专利名称：：与保健相关和非保健相关财务账户相联系的保健借记卡的制作方法
技术领域：
：本发明一般地涉及保健财务支付系统和方法，并且更加具体地涉及如下的新颖系统和方法，其中，由持卡人用来支付医疗产品和服务的保健借记卡与跟该持卡yM目关联的保健相关财务账户以及属于该持卡人的非保健相关财务账户相联系。
背景技术：
：随着医疗保险的普遍使用，已经有必要建立特定个人具有医疗保险范围，并且有必要安排支付向个人提供的医疗产品和服务。在医师的诊所、医院和药房，已经建立以下政策除非在拔映医疗月艮务或者购买医疗产品之时提供保险范围的证据，否则消费者必须在医疗产品或者服务交付之时支付或者安排支付这些医疗产品或者服务的成本。在服务时的医师诊所，具有医疗保险的消费者通常需要出示这样的卡，该卡证明了消费者的医疗保险计划的证据和包括诊所拜访所需的挂号费(copay)数额的关于该计划的信息，并且支付挂号费数额。在医院，具有医疗保险的消费者(除了在紧急情况下之外)通常在医疗服务交付之前出示对消费者的医疗保险计划的证据以及关于该计划的信息进行证明的卡。在药房，具有医疗保险的消费者需要出示对消费者的医疗保险计划的证据以及包括为了获得(一个或者多个)处方而需要的桂号费数额的关于该计划的信息进行证明的卡并且支付桂号费数额。在这些情形中的每一种情形下，消费者都需要在医疗服务或者处方交付之前支付覆盖的数额。在通过联邦法律以允许参保人和合格家属通过灵活开支协议"FSA"来节省可观的税金数额之前，用于医疗服务和产品的这一支付系统如上所述地运转。FSA计划允许参保A^参保人的税前收入中扣除预定金额。在有时被称为灵活开支账户或者灵活账户的参保人的保健相关财务账户中留出这一预定金额。该资金然后可以用来支付因IRS所指定的某些合格产品和服务所造成的费用，由于通过薪#除从雇员的税前收入中扣除了该资金，所以减少了雇员实际支付的税款数额。另夕卜基于雇主的雇员所进行的税前缴款的适用数额来减少雇主的FICA支付。因为FSA计划不可转移(portable),健康储蓄账户("HSA，，)是为了高额可扣除健康计划("HDHP")所覆盖的个人(不限于雇员)的利益而创建的有利税率的信托或者监护保健相关财务账户。HAS提供者无需要求HDHP保险覆盖的证据，但是可能出于它的记录保持和报告目的而希望这桥故。然而，如果雇主为雇员建立HAS,则雇主必须核实在雇主所提供的HDHP中登记该雇员。缴款可以由雇主、个人或者家庭成员(征收赠与税)进行。缴款如果由个人进行则可扣除，而如果由雇主进行则可从收入和工资中排除。收益变得免税并且用于合格医疗费用的分配免税。非合格提款征收所得税和M滞纳金，而多余的缴款则征收六个百分点的消费税。和IRA—样，HAS为个人所有并且可转移。健康偿付协议("HRA，，)是由雇主独自出资的协议。可以向雇员或者前雇员提供HRA。HRA保健相关财务账户中的数额必须用于合格医疗费用并且可以结转余额。取决于HRA的期限，如果雇员终止服务则保险覆盖可以继续(或者可以不继续)。HRA不可转移。与这样的保健相关财务账户(FSA、HAS或者HRA中的任何账户)有关联的保健提供者的操作通常涉及到每个都具有预定功能的三个实体。这些实体中的第一个实体是登记特定保健计划所服务的雇员或者其它持卡人的持卡人管理者。持卡人管理者在登记雇员或者持卡人的过程中从雇员或者持卡人和他们的亲属获得信息并且向第二个实体和第三个实体提供该信息。第二个实体是管理处在保健计划的医疗保险之下的持卡人的索赔的医疗保险计划管理者。医疗保险计划管理者通常为医疗产品和服务建立支付时间表和可扣除条款，并且向这样的医疗产品和服务的提供者通知保健计划的医疗保险部分将向它们支付的数额。医疗保险计划管理者也通常向雇员或者持卡人提供保健卡，他们可以向医疗产品和服务的提供者出示这些保健卡作为在医疗健康计划中登记的证据。第三个实体是管理为雇员或者持卡人所有的保健相关财务账户的保健相关财务账户管理者。保健相关财务账户管理者审查由雇员或者持卡人提交的医疗产品和服务的合格性以便确定是否可从保健相关财务账户中合格支付医疗产品和服务。如果医疗产品和服^格，则保健相关财务账户管理者然后确定持卡人在他们的保健相关财务账户中是否留有充足资金。如果所讨论的医疗产品或者服^格并且如果有充足资金，则保健相关财务账户管理者通常向雇员或者持卡Aj^送支付.在涉及到医疗保险的所有保健系统中，无论雇员或者持卡>^是否具有保健相关财务账户，持卡人一般都要完成包括通过直接向医疗产品或者服务提供者支付余额来获得医疗产品或者服务的每个交易。此外，在许多保健系统中关于雇员或者持卡人的最终成M在不确定性，因为核准和支付系统没有实时操作。最后，由于没有对保健计划各个方面的集中协调，所以每个实体常常在与其它实体没有任何交互的情况下操作。因而本发明的主要目的在于它提供一种用于除了将保健借记卡与医划财务账户相联系、的系统和方法。本发明^i一个相关目的在于保健借记卡包含打印形式或者电子形式或者这两种形式的充足信息以使医疗产品和服务提供者能够查明保健借记卡从三种来源提供支付。本发明的另一相关目的在于它能够对包括FSA、HAS和HRA保健相关财务账户的多个不同保健相关财务账户中的任何财务账户起作用。本发明的一个附加目的在于它在医疗产品和服务的支付向医疗保险提供者、保健相关财务账户和非相关财务账户的提交之间提供协调以保证快速地并且以恰当的顺序进行向这三个实体的提交。本发明的系统和方法的一个相关目的在于能够实时地或者接近实时地操作，由此实现医疗产品和服务在交付之时完全解决支付。进一步的目的在于本发明的系统和方法中使用的保健借记卡可以可选地用作在购买非医疗产品和服务时使用的常规信用卡或者借记卡。本发明的系统和方法也必须设计灵活和操作稳健，并且它一M建立就应当除了用以保持雇员或者持卡人数据最新的工作之外需要很少或者不需要对它进行维护的工作。为了增强本发明的系统的市场吸引力，它也应当实施和操作起来成;^目对低，以由此给予它以感受到的高性价比，从而为它带来最广阔的可能市场。最后还有一个目的是在不造成任何实质性的相对缺点的情况下实现本发明的系统和方法的所有前述优点和目的
发明内容通过本发明来克服上文讨论的现有技术的缺点和限制。根据本发明，提供了一种保健借记卡，该保健借记卡具有打印在它上面的持卡人姓名、保健借记卡号和通常包括可扣除数额的保健计划信息。保健借记卡还在它的背面具有用来存储数据的磁条，所述数据包括关于卡、持卡人和保健计划的信息以及财务账户信息。取而代之，保健借记卡可以代之以是包含可以用来存储同类信息的电子芯片的标准尺寸的卡。通常被称为"智能卡，，的此类卡具有用于标识和/或金融交易的内置微处理器和存储器。本发明的系统用来将保健借记卡与医疗保险提供者和保健相关财务账户以及非保健相关财务账户相联系。保健相关财务账户可以是灵活开支计划(FSA)、健康储蓄账户(HSA)或者健康偿付计划(HRA)。非保健相关财务账户可以是银行经常账户或者储蓄账户或者信用卡或者任何其它类型的非保健相关财务账户。本发明的系统将各自在系统的^作中具有预定功能的多个实体联系在一起。第一个实体是登记特定健康计划所服务的雇员或者其它持卡人的持卡人管理者。持卡人管理者的功能在于通常通过将关于持卡人的信息输入到计算机终端中来向系统提供该信息。第二个实体是管理处在保健计划的医疗保险之下的持卡人的索赔的医疗保险计划管理者，这两个实体在历史上已经存在，并且医疗保险计划管理者已经向医疗产品和服务的提供者通知保健计划的医疗保险将要支付的数额。第三个实体是管理为持卡人所有的保健相关财务账户的保健相关财务账户管理者。保健相关财务账户可以是灵活开支计划(FSA)、健康储蓄账户(HSA)或者健康偿付计划(HRA)中的任何一个。这一实体在历史上也已经存在，并且保健相关财务账户管理者已经审查由持卡人提交的医疗产品和服务的合格性以便确定从保健相关财务账户支付医疗产品和服务是否合格。如果它们合格，那么如果持卡人在他们的保健相关财务账户中留有充足资金，则保健相关财务账户管理者然后支付它们。本发明的系统和方法添加了两个附加实体并且还提供了一种用于医疗产品和服务提供者为所有医疗产品和服务获得基本上即时支付的机制。第一个附加实体可以是持卡人在其中具有财务账户的金融机构，该财务账户例如可以是常规的经常账户或者储蓄账户或者信用卡中的任何账户.第二个附加实体是系统管理者，该系统管理者工作用以协调在所有其它实体之间的在本发明的系统和方法之下执行的操作。此夕卜，每个医疗产品和服务提供者都设置有用以允许它们与系统中的其它实体进行电子通信的系统接口。这可以通过系统管理者来协调，或者每个实体的接口可以配置成在必要和/或希望的程度上相互通信。在优选实施例中，每个医疗产品或者服务提供者都利用具有读卡器的i臾施终端来读取保健借记卡上存储的数据，以便数据可以被发送到需要该数据的系统中的各种实体。在这里讨论的实施例中，在各种实体与提供者之间的通信可以由因特网提供。取而代之，各种实体之间的网络銜洛中一些或者全部也可以是专用网。在操作中，持卡人向医疗产品或者服务提供者出示保健借记卡。保健借记卡被扫描，并且与医疗产品或者服务有关的信息连同来自保健借记卡的数据一起被^1供给本发明的系统。医疗保险计划管理者审查与医疗产品或者服务有关的信息与来自保健借记卡的数据，并且确定医疗产品或者服务是否被覆盖以及可扣除数额有多少。与覆盖范围和医疗产品或者服务的应付余款有关的信息然后由医疗保险计划管理者提供给本发明的系统。接着，保健相关财务账户管理者审查与医疗产品或者^L务有关的信息、来自保健借记卡的数据以及医疗产品或者服务的应付余款，并且确定医疗产品或者服务是否被覆盖并且持卡人在保健相关财务账户中是否具有充足资金。与合格性、医疗产品或者服务的应付余款的支付以及医疗产品或者服务的应付的任何结果余款有关的信息由保健相关财务账户管理者提供给本发明的系统。如果有任何未付余款，则非保健相关财务账户管理者(可以是DDA存款4艮行或者信用卡管理者)确定持卡人在DDA存款账户中或者在信用卡上是否具有充足资金。如果在非保健相关财务账户中有充足资金，则从非保健相关财务账户中获取医疗产品或者服务的应付余款，并且向医疗产品或者服务提供者通知支付了医疗产品或者服务。如果在非保健相关财务账户中没有充足资金，则向医疗产品或者服务提供者通知它必须从持卡人收取医疗产品或者服务的应付余款。在操作中，即使在每个交易中涉及到多个实体，系统仍然可以^il地操作以提供基本上实时完成的交易。持卡人和医疗产品或者服务提供者的感受是这样的单个交易，该交易造成在那时医疗产品或者服务的全部成本都被支付或者要求持卡人必须支付医疗产品或者服务的成本中的一些或者全部。可选地，保健借记卡也可以作为常规签帐卡(信用或者借记)来使用，以及在除了用于购买医疗产品或者服务之外的交易中使用。在这一情况下，如果希望则保健借记卡也可以是非保健相关财务账户。在优选实施例中，系统管理者是本发明的系统中的其它实体之间的接口.因此，信息流经过系统管理者，由此使系统管理者能够查明每个交易的状态。可选地，系统管理者的作用可以减少，但是本领域技术人员将认识到系统中的实体之一用来路由各种操作以保证以恰当的顺序将它们全部实现。因此可见本发明教导了一种用于除了将保健借记卡与医疗保险计划相联系:的系统和方法。本发明的系统和方法中使用的保健借记卡包含打印形式或者电子形式或者这两种形式的充足信息，以使医疗产品和服务提供者能够查明保健借记卡从三种来源提供支付。本发明的系统和方法能够对包括FSA、HAS和HRA保健相关财务账户的多个不同保健相关财务账户中的任何财务账户起作用。本发明的系统和方法在医疗产品和服务的支付向医疗保险提供者、保健相关财务账户和非相关财务账户的提交之间提供协调，以保证快速地并且以恰当的顺序进行向这三个实体的提交。本发明的系统和方法能够实时地或者接近实时地操作，由此实现医疗产品和服务在交付之时完全解决支付。本发明的系统和方法中4吏用的保健借记卡可以可选地用作在购买非医疗产品和服务时使用的常规信用卡或者借记卡。本发明的系统和方法设计灵活并且IMt稳健，并且该系统一_§*€立就除了用以保持雇员或者持卡人数据最新的工作之外需要很少或者不需要对它进行维护的工作。本发明的系统还实施和操作起来成^目对低，以给予它以感受到的高性价比，从而增强它的市场吸引力并且由此为它带来最广阔的可能市场。最后，在没有造成实质性的相对缺点的情况下实现了本发明的系统和方法的所有前述优点和目的。参照附图来最好地理解本发明的这些和其它优点，在附图中图1是可以与保健相关和非保健相关财务账户相联系的保健借记卡的正面平面图2是图1中所示保健借记卡的背面平面图3是用于将图1和图2中所示保健借记卡与医疗保险提供者以及每个都可以用于支付医疗服务和产品的保健相关和非保健相关财务账户相联系的系统的功能示意图4是示出了用来添加、删除或者改变图3中所示系统的雇员或持卡人用户的过程的流^呈图5是示出了图1和图2中所示保健借记卡在图3中所示系统中的示例使用的流程图6是示出了图1和图2中所示保健借记卡在图3中所示系统中的进一步示例使用的流程图；以及图7是示出了图1和图2中所示保健借记卡在图3中所示系统中的更进一步示例使用的流程图。具体实施例方式本发明的优选实施例利用图1和图2中所示保健借记卡20。包括如图1中所示正面和如图2中所示背面的保健借记卡20优选地如常规的那样由塑料材料制成。先参照如图1中所示保健借记卡20的正面，医疗保险提供者22突出地位于保健借记卡20的顶部附近。持卡人姓名24位于保健借记卡20的底部附近。保健借记卡号26突出地位于保健借记卡20上，而四位验证号28在保健借记卡20的左侧，位于保健借记卡号26以下。保健借记卡到期日30位于持卡人姓名24以上和保健借记卡号26以下。财务网络符号32位于保健借记卡到期日30的正右方，正如下文结合对本发明用于将保健借记卡20与保健相关和非保健相关财务账户相联系的系统和方法的操作的描述将变得清楚的那样，该财务网络符号32可以用来识别可以用iM更利于部分支付过程的财务网络。在优选实施例中，持卡人姓名24、保健借记卡号26、保健借记卡到期日30以及32全都是既打印又压印在保健借记卡20上。通过标号34—般指示的保健计划信息也位于保健借记卡20上。保健计划信息34例如可以包括用户标识号、保健计划的有效日期、保健计划组名称、保健计划组标识号以M保健计划之下各种医疗服务所需的挂号费数额。全息标志36位于保健借记卡20的右侧附近，并且财务网络标志38位于全息标志36以下，该财务网络标志38可以用来识别用以l更利于部分支付过程的财务网络。现在参照图2中所示保健借记卡20的背面，磁条40位于保健借记卡20的顶部附近，横跨保健借记卡20。磁条40可以用来存储关于卡、持卡人和保健计划的信息以及财务账户信息。持卡人签名区42位于磁条40以下，其中持卡人通常必须对保健借记卡20签名以使保健借记卡20有效。可以包括保健计划所用的电话号码、因特网地址和邮寄地址的保健计划服务信息44位于保健借记卡20的左侧。保健财务账户服0息46位于保健计划服务信息44以下，该信息可以用来提供保健财务账户如FSA/HAS/HRA财务账户的管理者的电话号码和因特网地址。与保健计划服务提供者可以提供的具体服务有关的保健服务信息48位于保健借记卡20的底部附近。附加的保健计划信息50位于保健借记卡20上的持卡人签名区42以下，该信息例如可以包括与保健计划系统管理者有关的信息、对保健借记卡20的使用进行控制的期限和条件以及与用来便利于部分支付过程的财务网络有关的信息。可以分别用来识别健康维护组织("HMO")和/或保健提供者的医疗网络标志52和保健计划提供者标志54位于附加的保健计划信息50以下。取代在保健借记卡20的顶部横跨保健借记卡20的磁条40或者除了该磁条之外，智能芯片56可以如图1中所示^V于保健借记卡20中。智能芯片56可以用来存储关于卡、持卡人和保健计划的信息以及财务账户信息。智能芯片56通常可以是包括微处理器和存储器的薄而平的集成电路组件。当包含智能芯片56的保健借记卡20插入读取器(未示出)中时，经由射频("RT")将数据无线传送到读取器或者从读取器无线传送数据。智能芯片56由于它由来自读取器的信号供电而无需内部电源。在美国专利第5,600,175号中公开了适合于用作智能芯片56的集成电路组件，而在美国专利第5,053,774号中公开了智能芯片56中包含的发射机应答器电路的操作。通过援引将美国专利第5，600，175号和美国专利第5，053，774号均全部结合于此。与仅使用磁条40相比，包含智能芯片56的保健借记卡20更安全。智能芯片56可以被编程，以便如果输入餘溪口令次数过多则自行销毁。接着参照图3，图示了用于使用保健借记卡20(如图l和2所示)以建立从保健相关财务账户和非保健相关财务账户向医疗服务和/或产品提供者支付的系统。尽管在图3中描绘了所有示出的实体都与单个网络60连接，但是本领域技术人员将理解可以代之以使用多个网络，并且这些网络中的一些或者全部网络除了使用公共网络如因特网之外(或者取而代之)还可以是私人专用网络。保健借记卡20可以由各种不同材料制成，这些材料包括具有集成磁条40的常规PVC原料、具有集成磁条40的塑料层压纸或者卡原料、具有集成智能芯片56(智能芯片56具有在磁条40中本来已经包括的相同信息)的PVC或者既具有集成磁条40又具有集成智能芯片56的PVC。图3描绘了全都连接到网络60的两个医疗产品提供者和三个医疗服务提供者。这五个医疗产品和医疗服务提供者是本发明用于将保健借记卡提供者类型。作为诸如处方药、非处方药和补充品之类的医疗产品以及其它医疗物品的提供者的药店62具有连接到设施终端66的读卡器64,该设施终端66又连接到网络60。其它医疗产品提供者68具有连接到设施终端72的读卡器70，该i更施终端72又连接到网络60。最典型地作为医疗服务提供者的医师诊所74具有连接到i殳施终端78的读卡器76，该设施终端78又连接到网络60。同样主要作为医疗Ji艮务提供者的医院80具有连接到设施终端84的读卡器82，该设施终端84又连接到网络60。可以作为医疗服务如脊柱按摩治疗、各类物理治疗或者心理健康服务的服务提供者的其它医疗服务提供者86具有连接到设施终端卯的读卡器88，该i殳施终端90又连接到网络60。顺寸更提及，可以注意读卡器64、70、76、82和88每个可以是磁#^卡器或者智能读卡器中的任一个或者二者兼备。与读卡器64、70、76、82和88相结合的设施终端66、72、78、84和90可以是具有与其连接的楔式读取器/接脚垫的个人计算机、因特网启用的销售点终端或者具有集成或者独立读卡器/接脚垫的因特网启用的零售收4M^销售系统。图3还描绘了连接到网络60的三个管理者，每个管理者在典型保健系统的操作中是关键的参与者。登记由特定保健计划服务的雇员或者其它持卡人的持卡人管理者92具有连接到设施服务器96的存储介质94，该设施服务器96又连接到网络60。存储介质94用来存储关于雇员或者其它持卡人的数据。管理保健计划(通常具有规定的保健利益、支付成本以及它与之具有费用协定的优选提供者)的医疗保险计划管理者98具有连接到设施服务器102的存储介质100，该设施服务器102又连接到网络60。存储介质IOO用来存储关于医疗保险计划的数据，包括合格汰信息、保险覆盖信息和挂号费数额。管理雇员或者持卡人保健财务账户(比如FSA、HAS和HRA账户)的保健相关财务账户管理者104具有连接到设施服务器108的存储介质106，该设施服务器108又连接到网络60。存储介质106用来存储关于保健相关财务账户的数据，包括合格性信息和账户余额。图3还示出了在本发明用于将保健借记卡与保健相关和非保健相关财务账户相联系的系统和方法中包括的两个其它实体，其中第一个其它实体是具有属于雇员或者持卡人的非保健相关财务账户的DDA存款银行110。在DDA存款银行110的雇员或者持卡人账户可以是经常账户、储蓄账户或者信用卡账户，而无需是仅由用于将保健借记卡与保健相关和非保健相关财务账户相联系的系统和方法使用的专用账户。DDA存款银行110具有连接到i殳施服务器114的存储介质112，该设施服务器114又连接到网络60。存储介质112用来存储关于非保健相关财务账户的数据，包括个人标识号("PIN")和账户余额。尽管本发明用于将保健借记卡与保健相关和非保健相关财务账户相经常账户或者储蓄账户，但是它们也可以^1借记账户、动态信货额度、周转信货额度、礼品卡财务账户(包括基于奖励的账户)和HAS投资账户中的任何账户。此外，还可以有与单个保健借记卡20关联的多于一个的保健相关财务账户和/或多于一个的非保健相关财务账户。理论上，可以有与单个保健借记卡20关联的相当大量的财务账户，其中本发明的系统能够处理与单个保健借记卡20关联的至少二十个不同的财务账户。图3中所示的其余实体是系统管理者116,该系统管理者116是本发心脏，因为系统管理者116工作用以协调来自图3中所示所有其它实体的通信以及这些其它实体之间的通信。系统管理者116具有连接到网络60的设施服务器118。设施服务器118访问其中存储与本发明的系统有关的信息的消费者数据库120。终端122连接到设施服务器118，并且打印机124和卡打印机126分别用来提供与本发明的系统有关的纸通信和可以由具有本发明的系统所管理的保健计划的雇员或者持卡人使用的卡。现在参照图4，图示了可以用来添加、删除或者改变在本发明用于将保健借记卡与保健相关和非保健相关财务账户相联系的系统中参与的雇员或者持卡人的过程。该过程始于过程启动步骤130，在该步骤中持卡人管理者92(在图3中图示)向系统管理者116(也在图3中图示)提供与雇员或者持卡人的添加或者删除有关的信息或者关于雇员或者持卡人的相关更新数据。该过程然后进展到新雇员确定步骤132，在该步骤中确定持卡人管理者92所换洪的信息是否用于新雇员或者持卡人。如果确定用于新雇员或者持卡人，则该过程i^到将雇员添加到数据库和打印卡的步骤134，在该步骤中，关于雇员或者持卡人的数据被添加到消费者数据库120(在图3中图示)中包含的数据库，并且保健借记卡20(在图l和图2中图示)被打印和邮寄给新雇员或者持卡人。另一方面，如果该信息不是用于新雇员或者持卡人，则该过程代之以a到雇员删除确定步骤136。在雇员删除确定步骤136中，确定持卡人管理者92所提供的信息是否用于将要从本发明的系统中删除的雇员或者持卡人。如果该信息用于将要从系统中删除的雇员或者持卡人，则该过程a到从数据库中删除雇员的步骤138，在该步骤中从消费者数据库120中包含的数据库中删除指定雇员或者持卡人。另一方面，如果该信息不是用于将要从系统中删除的雇员或者持卡人，则该过程代之以逸艮到雇员信息改变确定步骤140。在雇员信息改变确定步骤140中，确定持卡人管理者92所提供的信息是否为与参与本发明系统的雇员或者持卡人有关的信息变化。如果该信息是用于参与系统的雇员或者持卡人的信息变化，则该过程i^H到雇员信息改变步骤142,在该步骤中，在消费者数据库120中包含的数据库中更新关于雇员或者持卡人的信息。另一方面，如果该信息不是用于参与系统的雇员或者持卡人的信息变化，则该过程代之以进展到人工审查步骤144，在该步骤中由必要时采^it当行动的服务雇员"工审查该信息。接着参照图5至图7，图示了通过例子来示出本发明用于将保健借记要参照图5，该系统的操作始于雇员或者持卡人使用保健借记卡20(在图l和图2中图示)来购买医疗产品或者服务。首先关于从可以是药店或者某一其它医疗产品提供者的医疗产品提供者150购买医疗产品而言，该过程始于雇员或者持卡人在持卡人购买医疗产品的步骤152中购买医疗产品。在购买医疗产品之时，雇员或者持卡人在持卡人出示卡的步骤154中向医疗产品提供者150的雇员出示保健借记卡20。医疗产品提供者150的雇员然后在扫描卡或者输入卡号的步骤156中利用读卡器来人工扫描该卡或者使用终端来人工输入保健借记卡号26(在图1中图示)。可选地，本发明的系统可以要求与保健借记卡20关联的雇员或者持卡人的个人标识号("PIN，，)。如果是这样，则雇员或者持卡A^持卡人输入PIN号的步骤158中输入PIN。在这一步骤之后，医疗产品信息(通常通过医疗产品上的扫描码或者通itA工输入关于医疗产品的信息来获得)、保健借记卡号26和雇员或者持卡人的PIN(可选)在信息发送步骤160中被发送到系统管理者162，其中所发送的数据在信息接收步骤164中被接收。雇员或者持卡人按照类似过程使用保健借记卡20，从可以是医师诊所、医院或者某一其它医疗服务提供者的医疗服务提供者166购买医疗服务(或者医疗产品)。这一过程始于雇员或者持卡人在持卡人^接收医疗服务的步骤168中接收医疗服务(或者医疗产品)。鉴于对医疗服务(或者医疗产品)的接收，雇员或者持卡4持卡人出示卡的步碟170中出示保健借记卡20。医疗服务提供者166的雇员然后在扫描卡或者输入卡号的步骤172中通过读卡器来扫描该卡或者人工输入保健借记卡号26。可选地，本发明的系统可以要求与保健借记卡20关联的雇员或者持卡人的个人标识号("PIN，，)。如果是这样，则雇员或者持卡人在持卡人输入PIN号的步骤174中输入PIN。在这一步骤之后，医疗服务(或者医疗产品)信息(通常通itA工输入关于医疗服务的信息来获得)、保健借记卡号26和雇员或者持卡人的PIN在信息发送步骤176中fet送到系统管理者162，其中所发送的数据在信息接收步骤164中被接收。对于医疗产品或者医疗服务，在接收信息的步骤164之后，该过程然后i^艮到发送索赔信息的步骤178，在该步骤中医疗产品或者服务信息、保健借记卡号26和雇员或者持卡人的PIN(可选)被提供给医疗保险计划管理者180。医疗保险计划管理者180在产品或者服务保险范围确定步骤182中分析医疗产品或者服务信息、保健借记卡号26和雇员或者持卡人的PIN(可选)。如果在产品或者服务保险范围确定步骤182中确定医疗产品或者服务为雇员或者持卡人的医疗保险所覆盖，则该过程i^L到支付产品或者服务索赔的步骤184,在该步骤中，医疗保险计划管理者180为医疗产品或者服务支付适当数额。此外，支付产品或者服务索赔的步骤184也将与提供者将要注销的任何数额以及医疗产品或者服务的应付余款有关的信息提供给系统管理者162，其中此信息在接收索赔范围信息的步骤186中被接收。另一方面，如果在产品或者服务保险范围确定步骤182中确定医疗产品或者服务未由雇员或者持有人的医疗保险所覆盖，则指示医疗产品或者服务未由雇员或者持有人的医疗保险所覆盖的信息(以及与提供者依照合同将要注销的任何数额有关的信息)被提供给系统管理者162，其中此信息在接收索赔范围信息的步骤186中被接收。现在主要参照图6，该过程从接收索赔范围信息的步骤186接着i^到发送未付索赔信息的步骤188，在该步猓中与医疗产品或者服务的应付余款有关的信息被转发到保健相关财务账户管理者190。在保健相关财务账户管理者l卯，在保险范围确定步骤192中确定医疗产品或者服务是否为覆盖的医疗产品或者服务。如果在保险范围确定步骤192中确定医疗产品或者产品为雇员或者持卡人的保健相关财务账户所覆盖，则该过程*到账户资金充足确定步骤194。在账户资金充足确定步骤194中确定在雇员或者持卡人的保健相关财务账户中是否有充足资金用以支付医疗产品或者服务的应付余款。如果有充足资金(或者如果财务账户可以预付资金)，则该过程逸艮到支付产品或者服R额的步骤196，在该步骤中保险范围确定步骤192向医疗产品或者服务的提供者支付医疗产品或者服务的应付余款。该过程然后i^!L到接收支付信息的步骤198，在该步骤中从保健相关财务账户管理者l卯向系统管理者162提供指示已经支付医疗产品或者服务应付余款的信息。在这一情况下，该过程然后在交易完成步骤200中终止。另一方面，如果在账户资金充足确定步骤194中确定在雇员或者持卡人的保健相关财务账户中没有充足资金用以支付医疗产品或者服务的应付余款，则该过程代之以选艮到向提供者支付余款的步骤202。在向提供者支付余款的步骤202中，向医疗产品或者服务的提供者支付雇员或者持卡人的保健相关财务账户中的余款(如果有)。该过程然后i^!L到接收应付数额信息的步骤204，在该步骤中从保健相关财务账户管理者190向系统管理者162提供指示医疗产品或者服务应付余款的信息。现在回到保险范围确定步骤192，另一方面，如果确定医疗产品或者服务未由雇员或者持卡人的保健相关财务账户所覆盖，则该过程代之以直接逸艮到接收应付数额信息的步骤204，在该步骤中向系统管理者162通知医疗产品或者服务未被覆盖以及医疗产品或者服务的应付余款。因此，无论何时有医疗产品或者服务的应付余款，该过程都将包括接收应付数额信息的步骤204。接收应付数额信息的步骤204正是本发明用于将保健借记卡与保健相关和非保健相关财务账户相联系的系统和方法的焦点所在。如前文提到的，有可能具有与保健借记卡20关联的多于一个的保健相关财务账户。如果有与保健借记卡20关联的多于一个的保健相关财务账户，则系统管理者116将依次访问它们以确定每个账户中的保险范围和资金可用性。因此，将结合每个保健相关财务账户管理者l卯来执行保险范围确定步骤192、账户资金充足确定步骤194和支付产品或者服R额的步骤196或者向提供者支付余款的步骤202，直至与保健借记卡20关联的保健相关财务账户已被穷举。现在主要参照图7，该过程从接收应付数额信息的步骤204iiJL到将应付数额信息发送到DDA账户银行的步骤206，其中与医疗产品或者服务的应付余款有关的信息被转发到非保健相关财务账户管理者208。非保健相关财务账户管理者208通常为银行或者其它金融机构，而非保健相关财务账户可以是在该银行的常M款账户、经常账户或者信用卡账户(它不需要是专门或者专用财务账户)。将应付数额信息发送到DDA账户银行的步骤206还转发与雇员或者持卡人在非保健相关财务账户管理者208的账户的账户号有关的由系统管理者162保持的信息以及用于该财务账户的PIN。非保健相关财务账户管理者208在账户授权确定步骤210中确定从系统管理者162提供的信息是否标识有效财务账户并且是否包括从该财务账户执行财务交易所需的所有信息。如果在账户授权确定步骤210中确定账户授权信息无效，则在接收支付失败通知的步骤212中通知系统管理者162。在这样的通知之后，该过程i^fl到通知产品或者服务提供者v^持卡人收款的步骤214，在该步骤中向提供者通知医疗产品或者服务的应付余款。在这一情况下，该过程然后在交易完成步骤216中终止。另一方面，如果在账户授权确定步骤210中确定账户授权信息有效，则该过程代之以i^艮到账户资金充足确定步骤218。如果在账户资金充足确定步骤218中确定在非保健相关财务账户中资金不足，则在接收支付失败通知的步骤212中通知系统管理者162。在这一情况下，该过程然后再次*到通知产品或者服务提供者从持卡人收款的步骤214和交易完成步骤216。另一方面，如果在账户资金充足确定步骤218中确定在非保健相关财务账户中有充足资金用以支付医疗产品或者服务的应付余款，则该过程进展到支付产品或者服R额的步骤220。在支付产品或者服R额的步骤220中，非保健相关财务账户管理者208向系统管理者162支付医疗产品或者服务的应付余款。该过程然后i^H到接收支付信息的步骤222，在该步骤中从非保健相关财务账户管理者208向系统管理者162提供指示已经向系统管理者162支付医疗产品或者服务应付余款的信息。如前文提到的，有可能具有与保健借记卡20关联的多于一个的非保健相关财务账户。如果有与保健借记卡20关联的多于一个的非保健相关财务账户，则系统管理者116将依次访问它们以确定每个账户中的资金可用性。因此，将结合每个非保健相关财务账户管理者208来执行账户授权确定步骤210和账户资金充足确定步骤218或者支付产品或者J5艮R额的步骤220，直至与保健借记卡20关联的多于一个的非保健相关财务账户已被穷举。在已经向系统管理者162支付医疗产品或者服务应付余款这一表示之后，该过程然后^Jl到将资金转账到提供者的步骤224，在该步骤中系统管理者162将医疗产品或者服务的应付余款转账给医疗产品或者服务提供者。接着在向提供者通知支付的步骤226中，系统管理者162向医疗产品或者服务提供者通知已经支付医疗产品或者服务的应付余款。最后，该过程在交易完成步骤228中终止。因此从本发明优选实施例的以上具体描述中可以意识到，本发明教导了一种用于除了将保健借记卡与医疗保险计划相联系之外还将保健借记卡与保健相关财务账户和非保健相关财务账户相联系的系统和方法。在本发明的系统和方法中使用的保健借记卡包含打印形式或者电子形式或者这两种形式的充足信息，以使医疗产品和服务提供者能够查明保健借记卡从三种来源提供支付。本发明的系统和方法能够对包括FSA、HAS和HRA保健相关财务账户的多个不同保健相关财务账户中的任何财务账户起作用。本发明的系统和方法在医疗产品和服务的支付向医疗保险提供者、保健相关财务账户和非保健相关财务账户的提交之间提供协调，以保证快速地并且以恰当的顺序进行向这三个实体的提交。本发明的系统和方法能够实时地或者接近实时地操作，由此实现医疗产品和服务在交付之时完全解决支付。本发明的系统和方法中使用的保健借记卡可以可选地用作在购买非医疗产品和服务时使用的常规信用卡或者借记卡。本发明的系统和方法设计灵活并且操作稳健，而且该系统一旦被建立就除了用以保持雇员或者持卡人数据最新的工作之外需要很少或者不需要对它进行维护的工作。本发明的系统还实施和操作起来成4^目对低，以给予它以感受到的高性价比，从而增强它的市场吸引力并且由此为它带来最广阔的可能市场。最后，在没有造成任何实质性的相对缺点的情况下实现了本发明的系统和方法的所有前述优点和目的。虽然已经参照本发明的特定实施例和应用而示出和描述了本发明的系统和方法的以上描述，但是该描述是为了举例图示和描述的目的而出示的，并不旨在穷举本发明或者将本发明限制于公开的特定实施例和应用。对于本领域普通技术人员而言将会明显的是，可以做出无一脱离本发明精神和范围的对这里所述本发明的诸多改变、修改、变化或者变更。选择和描述特定实施例和应用是为了提供对本发明原理及其实际应用的最佳说明，以由此使本领域普通技术人员能够利用各种实施例中的以及具有与i殳想的特定用途相适应的各种修改的本发明。因此，当根据向所附权利要求公平、合法和公正地赋予的外延来解释权利要求时，所有这样的改变、修改、变化和变更都应当视为在权利要求所确定的本发明范围内。权利要求1.一种用于为医疗产品和服务进行支付的系统，所述系统包括与持卡人和医疗保险计划关联的保健卡，所述保健借记卡也与所述持卡人的第一财务账户和第二财务账户关联，所述第一财务账户为保健相关财务账户，并且所述第二财务账户为非保健相关财务账户；与医疗产品和/或服务提供者关联的数据输入站，所述数据输入站可操作用以获取第一数据和第二数据，所述第一数据包括与所述保健卡关联的信息，所述第二数据包括与向或者将要向所述医疗保险计划所覆盖的所述持卡人或者所述持卡人的家属提供的医疗产品和/或服务有关的信息；医疗保险处理器，所述医疗保险处理器接收所述第一数据和第二数据，并且作为响应来确定所述医疗保险计划是否为所述医疗产品和/或服务提供了保险范围，而且根据所述医疗保险计划来支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的任何应付数额，在根据所述医疗保险计划进行确定之后确定所述医疗产品和/或服务是否有应付余额；第一财务处理器，如果在所述医疗保险处理器考察之后所述医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则所述第一财务处理器查明所述第一财务账户是否允许支付所述医疗产品和/或服务并且是否具有充足资金可用，如果是，则从所述第一财务账户支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分；以及第二财务处理器，如果在所述第一财务处理器考察之后所述医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则所述第二财务处理器查明所述第二财务账户是否具有充足资金可用，并且如果是，则从所述第二财务账户支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分。2.如权利要求l所述的系统，其中所述保健卡包含全部都打印和/或压印在所述保健卡上的保健卡号、持卡人信息、医疗保险提供者信息以及与所述医疗保险计划之下的各种医疗产品和/或服务所需的挂号费数额有关的信息。3.如权利要求l所述的系统，其中所述保健卡还起到常规信用卡或者借记卡的作用，用于在包括与保健无关的金融交易在内的金融交易中使用。4.如权利要求l所述的系统，其中所述保健卡包括包含所述第一数据和第二数据的射频("RF，)通信存储设备，并且其中所述数据输入站包括读取器，所述读取器与所述保健卡一起操作以使所述RF通信存储设备在无接触的通信模式下将所述第一数据和第二数据发送到所述数据输入站。5.如权利要求l所述的系统，其中所述保健卡包括数据存储元件，用于存储包括持卡人信息、医疗保险提供者信息和关于所述第二财务账户的信息的电子数据。6.如权利要求5所述的系统，其中所述数据存储元件包括位于所述保健卡上的磁条。7.如权利要求5所述的系统，其中所述数据存储元件包括位于所述保健卡中的电子芯片。8.如权利要求l所述的系统，其中所述数据输入站包括位于所述医疗产品和/或服务提供者的营业所的终端。9.如权利要求8所述的系统，其中所述数据输入站还包括^Mt地连接到所述终端的读卡器，所述保健卡由所述读卡器扫描以获得所述第一信息。10.如权利要求8所述的系统，其中所述终端用来输入所述第二数据，所述第二数据包括以足够的规范来识别所述医疗产品和/或服务以允许所述医疗保险处理器和所述第一财务处理器确定所述医疗产品和/或服务的支付合格性的数据；以及与所述医疗产品和/或服务提供者所建立的所述医疗产品和/或服务的成本有关的数据。11.如权利要求8所述的系统，其中所述终端允许输入所述持卡人的个人标识号("PIN，，)，其中所述第二财务处理器需要所述PIN以获取所述第二财务账户中的资金。12.如权利要求l所述的系统，其中所述医疗保险处理器包括医疗保险存储介质，该医疗保险存储介质包含关于所述医疗保险计划的泰:据；以及医疗保险服务器，该医疗保险服务器基于所述第一数据、所述第二数否为所述医疗产品和/或月艮务提,险范围。13.如权利要求l所述的系统，其中所述第一财务处理器包括第一财务存储介质，该第一财务存储介质包含与医疗产品和/或服务的合格性以及所述第一财务账户的余额有关的数据；以及第一财务服务器，该第一财务服务器基于所述第二数据和来自所述第一财务存储介质的所述数据来查明是否可以从所述第一财务账户支付所述医疗产品/或服务的应付余额。14.如权利要求l所述的系统，其中所述第二财务处理器包括第二财务存储介质，该第二财务存储介质包含与所述第二财务账户的余额有关的数据；以及第二财务服务器，该第二财务服务器基于所述第二数据和来自所述第二财务存储介质的所述数据来查明是否可以从所述第二财务账户支付所述医疗产品/或服务的应付余额。15.如权利要求l所述的系统，还包括持卡人管理者处理器，该持卡人管理者处理器登记、撤销和改变所述医疗保险计划所服务的雇员或者其它持卡人的信息。16.如权利要求15所述的系统，其中所述持卡人管理者处理器包括持卡人管理者存储介质，该持卡人管理者存储介质包含关于持卡人的数据；以及持卡人管理者服务器，用来输入和《务改来自所述持卡人管理者存储介质的所述数据。17.如权利要求l所述的系统，其中所述医疗保险处理器、所述第一财务处理器和所述第二财务处理器基本上实时地操作，以向所述数据输入站提供对所述医疗产品和/或服务的一笔或者多笔支付的指示以及所述医疗产品和/或服务提供者必须从所述持卡人收取的任何应付余款数额。18.如权利要求l所述的系统，还包括系统管理者处理器，该系统管理者处理器与所述数据输入站、所述医疗保险处理器、所述第一财务处理器和所述第二财务处理器交互，所述系统管理者处理器按照如下顺序路由数据首先路由到所述医疗保险处理器，以便确定所述医疗保险计划的保险范围，并且如果是所述医疗保险计划的保险范围则支付；其次，如果在所述财务床险处理器考^l后有应付余额，则路由到所述第一财务处理器，以便确定合格性和资金可用性，并且如果有合格性而且资金可用则支付；以及笫三，如果在所述第一财务处理器考R后有应付余额，则路由到所述第二财务处理器，以便确定资金可用性，并且如果资金可用则支付。19.如权利要求18所述的系统，其中所述系统管理者处理器包括系统管理者存储介质，该系统管理者存储介质包含关于所述持卡人的数据；以及系统管理者服务器，该系统管理者服务器与所述lt据输入站、所述医疗保险处理器、所述第一财务处理器和所述笫二财务处理器交互，所述系统管理者服务器访问所述系统管理者存储介质中关于所述持卡人的数据。20.如权利要求l所述的系统，还包括至少一个网络，所述至少一个网络便利于所述数据输入站、所述医疗保险处理器、所述第一财务处理器和所述第二财务处理器之间的通信。21.如权利要求20所述的系统，其中所述网络包括因特网。22.如权利要求l所述的系统，其中所述保健借记卡还与所述持卡人的第三财务账户关联，所述第三财务账户是辅助的保健相关财务账户，所述系统还包括笫三财务处理器，如果在所述第一财务处理器考^L后而在所述第二财务处理器考察之前所述医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则所述第三财务处理器查明所述第三财务账户是否允许支付所述医疗产品和/或服务并且是否具有充足资金可用，并且如果是，则从所述第三财务账户支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分。23.如权利要求l所述的系统，其中所述保健借记卡还与所述持卡人的第三财务账户关联，所述第三财务账户是辅助的非保健相关财务账户，所述系统还包括笫三财务处理器，如果在所述第二财务处理器考R后所迷医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则所述第三财务处理器查明所述第三财务账户是否具有充足资金可用，并且如果是，则从所述第三财务账户支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分。24.—种用于为医疗产品和服务进行支付的系统，所述系统包括与持卡人和医疗保险计划关联的保健卡，所述保健借记卡还与所述持卡人的第一财务账户和第二财务账户关联；数据输入站，所述数据输入站与医疗产品和/或服务提供者关联并且可操作用以获取来自所述保健卡的第一数据以及与提供的或将要提供的医疗产品和/或服务有关的第二数据；医疗保险处理器，所述医疗保险处理器接收所述第一数据和第二数据，并且根据所述医疗保险计划来支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的任何应付数额；第一财务处理器，如果所述医疗产品和/或服务留有余额，那么如果所述医疗产品和/或服务合格并且有充足资金可用，则所述第一财务处理器从所述第一财务账户支付或者安排支付应付余额中的全部或者部分；以及第二财务处理器，如果所述医疗产品和/或服务留有余额，那么如果有充足资金可用，则所述第一财务处理器从所述第二财务账户支付或者安排支付应付余额中的全部或者部分。25.—种用于为医疗产品和服务进行支付的系统，所述系统包括与持卡人和医疗保险计划关联的保健卡，所述保健借记卡还与所述持卡人的保健相关财务账户和所述持卡人的非保健相关财务账户关联；与医疗产品和/或服务提供者关联的数据输入站，所述数据输入站可操作用以获取第一数据和第二数据，所述第一数据包括与所述保健卡关联的信息，并且所述第二数据包括与向或将要向所述医疗保险计划所覆盖的所述持卡人或者所述持卡人的家属提供的医疗产品和/或服务有关的信息；医疗保险处理器，所述医疗保险处理器接收所述第一数据和第二数据，并且作为响应来确定所述医疗保险计划是否为所述医疗产品和/或服务提供了保险范围，而且根据所述医疗保险计划向所述医疗产品和/或服务提供者支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的任何应付数额，在根据所述医疗保险计划进行确定之后确定所述医疗产品和/或月良务是否有应付余额；保健相关财务处理器，如果在所述医疗保险处理器考R后所述医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则所述保健相关财务处理器查明所述保健相关财务账户是否允许支付所述医疗产品和/或服务并且是否具有充足资金可用，并且如果是，则从所述保健相关财务账户向所述医疗产品和/或服务提供者支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分；非保健相关财务处理器，如果在所述保健相关财务处理器考R后所述医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则所述非保健相关财务处理器查明所述非保健相关财务账户是否具有充足资金可用，并且如果是，则从所述非保健相关财务账户向所述医疗产品和/或服务提供者支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分；以及系统管理者处理器，该系统管理者处理器与所述数据输入站、所述医疗保险处理器、所述第一财务处理器和所述笫二财务处理器交互，所述系统管理者处理器将数据依次路由到所述医疗保险处理器、所述第一财务处理器和所述第二财务处理器。26.—种用于为医疗产品和服务进行支付的方法，所述方法包括向持卡人提供与医疗保险计划关联的保健卡，所述保健卡与第一财务账户和第二财务账户相关联，所述第一财务账户为保健相关财务账户，所述第二财务账户为非保健相关财务账户；利用与医疗产品和/或服务提供者关联的数据输入站来获取第一数据和第二数据，所述第一数据包括与所述保健卡关联的信息，所述第二数据包括与向或将要向所述医疗保险计划所覆盖的所述持卡人或者所述持卡人的家属提供的医疗产品和/或服务有关的信息；响应于所述第一数据和第二数据来确定所述医疗保险计划是否为所述医疗产品和/或服务提供保险范围，并且根据所述医疗保险计划支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的任何应付数额，在这样的支付之后确定所述医疗产品和/或服务是否有应付余额；如果在所述确定步骤之后所述医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则查明所述第一财务账户是否允许支付所述医疗产品和/或服务并且是否具有充足资金可用，并且如果是，则从所述第一财务账户支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分；以及如果在所述查明步骤之后所述医疗产品和/或服务有非零的应付余额，则确认所述第二财务账户是否具有充足资金可用，并且如果是，则从所述第二财务账户支付或者安排支付所述医疗产品和/或服务的应付余额中的全部或者部分。全文摘要公开了一种保健财务支付系统和方法，其中可以由持卡人用来支付医疗产品和服务的借记卡与跟该持卡人相关联的保健相关财务账户和属于该持卡人的非保健相关财务账户相联系。与持卡人相关联的保健相关财务账户可以是灵活开支计划(FSA)、健康储蓄账户(HSA)或者健康偿付计划(HRA)，而与持卡人相关联的非保健相关财务账户可以是银行经常账户或者储蓄账户或者信用卡。如果医疗产品或者服务合格并且如果在持卡人的保健相关财务账户中留有资金，则可以从持卡人的保健相关财务账户支付持卡人的医疗保险所未覆盖的医疗产品和服务的任何费用，而无需从持卡人的非保健相关财务账户支付或者收取任何剩余成本。文档编号G06Q40/00GK101416213SQ200780011890公开日2009年4月22日申请日期2007年2月27日优先权日2006年2月28日发明者吉米耶·L·林赛,约翰·P·迪比亚西,道格拉斯·L·诺曼申请人:梅塔万特公司