获取即时信用的系统和方法

专利名称：获取即时信用的系统和方法
技术领域：
本发明大体涉及用于以电子方式向客户提供信用额度(line of credit)的系统 和方法，更具体而言涉及基于另一贷款交易(loan transaction)以电子方式向客户提供这 样一种机会一旦得到预批准(pre-即proval)，就立即接收并利用这样的信用额度。
背景技术：
随着因特网和电信的扩展和进步，零售应用尤其是交通工具销售领域中的电子信 息交换和消息传递已经变得很常见了。例如，经销商的雇员(例如，金融和保险人员)能够 代表客户以电子方式发起一个或多个金融贷款交易，从而增强与这获得这种贷款相关联的 效率和准确度。考虑到这一点，那么如果能够基于其他贷款交易立即向客户提供接收额外 的以电子方式提供的信用服务(例如，信用卡)的机会，从而既增大潜在零售量也增大客户 购买潜力，则可能是有利的。

发明内容
根据本发明的一个实施例，提供了一种在客户获取经销者所提供的资产的交易期 间向该客户提供信用卡要约的计算机实现的方法。该计算机实现的方法可包括经由经销者 所操作的计算机获取用于包括在第一信用申请中的信息，该第一信用申请用于申请对所述 资产的获取进行融资(financing)。基于所获取的信息的至少一部分，生成用于提交给信用 卡机构的第二信用申请，其中第二信用申请被以电子方式发送到信用卡机构。基于从信用 卡机构接收到的电子通信，在经销者所操作的计算机上显示与对第二信用申请的批准相关 联的状态指示。 根据本发明的另一实施例，提供了一种在交通工具经销商(vehicledealership) 处接收信用额度的方法。该方法包括在交通工具经销商处向资金来源(financial source)提交第一信用申请，该第一信用申请用于申请接收与获取相关联的第一信用批准； 并且从第一信用申请中提取信息字段。基于所提取的信息字段来生成向信用卡机构的第二 信用申请，该第二信用申请用于申请接收第二信用批准，其中，第二信用申请是基于交通工 具经销商和资金来源之间的已有业务协议来生成的。将第二信用申请发送到信用卡机构， 以便获得对第二信用申请的预批准。然后，在交通工具经销商处，接收与对第二信用卡申请 的预批准相关联的状态指示。 根据本发明的另一实施例，提供了一种在交通工具经销商处接收信用额度的方 法。该方法包括在交通工具经销商处向资金来源提交第一信用申请，该第一信用申请用于申请接收与获取相关联的第一信用批准。然后从信用申请中提取信息字段。基于所提取 的信息字段来向信用卡机构提交第二信用申请，该第二信用申请用于申请接收第二信用批 准，其中，与第二信用批准相关联的至少一个条款是根据资金来源和信用卡机构之间的至 少一个业务条款来定制的。然后将第二信用申请发送到信用卡机构，以便获得对第二信用 申请的预批准，同时在经销商处接收与对第二信用卡申请的预批准相关联的状态指示。
根据本发明的另一实施例，提供了一种利用信用集中管理系统在交通工具经销商 处接收信用额度的方法。该方法包括利用信用集中管理系统向资金来源提交第一信用申 请，该第一信用申请用于申请接收与获取相关联的第一信用批准。然后从信用申请中提取 信息字段。基于所提取的信息字段向信用卡机构提交第二信用申请，该第二信息申请用于 申请接收第二信用批准，从而信用卡机构生成资金来源的信用卡版本。然后将第二信用申 请发送到信用卡机构，以便获得对第二信用申请的预批准，其中一旦第二信用申请得到批 准，交通工具经销商即从信用卡机构接收费用。然后在交通工具经销商处接收与对第二信 用卡申请的预批准相关联的状态指示。 根据本发明的另一实施例，提供了一种用于经由通信网络向交通工具经销商的客 户提供即时信用的系统。该系统包括数据库，用于基于客户向至少一个资金来源寻求对获 取的第一信用预批准，将交通工具经销商映射到该至少一个资金来源；以及操作性地耦合 到数据库的信用集中管理系统，从而该信用集中管理系统提供代表寻求第一信用预批准的 客户对资金来源的访问。信用集中管理系统可通过接收信用卡申请信息而帮助从资金来源 获取第一信用预批准。操作性地耦合到信用管理系统和数据库的信用获取应用程序基于接 收到的信用卡信息的至少一部分帮助代表客户通过通信网络从信用卡机构获取第二信用 预批准。第二信用预批准的获取是依交通工具经销商和资金来源之间已确立的业务关系而 定的。 根据本发明的另一实施例，提供了一种计算机程序产品，从而该计算机程序产品 包括被包含在至少一个计算机可读介质上的计算机程序，使得该计算机程序在被运行时能 够在计算机环境中执行一种用于在客户获取经销者所提供的资产的交易期间向该客户提 供信用卡要约的方法。该方法包括接收用于包括在第一信用申请中的信息，该第一信用申 请用于申请对资产的购买进行融资；并且基于所获取的信息的至少一部分，生成用于提交 给信用卡机构的第二信用申请。以电子方式将第二信用申请发送到信用卡机构，并且基于 从信用卡机构接收到的电子通信，提供与对第二信用申请的批准相关联的状态指示。
本领域的技术人员将会了解，以上简要描述和以下详细描述是对本发明的例示和 说明，并不意图限制本发明或者限制本发明能够实现的优点。另外，应当明白，以上"发明内 容"代表了本发明的一些实施例，但既不代表也没有囊括本发明范围内的所有主题和实施 例。因此，说明书中参考并构成说明书一部分的附图示出了本发明的实施例，并且与详细描 述一起帮助说明本发明的原理。


本发明的各种实施例在附图中示出，希望附图是示例性的而非限制性的，并且附 图中相似的标号意图指代相似或相应的部件。
图1示出了根据本发明一个实施例用于通过通信网络向交通工具经销商的客户提供信用卡的系统。 图2A-2D是根据本发明一个实施例代表交通工具经销商的客户获取信用卡的操 作流程图。 图3A-3H是根据本发明一个实施例提供给交通工具经销商处的互联网浏览器的、 用于为客户获取信用卡的所生成网页截屏。
具体实施例方式
正如应当理解的，为了说明的清晰，以下结合图1、2A-2D和3A-3H描述的例示性实 施例涉及向申请汽车融资(例如，申请购买或租借由汽车经销商提供销售或租借的汽车) 的客户提供信用卡要约(credit cardoffer)。然而，本发明的实施例并不限于这种汽车零 售环境和汽车交通工具融资申请，而是可以在包括无担保和有担保信用申请和融资在内的 许多其他商业交易环境和资产融资交易中实现， 例如，这种申请和融资包括(即，但不限于)学生贷款、个人财产销售和融资(包 括统一商业码备案)、涉及抵押处理的房地产销售和房屋净值贷款、以及基于诸如股票、债 券、退休金和其他金融工具或金融权益之类的任何资产的贷款。另外，交通工具融资交易 可包括除汽车(例如，包括轿车和卡车)之外的其他交通工具，例如船只和其他水运工具 或海上交通工具、娱乐性交通工具、摩托车、越野交通工具以及飞行器。这样，就这里的使用 而言，融资交易可以是租借交易、贷款交易或任何其他这样的交易在这种交易中，资金来 源为一方提供获得一资产的使用权或者可能还获得该资产的合法所有权的融资，该资产例 如包括诸如以下各项的一项或多项汽车(例如，轿车、卡车等等)、船只、娱乐性交通工具 (RV)、飞行器、摩托车、越野交通工具、生活消费品、房地产、合同权利、无形财产权利、家具、 家庭改善、办公设备、存货、制造设备、家畜、农场设备、金融权益等等。另外，为了方便，就这 里的使用而言，结合资产使用的"获取"一词(例如，"资产获取"或者"获取资产")可包括 对该资产的购买(即，买入和相应的销售)或者租借，因此涉及获取的融资交易可以是租借 交易、贷款交易或者任何其他这样的交易在这种交易中，资金来源为一方提供获得一资产 的使用权或者可能还获得该资产的合法所有权的融资。 另外，虽然以下实施例是结合了涉及在实体经销商处客户与经销者之间的亲身交 流(例如，面对面、电话等等)的交易来描述的，但是本发明的替代实施例也可以在电子商 务或在线购物环境(例如，在线汽车经销者)中实现，其中客户可以远程浏览在线零售商的 网站以定位并购买或租借在线零售商提供销售或租借的存货，但这种电子商务或在线购买 也可涉及客户和在线经销者的雇员或人事代理之间的某种交流(例如，获得额外信息和/ 或实现交易的全部或一部分)。 图1示出了根据本发明一个实施例的系统100，其中该系统包括汽车经销商计算 机系统102a、102b、102c、资金来源(FS)计算机系统104a、 104b、信用卡机构(CI)计算机系 统106a、 106b、信用管理计算机系统(CMS) 109 (包括与CMS数据库114通信地耦合的CMS服 务器108)、以及通信网络105。 FS、 CI和CMS计算机系统中的每一个被示意性地示为一计 算机服务器；然而，本领域的技术人员明白，这些系统中的每一个可实现为一个或多个服务 器(例如，服务器群集)和/或其他计算机系统(例如，包括硬件和/或固件和/或软件)， 这些服务器和/或计算机系统实现各种软件应用或模块，以提供用于实现以下描述的方法的处理、通信和其他操作。 在各种实施例中，经销商102a、102b和102c是独立的汽车经销商(例如，是分别 拥有的企业)，并且如图中示意性地示出的，它们中的每一个包括计算机网络，该计算机网 络包括一个或多个计算机设备(例如，103a)，该一个或多个计算机设备通信地耦合到经销 者管理系统(DMS)101a、101b、101c，这些DMS可以在经销商的计算机网络上的一个或多个 服务器上工作。如本领域的技术人员已知的，典型的匿S(例如，由ADP Inc.或Reynolds and Reynolds Inc.提供的那种)或类似的系统存储并管理经销商数据，例如与存货、销售、 零件、维修、客户等等有关的数据。在使用中，DMS允许销售人员、管理人员和其他授权用户 访问所存储的经销商数据。例如，销售人员可以经由计算机设备(例如，103a)来访问匿S， 以判定经销商在其现有存货中是否有某个交通工具。 正如本领域的技术人员将会明白的，例示性的经销商计算机设备(例如，103a)并 不限于个人计算机、终端或工作站，也不限于经销商内的有线网络连接，而是可以包括任何 这样计算设备这种计算设备可与经销商DMS通信地连接(例如，无线地连接；经由WAN、经 由虚拟专用网(VPN)连接、经由因特网等等连接；经由一个或多个硬件设备(例如路由器、 交换机、集线器等等)连接；以及利用多种通信协议中的任何一种连接；等等)并且执行一 个或多个软件模块或应用(例如，恥b浏览器)，这些软件模块或应用允许经销者操作计算 机设备以输入或以其他方式获取与潜在销售或租借有关的信息(例如，交通工具和客户信 息)，从而可以生成并适当地发送信用申请，以向资金来源提供汽车融资申请并向信用卡 机构提供信用卡申请，其中经销者经由计算机设备接收关于汽车融资和信用卡的状态(例 如，批准)的指示。更具体而言，正如在下文中将进一步明白的，在本发明的各种实施例中， 帮助客户安排融资来完成汽车交易(例如，租借或销售)的经销者可以使用经销商计算机 (例如，103a)来访问DMS以获取交通工具信息(并且可能还获取关于回头客户的信息)，并 且还可以(例如，经由web浏览器浏览)访问信用管理系统(CMS)109(例如，其可以是基于 恥b的)，以安排交通工具交易的融资。 如上所述，虽然这里结合图l-3描述的实施例针对的是汽车经销商和融资，但在 本发明的各种实施例中，经销者并不限于汽车经销者，而可以是在向客户销售或租借包括 商品在内的资产的行业中的任何个人或实体(例如，商业经销商、第三方经纪人、厂商、零 售商和制造商)，并且在此过程中可能与贷方以及客户通信。 根据各种实施例中，资金来源(FS)计算机系统104a和104b提供处理平台，用于 处理对经销者提供销售给客户的汽车的融资(例如，贷款和/或租借)的信用申请。更具 体而言，正如从以下描述的例示性操作流中将进一步明白的，在各种实施例中，FS计算机系 统104a和104b处理经由CMS 109从一个或多个经销商(例如，102a)接收到的信用卡申 请。该处理例如可包括与一个或多个信用调查机构(未示出)通信并且经由CMS109向经 销者发送表明信用批准的响应。可以认为资金来源(这里也称为贷方)是为资产(例如， 图1的例示性实施例中的汽车)提供融资的任何实体，例如，银行和信用合作社、与制造商 相关的融资公司、金融机构以及其他信用授予机构。 正如从以下的操作描述中将进一步明白的，信用卡机构(CI)服务器106a、106b示 意性地代表了由各个信用卡机构提供的、处理经由CMS 109从一个或多个经销商(例如， 102a)接收的信用卡申请的计算机系统。该处理例如可包括预批准处理、登记被客户接受
9的预批准的信用要约、以及发放临时信用卡，并且可包括与一个或多个信用调查机构(未 示出)通信。这种信用卡机构可以是资金来源的关联公司；例如，CI 106a可以是资金来源 的信用卡发放部门或分部，或者可以与资金来源拥有共同的母公司。或者，或者在一些实 现方式中，另外，信用卡发放者可能不是资金来源的关联公司，而是可能有已确立的合同关 系，从而信用卡机构将会结合由资金来源经由CMS 109接收到的交通工具信用申请而为资 金来源处理信用申请。还应当明白，CI可以是信用卡发放者的代理或者以其他方式与信用 卡发放者有业务关系，从而CI为信用卡发放者处理信用卡申请处理。因此，例如，CI 106a
可以代表其名称出现在所发放的信用卡上并且可能与交通工具融资资金来源(例如，FS 104b)有关联的银行实体来处理信用卡申请(例如，表明批准)，而信用CI 106a与银行实 体和交通工具融资资金来源都没有公司关联关系。 根据各种实施例，CMS系统109包括信用集中管理系统(CAMS) 108，该CAMS 108被 实现为基于恥b的应用，其向独立经销商(例如，102a、102b、102c)提供了公共的平台，用于 向与之有业务往来的一个或多个资金来源(例如，资金来源104a、104b)提交汽车信用申请 信息。CMS 109为CMS 109的每个独立经销商参与者(例如，订户)维持维护安全的、单独 的账户，这些经销商可以经由通信网络105(例如，经由安全的(例如，加密的)通信链路) 来访问CMS 109。 CMS计算机系统109可以由第三方服务提供者来提供，但在各种实施例中 这种系统可以由例如一个或多个关联经销者来提供。当经销者导航到CMS 109时，CMS 109 可以经由计算机设备向经销者呈现一在线表单，该在线表单可被填充以来自DMS的交通工 具和客户信息，并且在该在线表单中可以输入与融资交易有关的任何其他信息。
CMS 109还包括信用获取应用程序(CAP)112，如图中示意性地示出地，该CAP 112 在一些实施例中可实现为CAMS系统内包括的模块，但正如本领域的技术人员将会明白的， CAP功能可作为在与CAMS应用相同或不同的服务器上运行的单独应用来提供。CAP 112能 够提供与交通工具融资申请有关的信用卡申请处理所需的处理和路由功能。例如，CAP112 获取(例如，提取)由CMS 109结合汽车融资申请而从经销商接收的信息的至少一部分，并 且生成并转发信用卡请求(例如，申请)到信用卡机构，该信用卡机构对处理交通工具融资 申请的资金来源负有合同义务或者是资金来源以其他方式指定或批准的。正如基于以上内 容将会明白的，对于每个经销商，数据库114存储标识或以其他方式涉及与该经销商相关 联的资金来源的信息，其中包括标识与每个资金来源相关联的一个或多个信用卡机构的信 息。 如上所述，虽然CMS计算机系统109被示为通信地耦合到数据库114的计算机服 务器108，但一般而言，CMS 109可以实现为能够访问多个数据库以提供这种平台的多服务 器环境(例如，包括向地理上分散的经销者提供服务的地理上分散的服务器)或者是这种 多服务器环境的一部分。虽然CAMS 110和CAP 112被示为由web服务器108所容宿，但这 些应用或模块中的任一者或两者可以存在于系统100中的其他位置。例如，在各种替代实 施例中，CAMS和/或CAP可以存在于经销商本地(例如，在经销商的LAN服务器上和/或在 经销者工作站或其他桌面型计算机本地)。在一些实施例中，这些模块中的一个或多个或其 一部分可被包含到经销商本地匿S(例如，DMS 101a)中。另外，在各种实施例中，DMS系统 或其一部分可以实现为基于web的服务(与CMS系统109类似)，并且在一些实现方式中， 这种基于web的DMS系统或其一部分可以与基于web的CMS系统109相捆绑或者与之包括
10在一起或者以其他方式作为其一部分而工作。简言之，系统100的具体细节可依据本发明 的具体应用或实施例而变化。 根据本发明的各种实施例可能需要的各种经销商、FS、 CI和CMS计算系统之间的 通信是经由通信网络105提供的，该通信网络105可包括私有和/或公共网络的任何配置， 并且在例示性实施例中包括因特网。通信和消息传递格式和协议例如可包括基于XML的消 息传递，例如根据STAR (Standards for Tec翻logy in Automotive Retail,汽车零售技术 标准)。 图2A-2D是根据本发明一个实施例代表交通工具经销商的客户获取信用卡或信 用额度的操作流程图。将在系统100(图1)和一组示例性网页截屏(图3A-3H)的帮助下 来描述与图2A-2D相关联的操作步骤，这些网页截屏例如是在为客户获取即时信用期间显 示在例如互联网浏览器上的。 参考图2A，在步骤202，交通工具经销商102a处的经销者或销售者/服务雇员把 电子格式(例如，利用STAR XML)的客户信用申请从运行在计算机103a上的互联网浏览 器发送到运行在服务器108上的信用集中管理(CAMS)系统IIO。在步骤204，一旦接收到 信用申请，信用集中管理(CAMS)系统IIO就判定在经销商102a和信用申请要被发送到的 资金来源之间是否已存在联合营销协定(joint marketing agreement, JMA)。如果不存在 JMA(206)，则中止信用申请处理(步骤208)。如果存在JMA(步骤206)，从经销商102a接 收的信用申请被信用集中管理(CAMS)系统110基于存储在数据库114中的信息而路由到 一个或多个资金来源的相应计算机服务器(例如服务器104a和104b)。数据库114包括 被授权利用信用集中管理系统IIO从每个经销商接收信用申请的资金来源(例如，Capital One, Lexus Financial Bank,等等)的列表(步骤210)，以及其他数据。在步骤210，由信用 获取应用程序112根据信用申请得出的预筛选数据被信用集中管理系统110以信用申请字 段的形式路由到一个或多个信用卡机构的相应计算机服务器(例如，计算机服务器106a)。 一旦被接收到，该预筛选数据就被信用卡机构用于预批准客户获得一信用卡， 一旦最终批 准该信用卡就立即可被客户使用。所路由的预筛选数据可包括与经销商处的潜在客户相关 联的客户姓名、客户地址以及国家标识符(例如，社会安全号(SSN)、社会保险号(SIN)、国 家保险号(NIN)等等)。 虽然信用卡机构服务器106a和106b被示为分开的实体，但这些服务器可被包含 在资金来源计算机服务器104a、104b内。例如，如果资金来源(例如，Lexus Financial Services )包括能够成为该资金来源的信用卡版本(例如，Lexus Pursuits Card ) 的关联资金来源(例如，Lexus FinancialSavings Bank )，则资金来源服务器104a (例 如，Lexus FinancialServices )禾口信用卡机构月艮务器106a(例如，Lexus Financial SavingsBank )可以被集成为单个计算机服务器体系结构、通过一个或多个通信网络(例 如，WAN)而通信地耦合的相互远离的多个计算机服务器、以及/或者通过一个或多个本地 通信网络(例如，LAN)而通信地耦合的多个本地计算机服务器。 参考图2B，在步骤212，信用卡预批准决定被从信用卡机构服务器106a发送到 CAMS系统110。 CAMS 110系统的信用获取应用程序112生成一网页，该网页可被下载到经 销商102a的计算机103a，以便帮助查看与由经销商雇员(例如，销售/服务人员)代表经 销商客户申请的信用申请(例如，交通工具融息。这种下载的网页的一个示例300在图3A中示出。如示例性网页300中所示，经销管 理器屏幕表明客户John Doe 302已经被资金来源"批准"("Approved") 了汽车贷款申请 (如304所示)并且也被关联或相应的信用卡机构"批准"了信用卡(如306所示)。如网 页300上所示，"Approved"状态是超链接形式的，这使得经销商雇员可以通过点击该超链 接来进一步获得关于任何预批准的贷款的更详细信息。 在步骤214 (图2B)，经销商雇员还有机会查看与代表客户申请的信用申请(例如， 交通工具融资、信用卡申请等等)相关联的概要信息。因此，CAMS 110系统的信用获取应用 程序112生成一网页，该网页可被下载到经销商102a的计算机103a，以帮助查看与客户的 信用申请(例如，交通工具融资、信用卡申请等等)相对应的概要信息。这种下载的网页的 一个示例310在图3B中示出。如示例性网页310中所示，提供了客户John Doe 312的信 用申请的概要，如314和316处所示。在314，示出了 John Doe对资金来源(FS)的汽车贷 款申请，从而显示了贷款的期限(即，48个月)、贷款金额(即，$50,000)和贷款的发起者 (即，经销商雇员标识符ECE)。另外，汽车贷款的预批准状态(即，"Approval")和贷款申 请的细节分别在318和320处指示。类似地，在316，示出了 John Doe对信用卡机构(CI) 的信用卡申请，从而分别在322和324标识了信用卡机构的身份和汽车贷款的预批准状态 (即，"Approval")。在网页310的326处指示了与信用卡申请的预批准状态相关联的注释 部分，从而可以告知客户它们已被预认定为具有获得"XYZ Pursuits Visa xxx Card"的 资格。注释部分还可包括超链接328，该超链接328向客户提供了在初始预批准过程之后进 一步着手获取信用卡的机会。 在步骤216 (图2B)，如果判定超链接328 (图3B)已被激活，则CAMS 110系统的 信用获取应用程序112生成可被下载到经销商102a的计算机103a的网页。所生成的网 页向客户提供了"接受"或"拒绝"预批准的信用卡要约的机会。这种下载的网页的一个示 例330在图3C中示出。下载的网页330包括诸如以下按钮"Acc印t Offer"("接受要 约")按钮332、"Decline Offer"("拒绝要约")按钮334、可填充的客户和经销者信息字 段336、"Print Terms & Conditions"("打印条款和条件")按钮338、以及确认"Yes"框 340。或者，如果超链接328未被激活(步骤216)，则终止用于获得预批准的信用卡要约的 过程(步骤218)。通过激活"Print Terms & Conditions"按钮338，信用卡的条款和条件 (例如，APR，宽限期等等)被显示给客户。 一旦显示了条款，客户就可以通过标记"Yes"框 340来确认查看了这些条款。如图3C所示，"Acc印t0ffer"按钮332、"Decline 0ffer"按 钮334和可填充的客户和经销者信息字段336保持为灰，这表明它们不可用。通过标记或 选中"Yes"框340从而表明已经阅读了信用卡的条款和条件，"Acc印t Offer"按钮332、 "Decline Offer"按钮334和可填充的客户和经销者信息字段336变得可用，如图3D中示 出的网页330所示。 参考图2C和3D，如果通过已经标记或选中"Yes"框340而判定客户已经查看了条 款和条件(步骤222)，则"Acc印t Offer"按钮332和"Decline Offer"按钮334被激活 (步骤226)，并且可填充的客户和经销者信息字段336可被填充(步骤228)。在步骤230， 判定可填充的客户和经销者信息字段336是否已被填充。 一旦字段336已被填充，就判定 客户是否已通过激活"Acc印t Offer"按钮332或"Decline Offer"按钮334而选择接受 或拒绝要约(步骤232)。
在步骤234，如果"Acc印t Offer"按钮332被激活，从而表明对信用卡要约的接 受，CAMS 110系统的信用获取应用程序112则可生成网页345(图3E)，其中所生成的网 页345告知客户其信用申请正在被处理，如348处所示(图3E)。网页345还提供用于 帮助查看正在处理的所接受的要约的状态的指示，如350处所示(图3E)。例如，通过激 活"Go to Deal Manager"("去往经销管理器")按钮352 (图3E)，如图3F所示，经销管 理器网页360被生成并下载到计算机103a(图1)的浏览器。或者，例如，如果"Return to Deal Summary"("返回经销概要")按钮354(图3E)被激活，则如图3G所示，经销 概要网页366(图3G)被生成并下载到计算机103a的浏览器。另外，通过激活"Start a NewA卯lication"("开始新申请")按钮356，可以实现代表经销商客户开始新的信用申请 (例如，信用卡、交通工具贷款等等)的机会。 返回到图2D，如果经销管理器网页360 (图3F)被激活(步骤240)，则提供去往 与所接受的信用卡要约相关联的状态信息的超链接362 (步骤242)。经销管理器页面一 般可包括CAMS系统110所处理的所有信用申请的信息(包括状态)。如果超链接362被 激活(步骤244)，则在步骤246，与特定信用卡机构(CI)的信用卡相对应的经销概要网页 366 (图3G)被相应地生成并下载到计算机103a(图1)的浏览器。经销概要网页366 (图 3G)可提供所接受的信用卡要约的状态信息368以及与所接受的信用卡要约的批准相关联 的注释部分370，以及其他特征。例如，状态信息368可示出已登记状态，这表明信用卡机构 已经接收到并批准了客户所接受的信用卡要约。在注释部分370中，示出了诸如客户可在 多长时间内接收到实际信用卡(例如，7-10天)之类的信息，如372处所示。还提供了其他 信息，例如基于已批准的信用卡可获得临时购物通行证，如374处所示。用于生成这种临时 通行证的手段也可以以超链接376的形式来提供。 如果超链接376被激活(步骤250)，则在步骤252，可打印的临时购物通行证网页 380(图3H)被生成并下载到计算机103a(图1)的浏览器。可以为客户打印出所下载的临 时购物通行证网页380，并且其立即可用于在交通工具经销商102a处购买商品和/或服务。 如图3H所示，可以提供关于信用卡及其使用条款的各种信息。例如，为了有益于客户，可在 购物通行证380上指示出临时信用限度382、账户号码384、截止日期386、购买APR 388以 及奖励/特惠条款390。可打印的临时通行证网页390还可包括与其使用条款相关联的信 息。例如，购物通行证可以表明出于安全原因，该临时通行证的使用限于交通工具经销商 102a(图l)，直到客户接收(例如，经由邮件)并且激活其实际信用卡为止，如392处所示。 在图3H中呈现的购物通行证细节只是示例性的，并且可以根据交通工具经销商、资金来源 以及任何关联的信用卡机构之间的各种现有业务协议而改变。 然而，如果在步骤240处"Return to Deal Summary"按钮354 (图3E)被激活，则 如图3G所示，经销概要网页366被生成并被下载到计算机103a的浏览器。或者，如果网 页345(图3E)被以覆盖已经下载的经销概要网页的弹出窗口的形式显示，那么一旦激活 "Return to DealSummary"按钮354，弹出网页345即被关闭并且已经下载的经销概要网页 变成可用窗口 。如前所述，经销概要网页366包括所接受的信用卡要约的状态信息368 (例 如，Status :Booked(状态已登记))以及与所接受的信用卡要约的批准相关联的注释部分 370，利用该注释部分370提供了关于客户将在多长时间内接收到实际信用卡(例如，7-10 天)的信息以及与基于已批准的信用卡来获取临时购物通行证相关联的信息，如374处所示。通过访问经销概要网页366，可经由超链接376访问并打印与特定信用卡申请相关联的 临时购物通行证。 然而，通过访问经销管理器网页360 (图3F)，首先为CAMS系统110 (图1)所处理 的所有信用申请显示状态信息。如果经销管理器网页360(图3F)的超链接362(图3F)随 后被激活，则经销概要网页366(图3G)和临时购物通行证可被访问。因此，与经销管理器 网页360 (图3F)相比，经销概要网页366 (图3F)提供打印临时购物通行证380 (图3H)的
更直接途径。 返回参考图2C，如果网页330 (图3D)的"Decline Offer"按钮334被激活，从而 表明对信用卡要约的拒绝，则CAMS 110系统的信用获取应用程序112向相应的信用卡机构 计算机服务器发送响应消息，以告知信用卡机构客户此时不希望着手获取所提供的信用 卡。 在预批准、要约接受和对客户的信用卡批准的各个阶段，可以部署一费用支付结 构，以便向信用管理(CMS)计算机系统109(图1)存入或发起付款。对CMS计算机系统 109(图1)的这种付款可以全部或部分由交通工具经销商、资金来源和/或信用卡机构来进 行，这是基于这些实体之间的合同业务协议的。资金来源和信用卡机构之间的业务协议可 包括定制的信用卡条款，例如对于在发放临时购物通行证时即进行的客户购买提供额外的 奖励分数，从而这些奖励分数可用来交换或兑现返还的现金、礼品、飞行里程、交通工具附 属品、交通工具维修等等。其他定制的信用卡条款可包括但不限于打折的年利率(APR)、延 长的初始APR利率(S卩，低于信用卡的年APR)、以及与来自其他信用卡机构的针对给定信用 得分或其他基准的平均APR要约相比降低的年APR利率。其他业务协议可存在于交通工具 经销商和经销商客户之间，从而基于经销商客户接受了预批准的信用卡要约，交通工具经 销商同意在某些物品的购买上给出特惠和/或特价。另一种业务协议可存在于交通工具经 销商和与资金来源相关联或作为资金来源的一部分的信用卡机构之间，从而基于客户接受 了预批准的信用卡，可以包括特殊激励。例如，对于在该经销商处购买的物品(即，交通工 具、附件、维修套件、更新套件)，客户可以积累多个奖励分数，从而激励客户立即开始在经 销商处使用其获取的信用额度。 与各种交通工具经销商相关联的信用卡要约可依赖于交通工具经销商、资金来源 和/或信用卡机构之间的若干业务关系的存在。在一些情况下，资金来源可以生成资金来 源的信用卡版本。在此情况下，信用卡机构可包括资金来源内或者与资金来源相关联的部 分或部门。信用卡版本还可包括从例如标准型信用卡到金卡型信用卡到白金型信用卡不等 的若干种的信用卡要约，从而每种卡类型包括不同的条款和条件(例如，APR，信用额度等 等)。在另一种情况下，与资金来源相关联的一个或多个信用卡可以生成资金来源的信用卡 版本。在另一种情况下，资金来源的信用卡版本可以由资金来源内或与资金来源相关联的 部分/部门和与资金来源相关联的信用卡机构两者来生成。"即时信用"一词一般指的是客户能够经由例如一个或多个信用批准过程获取所 提供的信用额度，从而一旦信用得到批准，客户如果需要就可立即购买商品或服务。例如， 如果信用额度包括提供的信用卡，则一旦信用卡得到批准，客户立即就能在接收实际信用 卡之前使用信用卡。 虽然这里已经参考某些优选实施例相当详细地描述和说明了本发明，但是其他实施例也是可能的。另外，因此，并不希望前述例示性实施例、示例、特征、优点和附带优点限 制本发明，因为本发明可根据各种替代实施例来实现，并且也不一定提供例如前述例示性 实施例可提供的特征、优点和附带优点中的一个或多个。 这里描述系统和模块可包括适用于这里描述的目的的软件、固件、硬件或软件、固 件或硬件的任何(一个或多个)组合。软件和其他模块可存在于服务器、工作站、个人计算 机、平板计算机、PDA和其他适用于这里描述目的的设备上。可经由本地存储器、经由网络、 经由ASP环境中的浏览器或其他应用或者经由其他适用于这里描述的目的的手段来访问 软件和其他模块。这里描述的数据结构可包括适用于这里描述的目的的计算机文件、变量、 编程阵列、编程结构或任何电子信息存储方案或方法或者其任何组合。这里描述的用户接 口要素可包括来自图形用户接口的元素、命令行接口以及适用于这里描述的目的的其他接 口。除了过程本身所必需或固有的之外，没有暗示本公开(包括附图)中描述的方法或过 程的步骤或阶段的具体顺序。在许多情况下，过程步骤的顺序可被改变，并且各种例示性步 骤可被组合、更改或省略，而不改变所描述方法的目的、效果或意义。 因此，虽然已经结合优选实施例来描述和说明了本发明，但是在不脱离本发明的 范围的情况下，可以进行对本领域的技术人员来说显而易见的许多变化和修改，并且本发 明因此并不限于以上阐述的方法或构造的确切细节，因为这种变化和修改也意图被包括在 本发明的范围内。因此，所附权利要求的范围不应当限于这里包含的对实施例的描述和说 明。
权利要求
一种在客户获取经销者所提供的资产的交易期间向该客户提供信用卡要约的计算机实现的方法，该计算机实现的方法包括经由所述经销者所操作的计算机获取用于包括在第一信用申请中的信息，该第一信用申请用于申请对所述资产进行融资以便所述客户获取；基于所获取的信息的至少一部分，生成用于提交给信用卡机构的第二信用申请；以电子方式将所述第二信用申请发送到信用卡机构；以及基于从所述信用卡机构接收到的电子通信，在所述经销者所操作的计算机上显示与对所述第二信用申请的批准相关联的状态指示。
2. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，生成所述第二信用申请的步骤包 括从所述第一信用申请中提取信息。
3. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，将所述第二信用申请发送到所述 信用卡机构是以在所述经销者和资金来源之间存在已有的业务协议为条件的。
4. 根据权利要求l所述的计算机实现的方法，还包括基于对所述第二信用申请的批 准，在所述经销者所操作的计算机上显示所述经销者将要提供给所述客户的至少一个特 惠。
5. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述信用卡机构是信用卡发放者 的代理。
6. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括 生成所述第一信用申请；以电子方式将所述第一信用申请发送到至少一个资金来源；以及基于从所述至少一个资金来源接收到的电子通信，在所述经销者所操作的计算机上显 示与所述第一信用申请的批准相关联的状态信息。
7. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述获取信息的步骤包括在所述 经销者所操作的计算机上显示提供用来输入从所述客户接收的信息的至少一个输入屏幕。
8. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述获取信息的步骤包括基于所 存储的表征要获取的资产的数据在所述经销者所操作的计算机上显示允许 所述经销者选 择所述信息的至少一部分的至少一个屏幕。
9. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述资产是交通工具。
10. 根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中，所述资产的获取是租借或购买。
11. 一种在交通工具经销商处接收信用额度的方法，该方法包括在所述交通工具经销商处向资金来源提交第一信用申请，该第一信用申请用于申请接 收与获取相关联的第一信用批准；从所述第一信用申请中提取信息字段；基于所提取的信息字段来生成向信用卡机构的第二信用申请，该第二信用申请用于申 请接收第二信用批准，其中，所述第二信用申请是基于所述交通工具经销商和所述资金来 源之间的已有业务协议来生成的；将所述第二信用申请发送到信用卡机构，以便获得对所述第二信用申请的预批准；以及在所述交通工具经销商处接收与对所述第二信用卡申请的预批准相关联的状态指示。
12. 根据权利要求11所述的方法，其中，所述状态指示包括对所述第二信用申请的批 准或撤回。
13. 根据权利要求11所述的方法，其中，所述信息字段包括与所述交通工具经销商相 关联的标识信息。
14. 根据权利要求11所述的方法，其中，所述信息字段包括与申请所述第一信用批准 的申请者相关联的姓名和地址信息。
15. 根据权利要求11所述的方法，其中，所述信息字段包括与申请所述第一信用批准 的申请者相关联的国家身份号码。
16. 根据权利要求15所述的方法，其中，所述国家身份号码包括社会安全号(SSN)或社 会保险号(SIN)。
17. 根据权利要求ll所述的方法，其中，所述信息字段包括与访问信用集中系统(CAS) 相关联的用户标识信息。
18. 根据权利要求11所述的方法，其中，所述信息字段包括与在所述经销商处提交的 所述第一信用申请相关联的转换标识符。
19. 根据权利要求ll所述的方法，还包括以下步骤基于对所述第二信用申请的预批准，向所述第一信用申请的申请者显示业务规则。
20. 根据权利要求19所述的方法，还包括以下步骤 打印所显示的业务规则以供所述申请者审阅。
21. 根据权利要求20所述的方法，还包括以下步骤 确认对所打印的业务规则的审阅。
22. 根据权利要求21所述的方法，还包括以下步骤 基于确认了对所述业务规则的审阅，接受被预批准的第二信用卡申请。
23. 根据权利要求22所述的方法，还包括以下步骤 接收监视被预批准的第二信用卡申请的批准状态的指示。
24. 根据权利要求23所述的方法，其中，接收指示的步骤包括接收与所述第二信用卡 申请相关联的决定信息。
25. 根据权利要求24所述的方法，其中，所述决定信息包括由已登记状态、附条件状态 或撤回状态所构成组中的至少一个。
26. 根据权利要求25所述的方法，还包括以下步骤基于指示已登记状态的决定信息，生成用于允许所述申请者进行额外购买的临时文档。
27. 根据权利要求26所述的方法，其中，所述临时文档包括在所述申请者基于接收所 述第二信用批准而接收实际信用卡之前在预定有限时段期间的信用卡替代品。
28. —种在交通工具经销商处接收信用额度的方法，该方法包括 在所述交通工具经销商处向资金来源提交第一信用申请，该第一信用申请用于申请接收与获取相关联的第一信用批准；从所述信用申请中提取信息字段；基于所提取的信息字段来向信用卡机构提交第二信用申请，该第二信用申请用于申请 接收第二信用批准，其中，与所述第二信用批准相关联的至少一个条款是根据所述资金来源和所述信用卡机构之间的至少一个业务条款来定制的；将所述第二信用申请发送到信用卡机构，以便获得对所述第二信用申请的预批准；以及在所述经销商处接收与对所述第二信用卡申请的预批准相关联的状态指示。
29. 根据权利要求28所述的方法，其中，如果所述状态指示包括对批准所述第二信用 申请的确认，则向所述第一信用申请和第二信用申请的申请者发放用于允许该申请者进行 额外购买的临时文档。
30. 根据权利要求28所述的方法，其中，所述至少一个业务条款包括因为在所述临时 文档发放后即进行额外购买而获得额外分数。
31. 根据权利要求30所述的方法，其中，所述额外购买包括从所述交通工具经销商购 买产品。
32. 根据权利要求28所述的方法，其中，所述至少一个业务条款包括打折的年利率 (APR)。
33. 根据权利要求32所述的方法，其中，所述打折的APR包括提供延长的初始APR利率。
34. 根据权利要求32所述的方法，其中，所述打折的APR包括与来自其他信用卡机构的 现有APR要约相比提供较低的APR利率。
35. —种利用信用集中管理系统在交通工具经销商处接收信用额度的方法，该方法包括利用所述信用集中管理系统向资金来源提交第一信用申请，该第一信用申请用于申请 接收与获取相关联的第一信用批准； 从所述信用申请中提取信息字段；基于所提取的信息字段向信用卡机构提交第二信用申请，该第二信息申请用于申请接 收第二信用批准，其中所述信用卡机构生成所述资金来源的信用卡版本；将所述第二信用申请发送到信用卡机构，以便获得对所述第二信用申请的预批准，其 中一旦所述第二信用申请得到批准，所述交通工具经销商即从所述信用卡机构接收费用； 以及在所述交通工具经销商处接收与对所述第二信用卡申请的预批准相关联的状态指示。
36. 根据权利要求35所述的方法，其中，在所述交通工具经销商和所述资金来源之间 存在联合营销协定(JMA)。
37. —种用于经由通信网络向交通工具经销商的客户提供即时信用的系统，该系统包括数据库，用于基于所述客户向至少一个资金来源寻求对获取的第一信用预批准，将所 述交通工具经销商映射到该至少一个资金来源；操作性地耦合到所述数据库的信用集中管理系统，该信用集中管理系统提供代表寻求 所述第一信用预批准的所述客户对所述资金来源的访问，其中所述信用集中管理系统通过 接收信用卡申请信息而帮助从所述资金来源获取所述第一信用预批准；以及操作性地耦合到所述信用管理系统和所述数据库的信用获取应用程序，其中所述信用 获取管理系统基于接收到的信用卡信息的至少一部分帮助代表所述客户通过所述通信网络从信用卡机构获取第二信用预批准，其中所述第二信用预批准的获取是依所述交通工具 经销商和所述资金来源之间已确立的业务关系而定的。
38. 根据权利要求37所述的系统，其中，所述获取包括关于交通工具的销售协定或关 于交通工具的租借协定。
39. 根据权利要求37所述的系统，其中，所述已确立的业务关系包括联合营销协定。
40. 根据权利要求37所述的系统，其中，所述已确立的业务关系包括所述交通工具经 销商和所述资金来源之间协定的条款和条件。
41. 根据权利要求37所述的系统，其中，所述已确立的业务关系包括所述资金来源和 相关联的信用卡机构之间协定的条款和条件。
42. —种计算机程序产品，包括被包含在至少一个计算机可读介质上的计算机程序，该 计算机程序在被运行时能够在计算机环境中执行一种用于在客户获取经销者所提供的资 产的交易期间向该客户提供信用卡要约的方法，该方法包括接收用于包括在第一信用申请中的信息，该第一信用申请用于申请对所述资产的购买 进行融资；基于所获取的信息的至少一部分，生成用于提交给信用卡机构的第二信用申请； 以电子方式将所述第二信用申请发送到信用卡机构；以及基于从所述信用卡机构接收到的电子通信，提供与对所述第二信用申请的批准相关联 的状态指示。
全文摘要
一种在客户获取经销者所提供的资产的交易期间向该客户提供信用卡要约的计算机实现的方法。该计算机实现的方法可包括经由经销者所操作的计算机获取用于包括在第一信用申请中的信息，该第一信用申请用于申请对所述资产的获取进行融资。基于所获取的信息的至少一部分，生成用于提交给信用卡机构的第二信用申请，其中第二信用申请被以电子方式发送到信用卡机构。基于从信用卡机构接收到的电子通信，与对第二信用申请的批准相关联的状态指示被显示在经销者所操作的计算机上。
文档编号G06Q40/00GK101790742SQ200880018265
公开日2010年7月28日 申请日期2008年2月15日 优先权日2007年3月30日
发明者丽莎·斯卡帕蒂奇·克鲁格, 弗莱德·约翰·瑟德尔曼, 瑞恩·约瑟夫·布索尼 申请人:鲁特宛有限公司