养老账户管理的系统和方法

专利名称：养老账户管理的系统和方法
养老账户管理的系统和方法
技术攀域
本发明涉及金融业的数据处理系统和方法，尤其涉及养老账户管理的系统和方法。
背景技术：
随着中国的老年人在整个人群中的比例越来越高，老龄化趋势的日益加重，而中国的经济和社会发展明显滞后于过早来临的老龄化的社会结构，在二十年之后，中国的老年人占整个人群中的比例将会更高，老年人的养老问题更加突出，所以其势必会成为制约中国经济发展和社会稳定的一个比较严重的问题。
对养老问题以及养老模式的探究方面，西方发达国家要先进于中国，而在一些发达国家，经济发展和社会制度已经发展到一定的程度，国家投入大量的资金推动社会养老模式，其社会养老保险的覆盖率和替代率都达到了一定的程度。
中国现行的养老模式有很多种，归纳起来不外乎三种模式社会养老、家庭养老和个人养老，中国的广大农村居民目前还是以家庭养老为主，城市居民大多享有政府主导的基础养老保险，基本养老保险是由政府通过征税或缴费方式筹集， 一般采取现收现付社会统筹筹资模式，由有关政府机构或公共机构经办，强制实行，属于社会养老模式，但是实际上由于各种原因，基础养老保险的覆盖率和替代率都不髙，很难满足人们养老的需求。
随着老年人口占整个人口比例的不断增多，家庭养老模式将会逐渐被个人养老模式所替代，而在基础养老保险的覆盖率和替代率还不高的情况下，个人养老模式将成为每个人解决其养老问题的最后选择，在相当一段时间内养老 问题仍要依靠个人退休养老计划来支撑以填补缺口 。
实际上，人们已经意识到为储备养老资金所带来的生活压力，但同时也 认识到了养老问题所带来紧迫感，所以其实际上是有很强的愿望进行养老储备 计划的，只是苦于没有清晰的养老目标，也缺乏相应的手段和途径。
养老可以认为其实际上是作为一个强制性储蓄的资本保值和增值的投资 手段，它具有投资时间长的特点，即使设立的养老账户到期能够领取的养老金 总额大于缴费总额，但是由于缺乏有效的增值手段，目前的养老保险投资收益 率还是低于通货膨胀率，极大的打击了投资者的投资兴趣。 .
如果想要在养老账户到期后能够领取足够生活的养老金，则必须要在投 资的时候投入更多的资金，而且人在年轻的时候都是需要投资资金的时候，他 们更愿意拿出更多的钱投入到回报更好的投资产品上，而不愿意投入到养老保 障中来。
同时养老金数额也比较大，这么一个庞大的资产闲置在那里，不能进行 有效的投资增值，也是一种浪费，所以需要合理的调用养老金进行投资，增加 资金投资的回报率，增加大家投资养老的积极性是解决目前养老金缺口的重要 手段。
目前投资回报率高于存款利率和通货膨胀率的投资产品有债券、基金、 股票、期货等，但是由于股票、期货等金融产品风险性非常高，养老金作为一 种日后老年生活的保障，在无法管理其风险的情况下，还不适于作为养老用的 投资产品，基金虽然由基金公司运作，其风险相对较低，但是还是有一定的风 险，所以为了保证养老账户的资金安全，必须降低其投资风险才行。怎么样使客户灵活的管理养老账户，获得较大的资金回报率的同时能降 低其投资风险，是本发明需要解决的技术问题。

发明内容
本发明通过推出养老账户管理的系统和方法，帮助客户指定明确的以养 老为目标的理财投资，提供相应的资产管理手段，投资方案以及途径，以解决 大众在养老方面存在的问题。
本发明采用的技术方案如下
养老账户的管理系统，包括客户端、业务处理装置，所述的养老账户包 括养老储蓄账户和养老投资账户，所述的业务处理装置设置有账户处理模块、 资金处理模块和数据存储模块，用户通过客户端向业务处理装置提出养老储蓄 账户和养老投资账户的资金变动请求，业务处理装置接收该请求并通过账户处 理模块确认需要处理的账户，资金处理模块处理该账户的资金变动数据，并将 执行后的养老储蓄账户和养老投资账户的资金信息写入数据存储模块。
所述的养老账户为个人在银行专为养老目的而幵设的虚拟账户，在开设 养老账户的同时，还开设养老储蓄账户和养老投资账户，所述的养老储蓄账户 和养老投资账户为该养老账户的两子账户，该养老储蓄账户为定期存款账户， 其账户下的资金作为养老账户资金的一部分在到期之前不能移出养老账户，只 能向养老投资账户转移；养老投资账户为金融产品的买卖账户，在养老投资账 户中进行购买、赎回投资产品等业务，所述的投资产品包括基金、保险、债券 等风险低收益率高的金融产品，保险作为该账户下的一种投资产品，可以选择 不同的险种。其账户收益与投资产品的盈亏有关，在该账户下可购买多种投资
11产品，自由组合，其账户下的资金作为养老账户的一部分在到期之前也不能移 出养老账户，只能向养老投资账户转移。
所述的客户端是指一种能与业务处理装置产生数据交互的设备，常见的
有网上银行系统，电话银行系统，银行柜台系统以及ATM机，不同的是这些设 备与业务处理装置产生数据交互的权限不一样，在银行柜台系统，由于有人工 验证银行柜台系统和业务处理装置数据交互的安全性，所以在银行柜台系统可 以进行关闭或者删除养老账户等高风险的业务，对于一些低风险的业务例如开 设、增加、修改、查询账户，投入或支取账户资金等业务可在网上银行系统、 电话银行系统或ATM机上完成，也可以在银行柜台机完成，但是需要在网上银 行或ATM机上设置安全保护装置，所述的安全保护装置是指一些密码保护和身 份验证装置等。所述的修改账户是指修改养老储蓄账户和养老投资账户的资金 分配比例，修改养老投资账户的资金向养老储蓄账户的转换条件等；所述的査 询账户是指养老账户各子账户的余额查询，养老投资账户的盈亏查询、养老投 资账户中各投资产品的盈亏査询，养老账户中各子账户的余额总和的査询，自 账户期满后预期可领取的资金查询，未到期可领取的资金查询，未到期领取需 要缴纳的违约金查询，未到期短期质押贷款金额的査询，质押贷款利率査询等。 养老账户的投保资金需要缴足开户时设定的投保金额时才能享受最低保障服 务，可采取定期定投的方式缴纳，也可以采取不定期追加的方式缴纳，在客户 端上客户可以通过转账、汇款或者直接存款的形式向养老账户存入资金。
由于投资账户中的投资产品的收益会随着市场价值的不同而不同，投资 账户中的资金是不稳定的，所以需要对投资账户的资金进行监控，以合理地规 避投资风险以及将获利部分及时兑现，而实现养老账户收益最大化的方法是将 投资账户中兑现的获利部分的资金及时转入储蓄账户中。所述的管理系统与金融交易系统连接，所述的金融交易系统存储有投资 产品的市场信息，业务处理装置从金融交易系统下载投资产品的实时市场信息， 并将该信息存储在存储模块中。
所述的数据存储模块中存储有投资自动变现条件信息，所述的管理系统 还包括投资产品盈亏监控模块，所述的监控模块调用数据存储模块中存储的投 资产品的市场信息和投资自动变现条件信息，自动向金融交易系统发送投资变 现请求，金融交易系统接收投资该请求并将投资变现的资金转入养老投资账户， 监控模块将新的养老投资账户资金信息存储在数据存储模块中。
所述的监控模块向资金处理模块发送养老投资账户资金向养老储蓄账户 资金转移的请求指令，资金处理模块处理该请求指令，并生成新的养老投资账 户资金和养老储蓄账户资金数据并存储在数据存储模块中。
所述的投资自动变现条件包括投资产品市值上涨百分比，投资产品市值 下跌百分比，譬如将该条件设置为投资产品市值上涨10%或者下跌10%均将投资 产品卖掉变现，这样就可以防止养老投资账户中资金在市场大跌时亏损严重， 也可以及时将获利部分及时变现，可以有效的规避风险，增加养老投资账户的 盈利能力。
养老投资账户的资金向养老储蓄账户转移可以通过监控模块自动完成， 也可以通过用户手动完成，养老储蓄账户资金向养老投资账户向投资账户转移 则需要用户手动去完成。
所述的数据存储模块中存储有养老储蓄账户和养老投资账户资金投入的 分配比例信息，用户通过客户端向业务处理装置发送转入养老金的业务请求， 业务处理模块接收该业务请求并通过账户处理模块确认需要转入资金的账户， 资金处理模块调用该资金投入分配比例和转入的资金数额，生成新的养老投资账户资金和养老储蓄账户资金数据并存储在数据存储模块中。
所述的养老储蓄账户和养老投资账户资金投入的分配比例信息也可通过 用户手动修改。用户通过客户端向业务处理装置发送修改资金投入分配比例信 息的业务请求，业务处理装置接收该业务请求并交给账户处理模块处理，账户 处理模块修改并将新的资金投入分配比例信息存储在数据存储模块中。
所述的数据存储模块中设置有一账户数据库，该账户数据库存储有与养 老账户和它的两个子账户相关的信息，这些信息包括账户的年限、养老储蓄账 户的存款利率、养老储蓄账户的资金投入金额、养老投资账户资金余额、养老 投资账户各投资产品的市值、投资产品的市场涨跌幅度、养老储蓄账户和养老 投资账户资金投入分配比例等。
所述的业务处理装置还设置有数据计算模块，数据计算模块调用数据存 储模块中存储的养老储蓄账户的投入金额和储蓄存款利率计算出养老储蓄账户 的资金额，调用养老投资账户中各投资产品的市值信息和养老投资账户资金余 额计算出养老投资账户的资金额，调用养老投资账户中投资产品的市场涨跌幅 度计算出养老投资账户的总盈亏金额、养老投资账户中的投资产品的盈亏金额， 调用养老账户的资金总额和账户年限计算用户通过各种领取方式(包括一次性 领取、按期领取和未到期领取)可领取的资金，这些信息同样也被存储在账户 数据库中。
所有与账户相关的信息被存储在账户数据库中，这些数据可随时供客户 查看，用户通过客户端向业务处理装置发送查询账户相关信息的业务请求，业 务处理装置接收该业务请求并交给账户处理模块处理，账户处理模块调用存储 在账户数据库中账户相关的信息，发送给客户端，客户端经过数据处理在其显 示装置上显示出来。养老账户的资金可以通过存款、汇款、转账的方式投入，可以定期定投 的方式，也可以采取不定期追加的方式。支取养老账户的资金可以采取到期领 取的方式，也可以采取未到期领取的方式，还可采用短期质押贷款的方式。在
到期领取方式中采取一次性领取的方式；在未到期领取的方式中需要缴纳违约 金；在短期质押贷款的方式中，客户可凭借该养老账户中的资金，按照一定的 百分比向银行申请短期质押贷款，贷款到期之前，客户一次性或分期向账户存 入贷款的本金加利息。
用户通过客户端向业务处理模块发送支取账户资金的服务请求，业务处 理装置接收该服务请求并通过账户处理模块确认需要支取资金的账户，资金处 理模块调取账户数据库中存储的账户相关的资金数据验证其请求的合法性，验 证后通过资金处理模块处理其请求并生成新的各账户资金数据，并将该数据存 储在账户数据库中，并更新该数据库的账户资金信息。
所述的账户数据库中存储有用户登陆验证信息，该信息是在用户在开户 之前向数据存储模块中注册的，注册的同时建立账户数据库，并将该用户登陆 验证信息存储在账户数据库中。
用户在向客户端发送各种业务请求之前需要先登陆管理系统进行用户的 合法性验证，账户处理模块调用存储模块中的用户登陆验证信息检查用户登陆 的合法性，验证通过后业务处理装置处理该业务请求。
用户在开户之前进行投资偏好测试，该投资偏好测试的试题可设置在试 巻上也可存储在业务处理装置的数据存储模块中。用户通过客户端向业务处理 装置发送投资偏好测试请求，业务处理装置接收其请求并将测试试题发送给客 户端，用户通过客户端做完测试后向业务处理装置提交测试答案，所述的业务 处理装置还包括测试模块，测试模块将用户选择的答案进行分析判断，从而将判断结果返回给客户端，用户通过客户端的显示装置可以看到自己的投资偏好。
所述的养老账户还包括社保账户和企业年金账户，所述的管理系统与社 保账户管理服务器和企业年金账户管理服务器通过网络连接，业务处理装置从 社保账户管理服务器和企业年金账户管理服务器下载杜保账户和企业年金账户 的账户相关的信息并在客户端的显示装置中显示出来，社保账户和企业年金账 户被添加到该养老账户的管理系统中，通过该管理系统，可査询社保账户和企 业年金账户的余额。
本发明还提供养老账户的管理方法
养老账户的管理方法，该方法基于包括客户端和业务处理装置的养老账 户管理系统，所述的业务处理装置包括账户处理模块和资金处理模块、数据存 储模块，该方法包括以下步骤
(1) 用户通过客户端向业务处理装置发送业务请求；
(2) 业务处理装置接收客户端传送的服务请求，若业务请求为账户资金
变动的请求，则执行步骤(3A)，若业务请求为账户信息的增加、删
除、修改、查询的请求，则执行步骤(3B);
(3A)账户处理模块分析并确认需要变动资金的账户，若业务请求为资 金的投入则执行步骤(3A-1)，若业务请i为资金的支取则执行步 骤(3A-2);
(3A-1)资金处理模块处理该账户资金投入请求并生成新的账户资金数据
存储在数据存储模块中； (3A-2)资金处理模块验证其请求的合法性，通过验证后处理该账户的资
金支取请求，生成新的账户资金数据并存储在数据存储模块中；(3B)账户处理模块处理该请求，若业务请求为账户信息的增加、删除、
修改，则执行步骤(3B-1)，若业务请求为账户信息的查询，则执 行步骤(3B-2);
(3B-1)账户处理模块生成新的账户信息，并将该账户信息数据存储在数 据存储模块中；
(3B-2)账户处理模块调用数据存储模块中的账户信息数据，发送给客户
端，并在客户端上显示出来。 在该管理方法的步骤(1)之前还包括以下步骤.-
A. 用户从客户端向业务处理装置发送登陆管理系统的请求；
B. 业务处理装置接收该请求，账户处理模块结合存储在数据存储模块中 存储的数据判断其用户的合法性，验证通过后执行其业务请求。
所述的业务处理装置进一步包括投资产品盈亏监控模块，该管理方法进 一步包括，用户通过客户端设定养老投资账户资金变现条件，监控模块根据用户 设定的该条件自动将养老投资账户中的资金变现，并通过资金管理模块将养老 投资账户的资金转入养老储蓄账户，并将生成新的各账户资金数据存储在数据 存储模块中。
所述的业务处理装置进一步包括数据计算模块，数据计算模块调用数据 存储模块中存储的账户相关的原始数据计算出与账户资金相关的数据，计算后 的数据存储在数据存储模块中，用户查询账户信息时，账户处理模块直接调用 这些计算后的数据信息。
所述的账户资金的投入包括转账、汇款、或者直接存款，账户资金投入 的方式包括定期定投和不定網追加；所述的账户资金支取的方式包括到期领取、未到期领取、短期质押贷款。
所述的账户相关的原始数据包括储蓄账户的投入金额和储蓄存款利率、 投资账户中各投资产品的市值信息和投资账户资金余额、投资账户中投资产品 的市场涨跌幅度、账户的资金总额和账户年限；所述的账户资金相关的数据包 括养老储蓄账户的资金额、养老投资账户的资金额、养老投资账户的总盈亏金 额、养老投资账户投资产品的盈亏金额、用户通过各领取方式(包括一次性领 取和未到期领取)可领取的资金。
该管理方法进一步包括客户开户前进行投资偏好测试，根据测试结果进 行个人养老计划的设定，根据设定的养老计划设置养老储蓄账户和养老投资账 户的资金投入分配比例，并将该资金投入分配比例信息存储在数据存储模块中。
向账户投入资金时，资金处理模块调用资金投入分配比例信息，向储蓄 养老账户和养老投资账户投入相应的资金，生成新的账户资金数据存储在数据 存储模块中。
所述的数据存储模块中设置有账户数据库，与账户相关的信息存储在账 户数据库中。
所述的与账户相关的信息包括上述所涉及到的账户和账户资金的信息. 本发明有益的技术效果在于
(1) 灵活性。养老账户在投入方式、领取方式、资金配置和产品种 类的选择上采用灵活的设计原则，能满足客户对于个人资产的 灵活的管理需求。 .
(2) 透明性。投资产品透明度高，并提高对账户资产状况、账户盈 亏等明确显示，使客户清晰了解所投资产品和账户的账务信息。
(3) 低风险性。通过养老投资账户资金自动向养老储蓄账户转移，
帮助客户进行风险控制，保障资金的稳定。


图1为本发明的养老账户的管理系统的结构框图； 图2为本发明的各账户关系图3为本发明的数据存储模块中存储的数据示意图； 图4为本发明的养老账户的管理方法的流程图。
具体实施方式
如图2所示，所述的养老账户21包括养老储蓄账户211和养老投资账户 212，社保账户213和企业年金账户214。社保账户、企业年金账户214资金分 别由社保局、托管银行管理，在此管理系统中只能査询企业年金账户214和社 保账户213的资金余额，不能做账户的变动和账户下的资金变动。养老储蓄账 户211和养老投资账户212下的资金作为养老账户资金的一部分在到期之前不 能移出养老账户21，只能在两子账户之间转移。
如图1所示，本发明提供了一种养老账户的管理系统，包括客户端12、 业务处理装置ll，所述的业务处理装置11包括数据接收和发送模块112、账户 处理模块113、资金处理模块114、数据存储模块111、数据计算模块116、投 资产品盈亏监控模块115、测试模块117，所述的数据存储模块中设置有一账户 数据库31。如图3所示，所述的账户数据库31中存储有账户信息311，该账户信息 包括存储账户利率信息3111、用户登陆信息3112、用户账号信息3113、开户人 信息3114、账户年限信息3115、投入分配比例3116、养老投资账户资金总额 3117、养老储蓄账户资金总额3118等，用户登陆信息3112是在用户在开户之 前向数据存储模块111中注册的，注册的同时建立账户数据库31，并将该用户 登陆信息3112存储在账户数据库31中，该账户数据库中还存储有养老账户所 属用户的户名信息3119以及该用户名下的养老账户的各子账户信息。
如图1所示，所述的客户端12包括网上银行系统、电话银行系统、银行 柜台系统、ATM机，客户端12与业务处理装置11通过网络连接，两者可以互相 传输数据，所述的客户端12包括主机和显示装置，主机向业务处理装置11发 送数据，接收业务处理装置11发送的数据并处理，显示装置显示客户端与业务 处理装置交互的内容。
用户通过客户端12向业务处理装置11提出服务请求前先登陆管理系统， 业务处理装置11中的账户处理模块113首先调用存储在账户数据库31中的用 户登陆信息3112,验证其进入管理系统的合法性，验证通过之后处理其服务请 求。所述的服务请求包括账户的建立、增加、修改、删除、査询以及账户资金 的变动请求。
所述的数据存储模块lll中还存储有投资偏好测试的试题32，用户通过 客户端12向业务处理装置11发送投资偏好测试请求，业务处理装置11接收其 请求并将测试试题32发送给客户端12，用户通过客户端12做完测试后向业务 处理装置11提交测试答案，所述的业务处理装置11还包括测试模块117，测试 模块117将用户选择的答案进行分析判断，从而将判断结果返回给客户端12， 用户通过客户端12的显示装置可以看到自己的投资偏好，用户根据自己的投资偏好设立个人养老计划，并根据个人养老计划设定养老投资账户212和养老储
蓄账户211的资金投入分配比例3116。
用户通过银行柜台系统、网上银行系统或ATM机向业务处理装置发送养 老账户21设立的业务请求，业务处理装置11通过数据接收和发送模块112接 收该业务请求，并将该业务请求发送给账户处理模块115，账户处理模块115将 其在客户端12上提交的账户信息存储在账户数据库31中，所述提交的账户信 息包括养老账户和它的两子账户(养老储蓄账户和养老投资账户)相关的信息， 例如账户开户人信息3U4、账户的年限3115、养老储蓄账户资金和养老投资账 户资金投入的分配比例3116等信息。
用户通过银行柜台系统、网上银行系统或ATM机向业务处理装置发送绑 定社保账户213、企业年金账户214的业务请求，业务处理转发至接收该业务请 求并从社保账户管理服务器14和企业年金账户管理服务器15下载社保账户213 和企业年金账户214的信息。在管理系统中绑定了社保账户213和企业年金账 户214后，就可以通过客户端12向业务处理装置11发送查询两个账户资金余 额的请求，账户处理模块115调用下载的两账户信息，发送给客户端12，在客 户端12的显示装置上显示出来。
用户通过银行柜台系统、网上银行系统或ATM机向业务处理装置11发送 向账户转账或者汇款的请求，业务处理装置11通过数据接收和发送模块112接 收该请求，并通过账户处理模块113确认需要增加资金的账户，并通过资金处 理模块114调用账户数据库31中存储的养老储蓄账户和养老投资账户资金投入 分配比例信息3116，按照该配比信息向各个分账户的两个子账户转入相应的资 金，并生成资金的变动的数据，该资金处理椟块114将该数据写入账户数据库 31中。所述的数据计算模块116结合新写入的数据计算出分账户保险额度的变化，以及分账户资金的变化，生成新的账户数据，并将该数据在账户数据库31 中更新。
所述的数据计算模块116自动调用数据存储模块中的数据，根据存款利 率3111实时计算出养老账户各分账户的资金余额以及各分账户的子账户的资金 余额;根据养老账户设定的年限3115计算自领取年限开始后一次性领取的资金， 用户通过客户端12向业务处理装置11发送查询账户和账户资金信息的业务请 求时，账户处理模块113直接调用存储在账户数据库31中数据通过数据接收和 发送模块112发送给客户端12，经过客户端12的主机处理后在显示装置上显示 出来。
所述的业务处理装置11还与金融交易系统16相连接，各分账户的投资 账户与金融交易系统16的数据库共享信息，所述的数据存储模块31中还存储 有养老投资账户212资金向养老储蓄账户211流动的条件33，例如养老投资账 户212盈余或者亏损一定的百分比，养老投资账户212盈余到一定的时候，自 动将养老投资账户212中盈余的投资产品卖掉，赎回资金能够及时获得投资回 报，养老投资账户212亏损到一定的时候，自动将养老投资账户212中的亏损 的投资产品卖掉，赎回资金能够及时的防止亏损，可以有效的规避风险。所述 的业务处理装置11通过数据接收和发送模块112向金融交易系统16下载养老 投资账户中的投资产品的市场行情信息，下载后的市值数据存储在账户数据库 31中，投资产品盈亏监控模块115通过数据计算模块116计算出投资账户养老 212中的各投资产品的盈亏百分比，并结合存储在数据存储模块111中养老投资 账户212向养老储蓄账户211资金流动的条件自动向资金处理模块114发送资 金流动的业务请求，资金处理模块114处理该业务请求并生成新的数据，该数 据包括投养老资账户资金余额、养老投资账户中投资产品市值、养老储蓄账户资金余额等信息，资金处理模块114将该数据写入数据库31中，并更新其账户
数据库31。 '
用户通过银行柜台系统、网上银行系统或ATM机向业务处理装置发送养 老储蓄账户211向养老投资账户212转移资金或者养老投资账户212向养老储 蓄账户211转移资金的业务请求，业务处理装置11接收该请求并交给账户处理 模块113分析要转移资金的是哪一个子账户，资金处理模块114处理两子账户 之间的资金转移指令，生成新的账户资金余额信息，资金处理模块将该信息存 储在账户ij据库31中。
用户通过客户端12向业务处理装置11发送修改养老投资账户资金和养 老储蓄账户资金投入资金分配比例信息3116和养老投资账户资金向储蓄账户资 金流动条件33的业务请求，业务处理装置11接收该业务请求，并将该业务请 求发送给账户处理模块113，账户处理模块113修改养老投资账户资金和养老储 蓄账户资金投入分配比例3116和养老投资账户资金向养老储蓄账户资金流动的 条件33,并将修改后的数据存储在数据存储模块111中。
在账户数据库31中还存储有到期一次性领取金额、未到期可领取资金的 账户以及可领取的资金总额、未到期领取需要缴纳的违约金、未到期短期质押 贷款金额、质押贷款利率、质押贷款额占养老账户资金总额的百分比等信息， 用户通过银行柜台系统向业务处理装置11发送支取账户资金的业务请求，该业 务请求包括到期一次性领取账户资金、未到期领取的全部资金、未到期短期质 押贷款等，账户处理模块113确定需要资金变动的账户，资金处理模块114调 用账户数据库31中存储的上述账户资金信息验证其请求的合法性，验证后通过 资金处理模块114处理其请求并生成新的各账户资金数据，并将该数据存储在 账户数据库31中，并更新该账户数据库31。用户通过银行柜台系统向业务处理装置11发送中止或者关闭己经支取或 者转移资金的账户的业务请求，业务处理装置ll接收该请求，并通过账户处理 模块113发送修改数据库的指令，隔离或者删除该账户在账户数据库31中的数
据。所述的账户数据库31中存储有账户自动中止或终止账户的条件34，账户处 理模块113调用账户数据库31中存储的该条件自动发送修改数据的指令，隔离 或者删除该账户在账户数据库31中数据。
如图4所示，本发明还提供了一种养老账户的管理方法，所述的管理包 括账户和账户数据库的建立、账户的增加、修改、删除、查询以及账户资金的 变动，该管理方法是基于上述的管理系统下完成的。
用户通过该管理系统管理账户及其资金变动需要登陆该管理系统(步骤 422)，而如果是第一次使用管理系统，则需要向业务处理装置ll注册客户登陆 管理系统时合法性的验证数据，用户通过客户端提交注册信息(步骤421),客 户端向业务处理装置发送该用户的注册信息(步骤4211)，业务处理装置ll接 收该注册信息并交给账户处理模块113处理，账户处理模113在该数据存储模 块111中新建一个账户数据库31 (步骤4212)，并将该注册信息存储在账户数 据库31中，注册完成(步骤4213)返回管理系统(步骤4214)。登陆管理系统 时，用户需要通过客户端12的登陆界面输入登陆验证信息(步骤4211)，业务 处理装置11接收该验证信息，并通过账户处理模块113调用账户数据库31中 存储的注册信息，判断登陆口令的合法性(步骤4221)，验证通过后进入管理系 统(步骤4222)，验证不通过时进行出错处理(步骤4223)，返回登陆界面(步 骤41)。
用户登陆管理系统后向业务处理装置11发送业务请求(步骤43)，该业 务请求包括账户信息删除、修改(如图4中441所示)、账户信息的查询(如图4中442所示)、账户信息的增加(如图4中443所示)、账户资金的投入(如图 4中444所示)、账户资金的支取(如图4中445所示)。账户信息的增加包括养 老账户的开户(如图4中4431所示)、社保账户和企业年金账户的绑定(如图4 中4432所示)；账户信息的修改包括养老储蓄账户和养老投资账户资金配比的 修改；账户资金的投入包括用户向分账户存入资金，子账户资金的转入；账户 的支出包括用户向账户支取资金，养老储蓄账户和养老投资账户两子账户资金 的转出。
客户开户前通过客户端进行投资偏好测试，其投资偏好测试的试题存储 在业务处理装置ll中，根据测试结果确定个人养老计划，该养老计划包括账户 年限以及账户资金投入额度，确定好自己的养老计划之后通过客户端开户，客 户端12向业务处理装置发送开户的业务请求(步骤43，图4中4431)并发送 开户的账户设定信息，该信息包括账户年限以及保险金额，业务处理装置接收 开户的业务请求，并交给账户处理模块处理(步骤44311)，账户处理模块将用 户发送的账户设定信息存储在账户数据库中(步骤44312)。
在开户的同时还要进行养老储蓄账户和养老投资账户资金配比的设定工 作，用户开户时，还要通过客户端向业务处理装置发送资金配比设定的信息(步 骤43)，账户处理模块处理其请求(步骤44311)，也将该信息存储在账户数据 库中(步骤44312)。该资金配比可以在开户后随时进行调整，修改时用户通过 客户端向业务处理装置发送修改资金配比的业务请求(如图中441)，业务处理 装置接受该业务请求并将该请求交给账户处理模±^处理(步骤4411),账户处理 模块判断其请求的合法性(步骤4412)，如果合法，则账户处理模块生成信息的 资金配比数据(步骤4414)并写入账户数据库中，并更新该数据库，如果不合 法，出错提示(步骤4413)，并返回到管理系统(步骤4212)。在账户管理系统中还绑定有社保账户和企业年金账户。用户通过客户端
向业务处理装置发送绑定社保账户、企业年金账户的业务请求(如图4432)，业 务处理装置接收该业务请求(步骤44321)并从社保账户管理服务器和企业年金 账户管理服务器上下载社保账户和企业年金账户的信息数据(步骤44322),下 载完成将该业务请求发送给账户处理模块处理(步骤44323)，账户处理模块将 两账户相关的信息发送给客户端，并在客户端的显示装置中显示出来(步骤 44324)。
每次设定或者修改好新的资金配比信息之后，在之后的转账或者汇款给 该养老账户时都按照此配比向养老储蓄账户和养老投资账户转入相应的资金。 用户通过客户端向业务处理装置发送向账户转账或者汇款的请求(图4中444)， 业务处理装置接收该请求(步骤4441)并通过账户处理模块确认需要增加资金 的账户(步骤4442)，并通过资金处理模块调用账户数据库中存储的养老储蓄账 户和养老投资账户资金的配比信息，按照该配比信息向两个子账户转入相应的 资金，并生成资金的变动的数据(步骤4443)，该资金处理模块将该数据写入账 户数据库中(步骤4444)。
养老储蓄账户和养老投资账户的两子账户的资金可以相互转移，用户通 过客户端向业务处理装置发送养老储蓄账户向养老投资账户转移资金或者养老 投资账户向养老储蓄账户转移资金的业务请求(图4中445)，业务处理装置接 收该请求(步骤4451)并交给账户处理模块分析要转移资金的是哪一个子账户 (步骤4452)，资金处理模块处理该账户的两子账户之间的资金转移指令，调用 账户数据库中存储的账户资金数据，验证资金转出的合法性(步骤4453)，例如， 验证转出资金是否大于该账户资金的总额，当大于该账户资金的总额时，出错 提示并返回管理系统(步骤4455))，否者，通过验证。验证通过后，生成新的账户资金余额信息(歩骤4454)，资金处理模块将该信息存储在账户数据库中(步 骤4456)。
在本方法中，有两个步骤是系统自动完成的，如图l，系统具有养老投资 账户资金向养老储蓄账户资金自动转换和各账户资金自动计算的功能。业务处 理装置11向金融交易系统16下载投资账户投资产品的市场行情信息，下载后 的市值数据存储在账户数据库中，投资产品盈亏监控模块115通过数据计算模 块计算出投资账户中的各投资产品的盈亏百分比，并结合存储在数据存储模块 111中养老投资账户向养老储蓄账户资金流动的条件自动向资金处理模块114发 送资金流动的业务请求，资金处理模块114处理该业务请求并生成新的数据， 并将该数据存储在账户数据库115中，并更新账户数据库。数据计算模块116 自动调用数据存储模块111中的数据，根据设定的数学计算公式自动计算各账 户相关的资金信息，并实时在账户数据库31中更新。
账户数据库中存有各账户资金的实时的数据信息后，用户通过客户端向 业务处理装置发送査询账户信息的服务请求(图4中44b，业务处理装置接收 该请求并交给账户处理模块处理(步骤4421)，账户处理模块调用账户数据库存 储的账户信息，传送给客户端(步骤4423)，并在客户端的显示装置上显示出来。
对于支取账户资金有三种方式， 一种是到期领取方式， 一种是未到期领 取方式，还有一种是短期质押贷款。用户通过客户端向业务处理模块发送支取 储蓄账户资金的服务请求(图4中445)，业务处理装置接收该请求(步骤4451) 并交给账户处理模块确定需要支出资金的账户(步骤4452)，资金处理模块处理 该账户资金支出请求，调用账户数据库中存储的账户资金数据，验证资金转出 的合法性(步骤4453)，例如，验证转出资金是否大于该账户资金的总额，当大 于该账户资金的总额时，出错提示并返回管理系统(歩骤4455)，否者，通过验证。验证通过后，生成新的账户资金余额信息(步骤4454)，资金处理模块将该 信息存储在账户数据库中(步骤4456)。
本发明提出了在一个总的养老账户下设立养老投资账户和养老储蓄账 户，在养老投资账户和养老储蓄账户中进行资金转移，是为了既能保证养老账 户的投资风险，乂能提高养老账户投资回报率，在条件允许的情况下，只要是 用户名下的各种养老金都可以通过交给养老账户来管理，从而增加了资金的回 报率。所以本发明的保护范围不仅仅局限于上述所说的实施方式，在本发明的
构思范围内，都属于本发明的保护范围。
权利要求
1. 养老账户的管理系统，包括客户端、业务处理装置，所述的养老账户分为养老储蓄账户和养老投资账户，所述的业务处理装置设置有账户处理模块、资金处理模块和数据存储模块，用户通过客户端向业务处理装置提出养老储蓄账户和养老投资账户的资金变动请求，业务处理装置接收该请求并通过账户处理模块确认需要处理的账户，资金处理模块处理该账户的资金变动数据，并将执行后的养老储蓄账户和养老投资账户的资金信息写入数据存储模块。
2. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述养老储蓄账户和养老投资账户为该养老账户的两子账户，养老储蓄账户和养老 投资账户下的资金作为养老账户资金的一部分在到期之前不能移出养老账户， 只能在两子账户之间转移，养老投资账户的资金向养老储蓄账户转移方式包括 自动完成和用户手动完成，养老储蓄账户资金向养老投资账户转移方式为用户 手动完成。
3. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的客户端是指一种能与业务处理装置产生数据交互的设备，包括网上银行系统、 电话银行系统、银行柜台系统以及ATM机。
4. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的管理系统与金融交易系统连接，所述的金融交易系统存储有投资产品的市场 信息，业务处理装置从金融交易系统下载投资产品的实时市场信息，并将该信 息存储在数据存储模块中。
5. 根据权利要求4所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的数据存储模块中存储有投资自动变现条件信息，所述的管理系统还包括投资 产品盈亏监控模块，所述的投资产品盈亏监控模块调用数据存储模块中存储的 投资产品的市场信息和投资自动变现条件信息，自动向金融交易系统发送投资变现请求，金融交易系统接收投资该请求并将投资变现的资金转入养老投资账 户，投资产品盈亏监控模块将新的投资账户资金信息存储在数据存储模块中。
6. 根据权利要求5所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的投资产品盈亏监控模块向资金处理模块发送养老投资账户资金向养老储蓄账 户资金转移的请求指令，资金处理模块处理该请求指令，并生成新的养老投资 账户资金和养老储蓄账户资金数据并存储在数据存储模块中。
7. 根据权利要求5所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的投资自动变现条件包括投资产品市值上涨百分比，投资产品市值下跌百分比。
8. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的数据存储模块中存储有养老储蓄账户和养老投资账户资金投入的分配比例信 息。
9. 根据权利要求8所述的养老账户的管理系统，其特征在于，用户 通过客户端向业务处理装置发送转入养老账户资金御业务请求，业务处理模块 接收该业务请求并通过账户处理模块确认需要转入资金的账户，资金处理模块 调用该资金投入分配比例和转入的养老账户资金数额，生成新的养老投资账户 资金和养老储蓄账户资金数据并存储在数据存储模块中。
10. 根据权利要求8所述的养老账户的管理系统，其特征在于，用户 通过客户端向业务处理装置发送修改资金投入分配比例信息的业务请求，业务 处理装置接收该业务请求并交给账户处理模块处理，账户处理模块修改并将新 的资金投入分配比例信息存储在数据存储模块中。
11. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的业务处理装置还设置有数据计算模块，数据计算模块调用数据存储模块中存储的账户相关的原始数据计算出与账户资金相关的数据，计算后的数据存储在 数据存储模块中供用户查询账户信息时调用。
12. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所有 与账户相关的信息被存储在数据存储模块中，用户通过客户端向业务处理装置 发送査询账户相关信息的业务请求，业务处理装置接收该业务请求并交给账户 处理模块处理，账户处理模块调用存储在数据存储模块中账户相关的信息，发 送给客户端，客户端经过数据处理在其显示装置上显示出来。
13. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，用户通过客户端向业务处理模块发送支取账户资金的服务请求，业务处理装置接收 该服务请求并通过账户处理模块确认需要支取资金的账户，资金处理模块调取 数据存储模块中存储的账户相关的资金数据验证其请求的合法性，验证后通过 资金处理模块处理其请求并生成新的各账户资金数据，并将该数据存储在数据 存储模块中，并更新该数据库的账户资金信息。
14. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的数据存储模块中存储有用户登陆验证信息，用户在向客户端发送各种业务请 求之前需要先登陆管理系统进行用户的合法性验证，账户处理模块调用存储模 块中的用户登陆验证信息检査用户登陆的合法性，验证通过后业务处理装置处 理该业务请求。
15. 根据权利要求1所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的数据存储模块中还存储有投资偏好测试的试题，用户通过客户端向业务处理 装置发送投资偏好测试请求，业务处理装置接收其请求并将测试试题发送给客 户端，用户通过客户端做完测试后向业务处理装置提交测试答案，所述的业务 处理装置还包括测试模块，测试模块将用户选择的答案进行分析判断，从而将判断结果返回给客户端，用户通过客户端的显示装置可以看到自己的投资偏好。
16. 根据权利要求1任一所述的养老账户的管理系统，其特征在于， 所述的数据存储模块中设置有一账户数据'库，该账户数据库存储有与养老账户 和它的两个子账户相关的信息。
17. 根据权利要求16所述的养老账户的管理系统，其特征在于，所述 的养老账户还包括社保账户和企业年金账户，所述的管理系统与社保账户管理 服务器和企业年金账户管理服务器通过网络连接，业务处理装置从社保账户管 理服务器和企业年金账户管理服务器下载社保账户和企业年金账户的账户相关 的信息通过账户处理模块处理后发送给客户端，并在客户端上显示出来。
18. 养老账户的管理方法，所述的养老账户包括养老储蓄账户和养老 投资账户，该方法基于包括客户端和业务处理装置的养老账户管理系统，所述 的业务处理装置包括账户处理模块和资金处理模块、数据存储模块，该方法包 括以下歩骤-(1) 用户通过客户端向业务处理装置发送业务请求；(2) 业务处理装置接收客户端传送的服务请求，若业务请求为账户资金 变动的请求，则执行步骤(3A)，若业务请求为账户信息的增加、删 除、修改、査询的请求，则执行歩骤(3B);(3A)账户处理模块分析并确认需要变动资金的账户，若业务请求为资 金的投入则执行步骤(3A-1)，若业务请求为资金的支取则执行步 骤(3A-2);(3A-1)资金处理模块处理该账户资金投入请求并生成新的账户资金数据 存储在数据存储模块中；(3A-2)资金处理模块验证其请求的合法性，通过验证后处理该账户的资 金支取请求，生成新的账户资金数据并存储在数据，储模块中；(3B)账户处理模块处理该请求，若业务请求为账户信息的增加、删除、 修改，则执行步骤(3B-1)，若业务请求为账户信息的查询，则执 行步骤(3B-2);(3B-1)账户处理模块验证其请求的合法性，验证通过后处理其请求并生 成新的账户信息，并将该账户信息数据存储在数据存储模块中；(3B-2)账户处理模块调用数据存储模块中的账户信息数据，发送给客户 端，并在客户端上显示出来。
19. 根据权利要求18所述的养老账户的管理方法，其特征在于，在 该管理方法的步骤(1)之前还包括以下步骤A. 用户从客户端向业务处理装置发送登陆管理系统的请求；B. 业务处理装置接收该请求，账户处理模块结合存储在数据存储模块中 存储的数据判断其用户的合法性，验证通过后执行其业务请求。
20. 根据权利要求18所述的养老账户的管理方法，其特征在于，所 述的业务处理装置进一步包括投资产品盈亏监控模块，该管理方法进一步包括， 用户通过客户端设定投资账户资金变现条件，投资产品盈亏监控模块根据用户 设定的该条件自动将投资账户中的资金变现，并通过资金管理模块将养老投资 账户的资金转入养老储蓄账户，并将生成新的账户资金数据存储在数据存储模 块中。
21. 根据权利要求18所述的养老账户的管理方法，其特征在于，所述 的账户资金的投入包括转账、汇款、或者直接存款，账户资金投入的方式包括定期定投和不定期追加；所述的账户资金支取的方式包括到期领取、未到期领取、短期质押贷款。
22. 根据权利要求18所述的养老账户的管理方法，其特征在于，所述 的业务处理装置进一步包括数据计算模块，数据计算模块调用数据存储模块中 存储的账户相关的原始数据计算出与账户资金相关的数据，计算后的数据存储 在数据存储模块中，用户査询账户信息时，账户处理模块直接调用这些信息。
23. 根据权利要求22所述的养老账户的管理方法，其特征在于，所述 的账户相关的原始数据包括养老储蓄账户的投入金额和储蓄存款利率、养老投 资账户中各投资产品的市值信息和养老投资账户资金余额、养老投资账户中投 资产品的市场涨跌幅度、账户的资金总额和账户年限；所述的账户资金相关的 数据包括养老储蓄账户的资金额、养老投资账户的资金额、养老投资账户的总 盈亏金额、养老投资账户中的各投资产品的盈亏金额、用户通过各领取方式可 领取的资金。
24. 根据权利要求18所述的养老账户的管理方法，其特征在于，该管 理方法进一步包括客户开户前进行投资偏好测试，根据测试结果进行个人养老 计划的设定，根据设定的养老计划设置养老储蓄账户和养老投资账户的资金投 入分配比例，并将该资金投入分配比例信息存储在数据存储模块中。
25. 根据权利要求18所述的养老账户的管理方法，其特征在于，向账 户投入资金时，资金处理模块调用资金投入分配比例信息，向养老储蓄账户和 养老投资账户投入相应的资金，生成新的账户资金数据存储在数据存储模块中。
26. 根据权利要求18所述的养老账户的管理方法，其特征在于，所述 的数据存储模块中设置有账户数据库，与账户相关的信息存储在账户数据库中。
27. 根据权利要求18-26任一所述的养老账户的管理方法，其特征在 于，所述的养老账户还包括社保账户和企业年金账户，社保账户和企业年金账 户被添加到该养老账户的管理系统中，通过该管理系统查询社保账户和企业年 金账户资金余额。
全文摘要
本发明涉及金融业的数据处理系统和方法，尤其涉及养老账户管理的系统和方法。养老账户的管理系统，包括客户端、业务处理装置，所述的养老账户分为养老储蓄账户和养老投资账户，所述的业务处理装置设置有账户处理模块、资金处理模块和数据存储模块，用户通过客户端向业务处理装置提出养老储蓄账户和养老投资账户的资金变动请求，业务处理装置接收该请求并通过账户处理模块确认需要处理的账户，资金处理模块处理该账户的资金变动数据，并将执行后的养老储蓄账户和养老投资账户的资金信息写入数据存储模块。本发明的管理系统具有自动转换、自动配置、综合计算、综合查询等功能，具有灵活性、透明性和风险低等优点。
文档编号G06Q40/00GK101477671SQ20091010520
公开日2009年7月8日 申请日期2009年1月19日 优先权日2009年1月19日
发明者明 伍, 刘建军, 周继军, 庄东燕, 张晓红, 彭润年, 王国平, 程芳俊, 滔 胡, 赵海龙, 钱向阳, 黄平杰 申请人:招商银行股份有限公司