经济情报的制作方法

专利名称：经济情报的制作方法
技术领域：
本公开的方面涉及使用金融交易数据协助指标分数的形成。更加具体来说，本公 开的方面涉及使用个人和集体指标分数来生成经济形势的指标。
背景技术：
目前，存在一些试图监控地区(诸如美国)经济形势的指标。例如，密歇根大学汇 编的消费者情绪指标以及美国经济咨商会(conference Board)汇编的消费者信心指标，试 图指示市场可能的走向。这两个指标都是基于这些地区的调查在那里，消费者声称他们相 信在接下来的几个月中经济将改善还是恶化。在提供了对经济压力的主观测量同时，其受 到一些诸如经济恐慌和/或过度兴奋之类的情绪的影响。当前，没有办法确定提供主观输入的每个个人都具有相同的信息，或者是否具有 准确的信息。而且，若干指示还说明不是所有的个人都做出与他们在调查中所披露的动作 一致的动作。这里已经有一些例子，其中上述指标不与经济形势相关。例如，股票价格可能 上涨而同时指标显示非常弱的消费者情绪。

发明内容
下面给出简要概括，以便提供对本公开一些方面的基本理解。改概括不是对本公 开的详尽回顾。它既不意在确定本公开的关键点或要素，也不意在描绘本公开的范围。下 面的概括仅以简化形式提出本公开的一些概念，作为下面说明书的前序。在本发明的一个方面中，可以通过实际交易数据生成指标数据。与现有的较主观 的指标相比，所述指标被配置为提供经济气候的现实测定。在一个实施例中，可以利用该指 标来预报多个时间段(time frame)、工业或经济成份、地理区域和/或其它标准的经济形 势。在一个实施例中，从若干个体指标分数形成所述指标，每个个体指标分别表示一个个人 或一个实体。更多方面涉及使用交易数据生成用于经济指标分数的一个或多个子分数。这些子 分数是基于实际交易数据的。在一个实施例中，跨越不同类型零售购买的交易动态被用于 显示市面正在如何变化的趋势。在一个实施例中，可以计算投资子分数。子分数的计算可 以考虑用于投资的基金的来源、投资的持续时间以及该投资的基金金额，作为某一时间段 对用户或实体的总开支的比率。另一方面涉及计算账户子分数，其可以用于测定经济形势的指标。在一个实施例 中，与个人或实体关联的若干金融账户被归类为一种账户类型。还可以确定金融账户内的 基金金额。在一个实施例中，账户子分数可以是某一时间段不同账户类型内的基金金额的 函数。更多考虑可以包括确定在某一时间段内至少一个账户被开启或关闭和/或确定至少 一个账户被开启或关闭的地理位置。本公开的另一方面涉及计算自由支配开支子分数。在一个实施例中，交易数据内 的交易可以被分类为自由支配项或必需项。在一个实施例中，确定某一时间段的交易数量和交易的支出金额。在另一个实施例中，确定至少一个交易是否由至少一个特定卖主进行。另一方面涉及利用一个或多个子分数生成指标分数。在一个实施例中，在生成指 标时，结合一个或多个子分数使用地理数据。


通过举例来说明本公开并且本公开不局限于附图中，附图中相似的参考标记表示 相似的元素，附图中图1示出可以在其中实施本发明的各个方面的适合的操作环境的例子；图2示出依照本发明一个方面的交易计算机的简化图；和图3A和3B示出依照本发明的一个实施例的示例性方法的流程图。
具体实施例方式依照本公开的各个方面，示出用于生成交易金融报表(statement)和指标的系统 和方法。诸如银行之类的金融机构可以采用消费者交易数据来协助信贷(credit)决策和
/或产品供应。图1示出可以在其中实施本公开的各个方面的适合的操作环境的例子。计算机 102、104、106可以位于各个位置，诸如位置101、103和105。位置可以是在诸如银行130这 样的金融机构内部或外部。计算机102、104、106可以是建在各种内部和外部网络上的交易 计算机或终端。计算机102、104、106可以包括许多用户的交易信息。这些交易数据可以包 括信用卡交易和借记卡交易、电子账单支付交易以及活期存款账户交易。本领域技术人员 将认识到，可以包括其它计算机，并且下面在示意性实施例中所述的内容并非意在对本发 明的范围进行限制。而且，交易数据还可以包括能在本发明的各个实施例中使用的各种其 它类型的用户交易数据。图1还示出了计算机102、104和106，它们可以连接到通信网络，诸如通信网络 120。通信网络120可以表示1)局域网(LAN) ；2)简单的点对点网络(诸如直接的调制解 调器对调制解调器连接)；和/或3)广域网(WAN)，包括因特网和其它基于商业的网络服务。计算机102、104和106可以以本领域熟知的方式经由通信网络120互相通信或者 与诸如银行130这样的金融机构通信。存在各种熟知协议中任意一种，诸如TCP/IP、以太 网、FTP、HTTP、Bluetooth 、Wi-Fi、超宽带(UWB)、低功率射频(LPRF)、射频识别(RFID)、 红外通信、IrDA、第三代(3G)蜂窝数据通信、全球移动通信系统(GSM)以及其它无线通信网 络等等，可以用作通信协议。通信网络120可以直接连接到诸如银行130这样的金融机构。 在另一实施例中，通信网络120可以在连接到银行130之前连接到第二网络或者网络系列 140。图2示出依照本发明一个方面的计算机的简化图。计算机可以包括存储器(108、 112和116)，处理器(210,212和214)、显示器(204,206和208)，以及通信接口 (232,234和 236)。处理器210、212和214可以运行存储器108、112、116中存在的计算机可执行指令， 以使得例如计算机102、104和106可以经由网络或120和/或140发送信息到银行130和 从银行130接收信息。银行130可以利用包括服务器231的基础设施，服务器231具有诸
6如存储器158、处理器160、显示器248和通信接口 250的组件。计算机102、104和106中 的每个以及服务器231的存储器都可以包括非易失性存储器和/或易失性存储器。图3示出依照本发明的实施例，计算一个或多个子分数的示例性方法的流程图， 该子分数可以用于指标的形成。在步骤302处，可以检索与个人、实体或经济成份相关的交 易数据。交易数据可以位于一个或多个计算机可读介质，诸如存储器108、112和116，存储 介质可以位于多个内部和/或外部系统内。事实上，作为步骤302的部分而检索的至少一 部分交易数据所处位置远离其它交易数据。示例性交易数据可以包括检查账户交易、电子 账单支付交易和/或信用卡/借记卡交易。尽管通过步骤302示出了交易数据的检索，但 是从本公开中受益的本领域技术人员将容易地理解，可以在这里公开的方法中的任意其它 步骤或过程之前、之间或之后进行交易数据的检索。在一个实施例中，数据的检索正在进行 并且正在基于例行公事被更新。在一个实施例中，可以在步骤304计算投资子分数。可以考虑一个或多个与投资 相关的元素、变量和加权来计算投资子分数。如图3a提供的示例方法所示，一个实施例可 以确定在步骤302中收集的交易数据是否包含投资交易(见304a)。在一个实施例中，如果 交易数据不包含投资，则可以将预定义的值分配为投资子分数(见304b)。在分配预定义的 值的一个实施例中，该值可以指示不利经济气候。而在另一个实施例中，该值可以表示经济 气候(至少就该子分数而言)既不是有利的也不是不利的。事实上，如下面将更加详细解 释的那样，如果交易数据包含一项投资(或者甚至是数项投资)，那么这并不会自动指示该 投资子分数的有利分数。而是，如下面将详细解释的那样，当确定经济气候的状态时可以考 虑在预测经济气候时过去尚未被考虑过的许多考虑因素。如果在步骤304a处，确定了交易数据(也即，在步骤302检索到的数据)包括一 个或多个投资交易，那么可以执行步骤304c。在步骤304c处，可以考虑有关投资交易的一 个或多个方面。在一个实施例中，确定为该项投资投入基金的来源。事实上，在计算投资子 分数时，为一项投资交易投入基金的来源可以提供有价值的信息。例如，如果个人或实体将 基金从低利息活期存款账户转移为购买股票或ETF(electronically traded funds,电子 买卖基金)，那么这可能表示比下述情况更为有利的经济气候例如，如果该个人或实体将 钱从股票经纪移走以投资到较稳定的低收益CD (Certificate ofD印osit，存款单)中。在又一个实施例中，确定一项(多项)投资的持续时间。事实上，个人或实体愿意 注入基金的时间量可以提供指示有否有利或不利经济情况的影响。例如，如果一个实体例 行公事地从重投基金(reinvest) 2年期⑶，突然重投基金6个月期⑶，那么这可能表示有 利经济情况。而且，即使个人或实体卖掉股票并且将基金重投入到⑶，这可能也不是非常不 利的市场。事实上，如果个人或实体投资6个月CD而非2年CD，那么这可以作为可能感觉 到某不利经济情况有多久或有多严重的因子。事实上，将所有CD或任意其它类型的投资仅 归为一个类别可能不提供特定个人、实体或经济成份的经济情况的准确指示。而且，304c的一个或多个考虑因素可以是在某时间段(time frame)的背景内。例 如，在一个实施例中，注入到投资上的基金金额可以确定为对用户或实体的开支(或者经 济成份内为该成份的实体或个人的开支)的比率，诸如某时间段总体开支或自由支配项开 支。事实上，尽管为投资稳定按月注入基金可能不提供准确的图示，但是从总体开支或自由 支配项开支的角度确定注入投资可以提供针对该个人或实体的经济情况较为准确的洞察。
在一个实施例中，可以由注入基金到其的工业来确定自由支配项 (discretionary)开支。在一个实施例中，可以分类为自由支配项开支的工业可以包括、但 不局限于航空公司、咖啡店、工艺品店、娱乐、寄宿、租车、旅馆、高级零售(Retailers-Up Scale)、果饮店和/或旅行社。下面在步骤308的背景下更加详细地提供自由支配项开支 的进一步计算，步骤308可以并入步骤304c中。如图3中所示，步骤304a-304c可以执行为连续的重复路径。但是，本领域技术人 员将容易地认识到，可以在不脱离本公开的范围的条件下略去、修改或引入特定步骤。事实 上，在一个实施例中，如上所述，可以在步骤304处接收和/或利用来自步骤308的信息。在一个实施例中，方法300可以结合账户子分数的计算(也即，步骤306)。虽然 将步骤306示为在步骤304之下，但是不需要先进行步骤304。事实上，步骤304和306 可以以任意次序发生和/或同时发生。在一个实施例中，步骤306a可以将与个人或实体 关联的大量金融账户分类为某一账户类型。示例性账户类型可以包括，但不局限于支票 (checking)、存款、投资、抵押、HELOC (Home Equity Line or Credit，房屋净值信贷额度) 或者其它贷款。事实上，这些类别可以进一步细分，以实现更为具体类别的分析。例如，一 个实体可以具有主存款账户和次存款账户。而且，确定一项贷款是否用于与用于上班的私 人汽车相对的私人船只可以提供更加详细的分析。而且，因为对账户进行量化，所以这可以 提供正在开启(open)或关闭(close)的账户的数量和类型的信息。还可以以地理范围的角 度进行该分析。事实上，步骤306可以并入一个或多个步骤，以确定在某一时间段是否至少 一个账户被开启或关闭(306b)以及确定至少一个账户开启或关闭的地理位置(306c)。在 为多个个人或实体比较若干分数时，例如，当在步骤314生成指标时，这些信息可能有用。事实上，在一个实施例中，可以为用户定义的地理区域生成指标分数。例如，如果 一个地理区域的工业严重依赖于石油和天然气生产并且从并入本公开的一个或多个教导 的方法中的指示暗示存款账户正在被关闭和/或正在从基金中耗尽(诸如可以在步骤306d 确定的那样——其确定了在一个或多个金融账户中的基金金额)，这可以暗示不利的地方 经济形势，但是，可能不(依赖于严重程度)影响较大的地理区域(也即，全国性的)。相 反，在极大地由石油和天然气统领的区域中正在存入存款或投资账户中的基金增长可能表 明在设定的时间段中其它地理区域中的预见增长。可以执行步骤306e来基于同一账户类型中与其它账户不同的至少一个账户的金 融特征向该至少一个账户分配一个因子。在一个实施例中，步骤306e可以考虑贷款的利率 或者一项投资账户的回报。事实上，如果一个实体或个人突然开了高利率贷款账户(其中， “高利率”的确定可以是基于他们过去的账户)，那么可以向这些账户施加一个因子，这样它 们的“权重”在进一步计算中就被视为较重要或较不重要。在步骤306中账户子分数的计算可以是某一时间段多个账户类型内的基金金额 的函数。对于实施例来说，在考虑多个实体和/或个人账户的情况下，诸如在编译指标时， 可以考虑特定类型的账户，诸如只考虑属于特定工业或工业组内的实体的账户。其它因素 可以包括地理因素和/或时间段。而且，在一个地理范围的若干账户关闭可以用在另一地 理范围中的其它账户开启抵消(off set)，这暗示人口迁移。在一个实施例中，确定有关对其 中至少一个账户的文件的联系信息，以确保账户的关闭不是由于个人或实体的迁至新地而 造成。例如，如果出现某一存款账户已耗尽或关闭，则可以咨询一个或多个剩余账户的联系信息，以确认该实体或用户尚未移动。 在特定实施例中，可以在步骤304中利用来自步骤306的数据。例如，如果一个账 户在步骤306f中被标识为投资账户，则有关该账户的一个或多个特征和/或来自步骤306 的与该投资账户相关的任意结果都可以输入到步骤304c中。而且，具有来自多个账户的数 据可以提供对经济形势更为准确的预测。例如，如果一个用户以CD的形式开启了一个投资 账户，但是开支消减掉了 20%，那么尽管用户已经开启了投资账户这一事实，这也表示预见 的或实际的不利经济形势。但是，如果该用户仅移动了 5%的开支到投资账户，那么这可能 不趋向于不利经济形势。如上面所讨论的那样，可以监视这些趋势一段时间，以持续更新金 融模型和/或提供不同时间段的经济展望。 参见图3B，在一个实施例中，步骤308可以实施为将交易数据内的交易分类为自 由支配项或必需项。在一个实施例中，至少一部分数据被分类在支出类中。在一个实施例 中，步骤308a用于将交易分类为大量不同类别。这些类别可以考虑数据的分割并且提供根 据时间的有用数据趋势。这些类别可以包括1.航空2.机动车3 佣金4.业务收入5.业务承包/供应6.现金7.慈善业&捐赠8.咖啡店9.计算机硬件/软件10.工艺品店11.药店/药房12.债务费用(不包括零周转余额(zero revolving balance)的信用卡)13.教育(学校、专科学校、大学、职业教育)14.电子商店、零售店(在线零售店)15.娱乐16.金融服务17.健身18.加油站19.食品店20.头发护理21.健康护理22.家居用品店23.收入24.保险25.网络服务提供商26.寄宿
27.期刊订购28.抵押债务支付29.其它收入30.停车31.宠物店32.电话服务33.预付卡34.租车35.旅馆36.打折零售店37.不打折零售店38.退休收入39.卫星电视/有线电视40.小业务41.果饮店42.旅行社43.公共设施44.无线电话服务本领域技术人员将认识到，上面的类别列表穷尽式的而是示例性列表。步骤308b可以实施为确定为至少一个支出类别在某一时间段的i)交易数量；和 ii)为这些交易支付的金额。事实上，交易数量可以提供个人或实体所面临的经济压力的 一些洞察。例如，如果用户急剧增加在果饮店(类别41)上的开支，那么如果从交易次数上 看用户正在以来自果饮店的产品取代正规饭馆吃午餐，那么这可能并不真的表示自由支配 项。而且，如果用户有几次向快餐店购买，那么这可能并不表示用户正在削减开支，而是通 过观察过去时间段上的开支，这可能表明这是一个以前从家自带午餐到公司而现在开始在 外就餐的用户，因此支付更多的自由支配项收入。步骤308c可以实施为确定是否与至少一个特定卖主进行一项交易。例如，仅观察 交易数量或者甚至是“家居用品”(类别22)类别中的总支出可能不提供经济形势的准确描 绘。例如，花500. 00美元可以是用于垃圾袋、灯泡、清洁用品等等之类的日常开支；但是，也 可能有像沙发这样的单项大额购买。因此，标识仅出售奢侈品和/或高价物品的特定卖主 可以提供更为现实的途径。在一个实施例中，步骤308d可以实施为基于卖主分配类别。可以由认定是最主要必需项(下面的列表所示)的交易的总数和/或美元总金额 来划分通过所标识的卖主的这些购买。在一个实施例中，可以从下列所组成的组中选择一 个或多个卖主娱乐、寄宿、租车、旅馆、Retailers-UpScale、旅行社和家居用品。在又一个实施例中，可以将类别标识为必需项。这些类别可以包括、但不局限于 债务支付、加油站、药店、健康护理、保险、抵押债务支付以及诸如电、天然气、水这样的设 施。本领域技术人员将认识到，上面所引的自由支配项和必需项类别只是示例性的，并且可 以考虑大量其它类别以及将上面的类别再分。在又一个实施例中，可以将类别标识为自由支配项。这些类别可以包括、但不局限于航空、咖啡店、工艺品店、娱乐、寄宿、租车、旅馆、高级零售、果饮店和/或旅行社。但是， 实体的类型可以指示这些类别是归为自由支配项还是必需项。例如，尽管对一个个人来说 可以将旅行支出视为自由支配项，但是对另一个个人或企业(business)来说，旅行支出可 能是他们业务的必要部分。在一个实施例中，工业(或其它分类)可以分配为一个或多个 与个人或企业关联的账户(见步骤308d)。事实上，旅行支出的增长可以表示业务活动的增 长——并且预示着预计利益。在一个或多个实施例中这些可能具有特殊重要性的支出可以 包括、但不局限于航空、娱乐、寄宿、租车、旅馆和/或旅行社。在步骤310中，可以计算指标分数。在一个实施例中，利用投资子分数、账户子分 数和/或自由支配项开支子分数中的至少一个。在一个实施例中，通过使用全部三个子分 数来计算指标分数。在一个这样的实施例中，三个子分数中每一个都总计在一起，以产生指 标分数。在又一个实施例中，一个或多个子分数被“加权”为比其它子分数更重。在又一个 实施例中，一个或多个附加子分数或考虑因素被输入到指标分数的计算中。在一个实施例 中，在计算每个子分数时所利用的时间段是一样的，而在其它实施例中，至少一个子分数是 利用与其它子分数不同的时间段计算的。在一个实施例中，在确定一个子分数中诸如账户 的开启或关闭，所利用的地理范围，可以是与在计算另一子分数中所利用的地理范围相同 的。在步骤312处，可以接收与交易数据关联的人口统计数据。在一个实施例中，步骤 312可以诸如使用可从步骤310得到的信息首先收集多个指标分数，每个指标分数代表地 理范围内的一个个人或实体(也即，步骤312a)。步骤312b可以实施为将与在步骤312a收 集到的交易数据关联的人口统计数据(demographic data)与其它人口统计数据(也即，不 与交易数据关联的数据)相比较，以确定交易数据的人口动态。步骤312c可以实施为确定 与交易数据关联的数据是否在统计上与其它人口统计数据不同。在一个实施例中，如果不 与交易数据关联的人口统计数据是不同的，那么在实施例中，在人口动态的确定中就不使 用该人口统计数据(步骤312d)。例如，人口统计数据表示MSA (Metro Statistical Area, 大都市统计区)。在一个实施例中，与关于北卡罗来纳州夏洛特市的MSA中的实体的交易数 据关联的人口统计数据可能不准确地代表北卡罗来纳州夏洛特市的全部人口的MSA数据。 因此，在至少一个实施例中，该MSA数据不进行组合，或者以其它方式在步骤312中使用。但是，在另一个实施例中，可以在312d之后进行步骤312e，在312d中可以利用代 表另一地理区域的人口统计数据。例如，在一个实施例中，北卡罗来纳州夏洛特市可以具有 与其它MSA类似的人口统计特征，从而来自第二 MSA的人口统计数据可以结合从其收集到 数据(北卡罗来纳州夏洛特市)的人口统计数据一起使用或者作为该人口统计数据的替 换。在另一个实施例中，从交易中收集到的实际数据可以极大地不同于与其来源的地理区 域相关的人口统计数据(也即，MSA数据)。例如，在步骤302中接收到的交易(或者部分 交易)的集合可以来源于比MSA平均年龄要年轻的人口组。在一个实施例中，可以确定这 样的个人是大学生。在一个实施例中，可以不使用来自夏洛特市的人口统计MSA数据，而是 可以利用来自诸如北卡罗来纳州罗利市或者佛罗里达州盖恩斯维尔市这样的城市的人口 统计数据(见步骤312e)。步骤314可以实施为接收表示个人或实体的多个指标分数并且使用这些指标分 数来生成地理区域的指标。在一个实施例中，地理区域与MSA对应。在其它实施例中，地理范围可以是城市、县、州或整个国家。事实上，对于本公开的目的来说，任何地理范围都可以 作为地理区域。可以通过许多本领域已知计算方法来执行指标的生成。事实上，在一个实 施例中，在指标的生成中可以使用各个指标分数的均值、最频值(mode)或中值(medium)。步骤316可以可选地实施为确定至少一个指标分数所代表的个人或实体的信用 价值(见316a)。在一个实施例中，可以接收个人的FICO 分数。可以与在步骤302-312 中收集到的现金流和净值报表和/或任何信息一起使用FICO 分数。事实上，一些个人支 出可能并不准确地反映他们正面临的经济压力。在一个实施例中，可以基于FIC0 分数或 信用价值的其它表示将指标分数加权或成比例缩放(步骤316b)。本方面的更多方面涉及使用来自一个或多个工业的一个或多个子分数以生成指 标。可以通过上面所述的一种或多种方法或者其等效方法来进行子分数的计算。在一个实 施例中，可以利用收集来作为较早分析的部分的数据。例如，可以为单个实体进行一个或多 个步骤302-316，并且稍后在更进一步的分析中可以使用该实体的子分数或子分数的部分。 在又一个实施例中，可以进行与步骤302类似的步骤，在该步骤中接收交易数据。更多步骤 可以实施，以将每个交易分类到工业类别中(诸如代表经济成份)。例如，一个账户的交易 可以是在家居用品店中的支出。同样，另一项交易可以是接收来自消费者的支出的基金的 家居用品店。因此，在本实施例中接收到的信息不仅对于确定开支习惯(也即，自由支配项 还是必需项)有用，而且还提供对特定经济成份的总体健康状况的洞察。尽管不需要，但是本领域一般技术人员之一将理解，这里所描述的各个方面可以 具体实现为方法、数据处理系统或具体实现为存储计算机可执行指令的计算机可读介质。 因此，那些方面可以采用完全硬件实现、完全软件实现或组合了硬件和软件方面的实现。已经就本发明的实施例描述了本申请的方面。本领域技术人员可以从本公开的角 度想到后附权利要求的范围和精神范围内的许多其它实施例、修改和变形。例如，本领域技 术人员将理解，示意图中所示的步骤可以以不同于所述次序的次序来执行，并且依照本公 开的方面，一个或多个步骤是可选的。
权利要求
一种计算表示个人或实体的指标分数的计算机实现方法，该方法包括计算投资子分数，该方法包括确定交易数据是否包括投资，其中，如果交易数据不包括投资，则分配预定义值作为投资子分数，并且其中，如果交易数据包括投资，则执行分析该交易数据的方法，包括确定该投资的基金来源；确定该投资的持续时间；确定该投资的基金金额作为用户或实体某一时间段总体开支的比率；计算账户子分数，该方法包括将与所述个人关联的一些金融账户分类为账户类型；确定所述金融账户内的基金金额；以及计算账户子分数作为某一时间段多个账户类型内的基金金额的函数；计算自由支配项开支子分数，该方法包括将所述交易数据内的交易分类为自由支配项或者必需项，其中所述数据的分类包括这样的方法，该方法包括对于至少一个支出类别，确定某一时间段的i)交易数量和ii)交易的开支金额；和确定至少一个交易是否是与至少一个特定卖主进行的；以及计算指标分数。
2.如权利要求1所述的方法，还包括 接收与所述交易数据关联的人口统计数据；接收表示某一地理范围内的个人或实体的多个指标分数；将与所述交易数据关联的人口统计数据与不与所述交易数据关联的人口统计数据相 比较，以确定所述交易数据的人口动态，其中，如果与所述交易数据关联的数据在统计上不 同于不与所述交易数据关联的人口统计数据，则在人口动态的确定时不使用不与所述交易 数据关联的人口统计数据。
3.如权利要求2所述的方法，其中，所述个人或实体是实体，并且所述方法还包括 将所述实体分配到工业类别。
4.如权利要求1所述的方法，其中，所述计算账户子分数的方法包括基于同一账户类型中不同于其它账户的至少一个账户的金融特征，向该至少一个账户 分配因子。
5.如权利要求1所述的方法，其中，所述计算账户子分数的方法包括 确定某一时间段至少一个账户开启或关闭；以及确定至少一个账户开启或关闭的地理位置。
6.如权利要求1所述的方法，还包括收集表示个人或实体的多个指标分数；以及 为某一地理区域生成指标。
7.如权利要求1所述的方法，还包括 确定所述个人或实体的信用价值；以及基于所述个人或实体的信用价值来按比例缩放所述指标分数。
8.如权利要求1所述的方法，其中，所述交易数据是从由下列项组成的组中选出的信用卡和借记卡交易、电子账单支付交易、支票和存款账户交易以及它们的组合。
9.如权利要求1所述的方法，其中，所述每个子分数的时间段基本上是一样的。
10.如权利要求1所述的方法，其中，在计算指标分数时至少一个子分数与至少一个其 它子分数不同地被加权。
11.如权利要求1所述的方法，其中，通过被认定为最主要必需项的交易的总数量或美 元总金额来划分通过所述卖主标识的所述交易。
12.一种被配置为构造用于经济成份的指标的系统，包括一个或多个计算机可读介质，被配置为接收与多个账户的多个交易相关的交易数据， 其中，所述多个账户的至少一部分与第一实体相关并且一部分与第二实体相关；一个或多个处理器，被配置为将存储在所述一个或多个计算机可读介质上的交易数据 分类到至少一个工业或成份中；一个或多个处理器，被配置为计算至少一个工业或成份的至少一个子分数，其中，所述 子分数是从由下列项所组成的组中选出的投资子分数、账户子分数和自由支配项子分数， 其中，计算投资子分数包括确定所述交易数据是否包括投资，其中，如果所述交易数据不包括投资，则分配预定义 值作为所述投资子分数，以及其中，如果所述交易数据包括投资，则执行以下方法，包括 确定该投资的基金的来源； 确定该投资的持续时间；确定该投资的基金金额作为用户或实体某一时间段总体开支的比率；以及 其中，计算账户子分数的方法包括 将与所述个人关联的一些金融账户分类为账户类型； 确定所述金融账户内的基金金额；以及计算账户子分数作为某一时间段多个账户类型内的基金金额的函数； 其中，计算自由支配项开支子分数的方法包括将所述交易数据内的交易分类为自由支配项或者必需项，其中所述数据的分类包括这 样的方法，该方法包括对于至少一个支出类别，确定某一时间段的i)交易数量和ii)交易的开支金额；和 确定至少一个交易是否是与至少一个特定卖主进行的。
13.如权利要求12所述的系统，还包括 计算指标分数。
14.如权利要求12所述的系统，其中，所述计算账户子分数的方法包括基于同一账户类型中不同于其它账户的至少一个账户的特征，向该至少一个账户分配 因子。
15.如权利要求12所述的系统，其中，所述计算账户子分数的方法包括 确定某一时间段至少一个账户开启或关闭；以及确定至少一个账户开启或关闭的地理位置。
16.如权利要求12所述的系统，其中，所述每个子分数的时间段基本上是一样的。
17.如权利要求13所述的系统，其中，至少两个子分数用于计算指标分数，其中在计算 该指标分数时一个子分数与至少一个其它子分数不同地被加权。
18.一种有形的计算机可读介质，包括当其被执行时使得一个或多个处理器执行方法 的计算机可执行指令，该方法包括；将来自多个交易的交易数据分类到至少一个工业或成份中；为至少一个成份计算至少一个子分数，所述至少一个子分数是从由下列项所组成的组 中选出的投资子分数、账户子分数和自由支配项子分数； 其中，计算投资子分数包括确定所述交易数据是否包括投资，其中，如果所述交易数据不包括投资，则分配预定义 值作为所述投资子分数，以及其中，如果所述交易数据包括投资，则执行以下方法，包括 确定该投资的基金的来源； 确定该投资的持续时间；确定该投资的基金金额作为用户或实体某一时间段总体开支的比率； 其中，计算账户子分数的方法包括 将与所述个人关联的一些金融账户分类为账户类型； 确定所述金融账户内的基金金额；以及计算账户子分数作为某一时间段多个账户类型内的基金金额的函数；以及 其中，计算自由支配项开支子分数的方法包括将所述交易数据内的交易分类为自由支配项或者必需项，其中所述数据的分类包括这 样的方法，该方法包括对于至少一个支出类别，确定某一时间段的i)交易数量和ii)交易的开支金额；和 确定至少一个交易是否是与至少一个特定卖主进行的。
19.如权利要求18所述的计算机可读介质，还包括 计算指标分数。
20.如权利要求19所述的计算机可读介质，其中，所述计算账户子分数的方法包括 确定某一时间段至少一个账户开启或关闭；以及确定至少一个账户开启或关闭的地理位置。全文摘要
本公开提供在计算可以用于指标分数的子分数中交易数据的使用。子分数可以包括账户子分数、投资子分数和/或自由支配项子分数。表示个人、实体或经济成份的一个或多个子分数可以用于生成指标。更多方面涉及计算更准确地表示和/或预测经济形势的新指标。
文档编号G06Q40/00GK101877113SQ201010170618
公开日2010年11月3日 申请日期2010年4月27日 优先权日2009年4月27日
发明者库尔特·纽曼, 戈什·德巴希斯, 戴维·乔亚, 蒂姆·本德尔, 阿伦·莱, 马克·克雷恩 申请人:美国银行公司