电子交易认证系统的制作方法

专利名称：电子交易认证系统的制作方法
技术领域：
本发明一般涉及信用和身份认证系统。更特别地，本发明涉及在销售点的信用核定系统(credit approval system)，其利用诸如指纹、签名的生物测定数据，和/或其它方法，以确定试图通过使用诸如可流通票据(例如，支票)，信用卡，智能卡的代币来支付的人的身份是否是被授权该特定的支票帐户或信用帐户的人，以及该帐户是否状况正常。
背景技术：
本领域已知有这种装置，其从个人收集生物测定的数据用于身份认证目的以存储或与所存储的生物测定的数据相比较。存储生物测定的数据以进行身份认证的一个例子是Silverman等人的美国专利号为4,213,038的专利，其用于存取保密系统。Silverman等人公开了以真实的印记或“微型图象(mircopattern)”的方式在卡上存储指纹，且该卡由控制装置读取。指纹记录辅助于卡的优选功能，即仅根据卡的微穿孔(microperforation)进行识别，这并不直接与指纹关联。
支票资金认证系统也是本领域已知的，其允许零售商或其它人检验顾客在特定的支票帐户中有可用的资金。Hills等人的美国专利号为5,484,988的专利公开了销售点支票书写系统，其提供了可用资金的远程认证。Hills等人尤其旨在通过电子资金转帐的货物购买。
Szwarcbier的美国专利号为4,253,086的专利公开了用于顾客的直接识别(positive identification)的方法和装置，特别地其公开为使用信用卡上的指纹并将顾客的指纹与卡上的指纹相比较，可选地，有原始印记存档。Szwarcbier还公开了一种印记的指纹卡。
本领域已知有“智能卡”，其包括指纹识别装置，例如Lilley等人的美国专利号为4,995,086的专利，Lofberg等人的美国专利号为4,582,985的专利，Piosenka等人的美国专利号为4,993,068的专利，以及Hiramatsu等人的美国专利号为5,180,901的专利。所有这些参考专利都公开了这种智能卡，即至少在本地存储器(例如磁带或集成电路)中具有存储的指纹，该被存储的指纹与销售点的读取装置交互以帮助顾客的认证。
实际的指纹传感器的例子是Hsumi等人的美国专利号为5,745,096的专利，其用于平面形状的传感器识别装置。与完整的身份认证系统相比，Hsumi等人的装置集中于感应和记录指纹的特定元件。
现在在通常的使用中有各种类型的生物测定测量方法。这些生物测定测量方法的类型包括指纹识别，手形识别，语音识别，视网膜扫描，虹膜扫描，签名识别，以及人脸识别。每种生物测定装置和系统都具有其自己的操作方法。对于任何给定个人其过程通常从注册程序开始。系统捕获一个或多个生物测定的样本。这些样本被存储在“生物测定模板”中(这里也称为生物测定数据库)，并被用于将来在鉴定过程中的比较。一旦完成注册和存储，用户则通过将模板与当前输入(“现场数据(live data)”)相匹配来证明自己。现场数据和模板的比较会产生简单的二元的是/否匹配。
指纹识别是众所周知的生物测定测量方法的类型。如果能够适当地实施，则指纹能够以相对低的费用提供高的准确度。手形识别测量人的手掌和手指的物理特征，并广泛地用于物理存取控制系统。语音识别仍然难于实施。尽管语音识别技术已有了最新的进展，但是即使不是不可能，背景噪声，麦克风质量，普通的感冒，以及焦虑可能足以改变人的声音以使语音识别难于实施。语音识别技术包括电话验证。嵌入在计算机芯片上的提取和模式匹配算法被用于分析语音。视网膜扫描技术使用已久并具有高的准确度，然而，其需要人直接向视网膜读取器里看。视网膜扫描将低强度的光束射入眼睛并记录眼睛中静脉的图案。虹膜扫描克服了视网膜扫描器的大多数问题，并且不需要直接接触扫描器，也不需要人移去眼镜。该项技术是通过扫描虹膜的唯一随机的图案实现的。不同于随时间变化的视网膜静脉图案，虹膜是唯一的并且在人的一生中都不会改变。人脸识别系统测量诸如面部各部分间(例如，瞳孔到瞳孔)的距离，或各部分自身的尺寸(例如嘴的宽度)的特征。神经网络技术或面部几何形状的统计相关性用于这类系统。签名识别是相对准确的系统并且与这里描述的其它形式的生物测定系统分开论述。
仅欺诈性的支票损失就达到每年100亿美元，银行业努力找到降低这些损失的方法。在过去的5到10年内已经提出了许多建议。其中最不复杂的方法是将人的指纹放在张贴物上并将张贴物粘到被出示的支票上。较复杂的方法是使用具有包含帐户持有人的生物测定信息的芯片的智能卡。可以将存储在芯片上的生物测定信息与在交易地点出示智能卡的人的生物测定信息相比较。然而，这些可选的减少欺诈性行为的方法并不能满足工业的需要。对于最不老练的伪造者，使用指纹张贴物是一种威慑，但是在犯罪实验室识别张贴物上的指纹的过程可能花费很长的时间，这是由于他们的积压和处理从发生涉及暴力的罪行的犯罪现场获得的指纹的明显优先权。具有嵌入的生物测定芯片的智能卡与信用卡或付款卡一同使用，但仍不能防止更老练的身份盗窃者。更老练的身份盗窃者窃取帐户信息并制造出包含嵌入在芯片中的其自己的生物测定信息的其自己的信用卡。当身份盗窃者在交易地点出示其生物测定信息时，认证是与存储在芯片上的已经是伪造的生物测定样本相比来进行的。

发明内容
本发明以其最简单的形式，组合使用从可信的身份(IDs)获得的有效生物测定样本和个人在交易地点提供的生物测定样本，从而验证为交易出示的生物测定信息是对于特定人的有效生物测定。此外，ID和生物测定样本还能够检查已知的无效用户。尽管对于某人可能伪造被认为是可信的ID的ID，但是在这种情况下，身份窃贼提供被取得并放置在代币和签单(transaction slip)上的真实指纹。当代币作为伪造的，假冒的，盗窃的等，被返回到交易地点时，指纹被输入到已知无效用户的数据库，因此防止该人在认证系统上的任何进一步身份盗窃活动。本发明以其最复杂的形式，增加了附加的安全措施，例如以来自政府的信息验证ID。这就确保ID没有被改变，并实际上是可信的政府签发的ID(例如，驾驶者的执照)。
另一个这种安全措施是将代币处理中心的信息与银行和代币公司在银行或代币帐户建立时获得的原始信息进行验证。
本发明在其一个示例性实施例中包括用于支票/可流通票据或其它形式代币的认证系统，其能够扫描来自可流通票据的信息，例如磁墨字符识别(MICR)线，并收集例如指纹的生物测定数据。可选地该系统扫描驾驶者的执照或其它身份卡，并获得和传输顾客的签名，更佳地，所有这些都是为身份和资金认证目的而在交易地点(例如销售点)进行的。然而，电子交易可以在除销售点之外的地方进行。例如，电子交易可以作为基于互联网的交易的一部分通过互联网进行，并且包括生物测定数据或签名的传输以用于用户认证。因此，通常交易地点是指用户或顾客将其信息，例如帐户数据或生物测定数据输入电子交易认证系统的地方。认证系统更佳地数字化支票的各种标记，优选的标记是支票上的磁性墨水(MICR线)，其由顾客在交易地点支付，并且认证系统通过通信介质将数据传输到可流通的票据信息数据库，从而输入的数据与已有的信息数据库相比较，以确定销售点的顾客实际上是否被授权使用该帐户，并且确定该帐户是否处于支票核定的符合要求的状态。通信介质可以是宽带连接，拨号连接，直接通信链路，卫星链路，或光纤电缆，以及允许交易地点和中央或本地数据库之间的通信的任何其它通信链路。
在该示例性实施例中，可选地认证系统包括用于记录和/或传输顾客在交易地点的生物测定测量的装置和方法，在指纹生物测定的情况下，将指纹印在可流通的票据上，其或者以实际的形式或者以数字编码的形式，从而随后当在银行处理票据时能够相对生物测定数据库检查指纹，在交易地点接收代币到在处理中心出示代币期间发现欺诈性行为的情况下，该系统提供了附加的安全装置。如果系统包括用于扫描包含生物测定数据的信息卡的装置，其中的生物测定数据如印在驾驶者执照上的适当的指纹，和/或签名，则除了各种数据库的传输外或代替其，可选地指纹和用户的签名可以与卡上的记录的数据比较。
在认证系统的可选的实施例中，可流通票据或其它代币被偷窃，同时获得和数字化指纹，从而组合的数据被传输到包括帐户信息数据库和生物测定数据库的中央(或本地)系统，将传输的数据与已经存档的身份数据(identification data)相比较，中央(或本地)系统确定存档的授权用户的身份数据是否与来自交易地点的用户的传输的数据相匹配。在本文中本地系统是指物理上接近于交易地点的系统(例如，在同一个商店)。接着系统将关于核定的决定的结果返回到交易地点。交易地点的装置显示决定数据和/或打印出表示可流通票据/代币被批准或被拒绝的硬拷贝。
如银行业所熟知的，支票上的MICR线包括银行代码(bank routingnumber)，帐户号码，支票号码，支票数额，以及其它信息，根据通常可适用的工业标准，其可以以磁性墨水印在支票底部附近。在操作中，中央(或本地)系统从交易地点接收数据并接着确定支票MICR线上的“ABA”磁性数字是否是有效的数字，指纹数据是否是被授权使用该帐户的帐户拥有者的指纹，和/或签名是否是被授权的帐户拥有者的签名，从而更佳地对这些决定的任何否定响应导致表示否定响应的数据返回到对交易地点的。当在决定中表示肯定时，中央(或本地)系统检索帐户存取频率，以确定当前请求的存取是否超过预定的允许存取数量的限制。如果当前的存取超过预定的允许的限制，则返回数据到交易地点，显示超过限制的不可接受的请求，因此不许可交易。如果当前的存取没有超过允许的确定的限制，则批准支票的认证，并且这种认证用于更新帐户存取频率数据库，并将核定返回到交易地点。可选地，可以使用各种帐户状态来验证帐户的状态。其中这种状态包括“未兑付支票”，“退回支票”，以及“此帐户已取消”。例如，如果在系统中有用于用户帐户的未兑付支票，则本发明能够向交易地点返回用户帐户不处于符合可流通票据要求的状态的指示。
更佳地认证系统包括能够应请求向店主或企业提供关于用户/顾客活动的报告。店主将查询指向中央(或本地)系统，中央(或本地)系统与一系列数据库通信，并更佳地包括表示下列信息的数据库对于特定帐户的多项交易；对于该帐户的交易地点；以及用户/顾客列表和与用户/顾客关联的相关数据。根据产生自店主的询问，主(或本地)系统检索请求的信息以生成关于特定顾客的报告，并接着将该报告返回给店主。
可选地，在支票的批处理期间，认证系统能够与银行打样机结合使用。当打样机扫描来自支票的磁性数字时，在交易地点印在支票上的身份数据与银行记录和保持的帐户拥有者的身份数据相比较，以确定是否正确的帐户拥有者提交了支票。认证系统还能够与电子支票兑换(Electronic CheckExchange(ECE))系统一同使用，其中代替或除纸件支票的兑换外，以电子方式兑换支票信息。对于远期兑付(forward presentment)，ECE系统通常是指电子支票兑付(ECP)系统。认证系统还可以与代币处理系统一同使用，例如信用卡或付款卡处理中心，来以信用卡或付款卡处理中心记录或保持的信息验证从代币上的磁条上读取的信息。
因此，本发明具有实际的用途，因为其为店主提供了一种用在交易地点的电子交易认证系统，其确定用户/客户是否被授权使用特定的帐户，以及确定该帐户是否处于符合要求的状态，以为向其取钱的可流通票据汇出资金。
本发明的电子交易认证系统进一步具有产业应用性，因为其提供了将准确的生物测定数据与顾客的不易伪造的测量相关联的计算机系统，例如指纹和/或来自身份卡的数据，其可以与可流通票据相关的信息一同被数字地编码并被处理，从而极大地降低了店主接受无效票据的风险。因此，本发明对于使用该系统的店主来说极具经济利益。
更一般地，本发明可适用于在交易地点以代币开始交易的人的电子交易认证。在本发明的情况下，交易代币可以是可流通的票据，应要求可支付的支票，代用支票，旅行支票，付款卡，信用卡，智能卡，本票，以及食物券。代币是在交易地点出示给卖主或店主的。交易是由用户在交易地点出示代币开始的，同时获取生物测定测量以用数据库中存储的信息验证个人的身份。从代币中以电子方式读取的信息被用于确定用户帐户的状态。
如这里所用的，代用支票具有2003年10月28目的Public Law的108-100的“Check Clearing for the 21stCentury Act”给出的定义。代用支票是被截尾(truncated)的原始支票的法定等效物。其包括原始支票的前面和背面的图像，并带有包含出现在原始支票MICR线上所有信息的MICR线。


通过结合附图阅读本发明的下述详细描述，将更好地理解本发明。
图1是电子交易认证系统的示例性实施例的模块图，其说明与中央系统和识别数据库通信的认证单元；图2是说明本发明的可选实施例的模块图，由此电子交易认证单元与中央数据库通信，该中央数据库向电子交易认证单元返回核定决定；图3是认证系统的可选实施例的流程图，其说明电子交易认证单元将支票和指纹的识别数据发送到中央系统进行处理；图4是说明当中央系统接收到交易地点的电子交易认证单元的数据时，对发送数据的处理的流程图；图5是说明主系统根据来自零售商的询问的接收生成顾客报告的模块图；图6是说明与交易地点的生物测定数据扫描器交互的打样机(proofing machine)的模块图，其还说明了用于已知的顾客的第一生物测定数据库和用于已知的无效数据的第二生物测定数据库的相互关系。
具体实施例方式
提供本发明的下述描述作为本发明在其最佳的当前已知实施例中的教导。相关领域的技术人员将知道可以对所描述的实施例进行许多变换，而仍然能得到本发明的有益效果。同样明显的是可以通过选择本发明的一些特征而不使用其它特征，来得到本发明的一些所希望的益处。因此，本领域技术人员将知道能够对本发明进行许多变化和修改，并且在某些情况下甚至这些变化和修改是所希望的，其是本发明的一部分。因此，提供下面的描述作为对本发明原则的说明，但并不是对其的限制，而本发明的范围由权利要求界定。
现在详细参考附图，其中在几个图中，相同的标号表示相同的部件，图1示出了认证系统的示例性实施例的模块图，其说明电子交易认证单元10与包括身份数据库(identification database)14的中央处理系统12通信。识别数据库可以包括许多在识别过程中使用的数据库，例如已知顾客数据的生物测定数据库，和分离的已知无效用户的数据库。可以通过关联在交易地点出示的、与欺诈获得的交易代币一同使用的生物测定，并将该生物测定存储为无效，来建立已知无效用户的数据库。中央处理系统12可以是远离交易地点的主系统。虽然在本发明系统的示例性实施例中，支票被公开为是一种代币类型，其他类型的代币可以以这里所公开的相同的方式处理。如这里使用的术语，可流通的票据在统一商法典(UniformCommercial Code)的第三章的104节被定义。如果票据满足下面的条件，则其是可流通的(1)由背书人或出票人签署的书面票据；(2)无条件许诺支付一定数量的金钱，或应要求或者在将来的日期；以及(3)可支付给持有人或持票人。可流通的票据的例子是支票，汇票，以及本票。这里使用的支票意味着应要求可支付的和从银行取款的汇票，或出纳员的支票。这是支票的通常定义。电子交易认证单元10的示例性实施例至少包括支票扫描仪或代币读取器16和生物测定数据收集装置18，例如指纹记录装置。
本领域已知许多支票扫描装置，其扫描支票底部的磁性墨水，这种装置的使用范围包括从销售点装置到银行使用的扫描仪，其中更先进的装置是指银行的“打样”机。然而，这种装置可选地包括支票的视频数字化或收集对比较有用的其它支票特征的功能。
生物测定记录装置18更佳地数字化销售点处顾客的指纹以传输到远程的生物测定数据库。本领域已知许多用于数字化和传输指纹的装置，例如数字生物测定装置。诸如视网膜扫描仪和语音印迹的其它生物测定装置可选地与示例性指纹扫描仪一起使用，或代替其使用。这种生物测定装置是商业上可以得到的并适用于本发明。电子交易认证单元10还更佳地包括卡读取器/扫描仪，例如扫描来自驾驶者执照的信息的驾驶者执照扫描仪20，其在将诸如指纹的信息输入到如驾驶者执照上的磁条(例如，加利福尼亚州执照)或条形码(例如，乔治亚州执照)的计算机可读介质的情况下特别有用。当执照包含该信息时，除了将生物测定数据传输到中央处理系统12的生物测定数据库外，或代替这一过程，电子交易认证单元10能够在生物测定记录装置18和驾驶者执照扫描仪20之间进行初始比较，以确定用户/顾客的身份。从执照扫描仪20收集的信息还能够与从州交通管理局(state division of motor vehicles)得到许可的信息相核对，以鉴别驾驶者的执照。最后，电子交易认证单元10更佳地包括签名取样装置22，其允许顾客在该装置上写上其签名，然后该装置将签名编码为数字格式进行传输。这种传输可以与支票识别和生物测定数据的传输一同进行或独立于支票识别和生物测定数据的传输进行。本领域已知许多允许签名数字化以进行存储和比较的装置，这些装置中的任何一种将会符合要求地在本发明系统中工作。
电子交易认证单元10更佳地是一种计算机平台，其能够接收，数字化和处理来自各个装置的输入数据，如模块24所示，以传输到中央系统12。中央系统12可以自电子交易地点远程定位，或可以定位在与电子交易地点相同的地方，例如通过局域网连接到电子交易地点的店内中央处理器和数据库。其它的装置可以集成到电子交易认证单元10的计算机平台中，然而，这些装置也可以独立于计算机平台，只要它们与电子交易认证单元10连接足以传输数据和由单元10接收来自这些装置的相关数据。中央处理系统12至少与身份数据库14连接，身份数据库14最少包括与各个支票帐户和/或信用帐户联系的相关特定的身份数据。身份数据库14可以是中央处理系统12，计算机平台上的硬盘驱动器，或其它类型的存储设备，其或者位于本地或者位于远程，但是与中央系统12相连接。因此，本发明以其最基本的形式，仅生成和记录与单项销售和在交易地点接受代币相关的顾客的身份数据，这是通过在交易地点记录顾客的特定的代币身份和生物测定数据，并由电子交易认证单元10的各个装置进行传输以进行记录。当实现了简单的事件记录时，更佳地电子交易认证单元10输出指纹(或其它生物测定数据)，以输入在特定的支票、可流通票据上，或在交易地点与另外类型的代币相结合，如输出26所示，其或者以实际的形式或者以数字编码的形式，从而兑现或支付支票的人的身份特征被包含在支票本身中，并且如果需要的话，处理支票的银行能够为实际的帐户持有者将印下的指纹与存档的指纹进行比较。然而，将指纹印在支票上或与代币(例如信用卡收据)结合能够可选地用于本发明认证系统的任何实施例中。
图2说明了电子交易认证单元10的可选的实施例，电子交易认证单元10与中央数据库30通信从而中央数据库30允许电子交易认证单元10的数据流被判定模块32作用，以确定该代币认证被许可或被拒绝，并接着将核定决定返回到电子交易认证单元10。在该实施例中，计算机平台接收，处理并传输各个装置的数据，如逻辑模块28所示，通过通信链路将数据传输到包括在中央数据库30中的身份数据库中，用于简单的比较步骤以确定核定。中央数据库30包括顾客帐户信息数据库(即，交易信息数据库)，已知顾客生物测定数据的生物测定数据库，以及分离的已知无效用户的数据库。可以通过关联在交易地点出示的生物测定与欺诈获得的交易代币，并将该生物测定存储为无效，来建立已知无效用户的数据库。
在中央数据库30，输入的数据与用于帐户的授权用户的已有的已知数据相比较，其或者是与代币身份数据并行地或者是与代币身份数据分离地进行，如判定模块32所示，并进行关于是否接受代币的核定。接着关于核定的决定是34或决定否36被传输回支票认证单元10的计算机硬件平台28。虽然支票认证单元10被表示为与位于远程的数据库30通信，但中央系统12或数据库30自电子交易认证单元10远程定位并不是必须的。实际上，电子交易认证单元10和中央系统12可以在交易地点自主式(self-contained)的，从而中央数据库，或帐户信息和生物测定数据库在电子交易认证单元10中被不断地更新，该更新或者通过到主数据库的数据连接，或者通过从诸如软盘或CD ROM的存储介质的定期的手动更新。在该实施例中，电子交易认证系统更佳地是自主式的，并且在包括该系统的一个单元中，包括用于扫描驾驶者执照20，收集生物测定数据(例如，指纹)18，或扫描支票/读取代币16(收集支票或代币信息数据)的所有装置。
图3是电子交易认证系统的处理逻辑的示例性实施例的流程图，其表示电子交易认证单元10，如逻辑模块38所示，支票或代币被偷窃，如逻辑模块18所示，获得指纹，接着指纹被数字化，如逻辑模块19所示。支票信息数据和生物测定指纹数据在传输数据平台被合为一体，以进行并行传输，如逻辑模块40所示。接着被传输的数据到达与支票或代币帐户和生物测定识别数据库14通信的中央系统12，从而在中央系统12内进行关于支票或代币核定的决定。如前所述，身份数据库14可以包括在识别过程中使用的多个数据库。其中之一是已知顾客数据的生物测定数据库。还可以建立另外的已知无效用户的生物测定的数据库。总起来说，身份数据库14是指一个或多个生物测定数据库。中央系统12执行确定支票/代币信息和生物测定数据是否与帐户的授权用户相一致的决定，其中对于该帐户开具(drafted)支票或提供代币，如判定模块42所示，从而决定是44或决定否46被返回到交易地点，如逻辑模块48所示。当从中央系统12返回数据时，显示表示该决定的数据，如显示模块52所示，和/或打印出硬拷贝，如文件模块50所示，该硬拷贝表示所产生的决定，可选地，表示接收或拒绝的依据。
因此本发明利用发明的数字过程，如逻辑模块54所示，从而数据集从交易地点从电子交易认证单元10产生，并且更佳地在中央系统12上处理，如图4的处理逻辑流程图所示。如判定模块56所示，进行关于MICR线(例如，“ABA”数字)上的信息或代币上的信息是否有效的决定，接着进行关于该指纹(生物测定数据)是否是注册的帐户拥有者的指纹的决定，如判定模块62所示，并且接着进行关于出示的签名是否是帐户拥有者的签名的决定，如判定模块68所示。如是箭头58、64、以及70所示，对这些决定的肯定响应更佳地允许对数据的进一步处理，箭头60、66、以及72所示的否决定更佳地执行将数据返回到交易地点，表示交易被拒绝，如模块74所示。
一旦对决定56、62、以及68的肯定响应被接收，则根据对于特定帐户查询系统的数字，通过存取存取频率数据库78进一步处理数据，其中存取数据库78具有关于帐户的信息，如逻辑模块76所示，这种信息在如数据库78所示的帐户存取频率数据库中保持和更新，数据库78可以集成在中央系统12内或在中央系统12的远程。接着关于当前存取是否超过预定的允许存取数量，对特定帐户询问系统，进行决定，如判定模块80所示，如果当前存取超过允许的预定数量，如是箭头82所示，则数据被返回到交易地点，其表示请求的存取超过允许的数量，如逻辑模块84所示，并因此不许可该交易。否则，如果当前存取没有超过允许的预定数量，如否箭头86所示，则批准电子交易认证请求，如逻辑模块88所示。代替、或者除这些步骤外，也可以使用其他方法验证帐户的状态。
当请求被批准后，传输关于批准的信息到帐户存取频率数据库78，如箭头90所示，以更新那里包含的记录。接着关于批准电子交易的信息被返回到交易地点和电子交易认证单元10，如逻辑模块92所示。
更佳地图4所述的处理步骤由在计算机平台上执行的软件实现，其中计算机平台包括中央系统12，其或者位于交易地点并与电子交易认证单元10集成在一起，或位于电子交易认证单元10的远程。计算机编程领域的技术人员能够从本发明公开的内容和这里公开的流程图确定足以为计算机平台编写程序所需的内容，其足以执行这里公开的任务。
更佳地，该电子交易认证系统的发明包括当请求时向店主/卖主返回报告的功能，如图5所示。如这里所表达的，从店主向中央系统12进行询问和/或请求，如逻辑模块94所示，其请求指定的报告或报告系列。更佳地，中央系统12包括存取各个数据库96，数据库96更佳地包含分离的数据库，其包括如数据库98所示的表示对于特定的帐户兑现的若干支票的数据库，如数据库100所示的对于特定的帐户兑现的支票的地点，如数据库102所示的包括关于帐户的顾客的各种信息的数据库。响应逻辑模块94的来自店主的询问，中央系统12选择地存取这些数据库并与这些数据库交互，生成关于指定顾客或各顾客的报告，如处理的数据逻辑模块104所示。如逻辑模块106所示，接着以报告的形式将处理的数据返回到特定的店主，其进行询问和请求以生成报告。由认证系统生成的这种信息对于顾客的倾向证明是具有高度的信息性的，其中顾客倾向例如购买频率的下降，顾客的不满意，或能够有效地由销售工作作为目标的其它倾向。
本发明的认证系统进一步提供在生物测定身份数据，如指纹被印在支票上后，能够可选地结合打样机用于银行，以确定支票上的生物测定身份数据是否是帐户拥有者的生物测定身份数据。如图6所示，来自生物测定扫描装置110的生物测定数据，其更佳地在交易地点112，其或者通过电子方式或者通过物理方式被发送到用于支票或可流通票据的打样机114，该打样机通常是在银行处理中心116。在过去，通常支票被通过物理方式发送到银行或处理中心，支票上的磁性线被打样机114通过物理方式扫描。现在，许多支票被电子地截尾(truncated)，包含在其中的信息被银行或处理中心的主计算机直接或间接地处理。
在图6所示的实施例中，生物测定数据被生物测定扫描装置110印在支票上，除了支票上的磁性数字，扫描并因此收集印上的生物测定数据。更佳地，在批处理和扫描支票上的磁性数字以从帐户转移资金期间，在打样机114内进行比较的步骤。从第一生物测定数据库118检索和更新生物测定数据，其中第一生物测定数据库118包括用于具有帐户的已知顾客的生物测定数据。更佳地打样机114还执行与第二生物测定数据库120进行比较的步骤，其中第二生物测定数据库120包含用于已知的无效用户的生物测定数据，其中无效用户已经犯有或试图犯有关于支付支票/可流通票据的欺诈行为。数据库118和120可以存在于打样机114上，或者可以位于远程。更佳地生物测定数据库120中的这种信息还可以由位于交易地点112的生物测定扫描装置110存取，以进行更新和比较，其或者与打样机114分离或者与打样机114结合。如果被比较的支票/可流通票据是被欺诈性地支付的，则生物测定数据库120对于确定犯罪者的实际身份是有用的，并且数据库118和120之间的比较也可以用于身份确定。在那种考虑下，生物测定数据库120也可以由中央系统12，身份数据库14，中央数据库30，以及电子交易认证单元10存取，以发现已知的欺诈性的用户。
本发明可以以多种形式被应用，除这里详细描述的信息源外可以具有多种信息源。作为例子，电子交易认证系统可以与包含顾客帐户信息和生物测定信息的各种交易和识别信息数据库连接。
尽管这里已经示出了本发明的优选的和可选的实施例，但是应该理解本发明可以以除这里特别示出和描述外的其他方式实现，并且在这些实施例中，可以对部件的形式和布置进行一定的变化，而不脱离随附的权利要求所阐明的本发明的电子交易认证系统的根本思想和原则。
权利要求
1.一种使用在个人出示交易代币的地点的电子交易认证系统，其包括交易信息数据库，其用于存储用于授权的用户的帐户信息；读取装置，其用于读取交易信息数据并将其传输到所述信息数据库；生物测定数据装置，其用于扫描与所述交易信息一起的生物测定数据，并将其传输到所述信息数据库；其中所述生物测定数据装置选择性地传输生物测定数据到所述生物测定数据库，以与存储的用于所述授权的用户的所述生物测定数据进行比较，以验证出示所述交易代币的所述个人的身份；以及其中所述读取装置选择性地传输交易信息数据到所述信息数据库，以与存储的用于所述授权的用户的帐户信息进行比较，以验证所述帐户的状态。
2.如权利要求1所述的系统，其进一步包括签名扫描装置，其用于扫描与所述交易信息一同接收的签名数据；签名数据库，其用于存储用于所述授权的用户的签名数据；以及其中所述签名扫描装置选择性地传输签名数据到所述签名数据库，以与存储的用于所述授权的用户的所述签名进行比较。
3.如权利要求1所述的系统，其中所述交易代币包括至少下述之一支票，代用支票，信用卡，付款卡，智能卡，本票，旅行支票，以及食物券。
4.如权利要求1所述的系统，其中所述生物测定数据是下述中任何之一指纹扫描，视网膜扫描，虹膜扫描，语音印迹，手形扫描，或面部扫描。
5.如权利要求3所述的系统，其中所述交易信息数据包括以磁性墨水书写在所述支票上的数据。
6.如权利要求3所述的系统，其中所述交易信息数据包括在所述交易代币上编码的数据。
7.如权利要求1所述的系统，其中所述电子交易认证系统选择性地返回关于顾客使用的报告。
8.如权利要求1所述的系统，其中所述生物测定数据装置进一步选择性地在所述交易代币上编码记录的生物测定数据。
9.如权利要求8所述的系统，其中所述记录的生物测定数据是下述中任何之一指纹扫描，视网膜扫描，虹膜扫描，语音印迹，手形扫描，或面部扫描。
10.如权利要求1所述的系统，其中所述读取装置和所述生物测定数据装置自所述生物测定数据库和所述交易信息数据库远程定位。
11.如权利要求1所述的系统，其中所述读取装置和所述生物测定数据装置接近所述生物测定数据库和所述交易信息数据库定位。
12.如权利要求1所述的系统，其进一步包括附加的生物测定数据库，其用于存储用于多个无效用户的生物测定数据。
13.如权利要求12所述的系统，其中所述生物测定数据被传输到所述附加的生物测定数据库，以确定出示所述交易代币的所述个人是否为无效用户。
14.一种使用在个人出示交易代币的地点的电子交易认证系统，其包括交易信息数据库，其用于存储用于授权的用户的帐户信息；读取装置，其用于读取交易信息数据并将其传输到所述信息数据库；生物测定数据装置，其用于记录与所述交易信息数据一同接收的生物测定数据，并将其传输到所述信息数据库；生物测定数据库，其用于存储用于所述授权的用户的生物测定数据；其中所述读取装置选择性地传输交易信息数据到所述交易信息数据库，以与用于所述授权的用户的帐户信息进行比较，以验证所述帐户的状态；以及其中所述生物测定数据装置选择性地传输生物测定数据到所述生物测定数据库，以与存储的用于所述用户的所述生物测定数据进行比较，以验证出示所述交易代币的所述个人的身份。
15.如权利要求14所述的系统，其进一步包括签名扫描装置，其用于扫描与所述交易信息一同接收的签名数据；签名数据库，其用于存储用于所述授权的用户的签名数据；以及其中所述签名扫描装置选择性地传输签名数据到所述签名数据库，以与存储的用于所述授权的用户的所述签名进行比较。
16.如权利要求14所述的系统，其中所述交易代币包括至少下述之一支票，代用支票，信用卡，付款卡，智能卡，本票，旅行支票，以及食物券。
17.如权利要求16所述的系统，其中所述交易信息数据包括以磁性墨水书写在所述支票上的数据。
18.如权利要求16所述的系统，其中所述交易信息数据包括在所述交易代币上编码的数据。
19.如权利要求14所述的系统，其进一步包括用于传输详述顾客对电子交易认证系统的使用的报告的报告装置。
20.如权利要求14所述的系统，其进一步包括用于选择性地在所述交易代币的可读介质上对来自所述生物测定数据装置的所述生物测定数据进行编码的装置。
21.如权利要求14所述的系统，其中所述生物测定数据是下述中任何之一指纹扫描，视网膜扫描，虹膜扫描，语音印迹，手形扫描，或面部扫描。
22.如权利要求14所述的系统，其进一步包括附加的生物测定数据库，其用于存储用于多个无效用户的生物测定数据。
23.如权利要求22所述的系统，其中所述生物测定数据被传输到所述附加的生物测定数据库，以确定出示所述交易代币的所述个人是否为无效用户。
24.一种验证试图支付交易代币的人的身份以及所述交易代币所用于的帐户的状态的方法，所述方法包括下述步骤从所述交易代币获得交易信息；从支付所述交易代币的所述人获得生物测定数据；选择性地传输所述交易信息到交易信息数据库，所述交易信息数据库存储用于授权的用户的帐户信息；将所述传输的交易信息与存储在所述交易信息数据库中的所述帐户信息相比较，以确定所述交易代币所用于的所述帐户是否处于符合所述交易要求的状态；选择性地传输所述生物测定数据到生物测定数据库，所述生物测定数据库存储用于所述授权的用户的生物测定信息；将所述传输的生物测定数据与存储在所述生物测定数据库中的生物测定信息相比较，以确定支付所述交易代币的所述人是否被授权使用所述交易代币所用于的所述帐户。
25.如权利要求24所述的方法，其进一步包括下述步骤获得支付所述交易代币的所述人的签名；选择性地传输所述签名信息到签名数据库，其或者与所述交易信息和所述生物测定数据一起，或者与其相分离，其中所述签名数据库存储用于所述授权的用户的签名信息；将所述传输的签名信息与所述签名数据库中的签名信息相比较，以确定所述签名是否是所述交易代币所用于的所述帐户的授权用户的签名。
26.如权利要求24所述的方法，其进一步包括在所述交易代币上编码所述生物测定数据的步骤。
27.如权利要求24所述的方法，其进一步包括传输表示所述人是否被授权使用所述帐户的数据到获得所述交易信息和生物测定数据地点的步骤。
28.一种用于在授权的用户出示交易代币的地点，与交易代币处理系统一同使用的电子交易认证系统，包括读取装置，其用于读取交易信息并将其传输到所述交易信息数据库；生物测定数据装置，其用于记录并传输与所述交易代币一同接收的生物测定数据；生物测定数据库，其用于存储用于多个授权的用户的生物测定数据；交易信息数据库，其用于存储用于授权的用户的帐户信息；其中所述生物测定装置选择性地传输生物测定数据到所述第一生物测定数据库，以验证出示所述交易代币的所述个人的身份；以及其中所述读取装置选择性地传输所述交易信息到所述交易信息数据库，以验证所述帐户的状态。
29.如权利要求28所述的与交易代币处理系统一同使用的电子交易认证系统，其进一步包括附加的生物测定数据库，其用于存储用于多个无效用户的生物测定数据。
30.如权利要求28所述的与交易代币处理系统一同使用的电子交易认证系统，其中所述交易信息包括印在所述可流通票据上的磁性墨水字符识别数据。
31.如权利要求28所述的与交易代币处理系统一同使用的电子交易认证系统，其中所述生物测定数据装置数字化与所述交易信息一同接收的所述生物测定数据的表示，并直接在所述交易代币上编码所述数字化的生物测定数据。
32.如权利要求29所述的与交易代币处理系统一同使用的电子交易认证系统，其中所述生物测定数据被传输到所述附加的生物测定数据库，以确定出示所述交易代币的所述个人是否是无效的用户。
33.如权利要求28所述的与交易代币处理系统一同使用的电子交易认证系统，其进一步包括扫描装置，其用于扫描与所述可流通票据一同接收的签名数据；签名数据库，其用于存储用于所述授权的用户的签名数据；其中所述扫描装置选择性地传输签名数据到所述签名数据库，以确定所述签名数据是否是接收自所述授权的用户。
全文摘要
一种与交易代币，例如支票，信用卡，付款卡，以及智能卡一同使用的电子交易认证系统，其收集并传输关于所述交易代币和生物测定数据的信息。该系统更佳地能够读取或扫描印在或编码在所述交易代币上的交易和帐户信息，数字化地编码生物测定数据，扫描驾驶者的执照或其它身份卡，并获得顾客的签名，所有这些都是在交易地点用于帐户认证的目的。电子交易认证系统更佳地数字化所述代币的各种标记，例如出示的支票上的磁性墨水(MICR)线或信用卡或付款卡上的磁条，并传输所述交易信息数据到中央系统，所述中央系统将所述输入的数据与已有的信息数据库相比较，以确定交易点的顾客是否实际被授权使用该帐户，并确定所述帐户是否处于符合要求的状态以核定所述交易。所述电子认证系统包括用于记录和/传输在交易点获得的生物测定数据的生物测定数据装置。可选地所述装置在所述代币上印上所述生物测定数据，或与所述代币结合，其或者是以实际的形式或者是以数字编码的形式，从而可以随后在金融机构处理所述代币的时刻对数据库检查所述生物测定数据。可选地所述系统包括用于扫描包含生物测定数据的信息卡的装置，其中的生物测定数据例如适当的指纹和/或签名，除了或代替将所述收集的数据传输到所述电子的生物测定和签字数据库，远程收集的数据可以与记录在所述卡上的数据相比较。
文档编号G06Q20/00GK1965325SQ200580011962
公开日2007年5月16日 申请日期2005年4月1日 优先权日2004年4月1日
发明者琼·蒂博尔·迈克尼尔 申请人:索里德斯网络有限公司