专利名称：基于网络对客户协议资金池数据进行处理的系统及方法
技术领域：
本发明涉及金融网络通信领域，特别涉及银行网络领域，更具体地涉及 通过网络实现客户协议资金池数据进行处理的系统及方法。
背景技术：
如今，理财投资已经走进了人们的日常生活。越来越多的投资理财品种 可供人们选择。但是，很多理财产品对客户提出一些了要求，比如投资金 额、投资周期等，使得人们在选择产品的同时又多了很多限制。目前，由于 彼此之间的不信任，比较通用的账户处理方法都是各散户(如无特别声明， 以下称成员账户)分别使用各自独立的账户，在日常经济活动中的资金收 支及投资理财，均通过各自独立的账户进行。这样，虽然是自有盈余资金自 行支配，但是资金无法做到有效集中，对某些回报高但是投资金额大的理财 产品不能涉足。不能很好的提供对散户资金的集中投资管理，并且自动提供 灵活及时的资金共享、调拨，以保障正常的经济活动的技术方案。现有技术中也有通过互联网为客户提供帐户管理和资金划转的银行服务系统和方法。如中国专利申请CN1684080A中，参见图1，披露了一种提供网 上资金汇划服务的系统，包括客户端浏览器，该客户端浏览器与CA认证中 心及银行服务器通过网络连接，用于发送和接收身份识别符和划拨请求信息; CA认证中心，该CA认证中心通过网络与客户端浏览器及银行服务器连接， 用于发放操作员数字证书，并将数字证书相关密钥加密存储于电子证书令牌 中；银行服务器，该银行服务器与CA认证中心、数据库以及分行前置机连接， 用于接收请求数据，根据资金划拨业务逻辑处理请求数据，将处理后的数据 分发至各分行前置服务器；分行前置机，该分行前置机与银行服务器及分行业务处理系统连接，用于接收银行服务器数据，完成银行服务器和分行业务处理系统之间通讯协议和数据格式的转换；分行业务处理系统，该分行业务 处理系统与分行前置机连接，用于进行帐务处理和资金清算处理，并反馈处 理结果给银行服务器；数据库，该数据库与银行服务器连接，用于存放网上 资金划拨所需的各种基本信息和交易信息。此外，CN1684080A还披露了该系统对应的提供网上资金汇划服务的方法。参见图2，该方法包括以下步骤银 行服务器通过网络接收客户发送的请求信息；通过CA中心对客户的身份进行 验证；接收并解密由客户服务端提供的经过加密的交易请求数据，然后将该 交易数据写入数据库；处理判断是否需要分行业务处理系统的交易数据，如 果需要，则通过分行前置机分发交易数据至分行业务处理系统；分行业务处 理系统根据交易请求类型进行帐务处理和资金清算处理，并将处理结构发送 至分行前置机；由分行前置机进行通信协议和数据格式的转换，并将交易结 构发送到银行服务器；银行服务器判断交易是否成功，如果不成功，则将结 构写入数据库；如果成功，则将交易结果返回至客户端，并写入数据库。虽 然上述系统和方法可以实现资金的调拨和集中对外支付，提供资金的管理和 使用效率，但是不能实现对投资理财收益的自动分配，而且其资金调拨方式 不够灵活和及时。发明内容本发明的目的在于提供一种基于网络对客户协议资金池数据进行处理的 系统及方法，通过签订协议的方式实现成员账户与其资金池账户的关联和资 金共享，通过资金池账户与银行签订的理财协议进行集中投资理财，实现资 金更加有效的利用；并且实现了投资理财收益的自动分配。本发明的另一目的在于提供一种基于网络对客户协议资金池数据进行处 理的系统及方法，通过协议维护单元设定资金池账户的投资及分红方式、比 例，变更资金池账户的操作权限和査询资金池账户帐务情况，并且能够在账户余额不足以支付的时候，能够从其资金池账户中调拨资金，自动提供灵活 及时的资金调拨。为了实现上述目的，本发明实施例提供一种基于网络对客户协议资金池 数据进行处理的方法，包括以下步骤客户终端通过网络向服务器发出请求信息；服务器接收客户终端发出的请求信息后，验证客户的身份，选择客户对 应的资金池帐户并获得客户与资金池帐户的协议，其中，至少一个资金池帐 户通过协议与两个以上成员帐户绑定，且所述资金池帐户和成员帐户建立于 服务器的数据存储单元中，所述服务器根据协议进行资金归集处理或收益分 配处理；服务器根据客户与资金池帐户的协议，判断客户是否有相应的操作权限； 当客户具有操作权限，服务器根据请求信息进行查询、变更或支付处理；以及服务器将处理结果记录在数据存储单元，并将该处理结果返回至客户终上lU顺。为了实现上述目的，本发明实施例还提供一种基于网络对客户协议资金 池数据进行处理的系统，包括客户终端、金融网络和服务器，其特征在于 所述客户终端通过网络与服务器连接，向服务器发出请求信息；所述服务器通过网络与客户终端连接，接收客户服务端发出的请求信息，该服务器至少包括数据存储单元，所述数据存储单元中包括至少一个资金池单元，所述资 金池单元包括一个资金池帐户和通过协议与其绑定的两个以上成员帐户，以 及记录请求信息的处理结果；数据处理单元，所述数据处理单元根据协议进行资金归集处理或收益分 配处理，服务器接收客户服务终端发出的请求信息后，所述数据处理单元验 证客户的身份，选择客户对应的资金池帐户并获得客户与资金池帐户的协议，当客户具有操作权限，所述数据处理单元根据请求信息进行查询、变更或支 付处理，以及将该处理结果返回至客户终端。本发明实施例的有益效果在于，通过在客户协议资金池处理系统中的数 据处理装置中增加协议维护单元、协议处理单元，在数据存储装置中增加资 金池账户单元，并通过签订协议的方式实现成员账户与其资金池账户的关联和资金共享，通过资金池账户与银行签订的理财协议进行集中投资理财；一 方面，方便成员账户将自己的账户余额通过资金池账户进行资金共享，达到 资金更加有效的利用，另一方面，实现了投资理财收益的自动分配。并且可 以通过协议维护单元设定资金池账户的投资及分行方式、比例，变更资金池 账户的操作权限和查询资金池账户帐务情况，并且能够在账户余额不足以支 付的时候，能够其资金池账户中调拨资金。从而既达到了便于各成员账户集 中资金进行投资理财，对日常经济活动中资金的集中帐务管理和及时监管账 户的帐务情况的要求，又能够自动提供灵活及时的资金调拨，以保障正常的 经济活动。
此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部 分，并不构成对本发明的限定。在附图中图1是现有技术的提供网上资金汇划服务的系统的结构示意图。 图2是现有技术的提供网上资金汇划服务的方法的流程图。图3是根据本发明一个实施例的实现客户协议资金池的处理系统的结构示意图。图4是根据本发明的资金池账户的单元关系图。图5是根据本发明一个实施例的数据处理装置的结构示意图。图6是根据本发明一个实施例的验证处理单元的操作流程图。图7是根据本发明一个实施例的资金池账户资金归集处理的流程图。图8是根据本发明另一个实施例的资金池账户资金归集处理的流程图。 图9是根据本发明一个实施例的账户投资收益分配处理的流程图。图io是根据本发明一个实施例的资金池账户单元帐务处理的流程图。
具体实施方式
为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合实施方式 和附图，对本发明做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施方式及其 说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。实施例1本发明该实施例提供一种基于网络实现对客户协议资金池数据进行处理 的系统。以下结合附图对本实施例进行详细说明。图3是根据本发明一个实施例的基于网络实现对客户协议资金池数据进 行处理的系统的结构示意图。如图3所示，该系统包括系统主机l、外部金融 网络5和交易终端6。交易终端6通过外部金融网络5联接系统主机1，并通 过外部金融网络5发送交易请求给系统主机1。系统主机1包括数据存储装置 2、数据处理装置3和多个接口 4。数据处理装置3通过接口4接收交易终端 6的交易请求，验证用户资格和权限，访问数据存储装置2对交易终端6的交 易请求进行处理，并将交易处理处理后的成功或失败的信息通过接口 4和外 部金融网络5返回给交易终端6。交易终端6包括互联网渠道、自助设备(ATM、 POS、手机银行)、柜台和 其他专用设备。图4是根据本发明的资金池账户的单元关系图。如图4所示，所述数据 存储装置2包含至少一个资金池账户单元200，所述资金池账户单元200包含 一个资金池账户201以及至少两个通过协议与所述资金池账户201对应的成 员账户205和210等。所述资金池账户单元200还包括协议编号，成员账户 和资金池账户通过协议编号绑定。所述数据存储装置2包括协议登记簿，其记录各协议编号和度应的协议内容。协议内容具体可包括协议生效周期、 资金池账户资金归集方式、成员账户归集资金、成员账户留底金额、分红比 例、分红时间，成员账户对资金池账户的操作权限、资金调拨额度等。所述数据处理装置3通过资金池账户201对其下成员账户205和210等的资金进 行汇集和投资理财，并将盈利金额进行按比例分配给成员账户205、 210等。图5是根据本发明该实施例的数据处理装置的结构示意图。如图5所示， 所述数据处理装置3识别传输客户交易请求的接口，选择资金池账户单元进 行处理。所述数据处理装置3包括主控单元300、接口识别单元301、验证处 理单元302、协议维护单元303和协议处理单元304。所述主控单元300协调接口识别单元301、验证处理单元302、协议维护 单元303和协议处理单元304对客户的交易请求进行处理。所述接口识别单元301识别传输客户交易请求的接口，判断传输客户交 易请求的来源属于哪个外部金融网络，如互联网渠道、自助设备(ATM、 PO S、手机银行)、柜台和其他专用设备。所述验证处理单元302验证成员帐户的身份选择相应的资金池账户单元 并验证成员帐户的权限进行后续处理。如图6所示，首先判断所述验证处理 单元302交易账户是否属于资金池账户(步骤3021)。如果否则进入退出对 资金池帐户的处理(步骤3024)。如果是，则选择相应的资金池账户单元， 对所述成员账户和资金池账户的协议关系的进行判定(步骤3022)，如判定 是否有相应的操作权限。成员账户对资金池账户的操作权限包括查询权限和 资金调拨权限，查询权限就是所述成员账户拥有对所述资金池账户余额和明 细查询的权限，资金调拨权限就是当所述成员账户发生对外支付余额不足的 情况时，拥有对所述资金池账户进行授权额度范围内的资金调拨权限。如果 该协议可以满足客户的交易请求，即该用户具有相应的操作权限，则移交请 求继续处理(步骤3023)，否则退出对资金池账户的处理(步骤3024)。所述协议维护单元303根据客户的交易请求对资金池帐户进行处理，包括增加资金池账户单元处理和对资金池账户单元进行查询和变更处理。其 中增加资金池账户单元的处理例如为，账户A的开户人与账户B的开户人共 同授权同意开立账户C以后，账户C就是资金池账户单元中的理财账户，账户A与账户B就是该单元中的成员账户。对资金池账户单元进行变更处理是资金池账户幵立以后，成员帐户可以根据实际需要，对协议关系和协议内容 进行变更，如取消协议、调整投资和分红方式，增加或者减少成员账户。所述协议处理单元304对所述资金池账户单元进行账户资金归集、投资 收益分配和对成员账户的支付请求进行处理。 实施例2本发明该实施例提供一种基于网络实现对客户协议资金池数据进行处理 的方法。以下结合附图对本实施例进行详细说明。本发明的基于网络实现对客户协议资金池数据进行处理的方法，包括以下步骤建立资金池帐户，归集帐户资金，和分配账户投资收益。其中，建立资金池帐户为各成员帐户根据协议资金池帐户。图7是根据本发明该实施例的资金池账户资金归集处理的流程图。如图7所示，账户资金归集的处理包括以下步骤步骤400:协议处理单元304读取理财协议登记簿，获得各成员账户和资金池账户的绑定关系，读取协议规定各成员账户的投资金额、留底金额以及本次需归集总额资金等要素，如协议规定成员账户A、 B分别需归集金额A1、 Bl，其账户留底金额分别为A2、 B2,本次需归集总资金为T;步骤401:协议处理单元304读取得到各成员账户的余额，如成员账户A、 B账户余额分别为A3、 B3;步骤402:分别使用成员账户余额A3、 B3减去其保底金额A2、 B2，判 断其结果是否大于等于成员账户应投资金额Al、 Bl，如果A3-A2>=A1且B3 -B2〉=B1，则进行步骤406，否则进行步骤407;步骤406:分别扣减成员账户资金，扣减金额分别A1、 Bl，归集处理成功；步骤407:资金归集处理结束。图9是根据本发明该实施例的账户投资收益分配处理的流程图。如图9 所示，该账户投资收益分配的处理包括步骤步骤500:协议处理单元304自动检测资金池账户，每当资金池账户有一笔投资收益到帐时，则自动增加该资金池账户的冻结保留金额，将该笔投资收益的到帐资金全部保留，不允许其对外支付；步骤501:协议处理单元304检查资金池账户单元的理财协议，获取各成 员账户的分红时间和分红比例，如果当前工作日=分红时间，则进行步骤502， 否则进行步骤504;步骤502:协议处理单元304自动将资金池账户的冻结金额进行解冻，并 根据分红比例，计算出每个成员账户的投资收益；步骤503:协议处理单元304扣减资金池账户资金，并将该笔资金的收益 按分红比例同步下拨到其成员账户；步骤504:收益分配处理结束。实施例3本发明该实施例提供一种基于网络实现对客户协议资金池数据进行处理 的方法。以下结合附图对本实施例进行详细说明。本发明的基于网络对实现客户协议资金池数据进行处理的方法，包括以 下步骤建立资金池帐户，归集帐户资金，和分配账户投资收益。本实施例与实施例3之间的差别仅在于账户资金归集的处理。图8是根 据本发明该实施例的资金池账户资金归集处理的流程图。如图8所示，该资 金账户资金归集的处理包括以下步骤步骤400:协议处理单元304读取理财协议登记簿，获得各成员账户和资 金池账户的绑定关系，读取协议规定各成员账户的投资金额、留底金额以及 本次需归集总额资金等要素，如协议规定成员账户A、 B分别需归集金额Al、Bl，其账户留底金额分别为A2、 B2，本次需归集总资金为T;步骤401:协议处理单元304读取得到各成员账户的余额，如成员账户A、 B账户余额分别为A3、 B3;步骤402:分别使用成员账户余额A3、 B3减去其保底金额A2、 B2，判 断其结果是否大于等于成员账户应投资金额A1、 Bl，如果A3-A2>=A1且B3 -B2>=B1，则进行步骤406，否则进行步骤403;步骤403:如果存在某一成员账户余额减去其保底金额小于其应出资金额，即存在A3-A2<A1或者B3-B2〈B1，则自动降低该成员账户的出资金额， 其实际出资金额=账户余额-保底金额，如成员账户A、 B实际出资金额为X、 Y， X=MIN (Al， A3-A2) ， Y=MIN (Bl， B3隱B2) (X、 Y最小不能为O);步骤404:判断X+Y是否大于等于总金额T，如果大于T，则进行步骤4 05，否则资金归集处理失败，进行步骤407;步骤405:扣减各成员账户资金，扣减金额分别X、 Y，并根据成员账户 的实际出资金额调整该理财协议的分红比例；步骤406:分别扣减成员账户资金，扣减金额分别A1、 Bl，归集处理成功；步骤407:资金归集处理结束。 实施例4本发明该实施例提供一种基于网络实现对客户协议资金池数据进行处理 的方法。以下结合附图对本实施例进行详细说明。本发明的基于网络实现对客户协议资金池数据进行处理的方法，包括以下步骤建立资金池帐户，归集帐户资金，分配账户投资收益和处理成员账 户对外支付帐务。本实施例与实施例2之间的差别仅在于该实现客户协议资金池的处理方法还包括处理成员账户对外支付帐务。图io是根据本发明该实施例的资金池账户单元帐务处理的流程图。如图10所示，成员账户对外支付的帐务处理包括以下步骤步骤600:协议处理单元304判断成员账户单元中的账户余额是否足够支付，是则进行步骤601，否则进行步骤602;步骤601:对所述成员账户直接进行支付处理，扣减账户余额； 步骤602:判断该成员账户是否存在资金池账户，是则查询出其资金池账户，进入步骤603;否则进入步骤605;步骤603:判断所述成员账户佘额加资金池账户的可调拨资金是否大于等于交易支付金额(可调拨资金的计算方法如果资金池账户的余额大于等于理财协议中成员账户的资金调拨额度，则可调拨资金就等于所述资金调拨额度，否则可调拨资金就等于所述资金池账户的余额)，是则进入步骤604，否 则进入步骤605;步骤604:对所述成员账户和资金池账户进行支付处理，首先将所述资金池账户的可调拨资金调拨到所述成员账户，同时扣减成员账户余额，并相应扣减所述成员账户对资金池账户的可调拨资金额度，处理结束； 步骤605:提示余额不足，交易失败。 实施例5本发明该实施例提供一个实施例的实现客户协议资金池数据的处理方 法。以下结合附图对本实施例进行详细说明。本发明的实现客户协议资金池的处理方法，包括以下步骤建立资金池帐户，归集帐户资金，分配账户投资收益和处理成员账户对外支付帐务。本实施例与实施例2之间的差别仅在于该实现客户协议资金池的处理方法还包 括处理成员账户对外支付帐务。图IO是根据本发明该实施例的资金池账户单 元帐务处理的流程图。如图10所示，成员账户对外支付的帐务处理包括以下步骤步骤600:协议处理单元304判断成员账户单元中的账户余额是否足够支 付，是则进行步骤601，否则进行步骤602;步骤601:对所述成员账户直接进行支付处理，扣减账户余额；步骤602:判断该成员账户是否存在资金池账户，是则査询出其资金池账 户，进入步骤603;否则进入步骤605;步骤603:判断所述成员账户余额加资金池账户的可调拨资金是否大于等 于交易支付金额(可调拨资金的计算方法如果资金池账户的余额大于等于理 财协议中成员账户的资金调拨额度，则可调拨资金就等于所述资金调拨额度，否则可调拨资金就等于所述资金池账户的余额)，是则进入步骤604，否则进入步骤605;步骤604:对所述成员账户和资金池账户进行支付处理，首先将所述资金池账户的可调拨资金调拨到所述成员账户，同时扣减成员账户余额，并相应扣减所述成员账户对资金池账户的可调拨资金额度，处理结束； 步骤605:提示余额不足，交易失败。以上所述的
具体实施方式
，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行 了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的
具体实施方式
而 已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做 的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
权利要求
1. 一种基于网络对客户协议资金池数据进行处理的方法，包括以下步骤客户终端通过网络向服务器发出请求信息；服务器接收客户终端发出的请求信息后，验证客户的身份，选择客户对应的资金池帐户并获得客户与资金池帐户的协议，其中，至少一个资金池帐户通过协议与两个以上成员帐户绑定，且所述资金池帐户和成员帐户建立于服务器的数据存储单元中，所述服务器根据协议进行资金归集处理或收益分配处理；服务器根据客户与资金池帐户的协议，判断客户是否有相应的操作权限；当客户具有操作权限，服务器根据请求信息进行查询、变更或支付处理；以及服务器将处理结果记录在数据存储单元，并将该处理结果返回至客户终端。
2、 根据权利要求l所述的方法，其特征在于，所述资金归集处理包括 所述服务器读取协议中规定的各成员账户的投资金额数据、留底金额数据以及归集总额资金数据；当各成员帐户的余额数据减去留底金额数据的差大于等于投资金额数据 时，各成员帐户的资金数据中扣减投资金额数据。
3、 根据权利要求l所述的方法，其特征在于，所述资金归集处理包括所述服务器读取协议中规定的各成员账户的投资金额数据、留底金额数据以及归集总额资金数据；当任意一个成员帐户的余额数据减去留底金额数据的差小于投资金额数 据时，自动将该成员帐户的投资金额数据降低为等于成员帐户的余额数据减 去留底金额数据的实际投资金额数据，当各成员帐户的实际投资金额数据的 和大于归集总额资金数据试时，则从各成员帐户的资金数据中扣减实际出资金额数据；所述服务器根据从各成员帐户的资金数据中扣减实际出资金额数据，调 整协议中规定的收益分配比例。
4、 根据权利要求l-3中任意一项权利要求所述的方法，其特征在于，所述收益分配处理包括所述服务器根据协议规定的收益分配比例和分配时间，将资金收益数据 转帐至各成员账户。
5、 根据权利要求l-3中任意一项权利要求所述的方法，其特征在于，所述变更处理包括取消协议、调整投资、分红方式和成员账户的增加或者减 少。
6、 根据权利要求1一3中任意一项权利要求所述的方法，其特征在于，所述支付处理包括当客户对应的成员帐户的余额数据大于支付金额数据时，所述服务器直 接在该成员帐户的余额数据中扣减支付金额数据。
7、 根据权利要求1一3中任意一项权利要求所述的方法，其特征在于，所 述支付处理包括当客户对应的成员帐户的余额数据小于支付金额数据时，所述服务器判断该成员帐户是否具有对应的资金池帐户；如果有则判断该成员帐户的余额数据与其对应的资金池帐户的可调拨资金数据的和是否大于等于支付金额数据；如果是则将所述资金池账户的可调拨资金调数据转入所述成员账户，并 从所述成员帐户的金额数据中扣减支付金额数据；否则，退出支付处理。
8、 根据权利要求7所述的方法，其特征在于，所述资金池账户的可调拨 资金调数据转入所述成员账户后，所述服务器扣减所述成员账户对应的资金 池账户的资金调拨额度。
9、根据权利要求7所述的方法，其特征在于，当所述资金池账户的余额数据大于等于协议中所述成员账户的资金调拨额度，则所述可调拨资金数据 就等于所述资金调拨额度，否则所述可调拨资金数据就等于所述资金池账户 的余额数据。
10、 一种基于网络对客户协议资金池数据进行处理的系统，包括客户终端和服务器，其特征在于所述客户终端通过网络与服务器连接，向服务器发出请求信息；所述服务器通过网络与客户终端连接，接收客户服务端发出的请求信息， 该服务器至少包括数据存储单元，所述数据存储单元中包括至少一个资金池单元，所述资 金池单元包括一个资金池帐户和通过协议与其绑定的两个以上成员帐户，以 及记录请求信息的处理结果；数据处理单元，所述数据处理单元根据协议进行资金归集处理或收益分 配处理，服务器接收客户服务终端发出的请求信息后，所述数据处理单元验 证客户的身份，选择客户对应的资金池帐户并获得客户与资金池帐户的协议， 当客户具有操作权限，所述数据处理单元根据请求信息进行査询、变更或支 付处理，以及将该处理结果返回至客户终端。
11、 根据权利要求10所述的系统，其特征在于所述数据处理装置包括 主控单元、验证处理单元、协议维护单元和协议处理单元；所述主控单元与验证处理单元、协议维护单元和协议处理单元相连接， 协调验证处理单元、协议维护单元和协议处理单元对客户的请求信息进行处理；所述验证处理单元接收客户终端信息，验证客户的身份选择客户对应的 资金池账户单元，并验证客户的操作权限；所述协议维护单元接收客户终端请求信息，根据客户的请求信息对资金 池帐户数据进行査询或变更处理；以及所述协议处理单元对所述资金池账户单元进行资金归集处理、收益分配 处理，和对客户的请求信息进行支付处理。
全文摘要
本发明提供一种基于网络对客户协议资金池数据进行处理的系统及方法，该系统包括系统主机、外部金融网络和交易终端，交易终端通过外部金融网络联接系统主机，并通过外部金融网络发送交易请求给系统主机；系统主机包括数据存储装置、数据处理装置和多个接口，数据处理装置通过接口接收交易终端的交易请求，验证用户资格和权限，访问所述数据存储装置对交易请求进行处理，并将处理结果通过接口和外部金融网络返回交易终端，数据存储装置包含至少一个资金池账户单元，资金池账户单元包含一个资金池账户和通过协议与资金池账户对应的至少两个成员帐户；数据处理装置通过资金池账户汇集各成员帐户的资金，并将盈利金额按协议分配给各成员帐户。
文档编号H04L29/06GK101271564SQ20081010577
公开日2008年9月24日 申请日期2008年4月30日 优先权日2008年4月30日
发明者朱国平, 温建波, 王正萍, 刚 肖, 杰 金, 黄锦实 申请人:中国工商银行股份有限公司