专利名称：一种手机银行的系统和方法
技术领域：
本发明涉及手机结算费用方法及实现本方法的手机结算费用系统。
背景技术：
目前，消费者在交付消费费用时基本通过现金、银行转帐、信用卡结算、网上银行或 邮政汇款的方式结算。但是传统的现金结算存在不安全和不卫生等缺点；银行转帐受到应 用环境的限制；信用卡结算的时候，用户往往需要在指定的终端上输入信用卡密码，用户 往往因为感觉不安全或不习惯这种结算方式，而拒绝使用这种结算方式，网上银行同样存 在容易造成密码泄露的危险，同时受应用环境的限制(必须能上互联网络)；邮政汇款的 缺点是速度慢，不能满足日常消费使用。
随着计算机通讯信息技术的不断发展、互联网络的普及，尤其是无线通讯技术的蓬勃 发展，手机得到了普及，而智能手机则为用户提供了除通讯之外的更多功能。手机结算具 备了应用基础。
发明内容
本发明的目的是提供一种手机银行的系统和方法，通过无线网络完成费用结算。 为了实现上述的目的，本发明所采用的技术方案如下 一种手机银行的系统和方法，其特征在于该应用系统包括
结算服务器用于运行结算服务系统软件的设备；
结算服务系统用于提供结算服务的软件；
联网设备结算服务器分别与通讯运营商、银行、商场联网的设备； 安装于结算服务器上的无线网络通讯接口； 安装于结算服务系统上的银行数据接口软件； 安装于结算服务系统上的商场接口软件；
安装于结算服务器上的用于存贮结算明细所需信息的数据库，包括用户信息库、用 户交易明细账务库等；
所述结算服务软件，包括1)数据接收模块通过与无线通讯网络运营商的通信接口接收手机发送的信息；2)用户管理模块将接收到的由手机传送来的用户手机号码、 用户身份识别密码、银行帐户等必要个人信息存贮于结算服务系统的用户信息库；3)结 算单位管理模块主要记录需要提供服务的各需要结算单位的信息主要包括单位名称、开
户银行、银行帐户、识别码等；4)发送管理模块将接受到的信息发送到无线通讯网络 运营商的发送设备，并根据发送模块的返回结果进行处理；5)结算账务模块主要记录 与手机用户、银行及商场的结算处理明细及结果等。 所述结算服务软件还包括
报警管理模块用于从结算系统的失败信息库读取发送不成功的记录重新送入发送模 块进行发送；此模块分以下两种方式进行处理1)程序自动定期处理功能按照预先设 计的时间，定期从结算服务系统的失败信息库读取发送不成功的记录，发送到发送管理模 块，再由发送模块发送到短信息网关；2)人工干预方式处理从结算服务系统的失败信 息库中读取信息，由操作人员进行人工审阅，并进行重新发送、删除等处理；
系统管理模块用于商场客户编码信息、银行信息维护、服务类别信息维护、操作员 信息的维护；
统计分析模块用于结算服务金额统计、结算费用情况分析、发送失败率统计，无效 数据分析、账务情况分析，并打印出相关统计报表和统计图。
自动对帐模块手机结算费用软件统计每日为每结算单位每家银行(借方和贷方)结 算的金额和结算用户及银行自动对帐。
现金管理模块通过各家银行的接口，将自身基本帐户的资金进行转入和转出处理。
所述手机向结算服务器传递信息可以通过GSM ,GPRS， SMS， CDMA,WCDMA，PHS
网络传递信息。
当用户通过具有无线通讯功能的终端进行数据传递时(例如无线POS和带无线网卡的 笔记本电脑)，本发明不仅局限于手机。
一种手机结算费用的方法，所述方法包括
1) 建立结算服务系统和通讯运营商、银行、结算单位的网络连接和数据接口，该接
口包括手机结算服务系统与无线通讯网络运营商的通信接口、手机结算服务系统和各银 行的数据接口、手机结算服务系统和各结算单位的数据接口；
2) 手机用户申请/取消提供手机结算费用服务，具体步骤是
a、手机向结算服务系统传递信息，包括用户的手机号码、开户银行，支出银行帐户，
身份证号码，银行密码等信息；
6b、结算服务系统接收申请信息，同时生成校验码， 一并记录在用户数据库中； C、结算服务系统向银行递交用户信息校验用户身份；
d、 结算系统接收银行传递回来的校验结果，并将校验结果及校验码传递手机；
e、 如果校验通过，手机向结算服务系统回复校验码以确认手机结算费用业务开通；
f、 结算服务系统将手机传回的验证码和数据库中的验证码比对，如果一致，验证通过， 在用户数据库中记录用户信息，并和客户银行帐户信息建立对应关系，同时发送信息通知 手机服务已经开通；
g、 手机向结算服务系统发送取消手机结算服务信息，该信息包括用户手机号码，取 消结算代码等信息；
h、 结算服务系统接收取消业务信息，产生验证码， 一并记录在用户信息库中，并将 验证码传递回手机；
i、 手机向结算服务系统发送验证码；
j、结算服务系统接收验证信息，同数据库中的验证码核对，验证通过，取消该手机的 手机结算服务业务，记录在用户数据库中，同时发送信息通知手机服务已经取消；
3)结算单位开通手机结算业务，结算单位提供相关开户银行及银行帐户信息，结算 服务系统为其分配结算代码，并将结算代码、开户银行、银行帐户等信息记录在结算单位 数据库中；
4)手机用户通过手机结算费用，具体步骤如下
a、手机用户通过手机向结算服务系统发送申请该系统提供结算服务的信息，该信息 包括用户的所结算的结算单位代码、所要求结算的金额、用户手机号码、用户银行帐户密 码等信息；
b、结算服务系统接收手机信息并进行处理，验证用户的身份合法与否； C、结算服务系统记录该交易请求，同时生成交易的校验码；
d、 结算服务系统通过和银行的数据接口向银行系统提交校验信息，校验该交易能否 通过，校验信息包括用户银行帐户、银行密码、银行帐户余额等信息；
e、 结算服务系统接收到银行的发送过来的数据后，如果校验通过，将结果信息和校验 码通过无线通讯运营商的网络传递到手机上，如果校验没通过，结算服务系统将问题传递 到手机上；
f、 手机用户通过无线通讯网络向结算服务系统回复校验码确认该结算交易；
g、 结算服务系统对手机返回校验码同手机结算服务系统中记录的校验码比对，如果校验通过，则向银行交易系统提交转帐信息，该信息包括转出帐户号码、转出帐户密码、 转出金额、转入帐户号码；如果校验没有通过，向手机发送校验没通过的结果信息；
h、 银行交易系统转帐处理，并将处理结果传递到结算服务系统；
i、 结算服务系统将交易结果记录在结算账务数据库中，将成功信息传递到手机上； j、结算服务系统将结算成功信息传递到结算单位的结算计算机上；
k、结算单位结算计算机打出结算票据，客户签字确认，交易完成； 手机用户也可以通过发送特定的信息从手机结算服务系统获得相关帮助信息；手机用 户也可以通过发送特定的信息来查询银行帐户余额。
本发明的优点是借助互联网络，结算系统和银行及结算单位(商场或收费单位)建 立通讯接口和数据传递接口，消费者通过手机向结算服务系统发送结算请求，结算系统将 结算请求传递到银行交易系统，银行自动转帐后将数据传递到结算系统，结算系统将结算 结果分别传递到消费者手机和结算单位，从而完成结算；该方法简捷方便，具有很高的安 全机制。
图1所示为手机银行网络拓扑结构图 图2所示为用户申请手机银行服务业务 图3所示为手机银行业务流程图 图4所示为手机银行数据流图 图中
1数据流手机用户通过手机向结算服务系统发送申请该系统提供结算服务的信息， 该信息包括用户的所结算的结算单位代码、所要求结算的金额、用户手机号码、用户银行 帐户密码等信息。
2数据流结算服务系统接收手机信息并进行处理，验证用户的身份，生成交易的校 验码，通过和银行的数据接口向银行交易系统(13)提交校验信息，校验该交易能否通过， 校验信息包括用户银行帐户、银行密码、银行帐户余额等信息。
3数据流银行将验证结果发送结算服务系统。
4数据流结算服务系统将结果信息和校验码通过无线通讯运营商的网络传递到手机上。
5数据流手机用户通过无线通讯网络向结算服务系统回复校验码确认该结算交易。 6数据流结算服务系统对手机返回校验码同手机结算服务系统中记录的校验码比对，校验通过后，向银行交易系统(13)提交转帐信息。
7数据流银行交易系统(13)转帐处理后，并将处理结果传递到结算服务系统。
8数据流结算服务系统将交易结果记录在结算帐务数据库中，将成功信息传递到手机上。
9数据流结算服务系统将结算成功信息传递到结算单位的结算计算机上。
10:手机终端
11:无线通讯网络
12:结算服务系统
13:银行交易系统
14:商场结算系统。
具体实施例方式
下面结合附图，进一步详述本发明的内容
一、建设结算服务系统和通讯运营商、银行和结算单位的网络连接。
如图l所示结算服务系统的网络拓扑结构图，结算服务系统和通讯运营商联网，手机
通过GPRS (GSM,SMS， CDMA,WCDMA，PHS)和后台结算服务系统进行数据传递，结 算服务系统和银行及结算单位联网，可以通过DDN， VPN， VPDN， GPRS， CDMA， WCDMA， PHS等网络连接。
二、手机用户申请/取消提供手机结算费用服务。
如图2所示，手机用户通过手机向手机结算服务系统发送请求信息，例如发送'help' 到65566 (手机结算服务系统的代码)，从而获得使用帮助和相关信息。
手机用户(例如张磊)可按照使用说明和相关帮助，通过手机发送信息 '320321197709203579， ABC， 9559984050012806445， 331331， 13852085668，到'65566，， 其中，'320321197709203579'是所要求结算的银行帐户当事人的身份证件号码，'ABC' 是中国农业银行的代码，'9559984050012806445'是银行帐户，'331331'是对应银行帐 户的密码，'13852085668，是本手机号码，不需要输入，信息发送时会自动包含；手机结 算服务系统接收到信息后，会自动产生 一 校验码'123321 ，，系统同时将
'320321197709203579, ABC， 9559984050012806445， 331331， 13852085668， 123321' 的数据记录在用户库中。同时将'320321197709203579， 9559984050012806445， 331331， 的数据发送银行数据接口，请求校验用户的合法身份。
银行交易系统(13)校验用户的身份证号码、银行帐户及密码后自动将结果信息发送给手机结算系统的数据接口。
如果银行校验信息通过，手机结算服务系统将银行返回的成功数据后，将数据记录在 用户数据库中，同时将'银行验证通过'信息和验证码<331331'发送给手机；如果银行 验证没有通过，则将'银行信息有误'的结果发送给手机用户，同时对用户数据库该记录 做未通过银行验证标识；手机用户在接收到信息后，根据提示回复'331331'到'65566', 手机结算服务系统接收到验证信息后，和用户数据库中的验证码进行比对，如果相同，将 该用户记录做通过银行验证标识，同时发送信息'手机结算服务已经开通'给手机。
3) 结算单位开通手机结算业务，结算单位提供相关开户银行及银行帐户信息，结算 服务系统为其分配结算代码，并将结算代码、开户银行、银行帐户等信息记录在结算单位 数据库中。例如结算单位'某超市'、开户银行'中国农业银行'、银行帐户< 32017698117508'、 结算单位代码'8778'。
4) 手机用户通过手机结算费用
如图3和图4所示，当消费者在某超市购买商品时，经过货物计费计算应该付款 '3458.5元'，消费者张磊选择手机结算，发送信息<8778， 3458.5， 331331'到'65566，， 信息发送时会自动包含本机的号码'13852085668'。
手机结算服务系统接收到信息后，通过该信息所包含的手机号码'13852085668'，可 以査询到该手机号码为'13852085668'的用户信息，如果银行验证信息标识没有通过， 则自动发送信息'尊敬的用户，您尚未开通手机结算业务，请开通后再试！'给号码为 '13852085668，的手机；如果银行验证信息标识已经通过，则自动生成校验码'576345'， 加上系统日期和时间后生成记录'13852085668 ， 9559984050012806445 ， 3458.5 ， 32017698117508， 576345， 2006-03-22 15:23:21，，将记录保存在结算帐户库中，同时向所 开户银行'ABC，即中国农业银行发送信息'9559984050012806445， 3458.5， 331331，。
银行'ABC'即中国农业银行接收到'9559984050012806445， 3458.5， 331331，信 息后，自动对数据进行验证，验证内容为A) 9559984050012806445该帐户的状态(正常， 冻结，无此帐户)，B) 9559984050012806445该帐户的密码是否331331， C) 9559984050012806445该帐户中的余额是否能够结算'3458.5'的金额，验证后将结果(例 如信息'OYY'即帐户正常，密码正确，余额足够)传回手机结算服务系统。
手机结算系统接收到银行交易系统(13)传回的数据后，将结果信息记录在所对应的 数据中。如果银行验证通过，将结果信息和验证码"允许该笔结算，请回复'576345'确 认"的信息发送到手机13852085668;如果银行验证没有通过，则将相应的不成功原因发
10送手机，例如'银行余额不足'或'银行密码不正确，请重新结算'。
手机13852085668用户将验证码'576345'发送到'65566，，以确认结算。 当手机结算服务系统接收到手机的验证信息后，自动和结算帐户库中的校验码比对，
如果不正确，向手机用户发送'验证码不正确，请重新验证'的信息，累计到指定的错误
次数后，向手机13852085668发送'多次验证失败，请重新结算，信息，同时对该数据作
验证失败标记。
如果手机验证码正确，通过验证，手机结算服务系统向银行发送信息 '9559984050012806445， 3458.5， 331331， 32017698117508，请求转帐结算，银行交易系 统(13)进一步验证银行帐户密码后(如无意外，均能通过)自动将'9559984050012806445， 帐户中的3458.5转入'32017698117508，帐户，同时将转帐结算成功的信息发送给手机结 算服务系统。
手机结算服务系统接收到银行的结算成功信息后，记录该结算及时间等信息 '9559984050012806445， 3458.5， 331331， 32017698117508， 576345， 2006-03-22 15:22:28，。
手机结算服务系统将成功信息'结算成功！请签字确认。'信息发送给手机。 手机结算服务系统通过和某超市的数据接口，将'13852085668用户3458.5元结算成 功'的信息发送给某超市的商场结算系统(14)，该系统自动打印出结算票据。 13852085668用户张磊在结算票据上签字确认，结算完成。
当借方和贷方的开户银行不在统一银行时候，手机结算系统可以通过本系统在各家所 开设银行的帐户进行转入和转出。
如上例，如果某超市所开户银行是中国工商银行时，系统可以请求中国农业银行将 13852085668张磊9559984050012806445帐户中的3458.8转入自身在中国农业银行的基本 户中，然后现金管理系统自动将自身在中国农业银行的基本户中的3458.8转入自身在中国 工商银行的基本户中，最后通过自身在中国工商银行的基本户向某超市帐户自动转入 3458.8元。
5)手机结算系统和银行及结算单位的对帐
每笔结算交易完成后，手机结算系统会按照每日合计的总借方和总贷方数据进行对 帐，如果有误则及时发出报警信息，以便于及时核对。
每笔结算业务完成后，查询每家银行每日转帐(贷方)的汇总金额，同时査询每结算 单位(借方)的汇总金额，对两组数据和手机结算系统统计的每家银行及结算单位(借方) 的金额进行核对，如果有误则及时发出报警信息，通过客户签字票据、银行转帐信息进行核对，及时解决账务错误(
权利要求
1、一种手机银行的系统和方法，其特征在于该应用系统包括结算服务器用于运行结算服务系统软件的设备；结算服务系统用于提供结算服务的软件；联网设备结算服务器分别与通讯运营商、银行、商场联网的设备；安装于结算服务器上的无线网络通讯接口；安装于结算服务系统上的银行数据接口软件；安装于结算服务系统上的商场接口软件；安装于结算服务器上的用于存贮结算明细所需信息的数据库，包括用户信息库、用户交易明细账务库等；所述结算服务软件，包括1)数据接收模块通过与无线通讯网络运营商的通信接口接收手机发送的信息；2)用户管理模块将接收到的由手机传送来的用户手机号码、用户身份识别密码、银行帐户等必要个人信息存贮于结算服务系统的用户信息库；3)结算单位管理模块主要记录需要提供服务的各需要结算单位的信息主要包括单位名称、开户银行、银行帐户、识别码等；4)发送管理模块将接受到的信息发送到无线通讯网络运营商的发送设备，并根据发送模块的返回结果进行处理；5)结算账务模块主要记录与手机用户、银行及商场的结算处理明细及结果等。
2、 如权利要求1所述的一种手机银行的系统和方法，其特征在于所述结算服务软件还包 括报警管理模块用于从结算系统的失败信息库读取发送不成功的记录重新送入发送模 块进行发送；此模块分以下两种方式进行处理1)程序自动定期处理功能按照预先设 计的时间，定期从结算服务系统的失败信息库读取发送不成功的记录，发送到发送管理模 块，再由发送模块发送到短信息网关；2)人工干预方式处理从结算服务系统的失败信 息库中读取信息，由操作人员进行人工审阅，并进行重新发送、删除等处理；系统管理模块用于商场客户编码信息、银行信息维护、服务类别信息维护、操作员 信息的维护；统计分析模块用于结算服务金额统计、结算费用情况分析、发送失败率统计，无效 数据分析、账务情况分析，并打印出相关统计报表和统计图。自动对帐模块手机结算费用软件统计每日为每结算单位每家银行(借方和贷方)结算的金额和结算用户及银行自动对帐。现金管理模块通过各家银行的接口，将自身基本帐户的资金进行转入和转出处理。
3、 如权利要求1所述的一种手机银行的系统和方法，其特征在于手机向结算服务器传递 信息可以通过GSM,GPRS， SMS， CDMA,WCDMA,PHS网络传递信息。
4、 一种一种手机银行的系统和方法，所述手机特征在于当用户通过具有无线通讯功能 的终端进行数据传递时(例如无线POS和带无线网卡的笔记本电脑)，本发明不仅局限于 手机。
5、 一种一种手机银行的系统和方法，所述方法包括1) 建立结算服务系统和通讯运营商、银行、结算单位的网络连接和数据接口，该接口包括手机结算服务系统与无线通讯网络运营商的通信接口、手机结算服务系统和各银 行的数据接口、手机结算服务系统和各结算单位的数据接口；2) 手机用户申请/取消提供手机结算费用服务，具体步骤是-a、 手机向结算服务系统传递信息，包括用户的手机号码、开户银行，支出银行帐户， 身份证号码，银行密码等信息；b、 结算服务系统接收申请信息，同时生成校验码， 一并记录在用户数据库中； C、结算服务系统向银行递交用户信息校验用户身份；d、 结算系统接收银行传递回来的校验结果，并将校验结果及校验码传递手机；e、 如果校验通过，手机向结算服务系统回复校验码以确认手机结算费用业务开通；f、 结算服务系统将手机传回的验证码和数据库中的验证码比对，如果一致，验证通过， 在用户数据库中记录用户信息，并和客户银行帐户信息建立对应关系，同时发送信息通知 手机服务已经开通；g、 手机向结算服务系统发送取消手机结算服务信息，该信息包括用户手机号码，取 消结算代码等信息；h、 结算服务系统接收取消业务信息，产生验证码， 一并记录在用户信息库中，并将 验证码传递回手机；i、 手机向结算服务系统发送验证码；j、结算服务系统接收验证信息，同数据库中的验证码核对，验证通过，取消该手机的 手机结算服务业务，记录在用户数据库中，同时发送信息通知手机服务已经取消；3) 结算单位开通手机结算业务，结算单位提供相关开户银行及银行帐户信息，结算 服务系统为其分配结算代码，并将结算代码、开户银行、银行帐户等信息记录在结算单位 数据库中；4)手机用户通过手机结算费用，具体步骤如下-a、手机用户通过手机向结算服务系统发送申请该系统提供结算服务的信息，该信息 包括用户的所结算的结算单位代码、所要求结算的金额、用户手机号码、用户银行帐户密 码等信息；b、结算服务系统接收手机信息并进行处理，验证用户的身份合法与否； C、结算服务系统记录该交易请求，同时生成交易的校验码；d、 结算服务系统通过和银行的数据接口向银行系统提交校验信息，校验该交易能否 通过，校验信息包括用户银行帐户、银行密码、银行帐户余额等信息；e、 结算服务系统接收到银行的发送过来的数据后，如果校验通过，将结果信息和校验 码通过无线通讯运营商的网络传递到手机上，如果校验没通过，结算服务系统将问题传递 到手机上；f、 手机用户通过无线通讯网络向结算服务系统回复校验码确认该结算交易；g、 结算服务系统对手机返回校验码同手机结算服务系统中记录的校验码比对，如果 校验通过，则向银行交易系统提交转帐信息，该信息包括转出帐户号码、转出帐户密码、 转出金额、转入帐户号码；如果校验没有通过，向手机发送校验没通过的结果信息；h、 银行交易系统转帐处理，并将处理结果传递到结算服务系统；i、 结算服务系统将交易结果记录在结算账务数据库中，将成功信息传递到手机上； j、结算服务系统将结算成功信息传递到结算单位的结算计算机上；k、结算单位结算计算机打出结算票据，客户签字确认，交易完成。
6、 如权利要求5所述的一种手机银行的系统和方法，其特征是手机用户也可以通过发送 特定的信息从手机结算服务系统获得相关帮助信息。
7、 如权利要求5所述的一种手机银行的系统和方法，其特征是手机用户也可以通过发送 特定的信息来査询银行帐户余额。
全文摘要
本发明涉及一种利用无线通讯网络和银行联网通过一种手机银行的系统和方法，借助互联网络，结算系统和银行及结算单位(商场或收费单位)建立通讯接口和数据传递接口，消费者通过手机向结算服务系统发送结算请求，结算系统将结算请求传递到银行交易系统，银行自动转帐后将数据传递到结算系统，结算系统将结算结果分别传递到消费者手机和结算单位，从而完成结算；该方法简捷方便，具有很高的安全机制。
文档编号H04W4/24GK101466086SQ20071019174
公开日2009年6月24日 申请日期2007年12月17日 优先权日2007年12月17日
发明者鲲 韩 申请人:江苏省烟草公司徐州市公司