专利名称：使银行帐户更加安全、方便的系统及方法
技术领域：
本发明是一种使银行帐户更加安全、方便的系统及方法背景技术随着银行卡受理环境的改善，银行卡已经成为一种越来越受大众欢迎的、便捷的支付结算工具。但是，随着银行卡的普及，针对银行卡的犯罪行为也越来越猖獗，犯罪分子使用暴力手段胁迫持卡人提供银行卡以及取款密码，从而冒领财物的情况屡有发生。在此情况下，持卡人即面临财产损失的风险，也可能面临生命危险。
为此，一个叫雷从涛的发明人于2006年3月8日公开了“一种用于银行的保全处理系统及方法”的发明专利，其申请号为200410054130.X。该发明是为帐户设置一个保全密码和一个保全比例a，可在犯罪分之取款的情况下报警，并将帐户内的金额按比例转入一个特定的帐户，并以更新后的余额响应犯罪分子，使持卡人的资金得到部分保全。
另外，一个叫程敏夫和一个叫周乐的两个发明人于2003年9月24日公开了一种“不使用银行卡或存折完成银行交易的系统及方法”的发明专利，其申请号为02158750.7。该发明是客户使用自己的客户终端(包括移动电话、计算机、固定电话或个人数字助理等)通过公共网络向银行授权系统发送请求银行交易的指令；银行授权系统接受客户指令，给合法的指令分配授权号，并经公共网络反馈到该客户的客户终端上；客户在银行终端(包括自动存款机、自动柜台机、销售终端或自动银行系统及设备等)上输入包括授权号在内的交易信息；银行业务处理系统依据经专用网络接收到的上述交易信息，进行确认，确认后进行交易。该发明可以解决客户在传统商场消费、购物等支付问题；可全面解决客户终端现金取款问题；使银行可以实现客户直接开立以客户终端为载体的帐户，摒弃银行卡与存折，从而实现一种全新的银行帐户体系及其操作方法。
上述两项方面专利都有各自的作用，第一项它对帐户的安全性是可靠的，但对于取款密码的安全性又不足了，比如被人偷窥去，同时它又没有方便性；第二项它对帐户的方便性是可靠的，但它又缺少了安全性，犯罪分子可用暴力胁迫持户人，用客户终端进行交易业务，使犯罪分子将持户人帐户内大额度的钱款取走，其自然会担心事后被告发，这样即使持户人的资金严重损失，又对持户人人身安全造成威胁。那为什么就没有三全其美的方法呢？即能使持户人不需携带存折、卡类等有形银行帐户，也能与银行终端、销售终端进行交易取现款，又能满足密码安全，还能在持户人受到胁迫时，即能保护持户人的资金安全，又能保护持户人的人身安全，不是说“团结就是力量”吗？为此，本人经过多方面检索查阅，再加上自己的创想，终于设计出一个使银行帐户更加安全、方便的系统及方法。
发明内容
为了使银行帐户更加安全、方便，本发明的第一个目的是提供一种银行帐户更加安全、方便的系统及方法，客户可预先设置隐形帐号与原有帐户绑定或直接独立开设隐形帐户后，客户不需携带存折、卡类等有形的银行帐户，也可在银行、ATM机上、设有银联相关系统处(如刷卡处)进行交易取现款，减少了帐户携带不方便、不安全，也减少了犯罪率；本发明的第二个目的是提供一种使银行帐户更加安全、方便的系统及方法，客户可预先设置几组密码为变幻密码，在进行业务时，即使被偷窥去，犯罪分子也不能如愿以尝的取到款，密码不但会自动更新，而且犯罪分子还要记住帐号，等犯罪分子记住了帐号，密码又忘了，一大串的数字，犯罪分子怎么能一下全记得住；本发明的第三个目的是提供一种使银行帐户更加安全、方便的系统及方法，客户可预先设置报警保全密码，也可设置自定义不保全金额，一旦遭遇胁迫，能够使客户的资金损失降到最低，即保护了客户的资金安全，又保护了客户的人身安全，同时有减少了犯罪率。
为实现上述目的，本发明的使银行帐户更加安全、方便的系统包括银行帐户与交易数据库，其包括银行帐户基本信息和交易记录，银行帐户基本信息包含帐户户主的基本信息和帐户的相关信息；银行帐户管理子系统，其负责完成对帐户户主的基本信息以及帐户相关信息的管理；交易处理子系统，其负责完成对交易请求进行处理，对交易明细进行记录等工作；帐户与交易数据库、帐户管理子系统、交易处理子系统、帐户搜索子系统和帐号、密码输入子系统及报警保全子系统存储于计算机主机中的存储器中；一个帐号、密码输入子系统与帐户搜索子系统相连，帐户搜索子系统开启后，在帐号、密码输入子系统中输入隐形帐号，帐户搜索子系统还包括对该隐形帐号在整个银行帐户数据库中，进行搜索；隐形帐号、普通或变幻密码和一个报警保全密码，设置于银行帐户与交易数据库中，由银行帐户管理子系统对它们进行管理；帐户与交易数据库中，还包括按顺序组成变幻密码的三组或多组密码，由交易处理子系统对其使用一组后进行更新为下一组；报警保全子系统与计算机主机中的交易处理子系统相连，并由交易处理子系统自动触发启动；银行帐户基本信息中，还包括一个自定义不保全金额，交易处理子系统还包括对报警保全密码进行识别，并自动报警后，将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面的程序。
在本系统中，未触发报警保全子系统的帐户状态，称之为“正常状态”，“交易”是指“消费/转帐/存取款/查询”等；在本系统中原有帐户的查询密码和取款密码称之为“普通密码”。
该系统中所述的隐形帐号是一个与原有帐户绑定的帐号或直接独立开设的隐形帐户的号，称之为“隐形帐号”，在客户进行业务时，可不需携带存折、卡类等有形帐户，直接输入隐形帐号进行业务。
该系统中所述的帐号、密码输入子系统，是在原有输密子系统中增加了帐号输入子系统。
该系统中所述的变幻密码是一个由三组或多组密码按顺序组成的，当第一组密码输入后，交易处理子系统对其进行认证，确认后，交易处理子系统将使用后的一组密码，进行更新为下一组，下一次进行业务时，需输入的密码，即为上一次更新后的一组密码，如此循环使用更新。
该系统中所述的报警保全密码是除变幻密码或普通密码外的另一个报警保全密码，当交易处理子系统，检测到报警保全密码时，自动报警后将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面，相应的，亦可根据请求将保全金额进行解冻并显示于屏面。
该系统中所述的交易处理子系统，还包括对冻结并不显示于屏面的保全金额，显示为取款或消费金额，取款或消费显示的时间为触发报警保全子系统后与正常帐户状态里，最后一次交易2∶3的时间来代替，然后再进行交易历史记录显示的相应程序，以避免取款或消费与历史记录不符。
该系统所述的银行帐户基本信息中，所包含帐户状态在原有的“正常”、“冻结”等标志之外增加了“报警保全”标志，以便根据需要实现“正常”与“报警保全”标志间的转换。
为实现上述目的，本发明还提供一种使银行帐户更加安全、方便的方法。
该方法包括如下步骤1)预先设置隐形帐号与原有帐户绑定或直接独立开设隐形帐户，开启帐户搜索子系统后，系统提示“请输入帐号”，在帐号、密码输入子系统中输入隐形帐号后，帐户搜索子系统在整个银行帐户数据库里搜索与输入的隐形帐号绑定的帐户或直接独立开设的隐形帐户，搜索到后，系统再提示“请输入密码”，输入后，2)交易处理子系统接受交易请求，并验证普通或变幻密码，如验证通过，则再按正常流程处理请求和应答，若验证为变幻密码，则将这一次使用后的一组密码更新为下一组；3)如验证不通过，则再验证是否与报警保全密码一致，如不一致则按正常流程处理，返回密码错误信息，4)如验证为报警保全密码，则再执行触发报警保全子系统后，并将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面，并更新自定义不保全金额，将帐户状态设置为“报警保全”标志，5)若交易请求为查询历史记录，则在显示记录之前，将冻结并不显示于屏面后的保全金额，显示为取款或消费金额，时间为触发报警保全子系统后与正常帐户状态里最后一次交易2∶3的时间来代替，若为其它交易请求，则用更新后的自定义不保全金额，按照正常程序响应交易请求。
该方法还包括将冻结并不显示于屏面的保全金额，解冻并显示于屏面的步骤；该方法还包括一个在原有输密子系统中，增加了帐号输入的帐号、密码输入子系统，利用该系统客户不但可在银行、ATM机上取现款，还可直接在设有银联相关系统处(如刷卡处)取现款(如超市、酒店、商场等)。
由于采用了以上的方案，可使本发明至少具有以下4点效果1)由于设置了隐形帐号或直接独立开设了隐形帐户，客户可以不需携带存折、卡类等有形帐户进行交易，减少了客户携带有形帐户的不方便、不安全、不放心，真正做到了将银行帐户从钱包里放进了心里，使客户减少了担忧，使客户更加放心、方便；2)由于设置了变幻密码，客户在输入密码时不再担心密码被偷窥去，就算偷窥去了，还要记住隐形帐号，而且密码使用后会自动更新；3)由于设置了报警保全密码，客户在被胁迫时，不必担心钱款会全部损失，可将报警保全密码当取款密码交出，使犯罪分子得到钱款，避免受到人身伤害，同时犯罪分子一次不可能拿到巨额钱款，这样可避免犯罪分子采取过激行为，从而降低了杀人灭口的机率，起到保护客户人身安全的作用，而且还能自动报警，让银行工作人员能采取相应的措施；4)由于设置了自定义不保全金额，这样让客户的损失真正降到了最低，犯罪分子在每次作案中，能拿到的钱款明显降低了，原来一次作案拿到的钱款，现在可能需要多次作案，才能获得，使得犯罪成本和风险明显加大，直接揭止了犯罪分子的犯罪动机，从根本上降低了社会的犯罪率。
图1为本系统的组成结构图；
图2为交易处理子系统触发报警保全子系统后，并将正常状态的帐户中除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面的流程图；图3为交易处理子系统将保全金额进行解冻并显示于屏面的流程图。
具体实施例方式
图1为本系统的组成结构图，下面将参照图1进一步对本发明的使银行帐户更加安全、方便的系统进行说明。
如图1所示，本发明的系统包括帐户与交易数据库1、帐户管理子系统2、交易处理子系统3、报警保全子系统4、计算机存储器5、帐户搜索子系统6和帐号、密码输入子系统7；其中，帐户管理子系统2连接帐户与交易数据库1，交易处理子系统3连接帐户与交易数据库1，交易处理子系统3与帐号、密码输入子系统7存在接收关系，交易处理子系统3与报警保全子系统4存在调用关系，帐号、密码输入子系统7连接帐户搜索子系统6；所述帐户与交易数据库1、帐户管理子系统2、交易处理子系统3、帐户搜索子系统6和帐号、密码输入子系统7及报警保全子系统4存储于计算机主机的存储器5中；帐户与交易数据库1包括银行帐户基本信息和交易记录，银行帐户基本信息包含帐户户主的基本信息和帐户的相关信息，帐户管理子系统2负责完成对帐户户主的基本信息以及帐户相关信息的管理；交易处理子系统3，其负责完成对交易请求进行处理、对交易明细进行记录等工作；帐户与交易数据库1中还包括一个隐形帐号，帐号搜索子系统6还包括对该隐形帐号在整个银行帐户数据库中进行搜索；帐户与交易数据库1中还包括按顺序组成变幻密码的三组或多组密码，由交易处理子系统3对其使用一组后，进行更新为下一组；在帐户与交易数据库1中还设有一个报警保全密码，以及在帐户基本信息中还包括一个自定义不保全金额，在交易处理子系统3中，增加了对报警保全密码进行识别，自动报警后将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面的程序，以及处理历史交易记录查询和将除自定义不保全金额外的保全金额进行解结并显示于屏面的相应程序。报警保全子系统4完成对报警保全后的帐户相关信息，进行记录，并将报警信息通过电脑网络、手机短信、电子邮件等一种或多种方法通知到相关责任人。
银行帐户管理子系统2中增加了对隐形帐号、普通或变幻密码、报警保全密码进行管理的程序。例如对隐形帐号的设定、绑定、取消等管理功能(除直接独立开设的隐形帐户外)，隐形帐号是与存折、卡类等有形帐户绑定的一个帐户的号，是比这些存折、卡类等帐号短，容易记的字符串，但都是数据类型；隐形帐号的设定可以由帐户户主通过电话银行、网上银行、银行柜台等方式完成，但需由银行来规定帐号，设定后不可更改，可以取消，并与原有帐户进行绑定(建议银行取原有帐号的后8位数或多位数，若独立开设隐形帐户，其帐号应与绑定帐号的数据长度定义一样，用户过多时，可在8位或多位数中任一一位数后，加0-9中的一个数，例如22222222、202222222、……222222202、………888888808等)。
例如对普通或变幻密码的设定、挂失、修改或取消等管理功能，变幻密码由三组或多组密码按顺序组成的，是与普通密码为同一数据类型和长度定义的字符串，在使用一组后，系统会对其自动更新为下一组，当下一次进行业务时，需输入的密码即为上次更新后的密码，如此循环使用、更新。变幻密码的设定可由帐户户主通过与上述隐形帐号一样的方式完成，帐户户主可取消以前的普通密码，改为变幻密码，相应的，亦可取消变幻密码，改为普通密码，变幻密码挂失与普通密码一致。
例如对报警保全密码的设定、挂失、修改和取消等管理功能，报警保全密码是不同于银行帐户普通或变幻密码的一个密码，其必须与普通和变幻密码均不相同的，但与这些密码同为数据类型长度定义的字符串，报警保全密码的设定也与上述隐形帐号一样的方式完成，但为引起帐户户主的重视，推荐的方式是只允许其到银行柜台凭身份证和普通或变幻密码办理。设定时需输入帐号和普通或变幻密码进行验证，报警保全密码的挂失流程和普通或变幻密码处理一致；但解除报警保全后的帐户状态推荐的方式与报警保全密码设定时推荐的方式一致。
上述自定义不保全金额可以由帐户户主自定义，但需由银行统一设置一个不低于该数的初始值。
下面再参照图2和图3进一步描述本发明所述的使银行帐户更加安全、方便的方法。
图2为交易处理子系统触发报警保全子系统后，并将正常状态的帐户中除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面的流程图。
如图2所示，开启帐户搜索子系统后，系统提示“请输入帐号”，在经过改造的帐号、密码输入子系统中输入隐形帐号，帐户搜索子系统在整个银行帐户数据库中搜索与隐形帐号绑定的原有帐户或直接独立开设的隐形帐户后，系统再提示“请输入密码”，输入后，经过改造的交易处理子系统接收到交易请求时，首先验证普通或变幻密码，如验证通过，则再按正常流程处理请求和应答，若验证为变幻密码，则将这一次使用后的一组密码更新为下一组；如验证不通过，则再验证是否与报警保全密码一致，如不一致则按正常流程处理，返回密码错误信息，如验证为报警保全密码，则再执行触发报警保全子系统后，将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面，并更新自定义不保全金额，将帐户状态设置为“报警保全”标志，若交易请求为查询历史记录，则在显示记录之前，将冻结并不显示于屏面后的保全金额，显示为取款或消费金额，取款或消费显示的时间为触发报警保全子系统后与正常帐户状态里，最后一次交易2∶3的时间来代替，若为其它交易请求，则用更新后的自定义不保全金额，按照正常程序响应交易请求。
报警保全密码使用一次后，帐户户主必须持有效身份证件到银行柜台办理恢复手续。
图3为交易处理子系统将保全金额进行解冻并不显示于屏面的流程图。
如图3所示，预先设置隐形帐号与原有帐户绑定或直接独立开设隐形帐户，开启帐户搜索子系统后，系统提示“请输入帐号”，在帐号、密码输入子系统中输入隐形帐号后，帐户搜索子系统在整个银行帐户数据库里搜索与输入的隐形帐号绑定的帐户或直接独立开设的隐形帐户，搜索到后，系统再提示“请输入密码”，输入后，交易处理子系统接受交易请求，首先验证普通或变幻密码，如验证不通过，则返回“密码错误”信息，如验证通过(若为变幻密码，则将使用后的一组密码更新为下一组密码)，交易处理子系统执行将保全金额进行解冻并显示于屏面，帐户户主重新设定帐户的报警保全密码，随后帐户状态由“报警保全”标志还原为“正常”标志。如银行系统设置了收取手续费的程序，则交易处理子系统会计算并收取手续费并结束程序，否则直接结束程序。
由于本系统检测到报警保全密码，即认为合法的帐户户主人身安全受到威胁，因此，系统会自动报警，接到报警信息的银行工作人员或警察会采取相应的措施。所以，报警保全密码不应随便被使用，银行可通过收取一定手续费的方式来控制。
权利要求
1.使银行帐户更加安全、方便的系统包括1)银行帐户与交易数据库，其包括银行帐户基本信息和交易记录，银行帐户基本信息包含帐户户主的基本信息和帐户的相关信息；2)银行帐户管理子系统，其负责完成对帐户户主的基本信息以及帐户相关信息的管理；交易处理子系统，其负责完成对交易请求进行处理，对交易明细进行记录等工作；3)帐户与交易数据库、帐户管理子系统、交易处理子系统、帐户搜索子系统和帐号、密码输入子系统及报警保全子系统存储于计算机主机中的存储器中；4)一个帐号、密码输入子系统与帐户搜索子系统相连，帐户搜索子系统开启后，在帐号、密码输入子系统中输入隐形帐号，帐户搜索子系统还包括对该隐形帐号在整个银行帐户数据库中，进行搜索；5)隐形帐号、普通或变幻密码和一个报警保全密码，设置于银行帐户与交易数据库中，由银行帐户管理子系统对它们进行管理；帐户与交易数据库中，还包括按顺序组成变幻密码的三组或多组密码，由交易处理子系统对其使用一组后进行更新为下一组；6)报警保金子系统与计算机主机中的交易处理子系统相连，并由交易处理子系统自动触发启动；银行帐户基本信息中，还包括一个自定义不保全金额，交易处理子系统还包括对报警保全密码进行识别，并自动报警后，将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面的程序。
2.如权利要求1所述的使银行帐户更加安全、方便的系统，其中所述的隐形帐号是一个与原有帐户绑定的帐号或直接独立开设的隐形帐户的号。
3.如权利要求1所述的使银行帐户更加安全、方便的系统，其中所述的帐号、密码输入子系统，是在原有输密子系统中增加了帐号输入子系统。
4.如权利要求1所述的使银行帐户更加安全、方便的系统，其中所述的变幻密码是一个由三组或多组密码按顺序组成的，当第一组密码输入后，交易处理子系统对其进行认证，确认后，交易处理子系统将使用后的一组密码，进行更新为下一组，下一次进行业务时，需输入的密码，即为上一次更新后的一组密码，如此循环使用更新。
5.如权利要求1所述的使银行帐户更加安全、方便的系统，其中所述的报警保全密码是除变幻密码或普通密码外的另一个报警保全密码，当交易处理子系统，检测到报警保全密码时，自动报警后将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面，相应的，亦可根据请求将保全金额进行解冻并显示于屏面。
6.如权利要求1所述的使银行帐户更加安全、方便的系统，其中所述的交易处理子系统，还包括对冻结并不显示于屏面的保全金额，显示为取款或消费金额，取款或消费显示的时间为触发报警保全子系统后与正常帐户状态里，最后一次交易2:3的时间来代替，然后再进行交易历史记录显示的相应程序，以避免取款或消费与历史记录不符。
7.如权利要求1所述的使银行帐户更加安全、方便的系统，其中所述的银行帐户基本信息中，所包含帐户状态在原有的“正常”、“冻结”等标志之外增加了“报警保全”标志，以便根据需要实现“正常”与“报警保全”标志间的转换。
8.使银行帐户更加安全、方便的方法包括如下步骤1)预先设置隐形帐号与原有帐户绑定或直接独立开设隐形帐户，开启帐户搜索子系统后，系统提示“请输入帐号”，在帐号、密码输入子系统中输入隐形帐号后，帐户搜索子系统在整个银行帐户数据库里搜索与输入的隐形帐号绑定的帐户或直接独立开设的隐形帐户，搜索到后，系统再提示“请输入密码”，输入后；2)交易处理子系统接受交易请求，并验证普通或变幻密码，如验证通过，则再按正常流程处理请求和应答，若验证为变幻密码，则将这一次使用后的一组密码更新为下一组；3)如验证不通过，则再验证是否与报警保全密码一致，如不一致则按正常流程处理，返回密码错误信息；4)如验证为报警保全密码，则再执行触发报警保全子系统后，并将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面，并更新自定义不保全金额，将帐户状态设置为“报警保全”标志，5)若交易请求为查询历史记录，则在显示记录之前，将冻结并不显示于屏面后的保全金额，显示为取款或消费金额，时间为触发报警保全子系统后与正常帐户状态里最后一次交易2:3的时间来代替，若为其它交易请求，则用更新后的自定义不保全金额，按照正常程序响应交易请求。
9.如权利要求8所述的使银行帐户更加安全、方便的方法，其中所述的隐形帐号是一个与原有帐户绑定的隐形帐号或直接独立开设的隐形帐户的号，在进行业务时可不需携带存折、卡类等有形帐户，直接在帐号、密码输入子系统中输入隐形帐号，即可进行业务，也可在除银行、ATM机外，设有银联相关系统处(如刷卡处)取现款。
10.如权利要求8所述的使银行帐户更加安全、方便的方法，其中所述的变幻密码是一个由三组或多组密码按顺序组成的，当第一组密码输入后，交易处理子系统对其进行认证，确认后，交易处理子系统将使用后的一组密码，进行更新为下一组，下一次进行业务时，需输入的密码，即为上一次更新后的一组密码，如此循环使用更新。
11.如权利要求8所述的使银行帐户更加安全、方便的方法，其中所述的报警保全密码是除变幻密码或普通密码外的另一个密码，当交易处理子系统，检测到报警保全密码时，即触发报警保全子系统，并将除自定义不保全金额外的保全金额，进行冻结并不显示于屏面，相应的，亦可根据请求将保全金额进行解冻并显示于屏面。
12.如权利要求8所述的使银行帐户更加安全、方便的方法，其中步骤4)中，还包括将冻结并不显示于屏面的保全金额，进行解冻并显示于屏面的步骤。
13.上述所有与原有银行帐户绑定的隐形帐号或直接独立开设的隐形帐户的号和变幻密码及报警保全密码，无论分别采取使用或同时采取使用又或两个、两个同时采取使用，均在本发明的使银行帐户更加安全、方便的系统及方法的权利要求范围内。
全文摘要
本发明提供一种使银行帐户更加安全、方便的系统及方法，帐户户主可以预先设置隐形帐号与原有银行帐户绑定或直接独立开设隐形帐户，在进行业务时，直接输入隐形帐号、密码即可。还可预先设置由三组或多组按顺序组成的变化密码，在使用一组后，系统自动将使用后的一组密码更新为下一组，下一次进行业务时，需输入的密码即为上一次更新后的一组密码，还可设置报警保全密码，在帐户户主预先设好了自定义不保全金额后，一旦遭遇胁迫，能够使帐户中的钱款得到部分保全。当报警保全密码输入后，交易处理子系统执行触发报警保全子系统，并将除自定义不保全金额外的保全金额进行冻结并不显示于屏面，并以更新后的自定义不保全金额响应取款人的请求。本发明真正实现了使银行帐户更加安全、方便的系统及方法，真正实现了将银行帐户从钱包里放进了心里，同时也降低了社会的犯罪率。
文档编号G07F19/00GK1987924SQ20061005457
公开日2007年6月27日 申请日期2006年11月6日 优先权日2006年11月6日
发明者金发 申请人:金发