专利名称：：自主性利率生死合险的方法与系统的制作方法
技术领域：
：本发明涉及一种金融电子商务的生死合险的保险领域，特别是涉及运用信息科技，提供一种自主性利率生死合险的方法与系统。
背景技术：
：生死合险是一种保守性的储蓄保障型保险商品，又称为养老保险，提供保险期间享有保障、满期后还能领回保费的储蓄型险种。生死合险储蓄部份的利率，是以稳当安全的定期存款利率为准；死亡保障部份于保险期间届满时即消失。近年来，银行端销售生死合险商品时，时常将的比拟为零存整付存款与保险的组合，因此赢得市场保守型客户的热爱。事实上，生死合险是一种固定利率商品，和银行短期的定期存款不同，保险公司必须承担利差风险。因此，保险公司在经营「生死合险」的险种时，对其保险费用的规划必须在保障金额和利差风险间摆荡。提高保障金额、降低储蓄利率是保险公司的最爱，但此举将遭受失去市场的风险。根据保险业的长期观察，保障部份通过精算是比较能掌握的获利区块，利差困境却是保险业的梦魇。因此，如何消除利率风险成为保险界对于「生死合险」的险种的迫切课题。其次，近年来，由于信息的发达，各项投资型保险商品兴盛，对于保守型的「生死合险」商品愈来愈无法符合市场上热烈的投资热潮，更可惜的是，「生死合险」只满足保守型客户的需求，违背大众型个人化(Mass-Individualization)的个性化保险商品的保险趋势。因此，如何让「生死合险」注入诸如扩大信用的特质以成为一种客制化的保险商品，来满足市场上各种风险偏好的客户族群需求，将成为众所期待的保险商品。专利号为US6，999，935的美国专利「Methodofcalculatingpremiumpaymenttocovertheriskattributabletoinsuredssurvivingaspecifiedperiod」揭不了一种保费计算机制，其将要保人领取的满期生存保险金须课税的事实事先纳入考量，藉以计算出最适当的保费；然而，此一专利并未解决保险公司的利差风险问题。台湾专利申请号为096116081的「架构线上自主性利率存借平台的方法与系统」，可用以建构本发明的资金操作平台，通过直接金融的资金竞标方式，要保人得以所缴保费的储蓄金部份，赚取自主性利率存借平台的直接金融优势利息，进行自我储蓄，而且保险公司亦免于承担利率风险，其陷入利差困境的可能性将大幅降低。
发明内容综上所述，本发明提供一种自主性利率生死合险的方法与系统以解决以上问题。本发明的发明目的如下1.本发明是以自主性利率存借平台的保险费缴交方式，取代传统「生死合险」的保费结构，让保险公司免除负担利率风险，而要保人得以扩大信用来进行投资以获取更高报酬。2.本发明建立保险平台观念，破除保险公司「有风险才有报酬」的迷思，让保险公司在信息对称下赚取手续费。3.本发明建立互动式交易概念的保险平台传统的保险契约，都是由保险公司精算设定，精算结果的透明度低，消费方毫无置喙余地；网络时代因信息发达，公平、合理、透明度高的互动式保险平台于焉诞生。4.本发明提供要保人缴交费用的自主决定权，使要保人可自由选择不竞标以取得储蓄保障或竞标以取得资金进行更高收益的投资，并参与保险公司分红，提升未来可取得的保险金总额。5.本发明为储蓄化的保险，由储蓄搭配保障，以消除道德风险，使要保人及受益人得以经由储蓄或投资为未来取得保障。6.本发明为一开放型保险商品，可满足各类型风险偏好的投资族群，有别于传统「生死合险」商品只适合于保守型客户。7.本发明可经由自主性利率存借平台的运作，反映市场利率，创造市场上具指标性的参考利率。为实现以上目的，本发明提供一种自主性利率生死合险的方法，其应用于一自主性利率生死合险系统，该方法包含下列步骤由该自主性利率生死合险系统的一线上保单购买操作模块接收并审核一要保人的一基本数据，由该线上保单购买操作模块提供一自主性利率生死合险保单以供该要保人购买；在该自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一竞标期数的每一会期，由该自主性利率生死合险系统的一自主性利率存借平台竞标模块接收未曾得标的该要保人所输入的一投标金额，根据所输入的该投标金额计算投标的该要保人的一平均存款利率与一借款利率，并根据该自主性利率存借平台竞标模块的一资金余额与有投标的该要保人的该借款利率的高低以决定一得标金额与得标人数；由该自主性利率生死合险系统的一保险金给付操作模块根据该得标金额结算一总得标金与一还款金额，并根据得标的该要保人的该平均借款利率与一存款标金、或未得标的该要保人的最高投标金额、或基准利率来结算一存款金额；在该要保人未得标时，由该保险金给付操作模块判断一被保险人是否出险；在该要保人未得标时，若该被保险人出险，则由该保险金给付操作模块结算该自主性利率生死合险保单的一生死合险保险给付；在该要保人未得标时，若该被保险人未出险，则进行由该自主性利率存借平台竞标模块接收参与竞标的该要保人所输入的该投标金额的步骤；在该要保人已得标时，由该保险金给付操作模块判断该自主性利率生死合险保单是否到期；若该自主性利率生死合险保单到期，则由该保险金给付操作模块结算该要保人的一投资管理帐户的该总得标金经投资的一资产净值、及结算该资产净值在扣除该生死合险保险给付后的一红利；若该自主性利率生死合险保单未到期，在该要保人已得标时，则由该保险金给付操作模块判断该被保险人是否出险；以及在该要保人已得标时，若该被保险人出险，则由该保险金给付操作模块结算该要保人的该投资管理帐户的该总得标金经投资的该资产净值、及结算该资产净值在扣除该生死合险保险给付后的该红利。本发明提供一种自主性利率生死合险系统，其包含—线上保单购买操作模块，用以接收一要保人的一基本数据并进行审核，提供一自主性利率生死合险保单以供该要保人选择购买；—自主性平台竞标模块，用以在该自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一竞标期数的每一会期，接收未曾得标的该要保人所输入的一投标金额以计算一平均存款利率与一借款利率，根据该自主性利率存借平台竞标模块的一资金余额与该借款利率的高低以决定一得标金额与得标人数；以及—保险金给付操作模块，用以根据该得标金额结算该总得标金与一还款金额，并根据该平均借款利率与一存款标金、或最高投标金额、或基准利率来结算一存款金额，判断该自主性利率生死合险保单是否到期及一被保险人是否出险以结算一生死合险保险给付及/或一红利，该红利是该总得标金经投资的一资产净值在扣除该生死合险保险给付后为正值的余额。图1是本发明的自主性利率生死合险系统的方块图；以及图2是本发明的自主性利率生死合险方法的流程图。附图符号说明终端机401自主性利率生死合险系统402电子凭证核发机构403保险公司理赔操作系统404线上保单购买操作模块405自主性利率存借平台竞标模块407投资管理操作模块409保险金给付操作模块412数据库41具体实施例方式以下特将本发明具体实施方式详细描述，并列举较佳的具体实施例说明如下图1是本发明的自主性利率生死合险系统的方块图。在图1中，自主性利率生死合险系统402藉由网络、有线及无线通讯方式与要保人所使用的自主性利率生死合险系统402外部的一终端机者401(如计算机、手机、PDA等装置)进行通讯，而与要保人做一即时安全的讯息交换。由要保人藉由终端机401向自主性利率生死合险系统402购买自主性利率生死合险保单、参与自主性利率生死合险系统402的竞标、及从自主性利率生死合险系统402获知竞标的结果与收付款项。下文中将描述自主性利率生死合险系统402所包含的一线上保单购买操作模块405、一自主性利率存借平台竞标模块407、一投资管理操作模块409、一保险金给付操作模11块412及一数据库413等各模块的操作。线上保单购买操作模块405接收要保人所登录的一电子凭证，从自主性利率生死合险系统402外部的一电子凭证核发机构403取得要保人的一基本数据，并审核该要保人的基本数据，提供一自主性利率生死合险保单以供要保人选择购买。在保险金给付操作模块412收取要保人所缴纳的保费后，线上保单购买操作模块405核发自主性利率生死合险保单的一电子保单给要保人。其中，电子保单的核保项目包含一要保书的内容填写是否完整及真实、要保人购买自主性利率生死合险保单的资格、要保人与被保险人的关系、被保险人投保的资格、被保险人是否书面同意保险契约、要保人所参与的自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一总会款、被保险人的实际经济需求与保额之间的比例、以及要保人的个人条件、就业状况、年收入是否能使其长期持续稳定地缴交保费。电子凭证核发机构403接收由保险公司所传送的自主性利率生死合险保单的数据，在加密、数位签章、存证后，电子凭证核发机构403将自主性利率生死合险保单传送至保险公司，而保险公司再将其传送至要保人。自主性利率生死合险保单包含有竞标交易组合，该竞标交易组合包含一竞标期限、一竞标期数及一总会款。自主性利率生死合险保单的生死合险保险给付的金额与竞标交易组合的总会款的金额相同。在自主性利率生死合险保单的竞标交易组合的竞标期数的每一会期，未曾得标的要保人藉由终端机401输入一投标金额至自主性利率存借平台竞标模块407，根据所有输入的投标金额来计算一平均存款利率与一借款利率，并以自主性利率存借平台竞标模块407在当会期与前一会期所计算的一资金余额与借款利率的高低以决定一得标金额与得标人数。投资管理操作模块409提供各种投资标的以供要保人的一投资管理帐户的一总得标金进行投资，并公布对应投资管理帐户的总得标金所投资的一投资标的、一投资损益及一资产净值。其中，投资标的包含共同基金、有价证券及衍生性金融商品至少一者的金融商品。保险金给付操作模块412根据得标金额结算总得标金与一还款金额，并根据该平均借款利率与一存款标金、或最高投标金额、或基准利率来结算一存款金额。保险金给付操作模块412交割以存入投资管理帐户的总得标金、已存入个人帐户的存款金额、及在每一会期所缴纳的还款金额。保险金给付操作模块412判断自主性利率生死合险保单是否到期及被保险人是否出险以给付一生死合险保险给付及/或一红利给要保人或受益人，该红利是总得标金经投资的资产净值在扣除生死合险保险给付后为正值的余额。保险金给付操作模块412将未得标的要保人的存款金额及已得标的要保人的还款金额分别转换成该会期得标的要保人的总得标金的一部分。保险金给付操作模块412接收由自主性利率生死合险系统402外部的一保险公司理赔操作系统404所传送的理赔申请结果，该理赔申请结果是在被保险人出险时，由保险公司接收理赔申请，进行保险事故认定，以及判断是否符合理赔标准。数据库413用以由线上保单购买操作模块405存取要保人的基本数据、自主性利率生死合险保单及竞标交易组合的数据，由自主性利率存借平台竞标模块407存取投标金额、平均存款利率、借款利率、资金余额、得标金额与得标人数的数据，由投资管理操作模块409存取投资标的、投资损益及资产净值的数据，及保险金给付操作模块412存取得标金额、总得标金、平均借款利率、存款标金、还款金额、最高投标金额、基准利率、存款金额、被保险人的出险数据、生死合险保险给付、红利、自主性利率生死合险保单、投资管理帐户及个人帐户的数据。具有直接金融特性的自主性利率存借方法主要建构在资金余额平衡的概念上，由自主性利率生死合险系统402的自主性利率存借平台竞标模块407根据各投标者(即要保人)的投标金额来计算出对应的借款利率，并根据资金余额及借款利率的高低来决定各时间点(即开标时间)可得标的人数、各得标者(亦为要保人)可得到的总得标金，以及未得标者(在此为存款者，亦为要保人)应存款的金额。执行步骤如下步骤一令得标人数为零，由自主性利率存借平台竞标模块407计算本时间点的资金余额。自主性利率存借平台竞标模块407对于资金余额的计算方式是将该时间点的所有未得标者应存款的金额减去该时间点所有得标者的总得标金。在此步骤中仅需计算所有存款者的总存款金额，未得标者所需存款的金额。从利息给付的先后，有以下两种计算式禾U息先支付U—IXn....................................................(1)利息后支付U.........................................................(2)其中，U为投标者的一竞标上限；IXn为根据第n期的基准利率计算而得的存款者的存款标金。另外，得标者(借款者)的总得标金，从利息给付的先后，有以下两种计算式利息先支付An=(U-In)X(N-n)+UX(n_l)......................(3)利息后支付4="x(iV—")+Vx("—1)+^/,......................(4)'力其中，An为得标者于第n期得标的总得标金；U为一竞标上限；N为竞标期数；n为一现行期数，且n□N;In为得标者于第n期的得标金额；Ii为存款者于第i期进行存款的金额，且i<n。上述提到的利息先支付，是指在借款的时，得到的本金已先行扣除未来应缴的利息，类似于零息债券的作法；利息后支付则指在借款时可拿到完整的本金，在未来偿还时再行支付利息，类似于一般贷款或房贷的作法。步骤二由自主性利率存借平台竞标模块407判断前一时间点的资金余额X+本时间点资金余额B。(亦即资金水位)是否小于等于零。若前一时间点的资金余额X加上本时间点资金余额B。小于等于零(即B。+X□0)，则自主性利率存借平台竞标模块407判断该时间点不进行开标；相反地，若自主性利率存借平台竞标模块407判断资金余额大于零，则进入步骤三。在建构一趋近于直接金融的自主性利率存借机制时，在自主性利率存借平台竞标模块407中的资金余额应等于零。不过在自主性利率存借平台竞标模块407中的资金余额要恰好等于零的机率是微乎其微的。若自主性利率存借平台竞标模块407中的资金余额大于零，对于操作本方法的金融机构而言，该资金余额的型态成为金融机构的借入金额，会导致金融机构的支出成本的产生；若自主性利率存借平台竞标模块407中的资金余额小于零，对于操作本方法的金融机构而言，该资金余额的型态成为金融机构的贷出金额，即可赚取些微的手续费，因而改变传统金融机构赚取存放款利差的间接金融运作方式。在此，自主性利率存借方法是假设自主性利率存借平台竞标模块407中的资金余额需小于或等于零以作为竞标交易的操作。步骤三进行借款利率的排序。若在步骤二的经自主性利率存借平台竞标模块407计算后的资金余额大于零，则由自主性利率存借平台竞标模块407将针对有下标的投标者的投标金额计算相对应的借款利率，并将的排序。自主性利率存借平台竞标模块407在计算任一投标者于第n期(n落在本计算时间点上)投标标金的借款利率时，例如使用财务学内部报酬率(IRR)的观念，先使用下列计算式(5)计算出投标者先前各期的平均存款利率r，再使用下列计算式(6)计算投标当时间点若顺利得标的借款利率R。计算式如下、W-iZ("-/,)x(7+。-'=t/x("-7)7艺("-/,)><(7+""、艺"><'.=/户'1…其中，U为一竞标上限；N为竞标期数；n为一现行期数，且n《N;Ii为存款者于第i期进行存款的金额，且i<n;r为存款者于第1i期的平均存款利率；R为借款利率；An为得标者若于第n期得标的总得标金，计算方式参照计算式(3)及(4)。自主性利率存借平台竞标模块407在计算出本时间点所有投标者的借款利率后，随即将对应所有投标者的借款利率由利率高至低进行排序。步骤四自主性利率存借平台竞标模块407找出使得资金余额趋近于零的最大得标人数。本步骤运用例如试误法的概念求出当得标人数为n时，使得自主性利率存借平台竞标模块407在本时间点的资金余额加上前一时间点资金余额小于或等于零的情况，即找出可得标者的最少人数Minn|Bn+X《0...........................(7)其中，Bn为当本时间点得标人数为n时的资金余额；X为前一时间点的资金余额。步骤五得标者的结算。对于得标者(借款者)而言，保险金给付操作模块412在该时间点有投标者得标的情况下结算得标者的总得标金。保险金给付操作模块412依照利息给付的先后，有以下两种计算式利息先支付An=(U-In)X(N-n)+UX(n_l)............(8)利息后支付乂-"x(iV—")+C/x("-l)+^/,..............(9)其中，An为得标者于第n期得标的总得标金；U为一竞标上限；N为竞标期数；n为一现行期数，且n《N;In为得标者于第n期的得标金额；Ii为存款者于第i期进行存款的金额，且i<n。上述前得标者需在往后期数进行还款，还款金额的计算方式如下利息先支付U..........................................................(10)禾U息后支付U+In.......................................................(11)其中，U为一竞标上限；In为投标者于第n期投标的金额。步骤六未得标使用者的结算。自主性利率存借平台竞标模块407判断本时间点可得标人数为n(n二1…I)时，保险金给付操作模块412结算本时间点可得标人数为n时的平均借款利率，再计算非得标者(即存款者)的存款金额IAn。保险金给付操作模块412结算存款者的存款金额IAn是依照利息先后支付有两种计算方式利息先支付(U-IAn)X(l+Ra)N—n=U.................................(12)利息后支付UX(l+Ra)N—n=U+IAn....................................(13)其中，U为一竞标上限；N为竞标期数；n为一现行期数，且n《N;IAn为根据第n期的平均借款利率计算而得的存款者的存款金额；Ra为一平均借款利率。若该时间点有投标者得标，保险金给付操作模块412根据平均借款利率计算存款金额IAn。该未得标者所要存款的金额依利息给付的先后，同样使用以下两种计算式禾U息先支付U-IAn.......................................................(14)利息后支付U.........................................................…(15)15其中，U为一竞标上限；IAn为根据第n期的平均借款利率计算而得的存款者的存款金额。若该时间点为无投标者得标，但投标者有下标(因未得标故需存款)，保险金给付操作模块412对于投标者的存款金额的结算是从利息给付的先后有以下两种计算式利息先支付U-IHn......................................................(16)利息后支付U..........................................................(17)其中，U为一竞标上限；IHn为投标者第n期未得标的最高投标金额。在未得标者方面，若第n期为无投标者得标，且投标者并无下标，保险金给付操作模块412对该投标者的存款金额的计算是从利息给付的先后有以下两种计算式禾U息先支付U-IXn...................................................(18)利息后支付U.........................................................(19)其中，U为一竞标上限；IXn为根据第n期的基准利率计算而得的存款者的存款金额。图2是本发明的自主性利率生死合险方法的流程图。在描述图2的流程的同时，请一并参考图1的各组件。首先，由要保人藉由终端机401以一电子凭证登录自主性利率生死合险系统402。自主性利率生死合险系统402的线上保单购买操作模块405从电子凭证核发机构403接收并审核对应该电子凭证的要保人的基本数据。线上保单购买操作模块405提供各种自主性利率生死合险保单的形式以供要保人选择购买(步骤SIOI)。线上保单购买操作模块405将要保人的基本数据、互助式生死合险保单等储存于数据库413。自主性利率生死合险保单包含有竞标交易组合，而该竞标交易组合包含一竞标期限、一竞标期数及一总会款。自主性利率生死合险保单的生死合险保险给付的金额与竞标交易组合的总会款的金额相同。其中，要保人的电子凭证是向电子凭证核发机构403申请，在要保人提供基本数据给电子凭证核发机构403并经审核后，电子凭证核发机构403给予要保人的电子凭证。由保险金给付操作模块412收取要保人所缴纳的自主性利率生死合险保单的保费，并由线上保单购买操作模块405核发自主性利率生死合险保单的一电子保单给要保人(步骤S103)。而电子保单的核保项目如上所述。其中，自主性利率生死合险保单规定所要缴纳的费用包含保险期间的保费及自主性利率生死合险系统402竞标期间的存款金额或还款金额。在自主性利率生死合险保单的竞标交易组合的竞标期数的每一会期，由未曾得标16的要保人藉由终端机401进入自主性利率生死合险系统402并输入一投标金额以参与竞标。自主性利率存借平台竞标模块407根据所输入的投标金额以上述自主性利率存借方法的步骤三的描述来计算所有投标的要保人的一平均存款利率与一借款利率，在上述自主性利率存借方法的步骤一至四中，根据自主性利率存借平台竞标模块407的资金余额与有投标的要保人的借款利率的高低以决定一得标金额与得标人数(步骤S105)。自主性利率存借平台竞标模块407将该等数据储存于数据库413。在上述自主性利率存借方法的步骤五中，由保险金给付操作模块412根据得标金额结算得标的要保人的总得标金与已得标的要保人的还款金额，在上述自主性利率存借方法的步骤六中，由保险金给付操作模块412根据得标的要保人的平均借款利率与未得标的要保人的一存款标金、或未得标的要保人的最高投标金额、或基准利率来结算未得标的要保人的一存款金额(步骤S107)。保险金给付操作模块412将该等数据储存于数据库413。其中，由保险金给付操作模块412将未得标的要保人的存款金额转换成该会期得标的要保人的总得标金的一部分，并由保险金给付操作模块412将已得标的要保人的还款金额转换成该会期得标的要保人的总得标金的一部分。接着，由保险金给付操作模块412交割已存入未得标的要保人的个人帐户的存款金额(步骤S109)。在要保人未得标时，由保险金给付操作模块412判断被保险人在自主性利率生死合险保单到期前是否出险(步骤Slll)。当被保险人出险时，由保险公司接收理赔申请，进行保险事故认定，以及判断是否符合理赔标准，保险公司藉由保险公司理赔操作系统404将理赔申请结果传送至自主性利率生死合险系统402的保险金给付操作模块412。在要保人未得标时，若被保险人在自主性利率生死合险保单到期前出险，则由保险金给付操作模块412结算及给付自主性利率生死合险保单的生死合险保险给付给受益人(步骤S113);在要保人未得标时，若被保险人在自主性利率生死合险保单到期前未出险，则进行步骤S105。其次，由保险金给付操作模块412交割总得标金以存入当会期得标的要保人的投资管理帐户(步骤S115)。投资管理操作模块409提供各种投资标的以供要保人的投资管理帐户的总得标金进行投资，并公布对应该总得标金所投资的一投资标的、一投资损益及一资产净值，投资管理操作模块409将该等数据储存至数据库413(步骤Sl17)。然后，由保险金给付操作模块412交割已得标的要保人的还款金额(步骤S119)。其中，投资标的包含共同基金、有价证券及衍生性金融商品至少一者的金融商品。在要保人已得标时，由保险金给付操作模块412判断自主性利率生死合险保单是否到期(步骤S121)。当该自主性利率生死合险保单到期时，保险公司藉由保险公司理赔操作系统404通知保险金给付操作模块412。若自主性利率生死合险保单到期，则由保险金给付操作模块412结算要保人的投资管理帐户的总得标金经投资的资产净值、及结算该资产净值在扣除生死合险保险给付后的红利(步骤S123)。当红利为正值时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付及红利给要保人，当红利为负值或零时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付给要保人(步骤S125)。若自主性利率生死合险保单未到期，在要保人已得标时，则由保险金给付操作模17块412判断被保险人是否出险(步骤S127)。判断被保险人是否出险的方式如同步骤Slll所述。在要保人已得标时，若被保险人未出险，则进行步骤S121;若被保险人出险，则由保险金给付操作模块412结算要保人的投资管理帐户的总得标金经投资的资产净值、及结算该资产净值在扣除生死合险保险给付后的红利(步骤S129)。当红利为正值时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付及红利给受益人，当红利为负值或零时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付给受益人(步骤S131)。当由受益人或要保人领取生死合险保险给付及/或红利时，终止自主性利率生死合险保单的契约(步骤S133)。下文说明一实施例，同时参考图1及图2，以说明本发明的自主性利率生死合险的方法与系统的实施方式。老吴欲购买由本发明所提出的自主性利率生死合险的保险商品，于是老吴藉由终端机401在线上以其电子凭证登录自主性利率生死合险系统402，以进行自主性利率生死合险保单的购买作业(步骤SIOI)。其中，该互助式生死合险保单包含一具有一竞标期限、一竞标期数及一总会款的竞标交易组合。在保单购买操作模块405审核老吴的基本数据及缴交保费后，由线上保单购买操作模块405核发自主性利率生死合险保单的电子保单(步骤S103)。老吴在保险公司核保后所选择购买的自主性利率生死合险保单的保险契约如下自主性利率生死合险保单<table>tableseeoriginaldocumentpage19</column></row><table>老吴购买本保单即取得一生死合险的保障，另取得一储蓄或募集资金扩大投资的机会。若老吴在竞标期间进行储蓄(即在竞标期间老吴未得标而缴交经保险金给付操作模块412所结算的存款金额)(步骤S105、S107及S109)，则在自主性利率生死合险保单到期的前，保险金给付操作模块412判断老吴发生出险事件(即死亡或全残等理赔发生事件)(步骤Slll)，则不论老吴缴交多少期保费及存款金额，受益人小吴都可取得由保险金给付操作模块412所给付的72万元的生死合险保险给付(步骤S113)。之后，终止自主性利率生死合险保单的契约(步骤S133)。老吴在储蓄到期(亦即在最后一会期自然得标)后(步骤S105及S107)，保险金给付操作模块412将所有会期的存款金额外加利息(亦即上述自主性利率存借方法的步骤五的总得标金)交割以存入老吴的投资管理帐户(步骤S115)。由于老吴在自主性利率生死合险保单到期时没有出险(步骤S121)，所以老吴可取得72万元的生死合险保险给付(步骤S123及S125)，此即自主性利率生死合险的理赔给付原则。之后，终止自主性利率生死合险保单的契约(步骤S133)。在此，假设老吴于竞标期间的前两年皆进行储蓄而未竞标(步骤S105)，而自主性利率存借平台竞标模块407计算例如各会期标金平均值为l，OOO元(步骤S107)，即老吴于前24期在缴交保险费500元的外，在各会期需缴交存款金额9，000元(10，000-1，000)(如上述自主性利率存借方法的步骤六)于老吴的个人帐户以进行储蓄(步骤S109)。若老吴于第三年初(即第25期)向自主性利率生死合险系统402参与竞标，而自主性利率存借平台竞标模块407决定老吴以标金1，200元得标(步骤S105)，由保险金给付操作模块412结算老吴可得到662，400元(8，800*48+10，000*24)的总得标金(如上述自主性利率存借方法的步骤五)(步骤S115)。投资管理操作模块409提供各种投资标的以供老吴选择，而此总得标金根据老吴所选择的投资标的进行投资(步骤S117)。老吴将在得标之后的各会期需偿还10，000元的还款金额(如上述自主性利率存借方法的步骤五)。天有不测风云，若老吴于购买自主性利率生死合险保单后第三年不幸身故(步骤S127)，小吴(受益人)可向保险公司进行保险理赔请求，而保险公司将申请理赔结果藉由保险公司理赔操作系统404通知保险金给付操作模块412，保险金给付操作模块412结算老吴的总得标金经投资后的资产净值。若这一年投资绩效良好，有10%的报酬率，保险金给付操作模块412结算资产净值在扣除生死合险保险给付后的红利(步骤S129)，依据自主性利率生死合险保单的条件，受益人小吴将可取得投资收益的90%分红，即取得7，776元((662，400*110%-720，000)*90%)的分红。因此，保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付720，000元加上红利7，776元共727，776元给小吴(步骤S131)，小吴即可因为老吴当初弃传统生死合险而选择本自主性利率生死合险而取得超过72万的保障。之后，终止自主性利率生死合险保单的契约(步骤S133)。另外，若老吴六年的保险期限内皆无出险事故，而在进行投资的四年中也稳定取得10%的年报酬率，则在保单截止时，经保险金给付操作模块412结算老吴的资产净值与红利(步骤S123)，保险金给付操作模块412需给付老吴生死合险保险给付与红利共944，838元(720，000+[662，400*(1+10%)~4_720，000]*90%)。由此可知，本发明所提供的自主性利率生死合险确可提供优于传统生死合险的保障。虽然本发明已参照较佳实施例及举例性附图叙述如上，但其应不被视为限制性的。本领域的人员对其形态及实施例的内容做各种修改、省略及变化，均不离开本发明的范围。权利要求一种自主性利率生死合险的方法，其应用于一自主性利率生死合险系统，该方法包含下列步骤由该自主性利率生死合险系统的一线上保单购买操作模块接收并审核一要保人的一基本数据，由该线上保单购买操作模块提供一自主性利率生死合险保单以供该要保人购买；在该自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一竞标期数的每一会期，由该自主性利率生死合险系统的一自主性利率存借平台竞标模块接收未曾得标的该要保人所输入的一投标金额，根据所输入的该投标金额计算投标的该要保人的一平均存款利率与一借款利率，并根据该自主性利率存借平台竞标模块的一资金余额与有投标的该要保人的该借款利率的高低以决定一得标金额与得标人数；由该自主性利率生死合险系统的一保险金给付操作模块根据该得标金额结算一总得标金与一还款金额，并根据得标的该要保人的该平均借款利率与一存款标金、或未得标的该要保人的最高投标金额、或基准利率来结算一存款金额；在该要保人未得标时，由该保险金给付操作模块判断一被保险人是否出险；在该要保人未得标时，若该被保险人出险，则由该保险金给付操作模块结算该自主性利率生死合险保单的一生死合险保险给付；在该要保人未得标时，若该被保险人未出险，则进行由该自主性利率存借平台竞标模块接收参与竞标的该要保人所输入的该投标金额的步骤；在该要保人已得标时，由该保险金给付操作模块判断该自主性利率生死合险保单是否到期；若该自主性利率生死合险保单到期，则由该保险金给付操作模块结算该要保人的一投资管理帐户的该总得标金经投资的一资产净值、及结算该资产净值在扣除该生死合险保险给付后的一红利；若该自主性利率生死合险保单未到期，在该要保人已得标时，则由该保险金给付操作模块判断该被保险人是否出险；以及在该要保人已得标时，若该被保险人出险，则由该保险金给付操作模块结算该要保人的该投资管理帐户的该总得标金经投资的该资产净值、及结算该资产净值在扣除该生死合险保险给付后的该红利。2.如权利要求l所述的方法，进一步包含下列步骤由该保险金给付操作模块收取该要保人所缴纳的保费，并由该线上保单购买操作模块核发该自主性利率生死合险保单的一电子保单给该要保人；由该保险金给付操作模块交割已存入未得标的该要保人的该个人帐户的该存款金额；在该要保人未得标时，若该被保险人在该自主性利率生死合险保单到期前出险，则由该保险金给付操作模块给付该自生死合险保险给付给一受益人；由该保险金给付操作模块交割已得标的该要保人的该还款金额；由该保险金给付操作模块交割该总得标金以存入当会期得标的该要保人的一投资管理帐户；由该自主性利率生死合险系统的一投资管理操作模块提供各种投资标的以供该要保人的该投资管理帐户的该总得标金进行投资，并显示对应该总得标金所投资的一投资标的、一投资损益及该资产净值；当该红利为正值时，由该保险金给付操作模块给付该生死合险保险给付及该红利给该要保人，当该红利为负值或零时，由该保险金给付操作模块给付该生死合险保险给付给该要保人；当该红利为正值时，由该保险金给付操作模块给付该生死合险理赔金及该红利给该受益人，当该红利为负值或零时，由该保险金给付操作模块给付该生死合险理赔金给该受益人。在该要保人已得标时，若该被保险人未出险，则进行由该保险金给付操作模块判断该自主性利率生死合险保单是否到期的步骤；以及当由该受益人或该要保人领取该生死合险保险给付及/或该红利时，由该线上保单购买操作模块终止该自主性利率生死合险保单的契约。3.如权利要求2所述的方法，其中，由该线上保单购买操作模块接收该要保人所登录的一电子凭证，并从一电子凭证核发机构获得对应该电子凭证的该要保人的该基本数据。4.如权利要求2所述的方法，其中，该电子保单的核保项目包含一要保书的内容填写是否完整及真实、该要保人的资格、该要保人与该被保险人的关系、该被保险人的资格、该被保险人是否书面同意该保险契约、该要保人所参与的该自主性利率生死合险保单的该竞标交易组合的一总会款、该被保险人的实际经济需求与保额之间的比例、以及该要保人的个人条件、就业状况、年收入是否能使其长期持续稳定地缴交保费。5.如权利要求1所述的方法，其中，由该自主性利率生死合险系统藉由网络、有线及无线通讯方式与一终端机者进行通讯，而与该要保人做一即时安全的讯息交换。6.如权利要求1所述的方法，其中，该自主性利率生死合险保单的该生死合险理赔金或保险给付的金额与该自主性利率生死合险保单的该竞标交易组合的一总会款的金额相同。7.如权利要求1所述的方法，其中，该竞标交易组合包含一竞标期限、该竞标期数及一8.如权利要求1所述的方法，其中，该投资标的包含共同基金、有价证券及衍生性金融商品至少一者的金融商品。9.如权利要求l所述的方法，其中，由该自主性利率存借平台竞标模块计算在开标时间点所有未得标的该要保人应存款的金额减去该时间点所有得标的该要保人的总得标金，并将该总得标金储存至该自主性利率生死合险系统的一数据库；由该自主性利率存借平台竞标模块判断前一次开标的时间点的该资金余额加上本次开标的时间点的该资金余额是否小于等于零，并将计算后的资金余额储存至该数据库；由该自主性利率存借平台竞标模块根据投标的该要保人的该投标金额与从该数据库所读取的该自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一总会款来计算该借款利率，并将所有投标的该要保人的该借款利率的高低进行排序，并将该借款利率储存至该数据库；以及由该自主性利率存借平台竞标模块根据从该数据库读取该资金余额及投标的该要保人的该借款利率的高低以决定该得标金额与得标人数，并将该得标金额与得标人数储存至该数据库；其中，计算未得标者所需存款的金额的两种计算式利息先支付U_IXn利息后支付U计算得标者的该总得标金的两种计算式利息先支付An=(U-In)X(N-n)+UX(n-1)利息后支付4="X(W-")+[/x("-1)+g/,'计算投标当时间点的借款利率R，并将对应所有投标者的借款利率由高至低进行排序；找出可得标者的最少人数的计算式Minn|Bn+X《0计算该还款金额的计算式利息先支付U利息后支付U+In当可得标人数为n时，计算非得标者的该存款金额IAn的两种计算式利息先支付:(U-IAn)X(l+Ra)N—n=U利息后支付UX(l+Ra)N—n=U+IAn当有投标者得标时，计算该存款金额IAn的两种计算式利息先支付U_IAn利息后支付U当无投标者得标但投标者有下标时，计算该存款金额的两种计算式利息先支付U_IHn利息后支付U当无投标者得标且投标者并无下标时，计算该存款金额的两种计算式利息先支付U_IXn利息后支付U其中，U为一竞标上限；IXn为根据第n期的基准利率计算而得的存款者的存款标金；An为得标者于第n期得标的总得标金；N为竞标期数；n为一现行期数，且n《N;In为得标者于第n期的得标金额；Ii为存款者于第i期进行存款的金额，且i<n;r为存款者于第1i期的平均存款利率；R为借款利率；Bn为当本时间点得标人数为n时的资金余额；X为前一时间点的资金余额；IAn为根据第n期的平均借款利率计算而得的存款者的存款金额；Ra为一平均借款利率；IHn为投标者第n期未得标的最高投标金额；IXn为根据第n期的基准利率计算而得的存款者的存款金额。10.如权利要求l所述的方法，其中，由该保险金给付操作模块将未得标的该要保人的该存款金额转换成该会期得标的该要保人的该总得标金的一部分；以及由该保险金给付操作模块将已得标的该要保人的该还款金额转换成该会期得标的该要保人的该总得标金的一部分。11.如权利要求1所述的方法，其中，由一保险公司将该自主性利率生死合险保单的数据传送至该电子凭证核发机构以加密、数位签章、存证后，由该电子凭证核发机构将该自主性利率生死合险保单传送至该保险公司，该保险公司再将其传送至该要保人。12.如权利要求1所述的方法，其中，由该保险金给付操作模块接收由该自主性利率生死合险系统外部的一保险公司理赔操作系统所传送的理赔申请结果，该理赔申请结果是在该被保险人出险时，由一保险公司接收理赔申请，进行保险事故认定，以及判断是否符合理赔标准。13.—种自主性利率生死合险系统，其包含一线上保单购买操作模块，用以接收一要保人的一基本数据并进行审核，提供一自主性利率生死合险保单以供该要保人选择购买；一自主性利率存借平台竞标模块，用以在该自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一竞标期数的每一会期，接收未曾得标的该要保人所输入的一投标金额以计算一平均存款利率与一借款利率，根据该自主性利率存借平台竞标模块的一资金余额与该借款利率的高低以决定一得标金额与得标人数；以及一保险金给付操作模块，用以根据该得标金额结算该总得标金与一还款金额，并根据该平均借款利率与一存款标金、或最高投标金额、或基准利率来结算一存款金额，判断该自主性利率生死合险保单是否到期及一被保险人是否出险以结算一生死合险保险给付及/或一红利，该红利是该总得标金经投资的一资产净值在扣除该生死合险保险给付后为正值的余额。14.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，进一步包含该线上保单购买操作模块，用以接收该要保人所登录的一电子凭证，并从该自主性利率生死合险系统外部的一电子凭证核发机构取得该要保人的该基本数据，并审核该基本数据，由该保险金给付操作模块收取该要保人所缴纳的保费，以核发该自主性利率生死合险保单的一电子保单给该要保人；一投资管理操作模块，用以提供各种投资标的以供该要保人的一投资管理帐户的一总得标金进行投资，并显示对应该投资管理帐户的该总得标金所投资的一投资标的、一投资损益及该资产净值；该保险金给付操作模块，用以交割该总得标金以存入一投资管理帐户、已存入一个人帐户的该存款金额、及在每一会期所缴纳的该还款金额，给付该生死合险保险给付及/或该红利给该要保人或一受益人；以及一数据库，用以由该线上保单购买操作模块存取该要保人的该基本数据及该自主性利率生死合险保单的数据，由该自主性利率存借平台竞标模块存取该投标金额、该平均存款利率、该借款利率、该资金余额、该得标金额与得标人数的数据，由该投资管理操作模块存取该投资标的、该投资损益及该资产净值的数据，及该保险金给付操作模块存取该得标金额、该总得标金、该平均借款利率、该存款标金、该还款金额、该最高投标金额、该基准利率、该存款金额、该被保险人的出险数据、该生死合险保险给付、该红利、该自主性利率生死合险保单、该投资管理帐户及该个人帐户的数据。15.如权利要求14所述的自主性利率生死合险系统，其中，该电子保单的核保项目包含一要保书的内容填写是否完整及真实、该要保人的资格、该要保人与该被保险人的关系、该被保险人的资格、该被保险人是否书面同意该保险契约、该要保人所参与的该自主性利率生死合险保单的该竞标交易组合的一总会款、该被保险人的实际经济需求与保额之间的比例、以及该要保人的个人条件、就业状况、年收入是否能使其长期持续稳定地缴交保费。16.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该自主性利率生死合险系统藉由网络、有线及无线通讯方式与一终端机者进行通讯，而与该要保人做一即时安全的讯息交换。17.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该电子凭证核发机构接收由一保险公司所传送的该自主性利率生死合险保单的数据，在加密、数位签章、存证后，该电子凭证核发机构将该自主性利率生死合险保单传送至该保险公司，而该保险公司再将其传送至该要保人。18.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该保险金给付操作模块接收由该自主性利率生死合险系统外部的一保险公司理赔操作系统所传送的理赔申请结果，该理赔申请结果是在该被保险人出险时，由一保险公司接收理赔申请，进行保险事故认定，以及判断是否符合理赔标准。19.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该自主性利率生死合险保单的该生死合险保险给付的金额与该自主性利率生死合险保单的该竞标交易组合的一总会款的金额相同。20.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该竞标交易组合包含一竞标期限、该竞标期数及一总会款。21.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该投资标的包含共同基金、有价证券及衍生性金融商品至少一者的金融商品。22.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该自主性利率存借平台竞标模块执行下列步骤计算在开标时间点所有未得标的该要保人应存款的金额减去该时间点所有得标的该要保人的总得标金，并将该总得标金储存至该自主性利率生死合险系统的一数据库；判断前一次开标的时间点的该资金余额加上本次开标的时间点的该资金余额是否小于等于零，并将计算后的资金余额储存至该数据库；根据投标的该要保人的该投标金额与从该数据库所读取的该自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一总会款来计算该借款利率，并将所有投标的该要保人的该借款利率的高低进行排序，并将该借款利率储存至该数据库；以及根据从该数据库读取该资金余额及投标的该要保人的该借款利率的高低以决定该得标金额与得标人数，并将该得标金额与得标人数储存至该数据库；其中，计算未得标者所需存款的金额的两种计算式利息先支付U_IXn利息后支付U计算得标者的该总得标金的两种计算式利息先支付An=(U-In)X(N-n)+UX(n-1)利息后支付4^^/x(7V-")+t/x("-l)+g/,'力计算投标当时间点的借款利率R，并将对应所有投标者的借款利率由高至低进行排序；找出可得标者的最少人数的计算式Minn|Bn+X《0计算该还款金额的计算式利息先支付U利息后支付U+In当可得标人数为n时，计算非得标者的该存款金额IAn的两种计算式利息先支付:(U-IAn)X(l+Ra)N—n=U利息后支付UX(l+Ra)N—n=U+IAn当有投标者得标时，计算该存款金额IAn的两种计算式利息先支付U_IAn利息后支付U当无投标者得标但投标者有下标时，计算该存款金额的两种计算式利息先支付U_IHn利息后支付U当无投标者得标且投标者并无下标时，计算该存款金额的两种计算式利息先支付U_IXn利息后支付U其中，U为一竞标上限；IXn为根据第n期的基准利率计算而得的存款者的存款标金；An为得标者于第n期得标的总得标金；N为竞标期数；n为一现行期数，且n《N;In为得标者于第n期的得标金额；Ii为存款者于第i期进行存款的金额，且i<n;r为存款者于第1i期的平均存款利率；R为借款利率；Bn为当本时间点得标人数为n时的资金余额；X为前一时间点的资金余额；IAn为根据第n期的平均借款利率计算而得的存款者的存款金额；Ra为一平均借款利率；IHn为投标者第n期未得标的最高投标金额；IXn为根据第n期的基准利率计算而得的存款者的存款金额。23.如权利要求13所述的自主性利率生死合险系统，其中，该保险金给付操作模块将未得标的该要保人的该存款金额及已得标的该要保人的该还款金额分别转换成该会期得标的该要保人的该总得标金的一部分。全文摘要本发明是一种自主性利率生死合险的方法与系统，实施于金融电子商务的保险领域，其目的在于通过自主性利率存借平台，使生死合险的资金以一种新的模式运作，保险公司得免于承担利率风险，消费者于得标前赚取直接金融的利息，得标后则拥有募集资金、扩大投资的机会，相较于传统零存整付型的生死合险，可赚取更高的报酬。本发明是以自主性利率生死合险的系统为运作主体。系统执行自主性利率生死合险的各项作业程序，包含保单购买、担保及保证、自主性利率存借平台的资金竞标、投资管理、投资损益计算、分红及保险金给付作业。文档编号G06Q40/00GK101782994SQ20091000368公开日2010年7月21日申请日期2009年1月19日优先权日2009年1月19日发明者凌*宝,简永松申请人:乔美国际网路股份有限公司