专利名称：票据查验系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及一种票据查验系统，具体地说，涉及一种能使收票人对票据的可靠性进行核查同时又不泄露出票人的其他银行信息的票据查验系统。
目前在商业活动中，买方经常使用银行票据及印鉴作为支付的凭证。由于卖方在收到票据时不能对票据和印鉴的真伪进行鉴别，也不能验证在该票据的帐号下是否有足够的资金，时常发生出票人利用伪造票据、挂失票据或空头票据进行诈骗的案件，使收票人的经济利益受到损失。因此收票人希望能向银行查询该票据的合法性。但是，如果对这种查询没有一定的限制，就可能使出票人的重要信息泄露。例如收票人可以通过多次查询得知出票人帐号下的存款余额的精确数据，而这是银行法规定银行必须保密的数据。
本发明的目的是提出一种在保证出票人信息安全的前提下使收票人能够对票据的合法性进行验证的票据查验系统。
根据本发明的技术方案，提出一种票据查验系统，包括银行方面的信息接收装置，用于从一收票人接收票据数据和票据密码，所述票据数据包括银行帐号和票据号码，所述票据密码与所述票据号码相应；客户数据库，用于存储银行客户的资金信息；票据密码库，用于存储与票据号码相应的票据密码信息；查验限额库，用于存储与票据号码相对应的查验限额信息；
客户身份认证装置，用于对银行客户进行身份认证；票据密码验证装置，用于根据信息接收装置接收的票据数据、票据密码和存储在票据密码库中的票据密码信息，验证信息接收装置接收的票据密码是否正确；比较装置，用于根据存储在查验限额库中的查验限额信息和存储在客户数据库中的资金信息，判断信息接收装置接收的银行帐号下的可用资金是否不少于与接收装置接收的票据号码相应的查验限额；和信息返回装置，用于向收票人返回票据密码是否正确、该票据的查验限额、以及银行帐号下的可用资金是否不少于查验限额的信息。
在上述的系统中，还可以包括收票人通信装置，收票人通过该装置向银行发送票据数据和票据密码，并通过该装置接收从银行返回的信息。
在上述的系统中，还可以包括出票人通信装置，用于与银行进行通信，经银行的客户身份认证装置确认身份后，可设置票据密码库中的与出票人相关的票据密码和查验限额库中的查验限额。
在上述的系统中，银行方面的信息接收装置从收票人处接收的票据数据还可以包括票据金额；银行方面的比较装置还根据存储在查验限额库中的查验限额信息，判断信息接收装置接收的票据金额是否超过了查验限额；银行方面还可以包括资金扣兑装置，用于在票据密码正确、票据金额没有超过查验限额、而且银行帐号下的可用资金不少于查验限额时，按照票据金额执行资金预扣或兑付操作。
在上述的系统中，银行方面的信息接收装置从收票人处接收的票据数据还可以包括票据金额，该信息接收装置还从收票人处接收支付密码；银行方面的比较装置还根据存储在查验限额库中的查验限额信息，判断信息接收装置接收的票据金额是否超过了查验限额；银行方面还可以包括支付密码库，用于存储与票据号码相应的支付密码信息；支付密码验证装置，用于根据存储在支付密码库中的支付密码信息验证信息接收装置接收的支付密码是否正确；以及资金支付装置，用于在票据密码正确、票据金额没有超过查验限额、银行帐号下的可用资金不少于查验限额、而且支付密码正确时，按照票据金额执行资金支付操作。
在上述的系统中，银行方面还可以包括票据挂失记录库，用于存储银行客户经身份认证后登记的挂失票据号码。
下面结合附图对本发明的优选实施例进行描述。
图1为本发明的票据查验系统的示意图。
图2示出了图1中的票据查验系统的改进形式。
如图1所示，本发明优选实施例的票据查验系统由出票人(以票据进行支付的银行客户)、收票人和银行三方面的装置构成。出票人和收票人方面分别有一个通信装置1、2，例如可以是通过电话线或计算机网络与银行进行通信的电话或计算机终端。银行方面的装置包括通信装置3a，例如可以是一个电话卡，用于与出票人通信装置1和收票人通信装置2进行通信；客户数据库3b，其中存储了每个银行客户的资金数额以及资金扣兑记录；票据密码库3c，其中存储了与票据号码相应的票据密码信息；查验限额库3d，其中存储了与票据号码相应的票据查验限额信息；票据挂失记录库3i，用于存储银行客户经身份认证后登记的挂失票据号码；票据密码验证装置3e；比较装置3f；资金扣兑装置3g；以及客户身份认证装置3h。
每个银行客户从银行取得一个主密码、票据簿和与票据号码相应的票据密码簿，其中该主密码用作银行客户身份认证的根据。为了保证信息的安全，银行可以对该客户身份认证密码和票据密码采取单向函数加密后存储。银行客户可以通过通信装置1经客户身份认证装置3h验证主密码后修改票据密码库3c中的票据密码。
当银行客户(出票人)使用票据进行支付时，首先按照现行的规定填写票据数据，包括启用时间、银行代码、银行帐号、票据号码和票据金额。同时附上相应于票据号码的票据密码。然后，通过通信装置1在经客户身份认证装置3h认证身份后，设定查验限额库3d中与该票据号码相应的查验限额。当然，出票人可以预先设定一个统一的查验限额，只有当票据金额大于该统一的查验限额、或者当票据金额小于该统一的查验限额并且出票人认为必要时才通过通信装置1修改查验限额库3d中的查验限额。
出票人将附有票据密码的票据提供给收票人。收票人通过通信装置2拨打银行的查询号码，接通后按照提示输入银行帐号、票据号码和票据金额等票据数据及票据密码。
银行通信装置3a接收到票据数据及票据密码后，将其提供给票据密码验证装置3e、比较装置3f和资金扣兑装置3g。
票据密码验证装置3e根据存储在票据密码库3c中的票据密码信息对接收到的票据密码进行验证，并将表示该票据密码是否正确的信息提供给通信装置3a。
当该票据密码正确时，比较装置3f根据存储在查验限额库3d中的查验限额信息判断收票人提供的票据金额是否超过了其查验限额，并将判断结果提供给通信装置3a。
如果票据金额未超过其查验限额，资金扣兑装置3g在客户数据库3b中检索出票人帐号下的资金数额、资金扣兑记录以及挂失记录。如果该票据没有挂失而且出票人帐号下的资金充足，则资金扣兑装置3g根据票据金额执行资金预扣操作，即暂时冻结出票人帐号下的这部分资金，只有收票人凭票据才能解除预扣并兑付该资金。或者，如果在出票人帐号下的可用资金充足，资金扣兑装置3g直接将出票人帐号下的相应于票据金额的资金划拨到收票人的帐号下。
最后，银行通信装置3a向收票人通信装置2返回必要的信息，如该票据是否加密码有效、票据金额是否超过查验限额、该票据是否已经挂失、该票据的帐号下是否有足够的资金以及银行是否已经代收票人预扣或兑付了资金，等等，最好还向收票人通信装置2返回一个表示银行承诺已预扣或已兑付了资金的数字签名。
在直接将出票人的资金划拨到收票人的帐号下的情况下，可以采用二级加密的方式来进一步提高系统的安全性。图2示出了这种改进的票据查验系统的结构。该系统与图1中的系统的区别在于，银行方面增加了一个支付密码库3J和一个支付密码验证装置3K。支付密码库3J中存储了与票据号码相应的支付密码信息。当银行客户(出票人)使用票据进行支付时，提供给收票人的票据除了附有票据密码外还附有该票据的支付密码。出票人通过通信装置2向银行输入的信息中也包括该支付密码。在银行方面的装置验证收票人输入的票据密码正确、票据金额没有超过查验限额、而且出票人银行帐号下的可用资金充足的情况下，支付密码验证装置3K还要根据存储在支付密码库3J中的支付密码信息验证收票人输入的支付密码是否正确。当该支付密码正确时，资金支付装置3g’才将出票人帐号下的相应于票据金额的资金划拨到收票人的帐号下，从而进一步提高了银行客户的资金的安全性。
应该理解，以上对本发明的票据查验系统的描述只是为了说明的目的而不是对本发明的限制。例如，该系统完全可以设计成，收票人通过通信装置向银行输入的票据数据中不包括票据金额，而银行通信装置3a向收票人返回的信息中包括该票据的查验限额、以及该票据的帐号下的可用资金是否不少于该查验限额。这样的系统同样可以达到使收票人能够查询票据的合法性同时又使这种查询受到一定限制的目的，属于本发明的构思范围。
本发明的票据查验系统使收票人能通过通信装置从银行获得该票据是否加密有效、是否已经挂失以及出票人的帐号下是否有足够的资金等信息，防止了出票人利用伪造票据、挂失票据或者空头票据进行诈骗。另外，由于本系统采取了资金扣兑装置代收票人执行资金预扣或兑付操作，防止了出票人在支付票据后又占用资金致使其不足以兑付票据，或者在因出票人的恶意造成银行拒付(例如出票人提供的票据本身是不合法的，而其密码是正确的)的情况下能使收票人处于主动的地位以便采取法律手段来保障自己的权益。
另一方面，由于本发明的票据查验系统设置了查验限额库，限定了收票人能够查验的金额数量，使得其无法得知其不应该得知的信息、例如出票人帐号下的存款余额的精确数据，保证了出票人的利益。
因此，本发明的票据查验系统在保证出票人信息安全的前提下使收票人在收到票据时就能查验票据的合法性，提高了票据的信誉，给双方带来了方便。
在采用本发明的系统进行票据支付时，当由于某些原因需要声明作废，如密码和印鉴正确的票据可能由于大意、盗窃或抢劫而丢失，出票人可以立即通过电话，用银行提供的主密码向银行申请挂失。在申请挂失前，如果有人已经用该票据进行购物，显然损失应该由出票人负责。在银行客户已通过电话向银行申请挂失后，有人用该票据进行购物时，通过向银行查验可以发现该票据为挂失票据，对犯罪分子有很大的震慑作用。如果收票人没有通过电话向银行查验，则损失完全由收票人负责。由于收票人大都通过电话进行票据查验，所以对于遗失票据只需通知开户银行，再按法定程序处理票据遗失即可。
权利要求
1.一种票据查验系统，包括银行方面的信息接收装置，用于从一收票人处接收票据数据和票据密码，所述票据数据包括银行帐号和票据号码，所述票据密码与所述票据号码相对应；客户数据库，用于存储银行客户的资金信息；票据密码库，用于存储与票据号码相应的票据密码信息；查验限额库，用于存储与票据号码相对应的查验限额信息；客户身份认证装置，用于对银行客户进行身份认证；票据密码验证装置，用于根据信息接收装置接收的票据数据、票据密码和存储在票据密码库中的票据密码信息，验证信息接收装置接收的票据密码是否正确；比较装置，用于根据存储在查验限额库中的查验限额信息和存储在客户数据库中的资金信息，判断信息接收装置接收的银行帐号下的可用资金是否不少于与接收装置接收的票据号码相应的查验限额；和信息返回装置，用于向收票人返回票据密码是否正确、该票据的查验限额、以及银行帐号下的可用资金是否不少于查验限额的信息。
2.根据权利要求1的系统，其特征在于，还包括收票人通信装置，收票人通过该装置向银行发送票据数据和票据密码，并通过该装置接收从银行返回的信息。
3.根据权利要求2的系统，其特征在于，还包括出票人通信装置，用于与银行的信息接收装置进行通信，经银行的客户身份认证装置确认身份后，可设置或修改票据密码库中的与出票人的票据号码相关的票据密码和查验限额库中的查验限额。
4.根据权利要求1、2或3的系统，其特征在于，银行方面的信息接收装置从收票人处接收的票据数据还包括票据金额；银行方面的比较装置还根据存储在查验限额库中的查验限额信息，判断信息接收装置接收的票据金额是否超过了查验限额；银行方面还包括资金扣兑装置，用于在票据密码正确、票据金额没有超过查验限额、而且银行帐号下的可用资金不少于查验限额时，按照票据金额执行资金预扣或兑付操作。
5.根据权利要求1、2或3的系统，其特征在于，银行方面的信息接收装置从收票人处接收的票据数据还包括票据金额，该信息接收装置还从收票人处接收支付密码；银行方面的比较装置还根据存储在查验限额库中的查验限额信息，判断信息接收装置接收的票据金额是否超过了查验限额；银行方面还包括支付密码库，用于存储与票据号码相应的支付密码信息；支付密码验证装置，用于根据存储在支付密码库中的支付密码信息验证信息接收装置接收的支付密码是否正确；以及资金支付装置，用于在票据密码正确、票据金额没有超过查验限额、银行帐号下的可用资金不少于查验限额、而且支付密码正确时，按照票据金额执行资金支付操作。
6.根据权利要求1、2或3的系统，其特征在于，银行方面还包括票据挂失记录库，用于存储银行客户经身份认证后登记的挂失票据号码。
7.根据权利要求2或3的系统，其特征在于，银行与收票人和/或出票人之间的通信通过电话网实现。
8.根据权利要求2或3的系统，其特征在于，银行与收票人和/或出票人之间的通信通过计算机网实现。
9.根据权利要求1、2或3的系统，其特征在于，银行的客户身份认证装置采用银行与银行客户共同拥有一个作为该客户身份认证的根据的密码。
10.根据权利要求9的系统，其特征在于，该作为客户身份认证的根据的密码可由已经身份认证的客户进行修改。
11.根据权利要求9的系统，其特征在于，银行拥有的客户身份认证密码，是经过单向函数加密后存储的。
12.根据权利要求1、2或3的系统，其特征在于，银行的票据密码库中的票据密码是经过单向函数加密后存储的。
13.根据权利要求3的系统，其特征在于，银行的客户身份认证装置采取回叫客户通信装置的方式来加强身份认证的安全性。
14.根据权利要求2或3的系统，其特征在于，收票人通过通信装置向银行发送的信息还包括收票人的信息。
15.根据权利要求13的系统，其特征在于，所述收票人的信息是收票人的银行帐号。
16.根据权利要求1、2或3的系统，其特征在于，银行的信息返回装置向收票人返回的信息还包括出票人承诺扣兑的声明。
全文摘要
一种票据查验系统,包括:出票人通信装置,收票人通信装置,以及银行的通信装置、客户数据库、票据密码库、查验限额库、客户身份认证装置、票据密码验证装置和比较装置。使用票据时,出票人将附有票据数据和票据密码的票据提供给收票人。收票人向银行发送所述票据数据和票据密码。银行通信装置向收票人返回票据查验结果,如票据密码是否正确、该票据的查验限额、出票人帐号下的可用资金是否不少于该查验限额等信息。
文档编号G07F19/00GK1248033SQ9911966
公开日2000年3月22日 申请日期1999年9月23日 优先权日1999年4月30日
发明者邵通 申请人:邵通