用于使用移动设备进行交易支付的系统和方法

专利名称：用于使用移动设备进行交易支付的系统和方法
用于使用移动设备进行交易支付的系统和方法相关申请本申请要求2010年3月11日提交的序列号为61/312，837的共同未决的美国临时专利申请的优先权，该专利申请的全部内容通过引用全部并入本文。背景对商品和服务的支付一般使用现金、支票、信用卡、预付卡和借记卡来执行。信用卡、预付卡和借记卡(“支付卡”)的使用允许购买者不携带现金来支付商品和服务。在商业环境中的当前支付卡支付系统要求购买者在销售点(“P0S”)例如收银机使用他或她的支付卡来购买商品或服务。POS通过磁条或集成到支付卡中的另一存储设备从支付卡读取支付信息(例如账号)，如在本领域所理解的。作为响应，POS将支付信息传递到电子支付(epay)系统，其又将支付信息按规定路线发送到金融路线选择系统。金融路线 选择系统确定支付信息与哪个金融程序(例如维萨、万事达、美国运通)和机构(例如花旗银行、美国银行等)相关联并将该支付信息按规定路线发送到该金融程序和/或机构用于处理。随着技术的快速进步，特别是在电信领域中，支付系统尝试从电信的技术进步得到支持以使移动设备能够被整合到金融交易过程中。传统的移动设备金融交易过程需要移动设备将包括账号和其他相关信息(例如，到期日期和名称)的支付信息无线地传递到收银机。收银机又将支付信息传递到电子支付系统、金融路线选择系统、金融程序以及金融机构以接收对金融交易的批准，如前所述。然而，移动设备合并到金融交易过程中仅仅消除了消费者携带支付卡的需要。然而，正如将预期的，在零售环境中无线地传递金融信息的问题包括账户信息的潜在截取。作为结果，消费者和零售商抵制采用移动设备金融交易过程。概述以通过没有在移动设备上储存的或在零售商店环境中传递的账号或其他金融信息来避免了现有移动设备支付系统的问题的方式可利用移动设备金融交易过程或支付系统。根据本发明的原理，在POS使用移动设备的支付可包括将商店标识符、POS标识符和交易金额从所述POS传递到消费者的移动设备。作为响应，移动设备可将商店标识符、POS标识符和交易金额传递到消费者的通信服务提供商。通信服务提供商又可将商店标识符、POS标识符和交易金额连同消费者标识符一起传递到金融机构和/或程序。金融机构可使消费者标识符与账户标识符相关联以执行对金融交易的批准过程。金融机构可将批准标识符或拒绝通知传递到通信服务提供商，其又可通过电子支付系统按规定路线发送批准标识符用于传递到POS以授权交易。用于执行金融交易的销售点(POS)的一个实施方式可包括处理单元，所述处理单元被配置成能够处理对消费者购买的产品的购买交易以确定交易金额。所述POS还可包括与所述处理单元通信的无线接口。所述处理单元可被配置成使所述处理单元能够与所述消费者正在使用的移动设备通信。所述处理单元还可被配置成将商店标识符、POS标识符和所述交易金额传递到所述移动设备。响应于从所述消费者的金融机构接收到批准号码，所述处理器可完成所述购买交易。
用于执行金融交易的方法的一个实施方式可包括处理由消费者购买的产品的购买交易以确定交易金额。与所述消费者的移动设备的通信可包括传递商店标识符、POS标识符和所述交易金额。响应于从所述消费者的金融机构接收到所述购买交易的批准号码，完成由所述消费者购买的所述产品的所述购买交易。用于在零售商店中执行金融交易的方法的一个实施方式可包括确定消费者购买至少一个产品的交易金额。可执行与所述消费者的移动设备的无线交互。作为对响应于与所述移动设备的无线交互而不传递与所述消费者相关联的由所述消费者的金融机构建立的用于执行金融交易的账号而从所述金融机构接收到批准号码的响应，可完成所述至少一个产品的购买。用于处理移动设备的用户在购买产品时的金融交易的系统的一个实施方式可包 括储存单元，所述储存单元被配置成储存包括与用户的移动设备相关联的移动设备标识符和与相应的移动设备标识符相关联的消费者标识符的数据存储库。输入/输出(I/o)单元可被配置成通过至少一个通信网络传递数据。处理单元可与所述储存单元和I/O单元通信，并且配置成响应于从用户的移动设备接收到包括POS标识符和交易余额的讯息而查找与所述移动设备的移动设备标识符相关联的消费者标识符并将所述消费者标识符传递到所述用户的金融机构用于由POS执行的金融交易的批准。用于批准金融交易的方法的一个实施方式可包括从通信服务提供商接收包括与消费者正在销售点执行的交易相关联的消费者标识符和交易金额的讯息。响应于接收到所述讯息，所述消费者标识符可与所述消费者的账户相关联。基于所述账户的账户余额，可做出关于是否授权所述消费者的所述交易的确定。响应于确定所述交易被授权，可将授权通知传递到所述销售点。所述授权通知可包括授权标识符。否则，响应于确定所述交易未被授权，可将拒绝通知传递到所述销售点。简述下面参考附图详细描述本发明的说明性的实施方式，附图通过引用并入本文并且在附图中图I是说明性的网络环境的示意图，其中零售商店的带有移动设备的消费者可通过他或她的移动设备购买产品；图2是说明性的网络环境的方框图，其中销售点系统可以使用消费者的移动设备执行金融交易；图3是在通过消费者的移动设备执行金融交易时使用的销售点系统的说明性模块的方框图；图4是可在移动设备上执行以使POS能够通过移动设备执行金融交易的说明性模块的方框图；图5是可在电信服务器上执行的用于通过移动设备由POS执行金融交易的说明性模块的方框图；图6是可在金融机构服务器上执行的用于通过移动设备由POS执行金融交易的说明性模块的方框图；图7是示出用于使零售商能够通过消费者的移动设备经由POS为消费者执行金融交易的不同设备和系统之间的通信的时序图；以及
图8A和SB是在移动设备上的使用户能够接受电子支付请求并选择支付方式的说明性图形用户界面的屏幕截图。详细描述关于

图1，网络环境100可包括零售商102，其操作销售点(P0S)104例如收银机或其他销售点系统以使消费者能够购买零售商102正在出售的商品和/或服务(“产品”XP0S104可以是带有收发器的收银机，该收发器合并到收银机中或与收银机分离并与其通信。此夕卜，POS 104包括收银机和与收银机通信的任何外围设备。在一个实施方式中，POS 104可被配置成使消费者106能够购买产品而无需使用支付卡、现金或其他支付形式，消费者106具有被配置成帮助来自POS 104的金融交易的移动设备108。
在执行金融交易时，POS 104可与消费者106的移动设备108通信。在一个实施方式中，POS 104可将请求(未示出)传递到移动设备108，其需要消费者106在提供使POS104与移动设备108通信的许可时主动作出响应。在一个实施方式中，移动设备108可配置有applet (小程序)(未示出)，其监控来自POS 104的许可请求并在移动设备108上提供使消费者能够主动允许POS 104与移动设备108进行通信的图形用户界面(⑶I)。通过使消费者106能够主动允许POS机104与移动设备108进行通信，消费者106被提供了舒适的感觉，因为在消费者106不知道这样做的情况下移动设备108不能与POS 104通信。在一个实施方式中，可向消费者请求口令或其他唯一标识符(例如，指纹)以接受使支付通信继续的许可请求。响应于消费者106通过移动设备108经由POS 104对许可请求主动作出响应，POS104可传递可包括商店标识符(ID),POS ID和交易金额的授权请求110。商店ID可识别商店，可能是零售联营的商店，其中授权请求正被做出。POS ID从零售商店中的多个POS当中识别特定的POS。POS ID可以是POS的网络标识符例如MAC地址。不是传递商店ID和POS ID，这两个ID可组合成单个ID，或POS ID可被传递，这为了此描述的目的等效于商店ID和POS ID都被传递。交易金额是所购买的全部产品花费消费者106的金额。响应于来自POS 104的授权请求，移动设备108可将授权请求以及移动ID (例如，电话号码)传递到消费者106的电信服务提供商112。电信服务提供商112可提供使消费者106能够利用移动设备108的电信服务，如本领域中所理解的。作为电信服务提供商112的消费者，消费者被视为电信服务提供商112的用户。响应于从移动设备108接收到授权请求，电信服务提供商112可从多个可能的银行和金融机构114当中确定消费者106有金融约定的银行或金融机构的消费者106的消费者ID。银行和金融机构114可以是一般银行、信用卡公司、预付卡公司或任何其他金融机构(每个都是“金融机构”)，如本领域中所理解的。电信服务提供商112可将可包括消费者ID、商店ID、POS ID和交易金额的信息116传递到消费者106的银行或金融机构用于处理。作为响应，金融机构可确定消费者106是否有金融手段来足够支付由消费者106在POS 104处做出的购买。如果是这样的话，可以是字母数字标识符的批准号码118可被传递回到电信服务提供商112用于传递到电子支付系统114。电子支付系统114可以作为一般电子支付系统来操作，如本领域中所理解的，并且响应于接收到批准号码118以及商店ID和POS ID，可将信息120传递到POS 104以使P0S104能够授权交易并完成交易的处理。响应于交易授权122，POS 104可为消费者106生成收据124，如本领域中所理解的。
如图I所示，在零售商102内没有消费者的账号与POS 104通信。事实上，在一个实施方式中，实际访问账号的唯一时间是在金融机构。电信服务提供商112可将消费者号码与移动设备ID (例如，电话ID或电话号码)相关联，从而使金融机构能够使用来自电信服务提供商112的消费者ID来查找与该消费者ID相关联的账号，使得账号不在零售商102内被传递。关于图2，说明性的网络环境200被示为包括POS 202、移动设备204、电信服务器206、金融机构服务器208和电子支付服务器210。这些设备和系统202-210可被用来处理使用移动设备204的消费者的交易，而消费者不必通过使用支付卡在零售商处提供账号。POS 202可包括执行软件214的处理单元212。软件214可以被配置成使处理单元212执行金融交易，包括(i)累积对零售商店内的产品的购买的应付总金额，和(ii)与消费者的移动设备204通信用于由消费者支付产品，如本文进一步描述的。POS 202可包括与处理单元212通信的存储器216、用户接口 218和显示器220。处理单元212还可与输入/输出(I/O)单元222和储存单元224通信。存储器216可被配置成储存数据和软件，以使POS系统202能够处理金融交易，例如在零售商店中的产品的购买。用户接口 218可以包括使收银机服务员或用户能够在处理金融交易时与POS 202交互的键或硬按钮。显示器220可 以是电子显示器。在一个实施方式中，显示器220可以是触摸屏显示器，其使收银机服务员或用户能够触摸屏幕，与使用键盘或其它用户接口设备相反，如本领域中所理解的。I/O单元222可被配置直接或间接地通过零售商店局域网经由宽带通信网络如因特网通信，POS与零售商店局域网硬连线，并使用无线通信协议与移动设备204局部通信。在一个实施方式中，无线通信协议是BluetOOth 、Wi-Fi或任何其他局部无线通信协议，如本领域中所理解的。储存单元224可被配置成储存POS 202在一天、一周、一个月或者任何其他时间段中收集的交易信息。储存单元224可进一步被配置成当消费者在零售商店中进行产品的购买时储存商店中的POS 202可扫描或以其他方式结帐的产品的当前定价。移动设备204可被配置有执行软件228的处理单元226。软件228可被配置成使处理单元226执行常规的电信操作，包括电话呼叫、文本消息发送、照片或任何其他常规移动设备过程，如本领域中所理解的。软件214还可被配置成使移动设备204的用户能够与零售商店或其他地方中的POS合作来执行金融交易，如本文进一步描述的。处理单元226可与存储器230、用户接口 232、I/O单元234和显示器236通信。存储器230可被配置成储存数据和软件，以使移动设备204能够执行传统功能和金融交易，如本文所述的。用户接口 232可以是键盘或使用户能够与移动设备204交互的其他设备。I/O单元234可被配置成与电信系统例如移动电话网络通信，并执行局部通信，例如使用Bluetooth 或任何其他通信协议来与POS通信。可以是使用户能够与移动设备204交互的触摸屏显示器或者非触摸屏显示器的显示器236也可与处理单元226通信。电信服务器206可包括执行软件240的处理单元238。软件240可被配置成提供常规电信服务，如本领域中所理解的，并且也通过移动设备204帮助执行金融交易，如本文进一步描述的。处理单元238还可与存储器242、I/O单元244和储存单元246通信，存储器242被配置成储存数据和软件，I/O单元244被配置成通过一个或多个通信网络进行通信，以及储存单元246被配置成储存一个或多个数据存储库248a-248n(统称为248)。数据存储库248可被配置成储存与电信服务提供商的每个用户的每个移动设备相关联的信息。此外，数据存储库248可被配置成储存由电信服务提供商的用户有账户的金融机构和银行提供的消费者ID信息。金融机构服务器208可包括执行软件252的处理单元250。除了通过移动设备提供金融交易以外，如本文所述的，软件252可被配置成执行常规金融机构处理，如本领域中所理解的。处理单元250可与存储器254、I/O单元256和储存单元258通信，存储器254被配置成储存数据和软件，I/O单元256被配置成使金融机构服务器208能够通过通信网络进行通信，以及储存单元258被配置成储存一个或多个数据存储库260a-260n (统称为260)。数据储存库260可被配置成储存金融机构的消费者的金融信息。账户信息可包括银行账户、预付卡账户、信用卡账户以及任何其他金融账户，如本领域中所理解的。此外，数据存储库260可包括使消费者号码与账号相关联的数据存储库，从而使处理单元250能够接收消费者ID并使它与账户相关联以处理交易金额，以确定该账户是否在财政上对处理该金融交易有偿付能力。电子支付服务器210可被配置成通过在金融交易期间将金融信息按规定路线发送到一个或多个POS系统来处理金融交易。通常处理信用卡或其他支付卡交易的电子支付 服务器210可包括执行软件264的处理单元262。软件264可被配置成接收和传递授权号码或其他金融交易授权和拒绝信息到销售点系统，用于通知销售点系统金融交易被批准或被拒绝。电子支付服务器210还可包括与处理单元262通信的存储器266、I/O单元268和储存单元270。储存单元270可包括数据存储库272以记录经过电子支付服务器210的讯肩、O在操作中，当消费者在POS 202处购买产品时，该POS可以可选择地被保证使用局部无线通信协议与移动设备204通信。局部无线通信协议可利用数据包274用于将诸如商店ID、P0S ID和交易金额的交易信息传递到移动设备204。在一个实施方式中，数据包274可允许POS 202在传递交易信息之前请求对移动设备204的访问。响应于接收到对访问的请求，移动设备204可使用图形用户界面或者其他图形用户界面元件提示用户以主动允许POS 202与移动设备204通信。响应于移动设备204接收到包括金融交易信息的支付请求，移动设备204可通过无线通信接口 276使用数据包278传递金融交易信息以及移动设备标识符。应理解，体现在软件228中的应用可被执行以使移动设备204执行本文描述的功能操作。无线通信接口 276可以与将数据包278按规定路线发送到电信服务器206的电信网络280例如移动电话网络在一起。在从移动设备204接收到支付请求时，电信服务器206可查找移动设备204的用户的消费者ID并使用数据包284将消费者ID以及其他交易信息通过通信网络282例如因特网传递到金融机构服务器208。响应于接收到消费者ID和金融交易信息，金融机构服务器208可查找账号和与消费者ID相关联的账户的当前余额，并确定消费者是否有可用余额以便处理当前的金融交易。如果是这样的话，那么金融机构服务器208可将批准号码传递到电信服务器206或直接传递到电子支付服务器210。如果传递到电信服务器206，那么电信服务器206可将批准号码或拒绝通知按规定路线发送到电子支付服务器210，其又通过通信网络282使用数据包286将批准号码按规定路线发送到POS 202。批准号码或拒绝通知可由POS系统202接收，这允许消费者的金融交易的完成。关于图3，示出可在POS上执行的说明性模块的方框图。模块300可包括执行交易模块302，其被配置成使收银员或消费者能够使用POS来执行购买商品和/或服务的交易。在执行交易时，执行交易模块302可计算总购买或交易金额。在请求对交易的支付时，收银员或用户可选择通过消费者的移动设备(例如移动电话)发起授权请求，与使用信用卡或现金来支付交易相反。通过移动设备发起授权请求模块304可被配置成从移动设备的用户发起许可请求。在一个实施方式中，许可请求可能需要用户主动允许POS的许可以与移动设备进行通信。响应于接收到许可，模块304可通过移动设备传递对交易金额的授权请求。授权或交易请求可包括被传递到移动设备用于最终传递到消费者的银行或其他金融机构的商店标识符、POS标识符和交易金额。在一个实施方式中，模块300可以被配置成防止除了所有POS与该移动设备通信的许可和其它同步通信以外的来自移动设备的任何通信，以便最小化来自未经授权的用户的任何潜在的非法侵入。接收授权模块306可被配置成响应于由POS通过移动电话发送到消费者的银行或金融机构的授权请求来从电子支付系统接收对金融交易的授权，如本领域中所理解的。接收授权模块306可与执行交易模块302通信，执行交易模块302可响应于接收到以授权号码形式的授权例如与完成交易模块308通信，完成交易模块308通过打印或以其他方式为消费者生成交易收据来完成金融交易。 关于图4，示出可在移动设备上执行的说明性软件模块400的方框图。模块400可以包括接收许可请求模块402，其被配置成从POS接收许可请求以发起与移动设备的通信。提示消费者模块404可被配置成响应于接收到许可请求来显示通知用户或消费者主动接受许可请求的图形用户界面或元件。在一个实施方式中，提示消费者模块404可向用户请求简单的“接受”或“拒绝”。可选地，提示消费者模块404可向消费者请求口令或其他唯一标识符(例如指纹)以接受许可请求。响应于用户接受许可请求，提示消费者模块404可进一步提示移动设备的用户选择金融机构(例如，Visa 、Mastercard 、Band of America )、用于交易的支付的账户类型(例如，借记卡或信用卡)和/或账号(例如，示出用于其选择的账户的最后四位数字)。可选地，可由用户通过使用如在移动设备上正执行的应用所提供的在移动设备上的图形用户界面或经由用户的通信运营商所提供的图形用户界面来预先选择默认的金融机构和/或账户类型。在可选实施方式中，移动设备的用户可发动实现来自POS的通信的应用或小程序，这允许接收许可请求模块402响应于用户选择应用以与POS进行通信而被自动激活。关于图8A和SB，示出电子显示器800，其示出使用户能够接受电子支付请求并选择支付方式的在移动设备上的说明性图形用户界面802和806的屏幕截图。电子支付请求可使用户能够通过移动设备分别选择“接受”或“拒绝”选择选项软按钮804a或804b，以接受电子支付交易，如本文进一步描述的。虽然未示出，图形用户界面还可提示用户输入口令或其他唯一标识符(例如，指纹)以使用户能够选择“接受”选择选项。在一个实施方式中，响应于用户选择“接受”选择选项软按钮804a，用户可被提示选择支付方式。可选择的支付方式可由用户基于他或她的可用支付方式预先建立。如所示，“万事达”、“维萨”和“借记银行账户”选择选项软按钮808a、808b和808c可供选择。基于支付方式选择，移动设备通信将交易信息传递到选定的金融机构(例如，万事达、维萨或借记银行)的适当网络地址。在可选的实施方式中，选定的金融机构的网络以及包括将发送到移动设备的交易信息的接受消息可传送回到P0S。如果用户只有单一支付方式，具有选定的默认支付，或以他或她的移动设备载体建立支付方式，则移动设备可能不提示用户选择支付方式，并将交易信息传递到默认的金融机构。以图4继续，对请求作出响应模块406可被配置成将用户的响应传递回POS。在一个实施方式中，不是传递回P0S，如果POS已经将交易信息传递至移动设备，则对请求作出响应模块406可与处理授权请求模块408通信以自动将交易信息例如商店ID、P0S ID和交易金额传递到消费者的通信运营商。更具体地，处理授权请求模块408可被配置成通过创建包括接收到的交易信息的数据包来处理授权请求，并将数据包中的交易信息传递到通信运营商或服务提供商，消费者是该通信运营商或服务提供商的用户。关于图5，示出可在电信服务提供商服务器上执行的模块500的方框图。模块500可包括管理用户-消费者数据存储库模块502，其被配置成管理通信服务提供商的用户数据和该用户有账户的金融机构的消费者数据的列表。换句话说，列表或表格可包括用户标识符(例如电话号码)并具有相关的消费者标识符(例如，由银行指定的消费者号码)，列表 或表格允许电信服务提供商服务器查找银行或金融机构的消费者标识符。消费者标识符可被传递到银行或金融机构用于查找与用户相关联的账户，该用户是在POS进行购买的时间点的零售商的消费者。下面的表I示出用户信息和允许电信服务器查找用于发送至金融机构的消费者ID的消费者信息的示例性列表。
电话号码消费者IDI金融机构名称I金融机构服务器地址
214-555-1234123456Chase Bank135.641.8-21
214-555-3456234567Wells Fargo137.27. 583.12表I处理POS交易请求模块504可被配置成通过接收交易信息和确定如金融机构所建立的与移动设备ID相关联的消费者ID来处理来自POS的交易请求，并将消费者ID传递到金融机构。在一个实施方式中，被配置成通过分析从移动设备传递到电信服务器的信息来识别与移动设备相关联的用户的识别用户模块506可以被用来识别与用户相关联的移动设备ID。提交交易模块508可被配置成向金融机构服务器提交消费者ID以及交易信息(例如，交易金额)。关于图6，示出可在金融机构服务器上执行的说明性模块600的方框图。模块600可包括通过移动设备接收交易模块602，其被配置成从电信服务器接收例如包括金融机构消费者的消费者ID和交易金额的交易请求。授权模块604可被配置成评估与消费者ID相关联的账户，以确定该账户是否在财政上有足以允许交易发生的偿付能力(例如，验证银行账户中有足够的钱或信用账户的足够的信用额度存在)。如果授权模块604确定与消费者ID相关联的账户在财政上有足以允许交易继续进行的偿付能力，那么授权模块604可通知传递批准号码模块606将批准号码从金融机构服务器传递回到电信服务器或直接传递到电子支付服务器。应理解，授权模块604可生成授权POS处的交易继续进行的可以是字母数字值的授权号码。如果该账户在财政上没有偿付能力，则拒绝通知可被生成并传递回到电信服务器或直接传递到电子支付服务器。关于图7，示出匹配图2的包括POS 202、移动设备204、电信服务器206、金融机构服务器208和电子支付服务器210的系统和设备的多个系统和设备。系统和设备202-210可被用来在零售环境内或外执行金融交易过程700。在步骤702，可执行金融交易，其中金融交易可包括零售商的消费者购买产品。应理解，POS 202可包括任何其他类型的销售点，包括自助结帐系统、执行在线购买的家庭通信系统(例如，计算机、游戏系统、电视机)或任何其他购买环境，如本领域中所理解的。在步骤704，请求支付讯息可以从POS 202传递到移动设备204。请求支付讯息可以简单地向使用移动设备204的消费者请求支付和/或通信接受，以允许POS与移动设备204通信。在步骤706，移动设备204的用户可接受该请求，并响应于在步骤706接受该请求，在步骤708将接受传递到POS 202。响应于在步骤708接收到该接受，可包括商店ID、P0S ID和交易金额的支付请求可在步骤710a处被执行。应理解，步骤704-708可以是可选的，但是为了最小化消费者的忧虑，可执行这些步骤。在步骤710b，移动设备204可将支付请求传递到电信服务器206。在步骤712，电 信服务器206可确定消费者ID，其中消费者ID是由金融机构和/或电信服务提供商建立的消费者ID，其允许当前是零售商的消费者的用户的金融机构将账户与该消费者/用户相关联。在步骤714，包括消费者ID和交易金额的支付请求可被传递到金融机构服务器208。在步骤716，如果金融机构服务器208在确定对消费者的授权后直接与电子支付服务器210进行通信，则商店ID和POS ID也可被传递给金融机构服务器208。假设金融机构服务器208将金融交易的授权号码或拒绝通知传递回到电信服务器206，则过程700在步骤718继续，在步骤718中授权号码被传递回到电信服务器206。可选地，授权号码或拒绝通知可以在步骤718’被直接传递到电子支付服务器210。在步骤720，如果授权号码或拒绝通知被传递给电信服务器206，则电信服务器206可将授权号码、商店ID和POS ID传递到电子支付服务器210。可选的讯息可被用来将授权号码或拒绝通知、商店ID JPPOS ID提供给电子支付服务器210。应理解，诸如批准或拒绝通知和POS ID的授权信息可能是更有限的，并被传递给电子支付服务器210。在步骤722，电子支付服务器210可将授权号码按规定路线发送到POS 202。在步骤724，响应于接收到授权号码或拒绝通知，POS 202可完成交易。然而，不是使用电子支付服务器210，可执行从金融机构服务器208到POS 202的直接通信。前面的详细描述具有用于实现本发明的少量实施方式且并没有被规定为在范围上是限制性的。作为例子，不是移动设备将交易信息传递到通信运营商，移动设备可为POS提供用户或移动设备标识符和通信运营商的网络地址，并且POS可传递交易信息以及用户或移动设备标识符，并且金融交易可被完成，如本文进一步描述的。本领域的技术人员将立即设想用于在除了详细描述的领域以外的其他领域中实现本发明的方法和变化。下面的权利要求阐述更详细地公开的本发明的一些实施方式。
权利要求
1.一种用于执行金融交易的销售点(POS)，所述POS包括 处理单元，其被配置成能够处理对消费者购买的产品的购买交易以确定交易金额；以及 无线接口，其与所述处理单元通信，并且被配置成使所述处理单元能够与所述消费者正在使用的移动设备通信，所述处理单元还被配置成将商店标识符、POS标识符和所述交易金额传递到所述移动设备，所述处理单元还被配置成响应于从所述消费者的金融机构接收到批准号码来完成所述购买交易。
2.根据权利要求I所述的P0S，其中，接收到所述批准号码包括经由不同于所述无线接口的通信路径接收到所述批准号码。
3.根据权利要求I所述的P0S，其中，所述无线接口被配置成防止所述移动设备传递除了接受以外的信息以允许所述处理单元通过所述移动设备进行通信以将所述商店标识符、所述POS标识符和所述交易金额按规定路线发送到所述消费者的金融机构用于所述消费者的所述交易金额的批准。
4.根据权利要求I所述的P0S，其中，所述处理单元还被配置成通过所述无线接口将请求传递到所述移动电话以使所述消费者能够接受来自所述处理单元的讯息。
5.根据权利要求4所述的P0S，其中，响应于从所述移动单元接收到接受，所述处理单元还被配置成将所述商店标识符、所述POS标识符和所述交易金额传递到所述移动设备。
6.一种用于执行金融交易的方法，所述方法包括 处理由消费者购买的产品的购买交易以确定交易金额； 与所述消费者的移动设备通信以将商店标识符、POS标识符和所述交易金额传递到所述移动设备；以及 响应于从所述消费者的金融机构接收到所述购买交易的批准号码，完成由所述消费者购买的所述产品的所述购买交易。
7.根据权利要求6所述的方法，其中，经由与所述移动设备的通信路径不同的通信路径接收到所述批准号码。
8.根据权利要求6所述的方法，还包括防止所述移动设备传递除了接受以外的信息以允许传递到所述移动设备以将所述商店标识符、所述POS标识符和所述交易金额按规定路线发送到所述消费者的金融机构用于所述消费者的所述交易金额的批准。
9.根据权利要求6所述的方法，还包括将请求传递到所述移动电话以使所述消费者能够接受通信。
10.根据权利要求9所述的方法，还包括响应于从所述移动设备接收到对所述请求的接受，将所述商店标识符、所述POS标识符和所述交易金额传递到所述移动设备。
11.一种用于在零售商店中执行金融交易的方法，所述方法包括 确定由消费者购买至少一个产品的交易金额； 与所述消费者的移动设备无线交互；以及 作为对响应于与所述移动设备的无线交互而不传递与所述消费者相关联的由所述消费者的金融机构建立的用于执行金融交易的账号而从所述金融机构接收到批准号码的响应，完成所述至少一个产品的购买。
12.根据权利要求11所述的方法，其中，从与所述移动设备不同的通信路径接收到所述批准号码。
13.根据权利要求11所述的方法，其中，与所述移动设备无线交互包括传递商店标识符、POS标识符和所述交易金额。
14.一种用于处理移动设备的用户在购买产品时的金融交易的系统，所述系统包括 储存单元，其被配置成储存包括与用户的移动设备相关联的移动设备标识符和与相应的移动设备标识符相关联的消费者标识符的数据存储库； 输入/输出(I/O)单元，其被配置成通过至少一个通信网络传递数据； 处理单元，其与所述储存单元和所述I/O单元通信，并且配置成响应于从用户的移动 设备接收到包括POS标识符和交易余额的讯息而查找与所述移动设备的移动设备标识符相关联的消费者标识符并将所述消费者标识符传递到所述用户的金融机构用于对由POS 执行的所述金融交易进行批准。
15.根据权利要求14所述的系统，其中，来自所述移动设备的所述讯息还包括商店标识符。
16.根据权利要求14所述的系统，其中，所述移动设备标识符包括所述移动设备的电话号码。
17.一种用于批准金融交易的方法，所述方法包括 从通信服务提供商接收包括与消费者正在销售点执行的交易相关联的消费者标识符和交易金额的讯息； 响应于接收到所述讯息，使所述消费者标识符与所述消费者的金融账户相关联； 基于所述金融账户的账户余额，确定是否授权所述消费者的所述交易；以及 响应于确定所述交易被授权，将授权号码传递到所述销售点； 否则，响应于确定所述交易未被授权，将拒绝通知传递到所述销售点。
18.根据权利要求17所述的方法，其中，所述授权号码或所述拒绝通知经由与来自所述销售点的所述讯息被发送自的通信路径不同的通信路径被传递到所述销售点。
19.根据权利要求17所述的方法，其中，所述账户是信用卡账户。
全文摘要
一种用于执行金融交易的系统和方法可包括处理由消费者购买的产品的购买交易以确定交易金额。与该消费者的移动设备的通信可包括传递商店标识符、POS标识符和该交易金额。响应于从该消费者的金融机构接收到购买交易的批准号码，完成由消费者购买产品的购买交易。
文档编号G06Q40/02GK102859544SQ201180019499
公开日2013年1月2日 申请日期2011年3月11日 优先权日2010年3月11日
发明者蒂姆·韦伯, 詹森·托德 申请人:沃尔玛百货有限公司