专利名称：一种通过网络实现借贷的方法及系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及计算机网络领域的电子商务技术，特别涉及通过网络实现借货 的方法及系统。
背景技术：
随着电子商务的日益发展，网上交易得到了广泛的应用。现有技术针对网 上交易提供了一种安全付款服务，该项服务已经拥有众多的注册用户，同时对 接国内多数网上银行，已经普遍构建了一个快速支付款项、收回或暂存款项的 电子网络。该服务的运作实质是以第三方为信用中介，在买方收到并确认商品 前，由第三方为买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。该服务的主要实现过
程如下
1、 买方选定商品后汇款给第三方；
2、 第三方通知卖方发货；
3、 卖方发货到买方；
4、 买方收货满意后通知第三方付款；
5、 第三方付款给卖方。
由上述过程可以看出，第三方信用中介服务为买方和卖方提供了一个快 捷、安全的网上支付平台，确保了买方的购物安全和卖方的即时收款，同时也 增加了买卖双方的信用度，从而提高了网上交易的成功率。
网上用户由于缺少付款资金而不能即时付款交易时，该用户可以向网上银 行借款，然后将资金汇到第三方以完成网上交易。但是，目前网络借货只是在 网上用户和网上4艮行之间完成，网上用户之间不能实现网络借货，因此，网上 借款用户借货具有较大的约束性和局限性，从而导致网络借货不能方便、快捷 地满足借款用户的借款需求。
发明内容
有鉴于此，本发明提供一种通过网络实现借货的方法及系统，用以解决现 有技术中网上用户之间不能进行网络借货而导致借款用户借货具有较大约束 性和局限性的问题。
本发明提供以下技术方案
一种通过网络实现借货的方法，包括步骤
借款用户向信用服务系统提交包含借款信息的借款请求消息；
所述信用服务系统根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订
单，并将该借款订单发布给货款用户；
所述货款用户依据所述借款订单中规定的借款金额向所述信用服务系统
提交支付该款项的确认消息；
所述信用服务系统根据所述确认消息将所述货款用户支付的款项金额转 移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；
所述借款用户在还款时从所述信用服务系统获取对应的电子借条，并根据 应还款金额向所述信用服务系统提交支付消息；
所述信用服务系统根据所述支付请求将所述借款用户支付的款项金额转 移到所述货款用户的账户。
所述借款信息包含借款金额、借款利率和借款期限。
所述信用服务系统在本地保存的用户信息中调用所述借款用户相关信息， 并在验证通过后向货款用户发布借款订单，或者所述信用服务系统在借货保险 系统为借款用户提供借货担保后向货款用户发布借款订单。
所述货款用户通过竟拍获得所述借款订单；
所述货款用户获得所述借款订单后进一步与所述借款用户协商该借款订 单的信息，并依据协商后的借款订单提交支付借款款项的确认消息。 所述借款订单包含借款用户信息和借款信息。
所述借款用户主动从所述信用服务系统获取电子借条以支付应还款金额；
或者所述借款用户根据所述信用服务系统发送的还款通知，从信用服务系统获
取电子借条以支付应还款金额。
在借款用户支付全部应还款金额后所述信用服务系统注销所述电子借条
或者生成相应的电子收条。
所述信用服务系统根据所述借款信息计算借款用户应还款金额。 所述电子借条包含借款用户信息、货款用户信息和借款信息。 所述货款用户进一步向所述信用服务系统提供对所述借款用户信用度的评价。
所述借款用户和货款用户利用数字证书对提交给所述信用服务系统的消 息或消息中的部分信息进行数字签名，所述信用服务系统利用相应的数字证书
验证所述数字签名以确定駘r证所述借款用户和货款用户的身份。 一种网络借货系统，
用于提交包含借款信息的借款请求消息的单元；
用于根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款 订单发布给货款用户的单元；
单元；
用于根据所述确认消息将货款用户支付的款项金额转移到所述借款用户 的账户，并生成相应的电子借条的单元；
用于借款用户在还款时获取对应的电子借条，并根据应还款金额提交支付 消息的单元；
的账户的单元。
较佳的，所述系统还包括
用于根据所述借款信息计算借款用户应还款金额的单元: 较佳的，所述系统还包括
用于为借款用户提供网络借货担保，并提供相应的担保信息的单元。
较佳的，所述系统还包括
用于在本地保存的用户信息中调用所述借款用户相关信息确定是否向货 款用户发布借款订单，或者根据借款用户的借货担保信息确定是否向货款用户 发布借款订单的单元。
较佳的，所述还包括
用于通知借款用户还款的单元。
本发明有益效果如下
本发明为网上用户提供了一种方便、安全且有保证的信用借货服务，可以 实现网上用户之间的网络借货，也可以实现网上用户与网上银行之间的网络借 货，完成了款项在借款用户和货款用户之间的快速转移；同时还附加了还款通 知等服务，从而实现了高效的、自动的借款和还款，很大程度上满足了借款用 户的借款需求。
图1为本发明实施例中网络借货系统结构示意图； 图2为本发明实施例中通过网络实现借货的主要流程图； 图3为本发明实施例中由借货保险系统为借款用户提供担保时通过网络实 现借货的实现流程图4为本发明实施例中修改借款订单的实现流程图。
具体实施例方式
为了解决现有技术中网上用户之间不能进行网络借货而导致借款用户借 货具有较大约束性和局限性等问题，本发明提供了一种安全快速的网络借货服 务，借款用户向信用服务系统提交借款请求消息，由信用服务系统生成相应的 借款订单并将其发布给货款用户，货款用户提交支付借款款项的确认消息后由 信用服务系统将其支付的款项金额转移到借款用户的帐户同时生成相应的电
子借条，在借款用户获取相应的电子借条并根据应还款金额提交支付借款请求 后由信用服务系统将还款款项金额转移到货款用户的帐户，从而实现金额款项 在借款用户和货款用户之间的转移。
本实施例的一种网络借货系统如图l所示，该系统包括信用服务系统10， 与所述信用服务系统10互联的多个终端设备11;借款用户通过终端设备11向 信用服务系统IO提交包含借款信息的借款请求消息；信用服务系统IO根据所 述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给货款 用户；所述货款用户通过终端设备11依据所述借款订单中规定的借款金额向 信用服务系统IO提交支付该款项的确认消息；所述信用服务系统IO根据所述 确认消息将所述货款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成 相应的电子借条；所述借款用户在还款时通过终端设备11从信用服务系统10 获取对应的电子借条，并根据应还款金额向信用服务系统IO提交支付消息； 所述信用服务系统10根据所述支付请求将所述借款用户支付的款项金额转移 到所述货款用户的账户。
为了降低网络借货的风险，所述网络借货系统还可以进一步包括借货保险 系统12，用于为借款用户提供网络借货担保，并将相应的担保信息提供给所述 信用服务系统10，以及在所述借款用户不能支付还款时按照担保约定通过信用 服务系统10向所述货款用户支付还款金额，所述借货保险系统12可以是与信 用服务系统IO互联的网上银行，也可以是与信用服务系统IO进行业务合作的 保险公司管理的业务系统。
进一步的，所述信用服务系统10包括
用户信息管理单元100，用于管理用户的相关信息，以及在需要时调用并 验证用户的相关信息；所述用户的相关信息包括用户的身份信息、联系方式和 信用度等；
借款订单发布单元101,用于根据借款信息和借款用户的相关信息生成借 款订单，并将该借款订单发布给货款用户；
电子借条生成单元102,用于在货款用户支付的款项金额转移到借款用户
的账户后，生成相应的电子借条并将其保存；所述电子借条包括借款用户信息、 货款用户信息、借款信息等；
款项管理单元103,用于暂存和转移用户的金额款项；
还款计算单元104,用于根据所述借款用户提交的借款信息计算出该用户 应还款金额，并将其提供给所述借款用户。
为了实现高效的、快速的网络借货服务，所述信用服务系统10还包括 还款通知单元105，用于根据记录的用户联系方式定期向借款用户通知还款， 可以通过电子邮件、短消息等方式通知。
本实施例中，借款用户、货款用户与信用服务系统进行交互时，所述借款 用户和货款用户利用数字证书对提交给所述信用服务系统的消息或消息中的 部分信息进行数字签名，所述信用服务系统利用相应的数字证书验证所述数字 签名以确定所述借款用户和货款用户的身份；所述数字证书可以在用户成功登 录到信用服务系统时由信用服务系统或者相关的鉴权系统颁发。
参阅图2，本实施例通过网络实现借货的主要过程如下
步骤200、借款用户通过终端设备11向信用服务系统IO提交借款请求消 息，该消息中包含借款信息，所述借款信息包括借款金额、借款利率和还款期 限等。
步骤201 、信用服务系统10在本地保存的用户信息中调用并验证所述借款 用户相关信息，所述借款用户相关信息包括用户身份信息、联系方式和信用度等。
步骤202、在验证通过后，信用服务系统IO根据借款用户提交的借款信息 和借款用户的相关信息生成借款订单，将该借款订单发布给货款用户；所述借 款订单包括借款用户的相关信息和借款信息等。
步骤203、货款用户通过终端设备11竟拍得到借款订单，并依据所述借款 订单中规定的借款金额向信用服务系统10提交支付该款项的确认消息；所述
货款用户可以是j言用月良务系统10中的注册用户，也可以是与信用月良务系统10
互联的网上银行。
步骤204、信用服务系统10根据货款用户的确认消息将货款用户支付的款 项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；所述电子借条包 括借款用户信息、货款用户信息和相关的借款信息等。
步骤205、借款用户在还款时通过终端设备11从信用服务系统10获取对 应的电子借条，并根据应还款金额向信用服务系统IO提交支付请求；该步骤 可以是借款用户主动还款，也可以由信用服务系统10定期向借款用户通知还 款，可以通过电子邮件、短消息等方式通知。
步骤206、信用服务系统10根据借款用户提交的借款信息计算得出借款用 户应还款金额并将其提供给借款用户；该步骤中信用服务系统IO还可以计算
借款利息等其他相关信息。
步骤207、借款用户按照应还款金额完成还款支付；此步骤中也可以由其 他用户代替借款用户完成还款支付。
步骤208、信用服务系统10将借款用户支付的款项金额转移到货款用户的 账户，同时注销电子借条，或者生成相应的电子收条。
步骤209、货款用户通过终端设备11向信用服务系统IO提供对所述借款 用户信用度的评价，由其记录借款用户的信用度及其相关评价。
为了普及网络借货服务，进一步降低网络借货服务的风险，在信用服务系 统10的基础上，还可以引入借货保险系统12，由所述借货保险系统12为借款 用户提供借货担保，在借款用户不能支付还款的情况下，由该借货保险系统12 按照担保合同中的相关约定支付还款给货款用户。如图3所示，由借货保险系 统12为借款用户提供担保时通过网络实现借货的主要过程如下
步骤300、借款用户通过终端设备11向信用服务系统IO提交借款请求消息。
步骤301、信用服务系统10将借款用户相关信息提供^ft货保险系统12。
步骤302、借货保险系统12核实或评估借款用户的相关信息并确认是否为 其提供货款担保，如果提供，则执行步骤304;否则，执行步骤303。
步骤303、借货保险系统12反馈不予担保信息给信用服务系统10，由其 将该信息提供M款用户，流程结束。
步骤304、借货保险系统12与借款用户协议担保合同，并将该合同信息提 供制言用服务系统10，由其将该担保信息记录到借款用户相关信息中。
步骤305、信用服务系统10根据借款用户提交的借款信息和借款用户的相 关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给货款用户；所述订单内容包括借 款用户信息、担保合同信息和借款信息等。
步骤306、货款用户通过终端设备ll竟拍得到借款订单，并依据借款订单 中规定的借款金额向信用服务系统IO提交支付该款项的确认消息。
步骤307、信用服务系统10根据货款用户的确认消息将货款用户支付的款 项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；所述电子借条包 括借款人信息、货款人信息、借款信息和担保信息等。
步骤308、借款期限到达时，借款用户是否完成还款支付，如果完成，则 执行步骤310;否则，执行步骤309。
步骤309、借货保险系统12从信用服务系统IO获取对应的电子借条，并 根据担保合同中约定的应还款金额向信用服务系统10提交支付请求。 步骤310、信用服务系统IO将还款款项转移到货款用户的账户。 步骤311、货款用户通过终端设备11向信用服务系统IO提供对所述借款 用户信用度的评价；如果借款用户没有按约定还款期限还款，信用服务系统IO 会将其信用度降低；在该借款款项成为死账时，信用服务系统10会将该借款 用户记录到黑名单中并将该黑名单发布给借货保险系统12和所有货款用户。
借款过程中，借款订单可以由借款用户和货款用户经协商确定，货款用户 按照协商的借款订单支付款项，如图4所示，其主要实现过程如下 步骤400、信用服务系统IO生成借款订单并将其发布给货款用户。
步骤401 、货款用户通过终端设备11竟拍获得借款订单。 步骤402、货款用户通过终端设备11向借款用户发出借款订单修改请求。 步骤403、借款用户是否接受请求，如杲是，则执行步骤405;否则，执 行步骤404。
步骤404、货款用户按照原借款订单支付款项。
步骤405、货款用户与借款用户经协商确定借款订单并通过终端设备11 将协商后的借款定单提交给信用服务系统10。
步骤406、货款用户按照协商的借款订单支付款项。
本发明还可以实现网上用户与网上银行之间的网络借货，其实现过程与网 上用户之间的网络借货过程同理，不再赘述。
显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发 明的精神和范围。这样，倘若对本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求 及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。
权利要求
1、 一种通过网络实现借货的方法，其特征在于，包括步骤 借款用户向信用服务系统提交包含借款信息的借款请求消息；所述信用服务系统根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款订单发布给货款用户；所述货款用户依据所述借款订单中规定的借款金额向所述信用服务系统 提交支付该款项的确认消息；所述信用服务系统根据所述确认消息将所述货款用户支付的款项金额转 移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条；所述借款用户在还款时从所述信用服务系统获取对应的电子借条，并根据 应还款金额向所述信用服务系统提交支付消息；所述信用服务系统根据所述支付请求将所述借款用户支付的款项金额转 移到所述货款用户的账户。
2、 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述借款信息包含借款金额、 借款利率和借款期限。
3、 如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述信用服务系统在本地保 存的用户信息中调用所述借款用户相关信息，并在验证通过后向货款用户发布 借款订单，或者所述信用服务系统在借货保险系统为借款用户提供借货担保后 向货款用户发布借款订单。
4、 如权利要求3所述的方法，其特征在于，所述货款用户通过竟拍获得 所述借款订单；所述货款用户获得所述借款订单后进一步与所述借款用户协商该借款订 单的信息，并依据协商后的借款订单提交支付借款款项的确认消息。
5、 如权利要求1至4任一项所述的方法，其特征在于，所述借款订单包 含借款用户信息和借款信息。
6、 如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述借款用户主动从所述信 用服务系统获取电子借条以支付应还款金额；或者所述借款用户根据所述信用 服务系统发送的还款通知，从信用服务系统获取电子借条以支付应还款金额。
7、 如权利要求6所述的方法，其特征在于，在借款用户支付全部应还款 金额后所述信用服务系统注销所述电子借条或者生成相应的电子收条。
8、 如权利要求7所述的方法，其特征在于，所述信用服务系统根据所述 借款信息计算借款用户应还款金额。
9、 如权利要求l、 6或7所述的方法，其特征在于，所述电子借条包含借 款用户信息、货款用户信息和借款信息。
10、 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述货款用户进一步向所述 信用服务系统提供对所述借款用户信用度的评价。
11、 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述借款用户和货款用户利 用数字证书对提交给所述信用服务系统的消息或消息中的部分信息进行数字 签名，所述信用服务系统利用相应的数字证书验证所述数字签名以确定验证所 述借款用户和货款用户的身份。
12、 一种网络借货系统，其特征在于，包括 用于提交包含借款信息的借款请求消息的单元；用于根据所述借款信息和借款用户的相关信息生成借款订单，并将该借款 订单发布给货款用户的单元；用于依据所述借款订单中规定的借款金额提交支付该款项的确认消息的单元；用于根据所述确认消息将货款用户支付的款项金额转移到所述借款用户的账户，并生成相应的电子借条的单元；用于借款用户在还款时获取对应的电子借条，并根据应还款金额提交支付消息的单元；用于根据所述支付请求将借款用户支付的款项金额转移到所述货款用户 的账户的单元。
13、 如权利要求12所述的系统，其特征在于，还包括 用于根据所述借款信息计算借款用户应还款金额的单元。
14、 如权利要求13所述的系统，其特征在于，还包括用于为借款用户提供网络借货担保，并提供相应的担保信息的单元。
15、 如权利要求12所述的系统，其特征在于，还包括用于在本地保存的用户信息中调用所述借款用户相关信息确定是否向货 款用户发布借款订单，或者根据借款用户的借货担保信息确定是否向货款用户 发布借款订单的单元。
16、 如权利要求12至15任一项所述的系统，其特征在于，还包括 用于通知借款用户还款的单元。
全文摘要
本发明公开了一种通过网络实现借贷的方法及系统，用于解决现有网络借贷中用户之间不能进行网络借贷而导致借款用户借贷具有较大约束性和局限性等问题，本发明方法中借款用户向信用服务系统提交借款请求消息，由信用服务系统生成相应的借款订单并将其发布给贷款用户，贷款用户提交支付借款款项的确认消息后由信用服务系统将其支付的款项金额转移到借款用户的帐户同时生成相应的电子借条，在借款用户获取相应的电子借条并根据应还款金额提交支付借款请求后由信用服务系统将还款款项金额转移到贷款用户的帐户。采用本发明方便快捷地满足了借款用户的借款需求，实现了安全快速的网络借贷服务。
文档编号G06Q30/00GK101122986SQ20061010389
公开日2008年2月13日 申请日期2006年8月8日 优先权日2006年8月8日
发明者莺 孙, 袁雷鸣, 黄航飞 申请人:阿里巴巴公司