移动电话支付处理方法和系统的制作方法

专利名称：移动电话支付处理方法和系统的制作方法
移动电话支付处理方法和系统相关申请的交叉引用本申请是基于并要求美国临时专利申请序列号No. 61/322,477(2010年4月9日提交)和No. 61/362，567 (2010年7月8日提交)的权益和优先权，上述美国临时专利申请的每个的全部内容出于所有目的被并入本文中。
背景技术：
信用卡、借记卡和其他支付卡已经投入使用多年。这些支付卡自从被引入，其使用方式基本没有变化-持卡人向商家出示他们的支付卡，商家使用磁条读卡器读取持卡人的支付账户信息，然后商家将支付账户信息连同交易细节一起发送到支付网络进行验证、清算和结算。虽然这种方法运作地很好，但存在许多与之相关的缺点。例如，并不是所有的商家都能够恰当地确保从支付卡读取的用户信息的安全。已经出现许多从商家系统窃取持卡人数据的受到高度关注的事件。在其他一些事件中，雇员 直接浏览(skim)或复制持卡人数据并且使用该数据进行欺诈性交易。如果商家需要继续读取、储存并发送支付卡信息，这类盗窃事件将继续发生。另外，正确地保存、储存并发送持卡人信息所需的系统和程序使商家花费大量的成本。将会希望提供使商家不储存、捕获(capture)或发送支付卡信息的系统和方法。作为另一个示例性的缺点，当前的支付卡通常是与单个支付账户关联的。持卡人可能拥有多个支付卡，但是必须有意识地决定在给定交易中使用这些支付卡中的哪个(或哪些，就分开付款交易而言)。将会希望提供允许顾客选择使用一个或更多个支付账户进行交易的系统和方法。另外，将会希望为顾客提供关于在给定交易中应该使用哪个(哪些)账户的信息(例如，为了节省交易成本、赢得积分、管理余额和花费等)。现有支付系统的另一个缺点是，当前的支付卡不能简单地结合移动装置(如，智能电话)来使用。一些支付卡团体和发行方已经提出，使用安装在移动电话上的RFID芯片或标签作为允许在销售点位置呈现支付卡信息的方式。然而，这类解决方法需要销售点装置安装有RFID读取器。安装这类装置的成本高并且费时。将会希望提供使用移动装置进行购买交易(在线上和在实体店这两者)的能力。通过使用本发明的系统和方法解决这些和其他问题。在阅读了下面的公开内容后，其他优点和特征将变得明显。


图I是描绘根据一些实施方案配置的支付系统的框图。图2是描绘根据一些实施方案配置的支付系统的其他细节的框图。图3是描绘根据一些实施方案的顾客注册过程的流程图。图4A至图4C是描绘根据一些实施方案的交易过程的流程图。图5是描绘根据一些实施方案的系统的系统组件的框图。图6是描绘根据一些实施方案的交易流程的框图。图7是描绘根据一些实施方案的移动装置的组件的框图。
图8A至图8E是与本发明的实施方案相关的示例用户界面。图9是描绘根据一些实施方案的顾客数据库的一部分的表格。
具体实施例方式本发明的实施方案涉及用于使用移动装置在包括实体店面和远程(举例说明，例如互联网或电话和邮件订购)店面在内的商家店面进行支付交易以及用于人对人交易的系统、方法、过程、计算机程序代码和手段。在一些实施方案中，可以使用移动装置启动和进行涉及多个不同支付账户(包括例如信用账户、借记账户、储蓄账户、储值账户、支票账户和其他账户)的支付交易。在一些实施方案中，使用本发明的特征配置的移动装置可以能够启动支付交易，这些支付交易是经过各种不同支付网络(举例说明，例如Visa有限公司或MasterCard国际有限公司运营的信用卡网络、私有品牌处理网络、电子资金转账网络、自动清算机构(Automated Clearing House)网络等)处理的。在一些实施方案中，使用本·发明的特征配置的移动装置能够确定或建议在给定交易中使用的最理想的支付账户(例如，基于一个或更多个预定的用户指定规则、账户特征、商家信息等)。以此方式，为用户提供更多的支付选项和关于在任何给定交易中使用哪个支付账户的更好的信息。根据一些实施方案，提供交易方法、系统、设备、手段和计算机程序代码来进行支付交易，这些支付交易包括在销售点选择移动支付选项、使用移动装置得到在销售点打印或者以其他方式显示的结账标志(checkout token)、使用所述移动装置选择支付账户、在移动装置上查阅与待处理支付交易相关的支付交易细节以及使用移动装置验证支付交易。根据一些实施方案，通过捕获条形码图像、键入结账标志、用无线通信或者以其他方式在移动装置处接收结账标志，该移动装置得到结账标志。据信，本发明的实施方案从减少欺诈的立场来说提供了令人满意的优点，因为进行欺诈的机会小，并且出于多种原因，商家进行PCI兼容是非常容易的，这些原因包括(i)未曾向商家提供顾客的实际支付凭据以及(ii)顾客的支付凭据无法被访问以在支付交易中使用，除非访问请求是由顾客已指定为有权访问顾客的支付凭证的经过验证的装置之一发出的。本文使用的多个术语是为了方便起见并且是为了易于说明。例如，将使用术语“捕获”来表示扫描、读取或者以其他方式捕获“结账标志”(用于有助于进行根据一些实施方案的交易的标识)的动作。术语“捕获(capturing)”(或“捕获(captured)”)不旨在是限制性的，而是旨在涵盖其中操作移动装置来通过键入、通过图像捕获、通过RFID读取并且使用本文描述的其他扫描、读取或其他技术接收结账标志(或与结账标志相关的数据)的实施方案。根据一些实施方案，术语“捕获”还包括从结账标志获取或者以其他方式得到信息所需的对结账标志的任何解码或图像处理。作为另一个例子，术语“无线”用于表示如(例如)使用基于射频或其他电磁辐射的通信技术(包括RFID、wifi、蓝牙、zigbee或其他技术)的无线远程通信技术。本领域的技术人员在阅读了本公开内容之后将理解，使用这些术语不旨在是限制性的，而是出于说明的目的。介绍示例件的例子本发明的实施方案允许顾客使用他们的移动装置在商家店面进行购买。在下文中，将描述多个处理过程和交易流程。为了有助于描述这些过程和交易流程，现在将介绍两个示例性的用户例子。这些例子将用于示出一些实施方案的特征并且帮助描述本发明的某些特征。这些例子不旨在是限制性的，而只是为了说明而提供的。第一个用户例子在本文中被称为“Jane”。在该例子中，Jane拥有她定期使用的四个支付账户(i)高利率信用卡、(ii)支票账户、(iii)与她的支票账户关联的借记卡以及(iv) Stai.buuks 礼物卡。Jane仅在必须时才愿意使用其信用卡,并且一直想要确保她在她的支票账户中留有至少1000美元。Jane还喜欢尽可能地减少她必须为任一交易支付的费用量。第二个用户例子在本文中被称为“Sam”。在该例子中，Sam拥有他定期使用的五个支付账户(i)积分信用卡、(ii)私有品牌Sears 信用卡、Qii)支票账户以及(iv)Sam在进行与工作相关的花费时使用的American Expn^s 签帐卡。Sam喜欢尽可能地赢得积分，这些积分是他用他的积分信用卡和他的Sears私有品牌卡(当在Sears购物时)赢得的， 并且Sam喜欢用他的American Express签帐卡进行任何与业务相关的花费。Sam和Jane都拥有移动电话。Sam的移动电话具有浏览器(Web browser),并且Jane拥有Apple iPhone 。Sam将使用他手机(phone)的浏览器(browser)访问并使用本发明的支付系统，而Jane将通过下载并安装iPhone 应用程序(或“应用”)来访问并使用本发明的支付系统，所述iPhone 应用程序被配置来有助于根据本发明的支付交易。通过使用本发明的特征，诸如Jane和Sam的顾客可以使用他们的移动装置在销售点(或“P0S”)位置支付产品或服务。商家不需要更改他们的销售点硬件(然而一些实施方案涉及商家在销售点显示终端上显示结账标志)，并且用户可以使用他们现有的支付账户进行支付。各实施方案允许用户在多种多样的支付账户之中进行选择，以使用最合适的或最理想的支付账户进行给定交易。各实施方案还允许商家、支付账户发行方和/或支付网络运营商建立规则，以规定哪些支付工具可供在电话上使用。这些示例性的实施例将结合以下描述中的一些来使用，以帮助描述本发明的一些实施方案的特征。在图I中，将描述根据本发明的系统的概况。在图2中，提供系统的一些组件的更详细的框图。在图3中，将描述顾客注册过程，并且在图4A-图4C中，将描述交易过程。系统概况现在，将参照图1，即根据一些实施方案的系统100的框图，描述本发明的一些实施方案的特征。如所示的，支付账户持有者、买方或者其他用户或操作者(下称“顾客”)可能拥有或使用移动装置102(如，移动电话等)。移动装置102具有显示屏136和数据输入装置138 (如，键盘或触控屏)。根据本发明的实施方案，顾客可以使用移动装置102与商家108进行购买交易。商家108可以是实体店面、电子商务商家或电话和邮件订购(Μ0Τ0)商家(或另一个人或实体)。在典型的示例性交易中，通过首先将产品或服务带到销售点(举例说明，例如实体结账柜台、电子购物车等，在本文中统称为“销售点”或“P0S”)，顾客可以从商家108购买产品或服务。商家108通过合计购买的物品(例如，通过使用条形码扫描器，键入产品码等)开始正常的结账交易。然后，商家(通过职员的动作、显示屏、面对顾客的POS终端等)提示顾客选择支付选项。在现有的系统中，商家可能提示顾客选择“信用卡支付”、“借记卡支付”或其他支付选项。根据本发明，商家(通过职员的动作、显示屏、面对顾客的POS终端等)可以提示顾客选择这些选项以及移动支付选项。如果顾客选择移动支付选项，则利用本发明的特征来处理交易。在一些实施方案中，并非需要顾客通过动作(如，通过按下POS终端上的按钮或者将选择告诉职员等)来选择移动支付选项，而是可以通过顾客扫描、捕获或输入(如以下讨论的)结账标识的动作来进行选择。例如，在这类实施方案中，捕获本发明中使用的结账标识的动作将使得交易根据本发明继续进行。如果选择移动支付选项并且一旦已产生购买总额，贝1J商家108向交易管理系统130发送商家支付验证请求消息(经由路径116)。商家支付验证请求消息可以包括关于交易的一项或更多项数据或信息。例如，所述消息可以包括商家标识、应付款和专有结账标志(“结账标志”)中的一种或更多种，如本文中将进一步描述的，结账标志用于识别商家和交易以进行进一步处理。 可以使用多种技术产生或呈现结账标志。例如，在一些实施方案中，可以预定或建立一个或更多个结账标志来与给定商家108 —起使用(例如，商家108可以具有可用于在销售点显示或呈现的多个结账标志)。在这类实施方案中，商家108将选择用于与给定交易一起使用的结账标志。在一些实施方案中，可以使用标准化格式产生或提供这类结账标志。作为示例性的实施例，商家108可以被配给或提供一定范围的结账标志或一预定的系列或序列的编号。作为特定的实施例，可以指导商家使用一定范围的编号(例如，从“00000”至“99999”)以及一序列或使用模式(例如，特定的结账标志只可以结合单个激活交易来使用)。在这种实施方案中，POS系统将把所选择的结账标志传递到交易管理系统130。然而，在其他实施方案中，结账标志由交易管理系统130配给或选择并且响应于商家验证请求消息被提供给商家108 (如以下将进一步描述的)。本领域的技术人员将认识到，可以使用其他技术来配给、使用和选择结账标志。根据一些实施方案，动态地针对每次交易产生结账标志。在一些实施方案中，结账标志是与各个结账位置(举例说明，例如特定销售点终端或位置，或者诸如管道工或电工等没有具体结账位置的小生意人，或者个人)相关的静态标识。商家108使结账标志被显示或呈现给顾客。例如，结账标志可以显示在与商家相关的显示装置上，或者预先印刷在销售点附近的招贴或其他显示器上。从顾客的角度看，本发明的支付过程可以开始于顾客执行验证过程以确认其身份和使用本发明进行交易的授权。可以在顾客在销售点选择移动支付选项之后，或者在一些情形下，在顾客在销售点选择移动支付选项之前，执行验证过程。根据一些实施方案，验证过程用于为交易管理系统130验证顾客。验证过程可以涉及顾客启用移动装置102上的移动支付应用程序或浏览器并且经由通信路径114向交易管理系统130提供一个或更多个凭证或者多条信息。例如，验证过程可以涉及将用户标识、密码或其他凭证输入移动装置102的显示装置136上显示的登录屏幕或其他用户界面。交易管理系统130将接收到的信息与所储存的信息进行比较，以验证顾客。在一些实施方案中，验证过程还涉及将移动装置102的一个或更多个属性与所储存的在注册过程(如，图3的过程)中从移动装置102采集的属性集合进行比较。例如，这些属性可以包括与移动装置102相关的标识，这些标识唯一地识别该装置。以此方式，用两种方式-用顾客知道的内容(登录凭证)和顾客拥有的东西(移动装置)_来验证顾客。一旦成功验证顾客，则系统有权访问有关顾客的多种属性，包括作为注册过程的一部分、顾客之前被交易管理系统130所识别的支付账户的列表。在成功验证的过程之后，提示顾客扫描、捕获(或者以其他方式输入)来自与商家108相关的装置(图示为移动装置102和商家108之间的交互机112)的结账标志。如本文将进一步描述的，结账标志用于使移动装置102和商家108与交易管理系统130之间的消息关联，以致可以完成根据本发明的交易。在捕获结账标志之后，移动装置102将结账标志发送到顾客交易查询请求消息中的交易管理系统130(通过通信路径114)。顾客交易查询请求消息包括移动装置102捕获的结账标志。根据一些实施方案，可以使用“静态”结账标志或“动态”结账标志。在使用“静态”结账标志的实施方案(举例说明，例如被分配用于特定结账位置并且针对每次交易不包括任何可变信息的结账标志)中，交易管理系统130通过匹配每个消息中接收到的结账标志信息，将顾客交易查询请求(从移动装置102接收)中的信息与商家支付验证请求(从商家108接收)中的信息匹配。一旦发现匹配，交易管理系统130就向顾客的移动装置102发送交易详细消息(经由路径114)。交易详细消息中的信息为顾客提供交易的有关细节， 包括但不限于，应付款、商家的名称和位置(商家支付验证请求中包含的或者从其推知的信息)以及可能的一个或更多个销售消息。另外，交易管理系统还可以向电话发送顾客已在系统中注册的支付账户的列表，包括信用账户、借记账户、支票账户、预付费账户以及其他类型的账户。基于移动支付网络运营商、商家、每个支付账户的发行方、顾客或其他实体建立的规则，账户列表可以包括顾客在系统中注册的所有账户，或者它可以包括账户的子集合(例如，发送到移动装置的账户列表可以只包括可用于当前交易的那些账户)。现在，顾客可以在他们的移动装置102的显示器136上看到他们将要支付的商户的名称、待支付量以及他们可用来支付商家108的他们的支付账户的列表。在一些实施方案中，可以从商家支付验证请求中的专有标识推知商家的结账标志。例如，在商家不能容易地更改其系统来向交易管理系统130传递静态结账标志的情况下，这种推知的过程可以降低或者甚至不需要进行采用新支付方法的商家原本会需要的设备更新和软件更换。可以使用映射表推知结账标志，该映射表将商家标识、终端标识或其他信息(由商家系统传递到交易管理系统130)映射到结账标识。基于接收到的标识，可以出现映射过程，来识别适用于该支付交易的结账标识。所选择的结账标志与商家交易队列中的交易相关，其中，可以将该所选择的结账标志与顾客消息队列中的交易进行匹配。本领域的技术人员将认识到，还可以使用其他的匹配和映射技术。在任一种情况下，根据本发明，结账标志是用于将商家支付验证请求与从操作移动装置的顾客接收的支付验证请求进行关联的标识(由字母、数字和/或符号的组合组成)。在使用“动态”结账标志的实施方案(例如，由商家108或交易管理系统130产生结账标志，之后在结账交易期间，在与商家相关的显示装置上显示结账标志，并且结账标志可以包括有关交易的额外信息)中，结账处理可以在不需要向交易管理系统130发送顾客交易查询请求消息的情况下继续进行。例如，在一些实施方案中，交易细节的部分或全部可以被编码在动态结账标志中，当被移动装置102捕获和处理时，该动态结账标志向移动装置102提供交易细节。以下，将进一步讨论“静态”和“动态”结账标志实施方案两者的其他细节。然而，在任一种情况下，结账标志都用于在交易管理系统130将来自移动装置102的消息与来自商家108的消息进行匹配。为了完成支付交易，顾客随后与移动装置102互动，来选择用于本次交易的理想支付账户，并且使顾客支付验证请求消息被提交(经由路径114)到交易管理系统130。在一些实施方案中，交易管理系统130向顾客的移动装置发送支付验证请求消息，使顾客能够最后有机会确认或取消支付交易，然而这个步骤是可选的。顾客的确认或取消被作为顾客支付验证消息经由路径114从移动装置102被发送到交易管理系统130。一旦接收到来自顾客移动装置的支付验证消息，交易管理系统130就创建验证同意请求消息，来通过一个或更多个支付处理网络(图I中未示出)发送该消息，以使针对该交易进行资金验证、清算和结算。该请求消息包括商家支付验证请求中的信息，如，交易量，或者至少对相关商家支付验证请求(从商家108接收)的指示或参照以及识别顾客所选择的支付账户并且之前被储存在交易管理系统130中的支付账户标识。通过一个或更多个验证网络(举例说明，例如Visa有限公司运营的VISANET 网络、诸如NACHA的自动清算机构系统等)，使用标准的金融验证处理来执行验证同意处理。一旦确认资金可用，交易管理 系统随后就向商家发送商家支付验证响应消息(经由路径116)，这样就可以在销售点完成交易。还可以在销售点向顾客显示和/或向顾客的移动装置发送顾客支付验证响应消息。根据一些实施方案，如以下将进一步描述的，在结账过程期间，没有向商家108提供顾客的任何实际支付凭证。另外，移动装置102未曾储存、发送或接收实际支付凭证。替代地，移动装置102储存或有权访问与实际支付凭证相关的代理，并且使用该代理来识别用于给定交易中的理想支付账户。该代理在顾客支付验证请求消息中被发送到交易管理系统130并且交易管理系统130使用该代理查询或识别与所选择的账户关联的实际支付凭证。然后，实际支付凭证被从交易管理系统130发送到账户发行方或代理商进行验证。通过确保没有向商家108或移动装置102透露实际支付凭证或者将实际支付凭证储存在商家108或移动装置102，各实施方案使账户的安全性提高并且使进行诈骗或滥用的可能性降低。根据一些实施方案，移动装置102可以是智能电话或能上网的移动装置，如(例如)iPhone 、Android 电话或任何可以访问并显示网络内容或访问互联网的电话。在一些实施方案中，移动装置102使用蜂窝或无线网络与交易管理系统130进行通信。在一些实施方案中，交易管理系统130是安控服务器(或服务器网络)。在一些实施方案中，交易管理系统130与一个或更多个支付处理网络(图I中未示出)(如Visa有限公司运营的VISANET 网络、MasterCard国际运营的BANKNET 网络等)进行通信。交易管理系统130还可以与其他金融交易网络(如，ACH和EFT网络、私有品牌网络、如PayPaM)的可供选择的支付系统等)进行通信，以允许操作移动装置102的顾客使用各式各样不同形式的支付工具和账户进行交易。交易管理系统130还可以与一个或更多个广告或报价管理网络(如Google .Apple 、Yahoo 、IVnciOsoft 等提供的网络)进行通信。如以下将进一步描述的，可以从这些网络接收包括广告和报价的数据并且借助移动装置102向顾客呈现该数据。尽管图I (和整个本公开内容的其他地方)中所描绘的系统只示出单个移动装置102、商家108和交易管理系统130，但本领域的技术人员将理解，在使用时，将使用多个装置、多个使用该系统的商家并且有可能交易管理系统在操作过程中存在多种情况。如以下将进一步描述的，使用本发明的实施方案进行的交易具有优于现有支付方法的多个令人满意的优点。例如，顾客能够在各式各样的商家店面使用他们的移动装置进行支付交易。另外，可以使用移动装置访问顾客持有的多种不同的支付账户，从而允许顾客选择每次交易最合适或理想的支付账户。通过使用本发明的特征，商家不需要承担花费很大的硬件改造或更换，因为各实施方案可以利用现有的销售点系统和硬件。另外，用本发明的实施方案进行支付可以比现有支付方法更安全，因为可以要求使用两项内容-顾客已知的用户信息(如，用户标识和/或密码，或PIN)以及与顾客用来启动交易的移动装置相关的专有属性-来对每次交易进行验证。在阅读了本公开内容之后，对于本领域的技术人员来说，其他益处和优点将变得明显。其他系统细节现在，将参照图2描述根据本发明的一些实施方案的系统的一些方面的其他细节。图2是示出移动装置202、商家208、交易管理系统230和支付处理系统232之间的通信路径的示例性支付系统网络环境的框图。移动装置202可以是，例如，移动电话、PDA、个人计算机等。例如，移动装置202可以是得自Apple公司的iPhone 、得自R頂的BlackBerry 、使用Google Android 操作系统的移动电话等。根据一些实施方案，移动装置202可以运行 支付应用程序，从而允许移动装置202作为如本文所述的支付装置来操作。在一些实施方案中，移动装置202能够访问并显示网络内容或者以其他方式访问互联网，使得操作移动装置202的顾客可以与交易管理系统230互动，以通过网络界面启动交易。例如，图2的移动装置202可以通过一个或更多个有线和/或无线网络201进行通信。举例来说，无线网络可以是蜂窝网络(用蜂窝发射器215代表)。移动装置202可以在蜂窝或其他无线网络上进行通信并通过网关216，然后与网络214(举例说明，例如互联网或其他公共或私有网络)进行通信。可以提供接入点(如，接入点218)，以有助于对网络214的数据和其他通信访问。例如，接入点218可以与802. Ilg(或其他)通信标准兼容。例如，在根据本发明的其中移动装置202正运行允许移动装置202充当支付装置的支付应用程序的实施方案中，支付应用程序可以使得或控制数据通过网络201被传输到交易管理系统230。在一些实施方案中，移动装置202可以通过接入点218参与无线网络214上的声音通信和数据通信这两者。例如，移动装置202可以能够通过接入点218在无线网络上拨出(place)或接收电话呼叫、发送和接收电子邮件、发送和接收短消息服务(SMS)消息、发送和接收电子邮件消息、访问电子文档、发送和接收流媒体等。可以通过网络215进行类似的通信。在一些实施方案中，移动装置202还可以通过其他手段(如(例如)与网络的有线连接、与其他装置的对等通信(例如，使用蓝牙网络连接等)等)建立通信。移动装置202可以，例如，与网络(network) 201上的一个或更多个服务通信，如，与交易管理系统230 (用于进行支付交易，以创建、编辑、查阅或者以其他方式修改支付账户设置和优选项等)、网络设施(Web) 240和其他服务242进行通信。移动装置202还可以访问一个或更多个有线和/或无线网络201上的其他数据。例如，移动装置202可以访问内容供应商，如，新闻站点、RSS内容源(RSS feed)、网站、博客、社交网站、开发者网络等。可以响应于顾客启用移动装置202上安装的浏览器应用程序，通过调用网络浏览功能或应用程序(例如，浏览器)来实现这种访问。在一些实施方案中，用户可以利用浏览器与交易管理系统230互动以注册支付账户、建立账户优选项、执行支付交易等。移动装置202具有显示屏236和数据输入装置238 (如，键盘或触控屏或语音接口)。根据本发明的实施方案，顾客可以使用移动装置202与商家208进行购买交易。商家208可以是实体店面、电子商务商家或MOTO商家(或另一个人或实体)。在一些实施方案中，移动装置202还具有允许移动装置202捕获结账标志210的图像或表征的摄像机(未示出)或其他图像捕获装置。在一些实施方案中，移动装置202还具有允许移动装置202捕获结账标志210的无线信号表征的无线接收器(未示出)或其他无线信号接收装置。例如，通过使用本发明，顾客可以操作移动装置202，以对商家销售点装置上所显示的或商家销售点装置处的结账标志210拍数码相片或捕获图像，以启动支付交易。所捕获的图像在显示屏236上被示出为项目内容(item) 237。如以下将进一步描述的，可以使用结账标志210启动并进行与商家的交易。商家208可以操作一个或更多个商家系统209来处理支付和交易,包括如将描述的根据本发明的支付交易(以及涉及现金、标准支付卡等的“传统”或标准的支付交易)。商家系统209可以是联网的销售点系统(如，针对实体零售店面)或者它可以是购物车系 统(如，针对电子商务或互联网零售店面)。商家系统209还可以是被设计来允许商家接受对货物或服务的支付的系统的组合。在一些实施方案中，商家系统209可以与一个或更多个销售点装置212进行通信，这些装置212具有用于呈现并接收来自顾客的信息的显示装置213。例如，在商家208是实体零售店面的情形下，商家系统209可以与多个不同销售点装置212进行通信，这些销售点装置212的每个位于商店内(或位于不同地理位置的不同商店中)不同的结账通道或位置。销售点装置212的每个可以在销售点(或“P0S”)向顾客呈现、显示交易信息或者向顾客传输交易信息，使得顾客可以同意或验证购买以及针对购买的本次支付。作为另一个实施例，在商家208是互联网或其他电子商务商家的情况下，商家系统209可以是网络服务器(或服务器的网络，这些服务器中的一些可以是互联网可访问的)，所述网络服务器被配置来处理与商家208相关的购买交易。在这种实施例中，销售点装置212可以是多个与商家系统209互动的远程终端，如(例如)能够通过网络(如，互联网)与商家系统209互动的个人计算机、移动装置等。因为本发明的实施方案能够针对实体式和远程式商家都启动和进行交易，所以销售点、购买点或买方和商家之间的互动方式在本文中可以被称为“销售点”。根据本发明的实施方案，结账标志210在销售点上显示或者在它附近显示。结账标志210可以是“静态”结账标志或“动态”结账标志。在使用静态结账标志的情形下，可以在销售点位置附近(如，在所显示的标贴或招贴上，这样顾客就可以容易地看到并读取或捕获标志)打印、显示或提供该标志。静态结账标志210可以被打印为条形码图像、字母数字标识，或者被打印成其他形式。通常，结账标志可以按人们容易辨认的形式呈现，使得可以使用移动装置202键入或捕获结账标志。在使用静态结账标志的实施方案中，为了给移动装置202提供有关交易的详细信息，可以执行额外的处理步骤(如以下将进一步描述的)。在使用动态结账标志的实施方案中，标志可以在与销售点装置212相关的显示装置213上显示。可以产生动态结账标志，使其包括交易信息(举例说明，例如购买量等)，并且在一些实施方案中，动态结账标志可以涉及支付交易期间移动装置202和交易管理系统230之间的较少消息。结账标志210可以被编码或显示为条形码图像、字母数字标识、无线信号或者其他形式，以允许结账标志210被捕获为图像(例如，使用与移动装置202相关的摄像机或扫描仪)。结账标志210还可以由移动装置202的顾客键入或者可以由与移动装置202相关的无线接收器捕获。在一 些实施方案中，移动装置可以结合多种类型的结账标志210来操作(例如，根据如何在销售点呈现结账标志210，移动应用程序可以能够使用图像捕获、无线接收或键入来捕获结账标志210)。显示装置213可以是IXD(或其他显示技术)显示器(举例说明，例如在诸如Hypercom4150终端或Verifone MX870终端等的系统中许多商家目前可用的显示器)。以下，将进一步描述在根据本发明的交易中使用结账标志210。然而，通常，交易管理系统230使用结账标志210将来自移动装置202的支付请求与来自商家208的支付验证请求进行匹配，以使用在交易管理系统230储存的或者交易管理系统230可获得的信息来完成支付交易。在结账标志210是动态结账标志的实施方案中,还可以使用该标志将交易细节从商家208传输到移动装置202。在典型的示例性交易中，通过以下内容顾客可以从商家208购买产品或服务首先选择移动支付作为支付选项，用移动装置202上的支付应用程序(或通过与交易管理系统230互动的浏览器)执行验证过程，从与商家208相关的装置(如，从销售点装置212的显示器213)捕获结账标志210，从交易管理系统230接收交易细节和支付账户列表或优选的或有资格账户的列表，选择移动装置202上的支付选项，以及通过网络201向交易管理系统230提交顾客支付验证请求。对支付选项的选择包括接收识别顾客可用的一个或更多个支付账户的信息。可用的支付账户可以是注册过程(如，以下结合图3进一步描述的过程)期间由顾客指定的支付账户。根据一些实施方案，不同支付账户选项的呈现形式可以包括对可用支付账户的列表应用一个或更多个规则或优选项，使得向顾客呈现当前交易最合适或可用的账户(一个或多个)。顾客选择要使用的支付账户(或多个账户，就分开付款交易而言)并且将信息发送到交易管理系统230。在一些实施方案中，在顾客被验证之后，可以向顾客显示顾客所有的可用支付账户。在一些实施方案中，随后从交易管理系统接收的账户的列表(在交易管理系统处理顾客交易查询请求之后)可以包括与每个支付账户相关的额外的元数据或信息(举例说明，例如当前可用的账户余额、在当前交易中使用账户时可用的任何特定报价等)。在一些实施方案中，在交易管理系统应用规则(举例说明，例如应用一个或更多个顾客、商家或系统规则)的基础上，随后从交易管理系统接收的账户的列表可以包括较少账户。例如，规则可以指定特定支付账户不用于低美元值交易。在这种情况下，响应于顾客交易查询请求从交易管理系统发送的账户列表中将不包括该特定支付账户。换句话说，在交易管理系统处理顾客交易查询请求之后，从交易管理系统接收的支付账户的列表可以是顾客已注册的所有账户的子集合。基本同时地，商家208通过网络220向交易管理系统230发送商家支付验证请求消息。交易管理系统230通过使用结账标志210将顾客支付验证请求(通过网络201从移动装置202接收)与商家支付验证请求(通过网络220从商家208接收)进行匹配。
在使用动态结账标志210的一些实施方案中，移动装置202不需要从交易管理系统230接收交易细节-替代地，可以借助被编码于或者以其他方式被包含在动态结账标志210中的数据将交易细节提供给移动装置202。在一些实施方案中，即使在使用动态结账标志的情况下，移动装置202也请求或接收来自交易管理系统的交易细节的部分或全部。在一些实施方案中，交易管理系统230随后向顾客的移动装置202发送顾客支付确认请求消息，使顾客能够最后有机会确认或取消支付交易。例如，可以提示顾客“确认”或“取消”支付交易。这种提示可以提供关于交易的额外信息和所选择的支付账户，这样顾客就可以在选择“确认”或“取消”之前拥有关于交易的详细信息。在一些实施方案中，可以给顾客机会来设置优选项或者以其他方式配置移动支付应用程序，以使某些消息或交易步骤有效(enable)或失效(disable)。作为具体实施例,可以给顾客机会来接收(或不接收)顾客支付确认请求消息。一旦已从顾客的移动装置202接收对继续进行支付的最后确认，交易管理系统230就创建验证同意请求消息，通过一个或更多个支付处理网络232发送验证同意请求消 息，以使针对交易进行资金验证、清算和结算。该请求消息包括来自商家支付验证请求(从商家208接收)的交易细节(如交易量或其他信息)以及与顾客所选择的支付账户相关的实际支付凭证。通过使用支付账户选择信息并且执行对交易管理系统230可访问的数据库或位置之前所储存的实际支付账户凭证的查询，可以得到实际支付凭证。通过一个或更多个支付处理网络232 (举例说明，例如Visa有限公司运营的VISANET 网络、诸如NACHA的自动清算机构系统等)，使用标准的金融验证处理可以执行验证同意处理。一旦确认资金可用，交易管理系统随后就向商家208发送商家支付验证响应消息，这样就可以在销售点212完成交易，并且向顾客的移动装置202发送顾客支付验证响应消息。顾客沣册过稈根据一些实施方案，在顾客通过使用本发明可以使用移动装置(如，图2的移动装置202)进行购买交易之前，顾客必须执行注册过程，如，结合图3描述的过程。与过程300相关采集或提供的数据可以由与交易管理系统230相关的一个或更多个数据库储存或是由该一个或更多个数据库可访问的。在图9中示出示例性的数据库(将结合过程300的以下描述来参照图9)。图3的注册过程300开始于顾客首先(在302中)与注册服务器(可以是图2的交易管理系统230的组件或与之相关)互动以启动注册过程时。例如，顾客可以操作互联网浏览器(在移动装置或其他计算装置上)来访问与注册服务器相关的注册网页。注册网页可以请求顾客提供一些识别信息来开始账户创建过程。例如，顾客可以提供名字、地址和其他联系信息以及联系优选项，包括一个或更多个电子邮件地址和电话号码。如图9的表格中所示，可以在数据库中建立顾客标识或其他专有记录(或多个记录)。顾客标识U1002可以用于唯一地识别顾客。顾客标识U1002可以是由交易管理系统230分配的字母数字标识，或者可以是基于顾客或由顾客提供的信息(举例说明，例如与移动装置202相关的移动电话号码或标识)。在304中继续进行处理，其中顾客建立账户。在一些实施方案中，创建账户的步骤包括提供联系方式并识别与顾客相关的信息以及用于识别顾客想要用其进行交易的一个或更多个移动装置的信息。例如，可以通过每个移动装置202的电话号码和/或其他专有标识(一个或多个)(如，硬件序列号、ASINj^ iPhone而言的UUID、如CPU序列号的组件序列号等)来识别每个移动装置202。在一些实施方案中，在顾客从他们的移动装置上的浏览器进行注册的情况下，或者通过首先将具有注册模块的支付应用程序下载到他们的移动装置上，系统可以捕获与移动装置相关的专有识别信息(举例说明，例如硬件序列号、ASIN、UUID或其他装置标识)。在306中继续进行处理，其中顾客提供关于顾客想要使之与本发明的支付系统关联的一个或更多个支付装置或支付账户的信息。例如，顾客可以输入关于一个或更多个信用卡、借记卡、礼品卡、银行账户、支票账户等的信息。关于每个账户的信息包括用于使用账户处理交易的实际支付凭证或充足的信息。例如，对于信用卡或借记卡，所述信息可以包括主账号(或PAN)、有效期和验证码。对于银行账户，所述信息可以包括路由号码(routingnumber)和账号。在306中还可以输入其他信息，如，银行或发行方信息。可以将该信息的部分或全部储存在图9所示的数据库表格的一个或更多个字段中。如图9中所示，顾客可以注册数个支付账户，并且细节被示出为被储存在标为“账户(一个或多个)”的字段1010中。
参照以上介绍的示例性例子，名为“Jane”的顾客已经输入她想能够与本发明结合利用的她的四个支付账户的细节，这些账户包括Chase (大通)信用卡，其具有#######的主账号(或“PAN”)，卡的有效期至05/12 ;WebSter (韦伯斯特)银行的支票账户，其具有#######的ABA号和########的账号；Webster银行的Visa借记卡，其具有########的PAN，卡的有效期至06/11 ;以及Starbucks (星巴克)礼品卡，其具有######的PAN，有效期至8/10。根据需要，可以提供额外的账户识别信息(例如，在一些实施方案中，对于支付卡，还可以提供卡验证号码)。图9的表格中提供的数据被安全地储存在PCI兼容数据库中。在一些实施方案中，通过安全地储存支付卡数据(包括有效期和验证码)，使用本发明进行的支付能够适于以“有卡(card present) ”交易形式而减少的交换。根据一些实施方案，顾客可以根据需要添加、去除或更新账户信息。在308中继续进行处理，其中顾客可以可选地建立与使用306中输入的一个或更多个账户相关的一个或更多个优选项或规则。例如，顾客可以指定账户之一作为“主”账户或默认账户。还可以设置其他规则和优选项，使得能够以有效和具有逻辑性的方式选择并使用账户。例如，顾客可以指定基于优先权或其他账户的规则，以指示特定的支付账户应该怎样相对于其他支付账户来被处理。顾客还可以指定花费限额或余额要求，以控制怎样以及何时将支付账户作为选项被呈现。顾客还可以基于他们正从什么样的商家进行购买或每个账户中的可用资金或由于使用每个账户而得到的积分，指定在移动电话上显示账户的次序。在一些实施方案中，规则(如，顾客指定规则)可以使得更快地或者以更少的顾客步骤进行支付过程。例如，顾客可以指定当在特定商家进行购买(或某一类型的购买，如低于某一美元量之下的购买)时使用默认支付账户。在这类情形下，可以使用本发明进行购买交易，而不需要顾客选择或确认对支付账户的选择-这是通过应用顾客指定规则自动进行的。在阅读了本公开内容之后，本领域的技术人员将理解，可以指定各式各样类型的账户级规则，以允许顾客管理怎样(以及何时)将支付账户作为支付选项被呈现。
在以上介绍(和图9的表格中)的示例性实施方案中，名为“Jane”的顾客已指定下面的账户优选项(i)她想要减少信用卡的使用以及(2)她想要降低交易费用。Jane还已经指定当通过分析将特定支付账户用于给定交易时所应用的特定规则(i)应该尽可能使用她的Starbucks礼品卡余额(已被分配最高的优选权)，(ii)她的支票账户或与她的支票账户关联的借记卡应该被用作第二最高优选权(然而如果交易会使她的余额减少到低于1000美元则她会不想使用支票账户)以及(iii)她的信用卡应该是最后的支付选项，具有最低的优先权。当Jane利用本发明使用她的移动装置进行交易时，交易管理系统将把Jane已指定的规则和优选项与交易细节进行比较，以推荐该交易可用哪个(哪些)账户。例如，如果Jane使用她的移动装置在Starbucks购买一杯咖啡，则交易管理系统将让她知道她可以使用她的Starbucks礼品卡进行购买。以此方式，可以为具有多种支付账户的顾客呈现基于他们总体优选项和使用目的的支付选项的选择。另外，可以由交易管理系统照这样识别特定交易不可用或不适用的支付账户，从而不需要为顾客呈现这样的支付账户作为选项(例 如，如果Jane正在加油站进行加油,则将不为她呈现Starbucks礼品卡作为这次交易的支付选项)。以下，结合图4B和图8，提供在交易期间怎样向顾客呈现支付账户的其他细节。在一些实施方案中，如果顾客操作或使用能够运行与本发明相关的应用程序的移动装置(如，iPhone或Andriod电话)，则在301中可以继续进行处理。在310中，提示顾客用他们的移动装置下载和安装应用程序。应用程序允许顾客操作他们的移动装置，以根据本发明快速且容易地进行支付交易。对于不能够运行这种应用程序的电话或装置，可以为顾客创建或提供可以借助移动电话浏览器访问的链接或网页，从而顾客可以根据本发明进行支付交易。一旦顾客已建立账户并且在交易管理系统中注册一个或更多个支付账户，顾客就可以利用本发明的系统，在支持本发明的交易的商家进行购买交易。交易过稈现在，将结合图4A-图4C(同时还参照图2的系统200的组件)描述示例性的交易过程400。图4描绘从商家(如，商家208)角度看的交易过程，图4B描绘从移动装置(如，移动装置202)角度看的交易过程，并且图4C描绘从交易管理系统(如，图2的系统230)角度看的交易过程。通常，这三个交易过程并行或彼此结合地执行，以根据本发明的一些实施方案执行支付交易。图4的每个交易过程开始于顾客(参与本发明的支付系统的顾客)正进行购物或者以其他方式准备在销售点进行购买时。例如，一旦顾客已选好要购买的货物或服务并且已将它们带到销售点来购买它们时，这些过程就可以开始。销售点可以是零售商店的结账通道、电子商务商店的购物车、餐厅的职员或服务员、加油站的泵等，或者销售点可以是使用本发明支付别人的一个人。首先，参照图4A，在图4A中示出交易过程400。图4A的过程总体上是从商家的角度呈现的。例如，交易过程400可以由商家208执行或者在商家208执行，并且可以使用与商家208相关的软件或系统(举例说明，例如商家系统209和销售点装置212)来执行。处理开始于402,在402中，用收银机统计(ring up)货物或服务以合计购买额。在404中继续进行处理，其中销售点装置212 (或职员)提示顾客选择支付选项，并且判定是否选择移动支付选项。如果不选择移动支付选项，则在406中继续进行处理，其中出现标准支付处理或使用另一个支付选项进行用于完成购买的处理。如果选择移动支付选项，则在408中继续进行处理，其中商家系统209创建成包括商家结账标志(在由商家发送结账标志的实施方案中)、交易量和其他交易数据(如，终端标识、日期、时间、增强的交易数据等)的商家支付验证请求并将其发送到交易管理系统230 (例如，经由诸如网络220的网络)。然后，交易管理系统230使用商家支付验证请求(如以下将结合图4C进一步描述的)在商家交易队列中创建待处理交易。在一些实施方案中，如以上讨论的,商家系统209没有发送结账标志。替代地，可以响应于在408中从商家系统209接收的消息，由交易管理系统230获取(retrieve)、产生或“查询”结账标志。例如，可以从将商家ID(在408接收的)与静态结账标志关联的 表中查询结账标志。在一些实施方案中，商家管理系统230可以在它在408中接收商家支付验证请求时产生结账标志，然后，结账标志将被传递回商家系统209，作为对商家支付验证请求的确认过程的一部分。尽管408中的处理被示为包括从商家将结账标志发送到交易管理系统230，但在一些实施方案中，在408中没有发送结账标志，替代地，由交易管理系统230提供结账标志。在410中继续进行处理，其中向顾客显示或以其他方式提供结账标志。在一些实施方案中，可以根据是使用静态结账标志还是动态结账标志，以多种不同方式执行410中的处理。在使用静态结账标志的情形下，可以通过在与销售点装置212相关的区域中设置或以其他方式显示静态结账标志，在交易之前显示结账标志。在一些实施方案中，例如，在商家不想因购买和调配销售点的显示装置来显示动态结账标志而产生成本的应用以及在每个结账位置每次只出现一个结账事件的应用中，可以使用静态结账标志。例如，可以创建上面带有静态结账标志的标贴或招贴并且在销售点装置212附近显示该标贴或招贴，这样顾客和职员就可以容易地看到静态结账标志。静态结账标志可以用于多个交易并且可以在相对长的时间段(如，数天、数周、数月或甚至更长的时间)内保持为静态的。产生静态结账标志，使得它唯一地识别有关商家的细节，包括但不限于，商店的位置、商家的账号以及与静态结账标志相关的商店内的特定的销售点装置212，并且可以是字母数字标识(举例说明，例如4至7个字符的标识)，从而允许容易地将其键入或输入移动装置202，或者它可以是经编码的条形码图像或者无线电信号，如，由RFID装置产生的无线电信号。在使用动态结账标志的实施方案中，410中的处理可以包括产生并随后显示动态结账标志。例如，动态结账标志可以被形成为经编码的条形码图像，当被解码时该条形码图像展现标识，该标识唯一地识别与销售点装置212和特定的结账交易相关的多个物品。在一些实施方案中，通过解码条形码图像，可以展现结账标识，该结账标识可用于(例如，可被交易管理系统230用于)识别有关POS装置212的信息，举例说明，例如商家、特定POS装置212、通道或结账位置、商家的位置或特定交易等。例如，每个动态结账标志可以与特定商家、特定商家店面的特定结账通道、特定结账交易以及特定POS装置相关。每个POS装置212可以具有POS标识，并且该POS标识可以与针对交易产生的特定动态结账标志相关。作为特定的示例性实施例，针对杂货店产生的动态结账标志可以识别杂货店(举例说明，例如连锁店)的名称、杂货店的位置(如，商店的具体地理位置)、特定商店内的结账通道以及结账通道中的POS装置。在一些实施方案中，对于每个动态标志，交易管理系统230可以使用标志中被编码的信息来展现有关商家或实际交易的信息的方式可能存在多种。首先，信息可以被储存在结账标志本身内(在这类情况下，标志可能不适于由人键入，替代地，应该由移动装置来捕获或扫描)。接着，结账标志本身可以是可以用于“查询”或参照数据库表中储存的交易细节的标识。在这种情况下，结账标志可以是，例如，4至7位的字母数字字符或形状的组合。这类标志可以是由人键入或者由移动装置捕获的。在一些实施方案中，还可以产生动态结账标志来展现总交易量和与针对其产生动态结账标志的交易相关的其他交易细节。然而，在一些当前优选的实施方案中，动态结账标志不包括总交易量或其他交易细节-替代地，由商家向交易管理系统发送额外的支付相关数据，以随后进行匹配并发送到移动装置。结账标志中包括的信息越多，当其被编码为条形码图像或无线电信号时，对移动装置要解码信息来说就越变得越复杂，这将会影响结账过程的速度。另外，通过保持结账标志短小(例如，4至7个字符、数字或符号)，使得顾客可以用任何具有浏览器的电话使用本发明，从而大大扩大了电话(在电话中将不需要存在图像扫描仪或无线接收器)的数量，因此大大增加了可以利用本发明的顾客的数量。一旦经验证，顾客就可以键入由商家呈现的结账标志，以进行支付交易。为此，需要频繁地将交易细节信息通过网络201而不是通过结账标志210传送到移动装置。在一些实施方案中，动态 结账标志(以及静态结账标志)可以在与销售点装置212相关的显示装置213上被显示。在任一个实施方案中，显示结账标志210，供顾客使用他们的移动装置202进行扫描、捕获或其他形式的输入(如以下将结合图4B进一步描述的)。在412中继续在商家208进行处理，商家系统209从交易管理系统230接收商家支付验证响应消息。在已完成某些顾客相关处理步骤(图4B中描述的)和某些交易管理系统相关处理步骤(图C中描述的)之后并且在已针对购买交易验证顾客所选择(使用他们的移动装置202)的支付账户之后，由交易管理系统230产生商家支付验证响应消息。在414中继续进行处理，其中商家系统209被操作来产生交易收据，从而完成交易。在上述的商家处理中要注意的是，在一些实施方案中，在任何时候顾客都不会向商家208提供实际支付账户数据。在阅读了本公开内容之后，本领域的技术人员将理解，这种过程具有理想的防欺诈益处和其他益处。根据一些实施方案，可以改进图4A的过程(并且对于图4B和4C是类似的)，以允许商家在计算出交易总额之前发送商家支付验证请求。另外，在这类实施方案中，顾客可以在计算出交易总额之前捕获结账标志。这种实施方案通常如下地进行。首先，在每个新结账事件开始时，商家向交易管理系统230发送商家支付验证请求。该商家支付验证请求包含识别商家的信息，并且在一些实施方案中，包含销售点终端标识和/或专有交易标识，但它不包含应付款信息，因为职员还没有开始用收银机统计货物或者在处于用收银机统计货物的中途。响应于该商家支付验证请求，交易管理系统230产生结账标志，并且商家向顾客显示结账标志(例如,在销售点终端的显示装置上)。在商家想结账过程的顾客部分尽可能快进行的情形下，可以提供这种实施方案。通过在结账过程开始时显示结账标志，顾客可以在开始或中途(此时物品仍然在被扫描和进行合计)进行捕获，并且不必等到计算出最终的交易总额。提早捕获允许交易管理系统230基于任何可用规则获取适于商家和顾客的顾客可用支付账户。另外，在一些实施方案中，通过在交易中提早发送商家支付验证请求(在计算出交易总额之前)，交易管理系统230有机会向顾客提供任何相关的报价、优惠券或会员价格(loyalty incentive)。例如，如果顾客已注册特定商家的会员身份(如以上介绍的Jane时常在Starbucks购物的例子)，则在显示总应付款之前，商家可能想要在顾客的移动装置上提供适于特定顾客或为特定顾客定制的报价或促销宣传。这允许在顾客完成结账过程之前向顾客显示广告和促销报价。通常，如下进行在计算出总应付款之前产生商家支付验证请求消息的交易过程。首先，产生商家支付验证请求消息并且将其发送到交易管理系统230。该请求不包括总应付款(而是包括识别商家和/或销售点终端或结账通道的信息)。交易管理系统230创建待处理交易记录并且向商家发送结账标志。商家随后向顾客显示或呈现结账标志。例如，在顾客正等待交易被合计的同时可以在销售点终端的显示屏上向顾客显示结账标志。顾客随后使用她的移动装置202捕获结账标志。移动装置202向交易管理系统230发送信息(例如，在顾客验证过程之后)并且交易管理系统230将该信息与待处理交易消息进行匹配。系统230将信息返回给移动装置202，包括识别商家和(可能的)可用支付账户的列表的信息(但没有应付款，因为应付款还没有被传输到系统230)。这时，还可以向移动装置传送任何目标报价或广告。在顾客正 等待交易总额的同时，可以在移动装置202上显示消息，通知她装置“正等待应付款”(或类似消息)。在商家计算出交易总额之后，商家用更新后的商家支付验证请求消息将总额发送到交易管理系统230。系统230使用该信息更新待处理交易记录，然后将消息发送到移动装置202，以用总应付款(并且还可以包括交易中可以被使用的可用支付账户列表的有关信息)更新移动装直202。可以更新移动装直202，以显不总额以及任何会员节餐额(如果在交易中赢得了)以及可用支付账户的列表。然后，顾客选择其所需的支付账户(一个或多个)来正常地完成交易。本领域的技术人员将理解，可以对本文所示过程的部分或全部进行其他修改，以实现不同的交易流程。现在参照图4B，在图4B中示出另一个交易过程420。过程420是从操作移动装置的顾客的角度示出的。例如，交易过程420包括可以由操作移动装置(如，图2的装置202)的顾客执行以根据本发明完成交易的多个步骤。如上所述，过程420可以结合商家208执行的过程400来执行。处理开始于422，在422中，参与本发明的移动支付程序的顾客在他们的移动装置202上启用移动支付应用程序。移动支付应用程序可以是储存在移动装置202上的“应用”或计算机程序代码，或者在一些实施方案中，可以通过使与移动装置202相关的浏览器通过互联网指向移动支付应用程序相关的网页来访问移动支付应用程序。至于对过程420的本讨论内容的剩余部分，将假设，移动支付应用程序是储存在移动装置202上的应用程序(但这种讨论不旨在将本发明的应用程序限于这种实施方案)。在424中继续进行处理，其中提示顾客输入验证信息。例如，可以提示顾客将诸如用户标识、密码或其他凭证的信息输入移动装置202上显示的登录屏幕。424中的处理还可以包括采集或产生用于验证顾客的装置相关信息。顾客验证信息以及任何装置相关信息被发送到交易管理系统230 (例如，通过网络201)，由交易管理系统230进行验证(如以下结合图4C进一步描述的)。在426中，判定验证是成功还是失败(例如，基于从交易管理系统230接收的响应)。如果验证失败，则在428中可以继续进行处理，其中告知顾客失败并且提示顾客使用不同的支付形式或者重新尝试验证过程。如果验证处理成功(也就是说，如果交易管理系统230已成功识别顾客和装置)，则在430中继续进行处理，其中移动支付应用程序使顾客能够采取措施来捕获与销售点相关的结账标志。430中的处理还可以包括向顾客呈现支付选项的列表。例如，移动装置可以显示已经在系统中注册的顾客的所有支付账户。这允许顾客在完成交易之前查看他们的可用账户(以及在一些实施方案中的每个账户的可用余额以及其他信息)。例如，在一些实施方案中，可以提示顾客将移动装置202的摄像机对准结账标志的条形码图像并且操作移动装置202来捕获图像。作为另一个实施例，可以提示顾客键入结账标志或者以其他方式将其输入移动装置202。在一些实施方案中，用移动装置202的摄像机或其他图像捕获装置来捕获结账标志210 (例如，如图8A中的屏幕抓图所示的)。例如，在一些实施方案中，移动应用程序(在图3中的310下载和安装的)被配置来使用与移动装置202相关的摄像机或无线接收器自动地检测并捕获结账标志210。在一些实施方案中，摄像机可以以连续扫描模式操作，在连续扫描模式下(除了(例如)只是按下“支付”按钮外，用户没有进行输入)，摄像机将快速(每秒多次)捕获结账标志的图像，移动应用程序处理每个结账标志，直到其成功解码结账标志的图像。这种连续扫描模式是有用的，因为在由于图像(例如)因摄像机的取景器没有完全捕获下结账标志的图像或者出于其他原因而不够清楚导致应用程序不能解码所捕获的最初图像的情况·下，它使用户免于必须重复地按下摄像机按钮来捕获图像。为了优化和加快这个过程，应用程序可能要考虑到电话及其摄像机硬件的特定属性，包括所捕获图像的分辨率、摄像机的焦距和其他属性。为了进一步优化捕获过程，还可以使用结账标志的尺寸、上面显示结账标志的表面的角度以及其他信息来优化结账标志捕获过程的速度和精度。在捕获过程期间，安装在移动装置202上的移动支付应用程序可以与一个或更多个其他传感器(如，以下结合图7描述的传感器，包括例如磁力计、陀螺仪和/或加速计)互动。在一些实施方案中，支付应用程序可以与这类传感器互动，以提高捕获精度。例如，移动应用程序可以调节移动装置的摄像机硬件的特性或者控制摄像机硬件(举例说明，例如通过调节或控制摄像机的图像分辨率和/或焦距)，或者基于从诸如磁力计、陀螺仪、力口速计等的传感器接收的数据，调节用于搜索结账标志的图像数据的算法和处理。例如，与移动装置、其传感器和硬件特性(如，装置的摄像机的焦距、电话的型号等)相关的数据可以用作计算摄像机矩阵或投影矩阵的输入，摄像机矩阵或投影矩阵用于帮助补偿图像失真，包括歪斜等。以此方式，当尝试捕获结账标志时，可能要考虑到源自移动装置202的定位或其他特性的数据，从而确保对数据的精确且一致的捕获。另外，该数据和这些补偿技术可以用于在成像或捕获过程中更快速地定位结账标志。作为示例性的实施例，参照iPhone装置上的示例性摄像机，投影矩阵可以取决于少量物理特性，包括摄像机的焦距(对于一种版本的电话是3. 85mm)、成像平面(对于同一版本的电话是1/4”)、捕获中定位标记(position mark)的物理尺寸以及定位标记之间的物理距离。基于该信息，实施方案能够识别定位标记相对于摄像机的空间位置，并且根据该数据，可以计算出结账标志相对于摄像机传感器的倾斜度。根据一些实施方案，投影矩阵(或摄像机矩阵)用于描述相对于摄像机传感器的倾斜度并且用于调节捕获过程，以确保即使在顾客没有以使摄像机传感器与捕获标志正好正交的方式固定移动装置202的情形下，也可以有效且精确地捕获结账标志。通过使用这些技术改进捕获过程，顾客捕获结账标志的体验度、速度和精度被提高。在以经编码的条形码图像的形式显示结账标志210的实施方案中，移动装置202上安装的支付应用程序可以自动地操作，来解码条形码图像，从而得到结账标志210。经编码的条形码图像可以以多个不同格式呈现，包括一维或二维条形码图像等。在一些实施方案中，结账标志210可以被显示为未经编码的字符串，该字符串可以被键入移动装置的支付应用程序。在一些实施方案中，可以使用其他手段如(例如)通过无线通信(举例说明，例如通过蓝牙通信、通过RFID检测、通过光学字符识别等)，读取结账标志210或将结账标志210输入移动装置的支付应用程序。在一些实施方案中，在432中可以继续进行处理，移动装置202向交易管理系统230发送顾客结账标志，作为对支付账户信息和交易细节的顾客交易查询请求。在一些实施方案中，交易查询请求包括与顾客身份相关的信息(在验证过程期间确定)。该信息连同关于移动装置202的信息允许交易管理系统230确定其正与经验证的用户互动，从而允许系统为用户查询(locate)合适的支付账户列表。如以下将结合图4C描述的，交易管理系统230使用结账标志和从移动装置202接收的额外信息来获取从商家接收的(在图4A的步骤408中从商家发送的)交易细节并且获取适于交易的顾客的支付账户列表。在434中继续进行处理，移动装置202从交易管理系统230接收交易细节和支付账户信息。例如，在434中，装置可以接收包括多个数据要素的消息，所述数据要素包括与 当前交易相关的数据(如，交易总额、商家名称和信息以及其他交易细节)和识别可用于当前交易的顾客的支付账户(一个或多个)的数据、应该以怎样的次序向顾客呈现支付账户的信息以及可以邻近支付账户信息显示的销售消息或广告。识别顾客的支付账户(一个或多个)的数据可以包括交易管理系统用于识别每个账户的代理或非敏感标识(而非实际支付凭证)。另外，数据可以包括与一个或更多个可用支付账户相关的关于当前账户余额、会员项目、折扣、销售消息等的信息。在436中继续进行处理，其中移动装置202在移动应用程序的控制下，在移动装置202的显示屏上向顾客呈现交易细节和增强的支付账户选择(一个或多个)。例如，如果顾客(在注册过程300期间)提供关于一个或更多个支付账户的信息，则可以使顾客有机会选择这些账户中的哪个(哪些)将在当前交易中被使用。例如，可以向顾客呈现选项的显示，如图SB中所示的显示。在一些实施方案中，选项的显示可以包括关于每个可用账户的状态的信息(举例说明，例如余额、当前利率、任何当前积分或会员积分等)，使得顾客可以选择最适合用于当前交易的账户。在一些实施方案中，实际支付账户信息没有被储存在移动装置中；替代地，使用未保密或非敏感标识来识别账户(其中，实际账号被储存在远程交易管理系统230中)。在一些实施方案中，顾客可以选择用两个或更多个支付账户将交易分开。根据一些实施方案，可用于支付交易的支付账户基于以下的任何组合以优先权或优选次序被显示(i)顾客建立的规则和优选项(举例说明，例如在注册过程期间，在图3的308中由顾客定义的规则或优选项)、(ii)商家建立的规则或优选项、(iii)由支付账户的发行方建立的规则或优选项以及(iv)由交易管理系统操作者建立的规则或优选项。可以指定规则或优选项及其优先权的等级或排序，以确保规则或优选项之间没有冲突。在一些实施方案中，基于商家建立的一个或更多个规则或者基于商家208的身份，依次显示可用于交易的支付账户。例如，交易管理系统可以基于结账标志210确定商家的身份，然后可以判定是否已建立任何商家特定规则。商家特定规则的例子可以包括关于交换的规则(interchange)(举例说明，例如允许商家通过要求借记卡的PIN输入来减少交换的规则等)或者以从上到下的次序呈现支付账户的规则，其中，上部的账户是当被顾客使用时导致商家支付最低交换费(interchange fee)的账户，并且下部的账户是当被用户使用时导致商家支付最高交换费的账户。商家特定规则还可以包括指定受商家控制的支付类型(如，私有品牌的信用卡、礼品卡等)将比其他可用支付类型以更高优选项来显示的规则。在一些实施方案中，显示可用的支付账户还可以涉及应用由交易管理系统230的操作者建立的一个或更多个规则。例如，在一些实施方案中，可以补偿(例如，由发行方或发起方补偿)交易管理系统操作者，来以较高的优选权显示某些支付账户类型。在阅读了本公开内容之后，本领域的技术人员将认识到，在本发明的交易过程中，可以应用规则和优选项的其他类型和组合向顾客显示可用支付账户的列表。在438中继续进行处理，其中顾客与移动装置202互动(例如，借助触控屏显示器等)，以选择所需的支付账户(或者，就分开付款交易而言，多个支付账户)来用于当前交易。在一些实施方案中，可以在438中向顾客呈现确认屏幕，提示顾客确认交易细节(包括 商家、交易量和所选择的支付账户(一个或多个))。在图8C中示出这种确认屏幕和交易细节的实施例。一旦已选择使用一个或更多个支付账户，就在440中继续进行处理，其中将顾客支付验证请求消息发送到交易管理系统230进行处理。在一些实施方案中，消息包括数据，如，识别所选择的支付账户(一个或多个)以及交易量的信息。就诸如正式就餐(或者涉及在已产生初始交易总额之后还增加了小费或额外量的那类交易)而言，本发明可以允许顾客改变交易量，使交易量包括服务小费的量，这需要顾客更新交易量。交易管理系统230接收消息并且如以下结合图4C描述地处理消息。如果交易成功(例如，交易管理系统230能够使用所选择的支付账户从与账户相关的金融机构得到支付验证)，则在442中继续进行处理，其中移动装置202接收交易完成消息。以下在图8D和图SE中示出这种消息的实施例。现在参照图4C，在图4C中示出另一个交易过程450。过程450总体地示出从交易管理系统执行的处理的角度看的步骤(例如，交易过程450包括可以由如图2的系统230的交易管理系统执行或者由与交易管理系统相关的系统或组件执行来用于根据本发明完成交易的多个步骤)。如上所述，过程450可以结合商家208执行的过程400和由移动装置202执行的过程420来执行。处理开始于452，在452中，交易管理系统230接收商家支付验证请求，包括交易数据(如，时戳、终端标识、购买细节等)、可选的应付款(“交易量”)。商家支付验证请求还可以包括结账标志或用于给交易分配结账标志的信息。如果商家之前已分配一组有效的结账标志并且正使用其自身的系统给交易分配这些结账标志，而不是每次交易时从交易管理系统请求结账标志，则商家支付验证请求还可以可选地包括结账标志。基于已根据本发明选择使用移动支付选项的顾客所进行的交易，从商家208接收商家支付验证请求。在一些实施方案中，交易管理系统230首先接收商家支付验证请求消息(在452中)，随后接收顾客支付验证请求消息(在470中)。然而，在一些实施方案中，可以执行两步过程，商家首先发送商家支付验证请求(甚至在合计顾客的交易之前)并随后在已计算出总额时，对商家支付验证请求消息进行“更新”。在这类实施方案中，可以允许顾客在结账过程开始时捕获结账标志，这样在顾客排队或者以其他方式等待交易被合计的同时，商家(或交易管理系统230)就可以向顾客呈现一个或更多个目标报价供其查看。在这类实施方案中，可以在顾客的移动装置上向顾客呈现告知他们系统“正等待合计”的消息以及目标报价。一旦计算出总额，商家系统就向交易管理系统发送对商家支付验证请求的更新，包括总交易量，随后顾客的移动显示器将被更新来示 出交易细节和应用所有规则情况下的支付账户的列表。在454中继续进行处理，系统230将商家支付验证请求数据插入商家交易队列中。在一些实施方案中，商家交易队列是包含在商家店面已启动的“待处理”或不匹配交易的集合的队列。在一些实施方案中，商家支付验证请求数据停留在队列中，直到与从操作移动装置的顾客接收的顾客支付验证请求匹配为止。在一些实施方案中，如果在某一时间范围内没有接收到匹配的顾客支付验证请求，则商家支付验证请求可以“暂停(time out)”或过期。在其他实施方案中，商家交易队列中的商家支付验证请求可以不被发送到交易管理系统；替代地，这些请求可以驻留在商家店面或某个其他位置的服务器上，并且交易管理系统可以有权访问这些商家支付验证请求，从而它可以将从移动装置接收的顾客支付验证请求与驻留在商家店面的服务器上的商家支付验证请求进行匹配。在456中继续进行处理，其中从操作移动装置202的顾客接收顾客验证请求(例如,可以通过图4B的步骤424的处理，接收顾客验证请求)。顾客验证请求包括顾客验证数据以及(在一些实施方案中)装置验证数据。交易管理系统230使用接收到的信息，基于交易管理系统230之前储存或其可访问的信息判定顾客(和/或装置)是否可以被成功验证。例如，在要求密码验证的情形下，在458中的处理可以包括判定456中接收的密码是否匹配顾客所储存的密码。如果顾客(和/或装置)可以被成功验证，则在462中继续进行处理，否则，在460中继续进行处理,其中将验证拒绝(authentication denial)发送到移动装置202。如果在462中继续进行处理，则系统230进行操作来将验证响应发送到移动装置202，从而允许继续进行移动支付交易。在464中继续进行处理，其中系统230从移动装置202接收顾客交易查询请求消息，包括来自移动装置的结账标志(顾客结账标志)。在一些当前优选的实施方案中，464中的消息还可以包括(或还可以是)对交易细节的请求。在466中继续进行处理，其中系统230将464中接收的顾客结账标志与452中接收或查询到的商家结账标志进行匹配。如果发现匹配，则在468中使用与商家结账标志和对应的商家支付验证请求相关的交易细节来创建对请求的响应。另外，466中的处理包括识别可用于当前交易的与顾客相关的任何支付账户(一个或多个)。在468中，将交易信息(例如，包括商家名称、位置和交易量)和可用的支付账户信息发送到顾客的移动装置202。在470中继续进行处理，其中系统230接收顾客支付验证请求消息，该消息包括顾客所选择的用于完成交易的支付账户(一个或多个)。在472中，系统230使用470中接收到的支付账户信息来查询与由顾客识别的账户(一个或多个)相关的实际支付凭证。实际支付凭证可以被储存在交易管理系统230可访问的系统中，所述系统是PCI兼容的(例如，其安全地储存并保护实际支付凭证)。在474中，使用实际支付凭证从合适的支付网络和/或金融机构得到支付交易验证。然后，在476中，将支付验证响应发送到商家以及顾客，从而完成交易。
以此方式，实施方案允许在顾客不需要向商家透露支付账户信息的情况下进行支付处理。另外，顾客能够使用移动装置完成交易。不需要出示卡，也不需要通过不安全的网络发送任何顾客信息。另外，顾客可以从多个不同的支付账户类型中进行选择，并且甚至可以形成分开付款交易(其中，在同一交易中使用不同的账户类型)。为了图示说明上述交易流程的一些实施方案，将提供示例性的实施例(继续以上介绍的示例性的实施例)。考虑的是名为Jane的顾客的例子，Jane拥有Apple iPhone并且已下载和安装了本发明的支付应用程序并且已注册了四个支付账户用于于本发明的系统一起使用。如果Jane在Starbucks点了咖啡并选择使用本发明的支付系统进行支付,贝UStarbucks的职员将用商家终端统计Jane的咖啡订单并且向Jane传输总应付款。当Jane激活她的Apple iPhone上的支付应用程序时，可能需要她执行验证过程来确认她使用支付应用程序的授权。一旦经验证，可用支付账户的列表可以被发送到并显示在她的iPhone的显示屏上。结账标志可以由Starbucks的商家系统产生并且显示在销售点显示器上，这样Jane随后可以用她的移动电话捕获结账标志的图像。Jane的电话上的支付应用程序捕获 结账标志，并且向远程系统发送顾客交易查询消息。远程系统使用结账标志将Jane的请求和Starbucks发送的关于交易的信息进行匹配，并且还使用它来获取Jane的适用于进行这次特定购买的可用支付账户的子集合。可以通过与远程交易管理系统通信的Jane的移动装置上的支付应用程序(例如，通过使交易管理系统查询Jane已注册的支付账户的列表，并且查询并应用任何相关的规则或优选项)获取可用支付账户的列表。在这种情况下，Jane已指示的优选项是,在任何可能的时候使用她的Starbucks礼品卡。结果,她的Starbucks礼品卡将被显示作为这次交易的上部支付选项。在一些实施方案中，还将向Jane显示卡的图像以及当前的余额信息，使得她将知道她有充足的资金来使用该卡。然后,Jane可以通过点击她的Starbucks礼品卡的图像并且确认她的选择来使用该卡进行交易。然后，移动装置向交易管理服务器发送支付请求消息，指示Jane想要使用她的Starbucks礼品卡来完成与特定量的特定结账标志相关的购买。交易管理服务器验证交易并且向Jane和Starbucks销售点系统发送确认信息。以此方式，Jane享有即使她外带钱包或其Starbucks卡也能完成交易的能力。系统樽块现在，参照图5，在图5中示出图示说明根据一些实施方案的系统500的框图。提供系统500和其中的模块只是出于图示说明的目的，并且它们代表根据本发明的系统的一个可能的实现方式。在阅读了本公开内容之后，本领域的技术人员将理解还可以使用其他实现方式。系统500包括多个模块或组件，这些模块或组件一起提供交易管理系统(如，上述的系统230)支持根据一些实施方案的支付交易处理的功能。例如，可以在一个或更多个服务器系统上调配系统500。本领域的技术人员将理解，该示例性的构架只是实现方式的一个例子，并且可以提供多个设计和构造的替代形式来实现本发明的功能。如图所示，系统500包括与多个其他组件互动的交易管理系统核心530，这多个其他组件包括与交易管理系统核心530进行通信的移动网关506。移动网关506可以是被配置来操作作为移动应用程序通信启动平台的服务器或系统，该平台支持多种移动装置，如，iPhone和Android。在该组件中实现多个功能，如，与交易管理系统核心530和顾客管理系统532进行通信的功能。移动网关506用于操纵移动支付应用程序和交易管理系统之间的通信和交易处理。iPhone移动应用程序508使用成套的iPhone专用开发软件,实现并优化屏幕流、图像捕获等。可以提供电子商务平台集成电路522，它是实现能够使交易管理系统与各种电子商务应用程序集成的应用程序编程接口的组件，所述各种电子商务应用程序包括顾客应用程序以及商务购物车应用程序。电子商务平台集成电路522可以允许电子商务系统和交易管理系统核心530之间进行通信，来允许使用本发明的特征的支付交易能够在各种电子商务系统中实现和执打。可以提供商家POS集成系统520，该集成系统520能够使卖方特定技术中实现的各种POS系统与交易管理系统集成。例如，客户API可以允许通过NCR、IBM、Micros、Verifone、Ingenico等提供的POS系统和POS终端进行通信以及在其间进行通信，以允许使用各种不同的POS系统和POS终端实现和执行根据本发明的支付交易。顾客管理系统532被提供来允许使用本发明的支付系统管理终端顾客。顾客管理 系统532允许顾客管理、注册和管控他们的概况，并且提供诸如登录系统、访问支付历史和优选项数据的功能。提供支付账户管理模块514来管理顾客的支付账户。模块514实现账户创建、建立优选项等。在一些实施方案中，模块514保持账户信息，如，支付账户细节、支付卡号等。在一些实施方案中，模块514是PCI兼容的或以其他方式被配置来使支付账户信息安全。在一些实施方案中，该模块保持与支付账户数据相关的敏感细节。模块514与支付处理系统512以这种方式紧密集成，使得支付处理系统512不需要储存任何敏感账户数据。提供支付账户第三方服务集成模块516，该集成模块允许与合作系统集成，以得到顾客支付账户的诸如账户余额或者销售消息的信息，以及得到与其他支付账户相关的信肩、O提供商家管理系统模块518，以允许管理零售商或商家概况、它们的识别码等。例如，模块518可以管理每个商家店面的结账标志的分布、分配和使用，从而从顾客移动装置接收的支付交易请求可以与适当商家的待处理交易正确匹配。还可以由该系统管理其他概况信息，如，商家接受什么样的支付工具或商家想要向本发明的使用者呈现的当前报价或促销情况列表。交易管理系统核心530被提供来管理和监控整体系统的关键组件之间的所有消息和交易。以上结合图I至图4总体描述模块530支持的功能，并且所述功能提供了对移动应用程序与POS系统、电子商务购物车和图5中呈现的系统组件之间的交易的排序、交易匹配和管理。提供一个或更多个网关集成模块504,将其用作支付处理系统模块512和一个或更多个支付网关(如，Chase Paymentech 、Authorize, net等提供的支付网关)之间的接口或桥接件。还可以提供多个支持和管理模块。例如，在一些实施方案中，可以提供安控管理系统模块524来管理并提供系统500的安控功能，包括管理密码以及角色和权限。在一些实施方案中，提供审计模块536来进行管理方指定的审计活动。提供CSR系统模块534作为商家、终端客户和其他实体的顾客服务的门户。提供管理门户模块528来执行商家、终端顾客和其他实体的所有管理功能，如，配置、更新、账户维护等。提供报告模块526来访问管理方、商家和终端顾客的信息和数据。本领域的技术人员将理解，可以使用多个其他模块为系统500来提供服务、管理、管控和其他服务。系统模块-交易流程概况现在参照图6，在图6中示出根据一些实施方案的系统600的框图，该框示说明根据本发明的一些实施方案的支付系统600的所选模块或组件之间的交易流程的一个示例性实施方案。系统600的组件总体对应于以上结合图5示出和讨论的组件(并且还包括多个外部组件，如，以上结合图2描述的组件，如，销售点装置、移动装置等)。在阅读了本公开内容之后，本领域的技术人员将理解，支付系统600是示例性的实施方案，并且可以对图示说明的系统构架和流程进行多种改变，以采用本发明的实施方案。图6的框图示出可以根据本发明的一些实施方案在示例性的系统的组件之间产 生的多个示例性消息。构成示例性交易的每个消息(或“步骤”)在图6上被标有的数字标识。以下提供对每个“步骤”的简要描述。本领域的技术人员应该理解，这只是根据本发明的实现方式的一个实施例。在步骤“ I ”中，由移动装置602上的移动应用程序向顾客管理系统模块612发送消息。当顾客想要在商家进行支付交易时，顾客与顾客的移动装置602上的移动应用程序互动，以用顾客识别信息启动登录请求。登录请求可以包括用户标识符和密码、个人身份号码或其他用于验证顾客的验证口令。这个步骤中的处理可以包括通过将所储存的顾客注册的移动装置的有关信息与从移动装置602接收的信息进行比较来验证移动装置602的处理。例如，该硬件或装置验证可以包括将所储存的装置有关细节与在从移动装置602发送的消息中可识别的细节(例如，如以上所讨论的硬件标识、序列号等)进行比较。一旦顾客已被成功验证，并结合顾客接收到他们已被验证的登录响应消息，就可以访问广告和报价管理系统638，以获取应该向顾客显示的任何广告或报价。广告和报价管理系统638用作使交易管理系统630能够访问可得自各种途径的广告和报价的网关，所述各种途径包括广告和报价管理系统和网络，如，由Google 、MiciOsoft 、Apple 、Yahoo 、Catalina Marketing 和其他方面运营的那些系统和网络。交易管理系统630可以向广告和报价管理系统传递个人不能识别的顾客相关信息、商家相关信息(包括商家的位置)以及关于被购买的物品或所考虑的支付工具的信息，从而在顾客使用本发明的过程中在不同时间向顾客呈现最相关的广告和报价。在顾客正使用移动装置602的任何时间(包括紧接在顾客被验证之后)、当顾客正决定使用哪个支付工具进行支付时以及在已完成支付并且向顾客呈现移动装置602上的电子收据或e-收据(e-receipt)之后，可以向顾客呈现广告和报价。在步骤“2”中，在从顾客接收登录请求之后，顾客管理系统模块612向安控管理系统模块624发送登录请求消息。安控管理系统模块624通过将接收到的凭证(和任何验证数据)与所储存的数据进行比较来处理登录请求，以验证或拒绝登录请求。在步骤“3”中，安控管理系统模块624向顾客管理系统模块612发送登录响应消息。以此方式，提供多个验证模式来验证顾客以及装置。随后可以是多种认证处理的变形形式。例如，在一个实施方案中，验证可以如下来进行(I)顾客启用他们移动装置上的移动支付应用程序，⑵认证移动装置相关信息，并且(3)认证顾客凭证(例如，通过提示顾客提供用户名、密码或PIN)。本领域的技术人员将理解，可以使用其他验证处理和流程。在步骤“4”中，顾客管理系统模块612向支付账户管理系统模块614发送支付账户概述消息。支付账户管理系统将包括顾客已经注册到系统的所有支付账户的列表，包括缓存在系统上的余额信息和其他细节。在大多数情况下，支付账户管理系统将把账户列表和相关信息返回给移动装置，如步骤8中所示。在支付账户管理系统需要刷新与一个或更多个支付账户相关的余额信息的情况下，支付账户管理系统模块614(在步骤“5”中)将把支付账户概述消息请求消息转换成可以由发行账户的金融机构(一个或多个)或有能力访问账户的金融机构中介处理的一个或更多个请求。然后，将由支付账户-第三方服务集成模块616-处理这些请求。在步骤“6”中，借助消息接收响应(带有账户余额信息和细节)，然后在步骤“7”中将响应传递回顾客管理系统模块612，以在步骤“8”中将其发送到移动装置602。步骤“8”中的消息还可以包括登录响应消息连同来自顾客管理系统模块612的任何其他附加消息(如，需要向顾客呈现的任何账户更新或通知)。此时，顾客登录到他或她的移动装置602上的支付应用程序中，并且获知本次交易中可以使用的任何支付账户的账 户余额。另外，在步骤“8”中，交易管理系统630可以访问广告和报价管理系统638，来查询合适的广告和报价，以将其结合可用支付账户的列表向顾客呈现(在移动装置602的显示屏上)。在显示屏上，可以在支付账户的可视表征上出现部分报价或广告。这种报价呈现形式的例子是针对图8b中的支付账户844a示出的“如果今日使用，额外5%的折扣！ ”的报价。在一些实施方案中，可以通过移动网关处理一些消息，如，消息“I”和“8”。在顾客正使用本发明用在线购物车(举例说明，例如在电子商务商店的结账过程中)进行购买的情形下，在标注为“9”的步骤中继续进行处理(与购物车640进行通信)。在顾客正使用本发明在实体商家销售点(POS)的店面进行购买的情形下，在标注为“9”的步骤中继续进行处理(与POS装置609进行通信)。通常，传递消息的过程本质是类似的并且为了简便起见将一起进行描述。步骤“9”中的处理涉及产生消息并将消息从购物车640或POS 609发送到交易管理系统630，以向交易管理系统630告知顾客对本发明的选择作为顾客对于特定交易的支付选择。“9”中的消息包括用于通知交易管理系统630在与购物车640或POS 609相关的商家处有交易启动的信息。所述通知可以包括购买量、时间和其他信息的细节，包括商家标识。在“9”中接收的交易信息将被置于交易管理系统630中的待处理交易队列中，等待来自顾客和移动应用程序的后续信息，以完成交易。步骤“10”中继续进行交易处理，交易管理系统630向商家管理系统模块618发送请求，以验证商家并且得到与正在发生POS 609或购物车640交易的商家相关的商家信息。在步骤“11”中，商家管理系统618向交易管理系统630发送回验证成功或失败的消息连同商家信息(如果验证请求是成功的)。商家信息可以包括与商家相关的详细信息(举例说明，例如商家名称、地址，以及在一些实施方案中的可以用于识别任何相关会员资格的专有商家标识、折扣或可以匹配本次交易的其他信息)。在步骤“12”中，交易管理系统630向购物车640或POS 609发送结账标志。结账标志可以是针对交易产生的，或者可以是从一个或更多个可用结账标志的集合获取的。根据一些实施方案，在没有终止购物车或POS会话(session)的情况下，在同一 “会话”中进行步骤“ 9 ”至“ 12 ”中的传递消息的步骤。在步骤“13”中，运行安装在移动装置602上的移动应用程序，以向交易管理系统630发送消息，来告知交易管理系统630顾客在交易中意图使用本发明的支付系统。“13”中的消息可以包括结账标志连同顾客和装置的细节，结账标志可以是经解码的条形码、或顾客键入的码、或来源于无线信号的码。在消息“14”中，交易管理系统630向安控管理系统模块624发送请求，安控管理系统模块624带有对移动装置602提供的顾客和装置信息执行任何必要的安控检查的要求。在“15”中，安控管理系统模块624向带有移动装置602的安控状态(以及例如，顾客的账户状态)有关信息的交易管理系统630发送响应消息。在“16”中继续进行处理，其中交易管理系统630向带有包括商家信息和交易细节的信息的移动装置602上的移动应用程序发送响应。针对移动应用程序的响应“16”可以包括得自广告和报价管理系统638的广告和报价。此时，在一些实施方案中，广告和报价的目标群体可以是基于一组丰富的数据，包括顾客的概况、商家的概况和正出现结账事件的商店的位置、日期、购买的物品、顾客可用的支付工具以及多个其他因素。交易管理系统630可以将该信息的部分或全部传递到 可以与一个或更多个广告和报价网络互动的广告和报价管理系统638，并且选择要在顾客的移动装置602上呈现的报价，这些报价最有可能激发顾客对报价或广告中的一个做出反应。此时，移动应用程序和顾客已被验证，并且移动应用程序现在具有关于商家和待处理交易的详细信息(包括，例如，商家请求的总支付量)。在“17”中继续进行交易过程，其中移动装置602上的移动应用程序向交易管理系统630发送顾客支付验证请求消息。具体地讲，在产生和发送消息“17”之前，顾客选择他或她想要使用哪个支付账户进行交易。顾客可以从移动装置602的显示屏上的移动应用程序所显示的多个可用支付账户之中进行选择。“17”中发送的消息可以包括代表顾客要使用的具体支付账户的码(也就是说，在“17”中没有发送实际支付账户信息-替代地，发送的是支付账户的代理或代表)。在“18”中，交易管理系统630使用在“17”中接收的信息创建支付请求消息，并且向支付处理系统模块622发送该请求。支付处理系统模块622 (例如，是PCI兼容服务器系统)向支付账户管理系统模块614发送消息“ 19”，请求查询所选账户的实际支付账户凭证。然后，返回支付账户管理系统614中所储存的实际支付账户凭证。代理码和实际标识(或实际支付凭证)之间的映射被储存在支付账户管理系统614中。然后,在“20”中，实际支付账号和其他相关支付账户信息(如，就信用卡或借记卡而言，有效期)被发送到支付处理系统模块622，以允许模块622创建支付验证请求消息(“21”)，以通过支付网关连接器604提交到支付网关模块636( “22”)。支付验证或拒绝和其他状态及相关信息可以通过支付网关连接器604从网关636返回到支付处理系统622，支付网关连接器604通过步骤“23”接收验证消息并且在“24”中将信息传递回支付处理系统模块622，以使其在“25”中返回到交易管理系统630。如果交易被验证，则在“26”中向购物车640或POS 609发送交易确认消息(交易验证或拒绝消息)，以完成交易。在“27”中，还向移动装置602的移动应用程序发送交易完成(交易验证或拒绝)消息。
本领域的技术人员将认识到，可以提供其他交易消息，并且可以使用其他模块构造来完成根据本发明的支付交易。提供图6的构造是为了图示说明本发明的一个示例性实施方案。移动装育现在参照图7，在图7中示出描绘根据一些实施方案的移动装置700的组件的框图。如所描绘的，移动装置700包括多个组件，这些组件可以受到控制或者结合一个或更多个应用程序710-712执行功能，以实现一些实施方案的特征。移动装置700可以包括存储器接口 702、一个或更多个数据处理器、图像处理器和/或中央处理单元704以及外围接口 706。存储器接口 702、一个或更多个处理器704和/或外围接口 706可以是分开的组件或者可以集成在一个或更多个集成电路中 。移动装置700中的各种组件可以由一条或更多条通信总线或信号线耦接。传感器、装置和子系统可以耦接到外围接口 706，以有助于多个功能。例如，可以提供一个或更多个传感器，包括生物计量传感器714、加速计716、光电装置718、接近传感器720、摄像机722、无线通信单元724、音频单元726以及磁力计728，以有助于收集、使用数据和信息并且与之互动，并且有助于实现本文描述的支付应用程序的功能。例如，当提供磁力计728时，磁力计728可以用于计算移动装置700的空间位置，从而改进对结账标志的捕获。移动装置700可以包括一个或更多个输入/输出(I/O)装置730和/或传感器装置。例如，输入控制器734可以被提供有扬声器和麦克风(未示出)，以有助于实现支持语音的功能，如，电话和语音邮件功能。在一些实现方式中，可以包括扬声器，以有助于实现免提语音功能，如，扬声器通话功能。为了使用头戴式耳机和/或麦克风，还可以包括音频插孔。I/O子系统730可以包括触控屏控制器732和/或其他输入控制器(一个或多个)734。触控屏控制器732可以耦接到触控屏736。例如，触控屏736和触控屏控制器732可以使用多种触控感应技术中的任一种来检测其接触和移动或断开，这些感应技术包括但不限于，电容式、电阻式、红外和表面声波技术以及其他接近传感器阵列或用于确定与触控屏736接触的一个或更多个点的其他元件。其他输入控制器(一个或多个)734可以耦接到其他输入/控制装置738，如，一个或更多个按钮、摇臂开关、指拨转盘、红外端口、UBS端口和/或指针装置(pointer device)(如，触针(stylus))。一个或更多个按钮(未示出)可以包括用于控制扬声器和/或麦克风的音量的上/下按钮。在一些实现方式中，可以包括接近传感器720，以有助于检测顾客是否将移动装置700放到接近销售点终端或显示器的位置，并且作为响应，激活摄像机或其他读取器来检测或捕获结账标志的图像。还可以使用其他传感器。例如，在一些实现方式中，可以提供光电装置718，以有助于调节触控屏显示器738的亮度。在一些实现方式中，可以利用加速计716检测移动装置700的运动，并且还可以使用磁力计帮助检测移动装置的位置。在一些实施方案中，移动装置700可以包括用于支持位置确定能力的电路和传感器，所述位置确定能力例如是由全球定位系统(GPS)或其他定位系统(例如，使用Wi-Fi接入点、电视信号、蜂窝栅格、蜂窝塔或统一资源定位器(URL)的系统)提供的位置确定能力。在一些实现方式中，可以将定位系统(例如，GPS接收器)集成到移动装置700中或者可以将其设置为可以通过外围接口 706耦接到移动装置700的独立装置，从而有权访问基于位置的服务。例如，可以使用定位和基于位置的服务，来挑选(tag)从移动装置700发送到交易管理系统的数据。例如，在支付交易期间，可以使用这种位置数据进一步识别顾客正与之互动的商家的身份，并且还可以使用这种位置数据辅助进行欺诈检测，这是通过确保移动装置毗邻从商家支付验证请求中接收或推知的信息中指定的销售点位置来进行的。移动装置700还可以包括摄像机镜头和传感器722。在一些实现方式中，摄像机镜头和传感器722可以位于移动装置700的后表面或前表面上。摄像机可以捕获静止图像和/或视频。例如，可以使用摄像机进行捕获或捕获与商家销售点位置相关的结账标志的图像。在一些实施方案中，可以由安装在移动装置700上的支付应用程序控制摄像机722的操作。作为具体实施例，当激活支付应用程序进行购买交易时，摄像机722可以被置于准备就绪的操作模式，从而只要一将摄像机镜头和传感器722接近结账标志，则摄像机镜头和传感器722就可以进行操作，来捕获支付应用程序中使用的结账标志的图像。 移动装置700还可以包括一个或更多个无线通信子系统724，如，802. llb/g通信装置、RFID、NFC和/或Bluetooth 通信装置。还可以支持其他通信协议，包括其他802. x通信协议(例如，WiMax、Wi-Fi)、码分多址(CDMA)、全球移动通信系统(GSM)、增强型数据GSM环境(EDGE)、3G (例如，EV-DO、UMTS、HSDPA)、4G、LTE 等。在一些实现方式中，额外的传感器或子系统可以通过连接器(举例说明，例如通用串行总线(USB)端口或对接端口(docking port)或其他某种有线端口连接)耦接到外围接口 706，所述连接器例如是。存储器接口 702可以耦接到存储器708。存储器708可以包括高速随机存取存储器和/或非易失性存储器，如，一个或更多个磁盘储存装置、一个或更多个光学储存装置和/或闪存存储器(例如，NAND、N0R)。存储器708可以储存操作系统，如，Android、Apple的IOS、Darwin、RTXC、LINUX、UNIX、OS X、WINDOWS 或嵌入式操作系统，如，VxWorks。操作系统可以包括操纵基础系统服务并且执行依靠硬件的任务的指令。在一些实现方式中，操作系统可以是内核(例如，UNIX内核)。存储器708还可以储存应用程序710-712，应用程序710-712结合处理器704作用，来使移动装置操作，以执行特定功能，包括本文描述的与支付应用相关的功能。存储器708还可以储存数据，包括但不限于，文档、图像(包括支付账户卡图像和包含广告和报价的图像)、视频文件、音频文件和其他数据。移动装置700可以被配置来使用多个不同操作系统进行操作并且使用多个不同通信网络进行通信。本领域的技术人员将理解，移动装置700的尺寸可以被确定为手持移动电话或其他便携式装置，如，平板电脑
坐寸ο用户界面实施例现在参照图8A-图8E，图8A-图8E描绘多个示例性的用户界面，可以在装置的显示屏(如，图2的显示器236)上向操作移动装置(如，图2的移动装置202)的用户呈现这些用户界面，从而顾客可以使用本发明的实施方案的特征进行支付交易。如图所示，每个顾客界面被显示在Apple iPhone移动装置上-本领域的技术人员将理解，可以在其他移动装置上显示类似的用户界面。首先，参照图8A，图示的移动装置802具有显示器836，显示器836示出已经被与移动装置802相关的摄像机捕获或成像的结账标志(表征为动态二维条形码图像或“QR码”837)的图像。在使用本发明的实施方案进行支付交易的过程中，操作移动装置802的顾客已经捕获了结账标志或码(例如，在图4B的步骤430中或者图6的步骤“13”中描述的交易处理过程中可能已经捕获了图8A中示出的显示内容等)。在一些实施方案中，在移动装置802上运行的移动支付应用程序被配置来在交易过程中自动地捕获、解码并发送码。虽然图示的码是经编码的二维条形码图像，但本领域的技术人员将理解，码可以用多种不同格式中的任一种来显示，举例说明，例如I维条形码格式(如，UPC、码39、EAN8或EAN13)、其他二维格式(如F1DF 417或Datamatrix)、其他η维条形码格式或字母数字文本或符
V寸ο移动装置802的显示还包括多个按钮或图标840、842，以允许顾客执行与本发明的支付系统相关的功能。例如，如所描绘的，顾客可以选择重置840对结账码的捕获(例如， 在没有对码进行正确捕获或读取的情形下)或者顾客可以从其他选项之中进行选择842，包括剪切(clip)或观看与顾客正在其中购物的商家店面相关的特定报价、查看不同的支付账户和相关信息、支付(图示为当前所选择的选项)或查看更多选项。现在，参照图8B，再次在移动装置802的显示装置836上示出另一个用户界面。在图8B的用户界面中，用户已捕获结账标志或QR码(例如，使用图8A的屏幕)，并且从带有顾客将要完成的支付交易的细节的交易管理系统(如，图2的系统230)接收响应消息。具体地讲，交易管理系统已返回关于购买交易的详细交易信息，包括商家信息和购买量(如项842所示)。用户界面还向顾客示出多个可用支付选项844a-n。基于(例如)由顾客(例如，根据以上结合图3等描述的过程)、商家或支付系统操作者建立的顾客优选项或规则，可用支付选项844a-n可以按优选项或理想度的次序被示出。例如，如图所示，将私有品牌信用卡显示为第一(或最上部)支付账户844a。可以显示关于每个支付账户844的信息，包括当前可用余额以及任何积分、会员资格或与在当前交易中使用特定支付账户相关的其他益处。在图SB的用户界面中，顾客可以通过只是点击屏幕上与所需的可用支付账户844a-n相关的部分，来选择使用可用支付账户844a_n中的哪一个。在一些实施方案中，可以通过点击显示屏上的一部分来查看关于每个可用支付账户的进一步的信息。例如，可以查看每个账户的余额、期限和状态以及其他信息的细节。可以结合诸如图4B的步骤436、图6的步骤“17”中的交易处理向顾客呈现图8的用户界面。现在，参照图8C，再次在移动装置802的显示装置836上示出(可选的)另一个用户界面。图8C的用户界面是可选的界面(在一些实施方案中，用户可以直接从图8A或图SB的界面得到验证，如，在用户已指定将单个“默认账户”用于所有交易的情况下。在这种情况下，用户可以选择不被呈现图8B的界面，并且将替代地直接从图8A的界面得到验证。)在图SC的用户界面中，顾客已选择使用哪一个支付账户并且已向顾客呈现用于确认使用所选支付账户的支付细节的屏幕。例如，用户界面可以显示交易细节846和确认按钮848。交易细节示出移动装置802从交易管理系统接收的详细交易信息。例如，在用户已选择所需的支付账户之后并且就在向交易管理系统发送消息(举例说明，例如，在图4B的步骤438、图6的步骤“17”)之前，可以显示图SC的用户界面。现在，参照图8D，再次在移动装置802的显示装置836上示出另一个用户界面。在图8D的用户界面中，顾客已确认购买(例如，通过选择图SC上的“确认”848或者通过敲入图8B中的支付账户844a-n之一，或者通过在捕获如图8A所示的结账标志之后指定将默认支付工具用于所有交易)，并且支付消息被发送到交易管理系统。图8D的用户界面向顾客示出正好完成的交易的细节850，包括从交易赢得的任何会员积分、折扣量等(在854被图示为节省量)。用户界面还示出区域856，在该区域中，可以向顾客呈现通过广告和报价管理系统(如，图6的系统638)的源自广告和报价管理网络的优惠券、广告或其他报价。一旦顾客查看交易细节，顾客就可以点击按钮852，以退出屏幕，返回到支付应用程序的主页或者感谢页面，如图8E的用户界面中示出的页面858。本领域的技术人员将理解，根据本发明，可以使用其他用户界面、消息和屏幕向移动支付应用程序的用户呈现支付选项、交易信息和其他细节。
虽然已结合特定的示例性实施方案描述了本发明，但应该理解，在不脱离所附权利要求书阐述的本发明的精神和范围的情况下，可以对公开的实施方案进行对本领域的技术人员而言是明显的各种改变、替代和变化。例如，使用本发明的交易可以扩展到如下情形在已计算出初始交易总量之后，举例说明，例如当支付了餐馆的账单时或者当支付了出租车车费时，顾客需要增加小费或其他服务费用。在这类情形下，应付款是可选的，因为买方可能想要在启动交易之后增加小费。在诸如出租车的其他情形下，出租车可以只显示具有条形码的标贴(其中，条形码是静态结账标志)，并且通过捕获标贴，一旦支付被验证，就将买方的支付账户与出租车中的收据打印机关联。在一些实施方案中，本发明的系统可以用于启动和进行“分体式借记(decoupleddebit) ”型交易,这些交易(I)不需要带有磁条的实体塑料卡在销售点启动记入支票账户的借方，(ii)不需要磁条读取器在销售点启动记入支票账户的借方，(iii)不需要使用标准销售点交易路由网络_VISA、MC、Discover等将交易路由到Federal Reserve的ACH网络。提供了多个优点，例如，(i)商家的交易成本降低-通过绕开POS处的刷卡终端和相关的支付传输网络-VISA/MC/Discover等-实施方案能够节省系统的大量成本，
(ii)顾客的便利度提高-移动形式因素意味着支付工具一直在眼前。在一些实施方案中，为商家提供了用于在实体销售点接受支票账户支付的新方式，而不需要顾客实际向商家出示支票。现今，NACHA规则规定可以怎样在销售点启动支票支付，包括规定“启动码”，启动码规定ACH交易的类型。现今，在商店销售点实体地从顾客获取电子支票的唯一方式是(i)捕获经过支票21(check21)扫描仪扫描得到的支票图像，或(ii)遵循NACHA定义的过程，用POP的启动码来创建ACH交易，POP代表购买点支票转换(Point of Purchase Check Conversion)。实施方案允许使用NACHA WEB交易类型在销售点进行交易。在一些实施方案中，提供针对支付验证装置标志捕获系统的P0S，它是标志传送机制不可知论者(token delivery mechanism agnostic)。例如,移动装置采用具有近场通信或条形码或多维条形码辨识技术进行工作，来将POS处启动的交易与顾客从他们的移动装置发送的相应验证消息关联，以验证交易。在一些实施方案中，本发明的系统使顾客开始使用移动装置将支付和会员凭证都传送到在线和/或实体P0S。例如，在交易处理期间，可以获取与顾客相关的会员和支付账户信息并且在交易期间向顾客呈现该信息(并且在一些实施方案中，会员账户可以自动应用于所参与商家的所有交易)，从而允许在单个交易中使 会员和支付信息准备就绪并被有效插入。
权利要求
1.一种操作移动装置完成顾客和商家之间的支付交易的方法，其中，所述商家向交易管理系统发送商家支付验证请求消息以启动交易处理，所述方法包括 使所述移动装置捕获结账标志，所述结账标志在销售点被呈现给所述顾客； 向所述交易管理系统发送从所述结账标志捕获的信息； 从所述交易管理系统接收与所述支付交易相关的信息；以及 向所述交易管理系统发送顾客支付验证请求消息，所述顾客支付验证请求消息包括识别用于完成所述支付交易的所选择的支付账户的信息。
2.根据权利要求I所述的方法，其中，在由所述商家计算出所述支付交易中的总应付款之前，捕获所述结账标志。
3.根据权利要求2所述的方法，其中，所述结账标志是可用于查询与所述商家相关的信息的标识。
4.根据权利要求3所述的方法，其中，所述结账标志还包括可用于识别(i)时戳、(ii)商家标识以及(iii)销售点终端标识中的至少一者的信息。
5.根据权利要求4所述的方法，其中，与从所述交易管理系统接收的所述支付交易相关的所述信息还包括识别所述商家的信息，所述方法还包括 使用所述移动装置的显示屏，向所述顾客显示与所述支付交易相关的所述信息。
6.根据权利要求5所述的方法，其中，与从所述交易管理系统接收的所述支付交易相关的所述信息还包括识别与所述顾客相关的支付账户的列表的信息，所述方法还包括 使用所述移动装置的显示屏，向所述顾客显示与所述支付交易相关的所述信息。
7.根据权利要求5所述的方法，其中，与从所述交易管理系统接收的所述支付交易相关的所述信息还包括至少第一报价，所述报价是至少部分基于来自所述商家支付验证请求消息的信息来选择的，所述方法还包括 使用所述移动装置的显示屏，向所述顾客显示与所述支付交易相关的所述信息。
8.根据权利要求2所述的方法，还包括 接收与所述支付交易相关的更新信息，所述更新信息包括所述总应付款；以及 使用所述移动装置的显示屏，向所述顾客显示所述总应付款。
9.根据权利要求2所述的方法，其中，所述结账标志是与所述商家和所述销售点相关的固定标志。
10.根据权利要求2所述的方法，其中，由所述商家产生所述结账标志，供所述支付交易中使用。
11.根据权利要求2所述的方法，其中，由所述交易管理系统产生所述结账标志，供所述支付交易中使用。
12.根据权利要求I所述的方法，其中，在由所述商家计算出所述支付交易中的总应付款之后，捕获所述结账标志。
13.根据权利要求12所述的方法，其中，所述结账标志是可用于查询与所述商家相关的信息的标识。
14.根据权利要求13所述的方法，其中，所述结账标志还包括可用于识别(i)时戳、( )商家标识以及(iii)销售点终端标识中的至少一者的信息。
15.根据权利要求12所述的方法，其中，与从所述交易管理系统接收的所述支付交易相关的所述信息还包括识别所述商家的信息，所述方法还包括 在所述移动装置的显示屏上，显示识别所述商家和所述总应付款的信息。
16.根据权利要求15所述的方法，其中，所述显示信息还包括 在所述移动装置的显示屏上，显示可用支付账户的列表和对选择所述可用支付账户中的至少一个的请求。
17.根据权利要求15所述的方法，其中，所述显示信息还包括 在所述移动装置的显示屏上，显示至少第一报价，所述报价是至少部分基于来自所述商家支付验证请求消息的所述信息来选择的。
18.根据权利要求12所述的方法，其中，所述结账标志是与所述商家和所述销售点相关的固定标志。
19.根据权利要求12所述的方法，其中，由所述商家产生所述结账标志，供所述支付交易中使用。
20.根据权利要求12所述的方法，其中，由所述交易管理系统产生所述结账标志，供所述支付交易中使用。
21.根据权利要求I所述的方法，还包括 在所述发送从所述结账标志捕获的信息之前，向所述交易管理系统发送(i)顾客和( )移动装置验证数据中的至少一者。
22.根据权利要求21所述的方法，其中，发送所述验证数据的步骤包括在所述移动装置和交易管理系统之间建立连接，其中，所述交易管理系统可操作用于将所述验证数据与所储存的关于所述顾客和所述移动装置中的至少一者的数据进行比较。
23.根据权利要求I所述的方法，其中，使用(i)字母数字码、(ii)由字母、数字或符号的组合组成的码、(iii)包括(a)条形码、(b)QR码和(c)图像图案中的至少一者的经编码图像以及(iv)无线信号中的至少一者来呈现所述结账标志。
24.根据权利要求I所述的方法，还包括 从所述交易管理系统接收用于所述支付交易的可用支付账户的列表，其中，通过(i)顾客指定规则、(ii)收款方指定规则以及(iii)系统指定规则中的至少一者确定所述可用支付账户的列表；以及 在所述移动装置的显示装置上，显示所述可用支付账户的列表。
25.根据权利要求24所述的方法，其中，所述显示所述可用支付账户的列表的步骤还包括 在所述移动装置的显示装置上，针对每个所述可用支付账户显示(i)可用余额、(ii)所述支付装置的图像表征以及(iii)报价信息中的至少一者。
26.根据权利要求24所述的方法，其中，显示所述可用支付账户的列表的步骤还包括 在所述移动装置的显示装置上，按所述支付交易的优选次序进行显示，其中，所述次序是由(i)商家规则、(ii)用户规则、(iii)交易管理系统规则以及(iv)金融机构规则中的至少一者确定的。
27.根据权利要求I所述的方法，还包括在所述移动装置的显示装置上，显示促销消息，所述促销消息基于(i)收款方身份、( )收款方的位置、(iii)日期、(iv)与作为所述支付交易的一部分被购买的产品之一相关的标识、(V)所述顾客的购物历史、(Vi)所述顾客的购物历史、(Vii)所述顾客的概况以及(viii)所述顾客使用的支付账户中的至少一者。
28.根据权利要求I所述的方法，其中，识别所选择的支付账户的所述信息是代表与所述移动装置的用户相关的支付账户的标识，所述交易管理系统可使用所述标识来获取与所述所选择的支付账户相关的实际支付账户细节。
29.根据权利要求28所述的方法，其中，代表支付账户的所述标识是由所述交易管理系统分配的标识。
30.根据权利要求I所述的方法，其中，使用与所述销售点相关的打印机打印所述结账标志，其中，通过(i)使用所述移动装置的数据捕获装置捕获所述结账标志以及(ii)使用所述移动装置的数据输入装置将所述结账标志输入所述移动装置中的至少一者来捕获所述结账标志。
31.根据权利要求30所述的方法，其中，所述结账标志被打印为(i)字母数字码、(ii)由字母、数字或符号的组合组成的码、(iii)包括(a)条形码、(b)QR码和(C)图像图案中的至少一者的经编码图像中的至少一者。
32.根据权利要求I所述的方法，其中，在与所述销售点相关的显示装置上显示所述结账标志，其中，通过(i)使用所述移动装置的数据捕获装置捕获所述结账标志以及(ii)使用所述移动装置的数据输入装置将所述结账标志输入所述移动装置中的至少一者来捕获所述结账标志。
33.根据权利要求32所述的方法，其中，所述结账标志被显示为(i)条形码图像、(ii)图像图案以及(iii)字母数字码中的至少一者。
34.根据权利要求I所述的方法，其中，通过无线通信从与所述销售点相关的终端捕获所述结账标志。
35.根据权利要求I所述的方法，其中，靠近所述销售点显示所述结账标志，并且其中，通过(i)使用所述移动装置的数据捕获装置捕获所述结账标志以及(ii)使用所述移动装置的数据输入装置将所述结账标志输入所述移动装置中的至少一者来捕获所述结账标志。
36.根据权利要求I所述的方法，其中，通过使用(i)所述移动装置中的RFID芯片、( )所述移动装置中的蓝牙接收器以及(iii)所述移动装置中的无线接收器中的至少一者捕获所述结账标志。
37.根据权利要求21所述的方法，其中，所述移动装置验证数据包括(i)移动电话号码、(ii)与所述移动装置上安装的应用程序相关的专有标识以及(iii)与所述移动装置相关的专有标识中的至少一者。
38.根据权利要求37所述的方法，其中，与所述移动装置相关的所述专有标识是(i)硬件标识、( )序列号、(iii)MAC地址、(iv)ASIN以及(v)UUID中的至少一者。
39.根据权利要求21所述的方法，其中，所述移动装置是在其存储器中安装有支付应用程序的智能电话，其中，所述发送顾客验证数据的步骤还包括 提示所述用户输入口令，所述口令使所述用户经过所述支付应用程序的验证。
40.根据权利要求21所述的方法，其中，所述发送顾客验证数据的步骤还包括 基于(i)用户标识和密码、(ii)个人身份号码、(iii)移动电话号码、(iv)面部辨识以及(V)键盘生物计量过程中的至少一者来核实所述用户的身份。
41.根据权利要求21所述的方法，其中，所述移动装置是能上网的电话，其中，所述发送顾客验证数据的步骤还包括 将所述移动装置的浏览器指向与所述交易管理系统相关的网页；以及 提示所述用户输入口令，所述口令使所述用户经过所述交易管理系统的验证。
42.一种可操作用于在销售点装置进行支付交易的移动装置，所述移动装置包括 显示屏； 通信端口 ； 处理器； 存储器；以及 程序，其中，所述程序被储存在所述存储器中并且被配置来由所述处理器执行，所述程序包括 用于使所述移动装置捕获结账标志的指令，所述结账标志在销售点被呈现给所述顾客； 用于向所述交易管理系统发送从所述结账标志捕获的信息的指令； 用于从所述交易管理系统接收与所述支付交易相关的信息的指令；以及用于向所述交易管理系统发送顾客支付验证请求消息的指令，所述顾客支付验证请求消息包括识别用于完成所述支付交易的所选择的支付账户的信息。
43.一种操作与商家相关的销售点系统完成所述商家和操作移动装置的顾客之间的支付交易的方法，其中，所述移动装置向交易管理系统发送顾客和移动装置验证数据中的至少一者，所述方法包括 向所述交易管理系统发送商家支付验证请求，所述商家支付验证请求包括识别(i)商家以及(ii)销售点装置中的至少一者的信息， 向所述顾客呈现结账标志，以使用所述移动装置进行捕获，所述结账标志包含与所述商家支付验证请求相关的信息，所述结账标志被从所述移动装置发送到所述交易管理系统； 从所述交易管理系统接收支付验证消息；以及 完成所述支付交易。
44.根据权利要求43所述的方法，还包括 在所述向所述顾客呈现结账标志以进行捕获之后，计算所述支付交易中的应付款；以及 向所述交易管理系统发送更新后的商家支付验证请求，所述更新后的商家支付验证请求包括识别所述支付交易中的应付款的信息。
45.根据权利要求43所述的方法，其中，所述商家支付验证请求还包括识别所述支付交易中的应付款的信息。
46.根据权利要求43所述的方法，其中，所述结账标志是识别所述销售点系统的固定结账标志。
47.根据权利要求43所述的方法，其中，所述结账标志是动态结账标志，所述动态结账标志包含与所述商家支付验证请求相关的信息。
48.根据权利要求43所述的方法，其中，所述结账标志是动态结账标志，所述动态结账标志包含与所述商家支付验证请求相关的信息，并且其中，由所述交易管理系统产生所述结账标志。
49.一种与商家相关的销售点系统,所述销售点系统可操作用于完成所述商家和操作移动装置的顾客之间的支付交易，其中，所述移动装置向交易管理系统发送顾客和移动装置验证数据中的至少一者，所述销售点装置包括 通信端口 ； 处理器； 存储器；以及 程序，其中，所述程序被储存在所述存储器中并且被配置来由所述处理器执行，所述程序包括 用于向所述交易管理系统发送商家支付验证请求的指令，所述商家支付验证请求包括识别(i)商家以及(ii)销售点装置中的至少一者的信息， 用于向所述顾客呈现结账标志以使用所述移动装置进行捕获的指令，所述结账标志包含与所述商家支付验证请求相关的信息，所述结账标志被从所述移动装置发送到所述交易管理系统； 用于从所述交易管理系统接收支付验证消息的指令；以及 用于完成所述支付交易的指令。
50.一种操作装置完成包括顾客和商家的支付交易的方法，所述方法包括 从所述商家接收商家支付验证请求，所述商家支付验证请求包括识别Q)商家以及( )销售点装置中的至少一者的信息； 从所述移动装置接收顾客验证请求并且验证所述顾客和所述移动装置中的至少一者； 从所述移动装置接收顾客交易查询请求，所述顾客交易查询请求包括从结账标志捕获的信息； 将从所述结账标志捕获的所述信息和与所述商家支付验证请求相关的信息进行匹配； 识别在所述支付交易中使用的可用顾客支付账户的集合； 向所述移动装置发送与所述商家支付验证请求相关的信息和识别所述可用顾客支付账户的集合的信息； 从所述移动装置接收顾客支付验证请求，所述顾客支付验证请求包括识别选自所述可用顾客支付账户的集合的至少一个支付账户的信息；以及基于所述顾客支付验证请求，得到所述支付交易的验证。
51.根据权利要求50所述的方法，其中，所述得到验证的步骤还包括 基于识别至少一个支付账户的所述信息，获取实际支付账户凭证；以及 使用所述实际支付账户凭证，从支付网络得到支付验证。
52.根据权利要求50所述的方法，所述程序还包括 向所述商家发送第一支付经验证消息；以及 向所述移动装置发送第二支付经验证消息。
53.一种用于完成操作移动装置的顾客和商家之间的支付交易的交易管理系统，所述交易管理系统包括 通信端口 ； 处理器； 存储器；以及 程序，其中，所述程序被储存在所述存储器中并且被配置来由所述处理器执行，所述程序包括 用于从所述商家接收商家支付验证请求的指令，所述商家支付验证请求包括识别(i)商家以及(ii)销售点装置中的至少一者的信息， 用于从所述移动装置接收顾客验证请求并且验证所述顾客和所述移动装置中的至少一者的指令； 用于从所述移动装置接收顾客交易查询请求的指令，所述顾客交易查询请求包括从结账标志捕获的信息； 用于将从所述结账标志捕获的所述信息和与所述商家支付验证请求相关的信息进行匹配的指令； 用于识别在所述支付交易中使用的可用顾客支付账户的集合的指令； 用于向所述移动装置发送与所述商家支付验证请求相关的信息和识别所述可用顾客支付账户的集合的信息的指令； 用于从所述移动装置接收顾客支付验证请求的指令，所述顾客支付验证请求包括识别选自所述可用顾客支付账户的集合的至少一个支付账户的信息；以及用于基于所述顾客支付验证请求得到所述支付交易的验证的指令。
54.一种操作移动装置在销售点进行支付交易的方法，所述方法包括 由所述移动装置接收与所述销售点相关的结账标志； 选择用于所述支付交易的第一支付账户； 向远程交易管理系统发送移动支付请求消息，所述移动支付请求消息包括识别所述第一支付账户和所述结账标志的信息，所述远程交易管理系统可使用所述移动支付请求消息来验证所述支付交易。
55.根据权利要求54所述的方法，其中，所述第一支付账户是顾客银行账户，所述方法还包括 从所述远程交易管理系统接收借记验证请求，所述借记验证请求指明借记量和借记日期； 从所述移动装置的用户接收验证；以及 向所述远程交易管理系统发送借记验证响应。
56.根据权利要求55所述的方法，其中，来自用户的所述验证是用户输入的密码、语音验证以及数字签名中的至少一者。
57.根据权利要求55所述的方法，其中，所述借记验证请求还包括向所述用户告知所述用户取消所述验证的权利的数据。
58.根据权利要求55所述的方法，还包括 由所述远程交易管理系统接收所述借记验证响应； 产生借记指令，所述借记指令识别要借记的所述顾客银行账户、借记量以及要记入贷方的商家银行账户；以及 使所述借记指令被发送到清算机构网络进行处理。
59.根据权利要求I所述的方法，其中，所述商家支付验证请求消息通过第一网络被发送到所述交易管理系统，并且所述顾客支付验证请求消息通过第二网络被发送到所述交易管理系统。
60.根据权利要求I所述的方法，其中，所述使所述结账标志被捕获的步骤还包括 确定所述结账标志的类型，所述类型选自⑴图像、(ii)无线信号以及(iii)字母数字标识；以及 基于所述类型，使用(i)光学扫描、(ii)无线扫描以及(iii)键入中的至少一者捕获所述结账标志。
61.根据权利要求I所述的方法，其中，所述使所述结账标志被捕获的步骤还包括 调节所述移动装置的图像传感器，以基于从与所述移动装置相关的至少第一传感器接收的数据来调节图像分辨率和焦距中的至少一者，所述至少第一传感器选自磁力计、陀螺仪以及加速计中的至少一者。
62.根据权利要求I所述的方法，其中，所述使所述结账标志被捕获的步骤还包括 调节所述移动装置运算的图像处理算法，以通过利用与(i)所述移动装置的摄像机的焦距、( )所述电话的型号、(iii)所述移动装置的摄像机捕获的图像数据的分辨率、(iv)来自所述移动装置的陀螺仪的数据、(V)来自所述移动装置的磁力计的数据以及(vi)来自所述移动装置的加速计的数据中的至少一种相关的数据，提高在图像数据中定位结账标志的能力。
63.根据权利要求I所述的方法，其中，所述使所述结账标志被捕获的步骤还包括 检测捕获结账标志的请求；以及 以连续扫描模式操作所述移动装置，所述连续扫描模式使所述移动装置自动地连续捕获多个图像，直到检测到所述结账标志为止。
全文摘要
实施方案提供了用于使用移动装置在商家店面进行支付交易以及用于人对人交易的系统、方法、过程、计算机程序代码和手段，所述商家店面包括实体店面和远程店面。
文档编号G06Q20/12GK102934132SQ201180028666
公开日2013年2月13日 申请日期2011年4月8日 优先权日2010年4月9日
发明者K·拉尔西 申请人:佩蒂安特股份有限公司