息包括缴费项目、缴费金额及帐户名称。
本发明的有益效果是，不需要到银行柜台去办理业务，支付实时，方便快捷，帐户信息透明，方便查询。
图1是实施例的系统结构图；图2是本发明的充值流程示意图。
具体实施例方式
下面结合附图及实施例，详细描述本发明的技术方案。
本发明利用现有的有线和无线通信网络，包括中国电信固话、中国网通固话、中国移动、中国联通、中国电信小灵通等，作为数据通信平台，在用户终端与银行终端之间建立双向联系。作为服务/商品提供商的用户，能够即时将缴费信息，包括缴费项目、缴费金额及付费帐户和转帐帐户通知接受服务/商品的用户和银行，作为接受服务/商品的用户(为便于叙述，如无特别说明，以下用户一词指接受服务/商品的用户)，也可以通过通信系统，随时对缴费信息进行确认，完成缴费业务，并能够随时随地查询个人帐户上的余额，或通过购买充值卡进行帐户金额的补充。
本发明的充值卡是由金融机构(银行)制发的定额不记名现金等额充值卡。
充值卡面额分为两种50元，100元(客户可根据充值金额大小自行决定购买)理论上，该充值卡可以通过本发明的实时支付系统，支付所有现在银行开通的代收代缴费中间业务。
充值卡上有隐藏的18位密码，使用时刮开密码区即可看见，18位密码与每张充值卡面额一一对应(即每一张卡的密码对应该卡的充值金额，它与现在中国移动、中国联通等的话费充值卡类似)，一次性使用。
本发明的实时支付系统，可为用户提供现阶段各种缴费业务的便捷缴费方式。主要包括电信类充值卡方式；银行委托收费的水电气收费方式；集团IC卡类充值方式；互联网应用的缴费；其他联网应用但收取现金的方式等等，本支付系统均可实现。
实施例本例的实时支付系统，包括通过通信系统连接的银行终端和用户终端。银行终端是与通信系统联网的计算机系统，其组成包括充值、转帐管理模块和用户数据库，主要用于存储用户的个人帐户，包括用户身份信息(ID)，以及帐户余额，费用项目等信息。充值、转帐管理模块则负责充值、转帐等用户业务处理。本例的用户终端包括包括服务/商品提供商终端和接受服务/商品的用户终端，他们均与通信系统连接，可以是座机或手机，用于发送和接收信息。通信系统包括了现有的移动通信系统和有线电话系统，其功能模块主要包括IVR语音接入模块，用户业务管理模块，2G/3G通信模块。系统结构参见图1。
IVR语音接入模块主要功能
通过电话接入的方式，完成小额费用的充值，在语音引导的提示下，进行及时充值缴费。此模块起导航作用，引导用户完成充值，查询，新业务定制，语音应用等功能，通过一个统一的接入号完成所有用户的接入。
用户业务管理模块主要功能1、在语音引导下，完成对用户帐务的处理，通过一个后台用户数据库，完成对用户帐务准确性的确认，通过用户ID号建立到帐户的影射，接受用户的金融充值卡充值时，完成向帐户的存款，接受来自业务平台(2G/3G通信模块等)的请求时，在确认的情况下，完成对帐户的扣款(转帐)。此模块通过银行终端的充值、转帐管理模块与银行建立对接，完成用户帐户的业务管理，如帐户建立，帐户充值，转帐业务等。
2、接受用户通过无线短信进行的金融充值卡充值，完成对用户消息的通知下发，包括服务/商品提供商向用户发送缴费信息，提供用户对信息的查询，包括款项余额查询，代缴费用查询等等。系统定期根据用户自己的定制情况向用户提供各项费用发生情况，若用户缴费，即可通过此模块完成整个缴费过程。此模块与通信公司建立直接联系，可向包括小灵通，中国移动，中国联通等移动手机用户随时提供信息咨询。
2G/3G通信模块可提供各种业务应用，包括音乐，信息咨询，生活百科知识，娱乐类等用户定制类下载，也包括视频剪辑，游戏等动态节目。此应用平台作为金融充值卡无线系统的一部分，也可作为对金融增值业务进行宣传，新业务咨询的平台。
此平台接收来自签约单位的有关信息，包括用户扣费详单等情况。
通过本发明的实时支付系统，进行实时费用支付的过程是服务/商品提供商和用户在银行终端建立自己的帐户，包括帐户名称，ID号码，费用明细等信息；服务/商品提供商通过通信系统将缴费信息通知用户和银行，该缴费信息一般应包括缴费项目、缴费金额及付费帐户等必要信息；
用户收到缴费信息后，向银行发送确认缴费的信息；银行收到确认缴费的信息，完成用户帐户向服务/商品提供商帐户的转帐业务。
用户在银行建立帐户或对帐户进行充值，可以采用购买银行发行的充值卡的方式，通过通信系统办理，而不用到银行去排班站队。
本发明的程序流程包括用户充值流程；用户查询流程；实时缴费流程；信息提醒与服务流程。
下面分别进行说明用户充值流程，参见图2。
语音充值方式用户拨打统一提供的金融充值接入号码，在系统的语音提示下进行充值，充值流程如下用户拨打统一提供的金融充值接入号码，根据语音提示进入充值模式；按照语音提示输入金融卡卡号(密码)，输入用户ID号码并确认；系统提示充值成功，更新用户数据并报帐户上的当前余额；继续或退出。
短信充值方式用户通过编辑充值短信，发送给统一提供的短信充值号码进行充值，充值流程如下用户编辑短信(金融充值卡卡号[密码]，用户ID号码)，发送到短信充值号码；系统回复短信提示充值成功并显示帐户上的当前余额。
用户查询流程语音查询用户拨打统一提供的金融充值接入号码；语音提示用户进入查询模式；输入用户ID号码并确认；系统报帐户上的余额(同时也可查询当月应缴费明细、历史缴费情况等)；继续或退出。
短信查询用户通过编辑短信进行相关的信息查询，系统以短信方式进行回复。
实时缴费流程语音实时缴费用户拨打统一提供的金融充值接入号码，在系统的语音提示下进行缴费，缴费流程如下用户拨打统一提供的金融充值接入号码，语音提示用户进入缴费模式；根据提示输入缴费项目；输入用户ID号码并确认；系统提示缴费明细；用户确认；若用户帐户上的余额充足，则系统进行实时缴费，并语音提示缴费成功，同时报帐户上的当前余额，继续或退出。
若用户帐户上的余额不足，则系统用语音提示客户缴费金额不足，提醒用户先进行充值，待充值完成后重复缴费流程，同时报帐户上的当前余额；继续或退出。
短信实时缴费用户收到缴费短消息，即可自行决定缴费，其流程如下用户编辑缴费确认短信；系统根据用户发回的确认短消息查询其帐户上的余额；若用户帐户上余额充足，则进行实时缴费费；系统发短消息告诉用户扣费成功。
若用户帐户上的余额不足，则系统发短消息告诉用户，提醒用户及时充值，待充值完成后重复缴费流程。
信息提醒与服务流程授权用户根据协议签定，定期收到系统发出的信息(短消息或手机邮件等)。若该消息是催收信息，则用户可根据规定格式发送相应的回复信息，系统根据用户回复情况，发回正式的缴费通知信息，进入实时缴费流程。
若用户是使用2G/3G业务平台或其他信息运营商的业务平台，需要临时发生费用的，系统向用户提供本次服务需要发生的费用的短消息或手机邮件，用户根据自身情况进行确认，若用户确认，则进入实时缴费流程，正常缴费后，系统提示缴费成功。
权利要求
1.一种实时支付系统，其特征在于，包括银行终端用于储存用户ID，帐户信息及银行业务管理；与通信系统连接；通信系统用于传输数据；与用户终端和银行终端连接；用户终端用于发送、接收信息；通过通信系统与银行终端连接。
2.根据权利要求1所述的实时支付系统，其特征在于，所述通信系统包括移动通信系统和/或有线电话系统。
3.根据权利要求1所述的实时支付系统，其特征在于，所述用户终端包括手机和座机。
4.一种实时支付方法，包括如下步骤a.服务/商品提供商和接受服务/商品的用户，在银行终端建立帐户；b.服务/商品提供商通过通信系统，将缴费信息通知接受服务/商品的用户，并输入银行终端；c.接受服务/商品的用户根据上述缴费信息，通过通信系统向银行发送确认缴费信息；d.银行收到确认缴费信息，完成相应转帐业务。
5.根据权利要求4所述的实时支付方法，其特征在于步骤a中，接受服务/商品的用户在银行终端建立帐户采用购买充值卡的方式，通过通信系统办理。
6.根据权利要求5所述的实时支付方法，其特征在于所述充值卡由银行发行，用于记录每次存入的金额。
7.根据权利要求4、5或6所述的实时支付方法，其特征在于所述缴费信息包括缴费项目、缴费金额及帐户名称。
全文摘要
本发明涉及通信系统，特别涉及与银行连接的金融通信系统。本发明克服了现有支付方法，费时费力，不能进行实时交互的缺点，提供了一种实时支付系统及支付方法。本发明解决所述技术问题，采用的技术方案是，一种实时支付系统，包括银行终端通信系统和用户终端。本发明的支付方法是，用户在银行终端建立帐户，通过通信系统发布缴费信息和确认缴费的信息，由银行完成相应转帐业务。本发明的有益效果是，不需要到银行柜台去办理业务，支付实时，方便快捷，帐户信息透明，方便查询。
文档编号G06Q40/00GK101079130SQ20061002088
公开日2007年11月28日 申请日期2006年5月24日 优先权日2006年5月24日
发明者章萌 申请人:章萌