专利名称：一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法
技术领域：
本发明涉及一种信用卡风险控管方法，特别涉及一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法。
背景技术：
信用卡从问世以来就有“认卡不认人”的天生结构性缺陷，而持卡人使用信用卡的交易地点，通常是发卡银行授权予特约商店合法使用信用卡交易的“销售点(point of sell)”的刷卡机上。但所述“销售点”的刷卡机在使用时只检验“这笔交易的消费额有没有超出信用卡的信用额度”，并不管这张信用卡是谁递过来给它刷过检验槽(magnetic slot)的，有“认卡不认人”的缺点，故易导致信用卡盗刷行为层出不穷、无法遏阻。目前发卡银行实行防止盗刷的普遍作法如下1.发卡银行承担对或48小时的盗刷损失，甚至让持卡人完全免责，以吸引消费者持卡消费。2.推动芯片卡(smart card)来保护持卡人相关信用资料。但一旦芯片内容被解读，将造成更多数据及金钱外泄。3.发卡银行数据库加密，加强防火墙。4.消费者在网络消费时，发卡银行要求需填写特别密码或数码识别码(digital ID)，以加强消费授权时的辨识能力。5.发卡银行加强在线授权监视，加强实时筛选过滤功能。6.加强网络ISP的数据库加密，加强防火墙。7.限制接触敏感数据的员工数。但，无论发卡银行在内部管理上再怎么制定防止信用卡发生盗刷行为的规则，也不可能改善外部刷卡机只“认卡不认人”的天生结构性缺陷，所以，发卡银行必须年年编列大笔预算用以赔付盗刷事件。而专利文献中亦揭露了许多构思精巧的信用卡防盗刷技术，但皆因设备投资过大、成本负荷过高或使用不便，甚至严重侵犯隐私，以致不易实施，例如1.美国专利第5，509，083号使用指纹码烧入磁条的信用卡，其中涉及个人身份证进行确认身份的方法和装置。2.美国专利第5，538，291号披露的防盗信用卡，将一个信用卡分成二个部份，使用时需将二个分开的部份信用卡合起来才能刷卡的信用卡。3.美国专利第5，648，647号披露的一种防止信用卡盗刷的调度系统，采取新旧卡会合，才能开新卡的信用卡。4.美国专利第5，955，961号披露的一种可编程的IC芯片交易卡，通过与提供重要防伪特征的授权中心的联系，达到防止信用卡盗刷的目的。5.美国第20010053239号公开案披露的一种验指纹的信用卡欺诈消除系统，持卡
3人的指纹需比对匹配后，信用卡才允许进行交易。6.美国第20020046055号公开案披露一种因特网服务的生物统计辩识系统和方法， 利用声纹比对完成网络交易。7.美国第20020099648号公开案披露的一种减少信用卡和其它电子商务遭受欺诈的方法，利用限时段、限商店、限金额、限区域使用信用卡，达到防止信用卡盗刷的目的。另外，因特网电话(Voice over Internet Protocol，简称VoIP)是通过因特网传送语音的电信应用服务，其技术是利用网络电话网关器(VoIPfeteway)将语音信号压缩成数据数据封包后，通过因特网(Internet)送出，当这些语音封包到达目的地时，再重组及转换成一般的通话声音。但，因特网电话(VoIP)的缺点在于必须使用计算机或有线电话机且通过有线信道联机至VoIP网络，不能直接通过无线因特网通讯传送语音，使用上仍受到限制。而无线因特网电话(VoIP over Wireless,以下简称VoIPoW电话)也是通过因特网传送语音的电信应用服务。VoIPoW电话的技术，可参考发明人的英国专利GB2372909B， 是一种以无线方式结合光、电各类不同无线通信频宽与通话模块的无线因特网通讯系统， 且整合DSP处理技术、无线通讯技术、电波传输技术、VoIP技术、移动通讯网络、光纤固网、 传统因特网(internet)及无线因特网(Wireless internet)，除具因特网电话(VoIP)的功能外，还具备通过无线因特网通讯传送语音的功能。VoIPoW电话具高移动性且没有环境屏障、在移动速度中使用不会受到影响且没有传输距离的限制。通过VoIPoW电话传送语音的效果，突破了时间及空间的限制，将不同地区的时间差距及空间差距几乎缩短到“零差距”，而且通话成本又几乎到不用负担的程度。 VoIPoff电话不仅可以“实时”提供语音服务，更可“实时”连接至世界各地，且无线通讯传输性能更超越2G、3G或3. 5G手机、蓝牙(Blue Tooth)、WiFi或WiMax等现有无线传输平台， 让使用者可以不需再通过传统的公用交换电话网络(PSTN电话网络)进行远距离电话交谈，且国际电话或长途电话的通讯成本十分低廉。所以，当信用卡的刷卡机具备或结合VoIPoW电话功能时，刷卡机将产生具“认卡又认人”的效果。当信用卡一旦通过刷卡机发生交易行为时，刷卡机将同步通过VoIPoW电话通讯发卡银行，发卡银行不仅可以“实时”掌握到持卡人使用信用卡的交易地点，更可以 “实时”对持卡人提供语音服务要求持卡人自己确认及回复是否有消费交易行为。尤其，发卡银行通过无线因特网电话(VoIPoW)与持卡人实时(real time)互动防止信用卡遭盗刷的成本十分低廉，可确实解决发卡银行长久束手无策的信用卡刷卡机“认卡不认人”的盗刷问题。
发明内容
有鉴于此，为有效解决现有技术中的信用卡易遭受他人盗刷的问题，本发明的目的在于提供一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，利用VoIPoW电话没有环境屏障、 没有时间及空间限制以及几乎没有通讯成本负担的特点，将信用卡的使用机制从“认卡不认人”改进成“认卡”又“认人”，以防止信用卡遭窃或盗刷。本发明揭露的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，包括以下步骤a.发卡银行的管理信用卡服务器及授权使用的VoIPoW刷卡机具备固网与无线通讯功能，能够使用VoIPoW电话并接收或发出语音或短信；b.持卡人使用信用卡通过VoIPoW刷卡机消费，执行步骤c ；如果持卡人是通过网络消费，执行步骤d;c. VoIPoff刷卡机与发卡银行的管理信用卡服务器实时取得刷卡消费联机；d.核查信用卡是否为有效卡；如果为有效卡，执行步骤e，如果为无效卡，就执行结束步骤；e.自动回拨VoIPoW电话确认持卡人是否消费；如果持卡人确认消费，执行步骤g， 否则，执行步骤h;g.完成刷卡消费或在线消费；h.发卡银行拒绝刷卡消费或在线消费。本发明揭露的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法中，在步骤e与步骤g之间，进一步包括步骤f，且步骤e与步骤f的内容如下e.自动回拨VoIPoW电话确认持卡人是否消费；如果持卡人确认消费，执行步骤f， 否则，执行步骤h;f.确认持卡人是否使用正确约定密码决定要付款；如果持卡人约定密码确认，执行步骤g，否则，执行步骤h。本发明揭露的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法中，进一步包括步骤i 实时通报公安或金融秩序管理中心遏止伪卡盗刷。
图1是本发明使用VoIPoW电话达到信用卡风险控管的架构示意图。图2是本发明所示的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法的流程图。附图标记10......持卡人20......VoIPoW刷卡机21……信用卡30……发卡银行40……管理信用卡服务器50……公安或金融秩序管理中心
具体实施例方式请参阅图1，本发明揭露一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，应用于持卡人10与信用卡发卡银行30之间利用VoIPoW电话实时互动防止信用卡遭盗刷，其关键技术在于发卡银行30的信用卡管理系统或其计算机服务器40 (以下，本发明定义为管理信用卡服务器40)，设有VoIPoW传输接口，具备固网(Fixed Lines)与无线通讯功能，可以在因特网及无线因特网环境中使用VoIPoW电话并接收或发出语音或短信(voice or SMS)通讯。而且，发卡银行授权合法使用信用卡交易的特约商店或销售点的刷卡机20(以下，本发明定义为VoIPoW刷卡机20)，除了维持刷卡机20原有功能机制外，还设有VoIPoW传输接口或连接到具有VoIPoW传输接口的外部设备，故具备固网与无线通讯功能，可以在因特网及无线因特网环境中接收或发出语音或短信通讯。当持卡人10的信用卡21通过VoIPoW刷卡机20发生交易行为时，VoIPoW刷卡机
520将实时通过固网或无线通讯与信用卡发卡银行30的管理信用卡服务器40取得刷卡消费联机，由管理信用卡服务器40核查信用卡21是否为有效卡。如果经核查信用卡21是有效卡，则该管理信用卡服务器40将执行确认持卡人10是否消费，且实时自动回拨VoIPoW电话并通过语音或短信与持卡人10直接取得联系，或经由刷卡消费的VoIPoW刷卡机20的无线通讯功能与持卡人10取得联系。经持卡人10回复有交易行为，且使用正确约定密码通知信用卡发卡银行30确实决定要付款后，即完成刷卡消费，否则，信用卡发卡银行30拒绝刷卡消费，并实时通报公安或金融秩序管理中心遏止伪卡盗刷。如果持卡人10是通过网络消费时，信用卡发卡银行30的管理信用卡服务器40取得刷卡消费联机后，信用卡发卡银行30的管理信用卡服务器40会执行上面所述的同样步骤，不再赘述。请参阅图1及图2，本发明揭露的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，包括以下步骤a.发卡银行30的管理信用卡服务器40及授权使用的VoIPoW刷卡机20具备固网与无线通讯功能，可使用VoIPoW电话并接收或发出语音或短信；b.持卡人10使用信用卡21通过VoIPoW刷卡机20消费，执行步骤c ；如果持卡人 10是通过网络消费，执行步骤d ；c. VoIPoff刷卡机20与发卡银行30的管理信用卡服务器40实时取得刷卡消费联机；d.核查信用卡21是否为有效卡；如果为有效卡，执行步骤e，如果为无效卡，就执行结束步骤；e.自动回拨VoIPoW电话确认持卡人是否消费；如果持卡人确认消费，执行步骤g， 否则，执行步骤h;g.完成刷卡消费或在线消费；h.发卡银行拒绝刷卡消费或在线消费。为加强防止发生伪卡盗刷行为，本发明的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，在步骤e与步骤g之间，进一步包括步骤f，且步骤e与步骤f的内容如下e.自动回拨VoIPoW电话确认持卡人是否消费；如果持卡人确认消费，执行步骤f， 否则，执行步骤h;f.确认持卡人是否使用正确约定密码决定要付款；如果持卡人约定密码确认，执行步骤g，否则，执行步骤h。当发生伪卡盗刷行为时，本发明的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，可进一步包括步骤i 实时通报公安或金融秩序管理中心50遏止伪卡盗刷。综上所述，本发明的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，利用VoIPoW电话没有环境屏障、没有时间及空间限制以及没有通讯成本负担的特点，将信用卡10的使用机制从“认卡不认人”改进成“认卡”又“认人”，持卡人10与信用卡发卡银行30之间利用VoIPoW 电话实时互动防止信用卡遭盗刷，具有下列突出的特点，彻底解决现有技术中的信用卡“认卡不认人”易遭盗刷的问题1.第一时间(结帐机制完成前)遏止伪卡盗刷，提升银行金融安全并维护持卡人权益；
2. 24小时全球自动拨号通报控管系统，不受环境/时间/通讯成本限制，有效阻绝犯罪行为。
权利要求
1.一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，所述方法用于持卡人与信用卡发卡银行之间利用VoIPoW电话实时互动防止信用卡遭盗刷，包括以下步骤a.发卡银行的管理信用卡服务器及授权使用的VoIPoW刷卡机具备固网与无线通讯功能，能够使用VoIPoW电话并接收或发出语音或短信；b.持卡人使用信用卡通过VoIPoW刷卡机消费，执行步骤c；如果持卡人是通过网络消费，执行步骤d;c.VoIPoff刷卡机与发卡银行的管理信用卡服务器实时取得刷卡消费联机；d.核查信用卡是否为有效卡；如果为有效卡，执行步骤e，如果为无效卡，执行结束步骤；e.自动回拨VoIPoW电话确认持卡人是否消费；如果持卡人确认消费，执行步骤g，否则，执行步骤h;g.完成刷卡消费或在线消费；h.发卡银行拒绝刷卡消费或在线消费。
2.如权利要求1所述的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，其中，在步骤e与步骤g之间，进一步包括步骤f，且步骤e与步骤f的内容如下e.自动回拨VoIPoW电话确认持卡人是否消费；如果持卡人确认消费，执行步骤f，否则，执行步骤h;f.确认持卡人是否使用正确约定密码决定要付款；如果持卡人约定密码确认，执行步骤g，否则，执行步骤h。
3.如权利要求1或2所述的使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，进一步包括步骤 i 实时通知警方或金融秩序管理中心遏止伪卡盗刷。
全文摘要
一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法，包括以下步骤a.发卡银行的管理信用卡服务器及授权使用的VoIPoW刷卡机具备固网与无线通讯功能，能够使用VoIPoW电话并接收或发出语音或短信；b.持卡人使用信用卡通过VoIPoW刷卡机消费，执行步骤c；如果持卡人是通过网络消费，执行步骤d；c.VoIPoW刷卡机与发卡银行的管理信用卡服务器实时取得刷卡消费联机；d.核查信用卡是否为有效卡；如果为有效卡，执行步骤e，如果为无效卡，执行结束步骤；e.自动回拨VoIPoW电话确认持卡人是否消费；如果持卡人确认消费，执行步骤g，否则，执行步骤h；g.完成刷卡消费或在线消费；h.发卡银行拒绝刷卡消费或在线消费。通过本发明彻底解决了信用卡“认卡不认人”易遭盗刷的问题。
文档编号H04M7/00GK102156945SQ20101012006
公开日2011年8月17日 申请日期2010年2月12日 优先权日2010年2月12日
发明者杨望佑 申请人:连清宏