在非安全的网络上用于多币种多银行处理的系统和方法

专利名称：在非安全的网络上用于多币种多银行处理的系统和方法
发明的领域本发明一般涉及在因特网上进行金融交易且尤其是涉及使用因特网作多银行和多币种的在线交易和现金报表。
有各种传统的方法和系统，一个金融机构的客户能借此起动和接收有关于多银行/多币种交易的报表。
在一个以前的方法中，客户必须直接与单独的银行通信。在所有的情况，客户需要使用分别的通信软件并单独地建立与银行的联结。此过程是耗费时间并很麻烦的。与分别的银行的通信能以几种方法达到。在一种特定过去的方法中，客户人工呼叫银行的个人来在电话上提供转帐指令和/或接收平衡帐目的交易数据。
在另外的以前方法中，客户使用银行的专有软件或流行的通信软件包，通过终端模拟拨通银行的主机系统。使用银行的专有电子银行软件从银行下载平衡交易数据并输入/认可离线转帐指令，然后分批地将交易释放到银行的系统。
这些以前的系统每个都经受若干缺点。在客户方面需要有关银行专有系统的深入的训练和知识。这些系统是难以推广应用和维护，并通常不是用户友好的。因为这些方法通常是成批通过主机过程驱动的，对客户反馈的及时性是备受关注的。此外，由于对在客户处装置的软件的信赖，交易只能从此客户处被处理。当客户与数个银行机构具有银行关系时，这些问题的每一个将随之倍增并互相混合。客户必须每他们的每个银行建立分别的通信，维护分别的软件包，记住分别的用户id(识别符)/口令，处理各种安全设备，支付他的诸银行需要的分别的软件许可证费用，学习使用不同的交易输入屏幕并与分别的交易数据库接口。
本发明的概述本发明通过向银行客户提供使用因特网与单个银行通信的能力解决了以前的系统和方法的大多数问题。通过单个银行，客户具有能力在任何银行处理他们所有的银行账单，用于交易报表和交易起动。这就使用户不需要与他们不同的银行建立分别的通信，维护不同的软件包，记住不同的用户id/口令。处理各种安全设备，支付他们的银行需要的分别的软件许可证费用，学习使用不同的交易输入屏幕，并消除了操作分别的交易数据库的低效率。
通过使用因特网，客户不再需要关心保持他们的软件为最新。系统的改变和软件的升级能径由万维网(Web)自动地电子地配置给客户。因为本发明只需要很小的客户端软件，顾客可以在任何存在万维网的地方访问该系统。
使用标准的因特网浏览器，金融机构的顾客能访问本发明的资金转帐和信息报表系统。根据用户的安全授权概况和访问权力来限制对的访问。一旦登录到该系统，用户能够提供指令从他们在该金融机构的账户上转帐资金，或从在任何另外的金融机构的账目上转帐资金。此外，顾客能够以同样的全谈查看维持在该金融机构或在任何另外的金融机构的账户的细节。
资金转帐在线的指令通过数据进行屏幕输入。在线交易能是预定的或自由格式指令的形式。一个预定的指令包括与该银行预先确定的信息。预定的指令能通过使用一个参照(行)号输入。在线交易也能以自由格式输入。此外，在线交易能涉及若干银行和若干不同的货币。一旦输入多银行/多币种的在线交易，它们能被认可并由具有合适的安全授权概况及访问权限的用户予以释放。
如果在线交易纯粹是银行内部的(在同一银行的两个账户之间)，则该交易被路由到该银行的钱转帐系统。如果在线交易涉及将钱转帐到另外的银行，该指令(或钱)被路由到其他银行。
顾客能够从该金融机构和其他金融机构的他们要求的存款账目，控制的付款账目和锁箱(Lockbox)账目中抽取平衡账单和交易报告。其他银行将他们的报表发送到该金融机构，后者以统一的报表格式将其合并并提交给顾客。
附图的简单描述为说明本发明的目的，以图的形式示出现在认为较好形式，但是应该理解，本发明不限于附图示出的精确的形式，其中

图1图示了本发明的高层系统流程图；图2画出了本发明的系统的概要屏幕；图3A图示了增加一个主线交易的屏幕；
图3B显示了对增加的在线交易有关最终受益者(ultimate beneficiary)的细节；图3C画出对增加的在线交易与受益的银行相关的细节；图3D图示了对增加的在线交易关于中间银行的细节；图3E示出增加在线交易的支付细节；图3F画出对一个增加在线交易的附加细节；图4A-4F图示了为增加一个因特网帐户转帐交易所需的细节；图5A-5D画出对增加一个汇票(Draft)或支票交易所需的信息；图6A-6C示出为增加一个通知接收(Advice receive)交易所需的细节；图7A-7E图示了在建立一个多币种/多银行借款(draw down)交易中重复行的使用；图8画出本发明的现金报表观察器(Cash Reporting View)的主屏；图9A-9D画出当天的平衡账目和交易细节(Transactional Detail)报表；图10A-10G图示了对以前日子的活动的平衡账目和交易细节，包括对两个不同帐户的帐户细节；图11A-11C示出列出从上次顾客访问后交易活动的概要报表；图12画出对前一日的平衡账单后表；和图13是以降序方式列出到请求的存款账户(Demand Deposit Account)过帐(Posted)支票的报表。
本发明的详细描述本发明由提供给金融机构(银行)的顾客的两个重要的功能组成。第一个功能是多银行/多币种在线交易能力，第二个功能是现金报表功能能力。本发明的一个唯一的方面是它使这些单独功能的每一个能被访问并通过在公共因特网上的单个统一接口被顾客使用。
图1是按本发明的高层系统流程图。单元10表示位于金融机构的顾客处的工作站。通常这些工作站10是个人计算机(PCs)，但也可以是更先进的图形工伯站或更简单的能上万维网的个人数字助手(PDAs)。其唯一的真正的需求是能能够连到因特网。此工作站通过因特网并通过银行的防火墙12连接到银行。防火墙12是众所周知的安全设备，防止未被授权的用户得到对内部银行系统的访问。
应用服务器14是进行本发明的大多数处理的地方。这些服务器14容纳了用于执行本发明的方法的某些关键方面的应用软件和数据库。服务器14用作为顾客工作站10和该银行的后台业务系统16，18，20和其他银行的系统22，24的连结。对于在线交易，后台业务处理系统16用作为资金转帐系统20的前端。资金转帐系统20是采用传统技术，且是处理用于处理交易的实际指令的装置。资金转帐系统20通过如SWIFT(全球银行间金融远程通信协会)那样的系统将这些指令送到其他银行的资金转帐系统。虽然在图1中示作为两个分别的部件，后占业务处理系统16和资金转帐系统20可以作为一个系统来实现。
信息报表系统18使本发明能有现金报表特征。除了包含有关一个顾客在该银行具有的帐户的所有信息以外，它也能与其他银行的报表系统24接口以便从那些银行获得该顾客的账目信息，这将在下面进一步描述。
本发明的在线起动功能允许该银行的顾客进入由该银行处理的资金转帐交易(FTT-Funds Transfer Transactions)，用于银行内的转帐或银行间的转帐。被顾客进入的FTT能通过键盘(scratch)(自由格式)或根据一组预先建立的细节(重复行)输入。FTT能请求以任意货币转帐线。本发明的系统进一步允许顾客审查、认人并释放FET，以及提供有关FTT的报表功能。
本发明支持本国货币转帐(DMT)和全球货币转帐(GMT)。对于DMT转帐支持下列交易类型美元(USD)借款(Draw down)(馈给-Fed和记帐-Book)；USD馈给；USD CHIPS(票据交易所银行间支付系统)；和USD记帐(Book)对GMT转帐支持下列交易类型TLX(传真)；IAT(帐目间转帐)；DFT(支票)；GIRO(指定为国内结算系统，如邮局，此低息支付)；ATR(Advice to Receive-通知接收)和GMT借款。
为了访问本发明的功能部分，顾客只要通过因特网并通过银行的防火墙12访问银行服务器14。此访问可以使用标准浏览器和安全技术来完成。如上所简述，访问不一定在具体在客户位置上的工作站，还可以从任何位置通过PDA或其他设备发生。
图2示出了一旦顾客通过因特网访问了该系统，由本发明的系统提出的初始概要屏幕。如图2可见，用户具有从初始屏幕选择下列功能键的选项认可(Approved)210；增加(Add)220；修改(Modify)230；释放(Release)240；和删除(Delete)250。这些功能键中每一个的细节在下面叙述。
此概要屏200进一步包括列出交易的区域260。所列出的交易是响应于用户从由视图按键280产生的列表框270对视图的选择。当用户选择视图按键，软件提供包括各在交易的列表列表框270，它能看到且在区域260中操作。
从列表框270可选择的交易的类型包括输入组未认可的交易，它只显示对所有日期具有输入(Entered)状态的交易；认可但未释放的交易，它只显示对所有日期具有认可(Approved)状态的交易；当日释放的交易，它只显示带有释放(Released)状态的交易和当日释放的日期(注意这不是起息日期)；释放所有数据(Release All)的交易，它只显示对所有日期带有释放状态的交易；释放但未确认的交易，它只显示具有对所有日期挂起状态的交易；在前面30天起息的交易，它显示了在最近30个日子内具有起息日期的所有交易；所有的显示所有交易的视图；根据权利显示所有重复行(下面叙述)的行图；显示任何状态的所有交易的未来起息(Future Value)图，其中任何起息日期是当天以后的日期。这些图的选择将引起适合此图的准则的交易在区域260中显示。在图2中画出的例子中选择的视图列出了当天已释放的交易。如区域260所见，只有一个交易在当天释放。
如果用户希望增加一个新的交易，她选择在图2的概要屏上的增加(Add)键210。此动作引起如图3A-3F示出的增加屏蔽，在图3A-3F画出的增加例子中，顾客增加了一笔自由格式的交易。在一个交易的自由格式输入中，顾客必须从掌握与该交易相关的所有细节(如数量、得益者……)着手。与自由格式交易相反，基于预定的一组称为重复行的交易数据用户具有选择来增加交易。当一个顾客使用基本上全部同样的交易的细节执行一个交易而只有少量的改变(如传递的数值)时，就使用重复行。例如，如果一个顾客月复一月地长期支付同样的锁售商，除了如交易量或交易起息日等以外大多数的交易细节(例如销售商的银行)不改变。在这种情况，该顾客应该设置和保存一个包含所有与给此销信商的支付有关的永久交易数据的重复行。对一个顾客的重复行能够通过从该顾客的电子下载在该银行从顾客过去的历史或从由顾客提供的信息初始地建立。顾客能够在进行的基础上通过保存一个如下所述那样建立起来的自由格式交易进一步增加重复行作为永久性重复行。
交易从增加(Add)屏幕被加到系统中。增加屏幕由300，324和302部分组成。用户能够使用传统的图形用户接口(GUI)技术在显示板300，324和302之间导行。第一段是结算(Settlement)信息显示板300，由对那笔交易的结算型信息组成。第二段是转账总数显示板324，允许顾客输入起息日，币种，数量和指令的细节。第三段是支付指令显示板302，提供了一系列的子显示板(如下描述)，允许顾客输入该交易的细节。
为了输入自由格式交易用户从在结算信息显示板300中的行号组合列表框304中选择自由格式。自由格式行的选择向系统指出，用户要输入一个非重复的交易。另一种方法是用户能手工在键盘上将“自由格式”输入到Line#组合列表框304。一旦用户选择自由格式，用户从键盘输入信息。在用户进入到转帐总数显示板324和支付指令显示板302完成交易以前，必须在结算信息显示板中完成所有的信息。
在用户选择FTT的自由格式输入以后，用户必须指示涉及的数量。为此，用户能点击帐户(Account)#按键306，并从弹出框(未示出)中列出的帐户中选择一个帐户。帐户按键306根据用户的权利显示了帐户的列表。用户被授权访问的帐户包含在银行的数据库内，且作为用户的权利可以被查列。按下帐户按键306后显示的弹出窗口将显示下列数据字段银行名；支行；帐户币种；帐户号；和帐户名。账户在列表窗内可以按数据列排序(升序/降序)。此外，用户也能经由键盘直接将帐户号输入到帐户号组合框310。输入到组合框310的是对第一个字符最敏感的内容，使键盘的输入与列表中的行相匹配。
如上所述，币种字段308显示所选帐户的币种。币种字段308根据所选的帐户是只读字段，不能由用户修改。银行名(ID)字段312是只读字段，显示了对所选帐户的银行名和位置。银行名312对用户所选的帐户号是固定的。银行的行是只读字段，它显示了所选所的银行的行号。在图3A中画出的例子中，用户输入一个自由格式交易，所以此字段显示成空白。字段316显示了由用户选择的帐户的名字，而字段318显示保存该帐户的银行支行。银行312和支行318与帐户号310相联系。
用户能选择与FTT有关的结算类型，支付320或凭证322。用户希望的特定的支付方法在字段324中输入。允许的支付方法是基于帐户号310和结算类型(支付320或赁证322)，这时顾客在结算信息显示板300中已经选定的。如果用户指示此笔交易量支付，且如果支是DMT(国内货币转账)类型，由授权的支付方法是馈送(FED)，记帐(BOOK)或CHIPS(票据交易所银行支付系统)。如果支付是非DMT，若交易是对亚洲的用户必须选择TLX，IAT或DFT或GIRO。如果用户指示DMT赁证，支付方式必须是FED或Book。如果凭证不是DMT，对于亚洲转帐支付方法是ATR(Advice to Receive，通知接收)或者IAT(帐户间转帐)，或GIRO(指定为国内结算系统的低息支付)。
在结算信息显示板300下面是转帐数量显示板324。转帐数量显示板324允许顾客输入起息日期，交易币种和数量。交易数量显示板324包括一个起息日期字段326，其中用户输入对FTT的起息日期。日期显示的格式能由用户的偏爱构造。如果用户点击起息日期按键328，就出现一个日期，允许用户容易地选择交易的起息日期。转账币种字段330显示了FTT的币种，而且提供了一张可用的SWIFT币种的列表供用户选择。币种表显示了币种码和其描述。交易数量字段332是顾客输入交易数量的地方。允许交易的最大数量是根据交易数量的地方。允许交易的最大数量是根据交易的币种SWIFT允许的最大值。当用户完成输入并移去字段332时交易数量被格式化。
对自由格式交易的支付指令显示板302包含对该交易的支付路由信息。此路由信息组合在一起通过使用用户选择的表的来识别。每个表显示了不同的显示板，使顾客能输入支付指令的细节。用户可以选择的表的数目和类型和在每个表中显示的数据内容是根据后的业务处理(由帐户号所驱动)，结算类型(如支付或凭证)，和交易类型(DMTak GMT)而言。使用传统的GUI标准在用户键盘上的tab键用于从每个显示板的一个字段移到下一个。在最后字段再按tab键就移到下一块。用户在任何时候能用上/下或左/右箭头键在前一个或后一个显示板之间移动。在具有多行信息(即地址和参照内容)的数据块之中，用户不能跳过一行而留下空的行。例如，用户不允许留下地址行2空白而在行3中输入数据。
在图3A中，支付指令显示板302中显示了概要表334。也概要表334有关的显示板显示了该交易的细节的概要。在图3A画出的例子中，所显示的每个字段均是空白，因为在此例中用户尚未输入支付指令的细节。
图3B示出了当用户已经选定最终受益人表336时的支付指令显示板302。与此表明关的显示板允许用户输入FTT的最终受益人的细节，包括最终受益人的识别符338，最终受益者的名字340，和最终受益者的地址342。
图3C示出了当用户已给选定最终受益银行表344时的支付指令显示板302。与此表有关的显示板允许用户输入FTT的最终受益人使用的银行的细节，包括最终受益银行的名字346和最终受益银行的地址348。
图3D示出了当用户已经选择了中间方的表350的支付指令显示板302。与此表有关的显示板允许用户输入在此FTT中打算涉是的中间方银行的细节，包括中间方银行的名字350和中间方银行的地址352。虽然某些顾客不关心使用哪个中间方银行，其他顾客可能与特定银行有现存的关系，顾客希望将此交易通过这个银行作为中间方。如果这些字段被顾客留作空白(顾客不在乎哪个银行作为中间方)。银行就在该笔交易中使用可信的中间方银行。与Correspondent Charge(客户费用)有关的按键354指出负责支付中间间方银行费用的一方(汇出方或受益方)。
图3E示出了当用户选择了支付细节表360时的支付指令显示板302。与此表相关的显示板允许用户输入在FTT中反映的支付的细节。这些字段能被顾客象支票中的备忘字段那样使用。通常顾客应放入如购买订单号或发票或指出该交易的目的的其他内容(也可见下面在图3F中叙述的字段368)的信息。
图3F示出了当用户选择了附加信息表364时的支付指令显示板302。与此表相关的显示板允许用户输入有关该交易的附加细节，这是用户想看到且由银行附上的信息。当具有了上述在支付细节表360上的信息时，用户放在此字段的信息不需要作该交易的金融处理，但允许顾客有机会将附加信息提供给银行。字段368允许顾客将自己的参照号放在此处，如与由此交易执行的支付有关的购买订单号。
图4A-4E示出对IAT交易和GIRO交易对于支付指令显示板302的分表格显示板。如在这些图中所见，这些类型的支付方法不同于TLX交易，在后者在IAT或GIRO交易中不涉及中间方。因而没有象图3A-3F中画出的包括在支付指令显示板302中的中间方的表。类似地，图5A-5D画出与在对汇票或支票交易的支付指令显示板302中的表相关的显示板。在这些类型的交易中，不涉及受益的银行，因此没有列表的显示板为此银行输入数据。
图6A-6C反映了与通知接收交易相关的支付指令显示板302的分表格显示板。与此类交易相关的有3个显示板，概要400，借方账户402和借方银行402。如图6B所示见，借方帐户显示板402包括输入借方的字段404和用于借方地址的字段406。此显示板402还包括一个顾客参照字段408，如上所述。图6C示出借方银行显示板410，它包括用于借方银行名的字段412和用于其地址的字段414。借方帐户和借方银行是银行的顾客希望从它们正确支付的帐户和银行。
图7A-7E示出一个顾客使用重复行增加一笔交易的示例性屏幕。在这些图中画出的特定例子涉及多币种/多银行的借款交易。如图7A所见，帐户306以美元命名，而交易以德国马克进行。为了增加重复交易的基本Add(加)屏幕是与用于自由格式增加重复交易是相同的，即结算信息显示板300，交易数量显示板324，和支付指令显示板302及其相联系的子显示板。
为了输入一个重复交易，顾客或者在Line#组合框304键入一个重复行号或者点击Line#按键500。如果用户点击Line#按键500，显示直线格栅，以概要的形式包括用户用来建立一个交易的所有行。重复行的列表的显示是根据用户的权限。在该行的查找窗口中显示的数据列是支付方法，顾客行号，帐户号，最终受益者名，最终受益者Id，中间方名，Pay/Rec(支付或接收)。这些行能按数据列排序(升序/降序)。
当用户通过键盘直接输入或通过显示列表输入选择重复行号时，与该行相关的交易将显示在余下的数据字段中(如，帐号，银行ID)。某些重复行将只包含某些字段的交易数据，而用户必须在结算信息显示板300上输入余下的数据。例如，一个重复行可以包含所有交易数据，除了交易数量、起息日期和用户希望放在附加信息表364中的任何附加备忘数据。
通过点击帐户按键306，用户可能看到一个帐户的列表，这些账户是作为允许参与和所选的重复行有关的交易被预先设定。本质上，用户有机的所有账户所选的重复行所筛选。以这样的方式，用户能够选择涉及该交易地特定帐户而不需要从键盘输入余下的数据字段。筛选的概念也反向作用。用户能点击帐户按键306，选择一个帐户，且当他点击Line#按键500时，用户可以看到触与所选的帐号一起使用的重复行的被筛选的列表。对于结算的类型和支付方法也有类似的筛选。
出现在结算信息显示板300的余下的字段，是与以前参照图3A关于自由格式交易描述的情况下相同。在结算信息显示板300中的所有字段必须填充使得用户处理转账数据显示板324。交易数量显示板324又允许顾客输入起息日期和重复交易的数量。交易的币种是只读的，不能改变。
如前所述，用户能调出日历来输入日期。日历将不显示任何假日信息，但是当交易被存储时，本发明根据后台业务处理和交易币种校核起息日期以确定任何假日的影响。此校核是根据在支付现金的国家中是否是假日，且欠支行/后台业务的借方帐户是否在假日中。
如图7A-7E所示，对借款交易的支付指令显示板302包括一个概要显示板502(图7A)，一个借方帐户显示板504(图7B)，一个借方银方显示板506(图7C)，一个支付细节显示板508(图7D)和一个附加信息显示板510。当使用重复行增加交易时，实际上对包括在这些显示板上的所有字段，数据被预定确定。一个例外是在支付细节显示板508(图7D)，如前所述，其中顾客能够送入指出交易的目的或其他用户所需的信息。
一旦用户对于输入的交易(无论是由自由格式或通过重复行)满意了，用户能够点击存储按键512(图7A)来储存该交易。存储交易用作储存交易，但不释放它(执行它)。在存储的过程中，使用传统的安全手段FTT是数字上有符号的，以便使交易生效。一旦交易被存储，它能被认可，修改，删除或释放。对在线交易的大多数顾客具有一个内部的组织来认可与释放交易。通常，一个人具有授权来认可一个交易，而另一人具有授权来释放该交易。这些不同的授权建立在上述的权限数据库中。
已被输入的交易能被认可，修改或删除。任何具有适当权限的用户通过在概要显示板200(见图2)上选择它交点击删除键就能删除一个交易。系统需要确认此删除。为了认可一个交易，用户从具有输入状态的概要屏幕200(见图2)选择一个或多个FTT。用户然后点击认可键210。系统随后在增加或修改过程中验证该被认可的FTT的数字签名，以便验证该交易的可靠性。一旦被验证了，FTT的状态被改变到认可，且系统更新此概要屏幕200。一旦一个FTT被认可，它能被释放、删除或进一步修改。如果使用一个重复行来建立FTT，且如果该重复行后来被改变过，系统提示用户认可此新行的细节。被认可的交易可以如前所述那样被删除。
一个输入的或认可的交易能被修改。为了修改一个交易，用户从概要屏幕200(见图2)选择一个或多个FTT。用户随后点击修改按键230。用户然后在结算信息显示板300，转账数量显示板324，和支付细节显示板508(见图3A)中作出改变。对于重复交易，用户可以只修改起息日期，数量和支付细节。如果用户想要对一个重复交易作出其他修改，用户必须增加一个新交易。当结束修改时，用户存储该交易，它然后具有输入状态，如一个新的交易一样。一旦交易被修改，它必须在被释放以前被认可。
为了释放一个交易，用户从概要屏幕(见图2)中选择一个或多个具有认可状态的FTT。具有一个认可的交易能被释放，带有过去的起息日期的交易不能被释放。用户然后点击释放键240。系统然后提示用户输入一个口令。如果口令被接收，系统随后验证要被释放的FTT的数字签名和在数字上的可靠性，并将它们释放到银行的后台业务处理系统16，32(见图1)进行处理。用户将被告知那些数字签字无效或权利极限未满足要求(如交易的数量超过在权利范围内的预定极限)的FTT。一旦一个交易被释放到银行的后台业务处理系统16，20，它的状态改变到挂起。当银行的后台业务处理系统16，20发生一个控制号，该FTT的状态改变到释放。该控制号被顾客和银行用于通过SWIFT系统和其他银行的资金转账系统22(见图1)跟踪此FTT的状态。
如上所述，客户可以使用本发明的在线转帐设备通过一个银行实施将资金从第二个银行转帐到第三个银行。资金不必须从安装有本发明的主系统的银行发出。例如，如果银行A是该系统的宿主，顾客能在银行A登录该系统，建立一个将资金从银行B的顾客帐户转帐到在银行C的帐户的FTT。为了完成此工作，交易在一旦建立，认可及释放以后就从银行A的资金转帐系统20(见图1)进入到银行B的资金转帐系统，后者通过将资金转帐到指定的银行C的帐户来处理此FTT。如果顾客先前安排银行B从银行A接收电子转帐指令(SWIFT信息)，银行B将承兑此FTT。以这样的方式，一个顾客可以使用本发明的单个简单的接口实现所有在线需要，而没有上棕必须与保持帐户的所有银行通信的全部困难。
本发明的另一个重要的功能是现金极表功能。该系统的这一部分允许通过通过使用因特网和本发明的单个组成接口看到他拥有的任何帐户的细节。因为具有在线起动功能，本发明的现金报表功能的优点在于顾客不必建立与他们的各银行的分别的通信，不必维持分别的软件包，不必记住分别的用户id/口令，不必处理各种安全设备，不必支付分别的软件使用费，不必学会使用不同的交易输入屏幕，没有了处理分别的交易数据库的低效率。
现金报表显示的主屏幕600示于图8中。区域602显示了用户可操作的所有报表的列表。虽然可以想象，可以产生任何类型报表，在本发明的较佳实施例中有八种不同的报表，包括。简单平衡帐目报表；综述在选定时间期间内的交易的平衡帐目和交易概目报表；包括在选定时间期间内的交易细节的平均账目和交易细节报表；按美元升序的支付的支票(Checks PaidAscending Dollar)；接美元降序的支付的支票(Checks Paid DescendingDollar)；控制支出额资金；锁箱(Lock box)细节；锁箱概要。
在区域604，顾客选择有关时间的框用于报表。如果顾客选择圆形按键Prior 606，对此报表的时间框是从前一个算起。选择圆形按键Current 608使报表包括从当天开始的平衡帐目和/或活动，而圆形按键Last Access 610产生一个从该顾客前一次操作报表的日期起的报表。圆形按键606-610后面的文字允许用户看到该报表包括的信息的日期，而Calender(日历)按键允许用户快速选择日期。即使对单日的报表也需要日历按键612，允许顾客在全球操作时作时区调整。
作为Prior，Current和Last报表的另一种选择，顾客可选择圆形按键614用于产生用户定义日期范围的报表。用户将所希望的日期范围输入到出现在Date Range(日期范围)圆形按键下面的From(从)和To(到)文字框中。又一次包括了日历按键616，允许顾客快速地选择日期。日期范围的选择对所有报表都适用。
顾客能从中产生报表的帐户列在屏幕的区域618中。帐户由帐户号、帐户名、银行名、银行识别符、支行号和银行所在的国家所识别。上述权限数据库包含特定用户允许看到的帐户列表。只有该用户有权的帐户列在区域618中。虽然在图8中画出的例子中，区域618仅列出从一个银行，Chase Manhattan来的帐户，用户能够看到从任何它在其他银行的帐户的细节，只要其他银行将帐户信息提供给本发明的主机。
参考图1，本发明提供一个从主机所在的银行的信息报表系统24到该顾客特有帐户的任何其他银行的报表系统18的连接。通过此连结，其他银行将包括顾客的帐户信息的文件提供给主机所在银行的报表系统24。该顾客必须以前请求并授权其他银行提供此信息给主机所在的银行。从其他银行来的数据在信息报表系统24中重新格式化以便与从包括在报表系统24的主要帐户来的数据一致。如上所述，本发明的现金报表特征的一个重要方面是它无关帐户数据的源头，提供给顾客一个一致的用户接口及报表。
核对框620允许顾客选择产生报表的帐户。一旦用户选择了该帐户，他能选择Run Report(运行报表)按键622产生报表，选择View Report(观看报表)624来看到报表。View Report按键624将提供给用户在最近5天内运行并储存的报表列表，它能被用户看到。Mark Account(标记帐号)按键626允许用户选择区域618中列出的所有帐户，而Clear Account(清除帐户)清除所有用户选择的帐户。
图9A到图13示出由本发明产生的某些帐户报表的例子。图9A-9D画出对当日(报表运行之日)的平衡账目和交易细节报表。此报表包括所有在当天被处理(不一定过帐)的交易的细节。如图9A所见，该报表包括对给定帐户号的交易日期700。报表的702部分包括该帐户活动的概要，而对该帐户的存款报表在报表中的点704开始。在图9A的底部到图9C包括的输入项是有关该帐户存款交易的细节。对该帐户的总的存款到在图9C的706上。借贷交易的报表2图9C的708开始，延续到图9D的底部。在图9D的底部在710处列出对该账户的总的借支。因此，此报表给顾客有关列出的帐户在当日所有活动的详细表示。
图10A-10G提供对以前日子的活动的类似的平衡账目和交易细节，不同的是这些图在同一报表上包括对两个不同帐户的帐户细节。图10A-10C示出了对一个帐户720的以前日本交易的细节，而图10D-10G示出对第二个帐户722(见图10D)的细节。因而清楚地示出，本发明能够在单个报表中产生有关从若干不同银行来的若干帐户的详细帐户活动。虽然没有示出，但是对LastAccess(前一次访问)和Data Range(日期范围)时间周期也能产生一个类似的平衡账目和交易细节报表。
图11A-11C示出了由本发明产生的示例性概要报表。对此特定报表的时间框架是由顾客从Last Access来的。类似于上述的详细报表，概要报表包括综合到/从该帐户的存款和借贷的概要段730。从732部分开始每笔存储交易不同于图9和图10中示出的详细格式，以概要的格式列出。借贷的概要从图11B中的734开始。此概要格式提供给顾客所有交易的列表，但没有包括在其他报表中的详细信息，在审视概要报表时，如果顾客需要看到交易的详细信息，可以运行详细报表。在736部分中，概要报表以平衡账目、总存款和总借贷的完整概要结束。虽然未示出，对Prior，Current和Data Range的时间框架内也能产生类似的概要报表。
图12画出对以前日子的平衡账目报表。此报表在用于以前描述的报表时不包括任何交易的细节。对于其他报表，能对Current，last Access和DataRange时间框架产生平衡账目。图13是关于要求存款账户(DDA-Demand DepositAccount)产生的一个报表。此报表列出有关帐户活动的细节，即对该帐户过帐的支票。此特定的报表以降序方法列出这些支票。一个分别的报表(未示出)以升序方式列出这些支票。
虽然本发明相对于特定的实施例予以描述，但是对于熟悉该专业的人员许多其他的变种和其他的使用是显而易见的。因此，最好不要把本发明限于这些揭示的特定例子而只限于所揭示的要点和范围。
权利要求
1.一个接收和处理从一个金融机构的顾客来的资金转帐交易，所述的系统包括一个装有因特网上应用程序的应用服务器，其中该金融机构的顾客能够通过一个标准的因特网浏览器访问因特网上应用程序；多个包含在因特网上应用程序中的用户输入屏幕，所述的用户输入屏幕从顾客接收有关至少一个资金转帐交易的输入信息；一个与应用服务器连接的后台业务处理器，所述后台业务处理器从应用服务器接收信息，响应接收到的输入信息产生资金转帐指令并执行所述的资金转帐指令。
2.如权利要求1所述的系统，其特征在于，所述的金融机构是第一金融机构，而且其特征在于至少一个资金转帐交易涉及从第一个金融机构的第一个帐户转帐资金到在第二个金融机构的第二个帐户，所述的系统进一步包括一个在第一个金融机构和第二个金融机构之间的连结，其特征在于所述的后台业务处理器通过将资金转帐到第二个金融机构执行资金转帐指令。
3.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述金融机构是第一金融机构，其特征在于至少一个资金转帐交易涉及从第二金融机构的第一个帐户到第三金融机构的第二个帐户的转帐资金，所述的系统进一步包括一个在第一个金融机构和第二个金融机构之间的连接，其特征在于所述的后台业务处理器通过将资金转帐指令发送到第二金融机构然后第二个金融机构接着将资金送到第三个金融机构来执行所述的资金转帐指令。
4.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述的用户输入屏幕进一步包括输入字段，用于接收一个到重复行的指针器和一个资金转帐交易的数量，所述的重复行包括关于所述资金转账交易的预定的细节，其中后台业务处理器使用重复行和所述的数量产生资金转帐指令。
5.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述的用户输入屏幕进一步包括用于接收下列诸项的输入字段描述借贷帐户的帐户信息，描述所述资金转帐交易的最终受益者的最终受益者的信息，描述所述资金转帐交易的最终受益的银行的最终受益银行信息，描述涉及所述资金转帐交易的一个中间银行的中间银行信息，和描述有关涉及所述资金转帐交易的顾客的细节的支付细节信息。
6.如权利要求5所述的系统，其特征在于所述的应用服务器存放和储存输入信息作为重复行，其特征在于所述的重复行可以用于后续的资金转帐交易。
7.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述的资金转帐交易要求将资金从所述金融机构的第一帐户转帐到该金融机构的第二帐户，所述后台业务处理器通过将资金从第一帐户转帐到第二帐户执行资金转帐。
8.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述的资金转帐交易要求将资金从第一个帐户转帐到第二个帐户，且其中帐户是两个不同币种的。
9.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述的因特网上的应用程序进一步包括一个报表应用软件，所述的报表应用软件允许顾客产生和看到关于该顾客的帐户的报表。
10.如权利要求9所述的系统，其特征在于顾客的帐户包括该顾客在所述金融机构的帐户和该顾客在另外金融机构的帐户。
11.如权利要求9所述的系统，其特征在于所述的报表包括一个关于该帐户的平衡帐目的报表，一个有关该帐户导出的交易的报表，一个控制付款资金报表和一个锁箱报表。
12.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述的因特网应用程序进一步包括一个安全应用程序，所述安全应用程序验证顾客进入、修改、认可和释放资金转帐交易的授权。
13.如权利要求12所述的系统，其特征在于安全应用软件认证资金转帐交易。
14.如权利要求12所述的系统，其特征在于所述的顾客是多个用户，且其特征还在于所述的安全应用程序验证用户进入、修改、认可和释放资金转帐交易的授权。
15.一个用于从金融机构的一个顾客接收和处理资金转帐交易的方法，所述的方法包括下列步骤通过标准的因特网浏览器提供到因特网上应用程序的安全访问；通过所述因特网上应用程序的用户输入屏幕从顾客接收输入信息，所述的输入信息与至少一个资金转帐交易有关；响应所接收的输入信号产生一个资金转帐指令；且执行所述的资金转帐指令。
16.如权利要求15所述的方法，其特征在于所述的金融机构是第一个金融机构，所述的方法进一步包括从第一金融机构的第一帐户到第二金融机构的第二帐户的资金转帐步骤。
17.如权利要求15所述的方法，其特征在于所述的金融机构是第一金融机构，且其特征还在于执行资金转帐指令的步骤进一步包括下述步骤从在第二金融机构的第一帐户到第三金融机构的第二帐户的资金转帐。
18.如权利要求15所述的方法，其特征在于从顾客接收输入信息的步骤进一步包括下列步骤接收指向一个重复行的指针器，其中重复行包含与资金转帐交易有关的预定的细节；且接收所述资金转帐交易的数量，其中所述的资金转帐指令是使用所述重复行和数量产生的。
19.如权利要求15所述的方法，其特征在于从顾客接收输入信息的步骤进一步包括下列步骤接收描述借贷帐户的帐户信息；接收描述资金转帐交易的最终受益者的最终受益者信息；接收描述资金转帐交易的最终受益的银行的受益银行的信息；接收描述涉及所述资金转帐交易的一个中间银行的中间银行信息；和接收描述有关涉及资金转帐交易的顾客的细节的支付细节信息。
20.如权利要求19所述的方法，进一步包括下列步骤将输入信息作为重复行存储；且将存储的重复行用在至少一个后续的资金转帐交易。
21.如权利要求15所述的方法，其特征在于执行资金转帐指令的步骤步骤包括将资金从所述金融机构的第一帐户转帐到所述金融机构的第二帐户的步骤。
22.如权利要求15所述的方法，其特征在于执行资金转帐指令的步骤进一步包括将资金从第一币种的第一帐户转帐到第二币种的第二帐户。
23.如权利要求14所述的方法，进一步包括产生有关顾客帐户的报表的步骤。
24.如权利要求23所述的方法，其特征在于所述的顾客帐户包括在所述金融机构的顾客帐户和在另外金融机构的顾客帐户。
25.如权利要求23所述的方法，其特征在于产生报表的步骤进一步包括下列步骤产生关于所述帐户的一具平衡账目的报表；产生关于有关所述帐户导出的交易的一个报表；产生有关控制付款资金的报表；和产生有关顾客的锁箱操作的报表。
26.如权利要求15所述的方法，进一步包括验证顾客进入、修改、修可和释放资金转帐交易的授权。
27.如权利要求15所述的方法，进一步包括认证所述资金转帐交易的步骤。
28.如权利要求12所述的方法，其特征在于所述的顾客具有多个用户，所述的方法验证用户进入、修改、认可和释放资金转帐交易的授权。
29.如权利要求28所述的方法，其特征在于所述的多个用户具有不同的授权。
全文摘要
一个用于起动多币种/多银行在线转帐和帐户报表的和方法。使用一个标准的因特网浏览器，一个金融机构的顾客访问本发明的资金转帐和信息报表系统。系统的访问是根据用户的安全授权概况和访问权限加以限止。一旦登记到该系统，用户提供指令从他们在该金融机构的帐户或从任何其他金融机构的帐户转帐资金。此外，顾客能够以同样的对话方式看到维持在该金融机构或任何其他金融机构的帐户的细节。在线交易能是预定的格式或自由格式指令。而且，在线交易能涉及若干银行和若干币种。一旦进入多银行/多币种在线交易，它们能被具有适当的安全授权概况和访问权限的用户认可和释放。顾客能够从他们在该金融机构和其他银行具有的要求存款帐户、控制付款帐户和锁箱帐户检索平衡帐目和交易报表。
文档编号G06Q10/00GK1630865SQ99813158
公开日2005年6月22日 申请日期1999年11月12日 优先权日1998年11月13日
发明者B·朱, L·A·阿德勒, R·L·宾, J·M·博伊尔, C·K·布里奥迪, I·K·艾米利, B·A·莫兰, K·马西奥 申请人:大通银行