基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统及方法

专利名称：基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统及方法
技术领域：
本发明涉及电子商务的交易和支付系统及方法，尤其是涉及一种基于银行信用的、用 于在线的安全、公平和即时的电子交易和支付系统及方法。 技术背景随着各种各类网络技术的发展，基于各种现代或将来的公共网络系统平台，开展各种. 各类的交易活动，即通常所谓的电子商务活动，不仅是现代经济活动的主要形式之一，而 且是未来人们生产和生活方式的基础，这就要求无论是现行的还是将来的电子商务技术， 必须具备普遍的安全性、普遍的公平性和普遍的即时性。信息流、商流、资金流和物流是商务活动的四大环节，近年来，人们对电子商务这四 大环节的技术进行了大量的研究与实践，开发出了许多安全、实用的技术产品，并且在各 行各业的电子商务活动中得到了广泛的应用，如各种网上交易平台，各种信息和技术服务 系统、各种网上银行、各种电子货币和电子钱包系统、各种电子证书系统即电子认证系统、各种安全交易协议、各种安全通信协议:.....等等，在推进电子商务发展的同时，为电子商 务的进一歩发展奠定了很好的技术基础与发展环境。但是，在现行应用和公开的各种电子 商务技术中，从电子商务的低成本、高效率与普及化的整体要求上来看，普遍存在着僻面. 性与局限性，即没有从技术上实现电子商务的普遍安全性、普遍公平性和普遍即时性。如 各种网上交易平台和各种信息和技术服务系统，由于各种技术与资源的局限，偏向于信息 流、商流和物流等方面的技术实用与完善，但缺乏安全、高效、即时、方便的资金结算方 式和安全的认证机制，使其难以应用和发展；又如各种网上银行，强调系统的安全性与专 业性，使得支付工具和应用工具单一、办理手续繁索、应用程序繁杂，而且与其他普遍的 商务业务系统不相链接，令人们望而却步；再如，各种电子证书系统即电子认证系统，在 系统设计和服务技术方法上，偏向于某一行业而不具备普遍适用性；再有，如各种安全交 易协议和安全通信协议，也是各自为阵而没有普遍适用的技术协议。再则，目前人们对电子商务技术研究普遍认为，电子支付技术是电子商务和技术发展 的瓶径，这固然没错，但要根本解决这一瓶径问题，不仅需要解决具体的支付技术和支付-工具问题，而且更重要的是要解决它的普遍适用性的问题，即要如何与其他商务或/政务 系统有机兼容运用的问题。在目前的各种各类电子商务技术方面，尚没有这类成熟的技术 和技术产品公知与众。发明内容针对上述问题，本发明的目的在于提供一种构建基于银行信用的安全、公平和即时电 子交易系统的方法。具体技术方案是参加交易的卖方建设一个包括至少一商品或/服务 陈列平台或/模块、 一交易磋商签约平台或/模块、 一商品或/服务交付平台或/模块、 一付 款行链接平台或/模块、 一认证方链接平台或/模块的，能够链接并运行于各种公共互联网 络的电子交易综合服务系统，由该交易综合服务系统与至少一付款行公众服务系统或/平 台、 一收款行公众服务系统或/平台， 一认证方公众服务系统或/平台、 一买方电子交易工 具构成一种基于银行信用的安全、公平和即时即时的电子交易系统。以上所述基于银行信用的安全、公平和即时即时的电子交易系统中所述商品或/服务陈列平台或/模块是供参加交易的买方全面获取商品或/服务的性 能、质量、使用、提供的方法、价格、售后服务......等等买方应当了解的信息平台；所述交易磋商签约平台或/模块是供买方与卖方进行交易磋商和签约的平台，具有为 买卖双方实现在线交易磋商和签约的智能化组件或/插件；所述商品或/服务交付平台或/模块是卖方向买方交付商品或/提供服务的平台，具有. 实现自动、准确、完整向买方交付交易标的和确认交付成功以及自动向付款行和认证方发 送经过卖方数字签名的卖方支付要求信息和完成交付信息的智能化组件或/插件；所述付款行链接平台或/模块是供买方直接登录付款行公众服务系统或/平台的链接0;所述认证方链接平台或/模块是供买方,直接登录认证方公众服务系统或/平台的链接口 ；所述付款行公众服务系统或/平台是能够为买方提供交易支付承诺和支付交易款项的 金融或/服务机构的网上服务系统；所述认证方公众服务系统或/平台是具有向公众提供电子证书服务资格并能提供交易 认证机构的网上服务系统； .所述买方电子交易工具是买方登录卖方交易综合服务系统和接受付款行和认证方服 务的，参与电子交易的工具，可以是任一可以连接所述公共网络的设备，如通用或/专用 电脑、通用或/专用的移动或/固定通讯设备、各种数字助理等，不一定需要通过运行于其 上的任何系统即可开展购买活动，也可以通过运行于其上的相关采购系统或/相关系统的 釆购平台开展购买活动；所述卖方电子交易综合服务系统能够链接并运行于各种公共互联网络，即买方可以随 时通过任何一种所述买方参与电子交易的工具，激活所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统开展各种交易活动。参与上述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统交易活动的至少包括一买 方、 一卖方、 一付款行、 一收款行、 一认证方，其中所述买方可以是任一包括所有通过公共网络购买商品或/和服务的个体和团体购买 者，在电子交易中至少具有购买商品或/服务的权利和向卖方支付商品或/服务款项的义务；所述卖方可以是任一包括所有通过公共网络销售商品或/服务的合法销售者，在电子交易中至少具有向买方提供商品或/服务的义务和向买方收取商品或/服务款项的权利；所述付款行可以是任一为买方提供电子交易支付承诺和付款服务的银行或/金融机构 或/合法的金融储值卡发行机构或/合法的代理及中介机构，在电子交易中同时具有提供支 付承诺信的用和代为买方向卖方支付商品或/服务款项的职能； '所述收款行可以是任一为卖方提供电子交易收款服务的银行或/金融机构/或合法的 代理及中介机构，在电子交易中具有代为卖方收取商品或/服务款项的职能；所述认证方可以是任一为买方、卖方、付款行、收款行公认的，负责对买方和卖方进 行身份确认，及对卖方信誉度和买方支付手段及其支付方式和交易过程进行在线认证，并 在一定期限内保存交易认证数据的第三方认证机构。本发明所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的交易标的可以是有形标 的即各种各类有形实物和服务。也可以是无形标的即各种各类无形物和服务，包括各种各 类的信息产品和信息服务。所述标的可以釆用各种合法的离线或/和在线的方式进行交付， 即卖方可以离线向买方交付各种实物和有形载体的信息商品及提供各种服务，卖方也可以 在线向买方交付各种信息产品和提供各种信息及技术服务。本发明所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的支付工具可以是1) 银行卡银行或/金融机构或/金融服务机构签发的信用凭证卡片，它是一种能够 为持卡者提供金融信用证明，持卡者可凭卡购物或享受服务的特制卡片。包括各类赊销卡(赊帐卡)、借记卡、贷记卡、ATM卡、支票卡等；2) 网络货币在各种网络上使用的各种和各类货币，包括信用卡型网络货币、电子 现金、电子支票、电子钱包等3) 银行存单各种在银行的存款凭据凭证，包括银行的活期和定期存折、银行活期 和定期存单；4) 金融储值卡各类具有金融储值性质的、能够用于消费结算的特制卡片，包括手 机充值卡、各种购物卡、各种付费卡。本发明所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的具体交易过程和方法， 可以是卖方、付款行、收款行在买方可能选择的所有认证方办理了电子证书，并且认证方 同意在电子证书有效期内为其参与的所有电子交易进行认证，则在这种一般化模式下的买 方第一次交易过程和方法是1) 买方激活交易买方运用其参与电子交易的工具登录卖方的电子交易综合服务系 统，在商品或/服务陈列平台或/模块上选择好商品或/服务后，通过交易磋商签约平台或/ 模块向卖方发出购买意向，并用该平台或/模块上的智能化组件与卖方进行相关交易磋商。 双方达成交易意向后，该智能化组件在以明确的文字或/图案方式向买方显示售卖承诺的 同时，自动向认证方发送经过卖方数字签名的卖方售卖承诺信息。所述卖方售卖承诺信息由卖方售卖承诺信息、卖方对卖方售卖承诺信息的数字签名信 息的杂凑值组成，而卖方售卖承诺信息中包含卖方的ID、卖方的证书、买方的名称、买方 的E-mail、卖方售卖承诺的具体内容信息、认证方的ID、卖方发出卖方售卖承诺信息的 时间信息；2) 买方在线申请数字证书买方明确卖方售卖承诺以后，运用认证方链接平台或/模 块直接登录认证方公众服务系统或/平台在线申请买方数字证书，在申请材料中至少必须 有买方选定的付款行的身份和通讯联络信息及买方在付款行的部分备案信息、买方的 E-ma i1;3) 认证方核实买方身份认证方向付款行发送经过认证方数字签名的买方身份核实 请求信息，该信息由买方身份核实请求信息、认证方对买方身份核实请求信息的数字签名 信息的杂凑值组成，而买方身份核实请求信息中包含认证方的ID、认证方的证书、付款行 的ID、买方身份核实请求的具体内容信息、买方的E-mail、认证方发出买方身份核实请 求信息的时间信息；4) 付款行响应核实付款行向认证方发送经过付款行数字签名的买方身份核实信息， 该信息由买方身份核实信息、付款行对买方身份核实信息的数字签名信息的杂凑值组成， 而买方身份核实信息中包含付款行的ID、付款行的证书、认证方的ID、买方身份核实的 具体内容信息、付款行发出买方身份核实信息的时间信息；5) 认证方向买方发放买方数字证书认证方验证付款行的买方的买方身份核实信息 有效，通过买方的E-mail向买方发送买方数字证书，并在线即时告知买方审批结果；6) 买方提出卖方认证请求买方收到买方数字证书以后，向认证方发送经过买方数 字签名的卖方身份和信誉认证请求信息，该信息由卖方身份和信誉认证请求信息、买方对 卖方身份和信誉认证请求信息的数字签名信息的杂凑值组成，而卖方身份和信誉认证请求信息中包含买方的ID、买方的证书、卖方的ID、卖方身份和信誉认证请求的具体内容信 息、商品或/服务购买意向、认证方的ID、买方发出卖方身份和信誉认证请求信息的时间信息；7) 认证方发出双方身份认证和交易意向认证认证方验证卖方售卖承诺信息和卖方 身份和信誉认证请求信息有效，分别向买方和卖方发送经过认证方数字签名的卖方身份和 信誉及交易意向认证信息和买方身份和交易意向认证信息。所述卖方身份和信誉及交易意向认证信息由卖方身份和信誉及交易意向认证信息、认 证方对卖方身份和信誉及交易意向认证信息的数字签名信息的杂凑值组成，而卖方身份和 信誉及交易意向认证信息中包含认证方的ID、认证方的证书、买方的ID、卖方身份和信 誉及交易意向认证的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、认证方发出卖方身份 和信誉及交易意向认证信息的时间信息；所述买方身份和交易意向认证信息由买方身份和交易意向认证信息、认证方对买方身 份和交易意向认证信,l、的数字签名信息的杂凑值组成，而买方身份和交易意向认证信息中 包含认证方的ID、认证方的证书、卖方的ID、买方身份和交易意向认证的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、认证方发出买方身份和交易意向认证信息的时间信息；8) 买方申请支付承诺买方验证认证方买方身份和交易意向认证信息有效，买方向 付款行发送经过买方数字签名的银行支付承诺申请信息，该信息由银行支付承诺申请信 息、买方对银行支付承诺申请信息的数字签名的杂凑值组成，而在买方的银行支付承诺申 请信息中包含买方的ID、买方的数字证书、卖方的ID、卖方在收款行开设的收款帐号、 收款行的ID、申请银行支付承诺的具体内容信息、买方的支付指令、认证方的ID、认证 方对此次交易的编码信息、买方发出银行支付承诺申请信息的时间信息；9) 付款行验证并提出交易认证付款行验证买方的银行支付承诺申请信息有效后， 首先对买方的支付指令进行验证有效后，向认证方发送此次交易认证请求信息，该信息由 此次交易认证请求信息、付款行对此次交务认证请求信息的数字签名的杂凑值组成，而在 此次交易认证请求信息中包含付款行的ID、付款行的数字证书、买方的ID、卖方的ID、 收款行的ID、卖方在收款行开设的收款帐号、此次交易认证请求的具体内容信息、认证方 的ID、认证方对此次交易的编码信息、付款行发出此次交易认证请求信息的时间信息；10) 认证方交易认证响应认证方验证付款行的此次交易认证请求信息有效后，向付 款行发送经过认证方数字签名的此次交易认证信息，该信息由此次交易认证信息、认证方 对此次交易认证信息的数字签名的杂凑值组成，而在此次交易认证信息中包含认证方的 ID、认证方的数字证书、付款行的ID、买方的ID、卖方的ID、收款行的ID、卖方在收款行开设的收款帐号、此次交易认证信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、认证方发出此次交易认证信息的时间信息；11) 付款行支付承诺付款行验证认证方的此次交易认证信息有效后，向卖方发送此 次交易的支付承诺信息，该信息由此次交易的支付承诺信息、付款行对此次交易的支付承 诺信息的数字签名的杂凑值组成，而在此次交易的支付承诺信息中包含付款行的ID、付款 行的数字证书、买方的ID、卖方的ID、.收款行的ID、卖方在收款行开设的收款帐号、此 次交易的支付承诺信息的具体内容信息、认证方的ID、认证方对此次交易的编码信息、付款行发出此次交易的支付承诺信息的时间信息；12) 卖方与买方交易签约卖方验证支付行此次交易的支付承诺信息有效，即通过交 易磋商签约平台或/模块上的智能化组件以明确的文字或/图案方式向买方发出此次交易 签约邀请。双方此次交易签约成立盾，该智能化组件自动向认证方发送经过卖方数字签名 的此次交易合约信息。该信息由此次交易合约信息、卖方对此次交易合约信息的数字签名 信息的杂凑值组成，而此次交易合约信息中包含卖方的ID、卖方的证书、买方的ID、认 证方的ID、此次交易合约信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、卖方发出 此次交易合约信息的时间信息；13) 买方向认证方发送交易合约信息买方签约后即向认证方发送经过买方数字签名 的此次交易合约信息。该信息由此次交易合约信息、买方对此次交易合约信息的数字签名 信息的杂凑值组成，而此次交易合约信息中包含买方的ID、买方的证书、卖方的ID、、认 证方的ID、此次交易合约信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、买方发出此次交易合约信息的时间信息；14) 标的交付可以是以下两种情况a) 有形标的交付按照常规的各种合法的离线交付方式方法即可，如邮寄、托运、运 送等。b) 无形标的交付卖方通过所述商品或/服务交付平台或/模块向买方发出交付信息， 买方输入相关的确认信息后，所述商品或/服务交付平台或/模块自动验证有效后即自动打 开此次交易约定的商品或/服务，供买方下载或/阅读等。所述相关的确认信息由相关的确认信息、买方对相关的确认信息的数字签名的杂凑值 组成，而在相关的确认信息中包买方的ID、买方的数字证书、卖方的ID、相关的确认信 息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、买方发出相关的确认信息的时间信息。"):卖方支付要求与发送交付完成信息完成交易标的交付后，卖方分别向付款行 和认证方发送经过卖方数字签名的卖方支付要求信息和完成交付信息。所述卖方支付要求信息由卖方支付要求信息、卖方对卖方支付要求信息的数字签名的 杂凑值组成，而在卖方支付要求信息中包卖方的ID、卖方的数字证书、买方的ID、收款 行的ID、收款帐号、付款行的ID、支付要求的具体内容信息、买方的交付确认的相关信 息或/有买方签收的离线交付单据的编码和离线交付人的身份信息、认证方对此次交易的. 编码信息、卖方发出卖方支付要求信息的时间信息。所述完成交付信息由完成交付信息、卖方对完成交付信息的数字签名的杂凑值组成， 而在完成交付信息中包卖方的ID、卖方的数字证书、买方的ID、完成交付信息具体内容 信息、买方的交付确认的相关信息或/有买方签收的离线交付单据的编码和离线交付人的 身份信息、认证方对此次交易的编码信息、认证方的ID、卖方发出完成交付信息的时间信 息。16) 付款行提出交付完成认证付款行验证卖方支付要求信息有效，向认证方发送经过付款行数字签名的交付认证请求信息；该信息由交付认证请求信息、付款行对交付认证请求信息的数字签名的杂凑值组成，而在交付认证请求信息中包含付款行的ID、付款行的 数字证书、卖方的ID、买方的ID、买方交付认证请求信息的具体内容信息、买方即时下. 载要求信息或/有买方签收的离线交付单据的编码和离线交付人的身份信息、认证方的ID、 认证方对此次交易的编码信息、付款行发出交付认证请求信息的时间信息。17) 认证方交付认证认证方验证卖方支付要求信息和卖方完成交付信息有效，向付 款行发送经过认证方数字签名的交付认证信息，该信息由交付认证信息、认证方对交付认 证信息的数字签名的杂凑值组成，而在交付认证信息中包含认证方的ID、认证方的数字证 书、付款行的ID、卖方的ID、买方的ID、交付认证信息的具体内容信息、买方即时下载 要求信息或/有买方签收的离线交付单据的编码和离线交付人的身份信息、认证方对此次 交易的编码信息、认证方发出交付认证请求信息的时间信息。18) 支付交易款项付款行验证认证方交付认证信息有效，向收款支付此次交易款项， 分别向买方和认证方发送经过付款行数字签名的付款完成信息，该信息由付款完成信息、 付款行对付款完成信息的数字签名的杂凑值组成，而在付款完成信息中包含付款行的ID、 付款行的数字证书、认证方的ID、买方的ID、收款行的ID、付款完成信息的具体内容信 息、认证方对此次交易的编码信息、付款行发出交付款完成信息的时间信息。19) 收款行收妥通知收款行收到付款行的交易款项后，分别向卖方和认证方发送经 过收款行数字签名的收到付款信息，该信息由收到付款信息、收款行对收到付款信息的数 字签名的杂凑值组成，而在收到付款信息中包含收款行的ID、付款行的数字证书、付款行 的ID、认证方的ID、卖方的ID、收到付款信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、收款行发出收到交付款信息的时间信息。20)认证方交易完成认证认证方验证付款行的付款完成信息和收款行的收到付款信 息有效，分别向买方、卖方、付款行、收款行发送经过认证方数字签名的此次交易完成信 息，该信息由此次交易完成信息、认证方对此次交易完成信息的数字签名的杂凑值组成， 而在此次交易完成信息中包含认证方的ID、认证方的数字证书、买方的ID、卖方的ID、 付款行的ID、收款行的ID、此次交易完成信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编 码信息、认证方发出此次交易完成信息的时间信息。以上所述所有交易步骤中的信息发送和接收，均是通过各个服务系统相应的专业网关 或/和防火墙进行的。以上所述的数字签名是通过基于RSA签名技术实现的。 .以上所述买方和卖方接收交易认证信息和交易通知信息的工具均是各自的E-mai 1 。进一步，在所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统上开展交易活动，买 方第一次交易以后的一般化模式下的交易活动步骤将简化为16个步骤，即上述交易过程 和方法中的步骤2)、 3)、 4)5)将被省略.本发明的优点在于釆用电子证书和基于RSA的数字签名技术，来保证交易信息及其 传输的真实性、完整性、安全性和不可否认性；釆取买卖双向审核和支付承诺交货、实际 收货付款的方法，来保证交易的公平性和即时性；实施证书在线申请即时审批和交易全程 在线认证机制，来保证和加强交易的不可否认性、公正性、方便性和即时性；釆用多种支 付工具进行交易支付，提高电子交易方法的普遍适用性。


图1为所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的逻辑结构示意图； 图2为一般化模式下的买方第一次交易过程时序图。
具体实施方式
如图1所示，参加交易的卖方建设一个至少包括一商品或/服务陈列平台或/模块 (A-l)、 一交易磋商签约平台或/模块(A-2)、 一商品或/服务交付平台或/模块(A-3)、 一付款行链接平台或/模块(A-4)、 一认证方链接平台或/模块(A-5)的，能够链接并运 行于各种公共互联网络的电子交易综合服务系统(A),由该交易综合服务系统(A)与至 少一付款行公众服务系统或/平台(B)、'一收款行公众服务系统或/平台(C)、 一认证方公 众服务系统或/平台(D)、 一买方电子交易工具(E)构成一种基于银行信用的安全、公平 和即时即时的电子交易系统。以上所述基于银行信用的安全、公平和即时即时的电子交易系统中所述商品或/服务陈列平台或/模块(A-l)是供参加交易的买方全面获取商品或/服务的性能、质量、使用、提供的方法、价格、售后服务......等等买方应当了解的信息平台；所述交易磋商签约平台或/模块U-2)是供买方与卖方进行交易磋商和签约的平台，具有为买卖双方实现在线交易磋商和签约的智能化组件或/插件；所述商品或/服务交付平台或/模块(A-3)是卖方向买方交付商品或/提供服务的平台，具有实现自动、准确、完整向买方交付交易标的和确认交付成功以及自动向付款行和认证.方发送经过卖方数字签名的卖方支付要求信息和完成交付信息的智能化组件或/插件；所述付款行链接平台或/模块(A-4)是供买方直接登录付款行公众服务系统或/平台(B)的链接口；所述认证方链接平台或/模块U-5)是供买方直接登录认证方公众服务系统或/平台 (D)的链接口；所述付款行公众服务系统或/平台(B)是能够为买方提供交易支付承诺和支付交易款 项的金融或/服务机构的网上服务系统；所述认证方公众服务系统或/平台(D)是具有向公众提供电子证书服务资格并能提供交易认证机构的网上服务系统；所述买方电子交易工具(E)是买方登录卖方交易综合服务系统(A)和接受付款行和-认证方服务的，参与电子交易的工具，可以是任一可以连接所述公共网络的设备，如通用 或/专用电脑、通用或/专用的移动或/固定通讯设备、各种数字助理等，不一定需要通过 运行于其上的任何系统即可开展购买活动，也可以通过运行于其上的相关釆购系统或/相 关系统的采购平台开展购买活动；所述卖方电子交易综合服务系统能够链接并运行于各种公共互联网络，即买方可以随 时通过任何一种所述买方参与电子交易的工具，激活所述基于银行信用的安全、公平和即 时电子交易系统开展各种交易活动。参与上述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统交易活动的至少包括一买 方、 一卖方、 一付款行、 一收款行、 一认证方，其中所述买方可以是任一包括所有通过公共网络购买商品或/和服务的个体和团体购买' 者，在电子交易中至少具有购买商品或/服务的权利和向卖方支付商品或/服务款项的义务；所述卖方可以是任一包括所有通过公共网络销售商品或/服务的合法销售者，在电子 交易中至少具有向买方提供商品或/服务的义务和向买方收取商品或/服务款项的权利； 所述付款行可以是任一为买方提供电子交易支付承诺和付款服务的银行或/金融机构或/合法的金融储值卡发行机构或/合法的代理及中介机构，在电子交易中同时具有提供支 付承诺信的用和代为买方向卖方支付商品或/服务款项的职能；所述收款行可以是任一为卖方提供电子交易收款服务的银行或/金融机构/或合法的代理及中介机构，在电子交易中具有代为卖方收取商品或Ai艮务款项的职能；所述认证方可以是任一为买方、.卖方、付款行、收款行公认的，负责对买方和卖方进行身份确认，及对卖方信誉度和买方支付手段及其支付方式和交易过程进行在线认证，并在一定期限内保存交易认证数据的第三方认证机构。本发明所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的交易标的可以是有形标的即各种各类有形实物和服务。也可以是无形标的即各种各类无形物和服务，包括各种各类的信息产品和信息服务。所述标的可以采用各种合法的离线或/和在线的方式进行交付，即卖方可以离线向买方交付各种实物和有形载体的信息商品及提供各种服务，卖方也可以在线向买方交付各种信息产品和提供各种信息及技术服务。所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的支付工具可以是1) 银行卡银行或/金融机构或/金融服务机构签发的信用凭证卡片，它是一种能够 为持卡者提供金融信用证明，持卡者可凭卡购物或享受服务的特制卡片。包括各类賒销卡(赊帐卡)、借记卡、贷记卡、ATM卡、支票卡等；2) 网络货币在各种网络上使用的各种和各类货币，包括信用卡型网络货币、电子 现金、电子支票、电子钱包等3) 银行存单各种在银行的存款凭据凭证，包括银行的活期和定期存折、银行活期 和定期存单；4) 金融储值卡各类具有金融储值性质的、能够用于消费结算的特制卡片，包括手 机充值卡、各种购物卡、各种付费卡。所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的具体交易过程和方法，可以是 卖方、付款行、收款行在买方可能选择的所有认证方办理了电子证书，并且认证方同意在 电子证书有效期内为其参与的所有电子交易进行认证，则在这种一般化楔式下的买方第一 次交易时序如图2所示，交易过程和方法是1)买方激活交易买方运用其参与电子交易的工具登录卖方的电子交易综合服务系 统U),在商品或/服务陈列平台或/模块(A-l)上选择好商品或/服务后，通过交易磋商 签约平台或/模块(A-2)向卖方发出购买意向，并用该平台或/模块上的智能化组件与卖方进行相关交易磋商。双方达成交易意向后，该智能化组件在以明确的文字或/图案方式向买方显示售卖承诺的同时，自动向认证方发送经过卖方数字签名的卖方售卖承诺信息。所述卖方售卖承诺信息由卖方售卖承诺信息、卖方对卖方售卖承诺信息的数字签名信 息的杂凑值组成，而卖方售卖承诺信息中包含卖方的ID、卖方的证书、买方的名称、买方 的E-mail、卖方售卖承诺的具体内容信息、认证方的ID、卖方发出卖方售卖承诺信息的 时间信息；2) 买方在线申请数字证书买方明确卖方售卖承诺以后，运用认证方链接平台或/模 块U-5)直接登录认证方公众服务系统或/平台(D)在线申请买方数字证书，在申请材 料中至少必须有买方选定的付款行的身份和通讯联络信息及买方在付款行的部分备案信 息、买方的E-mail;3) 认证方核实买方身份认证方向付款行发送经过认证方数字签名的买方身份核实 请求信息，该信息由买方身份核实请求信息、认证方对买方身份核实请求信息的数字签名 信息的杂凑值组成，而买方身份核实请求信息中包含认证方的ID、认证方的证书、付款行 的ID、买方身份核实请求的具体内容信息、买方的E-mail、认证方发出买方身份核实请 求信息的时间信息；4) 付款行响应核实付款行向认证方发送经过付款行数字签名的买方身份核实信息， 该信息由买方身份核实信息、付款行对买方身份核实信息的数字签名信息的杂凑值组成， 而买方身份核实信息中包含付款行的10、付款行的证书、认证方的ID、买方身份核实的 具体内容信息、付款行发出买方身份核实信息的时间信息；5 )认证方在线发放买方数字证书认证方验证付款行的买方的买方身份核实信息有-效，通过买方的E-mail向买方发送买方数字证书，并在线即时告知买方审批结果；6) 买方提出卖方认证请求买方收到买方数字证书以后，向认证方发送经过买方数 字签名的卖方身份和信誉认证请求信息，该信息由卖方身份和信誉认证请求信息、买方对 卖方身份和信誉认证请求信息的数字签名信息的杂凑值组成，而卖方身份和信誉认证请求 信息中包含买方的ID、买方的证书、卖方的ID、卖方身份和信誉认证请求的具体内容信息、商品或/服务购买意向、认证方的ID、买方发出卖方身份和信誉认证请求信息的时间# 自 i口7) 认证方发出双方身份认证和交易意向认证认证方验证卖方售卖承诺信息和卖方 身份和信誉认证请求信息有效，分别向买方和卖方发送经过认证方数字签名的卖方身份和 信誉及交易意向认证信息和买方身份和交易意向认证信息。所述卖方身份和信誉及交易意向认证信息由卖方身份和信誉及交易意向认证信息、认 证方对卖方身份和信誉及交易意向认证信息的数字签名信息的杂凑值组成，而卖方身份和 信誉及交易意向认证信息中包含认证方的ID、认证方的证书、买方的ID、卖方身份和信誉及交易意向认证的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、认证方发出卖方身份和信誉及交易意向认证信息的时间信息；所述买方身份和交易意向认证信息由买方身份和交易意向认证信息、认证方对买方身 份和交易意向认证信息的数字签名信息的杂凑值组成，而买方身份和交易意向认证信息中 包含认证方的ID、认证方的证书、卖方的ID、买方身份和交易意向认证的具体内容信息、 认证方对此次交易的编码信息、认证方发出买方身份和交易意向认证信息的时间信息；8) 买方申请支付承诺买方验证认证方买方身份和交易意向认证信息有效，买方向 付款行发送经过买方数字签名的银行支付承诺申请信息，该信息由银行支付承诺申请信 息、买方对银行支付承诺申请信息的数字签名的杂凑值组成，而在买方的银行支付承诺申 请信息中包含买方的ID、买方的数字证书、卖方的ID、卖方在收款行开设的收款帐号、 收款行的ID、申请银行支付承诺的具体内容信息、买方的支付指令、认证方的ID、认证 方对此次交易的编码信息、买方发出银行支付承诺申请信息的时间信息；9) 付款行验证并提出交易认证付款行验证买方的银行支付承诺申请信息有效后， 首先对买方的支付指令进行验证有效后，向认证方发送此次交易认证请求信息，该信息由-此次交易认证请求信息、付款行对此次交易认证请求信息的数字签名的杂凑值组成，而在 此次交易认证请求信息中包含付款行的ID、付款行的数字证书、买方的ID、卖方的ID、 收款行的ID、卖方在收款行开设的收款帐号、此次交易认证请求的具体内容信息、认证方 的ID、认证方对此次交易的编码信息、付款行发出此次交易认证请求信息的时间信息；10) 认证方交易认证响应认证方验证付款行的此次交易认证请求信息有效后，向付 款行发送经过认证方数字签名的此次交易认证信息，该信息由此次交易认证信息、认证方 对此次交易认证信息的数字签名的杂凑值组成，而在此次交易认证信息中包含认证方的 ID、认证方的数字证书、付款行的ID、买方的ID、卖方的ID、收款行的ID、卖方在收款 行开设的收款帐号> 此次交易认证信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、 认证方发出此次交易认证信息的时间信息；11) 付款行支付承诺付款行验证认证方的此次交易认证信息有效后，向卖方发送此 次交易的支付承诺信息，该信息由此次交易的支付承诺信息、付款行对此次交易的支付承 诺信息的数字签名的杂凑值组成，而在此次交易的支付承诺信息中包含付款行的ID、付款 行的数字证书、买方的ID、卖方的ID、收款行的ID、卖方在收款行开设的收款帐号、此 次交易的支付承诺信息的具体内容信息、认证方的ID、认证方对此次交易的编码信息、付 款行发出此次交易的支付承诺信息的时间信息；12) 卖方与买方交易签约卖方验证支付行此次交易的支付承诺信息有效，即通过交易磋商签约平台或/模块U-2)上的智能化组件以明确的文字或/图案方式向买方发出此 次交易签约邀请。双方此次交易签约成立后，该智能化组件自动向认证方发送经过卖方数 字签名的此次交易合约信息。该信息由此次交易合约信息、卖方对此次交易合约信息的数 字签名信息的杂凑值组成，而此次交易合约信息中包含卖方的ID、卖方的证书、买方的 ID、认证方的ID、此次交易合约信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、卖 方发出此次交易合约信息的时间信息；13) 买方向认证方发送交易合约信息买方签约后即向认证方发送经过买方数字签名 的此次交易合约信息。该信息由此次交易合约信息、买方对此次交易合约信息的数字签名 信息的杂凑值组成，而此次交易合约信息中包含买方的ID、买方的证书、卖方的ID、、认 证方的ID、此次交易合约信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、买方发出' 此次交易合约信息的时间信息；14) 标的交付标的交付可以是以下两种情况a) 有形标的交付按照常规的各种合法的离线交付方式方法即可，如邮寄、托运、运 送等。b) 无形标的交付卖方通过所述商品或/服务交付平台或/模块U-3)向买方发出交 付信息，买方输入相关的确认信息后，所述商品或/服务交付平台或/模块(A-3)自动验 证有效后即自动打开此次交易约定的商品或/服务，供买方下载或/阅读等。所述相关的确认信息由相关的确认信息、买方对相关的确认信息的数字签名的杂凑值 组成，而在相关的确认信息中包买方的ID、买方的数字证书、卖方的ID、相关的确认信 息的具体内容信息、认证方对此次交易的编码信息、买方发出相关的确认信息的时间信息。'15) 卖方支付要求与发送交付完成信息完成交易标的交付后，卖方分别向付款行和 认证方发送经过卖方数字签名的卖方支付要求信息和完成交付信息。所述卖方支付要求信息由卖方支付要求信息、卖方对卖方支付要求信息的数字签名的 杂凑值组成，而在卖方支付要求信息中包卖方的ID、卖方的数字证书、买方的ID、收款 行的ID、收款帐号、付款行的ID、支付要求的具体内容信息、买方的交付确认的相关信 息或/有买方签收的离线交付单据的编码和离线交付人的身份信息、认证方对此次交易的 编码信息、卖方发出卖方支付要求信息的时间信息。所述完成交付信息由完成交付信息、卖方对完成交付信息的数字签名的杂凑值组成， 而在完成交付信息中包卖方的ID、卖方的数字证书、买方的ID、完成交付信息具体内容信息、买方的交付确认的相关信息或/有买方签收的离线交付单据的编码和离线交付人的 身份信息、认证方对此次交易的编码信息、认证方的ID、卖方发出完成交付信息的时间信16) 付款行提出交付完成认证付款行验证卖方支付要求信息有效，向认证方发送经 过付款行数字签名的交付认证请求信息，该信息由交付认证请求信息、付款行对交付认证 请求信息的数字签名的杂凑值组成，而在交付认证请求信息中包含付款行的ID、付款行的 数字证书、卖方的ID、买方的ID、买方交付认证请求信息的具体内容信息、买方即时下 载要求信息或/有买方签收的离线交付单据的编码和离线交付人的身份信息、认证方的ID、' 认证方对此次交易的编码信息、付款行发出交付认证请求信息的时间信息。17) 认证方交付认证认证方验证卖方支付要求信息和卖方完成交付信息有效，向付 款行发送经过认证方数字签名的交付认证信息，该信息由交付认证信息、认证方对交付认 证信息的数字签名的杂凑值组成，而在交付认证信息中包含认证方的ID、认证方的数字证 书、付款行的ID、卖方的ID、买方的ID、交付认证信息的具体内容信息、买方即时下载 要求信息或/有买方签-收的离线交付单据的编码和离线交付人的身份信息、认证方对此次 交易的编码信息、认证方发出交付认证请求信息的时间信息。18) 支付交易款项付款行验证认证方交付认证信息有效，向收款支付此次交易款项， 分别向买方和认证方发送经过付款行数字签名的付款完成信息，该信息由付款完成信息、 付款行对付款完成信息的数字签名的杂凑值组成，而在付款完成信息中包含付款行的ID、 付款行的数字证书、认证方的ID、买方的ID、收款行的ID、付款完成信息的具体内容信 息、认证方对此次交易的编码信息、付款行发出交付款完成信息的时间信息。19) 收款行收妥通知收款行收到付款行的交易款项后，分别向卖方和认证方发送经 过收款行数字签名的收到付款信息，该信息由收到付款信息、收款行对收到付款信息的数 字签名的杂凑值组成，而在收到付款信息中包含收款行的ID、付款行的数字证书、付款行 的ID、认证方的ID、卖方的ID、收到付款信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编 码信息、收款行发出收到交付款信息的时间信息。20) 认证方交易完成认证认证方验证付款行的付款完成信息和收款行的收到付款信 息右效，分别向买方.卖方、付款行、收款行发送经过认证方数字签名的此次交易完成信 息，该信息由此次交易完成信息、认证方对此次交易完成信息的数字签名的杂凑值组成， 而在此次交易完成信息中包含认证方的ID、认证方的数字证书、买方的ID、卖方的ID、 付款行的ID、收款行的ID、此次交易完成信息的具体内容信息、认证方对此次交易的编 码信息、认证方发出此次交易完成信息的时间信息。以上所述所有交易步骤中的信息发送和接收，均是通过备个服务系统相应的专业网关或/和防火墙进行的。以上所述的数字签名是通过基于R S A签名技术实现的。以上所述买方和卖方接收交易认证信息和交易通知信息的工具均是各自的E-mail。 进一步，在所述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统上开展交易活动，买方第一次交易以后的一般化模式下的交易活动步骤将简化为16个步骤，即上述交易过程和方法中的步骤2)、 3)、 4)5)将被省略。以上所述之最佳实施例意在具体说明本发明的思路。本发明之实施，并不限于以上最 佳实施例所公开的方式，凡基于本发明之设计思路，进行简单推演与替换，得到的具体的 基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统及方法，都属于本发明的实施。
权利要求
1. 一种基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，包括至少一卖方电子交易综合服务系统、一付款行公众服务系统或/平台、一收款行公众服务系统或/平台、一认证方公众服务系统或/平台、一买方电子交易工具。其特征在于，所述卖方电子交易综合服务系统包括至少一商品或/服务陈列平台或/模块、一交易磋商签约平台或/模块、一商品或/服务交付平台或/模块、一付款行链接平台或/模块、一认证方链接平台或/模块，并且能够链接并运行于各种公共互联网络。
2、 如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 所述卖方电子交易综合服务系统的交易磋商签约平台或/模块，具有为买卖双方实现在线 交易磋商和签约的智能化组件或/插件；所述卖方电子交易综合服务系统的商品或/服务交 付平台或/模块，具有实现自动、准确、完整向买方交付交易标的和确认交付成功以及自 动向付款行和认证方发送经过卖方数字签名的卖方支付要求信息和完成交付信息的智能 化组件或/插件；卖方电子交易综合服务系统的付款行链接平台或/模块是供买方直接登录 付款行公众服务系统或/平台的链接口；'卖方电子交易综合服务系统的认证方链接平台或/ 模块是供买方直接登录认证方公众服务系统或/平台的链接口。
3、 如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 所述买方电子交易工具是买方登录卖方交易综合服务系统和接受付款行和认证方服务的， 参与电子交易的工具，可以是任一可以连接所述公共网络的设备，如通用或/专用电脑、 通用或/专用的移动或/固定通讯设备、各种数字助理等，不一定需要通过运行于其上的任 何系统即可开展购买活动，也可以通过运行于其上的相关采购系统或/相关系统的采购平 台开展购买活动；
4、 如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 交易标的可以是有形标的即各种各类有形实物和服务。也可以是无形标的即各种各类无形 物和服务，包括各种各类的信息产品和信息服务。所述标的可以釆用各种合法的离线或/ 和在线的方式进行交付，即卖方可以离线向买方交付各种实物和有形载体的信息商品及提 供各种服务，卖方也可以在线向买方交付各种信息产品和提供各种信息及技术服务。
5、 如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 交易支付工具可以是l)银行卡银行或/金融机构或/金融服务机构签发的倌用凭证卡片，它是一种能够 为持卡者提供金融信用证明，持卡者可凭卡购物或享受服务的特制卡片。包括各类賒销卡(赊帐卡)、借记卡、贷记卡、ATM卡、'支票卡等； 2) 网络货币在各种网络上使用的各种和各类货币，包括信用卡型网络货币、电子 现金、电子支票、电子钱包等 3) 银行存单各种在银行的存款凭据凭证，包括银行的活期和定期存折、银行活期和定期存单； 4) 金融储值卡各类具有金融储值性质的、能够用于消费结算的特制卡片，包括手 机充值卡、各种购物卡、各种付费卡。
6、 如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 所述卖方电子交易综合服务系统能够链接并运行于各种公共互联网络，即买方可以随时通 过任何一种所述买方参与电子交易的工具，激活所述基于银行信用的安全、公平和即时电 子交易系统开展各种交易活动。
7、 如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 参与交易活动的至少包括一买方、 一卖方、 一付款行、 一收款行、 一认证方，其特征在于， 所述买方可以是任一包括所有通过公共网络购买商品或/和服务的个体和团体购买者，在电子交易中至少具有购买商品或/服务的权利和向卖方支付商品或/服务款项的义务；所述 卖方可以是任一包括所有通过公共网络销售商品或/服务的合法销售者，在电子交易中至 少具有向买方提供商品或/服务的义务和向买方收取商品或/服务款项的权利；所述付款行 可以是任一为买方提供电子交易支付承诺和付款服务的银行或/金融机构或/合法的金融 储值卡发行机构或/合法的代理及中介机构，在电子交易中同时具有提供支付承诺信的用 和代为买方向卖方支付商品或/服务款项的职能；所述收款行可以是任一为卖方提供电子 交易收款服务的银行或/金融机构/或合法的代理及中介机构，在电子交易中具有代为卖方 收取商品或/服务款项的职能；所述认证方可以是任一为买方、卖方、付款行、收款行公 认的，负责对买方和卖方进行身份确认，及对卖方信誉度和买方支付手段及其支付方式和 交易过程进行在线认证，并在一定期限内保存交易认证数据的第三方认证机构。
8、 如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 具体交易过程和方法可以是卖方、付款行、收款行在买方可能选择的所有认证方办理了电 子证书，并且认证方同意在电子证书有效期内为其参与的所有电子交易进行认证，则在这 种一般化模式下的买方第一次交易过程和方法是 1) 买方激活交易； 2) 买方在线申请数字证书； 3) 认证方核实买方身份；4) 付款行响应核实；5) 认证方在线发放买方数字证书； 6 )买方提出卖方认证请求；7) 认证方发出双方身份认证和交易意向认证；8) 买方申请支付承诺；9) 付款行验证并提出交易认证；10) 认证方交易认证响应； 11 )付款行支付承诺；12) 卖方与买方交易签约；13) 买方向认证方发送交易合约信息；14) 标的交付可以是a)常规的各种合法的离线交付方式方法的有形标的交付；b) 无形标的交付，卖方通过所述商品或/服务交付平台或/模块向买方发出交付信息，买方输 入相关的确认信息后，所述商品或/服务交付平台或/模块自动验证有效后即自动打开此次 交易约定的商品或/服务，供买方下载或/阅读等；15) :卖方支付要求与发送交付完成信息；16) 付款行提出交付完成认证；17) 认证方交付认证；18) 支付交易款项；19) 收款行收妥通知；20) 认证方交易完成认证。买方第一次交易以后的一般化模式下的交易活动步骤将简化为16个步骤，所述交易 过程和方法中的步骤2)、 3)、 4)5)将被省略。
9、如权利8所述的一般化模式下的交易活动，其特征在于，所述所有交易步骤中的 信息发送和接收，均是通过各个服务系统相应的专业网关或/和防火墙进行的；所述的数 字签名是通过基于RSA签名技术实现的；所述买方和卖方接收交易认证信息和交易通知信 息的工具均是各自的E-mail。
10.如权利1所述的基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统，其特征在于， 采用电子证书和基于RSA的数字签名技术，来保证交易信息及其传输的真实性、完整性、 安全性和不可否认性；采取买卖双向审核和支付承诺交货、实际收货付款的方法，来保证 交易的公平性和即时性；实施证书在线申请即时审批和交易全程在线认证机制，来保证和 加强交易的不可否认性、公正性、方便性和即时性；采用多种支付工具进行交易支付，提高电子交易方法的普遍适用性。
全文摘要
一种构建基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统的方法参加交易的卖方建设一个至少包括一商品或/服务陈列平台或/模块、一交易磋商签约平台或/模块、一商品或/服务交付平台或/模块、一付款行链接平台或/模块、一认证方链接平台或/模块的，能够链接并运行于各种公共互联网络的电子交易综合服务系统，由该交易综合服务系统与至少一付款行公众服务系统或/平台、一收款行公众服务系统或/平台、一认证方公众服务系统或/平台、一买方电子交易工具构成一个即时的电子交易系统。参与上述基于银行信用的安全、公平和即时电子交易系统交易活动的至少包括一买方、一卖方、一付款行、一收款行、一认证方。本发明的优点在于采用电子证书和基于RSA的数字签名技术，来保证交易信息及其传输的真实性、完整性、安全性和不可否认性；采取买卖双向审核和支付承诺交货、实际收货付款的方法，来保证交易的公平性和即时性；实施证书在线申请即时审批和交易全程在线认证机制，来保证和加强交易的不可否认性、公正性、方便性和即时性；采用多种支付工具进行交易支付，提高电子交易方法的普遍适用性。
文档编号G06Q20/00GK101261706SQ20071007345
公开日2008年9月10日 申请日期2007年3月6日 优先权日2007年3月6日
发明者廖用铁, 波 李, 林南潮 申请人:廖用铁;林南潮;李 波