使用移动通信装置进行金融交易的方法及系统的制作方法
【专利摘要】用于使用计算装置执行前期进行的金融交易的方法和系统例如涉及：使用自助交易终端处理器在自助金融交易终端处接收处于会话中的前期进行的交易数据，所述前期进行的交易数据在所述会话的时刻之前的时刻被输入到移动计算装置上。之后，使用所述自助交易终端处理器至少部分基于所述前期进行的交易数据来执行交易。
【专利说明】使用移动通信装置进行金融交易的方法及系统
【技术领域】
[0001]本发明大致涉及金融交易领域，尤其涉及一种使用诸如移动通信装置之类的移动计算装置与自助金融交易终端进行前期进行的金融交易的方法及系统。
【背景技术】
[0002]当前可用的自助金融交易通道包括诸如配备有数字钱包的智能手机之类的移动装置和诸如自动柜员机(ATM)之类的自助金融交易终端。移动装置和ATM既有重叠的功能，也有截然不同的功能。例如，ATM主要是一种现金分发机，也是支票或现金接纳机。另一方面，数字钱包提供了一种存储个人凭证(credentials)和账户信息的便捷方式。
[0003]目前对于如下的方法和系统存在需求:S卩，通过使得金融机构用户在用户的移动装置上开始或创建交易(该用户可以最终以ATM的形式执行该交易)，将当前可用的自助通道集合起来使得金融交易执行起来更方便而且安全性更高。
[0004]本发明的这些以及其他方案将在之后的描述中被部分阐述，在审视以下描述之后本领域技术人员将更清楚至少部分该描述，或者本发明的这些以及其他方案将从本发明的实践中被学习到。所有的这些方案均旨在被包括在本说明书中，旨在被包括在本发明的范围中，并且旨在被所附的权利要求书保护。
【发明内容】
[0005]本发明的实施例采用计算机硬件和软件，包括但不限于，耦接至存储器的一个或多个处理器以及非瞬态计算机可读存储介质，在非瞬态计算机可读存储介质中存储有一个或多个可执行程序，该一个或多个可执行程序指示处理器执行本文描述的使用移动计算装置(例如移动通信装置)执行与自助金融交易终端前期进行的金融交易的方法及系统。本发明的实施例提供使用移动计算装置执行前期进行的金融交易的方法及系统，该方法和系统例如涉及:使用自助金融交易终端处理器在自助金融交易终端处接收处于会话中的前期进行的交易数据，所述前期进行的交易数据在所述会话的时刻之前的时刻被输入到移动计算装置上。类似地，使用所述自助金融交易终端处理器，至少部分基于所述前期进行的交易数据来执行交易。
[0006]在本发明实施例的方案中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到所述移动计算装置上的应用的前期进行的交易数据。此外，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到所述移动计算装置的数字钱包应用上的前期进行的交易数据。在本发明实施例的其他方案中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到移动通信装置的数字钱包应用上的前期进行的数据。接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据还可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到所述移动计算装置的数字钱包应用上的数字钱包应用PIN。
[0007]在本发明实施例的其他方案中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的用于交易的交易卡账户的选择。此外，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的交易类型的选择。接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据还可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的交易数量。接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据还可以涉及例如:接收在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的自助金融交易终端PIN。
[0008]在本发明实施例的另外的方案中，在所述自助金融交易终端处接收前期进行的交易数据还可以涉及例如:经由非接触式通信接口在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。经由所述非接触式通信接口接收所述前期进行的交易数据还可以涉及例如:经由与所述移动计算装置相关联的非接触式通信装置在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。此外，经由非接触式通信接口接收所述前期进行的交易数据可以涉及例如:经由与所述移动计算装置相关联的激活的非接触式通信装置在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。
[0009]在本发明实施例的其他的方案中，经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据可以涉及例如:经由安全地传输交易数据的激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据。经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据还可以涉及例如:在预定超时时间段内经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据。经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据还可以涉及例如:经由非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据，其中当所述非接触式通信装置靠近与所述自助金融交易终端相关联的非接触式通信读取器时，所述非接触式通信装置被激活以与所述自助金融交易终端的处理器交互。
[0010]在本发明实施例的其他方案中，经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据可以涉及:经由近场通信装置接收所述前期进行的交易数据，其中当所述近场通信装置靠近与所述自助金融交易终端相关联的近场通信读取器时，所述近场通信装置被激活以与所述自助金融交易终端的处理器交互。在其他方案中，在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据可以涉及:经由物理连接通信接口在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。
[0011]在本发明实施例的其他方案中，执行所述交易可以涉及例如:至少部分基于所述前期进行的交易数据来执行交易，所述前期进行的交易数据是经由与所述移动计算装置相关联的非接触式通信装置从所述移动计算装置接收到的。至少部分基于经由所述非接触式通信装置从所述移动计算装置接收到的前期进行的交易数据执行交易还可以涉及例如:至少部分基于所述前期进行的交易数据来执行交易，所述前期进行的交易数据是经由与所述自助金融交易终端相关联的非接触式通信读取器从所述移动计算装置接收到的。执行交易还可以涉及例如:通过所述自助金融交易终端处理器使得所述交易数据生效。
[0012]在本发明实施例的其他方案中，执行交易还可以涉及例如:将生效的交易数据从所述自助金融交易终端发送至主处理器用于授权。执行交易还可以涉及例如:将用于授权交易的消息从所述主处理器发送至所述自助金融交易终端。执行交易还可以涉及例如:从所述自助金融交易终端分发交易数量。执行交易还可以涉及例如:将交易凭条从所述自助金融交易终端发送至所述移动计算装置。
[0013]本发明的这些以及其他方案部分将在之后的描述中阐述，在审视以下描述之后本领域技术人员将更清楚至少部分该描述，或者本发明的这些以及其他方案将从本发明的实践中被学习到。所有的这些方案均旨在被包括在本说明书中，旨在被包括在本发明的范围中，并且旨在被所附的权利要求保护。
【专利附图】
【附图说明】
[0014]图1是示出本发明实施例的方法和系统的主要组件以及主要组件之间的信息流的概括示例的示意图，该方法和系统用于使用移动通信装置与自助金融交易终端执行前期进行的(pre-staged)金融交易；
[0015]图2是本发明实施例的流程图，该流程图示出使用移动通信装置与自助金融交易终端执行前期进行的金融交易的处理的概括示例；以及
[0016]图3是本发明实施例的流程图，该流程图示出使用移动通信装置与自助金融交易终端执行前期进行的现金支取交易的处理的示例。
【具体实施方式】
[0017]现在将详细参照本发明的实施例，其一个或多个示例在附图中示出。通过解释本发明的方式提供了每个示例，每个示例并不作为本发明的限制。本领域技术人员应当清楚，在不脱离本发明的范围或精神的情况下可以在本发明中进行各种改型和变型。例如，作为一个实施例的一部分示出或描述的特征可以应用于另一实施例中以产生另外的实施例。因而，本发明旨在覆盖落入本发明范围内的这些改型及变型。
[0018]本发明的实施例例如利用诸如智能手机之类的移动装置的处理器上的数字钱包应用，用于前期进行ATM交易，从而在不需要与ATM有任何物理交互的情况下提供非接触式ATM交易。本发明实施例的一个方案致力于通过使用诸如智能手机之类的移动装置向用户提供可替代的通道来前期进行ATM交易并且在ATM上完成交易执行的用户体验。因为这是秘密进行(stage)的，因而提高了交易的安全性，并且通过显著减少用户在ATM前创建交易的交易时间长度而提高了执行速度。虽然本文使用的示例可能至少部分涉及ATM以及ATM终端和ATM交易，然而应当理解，这些只是示例，本发明的实施例不限于ATM或ATM终端或ATM交易，而是包括任意类型和所有类型的自助交易终端以及任意类型和所有类型的自助交易。还应当理解，本文使用术语“ATM”和“ATM终端”包括所有类型的自助交易终端和自助金融交易终端。
[0019]本发明实施例的另一方案致力于如下用户体验:即，通过为用户提供除了例如存取现金或支票之外无需与ATM终端进行任何直接物理接触的ATM交易的能力。由于交易是由用户秘密地前期进行的，因而通过防止侧录(skimming)(即偷窃交易卡信息)而进一步提高了交易的安全性，而且类似地通过减少用户在ATM前的交易时间而提高了执行速度。因而，根据本发明的实施例，仅需要用户在ATM处停留ATM分发或接纳现金或者执行ATM明确的一些其他功能所需的较短时间。
[0020]本发明的实施例有利地利用了诸如智能手机之类的用户的移动装置与ATM的重叠功能来提高用户执行ATM交易时的安全性、私密性和便利性。本发明的实施例可以采用诸如智能手机之类的用户的移动装置和诸如ATM之类的自助交易终端之间的双向非接触式通信。近场通信(NFC)是一种具有非接触式通信能力的类型，其允许彼此靠近的两个装置之间进行数据交互和无线连接。例如，本发明的实施例可以涉及用户的具有NFC功能的移动装置的处理器上的数字钱包应用。应当理解，虽然本文的各种示例可以涉及用户的移动装置和自助交易终端之间的诸如NFC非接触式通信之类的非接触式通信，然而本发明的实施例并不限于NFC非接触式通信，而是包括用户的移动装置和自助交易终端之间的所有类型的非接触式或无线通信，包括但不限于射频识别(RFID)、蓝牙和W1-Fi类型的非接触式或无线通信。还应当理解，本发明的实施例不限于非接触式通信，而是应当包括用户的移动装置和自助交易终端之间的所有类型的物理接触通信，包括但不限于基于线路的、基于光纤的或基于波导的通信，或其任意组合。
[0021 ] 当前，诸如智能手机之类的许多移动装置设置有嵌入式NFC芯片，该NFC芯片能够在较短距离上将数据发送到NFC读取器。本发明的实施例可以利用这种NFC能力来提供用户的移动装置和ATM之间的接口，这允许在移动装置处理器和ATM处理器之间进行直接的双向通信。使用用户的移动装置和ATM之间的这种直接的NFC通信，能够方便、安全并且私密地在用户的具有NFC功能的移动装置靠近具有NFC读取器的ATM的任意时刻执行ATM交易O
[0022]图1是示出本发明实施例的方法和系统的主要组件以及主要组件之间的信息流的概括示例的示意图，该方法和系统用于使用移动通信装置与自助金融交易终端执行前期进行的金融交易。参见图1，本发明的实施例可以采用移动通信装置10，例如具有智能手机处理器的智能手机，在该处理器上可以配置有数字钱包应用12，并且可以装配有具有非接触式通信功能的移动通信装置14，例如具有近场通信功能的智能手机。参见图1，本发明的实施例还可以采用自助金融交易终端16，例如，具有ATM处理器的ATM，在该处理器上可以配置有金融机构应用18，并且可以装配有集成的具有非接触式通信功能的读取器20，例如具有近场通信功能的读取器。该自助金融交易终端16可以例如通过网络耦接至后端或主处理器22，并且还可以经由金融机构告警平台24与移动通信装置10通信。
[0023]图2是本发明实施例的流程图，该流程图示出使用移动通信装置(例如具有近场功能的智能手机)与具有非接触式通信功能的自助金融交易终端(例如具有近场功能的ATM)执行前期进行的金融交易的处理的概括示例。参见图2，在SI中，使用移动通信装置10的处理器，可以在移动通信装置10的数字钱包应用12上接收到输入的交易数据，在S2中，类似地使用移动通信装置10的处理器，可以激活与移动通信装置10相关联的近场通信装置14。在S3中，仍然使用移动通信装置10的处理器，可以经由移动通信装置10的近场通信装置14以及自助金融交易终端16的集成近场通信20将交易数据传输至自助金融交易终端16的处理器。在S4中，使用自助金融交易终端16的处理器可以执行金融交易。
[0024]根据本发明实施例的用户的ATM取款的处理例如可以涉及在用户的移动装置10上配置应用12(当被激活时，该应用12可以提示用户选择ATM交易)。一旦选择交易，例如ATM现金提取交易，用户可以通过靠近ATM16并在附近挥动他或她的具有NFC功能的移动装置10或者将他或她的移动装置10轻触ATM 16的NFC读取器20来完成交易。可以通过用户的具有NFC功能的移动装置10的处理器上的数字钱包应用12将用户的现金提取交易选择传输给ATM 16的处理器，该处理器可以执行交易并且可以立即将现金分发给用户。之后，ATM 16的处理器不是将物理交易凭条分发给用户，而是可以追踪(track)用户，从而经由告警平台24通过电子邮件(email)或者短消息(SMS)在其移动装置上向用户提供凭条，这样用户不必携带纸质凭条。虽然在前述示例中使用了现金提取交易，然而应当理解，本发明的实施例包括可以使用任意类型的交易终端执行的金融或其他的任意类型和所有类型的交易。
[0025]虽然本发明实施例的一个显著的优点是不需要用户一直携带他或她的交易口令(token)或卡(例如ATM卡)，然而更重要的优点是ATM交易被完成的便利性和速度。进一步而言，本发明的实施例将安全性和欺诈问题(例如，ATM卡和PIN的泄露或盗窃)最小化。而且，用户的移动装置和ATM之间的数据传输是加密的。
[0026]在平台层，本发明的实施例可以采用具有运行在ATM处理器上的金融机构ATM应用18的ATM 16。此外，ATM 16可以设置有集成的NFC读取器20。本发明的实施例还可以在平台层级采用用户的移动装置10的处理器上的数字钱包12，该处理器可以存放(host)金融机构移动应用。该移动应用使得用户能够在他或她靠近诸如ATM 16之类的自助交易终端之前前期进行或执行金融交易。ATM 16上的软件层可以与金融机构的后端或主处理器22通信，并且可以与告警平台24通信以将SMS和电子邮件消息发送回用户，ATM 16可以例如经由网络耦接至该金融机构的后端或主处理器22。
[0027]现有技术中的自助金融交易终端(例如传统的ATM)是配备有卡读取器和PIN键盘的电脑化机器。使用物理ATM卡(例如磁带卡)和PIN，用户可以访问他或她的账户，并且可以经由现有技术的ATM执行金融交易。在本发明的实施例中，除了卡读取器和PIN键盘之外，ATM 16还可以设置有能够读取具有非接触式通信功能的移动装置(例如具有NFC功能的智能手机)的集成的非接触式卡读取器，例如NFC卡读取器20。本发明实施例中ATM16的具有非接触式通信功能的卡读取器(例如NFC卡读取器20)不同于现有技术的ATM卡读取器，通过现有技术的ATM卡读取器，卡持有者刷他或她的磁带卡以便使得卡读取器读取通过磁性方式存储在该卡上的数据。在本发明的实施例中，ATM 16的NFC读取器20能够与具有NFC功能的移动装置(例如智能手机)交易。本发明实施例中ATM 16的具有非接触式通信功能的卡读取器(例如NFC读取器20)不仅读取卡数据，而且还执行交易。
[0028]本发明实施例的具有非接触式通信功能的移动装置10可以是诸如手机之类的移动装置，该移动装置依赖于移动装置的类型和型号配备有嵌入到手机(例如外壳)中的NFC组件14(例如，NFC芯片)。许多供应商目前开始提供嵌入有NFC芯片的手机，并且可以期望其他供应商也将跟着这么做。在本发明实施例的移动装置10的应用层，金融机构应用可以与NFC芯片交互，以促使NFC芯片将数据传输至ATM 16的NFC读取器20，或从ATM 16的处理器接收并查阅数据。进一步而言，当移动装置10靠近ATM 16的NFC读取器20时，在移动装置10上的金融机构应用能够指示移动装置10上的NFC芯片与ATM处理器交互。本发明实施例中移动装置10上的应用可以采用特定类型的数据和交易命令以确保和允许移动应用和ATM处理器之间的通信以及安全的数据交互。
[0029]本发明实施例的硬件层例如可以用来促进安全的传输和交易，并且实际的处理和业务逻辑可以是在移动终端10和具有非接触式通信功能的自助交易终端(例如ATM 16)这二者的应用层上。在ATM侧，金融机构ATM应用可以与ATM 16上的NFC读取器20协同发出指令并工作。在移动装置侧，金融机构移动应用可以与移动装置10上的NFC芯片协同发出指令并工作。
[0030]移动装置钱包应用12可以存储用户ID以及交易卡数据(例如借贷)、以及ATM卡号和PIN。移动装置钱包应用12可以通过金融机构的后端或主处理器22执行授权和验证处理，以例如确保移动装置数据与用户数据同步。例如，授权和验证处理可能不允许用户将另一方的交易卡数据下载到该用户的数字钱包应用上。
[0031]如上所述，本发明实施例的前期进行的交易例如可以涉及三个主要组件。这三个组件例如可以包括用户的具有非接触式通信功能的移动装置(例如他或她的具有NFC功能的移动装置10)、金融机构的具有非接触式通信功能的自助交易终端(例如具有NFC功能的ATM 16)以及金融机构的后端或主系统22，具有NFC功能的ATM 16可以经由网络耦接至该金融机构的后端或主系统22。
[0032]图3是本发明实施例的流程图，该流程图示出使用移动通信装置与自助金融交易终端执行前期进行的金融交易(例如前期进行的现金支取交易)的处理的示例。参见图3，在530中，用户可以开启(launch)用户的具有NFC功能的移动装置10上的金融机构钱包应用12，并且在531中，例如在钱包应用12上输入授权码或PIN。当用户被钱包应用授权时，可以在用户的移动装置的屏幕上向他或她显示诸如金融机构ATM卡选项、借记卡选项或信用卡选项之类的选项列表。例如，假设在532中用户选择了通过钱包应用12显示的借记卡选项。之后，可以在用户的移动装置10的屏幕上向他或她显示交易选项的列表。例如，进一步假设，在533用户选择了 “快速现金”交易。响应于用户对于“快速现金”交易的选择，钱包应用12可以提示用户选择用户想要提取的现金数量。
[0033]在534中用户在钱包应用12上输入了待提取的现金数量之后，可以提示用户输入他或她的ATM PINo当用户在535中在移动钱包应用12上输入了他或她的ATM PIN时，可以认为该交易被“前期进行”。此时，在536中，用户的移动装置10可以进入“安全传输数据”模式长达预定时间长度。该预定时间长度表示一时间窗口，在该时间窗口内用户必须位于并接近金融机构的具有NFC功能的ATM 16，从而完成前期进行的交易。否则，该时间窗口终止，“安全传输数据模式”会超时。
[0034]假设，在537中，用户在“安全传输模式”时间窗口内带着他或她的具有NFC功能的移动装置10接近具有NFC功能的ATM 16，并且ATM屏幕是空闲的(即，没有其他用户正在使用该ATM)，并且该用户可以使用该ATM。进一步假设，例如，该用户在ATM 16的NFC卡读取器面板或传感器20上扫描或轻触他的具有NFC功能的移动装置10。此时，NFC卡读取器20可以立即与用户的移动装置10上的NFC芯片12交易，并接收用于前期进行的“快速现金”交易的数据。
[0035]在538中，ATM 16的处理器可以使得从用户的具有NFC功能的移动装置10接收到的前期进行的交易数据生效。一旦来自具有NFC功能的移动装置的前期进行的交易数据生效，则在539中，ATM 16的处理器可以在ATM屏幕上向用户显示前期进行的交易的概述。通过该显示可以提示用户确认他或她想要执行前期进行的快速现金交易以及他或她希望提取的现金数量。
[0036]当在540中用户输入了他或她的确认，在541中，ATM 16的处理器可以将具有“使卡号、PIN和交易量生效”消息的交易数据发送至金融机构的后端或主处理器22。在543中，通过金融机构后端处理器22使得交易数据成功生效之后，可以将用户要求的待提取的现金数量记入用户账户的借方，并且可以在544中将授权消息发送至ATM 16。在通过ATM16的处理器接收到授权消息时，可以在545中分发请求的现金数量，并且可以在546中在ATM屏幕上向用户显示消息指示用户拿走现金。
[0037]当用户从ATM 16拿走支出的现金时，可以在ATM屏幕上向用户显示消息，该消息具有用于将交易凭条传输至用户的具有NFC功能的移动装置10的选项。用户可以在ATM16上选择该选项以接收凭条，并且在547中，可以将电子邮件和SMS消息发送至用户的移动装置10。之后，在548中，可以在ATM屏幕上向用户显示“谢谢”消息，且ATM 16可以返回至空闲状态。如果该交易没有被后端或主处理器授权，则可以在549中在ATM屏幕上向用户显示“交易拒绝”消息，之后在548中显示“谢谢”消息，然后ATM 16返回到空闲状态。
[0038]应当注意，虽然用户的ATM交易是在用户的具有NFC功能的移动装置10上前期进行的，然而直到ATM 16的处理器在541中向金融机构后端处理器22发出“生效卡号PIN以及交易量”消息之后该交易才被授权。实际上，该“生效卡号PIN以及交易量”消息是说，用户正站在ATM 16前并且在ATM 16的NFC读取器20处扫描了他或她的具有NFC功能的移动装置10并且想要执行被前期进行的交易。当后端或主处理器22在544中使得前期进行的交易数据生效时，它可以向ATM 16的处理器发送授权消息，并且在545中现金被分发给用户。
[0039]例如，由于用户预先报告过他或她的移动装置10被偷了或者他或她的卡或PIN号码泄露了，所以该后端或主处理器22会拒绝交易。后端或主处理器22的这种拒绝可以是自动的，并且不会完成该交易。因而，本发明的实施例可以包括双重授权。这种授权中的一种可以涉及到在531中ATM交易前期进行的处理开始时由用户在用户的移动装置上输入用户的数字钱包PIN。这种验证中的另一种可能发生在541中当ATM 16的处理器发送“使卡号、PIN和交易量生效”消息给后端处理器22时。
[0040]如前所述，在用户前期进行了 ATM交易之后，用户的移动装置10可以进入“安全传输数据”模式长达预定时间长度，在该预定时间长度内，用户必须位于并接近金融机构的具有NFC功能的ATM 16，从而完成前期进行的交易。如果用户没有在该时间长度内完成前期进行的交易，则“安全传输数据模式”会超时。在这种情况下，如果用户之后想要恢复交易，可能无需用户重复交易的前期进行。相反，用户可以通过再次输入用户的钱包应用PIN(这再次激活前期进行的交易)来后续简单地重新开启他或她的具有NFC功能的移动装置钱包应用12。
[0041]本发明的实施例可以采用数据结构和消息或命令，其将数据实现为例如在用户的移动装置10的NFC芯片14和ATM 16的NFC读取器20之间传输，这样NFC读取器20忽略了来自不支持金融机构ATM交易的NFC芯片的通信。例如，如果某人试图使用未经授权的数字钱包应用来模仿金融机构数字钱包应用12并从假冒的信用卡发送钱，则ATM16可以识别出该通信不是来自金融机构钱包应用12，并且可以识别出该消息或命令不正确。换句话说，本发明实施例的消息或命令对于具有NFC功能的移动装置10上的金融机构钱包应用12和金融机构ATM 16的处理器上的应用程序栈之间的交互而言是独一无二的。从具有NFC功能的移动装置10到ATM 16的数据可以具有一数据结构，该数据结构包括允许ATM交易并加密用户数据，例如卡号、ATM PIN以及交易数据(例如账号和交易量)。
[0042]从ATM 16传输至具有NFC功能的移动装置10的数据可以具有一数据结构，例如该数据结构可以传输用于ATM交易的凭条的图像并且提供ATM 16是否处理并完成该交易的确认，从而能够在钱包应用12上将该交易标记为“完成”，并且在下一次用户登陆他或她的数字钱包12时将不再呈现。一旦确认在ATM 16完成了交易，则ATM 16的处理器可以向数字钱包12发送该确认，该数字钱包继而自动清除移动装置10上前期进行的交易。
[0043]应当理解，本发明的实施例不限于ATM卡交易或与ATM的交易。还应当理解，本发明的实施例包括任意类型和种类以及所有类型和种类的交易，包括但不限于金融交易，并且包括任意类型和种类以及所有类型和种类的金融或其他的能够使得用户执行交易的自助交易终端。例如，本发明实施例的一方案可以涉及电子礼品卡。在电子礼品卡方案中，不是通过邮寄的方式发出纸质礼品卡并且发生邮寄费用，而是例如可以通过电子方式来向用户提供礼品卡以将礼品卡发送给他们的朋友、家人和亲戚。可以允许用户通过电子方式向朋友、家人和亲戚发出礼品卡并将礼品卡充值(recharge)，并且允许用户将礼品卡下载到他们的移动装置的数字钱包应用上。接收方可以使用他们的具有非接触式通信功能的移动装置(例如具有NFC功能的移动装置)在具有非接触式通信功能的交易终端(例如具有NFC功能的ATM)处取出现金或查询礼品卡的余额，或者执行其他类型的交易。此外，交易机构可以支持发出电子礼品卡的供应方和合作方。电子礼品卡的接收方可以将电子礼品卡下载到他或她的具有NFC功能的移动装置的数字钱包应用上，并且类似地使用电子礼品卡在具有NFC功能的ATM处执行前期进行的交易。
[0044]根据本发明的实施例可以类似地被下载和处理的其他类型的卡包括但不限于电子预付卡、电子优惠券或e-优惠券以及电子折价券或e-折价券。换句话说，根据本发明的实施例，用于表示数字值并且能够被下载到用户的数字钱包应用上的任何物品均可以类似地用来在具有NFC功能的ATM处执行前期进行的交易，例如分发现金。除了前期进行的ATM交易(例如现金提取)之外，本发明的实施例可以包括前期进行的其他类型的交易，例如存款、付电子账单或e-账单以及资金转账。例如，已经与商户签约接收e-账单的用户可以与e-账单数据前期进行交易并将资金从用户的存款或支票账户转账以进行电子账单支付。又例如，用户可以与e-账单数据前期进行交易，并将现金存到ATM中以进行e-账单支付。
[0045]本发明实施例的金钱转账方案可以采用允许金融机构的用户通过电子方式将现金转账给其他人而不管接收方是否也是相同金融机构的用户的功能，例如POPMONEYsm。在金钱转账方案中，可能并不需要电子资金转账的接收方具有与发送方相同的金融机构账户。相反，该接收方可以简单地到发送方金融机构的ATM并立即取出资金。而且接收方也不需要到发送方的金融机构的分支机构或者在金融机构处把某人叫来或者在金融机构处排队以兑付资金支票或取出资金。该接收方仅需步行到具有NFC功能的ATM并使用例如借助POPMONYsm功能被转入他或她的具有NFC功能的移动装置的电子钱包的资金。在ATM处，接收方可以指定他或她想取出的资金数量，并且使得该数量的现金通过ATM分发给他或她。
[0046]该处理不仅对于资金的发送方和接收方都方便，而且也不需要发送方或接收方访问金融机构分支机构，这对于金融机构操作他的分支机构的开销成本具有累积的有益效果。进一步地，对于适应金融机构新技术方面的用户便利性而言，这种处理会是重要因素。
[0047]本发明实施例的一次密码方案可以补充现有的欺诈检测。例如，金融机构后端可以例如通过SMS或其他合适的电子通信方式发送具有一次密码的消息至用户的具有NFC功能的移动装置上的数字钱包应用。之后，当用户前期进行ATM交易并将他或她的具有NFC功能的移动装置带到ATM并在NFC读取器上扫描该移动装置时，该一次密码可以包括在交易数据中并且与传输数据一起被传输至金融机构后端处理器，该后端处理器可以识别出该一次密码对于用户的ATM交易是有效的。应当注意，由金融机构提供到用户移动装置上的钱包应用的一次密码以及在随后的前期进行的ATM交易中将一次密码与交易数据一起包括进来对于用户而言可以是透明的，而且对于任何未经授权的人都可以是透明的。
[0048]本发明实施例的可替代方案可以涉及例如用户的移动装置和自助交易终端之间的物理通信连接。在这些方案中，诸如智能手机或平板电脑或任意这种手持式装置之类的移动装置均可以用来物理连接至配备有合适的物理连接端点的ATM。这种端点是设置在ATM处供用户插入他们的装置以与ATM进行交易的USB (所有类型一A、B、Min1-A, Min1-B,Micro-A以及Micro-B)、COM RS232、苹果(Apple)端口连接器等。该交易可以在该装置上前期进行，并且在通过物理连接器与ATM连接时，ATM和该装置可以开始在ATM和该移动装置之间的相关数据流和授权的接口连接。物理通信可以用来传输数据，例如该装置和ATM之间的成功连接、ATM为了识别和安全目的进行的装置的授权、从该装置上的移动Citi应用至ATM的数据传输、在ATM处的交易的进展或状态通知以及返回给该装置的交易完成的记录。
[0049]应当理解，本发明的实施例可以实现为计算机程序产品的处理，该计算机程序产品的每个处理可以单独地在单个物理平台(例如个人计算机)上在一个或多个处理器上运行，或跨越多个平台，例如系统或网络，包括诸如互联网、内联网、WAN、LAN、蜂窝网络或任意其他合适的网络之类的网络。本发明的实施例可以采用各自可以包括计算机可读介质的客户端装置，该计算机可读介质包括但不限于耦接至处理器的随机访问存储器(RAM) ο该处理器可以执行存储在存储器中的计算机可执行程序指令。这种处理器可以包括但不限于微处理器、专用集成电路(ASIC)和/或状态机。这种处理器可以包括诸如计算机可读介质之类的介质，或者可以与这些介质通信，这种介质存储有指令，当被处理器执行时，该指令促使处理器执行本文描述的步骤中的一个或多个。
[0050]还应当理解，这种计算机可读介质可以包括但不限于能够提供具有计算机可读指令的处理器的电子、光学、磁性、RFID或其他存储器或传输装置。合适的介质的其他示例包括但不限于CD-ROM、DVD、磁盘、存储芯片、ROM、RAM、ASIC、配置的处理器、光学介质、磁性介质或计算机处理器可以从中读取指令的任意其他合适的介质。本发明的实施例可以采用其他形式的这种计算机可读介质来传输或携带指令到计算机，包括路由器、私有或公共网络或其他有线或无线传输装置或通道。这种指令可以包括来自任何计算机编程语言的代码，该计算机编程语言包括但不限于C、C++、C#、Visual Basic、Java、Python、Perl以及JavaScript。
[0051]还应当理解，可以被本发明实施例采用的客户端装置还可以包括大量外部或内部装置，例如，鼠标、⑶_RM、DVD、键盘、显示器或其他输入或输出装置。通常而言，这种客户端装置可以是任意合适类型的基于处理器的平台，该平台连接至网络并且与一个或多个应用程序交互并且可以在任意合适的操作系统上运行。服务器装置也可以耦接至网络，并且可以类似地耦接至客户端装置，这种服务器装置可以包括耦接至计算机可读介质的处理器，该计算机可读介质例如是随机存取存储器(RAM)。这种服务器装置可以是单个计算机系统，该服务器装置可以被实施为计算机处理器网络。这种处理器装置的示例是服务器、大型计算机、网络计算机、基于处理器的装置以及相似类型的系统和装置。
【权利要求】
1.一种用于使用移动计算装置执行前期进行的金融交易的方法，包括: 使用自助金融交易终端处理器在自助金融交易终端处接收处于会话中的前期进行的交易数据，所述前期进行的交易数据在所述会话的时刻之前的时刻被输入到移动计算装置上；以及 使用所述自助金融交易终端处理器至少部分基于所述前期进行的交易数据来执行交易O
2.根据权利要求1所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收在所述先前时刻被输入到所述移动计算装置的应用上的前期进行的交易数据。
3.根据权利要求2所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收在所述先前时刻被输入到所述移动计算装置的数字钱包应用上的前期进行的交易数据。
4.根据权利要求3所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收在所述先前时刻被输入到移动通信装置的数字钱包应用上的前期进行的交易数据。
5.根据权利要求1所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收在所述先前时刻被输入到所述移动计算装置的数字钱包应用上的数字钱包应用PIN。
6.根据权利要求5所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收用于在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的交易的交易卡账户的选择。
7.根据权利要求6所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的交易类型的选择。
8.根据权利要求7所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的交易数量。
9.根据权利要求8所述的方法，其中，接收在先前时刻被输入到所述移动计算装置上的前期进行的交易数据，还包括:接收在所述先前时刻被输入到所述数字钱包应用上的自助金融交易终端PIN。
10.根据权利要求1所述的方法，其中，在所述自助金融交易终端处接收前期进行的交易数据，还包括:经由非接触式通信接口在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。
11.根据权利要求10所述的方法，其中，经由所述非接触式通信接口接收所述前期进行的交易数据，还包括:经由与所述移动计算装置相关联的非接触式通信装置在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。
12.根据权利要求11所述的方法，其中，经由近场通信接口接收所述前期进行的交易数据，还包括:经由与所述移动计算装置相关联的激活的非接触式通信装置在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。
13.根据权利要求12所述的方法，其中，经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据，还包括:经由安全地传输交易数据的激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据。
14.根据权利要求13所述的方法，其中，经由激活的近场通信装置接收所述前期进行的交易数据，还包括:在预定超时时间段内经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据。
15.根据权利要求14所述的方法，其中，经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据，还包括:经由非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据，其中当所述非接触式通信装置靠近与所述自助金融交易终端相关联的非接触式通信读取器时，所述非接触式通信装置被激活以与所述自助金融交易终端的处理器交互。
16.根据权利要求15所述的方法，其中，经由激活的非接触式通信装置接收所述前期进行的交易数据，还包括:经由近场通信装置接收所述前期进行的交易数据，其中当所述近场通信装置靠近与所述自助金融交易终端相关联的近场通信读取器时，所述近场通信装置被激活以与所述自助金融交易终端的处理器交互。
17.根据权利要求1所述的方法，其中，在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据，还包括:经由物理连接通信接口在所述自助金融交易终端处接收所述前期进行的交易数据。
18.根据权利要求1所述的方法，其中，执行所述交易还包括:至少部分基于经由与所述移动计算装置相关联的非接触式通信装置从所述移动计算装置接收到的前期进行的交易数据来执行所述交易。
19.根据权利要求18所述的方法，其中，至少部分基于经由所述非接触式通信装置从所述移动计算装置接收到的前期进行的交易数据来执行交易，还包括:至少部分基于经由与所述自助金融交易终端相关联的非接触式通信读取器从所述移动计算装置接收到的前期进行的交易数据来执行交易。
20.根据权利要求1所述的方法，其中，执行所述交易还包括:通过所述自助金融交易终端处理器使得所述交易数据生效。
21.根据权利要求20所述的方法，其中，执行所述交易还包括:将生效的交易数据从所述自助金融交易终端发送至主处理器用于授权。
22.根据权利要求21所述的方法，其中，执行所述交易还包括:将用于授权交易的消息从所述主处理器发送至所述自助金融交易终端。
23.根据权利要求22所述的方法，其中，执行所述交易还包括:从所述自助金融交易终端分发交易数量。
24.根据权利要求23所述的方法，其中，执行所述交易还包括:将用于所述交易的凭条从所述自助金融交易终端发送至所述移动计算装置。
25.一种用于使用移动计算装置执行前期进行的金融交易的系统，包括: 自助金融交易终端处理器，耦接至存储器，其中所述处理器被编程以执行如下步骤: 在自助金融交易终端处接收处于会话中的前期进行的交易数据，所述前期进行的交易数据在所述会话的时刻之前的时刻被输入到移动计算装置上；以及 至少部分基于所述前期进行的交易数据来执行交易。
【文档编号】G06Q20/36GK104471599SQ201280071131
【公开日】2015年3月25日 申请日期:2012年12月14日 优先权日:2012年3月8日
【发明者】任基特·拉马查恩德兰, 埃尔文·卡丁迪戈, 那埃姆·拉纳, 拉克什米·马达拉·拉加温德拉·斯瓦米, 贾森·奥尔恩 申请人:花旗信贷服务(美国)公司