利用交易授权令牌的电子付款验证的制作方法

专利名称：利用交易授权令牌的电子付款验证的制作方法
技术领域：
本发明一般涉及付款系统。具体地说，本发明涉及一种用于授权电子交易的系统和方法。
背景技术：
在发达国家，大部分财务交易正在日益电子化。与非电子交易相比，电子交易有许多优点，例如效率高。但是，电子交易也为欺骗行为提供了新的机会。
在硬通货币被偷时，被偷的是硬通货币本身。但是，在电子交易的情况下，窃贼只不过需要获得受害者的帐号，就可以使用受害者的资金。这种偷窃行为属于通常所说的“身份偷窃”的范围，在这类事件中，窃贼的表现行为就为好象他或她就是帐户持有人那样，通过电子交易方式使用属于帐户持有人的资金。
一种保护形式是书面签名，但并不是在什么情况下都要求签名，就在线交易而言，尤其如此。另一种保护形式是个人身份号码(PIN)，但个人身份号码也几乎能够和帐号一样容易被偷窃。

发明内容
本发明提供了一种用于在财务交易中防止身份偷窃及其他形式欺骗行为的系统和方法。当一个人开始办理一个财务交易时，他或她也就同时通过创建和/或访问交易授权令牌(TAT)来启动这项交易的授权。TAT是存储在令牌日志(Token Log)(在本文中也称之为令牌动作日志(Token Action Log))中的一个符号。令牌日志中还含有与具体TAT登记项有关的交易条件。例如拥有作为财务交易基础的帐户的金融机构或是通过直接访问或是通过轮询存储有令牌日志的装置或系统，可以访问令牌日志。
在交易时，帐户持有人向卖方(通常是产品销售商或是服务提供商)提供帐号及所选择的TAT。卖方将上述信息传送给金融机构，以便授权这个交易。金融机构通过针对指定TAT对照记录在令牌日志中的条件来核对交易信息，确定是否授权进行这个交易。
在一个实施例中，金融机构是通过“轮询”帐户持有人的通信装置，例如发送询问消息和期待一个答复，来核对有效的TAT。在这样的一个实施例中，TAT可以存储在帐户持有人通信设备上的交易记录(Transaction Log)中。轮询询问消息可以包含表示详细的交易说明的标识，例如交易金额、卖方名称等。
然后，通信设备可以对照令牌日志中与TAT存储在一起的参数来核对上述详细信息。例如，TAT可以只是对于低于一定金额的交易有效。通信设备可以利用一个表示授权交易还是不授权交易的标识来对轮询查询进行响应。通信设备还可以指出这个指定TAT已被使用过，而且，如果这个指定TAT被指定为一次性使用，则这个指定TAT将不再能够用来授权进行交易。其他的TAT可以被指定来能够授权进行一定次数的交易，甚至是无限次数的交易。
在另一实施例中，TAT能够在交易启动之前或在交易启动之后不久传送给金融机构。TAT可以伴随有用来指定交易条件(例如最大美元数额、卖方名称的模式匹配等)的参数。然后，金融机构利用上述TAT及伴随的各种参数来核对交易。在这种情况下，TAT可以由金融机构暂时存储。
在另一实施例中，TAT能够存储在一个和帐户持有人通信设备或金融机构计算机系统相分离的位置。在这个实施例中，金融机构可通过轮询第三方机构的计算机系统，类似于前面所描述过的轮询方法，来核对有效的TAT。
在对照记录在令牌日志中的各项条件来核对令牌时，系统还可以启动配置在系统中的其他动作。例如，用于指定令牌的令牌日志登记项可以含有有关交易性质的信息，即它是关于商务消费而且可能甚至是关于消费种类(住宿、进餐等)。如果令牌指定的是商务消费，则系统可以被配置为能够自动地通知公司已发生了一个指定种类的商务消费。这能够简化跟踪商业消费的过程，这是由于在将指定令牌存储在令牌日志中时雇员可以指定消费性质。
通常，令牌日志可以含有除了令牌及相应交易条件之外的信息，这些附加信息可以用于除了简单地授权交易之外的与交易有关的其他活动。
另一个实例是帐户持有人希望在对照令牌日志登记项核对指定交易时能够得到通知。他或她可以在令牌日志中记录这样一个信息，指出在利用指定令牌验证交易时将一个电子邮件消息发送到一个指定地址。
令牌日志登记项可以含有在对照登记项核对指定交易的一些时间之后启动动作的信息。例如，如果令牌日志登记项含有有关交易种类(例如有关商务的、在免除的税务、食物等)的信息，那么，金融机构可以在后来使用上述信息来将分类的清单提供给帐户持有人。
总体概念是令牌日志中的令牌登记项，除了与指定交易的条件有关之外，还可以含有除了简单地授权交易之外的与其他动作有关的信息。为此，令牌日志也可以称之为令牌动作日志，含有令牌及相应的动作信息。
本发明的一个方面是可能会出现例外情况，可以要求帐户持有人通过通信信道来授权进行交易，这与卖方进行交易交互不同。因此，可能会出现例外情况，金融机构可以要求在全面处理一个指定交易之前，咨询令牌日志中的有效TAT登记项。
需要有效TAT来授权进行交易的可能出现的例外情况考虑到了这样的情况，例如，帐户持有人与金融机构之间的通信是不可行的或不能实现的，而且金融机构或第三方令牌日志管理机构已经没有用于交易的TAT。
例如，通信设备可以体现为蜂窝电话，而帐户持有人想要在一个超出蜂窝电话呼叫范围的位置完成财务交易。在这种情况下，在帐户持有人与金融机构之间，可以预设请求TAT授权的例外情况。
再例如，一个预设的例外情况是可以指定在没有TAT验证的情况下，最多处理三次交易而且总金额低于500美元。在一个实施例中，金融机构或第三方的令牌日志可以事先存储一个令牌及专门为不伴随令牌的交易所指定的条件。
另一种方法是，通信失效的帐户持有人可以给销售商提供一个事先存储在金融机构或第三方令牌日志管理机构那里的令牌日志中的TAT。这样，帐户持有人在进行交易时就不需要与令牌日志的保管者进行通信联系，但能够简单地再调用事先存储好的TAT。帐户持有人可以将一个或多个TAT存储在他或她的身上，例如存储在其便携式电子设备中或书写在纸上或记忆在他或她的大脑里。
下面，通过参看附图，对优选实施例进行的详细说明，本发明的其他方面将变得明显易懂。


图1为方框图，示出了根据本发明一个实施例的一种系统的各种部件；图2为基本流程图，示出了如何使用交易授权令牌(TAT)来授权进行交易；图3为方框图，示出了一个令牌日志的结构框图；图4为TAT系统的一个应用，其中，是利用帐户持有人的蜂窝电话来创建令牌；图5为图4的延续，示出了试图进行的一次欺骗行为。
具体实施例方式
在下面的说明中，没有详细示出或说明公知的结构、材料或工作原理，以避免使本发明的各个方面难以理解。此外，所说明的特征、结构或特性可以以任何一种适当的方式综合在一个或多个实施例中。
图1为方框图，示出了根据本发明一个实施例的一种系统。在一个实施例中，帐户持有人系统102含有一个令牌创建和编辑模块104，而这个模块又受一个用户接口106的控制。在此所使用的名词“帐户持有人”，也可以是指一个经过帐户持有人授权的用户。
当用户开始创建或编辑令牌或令牌设置时，令牌日志访问模块108将令牌和设置存储在令牌日志110中。图1所示的令牌日志110是与帐户持有人系统102、卖方系统114及金融机构系统122相分离的。但是，在其他实施例中，令牌日志110可以是帐户持有人系统102的一个组成部分、金融机构系统122的一个组成部分或一个第三方系统的一个组成部分。在整个公开中，名词“金融机构”可以是指一个由一家金融机构所指定的以这家金融机构名义来授权交易的实体。
当用户确定要发出令牌时，令牌发出模块112通过令牌访问模块108来检索适当的令牌。在一些情况下，用户将请求发出已不在令牌日志中的令牌，在这种情况下，将创建和发出令牌。
如图所示，令牌发出模块112可以提供令牌，令牌通过用户接口106发出，从而，用户能够将令牌发送到卖方的用户接口116。但是，在另一个实施例中，令牌发出模块112可以直接与卖方系统114交互，借此，能够在没有用户交互的情况下，传送针对指定交易的特定TAT。
在一个实施例中，当卖方接收令牌及伴随的帐号信息时，令牌及伴随的帐号信息被通过卖方的用户接口116输入。然后，所接收到的信息与诸如交易金额之类的其他交易信息结合起来。交易授权请求模块118将信息传送给金融机构的系统122。
当金融机构通过通信接口120接收到交易信息(和TAT)时，交易授权模块124对所接收到的信息进行处理，目的是确定是否授权进行交易。交易授权模块124通过让令牌日志访问模块126查阅与令牌日志110中令牌相关的条件和动作来完成这项确定工作。交易授权模块124利用上述信息来决定是否应当授权进行交易。所做出的决定通过通信接口120传送给卖方的交易授权响应模块130，这个模块负责将决定结果通知卖方116。
在一些实施例中，金融机构的交易授权模块还通过利用一个动作处理模块128来启动与指定令牌相关的其他动作。这类动作的实例已在前面给出，其中包括通知帐户持有人或其他某个实体，告之令牌已被用来授权或拒绝进行一个指定交易。
图2为基本流程图，示出了如何使用TAT来授权进行财务交易和防止发生欺诈行为。图2被分为3个动作区域帐户持有人动作区域202、卖方动作区域204及金融机构动作区域206。图中所示的实际令牌日志208是与上述动作区域相分离的，这是因为在不同的实施例中，令牌日志可以驻留在帐户持有人、金融机构或某一个第三方那里。
帐户持有人通过创建令牌及相应财务交易条件来开始他或她的动作区域202，然后，将它们存储在令牌日志中，直到它们被用来授权进行交易时为止。在交易之前的数天或数月、在交易之前的瞬间或在交易期间，均可以创建和存储令牌。不确定的时滞是利用一个指向帐户持有人将帐户信息及令牌提供给卖方这一步骤的虚线来表示。帐户信息通常含有帐户类型和帐号。帐号可以是信用卡号码、结算卡号码等。
卖方动作区域204从卖方从帐户持有人那里接收到帐户信息及令牌开始，并且卖方将接收到的帐户信息和令牌及交易信息传送给金融机构。交易信息可以含有交易量和卖方身份。在一个实施例中，金融机构是一个信用卡处理系统。
金融机构动作区域206的一个主要动作是以适当的形式来授权进行交易或不授权进行交易。金融机构通过咨询令牌日志，根据指定令牌来确定是否交易是正确的。就指定的令牌而言，令牌日志指出进行交易所需要的伴随着令牌的任何条件。示例性条件包括如下·交易金额不能够超过指定金额。
·交易日期必须是在指定日期之前或之后。
·交易必须至少距离上一次交易或事件有一个指定天数。
·卖方的名称必须与指定模式相匹配。
·令牌不可用来授权超过事先指定的交易次数。
记录在令牌日志中的各种条件通常是由帐户持有人来决定。但是，在其他实施例中，令牌日志中的条件也可由金融机构来确定或者是确定为缺省设置。
金融机构或是通过直接访问令牌日志或是通过轮询控制令牌日志的系统来咨询令牌日志。这两种方法中的任何一种方法，就金融机构而言，目的都是确定是否授权进行交易。如果授权进行交易，金融机构可以通知卖方，从而，卖方可以继续进行交易。如果不授权进行交易，金融机构也可以通知卖方，从而，交易可以被停止。
图3为方框图，示出了一个令牌日志的结构框图。令牌日志302可以体现为一个把令牌和相关信息联系起来的数据结构。例如，令牌日志登记项304含有一个令牌306，这个令牌是一个任意符号“2945”。请注意，令牌的具体格式在本发明中并没有限制，令牌可以含有数字、字母字符或其他符号。使用数字的一个优点是数字能够通过数字键盘来输入，许多卖方已经使用数字键盘来授权信用卡交易。
示例性的令牌登记项304还含有与授权进行交易所需要的条件308有关的信息。在这个例子中，交易金额被限制在不超过50美元，卖方的名称必须是以字母“b”开头，这个令牌将仅仅授权进行在2003年10月15日之前进行的交易，而且这个令牌将仅仅授权最多进行一次交易等。
示例性的令牌登记项304还可以包含有关其他动作3 10的信息，这些动作也将在指定令牌用来授权进行交易时执行。包含其他动作也正是为什么令牌日志也被称之为“令牌动作日志”的原因。此外，登记项也可以含有元数据312，元数据312是与令牌有关的其他信息，例如已被使用进行授权的交易次数、交易的类型等。在示例性的登记项304下面是三个其他登记项，它们示出了多个令牌及对应信息被记录在令牌日志302中。
图4示出了TAT系统的一个实施例，其中，帐户是一个信用卡帐户而且帐户持有人使用他或她的蜂窝电话来创建和存储令牌。请注意，令牌的创建就象在计算机或其他某种设备上创建令牌一样容易。就这个实例而言，帐户持有人是在交易时创建令牌的。或者，帐户持有人也可以使用以前创建和存储在令牌日志中的令牌。
图4中所示的各个步骤在图的每个方框内都编有序号，具体说明如下·步骤1帐户持有人订餐；·步骤2餐厅雇员说明价格(3.39美元)。
·步骤3帐户持有人利用其蜂窝电话，通过利用蜂窝电话的软件功能来创建TAT。蜂窝电话的编程技术是本技术领域中公知。请注意，帐户持有人可以使用以前创建的令牌或者只是针对这次交易来创建一个新的令牌。在这个实例中，他或她创建一个新的令牌并指定各种条件在2003年3月3日这天或这天之前使用一次，金额上限为5美元，卖方的名称是以字母“B”开头。在这个实例中，蜂窝电话软件提供的是以任意顺序的四个数字的令牌(例如“1593”)。自然，在本发明的范围内，可以使用任何数目的数字或其他类型的代码。
·步骤4蜂窝电话将TAT存储在令牌日志中，令牌日志可以保存在蜂窝电话中或保存在一个远程位置(例如中央服务器)。有多种不同的方法可用来将令牌发送到远程位置，其中的一种方法是将令牌作为一个具体格式文本消息的组成部分发送(例如通过SMS)给令牌日志的保管者。这个消息可以是XML格式的消息或其他某种结构的消息。无论怎样，TAT都是存储在令牌日志中，令牌日志是利用任何一种适当数据结构所构成的。
·步骤5蜂窝电话为帐户持有人显示TAT，以便他或她能够将TAT传送给卖方。
·步骤6帐户持有人将信用卡及所创建的TAT提供给卖方。
·步骤7餐厅雇员通过商用读卡机运行(“刷”)该信用卡，并且输入指定的TAT。
·步骤8读卡机将信息传送给信用卡处理机构，就本方案而言，信用卡处理机构是“金融机构”。所传送的信息包括卖方的名称和/或标识符、信用卡号、交易量及指定的TAT。虽然在图中本身并没有示出，但信息可以是XML格式的信息或其他某种结构格式的信息。
·步骤9信用卡处理机构对照令牌日志中的信息来核对TAT。如果令牌日志是存储在帐户持有人的蜂窝电话中，那么，信用卡处理器可以通过将一个短文本消息发送给帐户持有人的蜂窝电话来轮询蜂窝电话，这个短文本消息触发蜂窝电话来自动地核对各项令牌日志条件。或者，这种消息也可以发送给负责保管令牌日志的第三方。如果令牌日志是由信用卡处理器保管，那么，信用卡处理器的计算机系统就能够直接地核对令牌日志内的具体令牌条件。
·步骤10由于这个实例示出的是一项满足各项令牌条件的合法交易，因此，信用卡处理器能够将授权进行交易的报告返回给卖方(餐厅的读卡机)。然后，餐厅雇员就能够完成这笔交易，提供汉堡包和炸土豆条。当系统正常运行时，整个鉴权过程可能仅仅需要几秒钟的时间或者更少的时间。
图5是图4所示实例的延续，其中，餐厅雇员试图欺诈性地使用帐户持有人的信用卡，从在线卖方那里购买一台大屏幕电视机。这种情况的步骤如下·步骤1餐厅雇员从在餐厅使用信用卡的帐户持有人那里获得帐户持有人的信用卡号。这个餐厅雇员意识到这个信用卡需要用于授权的TAT，因此，也同时获得了针对餐厅交易所创建的TAT。
·步骤2这名餐厅雇员在因特网上找到了一个电视卖方。
·步骤3这名餐厅雇员选购一台顶级的等离子电视机。
·步骤4在线电视机卖方网站的报价为9999美元。
·步骤5这名餐厅雇员找到网站的结帐部分，输入了偷窃来的信用卡号及TAT。
·步骤6卖方的计算机自动地将适当的交易信息传送给用于授权的信用卡处理器。
·步骤7示出了所传送的信息的一个实例，虽然在实际应用中，这个信息可以是XML格式的信息或其他某种结构格式的信息。
·步骤8信用卡处理器对照令牌日志来核对令牌及交易信息，例如利用图4说明中所描述的一种方法来核对令牌及交易信息。在这种情况种，交易信息与令牌的条件不相匹配。令牌已被设置为仅授权进行一次交易，且已进行过一次交易。此外，金额也超过了5美元的上限，而且卖方的名称也不是以字母“B”开头。
·步骤9由于不满足交易条件，因此，信用卡处理器通知电视机卖方不授权进行这项交易，从而，电视机卖方能够取消这项交易并且不将这台电视机运送给餐厅雇员。
请注意，图4和图5中所描述的实例只不过是说明了本发明的一个实施例。本发明并不局限于利用蜂窝电话或计算机作为创建和/或传送令牌的装置的实施例。本发明也并不局限于令牌日志中存储令牌的方法或位置，也不局限于如何对照令牌日志来核对伴随一次指定交易的指定令牌。本领域的技术人员知道有许多方法和数据结构能够用于这些功能。
基于如上所述，本发明能够提供在传统方法中所见不到的诸多优点。例如，本发明可以保护帐户持有人免遭身份偷窃和帐户资金的非授权使用。如果一个不诚实的人偷窃了帐户持有人的帐号，在这个人不能够创建令牌日志内的有效令牌的情况下，这应当是没有用的。例如，如果帐户持有人是通过蜂窝电话来创建令牌，那么，似乎偷窃帐号和蜂窝电话就可以实现身份偷窃和帐户资金的非授权使用。解决方法是蜂窝电话的用户在创建或访问令牌之前需要输入一个特殊代码。偷窃蜂窝电话的人没有这个代码，从而，不能够创建TAT。
本发明还能够保护金融机构，金融机构对涉及帐户信息被盗的交易通常要承担一定责任。此外，它还可以保护能够对涉及欺诈的拒付(charge-back)交易负责的卖方。
本发明还能够为卖方提供另一个优点，能够减少非拒付交易。例如，如果一个在线卖方将一个产品运送给一个利用信用卡进行在线付费的买主，这个买主可能会在过后对于这个交易与信用卡处理器发生冲突，说他并没有购买这个产品，而是某人肯定偷窃了他的信用卡号。但是，利用不允许拒付情况发生的TAT，卖方可以要求这类交易只能够在线付费。因此，核对令牌日志包括核对在卖方不同意的情况下买主不能够取消的交易。
权利要求
1.一种方法，包括通过将多个令牌记录在令牌日志中，使多个令牌与一个财务帐户相关联，负责授权涉及所述帐户的一次或多次交易的机构能够访问该令牌日志；以及通过将多个令牌中的一个令牌和帐户的标识提供给卖方，启动涉及所述财务帐户的交易，其中，卖方要将令牌、帐户标识及关于交易的信息提供给授权机构，授权机构基于已存在于令牌日志中的所述令牌来给卖方提供交易授权。
2.如权利要求1所述的方法，还包括从卖方那里接收令牌、帐户的标识及交易信息；核对所述令牌是否存在于令牌日志之中；以及基于已存在于令牌日志之中的所述令牌，通知卖方交易已授权。
3.一种方法，包括使令牌与令牌日志中的一个或多个条件相关联，其中负责授权涉及一个财务帐户的一次或多次交易的机构能够访问该令牌日志；以及通过将所述令牌和帐户的标识提供给卖方，启动涉及所述财务帐户的交易，其中，卖方要将令牌、帐户的标识及关于交易的信息提供给负责授权所述交易的授权机构，根据与令牌日志中的所述令牌相关的一个或多个条件得到满足，所述授权机构向卖方提供交易授权。
4.如权利要求3所述的方法，还包括从卖方那里接收令牌、帐户的标识及交易信息；核对所述令牌是否存在于令牌日志之中；以及基于已存在于令牌日志之中的所述令牌，通知卖方交易已授权。
5.一种方法，包括从帐户持有人那里接收用于完成一次或多次交易的一个或多个条件的标识；使令牌与令牌日志中的一个或多个条件相关联，其中负责授权涉及一个财务帐户的一次或多次交易的机构能够访问该令牌日志；以及通过将所述令牌和帐户的标识提供给卖方，启动涉及所述财务帐户的交易，其中，卖方要将令牌、帐户的标识及关于交易的信息提供给负责授权所述交易的授权机构，根据与令牌日志中的所述令牌相关的一个或多个条件得到满足，所述授权机构向卖方提供交易授权。
6.如权利要求5所述的方法，还包括从卖方那里接收令牌、帐户的标识及交易信息；核对与令牌日志中的令牌相关的一个或多个条件是否得到满足；以及在所述一个或多个条件得到满足的情况下，通知卖方交易已授权。
7.如权利要求5所述的方法，其中，帐户的标识是信用卡号、借记卡号、在线付款号、商用帐号和银行帐号中的一种。
8.如权利要求5所述的方法，其中，令牌日志含有一种数据结构，它使指定令牌与一个或多个指定交易条件相关联。
9.如权利要求5所述的方法，其中，交易条件包括用于一次或多次指定交易的最大交易金额。
10.如权利要求5所述的方法，其中，交易条件包括用于一次或多次指定交易的匹配卖方名称的模式。
11.如权利要求5所述的方法，其中，交易条件包括一个时间范围，在所述时间范围内，将完成一次或多次指定交易。
12.如权利要求5所述的方法，其中，交易条件包括一个指定令牌可被用来授权交易的所使用的次数。
13.如权利要求5所述的方法，其中，交易条件包括使用一个指定令牌来授权交易的使用之间的最小时间间隔。
14.如权利要求5所述的方法，其中，交易条件包括在令牌日志中存在一个指定令牌。
15.如权利要求5所述的方法，其中，交易条件包括针对非拒付财务交易的机制。
16.如权利要求6所述的方法，其中，令牌日志存储在帐户持有人的通信设备中。
17.如权利要求16所述的方法，其中，通信设备是电话、蜂窝电话、台式计算机和便携式计算设备中的一种。
18.如权利要求16所述的方法，其中，通过轮询帐户持有人的通信设备，核对与令牌日志中的令牌相关的至少一个条件是否得到满足。
19.如权利要求18所述的方法，其中，轮询帐户持有人的通信设备包括向帐户持有人的通信设备发送一个含有交易信息和指定令牌的结构化消息；以及从帐户持有人的通信设备那里接收一个结构化信息，所述结构化信息表明，基于一个或多个条件的满足情况，是同意交易还是拒绝交易。
20.如权利要求18所述的方法，其中，轮询帐户持有人的通信设备包括向帐户持有人的通信设备发送一个含有指定令牌的结构化信息；从帐户持有人的通信设备那里接收信息，所述信息是来自与指定令牌有关的令牌日志；以及利用上述信息来确定是同意交易还是拒绝交易。
21.如权利要求6所述的方法，其中，令牌日志存储在负责授权涉及所述财务帐户的一次或多次交易的机构那里。
22.如权利要求6所述的方法，其中，令牌日志存储在一个第三方，帐户持有人和负责授权涉及所述财务帐户的一次或多次交易的机构均可从第三方访问所述令牌日志。
23.如权利要求6所述的方法，其中，卖方是实物销售商、服务提供商、慈善机构和帐户持有人的债权机构中的一种。
24.如权利要求5所述的方法，其中，关联一个或多个令牌包括从外源那里接收关于一个或多个令牌的至少一个条件。
25.如权利要求5所述的方法，其中，令牌日志中的登记项含有表示对应于一个或多个指定令牌的交易类型的标识。
26.如权利要求5所述的方法，还包括在帐户持有人的通信设备内自动创建一个或多个令牌。
27.如权利要求5所述的方法，其中，将令牌提供给卖方包括输入一个密码，以访问所需要的令牌。
28.如权利要求5所述的方法，其中，将令牌提供给卖方包括提供事先已存储在令牌日志中的帐户持有人已知的令牌。
29.一种方法，包括从卖方那里接收交易信息，所述交易信息不伴随有令牌；使所述交易与一个特定令牌相关联，该特定令牌被指定用于不伴随有令牌的交易；对照令牌日志中的信息来核对所述特定令牌，以验证交易是被授权的而且是在与所述特定令牌有关的一个或多个条件之内。
30.如权利要求29所述的方法，其中，帐户持有人定义与所述特定令牌有关的一个或多个条件，所述特定令牌被指定用于不伴随有令牌的交易。
31.一种系统，包括令牌创建器，用于输入和存储一个或多个令牌；令牌日志，用于使指定令牌与指定条件相关联，在满足指定条件的情况下，财务交易将是有效的；以及令牌访问子系统，使帐户持有人能够访问一个或多个令牌，以便将令牌分发给一个或多个卖方，所述的卖方涉及与帐户持有人的帐户有关的交易，其中，每一个卖方都要将指定令牌、帐户的标识及有关交易的信息提供给负责授权涉及所述财务帐户的一个或多个交易的授权机构，在与令牌日志中的每个指定令牌相关的指定条件得到满足的情况下，授权机构授权每一个卖方完成每一个卖方的交易。
32.如权利要求31所述的系统，其中，帐户的标识是信用卡号、借记卡号、在线付款号、商用帐号和银行帐号中的一种。
33.如权利要求31所述的系统，其中，令牌日志含有一种数据结构，该数据结构使指定令牌与一个或多个指定交易条件相关联。
34.如权利要求31所述的系统，其中，指定条件包括用于一次或多次指定交易的最大交易金额。
35.如权利要求31所述的系统，其中，交易条件包括用于一次或多次指定交易的匹配卖方名称的模式。
36.如权利要求31所述的系统，其中，交易条件包括一个时间范围，在所述时间范围内，将完成一次或多次指定交易。
37.如权利要求31所述的系统，其中，交易条件包括一个指定令牌可被用来授权交易的所使用的次数。
38.如权利要求31所述的系统，其中，交易条件包括使用一个指定令牌来授权交易的使用之间的最小时间间隔。
39.如权利要求31所述的系统，其中，交易条件包括在令牌日志中存在一个指定令牌。
40.一种系统，包括通信接口，用于从卖方那里接收令牌、帐户的标识和关于交易的信息；交易授权模块，用于核对与令牌日志中的令牌相关的至少一个条件是否得到满足；其中，通信接口用来通知卖方基于所述至少一个条件得到满足的情况下，交易被授权。
41.一种设备，包括用来将一个或多个令牌存储在令牌日志中的装置；用来使每一个令牌与交易条件相关联的装置，在交易条件得到满足的情况下，指定的财务交易是有效的；用来访问令牌的装置，以便使令牌能够与指定的财务交易相关联；以及通过验证与指定交易有关的针对令牌的条件得到满足，用来授权指定的交易的装置。
42.一种计算机可读介质，包括程序代码，用于从帐户持有人那里接收用于完成一次或多次交易的一个或多个条件的标识；程序代码，使令牌与令牌日志中的一个或多个条件相关联，其中负责授权涉及一个财务帐户的一次或多次交易的机构能够访问该令牌日志；以及程序代码，用于便于通过将所述令牌和帐户的标识提供给卖方，启动涉及所述财务帐户的交易，其中，卖方要将令牌、帐户的标识及关于交易的信息提供给负责授权所述交易的授权机构，根据与令牌日志中的所述令牌相关的一个或多个条件得到满足，所述授权机构向卖方提供交易授权。
43.如权利要求42所述的计算机可读介质，还包括程序代码，用于从卖方那里接收令牌、帐户的标识及交易信息；程序代码，用于核对与令牌日志中的令牌相关的一个或多个条件是否得到满足；以及程序代码，用于在所述一个或多个条件得到满足的情况下，通知卖方交易已授权。
全文摘要
帐户持有人通过给卖方提供帐户信息及事先存储在令牌日志中的指定交易授权令牌(TAT)来启动交易。卖方将帐户信息和TAT以及交易信息传送给负责授权涉及所述财务帐户的一次或多次交易的机构。所述机构通过针对指定TAT咨询令牌日志登记项来确定是否授权进行交易。
文档编号G06Q40/00GK1682232SQ03822398
公开日2005年10月12日 申请日期2003年9月29日 优先权日2002年9月30日
发明者斯科特·桑普森 申请人:斯科特·桑普森