专利名称：网络标会系统及其方法
技术领域：
本发明是关于一种标会系统，特别是一种通过网络完成的标会系统。
背景技术：
标会是盛行于台湾民间的一种融资活动，借助其互助会(Rotating Savings and Credit Association, ROSCA)组织架构设计，可将存款者和借款者汇集在一个融资组合
中，通过融资组合架构内资金的竞标机制，每一个会员可为存款者，也可以是借款者。 换句话说，每一个标会组织的参与者，都拥有借款的选择权。传统的标会的运作，是以人际脉络为基础，其发展深受地域空间以及风险管理 的限制，仅能局限在地区性个人小团体。然而随着网络科技发展，将网际网络取代人际 脉络后，互助会的运作将可打破人际关系、地域的限制，让网际网络空间中所有客户都 能参与资金竞标，并辅以金融机构以专业征信的手段，担负会员违约风险，让传统的民 间标会获得极大跃进。此网络标会构想的作法已揭露于发明名称为“透支额度控管式融资管理方法” 的中国台湾专利证书第160266号的专利中，并于2008年具体落实于永丰金控所推出的 MMA标会理财网。所述商品沿袭传统标会理财的特性，借重网络科技无远弗届的空间虚 拟环境，由参与会员与网络上组织成一个个标会组合。在此网络标会组合当中，会员和 会员之间没有任何权利义务关系，其会员的参与与违约概由经营平台的金融机构负责， 而所述金融机构则通过手续费和保证费的收取维系平台营运。然而，在所述平台中，标金价格受限于单一标会组合人数，仍由个别单一封闭 组合内所决定，难以借助大数法则使参与人员的存借需求强度得到均勻分配，以致于没 有资金需求的人，被迫取得资金；有资金需求者，却无法适当取得资金的困境。而且， 造成在相同标会条件下，个别标会组合间的得标利率差异甚大，无法贴切且实时的反应 市场资金需求。因此，如何在保持标会存借一体和资金竞标的特色下，提出一套解决方式，以 打破标会系统封闭性，提升资金交易的效率性，并更贴近客户需求，即成为当今各界所 共同期待。
发明内容
为解决前述问题，本发明的一目的在于提供一种借助一处理装置实现的网络标 会方法，所述处理装置通过一网络与多个客户端连接。所述网络标会方法包含下列步 骤(a)令所述处理装置通过所述网络，自各所述客户端分别接收一标会条件；(b)令所 述处理装置将具有相同标会条件的所述客户端形成一标会群组；(c)令所述处理装置根据 所述标会群组的一群组人数，决定所述标会群组的一可得标人数；(d)令所述处理装置 通过所述网络，自各所述客户端分别接收一下标金额；(e)令所述处理装置根据所述下标 金额，决定所述客户端中的多个得标用户，所述得标用户的数目为所述可得标人数；以及(f)令所述处理装置根据所述得标用户的所述下标金额，决定各所述得标用户的一总得 标金额，及尚未得标用户的一缴款金额。本发明的 另一目的在于提供一种网络标会系统，包含一接收模块、一会员募集 模块、一竞标模块及一结算交割模块。所述接收模块通过一网络与多个客户端连线，自 各所述客户端分别接收一标会条件，且于一标会群组形成后，自各所述客户端接收一下 标金额。所述会员募集模块将具有相同标会条件的所述客户端形成所述标会群组。所述 竞标模块根据所述标会群组的一群组人数，决定所述标会群组的一可得标人数，且根据 所述下标金额，决定所述客户端中的多个得标用户，所述得标用户的一数目为所述可得 标人数。所述结算交割模块，根据所述得标用户的下标金额，计算各所述用户的一总得 标总金额，且根据所述所述总得标金额计算一尚未得标用户的缴款金额。本发明是根据标会群组的群组人数决定每一特定会的可得标人数。由于可得标 人数不只一人，因此客户端毋须面临无法得标的风险。此外，若客户端想先存款以赚取 利息，亦不会因为标会组合中无人有资金需求，导致客户端有强迫获得贷款的风险。
在参阅附图及随后描述的实施方式后，此技术领域具有通常知识者便可了解本 发明的其它目的，以及本发明的技术手段及实施态样，其中图1是本发明的网络标会系统的示意图；以及图2是本发明的网络标会方法的流程图。
具体实施例方式为使本发明可具体实施，以下特将实施方式详细描述，并列举较佳的具体实施 例说明。本发明的第一实施例为一网络标会系统11，其示意图如图1所示。网络标会系 统11包含一接收模块111、一会员募集模块112、一竞标模块113、一结算交割模块114 以及一审核模块115。多客户端12a、12b、…、12c是通过网络与网络标会系统11的接 收模块111作连结，以进行后续活动。首先，接收模块111分别从客户端12a、12b、…、12c接收一用户信息，其中， 各用户信息可以为各种类型的信用担保形式，譬如动产与不动产的证明等，目的在于确 认各所述会员的可负担能力。对客户端12a、12b、…、12c的每一个，审核模块115根 据所述客户端所提供的用户信息，产生相对应于所述客户端的一用户额度。于确认客户 端12a、12b、…、12c的用户额度后，接收模块111便自各客户端12a、12b、…、12c 接收一标会条件。各标会条件系根据各客户端12a、12b、…、12c各自的需求，分别包 括标会期数、标会期间、标会起始日期、约定会金以及标会总额度至少其中之一。网络 标会系统11稍后将利用这些标会条件对客户端12a、12b、…、12c进行分组。对客户端12a、12b、…、12c的每一个，于接收模块111接收完所述客户端的标 会条件后，审核模块115便进行初步审核，判断所述客户端的用户额度是否小于其输入 的所述标会条件(亦即，其所欲参加的标会)的标会总额度。换句话说，对客户端12a、 12b、…、12c的每一个，审核模块115判断其是否有能力负担其欲参加的标会。若有某客户端(例如客户端12a)的用户额度小于其欲参加的标会的标会总额度，表示当此客户端12a参加所述标会后，所述标会有被客户端12a倒会的风险疑虑。鉴此，若某客户 端(例如客户端12a)的用户额度小于其欲参加的标会的标会总额度，审核模块115则向 所述客户端12a(未通过初步审核的客户端)要求一增提担保品讯息。接收模块111接收 所述客户端12a的增提担保品讯息后，结算交割模块114根据增提担保品讯息，计算客户 端12a的一强化额度，审核模块115再以此强化额度更新客户端12a的用户额度，其目的 在于增加未通过初步审核的客户端12a的用户额度。具体而言，若某客户端(例如客户 端12a)的用户额度过低而无法参加较高标会总额度的标会，则网络标会系统11将讯问其 是否愿意以附加的担保增加其用户额度，以进行后续的步骤。若用户12a愿意，则审核 模块115、接收模块111及结算交割模块114重复进行前述运作，直到客户端12a更新后 的用户额度不小于其欲参加的标会的标会总额度。随后，会员募集模块112将具有相同标会条件的客户端纳入同一标会群组当 中。举例而言，会员募集模块112判断客户端12a、12b、…、12c的标会条件相同(即 标会期数、标会期间、标会起始日期、约定会金以及标会总额度皆相同)，便将客户端 12a、12b、…、12c形成一标会群组。须特别说明，所述会员募集模块更用以判断所接 收的所述标会条件中，彼此相同的标会条件的个数是否已达一预设总人数，或所述标会 群组募集所实施的时间是否已达一预设时间值，以决定所述标会群组的人数。换言之， 会员募集模块112判断要形成的所述标会群组的人数是否已达预设总人数，以免所述标 会群组的人数无限制扩张，或判断要形成的所述标会群组的募集时间是否已达预设时间 值。会员募集模块112形成所述标会群组后，根据所述标会群组的一人数决定所述 标会群组的一可得标人数。举例而言，第一实施例可设此可得标人数为此标会群组的人 数除以此标会群组的标会期数，因此若此标会群组的标会期数为12期、每期会金一万元 且标会群组的人数为120人，则此标会群组每个会期的一可得标人数为10人(120人/12 期)。在形成所述标会群组后，即可进行所述标会群组的标会活动。由于标会群组有 多个会期(例如12期)，因此于标会群组进行一特定会期的竞标前，竞标模块113须先 判断所述标会群组中，已于稍早会期得标的客户端，以决定能进行竞标的客户端。具 体而言，于前几期未得标的客户端才有资格进行后续会期的竞标，而所有客户端12a、 12b、…、12c皆可于首期竞标。于某个特定会期(例如首期)，接收模块111分别自各可竞标会员(即未于稍早 会期得标的客户端)的一下标金额，以首期为例，接收模块111自客户端12a、12b、…、 12c的每一个各自接收一下标金额。竞标模块113再根据这些下标金额，决定客户端 12a、12b、…、12c中的多个得标用户，这些得标用户的数目即为前述的可得标人数。 举例而言，竞标模块113可将这些下标金额由高至低进行排序，并依照排序的结果及可 得标人数，决定所述标会群组于所述特定会期的得标用户。为便于理解，兹举例说明 若一标会群组中有50位可竞标会员且有10位可得标人数，则将此50位可竞标会员的50 个下标金额排序，而排序后下标金额最高的前10位会员即为得标用户。对每个特定会期而言，竞标模块113决定所述标会群组的得标用户后，结算交割模块114根据这些得标用户的下标金额计算各所述得标用户的一总得标金额，及尚未 得标用户的一缴款金额。具体而言，结算交割模块114可根据下列二种利息支付方式其 中之一，计算各所述得标用户的一总得标金额利息先支付An= (U-In) X (N_n)+UX (n_l)；或
n-l利息后支付=χ — + x( -l)+ Z/S/
(=1 . >其中，An表示得标的会员于第η期得标可取得的总得标金额；U表示所述约定会金；N表示所述标会期数；η表示所述特定会期，且η《Ν;In表示得标的会员于第η期所的下标金额；ISi表示第i期的一平均得标标金，且i<n。于所述特定会期得标的各所述得标用户，在得标后的后续各会期必须固定偿还 得标时的借款。具体来说，所述尚未得标用户的缴款金额为U，第η会期得标的所述得 标用户，其于后续的会期中的缴款金额则为采用利息先支付方式U ；或采用利息后支付方式U+In ；其中，U表示所述约定会金；In表示得标的会员于第η期的下标金额。此外，于利息先支付的计算方式下，结算交割模块114计算一平均得标金额， 其为所述得标金额的平均值，再以所述约定会金扣除此平均得标金额以作为一缴款金 额，所述缴款金额为所述尚未得标的客户端于所述特定会期需缴纳的金额；而于利息后 支付的计算方式下，结算交割模块114直接判断，所述尚未得标的客户端于所述特定会 期需缴纳的所述缴款金额，即为所述约定会金。综上所述，本实施例是阐明客户端12a、12b、…、12c在网络标会系统11中完 成竞标后，会根据客户端12a、12b、…、12c的竞标结果产生一现金流量。具体而言， 此现金流量为前述存款(即前述未下标或尚未得标的客户端所需缴纳的缴款金额)、总得 标金(即前述得标用户的总得标金额)或还款(即前期已得标用户于之后期数所需退还的 金额)，所述会员需根据以上的所述现金流量完成结算交割作业。本发明使用清算帐户处理结算交割。网络标会系统11设置一个隶属于本系统 的清算帐户，是系统与所有客户端12a、12b、…、12c进行结算交割的管道。竞标结束 后，需存款或还款的客户端，通过个人帐号将其根据上述公式计算而得的应缴金额汇入 清算帐户，以完成交割；至于得标的客户端，系统将为其计算总得标金额，并于得标的 客户端的个人帐号上汇入后即可自由运用。清算帐户处理会员的金流，简化结算交割的 繁复手续，结算交割模块114通过清算帐户完成存款及还款、会员的资金汇集与得标用 户的资金提拨，使金融交易效率更为提升。图2是本发明的网络标会方法的流程图 ，此网络标会方法是借助一处理装置来实现，而处理装置 可为如图1的网络标会系统11。首先，步骤201是借助网络标会系统11的接收模块111通过网络自多个客户端 12a、12b、…、12c分别接收一用户信息，其中各所述用户信息可为各种类型的信用担保 形式，例如动产或不动产的证明等，目的在于确认各所述会员的可负担能力。之后，步 骤202使审核模块115分别根据所述各客户端12a、12b、…、12c的用户信息，产生各 所述客户端12a、12b、…、12c—用户额度。接着，于步骤203中，使接收模块111自 各所述客户端12a、12b、…、12c分别接收一标会条件。各客户端12a、12b、…、12c 是通过标会条件选择欲加入的标会，其中，各所述标会条件包括标会期数、标会期间、 标会起始日期、约定会金以及标会总额度以上至少其一。步骤204使审核模块115对各客户端12a、12b、…、12c进行初步审核，亦即， 判断各客户端12a、12b、…、12c的用户额度是否小于标会总额度。若某客户端的用户 额度小于标会总额度，表示所述客户端未通过步骤204的审核，此时执行步骤205，询问 所述客户端是否愿意进行信用强化(亦即询问所述客户端是否愿意提增担保品)。若步 骤205为否，则执行步骤207以禁止所述客户端参加所欲加入的标会。若步骤205的结 果为是，则执行步骤206，使接收模块111自所述客户端(未通过初步审核的客户端)接 收一提增担保品讯息。步骤213再使结算交割模块114根据所述提增担保讯息，计算相 对应一强化额度。接着执行步骤214，使审核模块115根据所述强化额度更新所述客户端 的用户额度，之后在一次执行步骤204。若步骤204的结果为是(亦即审核模块115判断各客户端12a、12b、…、12c的 用户额度不小于其标会总额度)，则进行步骤208，由会员募集模块112将具有相同标会 条件的客户端纳入同一标会群组当中，且步骤203判断标会条件相同(即标会期数、标会 期间、标会起始日期、约定会金以及标会总额度相同)，便将客户端12a、12b、…、12c 形成一标会群组。须特别说明，所接收的所述标会条件中，若彼此相同的标会条件的个 数已达一预设总人数，或所述标会群组募集所实施的时间已达一预设时间值，则确定所 述标会群组的人数。换言之，确认所述标会群组的人数是否已达预设总人数，以免所述 标会群组的人数无限制扩张，或判断要形成的所述标会群组的募集时间是否已达预设时 间值。。举例而言，本实施例判断客户端12a、12b、…、12c的标会条件相同，因此客 户端12a、12b、…、12c属同一标会群组。此外，当标会条件满足所述标会条件的人数 符合所述预设总人数或所述标会条件的募集时间符合所述预设时间值后，形成此标会群 组。步骤208还使会员募集模块112决定所述标会群组的一可得标人数，举例而言，所 述可得标人数可为所述标会群组的人数除以所述标会群组的标会期数。于步骤209，于所述标会群组进行一特定会期的竞标前，竞标模块113先判断 所述标会群组中的各客户端12a、12b、…、12c所述客户端的下标资格，亦即判断各客 户端12a、12b、…、12c是否已于稍早的会期中得标，以决定其能否进行后续的竞标， 换句话说，于前几期尚未得标的客户端才能进行竞标。若为首期，则所有客户端12a、 12b、…、12c皆具有竞标资格。针对可竞标的客户端，进行步骤210，其根据所述特定会 期的多可竞标会员，由使接收模块111接收来自各所述可竞标的客户端一下标金额。之 后，步骤211，使竞标模块113将所述下标金额由高至低进行排序，并依照排序的结果、 所述下标金额、以及所述可得标人数，决定所述标会群组于所述特定会期的得标用户。最后，步骤212中，于所述特定会期决定所述标会群的得标后，得标的客户端将分别获 得一总得标金额，并由使结算交割模块114，分别根据下列两种利息支付方式，计算各所 述得标用户的一总得标金额，及一尚未得标用户的一缴款金额。举例而言，步骤212可 以下列二公式中的任一种计算总得标金额利息先支付
权利要求
1.一种借助一处理装置实现的网络标会方法，所述处理装置通过一网络与多个客户 端连接，所述网络标会方法包含下列步骤(a)令所述处理装置通过所述网络，自各所述客户端分别接收一标会条件；(b)令所述处理装置将具有相同标会条件的所述客户端形成一标会群组；(c)令所述处理装置根据所述标会群组的一群组人数，决定所述标会群组的一可得标 人数；(d)令所述处理装置通过所述网络，自各所述客户端分别接收一下标金额；(e)令所述处理装置根据所述下标金额，决定所述客户端中的多个得标用户，所述得 标用户的数目为所述可得标人数；以及(f)令所述处理装置根据所述得标用户的所述下标金额，决定各所述得标用户的一总 得标金额，及尚未得标用户的一缴款金额。
2.如权利要求1所述的网络标会方法，其特征在于所述标会条件包括标会期数、标会 期间、标会起始日期、约定会金以及标会总额度至少其中之一，其中所述步骤(c)是根据 所述群组人数以及所述标会期数决定所述可得标人数。
3.如权利要求2所述的网络标会方法，其特征在于还包含下列步骤于步骤(a)前 (al)令所述处理装置通过所述网络，自各所述客户端分别接收一用户信息；以及 (a2)令所述处理装置根据各所述客户端的所述用户信息，分别产生一用户额度。
4.如权利要求3所述的网络标会方法，其特征在于还包含下列步骤于步骤(a)后 (a5)令所述处理装置判断所述客户端其中之一的所述用户额度小于所述标会总额度；(a6)于步骤(k)后，自所述用户额度小于所述标会总额度的所述客户端接收一增提 担保品讯息；(a7)令所述处理装置根据所述增提担保品讯息，计算所述用户额度小于所述标会总 额度的所述客户端的一强化额度；以及(a8)令所述处理装置以所述强化额度，更新所述用户额度小于所述标会总额度的所 述客户端的所述用户额度。
5.如权利要求1所述的网络标会方法，其特征在于还包含下列步骤于步骤(b)前 (bl)令所述处理装置判断步骤(a)所接收的所述标会条件中，彼此相同的标会条件的个数已达一预设总人数。
6.如权利要求1所述的网络标会方法，其特征在于还包含下列步骤于步骤(b)前 (b2)令所述处理装置判断步骤(a)所实施的时间已达一预设时间值。
7.如权利要求2所述的网络标会方法，其特征在于所述步骤(f)是根据下列方程式计 算各所述得标用户的所述总得标金额An = (U-In) X (N-n).UX (n_l)其中，An代表各所述得标用户的所述总得标金额、U代表所述约定会金、N代表所 述标会期数、n代表一现行期数、In代表于第n期时各所述得标用户的下标金额，且所述 步骤(g)包含下列步骤(gl)计算所述总得标金额的一平均得标金额；以及(g2)将所述约定会金扣除所述平均得标金额以作为所述尚未得标用户的缴款金额，而在第n会期得标的所述得标用户，其于后续的会期中的缴款金额则为U。
8.如权利要求1所述的网络标会方法，其特征在于所述标会条件还记载一约定会金及一标会期数，所述步骤(f)是根据下列方程式计算各所述得标用户的所述总得标金额
9.一种网络标会系统，包含一接收模块，通过一网络与多个客户端连线，自各所述客户端分别接收一标会条 件，且于一标会群组形成后，自各所述客户端接收一下标金额；一会员募集模块，将具有相同标会条件的所述客户端形成所述标会群组；一竞标模块，根据所述标会群组的一群组人数，决定所述标会群组的一可得标人 数，且根据所述下标金额，决定所述客户端中的多个得标用户，所述得标用户的一数目 为所述可得标人数；以及一结算交割模块，根据所述得标用户的下标金额，计算各所述得标用户的一总得标 总金额，且根据所述所述总得标金额计算一尚未得标用户的缴款金额。
10.如权利请求9的网络标会系统，其特征在于各所述标会条件包括标会期数、标会 期间、标会起始日期、约定会金以及标会总额度以上至少其一，且所述竞标模块是根据 所述群组人数以及所述标会期数决定所述可得标人数。
11.如权利请求10的网络标会系统，其特征在于所述接收模块还自各所述客户端分别 接收一用户信息，所述网络标会系统还包含一审核模块，根据各所述客户端的所述用户信息，分别产生一用户额度。
12.如权利请求11的网络标会系统，其特征在于所述审核模块还判断所述客户端其中 之一的所述用户额度小于所述标会总额度，所述接收模块还自所述用户额度小于所述标 会额度的所述客户端接收一增提担保品讯息，所述结算交割模块还根据所述增提担保品 讯息计算所述用户额度小于所述标会总额度的所述客户端的一强化额度，且所述审核模 块还以所述强化额度更新所述用户小于所述标会额度的所述客户端的所述用户额度。
13.如权利要求9的网络标会系统，其特征在于所述会员募集模块更用以判断所接收 的所述标会条件中，彼此相同的标会条件的个数已达一预设总人数。
14.如权利要求9的网络标会系统，其特征在于所述会员募集模块更用以判断所述标 会群组募集所实施的时间已达一预设时间值。
15.如权利要求9的网络标会系统，其特征在于所述标会条件包括标会期数、标会期 间、标会起始日期、约定会金以及标会总额度至少其中之一，且所述结算交割模块是根 据下列的方程式，计算各所述得标用户的总得标金额An = (U-In) X (N-n).UX (n_l)其中，An代表各所述得标用户的总得标金额、U代表所述约定会金、N代表所述标 会期数、n代表一现行期数、In代表于第n期时各所述得标用户的下标金额，所述结算交割模块是根据所述总得标金额计算一平均得标金额，且将所述约定会金扣除所述平均得 标金额以作为所述尚未得标用户的缴款金额，而在第n会期得标的所述得标用户，其于 后续的会期中的缴款金额则为U。
16.如权利要求9的网络标会系统，其特征在于所述标会条件还记载一约定会金及一 标会期数，且所述结算交割模块更利用下列的方程式，计算各所述得标用户的所述总得 标金额
全文摘要
一种网络标会系统及其方法，借助处理装置实现，处理装置通过网络与多个客户端连接，网络标会方法包含下列步骤(a)令处理装置通过网络，自各客户端分别接收标会条件；(b)令处理装置将具有相同标会条件的客户端形成标会群组；(c)令处理装置根据标会群组的群组人数，决定标会群组的可得标人数；(d)令处理装置通过网络，自各客户端分别接收下标金额；(e)令处理装置根据下标金额，决定客户端中的多个得标用户，得标用户的数目为可得标人数；以及(f)令处理装置根据得标用户的下标金额，决定各得标用户的总得标金额，及尚未得标用户的缴款金额。
文档编号G06Q40/00GK102024240SQ20091017874
公开日2011年4月20日 申请日期2009年9月23日 优先权日2009年9月23日
发明者邱仕敏, 黄崇闵 申请人:乔美国际网络股份有限公司