网络标会安全代码作业方法与系统的制作方法

专利名称：网络标会安全代码作业方法与系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及一种网络标会安全代码作业的方法与系统，本发明运 用因特网技术建立一个直接金融存借平台，由平台直接与会员接触， 改变传统标会形式中会员与会员的权利义务关系，以反映网络科技的 高度信息化，使网络标会成为网络经济时代的直接金融商品。
背景技术：
标会作为一种储蓄存借活动在我国民间已经流传很久了 ，甚至在 曰本、韩国都有其足迹。日本、韩国对标会会员间的权利义务关系， 政府订有"无尽业法"为规范。在中国台湾，标会一直是一种小众的 民间金融互助行为，因此，也被称为"互助会"。互助会的运作、会首
和会员以及会员和会员间的关系长期存在着模糊不明的状态会首倒 会时，会首和会员以及会员与会员之间的债权债务关系， 一直是民间 标会纠纷的主要来源。为消除这些纠纷，中国台湾行政院在2000年新 增规定了 "合会"典型契约，以作为民间标会、会首与会员以及会员 与会员之间的权利义务关系的依据。并于同年五月五日公布施行。
1999年中国台湾所施行的合会典型契约，原本只是从法律角度概 括的规范会首和会员以及会员和会员之间的权利义务关系，最后却成 为合会的最基本也是合会发展的最高形式。当"合会"典型契约公布 施行的时候，民间合会的高峰期已过，其形诸于法律的当事人权利义 务关系，阻碍了标会形式日后的发展。极大多数的人都把"合会，，典
5型契约误以为是一部拥有完全拘束力的"合会法"，限制了对"合会" 的研究和发展。
2001年6月黄国华于"一种可行性的网络互助会协议"论文中， 运用现阶段的密码学技术，从不可否认性的概念来建立网络互助会系 统，期望能够带给互助会更多的便利性。该文采用数字签章与认证技 术，以期能够解决在网络上进行交易或信息传递所衍生的身份辨识、 数据隐藏性、完整性、实时发送信息的不可否认性等安全问题。但是 该文主要仍遵循着传统标会机制下的小众借货，并不是一个完整的商 业方法，无法成为网络效应下的金融商品。
2007年6月洪婉瑜在"网络标会的可行架构与移转评价"论文中， 规划出网络标会的可行架构与运作模式，并且通过最适标金以及 Black-Derman-Toy模型的利率模型，针对平台会员的移转价值进行评 价。但是该文仍然在传统标会的架构下进行可行架构与移转评价的研 究，并没有清楚地界定网络标会平台提供者与会员之间的权利义务关 系。因此，对将网络标会推进形成为金融商品的道路并没有帮助。
美国专利编号US 6081790 "System and method for secure presentment and payment over open networks (在开力文网络上安全提示和 付款的系统和方法)"，提供了 一种新的在线电子资金交易的系统与方 法，但是该专利仍必须通过一媒介完成资金交易，且没有提供给单个 使用者一个安全代码，无法达成完全的安全资金交易。
另外，美国7>开专利20070073613 Al "Simultaneous bidding and matching platform for loan borrower and lender (货凉欠寸昔方禾口货方同时出 价和匹配的平台)"提供一种资金交易撮合及竟标机制，以存借双方填写标单的方式进行利率撮合的作法，但是该专利在传统标会机制下运 作，仍有传统标单的存在，标会会员彼此之间还是存在信息的流通， 该专利只是传统金融产品的强化，而不是网络科技时代最佳的存借机 制，以致于其可行性受到限制。
标会是一种直接金融，是一种存借一体的借货形式。当存借方形 成一体的时候，存借零距离的接触，创造出一个存借方没有摩擦的环 境，也是一个存借最佳效率的资金交易场所。因此，标会被认为是网 络科技时代直接金融的最佳切入点，网络标会的商品化，变成金融界 有识之士共同的焦点。

发明内容
由前述可知，目前中国台湾的合会典型契约，乃是完全站在法律 的观点下对参与标会各方权利义务关系的典范，正也说明传统标会的 最高形式。这种小众的互助型金融产品，自然无法适用于网络科技的 时代。因此， 一个真正可发挥因特网特性，及宏大在线储蓄、融资及 理财业务的直接金融标会平台的方法与系统，是极待开发与令人期待 的。
本发明利用因特网科技，从会员使用安全代码进入竟标交易平台 着手， 一举颠覆传统的标会思维，创造出一个会员和平台独立关系的 环境。在相同的资金竟标组合中的会员没有任何权利义务关系，会员 资金交易的安全性由平台负完全的责任。本发明让标会走出"合会" 典型契约的束缚，并挣脱传统民间标会"小众"组合的阴影，形成一 种大众组合的金融电子商务。综上所述，可知本发明不只具有实用性、
新颖性，对传统标会的d、众思维更具有创造性
71. 本发明让网络标会从安全代码切入，使会员成为匿名状态，打 破传统标会需为自然人才可参加的限制。
2. 本发明让网络标会从安全代码切入，打破传统标会必须制作会 单的迷思，排除传统标会会首的角色。
3. 本发明创造没有传统标会的会单、没有会首的网络标会系统， 把传统标会会首与会员、以及会员与会员间的权利义务关系，简化成 为会员和平台的权利义务关系，与他人无关。
4. 本发明让网络标会从安全代码切入，参加会员成为匿名状态， 使会员的权利和义务在平台的同意下，可以自由移转，打破"会首与 会员非经全体会员的同意，不得将其权利与义务移转于他人"的限制。
5. 网络科技快速、便捷、确实的特性，使实时付款成为可能，将 改写"会员应于每期标会后三日内交付会款"的规定。
6. 本发明从安全代码着手，创造一个网络科技直接金融的环境， 使标会摆脱传统小众的互助会性质，而成为大众属性的金融商品。
为实现以上目的，本发明建构一个网络标会安全代码作业的系统， 系统包括一管理服务器，通过通讯或网络，供使用者经由使用者接口 与其联机，并于安全的系统环境下与其实时交换信息；管理服务器接
受并处理使用者输入的个人申请资料、进行契约作业、管控安全代码 作业、执行竟标功能、管理并执行结算交割与逾期会员会金代垫以及 进行逾期款项催收等步骤。系统还包括一数据库，用来储存上述操作 过程所需的资料，同时记录结果与更新资料。所述管理服务器进一步
包括下列模块一使用者申请模块管理服务器利用此模块，执行处理使用者输
入的个人申请资料、审核并评断该使用者是否符合会员资格的功能。 前述信息储存于数据库，此后会员登录平台及进行任何平台操作时，
该模块可实时提取该信息作为管控的依据；
一契约作业模块管理服务器利用此模块，执行处理及建立有关 平台与单个合格使用者间契约订立步骤；此模块将对合格使用者提出 同意签署契约需求，以确立双方权利义务关系并告之平台运作机制。 系统接收到合格使用者单独签定的契约后，即可进一步赋与该使用者 会员身份，系统并将上述信息存入数据库，作为管控之用；
一安全代码作业模块管理服务器利用此模块，执行经系统赋与
具有会员身份的合格使用者，可以正式会员的身份，运用安全代码进 入平台。此安全代码的产生与取得，有利于会员在平台操作时，加强 个人信息安全、保密之用，系统并将上述信息存入数据库，作为管控 之用；
一竟标模块管理服务器利用此模块，执行处理网络标会的竟标 组合成立、会员下标标金、开标、决定得标者作业的功能，经由管理 服务器运算、处理、分析、交叉比对、执行后，得标的会员具有取得 总会款的权利，未得标的会员则有缴付会款的义务，系统并将上述信 息存入数据库，作为管控之用；
一结算交割模块管理服务器利用此模块，执行对于所有得标与 未得标的会员会款结算与交割，并且为不足金额的款项进行代垫作业的功能。系统会将竟标交易结果单独通知参与会员以进行结算交割，
系统并将上述信息存入数据库，作为管控之用；
一催收模块管理服务器利用此模块，执行针对所有逾期缴纳的 会员款项催收的功能，系统并将上述信息存入数据库，作为管控之用。
本发明所建构的网络标会安全代码作业的系统，是以一管理服务 器通过网络或通讯装置与使用者联机，同时管理服务器还提供特定网 页，供使用者使用装置与其连结。系统的操作方法如下系统接受使 用者进入系统网页输入个人申请资料，经系统审核使用者资料，经评 断该使用者会员资格合格后，系统会将平台与单个合格使用者的契约 传送给该使用者；当系统接收到合格使用者回传单独签定的契约后， 系统将实时赋与该使用者会员身份并给予其单独的安全代码，会员即 可使用此安全代码进入平台，在安全且资料保密的情况下进行网络标 会；由平台进行会款的结算交割、收付、代垫及催收作业。因此，本 发明的一种网络标会安全代码作业的方法，包括以下步骤 一使用者 申请步骤； 一契约签署步骤，用以理清会员与平台间的各项关系；一 安全代码步骤，平台运算产生安全代码，并将安全代码赋与会员；一 网络标会竟标步骤； 一结算交割步骤，平台进行会款的计算、收付、 代垫及催收作业。
如上所述网络标会安全代码作业的方法，其中所述使用者申请步 骤，并进一步包括以下步骤 一平台接受使用者申请步骤，由使用者 填写资料，以供平台进行审核判断； 一审核使用者的申请资料步骤， 审核使用者的基本资料填写是否真实齐备，以及是否具有违反平台参 与的限制状况； 一评断是否符合会员资格步骤，依据使用者资料的审 核结果，评断使用者是否合格足以成为会员，经平台评断身份不合格的使用者退出平台，经平台评断身份合格的使用者则进入所述契约签
署步骤； 一通知使用者合格与否步骤。
如上所述网络标会安全代码作业的方法，其中所述契约签署步骤， 进一步包括以下步骤 一系统传送契约给合格使用者签署步骤； 一接 收合格使用者传回的单独签定契约步骤； 一赋与会员身份步骤。
如上所述网络标会安全代码作业的方法，其中所述单独签定契约 是指合格使用者单独与平台进行签定，其契约关系存在于单独合格使 用者与平台间，无须其它合格使用者共同签署即构成契约成立。
如上所述网络标会安全代码作业的方法，其中所述会员身份是在 平台确认合格使用者完成契约签署步骤，合格使用者与平台间的权利 义务关系明确界定后，才赋与的。
如上所述网络标会安全代码作业的方法，其中所述安全代码步骤 是作为会员以匿名形式进入平台、完成平台运作所需步骤。
如上所述网络标会安全代码作业的方法，其中所述网络标会竟标 步骤包括平台以所述安全代码作为辨识会员能否进入平台竟标的依 据，以及平台进行竟标结果判定。
如上所述网络标会安全代码作业的方法，其中所述结算交割步骤 进一步包括 一通知会员竟标结果步骤； 一结算会员应缴及应收金额 步骤； 一收取具缴款义务会员应缴款项步骤； 一代垫不足款项步骤； 一拨款给得标者步骤； 一催收步骤。其中所述通知会员竟标结果步骤 是将竟标结果单独通知所有会员；所述具缴款义务会员是指过去已得 标者及当期未得标者；所述代垫不足款项步骤，是指平台代垫具缴款 义务会员逾期未缴款项，使标会组合具有足额资金拨与当期得标者；
ii所述催收步骤是指针对具缴款义务却无法于规定期限内完成缴款的会 员进行款项催收程序，其进一步包括 一发送短信、电子邮件或电话
告知逾期步骤； 一启动人工催收步骤； 一执行法律程序步骤；其中所 述发送短信、电子邮件或电话告知逾期步骤，是指缴款义务人逾越平 台规定的缴款期限时，平台可以多次发送短信、电子邮件或电话方式 提醒及告知缴款义务人。所述启动人工催收步骤，是指当发送短信、 电子邮件或电话告知方式仍无法促使缴款义务人完成缴款事宜时，平 台将启动人工催收作业；所述执行法律程序步骤，是在所述平台发送 短信、电子邮件或电话告知逾期及所述人工催收作业皆无效时，才进 行的。


图1为本发明网络标会前置作业的流程图。 图2为本发明网络标会结算交割的流程图。 图3为本发明网络标会安全代码作业的系统图。
具体实施例方式
为使本发明可具体实施，以下特详细描述实施方式，并列举较佳 的具体实施例说明如下
图1为本发明网络标会前置作业的流程图，请参照图1所示。系 统接受使用者申请成为网络标会平台的会员(101)，该使用者输入个 人基本资料后，系统接着审核使用者资料(102)，'在审核完使用者资 料后，系统会评断该使用者是否符合成为会员的资格(103),若不合格， 则使用者退出平台(104);若合格，则系统将契约单独传送给合格使用
12者(105)，当系统在接收到合格使用者单独已签定的契约(106)后，系统 将实时赋与该使用者正式的会员身份及以随机数、排序或按照特定程 序运算规则等方式给予其一个安全代码(107)，最后该合格使用者以会 员的身份及安全代码进入网络标会平台(108),在安全资料保密的情况 下进行网络标会操作。
图2为本发明网络标会结算交割的流程图，请参照图2所示。在 网络标会竟标结束(开标)后，系统会将竟标结果单独实时通知所有参与 会员(201),此时单个会员得知自己是得标还是未得标，接着系统进行 竟标组合的结算(202),计算单个得标或未得标的会员应缴纳或应收取 的款项，并单独实时通知上述会员，会员在收到信息后，具缴款义务 的会员进行缴款(203),在规定缴款期限后，平台计算并判断是否有会 员逾期缴款(204),若否，则系统将款项拨与得标会员(205);若是，则 系统先代垫不足的金额，并将全部款项拨与得标会员(206)，最后系统 会向未按时缴纳应缴款项的会员进行逾期催收作业(207)。该逾期催收 作业包括发送短信、电子邮件或电话告知步骤；启动人工催收步骤； 和执行法律程序步骤。
图3为本发明网络标会安全代码作业的系统图，请参照图3所示。 该系统302包括一管理服务器304,此管理服务通过网络、有线及无线 通讯方式，供使用者301以计算机、手机、PDA等装置，通过使用者 接口 303与管理服务器进行连结；同时管理服务器亦与其连结，该管 理服务通过通讯网络、有线通讯装置、无线通讯装置与会员进行实时 安全地信息交换；管理服务器并与数据库311及各^^莫块连结，将资料 信息及结果分别存入所属的数据库。所述各模块包括一使用者申请模块305:管理服务器利用此模块，执行处理使用者 输入的个人申请资料、审核并评断该使用者是否符合会员资格的功能， 经由管理服务器运算、处理、分析、交叉比对、执行后，系统将上述 信息储存于数据库，此后会员登录平台及进行任何平台操作时，该模 块会实时提取该信息作为管控的依据；
一契约作业模块306:管理服务器利用此模块，执行处理及建立有 关平台与单个合格使用者间，界定双方权利义务关系与平台运作机制
告知同意契约作业的功能，系统接收到合才各使用者单独签定的契约后， 即可进一步赋与该使用者会员身份，经由管理服务器运算、处理、分 析、交叉比对、执行后，系统将上述信息存入数据库，作为管控之用；
一安全代码作业模块307:管理服务器利用此模块，执行经系统赋
该具有会员身份的合格使用者，可以正式会员的身份，运用安全代码 进入平台，此安全代码的产生与取得，有利会员在平台操作时，加强 个人信息安全、保密之用，经由管理服务器运算、处理、分析、交叉 比对、执行后，系统将上述信息存入数据库，作为管控之用；
一竟标模块308:管理服务器利用此模块，执行处理网络标会的竟 标组合成立、会员下标标金、开标、决定得标者作业的功能，经由管 理服务器运算、处理、分析、交叉比对、执行后，得标的会员具有取 得总会款的权利，未得标的会员则有缴付会款的义务，经由管理服务 器运算、处理、分析、交叉比对、执行后，系统将上述信息存入数据 库，作为管控之用；一结算交割模块309:管理服务器利用此模块，执行对于所有得标 与未得标的会员会款结算与交割，并且为不足金额的款项进行代垫作 业的功能。系统将竟标交易结果单独通知参与会员以进行结算交割， 经由管理服务器运算、处理、分析、交叉比对、执行后，系统将上述 信息存入数据库，作为管控之用；
一催收模块310:管理服务器利用此模块，执行针对所有逾期缴纳 的会员款项催收的功能，经由管理服务器运算、处理、分析、交叉比 对、执行后，系统将上述信息存入数据库，作为管控之用；
本系统还包括一数据库311用以储存管理服务器运算、处理、分 析、交叉比对、执行各模块相应的功能，各模块与管理服务器也由该 数据库中取得所需资料以运算、处理、分析、交叉比对、执行该所属 功能。
以下提供一实施例以说明本发明实施流程。
阿民使用传统标会进行资金运用已有一段时日，对标会的运作非 常熟悉，也因此非常明了标会的若干缺点，如个人资料毫无隐瞒、倒 会问题严重、收付会金的冗长作业等等，因此欲尝试本发明所建构的 网络标会平台。阿民向本标会平台提出申请，本平台将资料传送至使 用者申请模块305进行审核，该模块审核阿民的基本资料后确认无误 即核准其申请，并将资料传送至契约作业模块306进行契约建立作业， 作业完成后管理服务器304将契约传送给阿民，阿民进行电子签章后 将契约回传至本系统，本系统将其回传的资料送至安全代码作业模块 307以产生专属于阿民的安全代码，完成后立即将此代码传送给阿民，
15阿民即完成资料完全保密的网络标会申请流程，并可依其会员身份及 安全代码进入网络标会平台进行操作。
阿民立即选^^一个适合的标会组合进行竟标，第一期，阿民不进 行竟标，因此他成为未得标者，系统将第一期竟标结果通知包括阿民
在内的所有会员，结算交割模块309同时进行所有会员金额的结算，
阿民在第一期是属于有缴款义务的会员，因此他必须缴交系统结算的
需缴金额至平台。若阿民逾期未缴纳，结算交割模块309将先行为阿 民代垫其需缴纳款项，接着阿民未缴款资料将进入催收模块310，该模 块将对阿民进行催收作业。
若阿民在第二期下标且顺利得标，则阿民即成为得标会员，系统 的结算交割模块309将所有具缴款义务会员缴纳的款项加上系统为逾 期未缴款的会员代垫的金额，全数汇寄给阿民，阿民即完成得标，并 在余后期数进行定期定额的会款缴纳即可。
1权利要求
1. 一种网络标会安全代码作业的方法，该方法包括合格使用者签署契约的步骤；赋予所述使用者一会员身份及一安全代码的步骤；以及处理所述会员参与所述网络标会平台过程的步骤。
2. 如权利要求1所述的方法，其中所述合格使用者是指通过审核的符合会员资格的自然人或法人。
3. 如权利要求1所述的方法，其中所述合格使用者签署契约的步骤包括所述合格使用者单独与所述网络标会平台进行签署作业；以及赋予所述合格使用者权限，以便该使用者移转其于所述平台的权利与义务。
4. 如权利要求1所述的方法，其中所述合格使用者签署契约步骤而在合格使用者之间并无契约关系存在。
5. 如权利要求1所述的方法，其中赋予所述合格使用者一会员身份及一安全代码的步骤是在所述合格使用者签署契约完成后进行的。
6. 如权利要求1所述的方法，其中处理所述会员参与所述网络标会平台过程的步骤包括所述平台以所述安全代码作为辨识会员能否进入平台竟标的依据；以及所述平台进行结算交割。
7. 如权利要求6所述的方法，其中所述平台进行结算交割的步骤包括单独通知会员竟标结果；结算会员应缴及应收金额；收取具缴款义务的会员的应缴款项；代垫不足款项；拨款给得标者；以及催收。
8. 如权利要求7所述的方法，其中所述具缴款义务的会员是指过去已得标者及当期未得标者。
9. 如权利要求7所述的方法，其中所述代垫不足款项是指所述平台代垫具缴款义务的会员的逾期未缴款项，使标会组合具有足额资金拨给当期得标者。
10. 如权利要求7所述的方法，其中所述催收步骤是针对具缴款义务却无法于规定期限内完成缴款的会员进行款项催收程序，其进一 步包括以下步骤当缴款义务人超过所述平台规定的缴款期限时，平台以发送短信、电子邮件或电话方式告知缴款义务人；当发送短信、电子邮件或电话方式告知逾期仍无法促使缴款义务 人完成缴款时，所述平台启动人工催收作业；以及当发送短信、电子邮件或电话方式告知逾期，及人工催收作业皆 无法促使缴款义务人完成缴款时，平台以法律程序执行催收。
11.一种网络标会安全代码作业的系统，包括一使用者申请模块，用于接受使用者申请成为会员、审核所述使 用者的资料及评断所述使用者是否符合会员资-格；一契约作业模块，用于将契约单独传送给符合会员资格的合格使 用者、接收合格使用者单独签定的契约、将会员身份赋予完成契约签 署的会员；一安全代码作业模块，用于以随机数、排序或依照特定程序运算 规则产生安全代码，并将所述安全代码传送给会员；一竟标模块，用于接受会员以安全代码进入平台、处理网络标会 竟标作业及产生竟标结果；一结算交割模块，用于进行会员竟标结果单独通知、结算会员应 缴及应收金额、收取会员应缴款项、代垫会员逾期款项、拨付得标会 员应收款项；一催收模块，用于针对当期未得标会员及过去已得标会员当中超 过平台规定期限仍未缴款者，进行催收作业。
全文摘要
本发明涉及一种网络标会安全代码作业的方法与系统。其目的在于运用因特网及电子编码技术，解决传统合会运作机制中仰赖人际关系连结以及低效率资金收付机制的缺点，实现真正网络标会中单独交易，人与平台间直接连结、会款实时收付的特色。根据本发明的网络标会安全代码操作系统，包括使用者申请模块，契约作业模块，安全代码作业模块，竞标模块，结算交割模块以及催收模块。在此系统运作下，网络标会参与者将可通过系统所具有的网络联机功能，进行在线平台审核及电子契约订立。并以其会员安全代码赋予功能，使每个会员得以具有匿名功用的身份代码，作为其于平台从事竞标、结算交割及被催收的身份主体。
文档编号G06Q40/00GK101470888SQ20071030226
公开日2009年7月1日 申请日期2007年12月24日 优先权日2007年12月24日
发明者简永松 申请人:乔美国际网络股份有限公司