用于对便携式消费设备充值和再充值的方法和系统的制作方法

专利名称：用于对便携式消费设备充值和再充值的方法和系统的制作方法
用于对便携式消费设备充值和再充值的方法和系统 相关申请的交叉引用
本申请是2005年12月6日提交的美国临时专利申请No. 60/ 748,141 的非临时申请，并要求对该申请的优先权，该申请通过引用整体通用地结 合于此。
背景技术：
预付卡产品已经实现了相当水平的工业、市场以及消费者接受度和使 用度。目前，它们被视为是独立的支付类别。这些卡及相关交易量的增长 随新参与者(发行者和处理器)的出现而加速。新参与者使用非标准平台、 应用程序、设备和连接协议。虽然参与者数量增多，但是各种新参与者对 这些预付卡系统的非标准实现实际上限制了这些预付长产品的广泛使用 (激活、充值和结算)。
一种经常使用的预付卡是StarbucksTM卡。可以对StarbucksTM卡充值或 再充值，但是只能在StarbucksTM店里进行。StarbucksTM预付卡无法在诸如 杂货店的其它商店中使用。
虽然诸如此类的预付卡十分有用，但是仍可进行大量改进。例如，己 经有人表示对可能的欺骗性使用和洗钱的顾虑。由于类似StarbucksTM型卡 的预付卡并不绑定到其所有者并与现金类似，因此很难监控其使用。而且， 与现金类似，如果StarbucksTM型预付卡丢失，拾卡者能够轻易使用该卡。
卡的真正所有者无法找回卡上丢失的值。最近，对于StarbucksTM型的预付 卡，人们无法到诸如McDonald'sTM之类的另一商家处对预付卡充值或再充 值。该类预付卡只能通过发行它们的公司使用。 -
另一种常规预付卡可以在不同商家处使用，并且最初是在商店中购买 的。消费者向店员付钱，就能带卡回家。为了对该卡充值，消费者拨打电 话号码以对该卡充值并将充值交易链接到该卡。几天以后(通常2-5天)，
钱转到卡的发行者，该卡可以使用。
还有许多与该类交易相关联的缺陷。第一，清算和结算过程占用相当 长的时间。如上所述，清算和结算过程可能占用2至5天，时间相当长。 第二，预付卡的激活过程十分复杂。仅仅激活卡就需要多个步骤。第三， 对于期望参与该系统的每个商家，需要在商家与系统之间建立独立的数据 馈送。这繁琐而又昂贵，限制了对该系统的加入。
期望提供一种使用诸如预付卡的便携式预付消费设备的方法和系统。
该方法和系统能够增加参与商家、发行者、收单机构(acquirer)和消费者 的数量。该方法和系统还较佳地可以使用采用标准化方法和规则的支付处 理网络。该方法和系统还可以使预付卡的所有者有可能重新获得与丢失卡 相关联的值，并允许对预付卡交易进行监控。
本发明的各个实施方式单独地以及共同地解决了上述问题和其它问题。

发明内容
本发明的各个实施方式涉及一种使用被配置成处理信用卡和借记卡交 易的支付处理网络来允许对便携式消费设备初次充值和/或再充值的方法和 系统。
本发明的一个实施方式涉及一种方法，包括在由充值代理操作的服 务点终端处提供偿还(tender)，该服务点终端与支付处理网络有效通信， 其中服务点终端随后向要被用户使用的便携式消费设备的发行者发送交易 授权请求，发行者随后授权或者不授权该交易授权请求；在服务点终端处 接收交易授权请求已被批准或未被批准的指示；以及，如果交易授权请求 被批准，则对便携式消费设备初始充值或者再充值与在服务点终端处提供 的偿还相关联的金额。
本发明的另一实施方式涉及一种方法，包括在收到来自用户的偿还 之后，将交易授权请求从由充值代理操作的服务点终端发送给要被用户使 用的便携式消费设备的发行者，其中发行者随后授权或者不授权交易授权 请求，并且服务点终端与支付处理网络有效通信；在服务点终端处接收交
易授权请求己被批准或未被批准的指示；以及，如果交易授权请求被批准， 则对便携式消费设备初始充值或者再充值与在服务点终端处提供的偿还相 关联的金额。
本发明的又一实施方式涉及一种方法，包括在收到来自用户的偿还 之后，从由充值代理操作的服务点终端接收与要被用户使用的便携式消费 设备相关联的交易授权请求，其中便携式消费设备的发行者随后授权或者 不授权交易授权请求，并且服务点终端与支付处理网络有效通信；以及向 服务点终端发送交易响应消息，其中该交易响应消息指示交易授权请求被 批准或是未被批准。
本发明的另一实施方式涉及一种方法，包括在服务点处接收与便携 式消费设备相关联的偿还；以及在服务点处，使用支付处理网络对便携式
消费设备充值或再充值与所提交偿还相关联的金额，该支付处理网络与便 携式消费设备的发行者通信。
本发明的另一实施方式涉及一种系统，包括便携式消费设备；服务 点终端，便携式消费设备适于与服务点终端通过接口相连；支付处理网络， 与多个服务点终端通信；以及服务器计算机，驻留在支付处理网络中或与 之通信，其中该服务器计算机被配置成在对充值或再充值便携式消费设备 的授权请求做出响应之后，对便携式消费设备充值或再充值与该便携式消 费设备的用户提交的偿还相关联的金额。
本发明的又一实施方式涉及一种方法，包括接收与聚集偿还相关联 的量，该聚集偿还与在不同充值代理处充值或再充值的便携式消费设备相 关联；以及参与清算和结算过程，其中在清算和结算过程中，向便携式消 费设备的发行者发送欠该发行者的金额。
以下将详细描述本发明的这些和其它实施方式。
附图简述


图1是根据本发明一实施方式的系统的框图。
图2示出例示根据本发明 一实施方式的初始充值过程中某些步骤的流 程图。
图3示出例示根据本发明一实施方式的再充值过程中某些步骤的流程图。
详细描述
本发明的各个实施方式使预付卡程序的发行者能够在不同商家和代理 地点处销售和激活便携式消费设备并在其上充值和/或再充值。现有的广泛 支付处理系统可用于有效地授权和结算这种预付卡交易。通过使用已经与 各种POS (服务点)终端通信的现有支付处理系统，消费者能够在可以处 理常规信用卡或借记卡交易的商家处对其便携式消费设备充值或再充值。
作为量化点，当今最大的预付卡发行者具有多达100,000个销售和充 值地点。通过使用现有支付处理网络(例如VisaNet (维萨网络))和现有 POS终端，可能的充值和再充值代理的数量数以百万计。因此，消费者很 容易访问充值和再充值代理，从而确保使用增加。
如以上发明背景一节中所提到的，常规预付卡程序通常具有特定连接 性要求以及专有处理和结算条款。相比而言，本发明的各个实施方式能够 使用标准化连接和消息格式来支持预付卡购买交易。所使用的连接和消息 格式可以是在典型商业信用卡或借记卡交易中所使用的类型。通过使用标 准化连接和消息格式，可以实现完全和无缝的销售、充值和交易结算能力。 此外，因为可以使用现有的支付处理网络，所以发行者、收单机构和代理 启动以及进行操作的成本得以降低。
从以下讨论可见，本发明的实施方式具有许多其它优点。例如，因为 本发明的各个实施方式使用预先存在的支付处理网络，所以向发行者提供 了良好资金的"保证"。而且，通过使用现有支付处理网络，再充值购买 的同日结算成为可能。相比而言，如上所述，常规预付卡程序可能具有2 至5天的结算窗口。此外，本发明各个实施方式的实时方面向消费者提供 对资金的即时访问。相比而言，许多替换发行者/处理器支付处理网络要 求用户在使用预付卡之前完成若干激活步骤。因此，用户使用卡的能力被 延迟，该时间可以是距实际购买时间的某段时间。
此外，通过使用预先存在的支付处理网络，参与根据本发明实施方式
的系统和方法是完全自愿的。发行者还可以控制和指定可由消费者在特定 充值地点(商家和代理)处购买、充值和再充值的预付卡产品。收单机构 能够建立/指定参与充值地点以及协商适当交易条款和协定。
图1示出根据本发明一实施方式的系统。根据本发明各个实施方式的 其它系统可以包括比图1具体示出的更少或更多的组件。
图1示出用户10、充值代理20、收单机构30、支付处理网络40和发 行者42。收单机构30和发行者42可以通过支付处理网络40通信。充值代 理20包括至少一个服务点(POS)终端24，并且能够与收单机构30、支 付处理网络40和发行者42通信。
用户10还可以是商品和/或服务的消费者。用户IO可以与诸如预付卡 的便携式消费设备14相关联(例如使用)。
虽然详细讨论了预付卡，但是本发明的实施方式可以不仅仅涵盖预付 卡。本发明的各个实施方式可以包括任何合适的便携式消费设备。例如， 便携式消费设备可以是手持式和紧凑型的，以使得它们能够装到消费者钱 包和/或口袋(例如袖珍型)中。便携式消费设备的示例可以包括蜂窝电话、 个人数字助理(PDA)、寻呼机、支付卡、薪水卡、社保卡、赊购卡、智 能介质、发射应答器等。便携式消费设备可以使用包括任何合适的电学、 磁学或光学接口系统的任何合适机制与服务点(POS)终端进行接口。例 如，诸如RF (射频)设备识别系统的无接触系统或者诸如磁条的接触系统 可以用于分别与包含无接触读取器或磁条读取器的POS终端通过接口相 连。
便携式消费设备14还可以包括易失性或非易失性存储器，以存储诸如 持卡人主要账号(PAN)、姓名和其它信息的信息。充值数据也可以存储 在便携式消费设备14的存储器中。除此之外或作为替代，充值数据可以连 同与便携式消费设备14相关联的账号一起存储在与发行者42相关联的数 据库48中。只在数据库48中保留与便携式消费设备14相关联的变化货币 值，使得便携式消费设备14能够简单地存储包括与便携式消费设备14相 关联的账号的基本信息。
充值代理20可以是系统中许多充值代理之一。例如，充值代理20可
以是具有一个或多个POS终端的商家。示例性充值代理可以包括药店、杂 货店、加油站、五金店等等。与常规预付卡充值系统不同，在本发明的实 施方式中，充值代理可以包括彼此不具有任何关系的公司，并且可以简单
地是具有被配置成处理信用卡交易的一般POS终端的任意数量的公司。
充值代理20还可以具有任意合适数量和/或类型的POS终端。在图1 中，为了说明方便起见，示出了一个POS终端24。合适的POS终端包括 商家的独立售货亭、结账通道或结账柜台等等。合适POS终端可以包括被 配置成处理一般信用卡或借记卡交易的终端。POS终端可以具有能够从诸 如预付卡的便携式消费设备读取数据的光学、电学或磁性读取器。
如图I所示，该系统可以包括收单机构30和发行者42。收单机构30 可以是与充值代理20相关联的银行。它可以具有一个或多个收单机构存款 账户32。发行者42可以具有服务器计算机44以及数据库48和至少一个发 行者存款账户46。
服务器计算机44通常是功能强大的计算机或计算机集群。例如，服务 器计算机可以是大型机、微型计算机集群或一组充当单元的服务器。在一 个示例中，服务器计算机可以是耦合到web服务器的数据库服务器。
如本文所使用的，"收单机构"通常是商业实体，例如与特定商家有 商业联系的商业银行。"发行者"通常是向消费者发行诸如信用卡或借记 卡的便携式消费设备的商业实体(例如银行)。某些实体能够执行发行者 和收单机构两者的功能。本发明的各个实施方式涵盖这种单个实体的发行 者一收单机构。关于包括发行者、收单机构等的各种元素的附加细节可以 在美国专利申请No. 11/266,766中找到，该申请通过引用整体结合于此。
支付处理网络40可以包括或使用诸如VisaNetTM的支付处理网络。支 付处理网络40和与支付处理网络40通信的任何通信网络可以使用任何其 它合适的有线或无线网络，包括因特网。支付处理网络40可以在除了处理 与在便携式消费设备上充值和/或再充值相关联的交易之外，还适于常规过 程的借记卡或信用卡交易。
为了简便例示起见，示出了一个用户10、 一个充值代理20、--个分支 终端24、 一个收单机构30和一个发行者42。然而，应该理解，在本发明
的各个实施方式中，可以存在多个用户、充值代理、分支终端、发行者以 及服务器计算机、存款账户等。
图2示出根据本发明一实施方式的初始充值预付卡的方法的高层流程 图。根据本发明其它实施方式的其它方法可以具有更多或更少的步骤。参
照图l和2两者，用户10可以首先向充值代理20提供(例如提交)偿还 (例如现金、支票或卡)(步骤102)。充值代理20可以是销售商品的商 家。所提交的偿还可以用于启动便携式消费设备14的初始充值。充值代理 20可以任选地对充值代理服务收费。
在收到偿还之后，充值代理20在POS终端24上处理所偿还的支付并 刷/扫描便携式消费设备14，并向充值代理的收单机构30发起交易授权请 求(步骤104)。交易授权请求可以是初始充值授权请求(例如询问对执行 便携式消费设备14初始充值的授权)。在收到交易授权请求之后，收单机 构30将交易授权请求路由到支付处理网络40，该收单机构通常是与充值代 理20相关联的银行。支付处理网络40随后把交易授权请求路由到发行者 42以备批准。
交易授权请求可以包括"处理码，交易类型"数据字段中指示所进行 的交易是"预付充值"交易而非一般借记卡或信用卡交易的特定代码。交 易授权请求可以具有其它信息，包括网络标识码、主账号、交易金额、收 单机构代码、发行者代码等等。
在发行者收到交易授权请求之后，发行者42随后釆取动作来验证卡账 户、批准或拒绝该请求、以及增加与便携式消费设备14相关联的值(步骤 106)。可以适当更新用户的卡文件，并可以将其存储在数据库48中。这 些处理的部分或全部可以由位于发行者42处和/或由其操作的服务器计算 机44来执行。服务器计算机44可以将交易记录存储在数据库48中。除此 之外或作为替代，可以使用支付处理网络40或收单机构30中或与之关联 的-一个或多个服务器计算机来存储交易数据。
发行者42随后向支付处理网络40发送响应消息(例如充值响应消息)。 于是，支付处理网络40将响应消息转发给收单机构30，且收单机构30将 充值响应消息转发给充值代理20。充值代理POS终端24随后收到该响应消息。
如果交易被批准，则充值代理20向用户IO提供便携式消费设备14(步
骤IIO)。用与用户IO初始提供的偿还相关联的初始充值金额来更新便携 式消费设备14。实际更新可以在便携式消费设备14内的存储器内和/或发 行者42处的数据库48中或其它实体中进行。可以向用户IO提供收据，并 且该收据可以显示己更新的卡余额和其它交易细节。用户IO于是可以在对 便携式消费设备14充值之后立即使用该便携式消费设备14。
如果交易未被批准，则显示器可以示出或者POS终端可以打印收据， 表明该交易请求被拒绝(步骤108)。
因此，POS终端24与支付处理网络40有效通信，并向要由用户10使 用的便携式消费设备14的发行者42发送交易授权请求。之后，发行者42 授权或不授权该交易授权请求。交易授权请求可以是初始充值请求或再充 值请求(如下所述)。响应消息在POS终端24处接收，并且指示交易授 权请求是被批准还是未被批准。如果交易授权请求已被批准，则对便携式 消费设备14充值与在服务点处提供的偿还相关联的初始充值金额(或再充 值金额)。
与偿还相关联的金额可以包括等于所偿还金额的金额或者与所偿还金 额相关的金额。例如，在后一情形中，充值代理可以收取进行交易的费用 (例如所偿还金额的2%)，并且初始充值或再充值金额可以是所偿还金额 的98% (或更少)，可任选地减去收单机构30、发行者42或支付处理网 络40的操作员执行操作所需的任何额外费用。可将与偿还相关联的金额添 加到与便携式消费设备14相关联的任何现有金额上。
图3示出根据本发明一实施方式的再充值便携式消费设备14的方法的 高层流程图。根据本发明其它实施方式的其它方法可以具有更多或更少的 步骤。参照图l和3两者，消费者可以首先向充值代理20提交偿还(例如 现金、支票或卡)和便携式消费设备14 (步骤202)。随后，可以使用所 提交的偿还来对便携式消费设备14再充值。
在收到偿还之后，充值代理20在POS终端24上处理所偿还的支付并 刷/扫描便携式消费设备14,并向充值代理的收单机构30发起交易授权请
求(步骤204)。交易授权请求可以是再充值授权请求(例如询问对再充值
用户的便携式消费设备14的授权)。在收到交易授权请求之后，收单机构 30将该交易授权请求路由到支付处理网络40。支付处理网络40随后把交 易授权请求路由到发行者42。
于是，发行者42采取动作以验证卡账户，批准或拒绝该请求，适当增 加卡值并更新用户卡文件(步骤206)。该处理的一部分或全部可以由位于 发行者42处和/或被其操作的服务器计算机44执行，并且交易记录可被存 储在数据库48中。
发行者42随后向支付处理网络40发送再充值响应消息。于是，支付 处理网络40将再充值响应消息转发给收单机构30，且收单机构30将该响 应消息转发给充值代理20。充值代理POS终端24接收该响应消息。
如果交易被批准，则充值代理20向用户IO提供便携式消费设备14(步 骤210)。用与用户IO提供的偿还相关联的附加金额值来更新便携式消费 设备14。更新可以在便携式消费设备14内的存储器中和/或与发行者42相 关联的数据库48中或某种其它实体中进行。可以向用户IO提供收据，并 且该收据可以显示已更新的卡余额和其它交易细节(步骤212)。
如果交易未被批准，则显示器可以示出或者POS终端可以打印收据， 表明该交易请求被拒绝(步骤208)。
在获得具有初始充值或再充值的便携式消费设备14之后，用户10可 在与支付处理网络40通信的任何合适商家处使用该便携式消费设备14。新 商家可以是，但没有必要是同一充值代理20。在便携式消费设备14被充值 或再充值之后，可以立即使用该新充值或再充值的便携式消费设备。
在用户IO偿还资金之后以及在上述交易被授权之后，执行结算和交换 处理。参照图1，充值代理20使资金对收单机构30可用。可用的金额包括 与已批准充值交易相关联的总金额。已批准的充值交易包括初始充值和再 充值。因此，可对来自不同消费者的偿还进行聚集，并将与所聚集偿还相 关联的金额被发送给收单机构30。之后，收单机构30与支付处理网络和各 个发行者一起参与清算和结算过程。在清算和结算过程中，通过支付处理 网络40来结算在与支付处理网络40通信的各个发行者和收单机构之间所
欠的净额。
然后，支付处理网络40与收单机构30进行净结算，并且向借方收单 机构30记入由发行者42已批准的充值交易而引起的金额，并向收单机构 30记入借贷用于交换。收单机构存款账户32被相应地更新。支付处理网络 40还与发行者42进行净结算，并且向发行者42记入己批准充值交易金额， 并向发行者记入借方用于交换。
收单机构30可以保存先前已批准充值交易的文件。支付处理网络40 向收单机构30提供已经由支付处理网络40结算的所有交易的文件。发行 者存款账户46被相应地更新。支付处理网络40对所有结算记录进行分类 并将交易路由到适当发行者，且发行者42保存先前已批准充值交易的文件。
在以上示例中，资金来源于用户10，随后转移到充值代理20、收单机 构30，然后到达发行者42。资金转移与普通信用卡交易不同。在普通信用 卡交易中，资金从发行者42转移到收单机构30，然后到达已经向用户售出 商品的商家。
有利的是，在本发明的各个实施方式中，初始充值和再充值交易授权 过程以及交易结算和交换过程可在一天内进行。这比常规预付卡系统所提 供的2-5天的时帧短得多。
本发明的各个实施方式提供许多其它优点。例如，在本发明的实施方 式中，用户可以在与适于处理一般信用卡或借记卡交易的支付处理网络通 信的任何商家处对便携式消费设备充值或再充值。由于不需耍向要加入的 充值代理提供特定网络馈送，因此许多商家可以作为充值代理参与其中。 这使该系统对用户而言更方便，因为用户有能够对用户的便携式消费设备 充值的更多潜在充值代理。
而且，如上所述，在本发明的各个实施方式中，授权过程是在对卡再 充值之前进行的。即使用户向再充值代理提交偿还，也同样如此。结果， 便携式消费设备的发行者可以跟踪用户交易。这在用户期望归纳开销报告 的情况下是有用的，和/或这可以在发生次数和数量异常的充值或再充值的 情况下帮助标识潜在欺骗或洗钱。此外，如果用户丢失便携式消费设备， 则用户可以通知发行者便携式消费设备丢失。与丢失便携式消费设备相关
联的任何后续交易授权请求都会被拒绝，从而防止欺骗并防止用户的充值 损失。
本发明的实施方式还适用于薪水卡。薪水卡是一类便携式消费设备。 通过薪水卡，用户的雇主可以将用户工作的支付金额加到薪水卡上，来代 替发放薪水支票。由于在本发明的实施方式中可以在薪水卡上加入或扣除 金额，因此本发明的实施方式对薪水卡尤其有用。
当对便携式消费设备充值或再充值时提供授权过程并不是直观的，因 为用户向充值代理提交经验证的偿还(例如现金)，理论上应该没有什么 需要验证。然而，如上所述，期望用授权过程来防止或最小化欺骗以及提 供某种手段来跟踪预付便携式消费设备的使用。
本申请中所述的软件组件或功能可以通过使用常规或面向对象的技术
并釆用诸如Java、 0++或Perl的任何合适计算机语言而实现成可由一个或 多个处理器执行的软件代码。软件代码可以作为一系列指令或命令而存储 在计算机可读介质上，诸如随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、 诸如硬盘驱动器或软盘的磁性介质、或诸如CD-ROM的光学介质。任何这 种计算机可读介质还可以驻留在单个计算装置上或其内，并且可以在系统
或网络中不同计算装置上或之内出现。
本发明可以采用软件或硬件或软硬件组合的控制逻辑方式来实现。控 制逻辑可以作为适于引导信息处理设备执行本发明实施方式中公开的一组 步骤的多个指令而存储在信息存储介质中。基于本文提供的公开和示教， 本领域普通技术人员会意识到其它方式和/或方法来实现本发明。
"一"、"一个"或"该"的任何表述旨在表示"一个或多个"，除 非另行指出相反意思。
以上描述是说明性而非限制性的。基于对本公开的查看，本发明的许 多变化对本领域技术人员将变得显而易见。因此，本发明的范围不应该参 照以上描述确定，相反应该参照所附权利要求书及其全部范围或等效方案 来确定。
如上涉及的所有专利、专利申请、出版物、和描述通过引用通用地整 体结合于此。它们都不能被认为是现有技术。
权利要求
1.一种方法，包括在由充值代理操作的服务点终端处提供偿还，所述服务点终端与支付处理网络有效通信，其中所述服务点终端随后向要被用户使用的便携式消费设备的发行者发送交易授权请求，且其中所述发行者随后授权或者不授权所述交易授权请求；在所述服务点终端处接收所述交易授权请求已被批准或未被批准的指示；以及如果所述交易授权请求已被批准，则对所述便携式消费设备初始充值或者再充值与在所述服务点终端处提供的偿还相关联的金额。
2. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述交易授权请求是初始 充值授权请求。
3. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述交易授权请求是再充 值授权请求。
4. 如权利要求l所述的方法，其特征在于，所述充值代理是操作不同 服务点终端的多个充值代理之一，其中所述服务点终端与所述支付处理网 络有效通信。
5. 如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述交易授权请求是再充 值授权请求。
6. 如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述便携式消费设备是预 付卡，并且所述支付处理网络适于处理借记卡或信用卡交易。
7. —种方法，包括在收到来自用户的偿还之后，将交易授权请求从由充值代理操作的服 务点终端发送给要被用户使用的便携式消费设备的发行者，其中所述发行 者随后授权或者不授权所述交易授权请求，并且其中所述服务点终端与支 付处理网络有效通信；在所述服务点终端处接收所述交易授权请求已被批准或未被批准的指示；以及2 如果所述交易授权请求已被批准，则对所述便携式消费设备初始充值 或者再充值与在所述服务点终端处提供的偿还相关联的金额。
8. 如权利要求7所述的方法，其特征在于，所述交易授权请求是初始 充值授权请求或再充值授权请求。
9. 如权利要求7所述的方法，其特征在于，所述交易授权请求是再充值授权请求。
10. 如权利要求7所述的方法，其特征在于，所述充值代理是操作服 务点终端的多个充值代理之一，其中所述服务点终端与所述支付处理网络 有效通信，并且其中所述支付处理网络适于处理借记卡或信用卡交易。
11. 一种包括执行如权利要求7所述方法的指令的计算机可读介质， 其中所述指令是可由处理器执行的。
12. —种方法，包括在收到来自用户的偿还之后，从由充值代理操作的服务点终端接收与 要被用户使用的便携式消费设备相关联的交易授权请求，其中所述便携式 消费设备的所述发行者随后授权或者不授权所述交易授权请求，并且所述服务点终端与支付处理网络有效通信；以及向所述服务点终端发送交易响应消息，其中所述交易响应消息指示所 述交易授权请求被批准或是未被批准。
13. 如权利要求12所述的方法，其特征在于，所述交易授权请求是初始充值授权请求或再充值授权请求。
14. 如权利要求12所述的方法，其特征在于，所述充值代理是操作服 务点终端的多个充值代理之一，其中所述服务点终端与所述支付处理网络 有效通信，并且其中所述支付处理网络适于处理借记卡或信用卡交易。
15. —种包括执行如权利要求12所述方法的指令的计算机可读介质， 其中所述指令是可由处理器执行的。
16. —种包括如权利要求15所述的计算机可读介质的服务器。
17. —种方法，包括在服务点处接收与便携式消费设备相关联的偿还；以及在所述服务点处，使用支付处理网络对所述便携式消费设备充值或再 充值与所提交偿还相关联的金额，所述支付处理网络适于处理借记卡或信 用卡交易，所述支付处理网络与所述便携式消费设备的发行者通信。
18. 如权利要求17所述的方法，其特征在于，还包括 聚集来自不同消费者的偿还；以及向与接收所述偿还的充值代理相关的收单机构发送与所聚集偿还相关 联的金额，其中所述收单机构之后参与清算和结算过程。
19. 如权利要求17所述的方法，其特征在于，所述便携式消费设备是预付卡。
20. 如权利要求19所述的方法，其特征在于，所述便携式消费设备是薪水卡。
21. —种系统，包括 便携式消费设备；服务点终端，所述便携式消费设备适于与所述服务点终端通过接口相连；支付处理网络，与多个服务点终端通信；以及服务器计算机，驻留在所述支付处理网络中或与之通信，其中所述服 务器计算机被配置成在对充值或再充值所述便携式消费设备的授权请求作出响应之后，对所述便携式消费设备充值或再充值与所述便携式消费设备 的用户提交的偿还相关联的金额。
22. 如权利要求21所述的方法，其特征在于，所述便携式消费设备是 预付卡或薪水卡。
23. —种方法，包括接收与所聚集偿还相关联的金额，所聚集偿还与在不同充值代理处的 充值或再充值便携式消费设备相关联；以及参与清算和结算过程，其中在所述清算和结算过程中，向所述便携式 消费设备的发行者发送欠所述发行者的金额。
全文摘要
公开了一种方法。该方法包括在由充值代理(20)操作的服务点终端(24)处提供偿还，该服务点终端(24)与支付处理网络(40)有效通信。服务点终端(24)随后向要由用户(10)使用的便携式消费设备(14)的发行者(42)发送交易授权请求。然后，该发行者(42)授权或者不授权该交易授权请求。如果该交易授权请求被批准，则对便携式消费设备(14)初始充值或再充值与在服务点终端(24)处提供的偿还相关联的金额。
文档编号G06K5/00GK101375294SQ200680045910
公开日2009年2月25日 申请日期2006年11月8日 优先权日2005年12月6日
发明者C·布里特, N·安拓 申请人:维萨美国股份有限公司