信用卡自动还款方法及系统与流程

本申请涉及金融，具体而言，涉及一种信用卡自动还款方法及系统。

背景技术：

1、随着社会发展和科技进步，消费和支付的方式不断增加，越来越多的人们习惯使用各种信用卡进行消费支付。信用卡由银行依据用户的信用度及财力发给用户，用户消费时可以使用信用卡信用额度进行支付，在最后还款日前进行还款即可。虽然信用卡给人们的生活带来了便利，但很多持卡人在使用信用卡支付后，会由于工作忙或其他原因忘记还款时间而未能在最后还款日还清欠款，导致多承担利息费用甚至影响个人征信。

2、自动还款功能是将个人名下的借记卡与信用卡进行关联，当信用卡出账单后，银行在最后还款日自动从关联的借记卡扣除未还的账单金额。目前常见的自动还款方式包括：理财类自动还款、他行类自动还款和本行类自动还款，但由于不同还款方式的执行方可能分属银行内部不同部门与系统，使得用户只能选择其中一种还款方式进行还款，而无法同时签约多种还款方式，无法最大限度地帮助用户偿还信用卡欠款进而减少利费；同时，自动还款的资金来源也没有很好地支撑，无法保障用户在最后还款日时有充足的资金用于偿还信用卡欠款。

3、针对上述的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

技术实现思路

1、本申请实施例提供了一种信用卡自动还款方法及系统，以至少解决相关技术中信用卡还款方式单一且还款资金来源难以保障的技术问题。

2、根据本申请实施例的一个方面，提供了一种信用卡自动还款方法，包括：在账单日获取账单数据，并依据账单数据确定目标还款金额；获取与目标信用卡关联的代收账户的理财总额，其中，代收账户中的全部金额用于购买目标理财产品；依据目标还款金额和理财总额确定代收金额，并从与目标信用卡关联的目标借记卡中扣取代收金额，将代收金额转入代收账户购买目标理财产品；依据目标还款金额和目标对象签订的还款协议确定还款策略，并按照还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对目标信用卡进行还款，其中，目标还款渠道的类型包括以下之一：代收账户，目标借记卡。

3、可选地，依据账单数据确定目标还款金额，包括：从账单数据中获取目标信用卡的欠款总额，确定欠款总额为目标还款金额；或，从账单数据中获取目标信用卡的欠款总额，并获取目标对象参与的优惠活动信息，依据优惠活动信息确定优惠扣减金额，并将欠款总额与优惠扣减金额的差值作为目标还款金额。

4、可选地，依据目标还款金额和理财总额确定代收金额，包括：确定目标还款金额和理财总额的差值为代收金额；或，获取目标理财产品的收益率，依据理财总额、目标还款金额和收益率确定代收金额，其中，理财总额、代收金额和收益之和等于目标还款金额，收益为理财总额和代收金额在账单日至赎回日期间通过目标理财产品获取的收益，赎回日早于最后还款日。

5、可选地，从与目标信用卡关联的目标借记卡中扣取代收金额，将代收金额转入代收账户购买目标理财产品，包括：依据还款协议确定与目标信用卡关联的至少一个目标借记卡，并确定每个目标借记卡对应的第一扣款顺序或第一扣款比例，其中，目标借记卡的类型包括以下之一：与目标信用卡属于相同金融机构的第一类借记卡，与目标信用卡分属不同金融机构的第二类借记卡；依据每个目标借记卡对应的第一扣款顺序或第一扣款比例，从至少一个目标借记卡中扣取代收金额；将代收金额转入代收账户购买目标理财产品。

6、可选地，还款策略中还包括每个目标还款渠道对应的扣款日和扣款金额，依据目标还款金额和目标对象签订的还款协议确定还款策略，包括：依据还款协议确定至少一个目标还款渠道，并确定每个目标还款渠道对应的第二扣款顺序或第二扣款比例；依据目标还款金额和每个目标还款渠道对应的第二扣款顺序或第二扣款比例确定每个目标还款渠道的扣款金额，其中，各个目标还款渠道的扣款金额总和等于目标还款金额；确定每个目标还款渠道对应的扣款日，其中，代收账户对应的扣款日晚于赎回日且早于最后还款日，第二类借记卡的扣款日早于最后还款日，第一类借记卡的扣款日为最后还款日。

7、可选地，按照还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对目标信用卡进行还款，包括：对于每个目标还款渠道，在目标还款渠道对应的扣款日扣取目标还款渠道对应的扣款金额，其中，在目标还款渠道为代收账户时，在赎回日从目标理财产品赎回代收账户对应的扣款金额，并在代收账户对应的扣款日扣取代收账户对应的扣款金额；在最后还款日，利用从各个目标还款渠道扣取的全部扣款金额对目标信用卡进行还款。

8、可选地，在按照还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对目标信用卡进行还款之后，对各个目标还款渠道的交易流水信息进行清算。

9、根据本申请实施例的另一方面，还提供了一种信用卡自动还款系统，包括：调度子系统、账务子系统、支付子系统和理财子系统，其中，调度子系统，用于获取账务子系统在账单日下发的账单数据，并依据账单数据确定目标还款金额；调用理财子系统获取与目标信用卡关联的代收账户的理财总额，其中，代收账户中的全部金额用于购买目标理财产品；依据目标还款金额和理财总额确定代收金额，调用支付子系统从与目标信用卡关联的目标借记卡中扣取代收金额并转入代收账户，并调用理财子系统通过代收金额购买目标理财产品；依据目标还款金额和目标对象签订的还款协议确定还款策略，并调用账务子系统按照还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对目标信用卡进行还款，其中，目标还款渠道的类型包括以下之一：代收账户，目标借记卡。

10、可选地，系统还包括：增值子系统和清算子系统，其中，增值子系统，用于确定目标对象参与的优惠活动信息，依据优惠活动信息确定优惠扣减金额；调度子系统，用于从账单数据中获取目标信用卡的欠款总额，并将欠款总额与优惠扣减金额的差值作为目标还款金额；清算子系统，用于对还款过程中的交易流水信息进行清算。

11、根据本申请实施例的另一方面，还提供了一种电子设备，该电子设备包括：存储器和处理器，其中，存储器中存储有计算机程序，处理器被配置为通过计算机程序执行上述的信用卡自动还款方法。

12、在本申请方案中，首先在账单日获取账单数据，并依据账单数据确定目标还款金额；获取与目标信用卡关联的代收账户的理财总额，其中，代收账户中的全部金额用于购买目标理财产品；依据目标还款金额和理财总额确定代收金额，并从与目标信用卡关联的目标借记卡中扣取代收金额，将代收金额转入代收账户购买目标理财产品；之后，依据目标还款金额和目标对象签订的还款协议确定还款策略，并按照还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对目标信用卡进行还款，其中，目标还款渠道的类型包括以下之一：代收账户，目标借记卡。其中，通过设立代收账户提前扣取代收金额购买理财产品，可以充分保证自动还款时的资金来源，还款时则可以依据用户需求通过多种还款渠道组合进行还款，避免单一还款方式无法完全还清欠款，有效解决了相关技术中信用卡还款方式单一且还款资金来源难以保障的技术问题。

技术特征：

1.一种信用卡自动还款方法，其特征在于，包括：

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，依据所述账单数据确定目标还款金额，包括：

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，依据所述目标还款金额和所述理财总额确定代收金额，包括：

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，从与所述目标信用卡关联的目标借记卡中扣取所述代收金额，将所述代收金额转入所述代收账户购买所述目标理财产品，包括：

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述还款策略中还包括每个所述目标还款渠道对应的扣款日和扣款金额，依据所述目标还款金额和目标对象签订的还款协议确定还款策略，包括：

6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，按照所述还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对所述目标信用卡进行还款，包括：

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在按照所述还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对所述目标信用卡进行还款之后，所述方法还包括：

8.一种信用卡自动还款系统，其特征在于，包括：调度子系统、账务子系统、支付子系统和理财子系统，其中，

9.根据权利要求8所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：增值子系统和清算子系统，其中，

10.一种电子设备，其特征在于，包括：存储器和处理器，其中，所述存储器中存储有计算机程序，所述处理器被配置为通过所述计算机程序执行权利要求1至7中任意一项所述的信用卡自动还款方法。

技术总结
本申请公开了一种信用卡自动还款方法及系统。其中，该方法包括：在账单日获取账单数据，并依据账单数据确定目标还款金额；获取与目标信用卡关联的代收账户的理财总额，其中，代收账户中的全部金额用于购买目标理财产品；依据目标还款金额和理财总额确定代收金额，并从与目标信用卡关联的目标借记卡中扣取代收金额，将代收金额转入代收账户购买目标理财产品；依据目标还款金额和目标对象签订的还款协议确定还款策略，并按照还款策略中的至少一个目标还款渠道在最后还款日对目标信用卡进行还款，其中，目标还款渠道的类型包括以下之一：代收账户，目标借记卡。本申请解决了相关技术中信用卡还款方式单一且还款资金来源难以保障的技术问题。

技术研发人员：刘攀,晏院飞,黄鸿鑫,吴斌
受保护的技术使用者：广发银行股份有限公司
技术研发日：
技术公布日：2024/3/21