用于分析财务数据以确定欺诈费用的方法和系统的制作方法

专利名称：用于分析财务数据以确定欺诈费用的方法和系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及一种数据处理系统、更具体而言涉及一种用于确定与财务呈现设备相关的欺诈费用数据的系统。

背景技术：
目前，在涉及商户、收单者、以及发行者的支付卡交易业务中，每个处理实体都可能把由卡骗用造成的费用(有时被称为支付欺诈的费用)简单地作为直接与该实体所吸收的损失相关的欺诈费用、即该实体所吸收的净出帐(chargeoff)来计算。例如，发行者把欺诈费用作为该发行者所招致的并且被该发行者记录为欺诈损失的客户欺诈数额来计算。收单者可能将欺诈费用作为该收单者所吸收的已经被发行者退单(charge back)的欺诈损失来计算。
然而，由于处理成员并不充分了解“真实”的欺诈费用，因此实际的欺诈费用可能大大高于由利害关系人所计算的那些欺诈费用。例如，同处理与欺诈相关的退单相关联的费用以及风险管理功能可能被忽视。总的来说，该行业遭受到由于拒绝行为或者消费者使用其它的支付渠道来避免真实的或者所感觉到的与电子支付欺诈相关的安全顾虑所导致的与失去对卡的使用相关的机会成本。
此外，会计政策和支出分类的差异存在于针对财务报告的处理实体间。处理实体间的这些差异使得难以将每个实体的业绩与行业标准相比较。由于缺乏一致的比较，许多实体可能不具有用于作出更佳投资决策以改善业务份额(比如使由卡骗用造成的费用最小化)的工具。
因此，所希望的将是提供用于分析和确定每个处理实体的与卡骗用相关联的所有费用的系统和方法。这样的工具将实现基于可靠消息的欺诈风险管理业务决策。风险和产品管理者可以使用该框架来开发和证明新的业务策略、增强的操作过程、以及改善的对解决方案、产品和服务的欺诈控制。
另外，所期望的将是提供用于分析和确定针对与卡骗用相关联的欺诈费用的标准全行业的基准/参考的系统和方法以供每个参与的实体使用。风险和产品管理者可以将这样的针对欺诈费用的标准基准用作参考来评估其自己的欺诈费用以帮助优化投资决策。


发明内容
根据本发明的一个方面，提供有一种系统，其用于分析财务数据以确定与可呈现给商品或服务的提供商的财务呈现设备相关的欺诈费用。可以被该系统的处理器执行的欺诈评定模块接收与财务呈现设备相关的财务数据，确定直接的欺诈损失和欺诈操作费用，并且基于所述确定生成报告。
根据本发明的另一方面，还提供有一种方法，其用于分析财务数据以确定与财务呈现设备相关的欺诈费用。所述方法步骤包括接收均与财务呈现设备相关的操作费用数据和销售数据；确定欺诈费用并且基于所述确定生成报告。



图1示出了确定与卡交易相关的欺诈费用的过程流程。
图2示出了存储和执行评定管理软件模块的计算机系统的框图。
图3示出了用于评定包括发行者份额、收单者份额、以及商户份额的总欺诈费用的方法。
图4是示出了用于该评定管理系统的发行者输入的框图。
图5是示出了用于该评定管理系统的收单者输入的框图。
图6是示出了用于该评定管理系统的商户输入的框图。
图7A示出了将要被输入到该评定管理系统中的发行者输入的概要的顶部部分。
图7B示出了在图7A中被部分示出的将要被输入到该评定管理系统中的发行者输入的概要的底部部分。
图7C示出了将要被输入到该评定管理系统中的收单者输入的概要的顶部部分。
图7D示出了在图7C中被部分示出的将要被输入到该评定管理系统中的收单者输入的概要的底部部分。
图7E示出了将要被输入到该评定管理系统中的商户输入的概要的顶部部分。
图7F示出了在图7E中被部分示出的将要被输入到该评定管理系统中的商户输入的概要的底部部分。
图8A是示出了发行者的总欺诈费用的各个分量的分解的框图。
图8B是示出了收单者的总欺诈费用的各个分量的分解的框图。
图8C是示出了商户的总欺诈费用的各个分量的分解的框图。
图9示出了示例性的欺诈报告，所述报告示出了发行者的总欺诈费用的各个分量的所分配的费用。
图10是归于卡发行者的机会成本的框图。
图11A示出了针对图4的发行者输入的发行者数据分配概要的顶部部分。
图11B示出了在图11A中被部分示出的发行者数据分配概要的底部部分。
图12A示出了针对图5的收单者输入的收单者数据分配概要的顶部部分。
图12B示出了在图12A中被部分地示出的收单者数据分配概要的底部部分。
图13示出了针对图6的商户输入的商户数据分配概要。
图14A示出了与发行者相关的业绩度量列表的例子的顶部部分，针对每个业绩度量具有相应公式。
图14B示出了图14A中部分示出的业绩度量列表的例子的底部部分。
图14C示出了与收单者相关的业绩度量列表的例子的顶部部分，针对与收单者有关的每个业绩度量具有相应公式。
图14D示出了图14C中被部分示出的业绩度量列表的例子的底部部分。
图14E示出了与商户相关的业绩度量列表的例子的顶部部分，针对与商户有关的每个业绩度量具有相应公式。
图14F示出了图14E中被部分示出的业绩度量列表的例子的底部部分。
图15示出了卡发行者、收单者、以及商户的示例性的总欺诈费用概要。
图16示出了图形化地呈现该总欺诈费用及其全部分量的示例性管理报告。
图17示出了用作基准数据的卡发行者、收单者、以及商户的参考总欺诈费用概要。

具体实施例方式 为了说明和清楚起见，将在与信用卡或者借记卡相关的欺诈费用的情形下讨论本发明的评定管理特征。然而，本领域的普通技术人员能够理解，在此所公开的新颖特征适用于与任意的能够被呈现给产品或服务的销售者用于支付的财务呈现设备相关的欺诈费用，所述财务呈现设备包括但不限于信用卡、借记卡、预付卡、电子福利卡、赊购卡(charge card)、虚拟卡、智能卡、钥匙扣(key chain)设备、个人数字助理、手机、储值设备。另外，在此所述的特征适用于与任意支付交易的渠道相关的欺诈费用，所述支付交易渠道包括但不限于面对面支付交易、卡不在场的支付交易、因特网支付交易、电子商务支付交易、重复支付交易、以及移动支付交易。
图1示出了确定与卡交易相关的欺诈费用的过程流程，并且示出了所有参与典型的卡交易的实体。用户12使用信用卡在商户14处购买物品。商户14向其收单者16发送交易批准请求。该收单者将该请求转发给交易促进者(facilitator)18、比如Visa。然后，促进者18将该请求发送给发行者20。发行者20确定是否批准该交易请求，并且将回复消息返回给促进者18。促进者18通过收单者16将该回复消息转发给商户14。
根据本发明，评定模块34(参见图2)被商户14、收单者16、或者发行者20访问或者被提供给商户14、收单者16、或者发行者20。每个实体依次把所需信息输入到评定模块34的输入屏幕11中。在一个实施例中，该评定模块包括电子表格、比如Microsoft Excel电子表格，该电子表格包含所有的输入提示、假定、分配计算、以及报告功能，这将在本文后面更详细地说明。
然后，评定模块34确定输入所述输入数据的每个实体14、16、20的总欺诈费用和其它报告。
在一些情况下，业务可能具有不止一种角度、比如收单和和发行者。在这种情况下，所述业务实体输入针对该收单者和发行者份额二者的所有需要的输入数据。然后，评定模块34作为收单者生成报告，作为发行者生成报告，并且作为组合实体生成包含总欺诈费用分配的组合报告。
图2中示出了一种用于评定总欺诈费用的示例性的欺诈评定管理系统10。本发明的欺诈评定管理系统10接收与上述每个实体有关的输入，并且根据所接收的输入分配欺诈费用以生成每个实体的总欺诈费用。
评定管理系统10被配置为通过I/O接口28接收输入。图2的评定管理系统10包括数据存储器30、处理器(CPU)26、以及程序存储器32，所有这些元件通常通过总线36彼此相连接。程序存储器32尤其是存储评定模块或程序34。程序存储器32中的软件程序模块在需要时被传输给数据存储器30并且被CPU 26执行。
评定管理系统10可以是任意的计算机(比如个人计算机)小型计算机工作站、大型机及其组合。系统10可以位于交易促进者18处，其中每个实体都通过计算机网络、比如因特网来访问该系统。可替换地，该系统可以位于单独的处理实体处，其中评定模块34被交易促进者18提供以在每个实体处被执行。
现在将参考图3来说明用于评定总欺诈费用的方法。
诸如发行者的组织通常指派项目团队来评定该组织所招致的总欺诈费用。该项目团队在步骤12采集用于得出最终结果的必需的数据。然后，在步骤43，所采集的数据被输入到评定模块34中。
评定模块34在决策46中确定是否已经接收到发行者输入。如果是这样，则控制转到步骤48，该步骤分配该发行者的直接欺诈损失。所述直接欺诈损失包括直接与由该实体所吸收的损失相关的欺诈费用、即由该实体所吸收的净出帐。此外，评定模块34在步骤50分配该发行者的欺诈操作费用。所述欺诈操作费用包括与如下活动相关联的操作支出预防、侦查、调查、以及收回与该产物呈现设备相关联的欺诈损失。在步骤52，评定模块34还分配该发行者的机会成本。所述机会成本包括由于与欺诈相关的活动导致的失去的收入机会。到这些步骤为止，评定模块已经通过包括发行者的直接欺诈损失以及操作费用和机会成本确定了总欺诈费用，其中发行者的操作费用和机会成本在过去曾被忽视。
在决策54，评定模块34确定是否已经接收到商户输入。如果是这样，则控制转到步骤56，该步骤分配该收单者的直接欺诈损失。此外，评定模块34在步骤58分配该收单者的操作费用。在步骤60，评定模块34还分配该收单者的机会成本。到这些步骤为止，评定模块已经通过包括收单者的直接欺诈损失以及操作费用和机会成本确定了总欺诈费用，其中收单者的操作费用和机会成本在过去曾被忽视。
在决策62，评定模块34确定是否已经接收到商户输入。如果是这样，则控制转到步骤64，该步骤分配该商户的直接欺诈损失。此外，评定模块34在步骤66分配该商户的操作费用。在步骤68，评定模块34还分配该商户的机会成本。到这些步骤为止，评定模块已经通过包括商户的直接欺诈损失以及操作费用和机会成本确定了总欺诈费用，其中商户的操作费用和机会成本在过去曾被忽视。
在已经分配了每个实体的欺诈费用、操作费用、以及机会成本以后，评定模块34在步骤70生成总欺诈费用。在步骤72，基于对欺诈费用的所述分配，评定模块34能够生成各个报告，这将在后面更详细地讨论。
已经描述了用于评定总欺诈费用的方法，现在将参考图4至图7来说明每个实体的输入的细节。
如图4所示，发行者输入100由三个主要分量组成通用参数101、销售单位(unit)数据102、以及操作费用数据104。正如将在下面变得清楚的是，这些分量的输入数据驱动与欺诈相关联的直接财务数据、操作费用、以及机会成本的分配。总体上，所述输入类别被组织如下(1)通用参数101，其具有其参数类别103；(2)销售单位数据102，其包括发卡类别106(例如所发行的卡的总数)、换卡类别108、以及Pin交付类别110；以及(3)操作费用数据104，其包括与下列类别相关联的操作费用客户服务112、欺诈操作114、人力资源116、开销118、系统和服务120、以及操作支出122。
类似地，如图5所示，收单者输入200由三个主要分量组成通用参数201、销售单位数据202、以及操作费用数据204。通用参数201分量包括参数类别203。收单者输入200的销售单位数据202包括商户服务206类别。操作费用数据204分量包括下列类别客户服务212、欺诈操作214、人力资源216、开销218、系统和服务220、以及操作支出222。
类似地，如图6所示，商户输入300也由三个主要分量组成通用参数301、销售单位数据302、以及操作费用数据304。通用参数301分量包括参数303类别。销售单位数据302分量包括卡服务306类别。操作费用数据304分量包括下列类别客户服务312、欺诈操作314、人力资源316、开销318、系统和服务320、以及操作支出322。
现在将参考图7A至7F更详细地说明图4的发行者角度(perspective)输入。在一个实施例中，所述输入被输入到作为评定模块34的一部分的电子表格中。
在通用参数101分量的情况下，用户将这样的通用数据作为下列项目来输入标签(其将被用作报告的标题)、财务数据的时间段、输入的货币格式、正常工作日的小时数、正常工作周的天数(通常为5天)、正常工作年中的周数、以及净税前利润率、例如(总收入减去总支出)除以(总销售量加上现金量)。
如图7A和7B所示，与销售单位数据102分量相关的输入被输入到评定模块34的表格中。具体而言，用户输入卡发行106、卡替换108、以及Pin交付110的输入类别中的每个数据项。例如，在PIN交付类别110的情况下，待输入的数据项为“所交付的PIN的数目”、“PIN交付费用(每PIN)-正常”、“所交付的PIN-正常(％)”、“PIN交付费用(每PIN)-其它”，其中“所交付的PIN-其它(％)”被自动计算出。下面在表1中列出了将被输入到销售单位数据102分量中的每个数据项的定义 表1


类似地，在操作费用数据104分量的情况下，下面在表2至7中列出了将被输入到客户服务112、欺诈操作114、人力资源116、开销118、系统和服务120、以及操作支出122的类别中的每个数据项的定义。
表2


表3


表4



表5



表6



表7

类似于图7A和7B中的发行者输入，根据图7C和7D中所示的实施例，收单者角度的输入(图5)被输入到评定模块34的电子表格中。在通用参数201分量的情况下，用户输入通用数据、比如标签、财务数据的时间段、当前的输入格式、正常工作日的小时数、正常工作周的天数(通常为5天)、正常工作年中的周数、以及净税前利润率、例如(总收入减去总支出)除以(总销售量加上现金量)。
在收单者的销售单位数据202分量(商户服务206类别)的情况下，用户将输入输入到评定模块34的电子表格中。在该收单者的业务量下从由商户生成的交易来得出商户服务206类别。具体而言，该用户输入如下输入类别中的每个数据项“商户数(平均)”、“交易数(平均)”、“商户折扣率(％)”、“互换率(平均)”、以及“商户销售量(平均)”。下面在表8中列出了将被输入到销售单位数据202分量中的每个数据项的定义。
表8

类似地，下面在表9至14中列出了将被输入到如下类别中的每个数据项的定义客户服务212、欺诈操作214、人力资源216、开销218、系统和服务220、以及操作支出222。
表9
表10


表11



表12



表13


表14

对于商户角度而言，类似于发行者输入(图7A和7B)和收单者输入(图7C和7D)，商户输入(图7E和图7F)根据该实施例而被输入到评定模块34的电子表格中。在通用参数301分量的情况下，如图6所示，用户输入通用数据、比如标签、财务数据的时间段、当前的输入格式、正常工作日的小时数、正常工作周的天数(通常为5天)、正常工作年中的周数、以及净税前利润率、例如(总收入减去总支出)除以(总销售量加上现金量)。
然后，用户将商户的销售单位数据302分量输入到评定模块34的电子表格中。用户分类地输入销售单元数据306分量下的卡服务306类别。具体而言，用户输入如下输入类别中的每个数据项“卡在场”、“卡不在场”、“信用”、“借记”、以及“其它”。在下面表15中列出了将被输入到销售单元数据302分量中的每个数据项的定义。
表15


类似地，在操作费用数据304分量的情况下，下面在表16至21中列出了将被输入到下列类别中的每个数据项的定义客户服务312、欺诈操作314、人力资源316、开销318、系统和服务320、以及操作支出322。
表16
表17

表18

表19

表20



表21

如图8A所示，基于与发行者相关的已经被输入的输入数据项，评定模块34将所述数据项的部分分配到如下分量中直接欺诈费用602和欺诈管理支出604以及机会成本612。直接欺诈费用602分量包括欺诈损失606、以及甲方友好的欺诈费用608类别。
欺诈损失606类别(支付欺诈的费用)涉及由于多方进行的卡骗用造成的直接与相应实体(这种情况下为发行者)所吸收的损失(净欺诈出帐)相关的费用。收单者可以将欺诈损失606作为该收单者所吸收的已经被发行者退单的欺诈损失来计算。商户可以将欺诈损失606作为从其收单者吸收的欺诈损失以及响应于来自持卡人的直接联系的偿还发放(不包括凭卡账户的信贷)来计算。
甲方友好的欺诈费用608涉及直接归于发行者账户持有人对使用的不正当的代表(例如卡被持卡人的家庭成员未经授权地使用)的、已经被相应发行者吸收的损失(净信贷出帐)。
除了直接欺诈费用602以外，评定模块34还将所输入的数据项的份额分配到欺诈管理支出604和机会成本612分量中。
从发行者角度或者收单者的角度来看，欺诈管理支出604涉及欺诈预防、欺诈侦查、欺诈调查&补偿的费用以及其它操作费用。从商户的角度来看，欺诈管理支出804涉及欺诈预防的费用以及其它操作性费用。
机会成本612涉及与由于与欺诈相关的活动或者预防欺诈的措施而失去的收入机会相关联的活动，具体而言即由于销售的减少(包括基于欺诈的错误拒绝、减少的接受、以及减少的卡使用)而失去的利润。
类似地，如图8B所示，基于与收单者相关的已经被输入的输入数据项，评定模块34将所述数据项的部分分配到如下分量中直接欺诈费用702、欺诈管理支出704、以及机会成本712。直接欺诈费用702分量包括欺诈损失706类别。欺诈管理支出704分量包括欺诈操作费用710类别。
图8C示出了基于已经被输入的输入数据项的商户数据分配。评定模块34将所述数据项的部分分配到如下分量中直接欺诈费用802、欺诈管理支出804、以及机会成本812。直接欺诈费用802分量包括欺诈损失806类别。欺诈管理支出804分量包括欺诈操作812类别。
图9示出了一个示例性的欺诈报告，该报告示出了所分配的针对发行者的总欺诈费用的各个分量的费用。该概要报告示出了各个欺诈费用的所分配的实际美元值(如图8所示)以及总欺诈费用($5,315,265.28)。该报告还以总欺诈费用的百分比示出了每个费用分量。例如，该报告示出发行者的欺诈操作费用$4,889,244.68占该总数的91.98％，而来自净出帐(被诈骗的总额)的直接欺诈损失$89,000仅占该总数的1.67％。本领域的普通技术人员能够理解，来自净出帐(被诈骗的总额)的直接欺诈损失仅占总欺诈费用的少的百分比。因此，本发明示出在仅仅被诈骗的实际数额方面来分析欺诈将大大地低估真实的欺诈费用。所述分配计算将本文后面详细说明。
图10更详细地示出了数据项到机会成本中612中的分配。具体而言，机会成本612被定义为失去的收入624乘以利润率626。失去的收入624进而被组织为三部分错误的拒绝630、客户不愿(Reluctance)632、以及卡不可用634。
错误的拒绝630是由于针对基于欺诈的政策或转介所进行的错误的授权拒绝(包括被直接拒绝的交易和在转介之后被拒绝的交易)而失去的收入。客户不愿632是由于持卡人欺诈经历(包括欺诈和被危及账户)引起客户信任度降低而造成账户使用减少而失去的收入。卡不可用634是由于换卡时间段(包括欺诈和被危及账户)而失去的收入。
进一步深入探讨，错误的拒绝630是由于直接拒绝造成的收入损失636(欺诈分量638与被危及账户分量640之和)与由于被拒绝的转介造成的收入损失642(欺诈分量644与被危及账户分量646之和)之和。
客户不愿632包括由于账户使用减少造成的收入损失648(欺诈分量650与被危及账户分量652之和)。类似地，卡不可用634(其被定义为由于换卡时间段造成的收入损失654)是欺诈分量656与被危及账户分量658之和。
已经在总体上说明了评定管理系统的分配，现在将对照图11A和11B来说明发行者数据分配的输出。在该特定的实施例中，使用在可用情况下的按年计算的数字来计算所有输出。每个所进行的计算都以下面两种方式被进一步加工首先，每个计算都被调整为反映所期望的报告时间段(如果不是每年)。其次，每个计算都被换算为折合成美元(如果最初以其它货币被报告)。接下来是如何计算每个输出/结果字段的概要。
如上面在图8A和9中所指出的那样，发行者数据分配600被组织为如下类别欺诈损失606和甲方(“友好的”)欺诈608，其是直接欺诈费用602；欺诈操作费用610，其是欺诈管理支出604；以及机会成本612。欺诈操作成本610类别被进一步分解为欺诈预防、欺诈侦查、欺诈调查&补偿、以及其它操作性费用子类别。
针对每个类别和子类别，图11A和图11B列出了所有生成的输出项。下面在表22至28中列出了每个输出项的定义和公式。
表22
表23



表24





表25




表26



表27
表28



类似于发行者数据分配600，收单者数据分配700被组织为如下类别欺诈损失706，其是直接欺诈费用702；欺诈操作费用710，其是欺诈管理支出704；以及机会成本712。欺诈操作成本710类别被进一步分解为欺诈预防、欺诈侦查、欺诈调查&补偿、以及其它操作性费用子类别。
针对每个类别和子类别，图12A和图12B列出了所有生成的输出项。下面在表29至34中列出了每个输出项的定义和公式。
表29

表30



表31




表32





表33

表34
类似于发行者和收单者数据分配(600，700)，商户数据分配800被组织为如下类别欺诈损失806，其是直接欺诈费用802；欺诈操作费用810，其是欺诈管理支出804；以及机会成本812。欺诈操作成本810类别被进一步分解为欺诈预防、以及其它操作性费用子类别。
针对每个类别和子类别，图13列出了所有生成的输出项。下面在表35至38中列出了每个输出项的定义和公式。
表35
表36




表37

表38

上面的数据分配(与发行者、收单者、以及商户的欺诈损失相关)使得每个处理实体都能够更好地了解欺诈的经济影响。另外，如果所述实体(发行者、收单者、以及商户)希望获得对欺诈损失的全面的全行业的影响的洞察，则本发明使得易于进行许多比较分析以便在参与实体间进行基准测试(或对等业绩基准测试)。在本发明以前，由于实体并不针对其所有的客户进行相同的活动集合，也不以一致的方式定义数据，因此难以将支出与不同实体的合适活动(例如由商户与由发行者定义的欺诈管理支出之间的差别)相匹配。
本发明的业绩度量报告(图14A至14F)示出了应用在参与处理实体的不同职能范围内的一致的和可比较的度量标准的示例。可以获悉，尤其是由根据图11A至13的数据分配以及图7A至7F的输入的不同公式得出各种不同的业绩度量、比如“每单位的总欺诈费用”、“总欺诈费用比总量”、以及“每单元的机会成本”。例如，通过将机会成本除以单位数来得出“每单位的机会成本”。对于发行者而言，该单位与信用卡账户有关，而对于收单者而言，该单位与同该收单者进行生意往来的商户的业务量有关。由于使用比较的度量，因此所述业绩度量可以给不同实体提供更有意义的分析。
图15示出了示例性的总欺诈费用报告，其示出了根据发行者、收单者、以及商户的总欺诈费用概要而被聚合的总欺诈费用的各个分量的所分配的费用。该报告示出了欺诈费用的所分配的实际美元值、比如每个实体的机会成本以及每个参与实体的总欺诈费用($12,097,623.96)。由于使用比较的度量，因此本发明生成包括商户、收单者、以及发行者在内的实体的真实的总欺诈费用报告。
图16图形化地示出了总欺诈费用的不同分量。该报告将每个费用分量作为总欺诈费用的百分比来示出。该报告示出包括来自甲方欺诈的信贷损失、商户欺诈损失、收单者欺诈损失、发行者欺诈损失、以及机会成本的欺诈费用包括总欺诈费用的仅仅小份额。本领域的技术普通技术人员能够理解，发行者、收单者、以及商户的操作费用占总欺诈费用的86％。因此，本发明示出直接欺诈损失仅仅是总欺诈损失的较小的分量。
在可替换的实施例中，评定模块34接收来自多个发行者、收单者、以及商户的输入(参见图7A至7F)，并且提供全行业的参考欺诈费用数据，所述数据是供各个实体用作基准数据的聚合的欺诈费用数据。
在所述的实施例中，输入表单11是单个电子表格，其包含为所有业务实体(包括发行者、收单者、以及商户)所共有的输入要求的所定义的集合。具体而言，发行者的输入要求集合是为所有提供数据的发行者所共有的，收单者的输入要求集合是为所有收单者所共有的，商户的输入要求集合是为所有商户所共有的。可替换地，可以分别提供含有被共同定义的发行者、收单者、以及商户的输入要求集合的三个分开的表单。
在另一实施例中，替代于将表格分发给参与业务实体(利害关系人)，所述业务实体本身可以通过因特网访问欺诈评定模块334以输入输入数据。该欺诈评定模块基于所接收的数据的聚合来确定包括直接欺诈损失、欺诈管理支出(欺诈操作费用)、以及机会成本的参考欺诈费用数据。
参考欺诈费用数据包括与图14A至4F中的业绩度量相同的聚合的业绩度量、以及图15中的参考总欺诈费用分解报告，只不过它们表示全行业的聚合数据的平均值，而不是针对特定的业务实体。发行者的聚合业绩度量数据的计算包括聚合所有发行者的输入值和/或所分配的值。例如，对于标题为“每账户的发行者总欺诈费用”(参见图14A)的业绩度量，所有发行者的所分配的值“净欺诈损失+欺诈管理支出+机会成本”被加到一起并且除以所有发行者的总“账户数目”。进行类似的对收单者和商户的聚合业绩度量的计算(参见图14C至14F)。
发行者的聚合参考总欺诈费用分解的计算包括聚合所有发行者的所分配的值、包括聚合欺诈损失、欺诈管理支出、以及机会成本。例如，评定模块将所有发行者的“欺诈预防”(参见图17)所分配的值($463,244,000.05)相加并且将相加的值的百分比作为针对所有发行者的总欺诈费用($5,295,265,000.05)的份额(8.67％)来计算。这意味着，发行者花费总欺诈费用的平均8.76％作为欺诈预防的管理开支。另一例子是，图17示出收单者花费总欺诈费用的平均78.07％作为欺诈管理开支(欺诈操作费用)。在图17中示出了类似的对参考欺诈费用数据的计算。
在图17的底部示出的是包括发行者、收单者、以及商户在内的所有业务实体的参考总欺诈数据的计算。所述参考数据包括来自商户的直接欺诈损失、来自收单者的直接欺诈损失、来自发行者的直接欺诈损失、来自发行者的甲方损失、来自所有业务实体的欺诈操作费用、所有业务实体的机会成本、以及所有实体的总欺诈费用。所述参考数据还包括根据所有实体的总欺诈费用的数据项的百分比。例如，图17示出业务实体的平均机会成本是所有实体的总欺诈费用的1.84％。
图17所示的包括发行者、收单者、以及商户在内的所有业务实体的参考欺诈费用数据用作每个参与实体的基准数据。
每个业务实体都可以使用所述参考数据来对照其自己的与欺诈相关的数据，并且由此作出更精明的决策。例如，如果参考数据规定发行者的欺诈侦查的平均费用是总欺诈费用的17.27％并且平均发行者欺诈损失是1.59％(如图17所示)，而特定发行者自己的欺诈侦查费用仅仅是5％并且直接欺诈损失是17％，则该发行者现在知道其在欺诈侦查方面的花费远小于行业平均值，这可能是高于17％的平均直接欺诈损失的原因。这是非常有益的信息，因为该发行者能够通过最低限度地增加欺诈真侦查支出以显著地降低直接欺诈损失，从而节省资金。
可以通过由行业团体或者相关行业聚合欺诈费用数据来使参考欺诈费用数据更加有益。例如，评定模块可以聚合仅仅来自旅游行业的商户的数据并且将参考数据提供给该行业。
前述具体的实施例仅表示实施本发明的一些方式。在本发明的精神内，许多其它的实施例也是可能的。因此，本发明的范围并不限于前述具体描述，而是由所附的权利要求连同其等价物的全部范围来给定。
权利要求
1.一种用于分析财务数据以确定与可呈现给商品或服务的提供商的财务呈现设备相关的欺诈费用的系统，该系统包括
处理器；
能够由该处理器执行的欺诈评定模块，所述欺诈评定模块可操作以
接收均与财务呈现设备相关的销售数据和操作费用数据；
基于所接收的销售数据和费用数据来确定直接欺诈损失和欺诈操作费用；以及
基于所述确定生成报告。
2.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈评定模块确定表示由于与欺诈相关的活动引起的失去的收入机会的机会成本。
3.根据权利要求2所述的系统，其中欺诈评定模块将由于财务呈现设备的错误拒绝造成的收入损失分配给所述机会成本。
4.根据权利要求2所述的系统，其中欺诈评定模块给机会成本分配
由于财务呈现设备的错误拒绝造成的收入损失；以及
由于用户的与财务呈现设备相关的欺诈引起用户信任度降低而造成的收入损失。
5.根据权利要求2所述的系统，其中欺诈评定模块将与被危及账户相关联的收入损失分配给机会成本。
6.根据权利要求2所述的系统，其中欺诈评定模块将在财务呈现设备的更换时间段期间的收入损失分配给机会成本。
7.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈评定模块确定作为直接欺诈损失的一部分的甲方欺诈损失，所述甲方欺诈损失表示归于财务呈现设备的授权持有人对使用的不正当代理的损失。
8.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈操作费用包括与同财务呈现设备相关联的欺诈损失的预防、侦查、调查、以及补偿活动相关联的操作支出。
9.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈评定模块
接收来自发行者和收单者的与财务呈现设备相关的销售数据和操作费用数据；
在报告中生成总欺诈费用，所述总欺诈费用包括可归于所述发行者的欺诈操作费用和可归于所述收单者的欺诈操作费用二者。
10.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈评定模块适于接收与信息技术系统相关的可归于欺诈操作的费用数据。
11.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈评定模块适于接收与所接收的电话呼叫相关的可归于与欺诈相关的查询的费用数据。
12.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈评定模块适于接收与对财务呈现设备的用户的出境电话呼叫相关的可归于与欺诈相关的查询的费用数据。
13.根据权利要求1所述的系统，其中欺诈评定模块适于接收与对财务呈现设备的更换相关的可归于欺诈的费用数据。
14.一种用于分析财务数据以确定与可呈现给商品或服务的提供商的财务呈现设备相关的欺诈费用的系统，该系统包括
处理器；
能够由该处理器执行的欺诈评定模块，所述欺诈评定模块可操作以
接收与财务呈现设备相关的财务数据；
基于所接收的数据来确定欺诈操作费用和机会成本，其中
所述欺诈操作费用包括与同财务呈现设备相关联的欺诈损失的预防、侦查、调查、以及补偿活动相关联的操作支出；以及
所述机会成本与由于与欺诈相关的活动引起的失去的收入机会相关联；以及
基于所述确定生成报告。
15.根据权利要求14所述的系统，其中欺诈评定模块给机会成本分配
由于财务呈现设备的错误拒绝造成的收入损失；以及
由于用户的与财务呈现设备相关的欺诈引起用户信任度降低而造成的收入损失。
16.根据权利要求14所述的系统，其中欺诈评定模块给机会成本分配
与被危及账户相关联的收入损失；以及
在财务呈现设备的更换时间段期间的收入损失。
17.根据权利要求14所述的系统，其中欺诈评定模块模块基于所接收的数据确定甲方欺诈损失，甲方欺诈损失表示归于财务呈现设备的授权持有人对使用的不正当代理的损失。
18.根据权利要求14所述的系统，其中欺诈评定模块适于接收以下之一个或多个
与信息技术系统相关的可归于欺诈操作的费用数据；
与所接收的电话呼叫相关的可归于与欺诈相关的查询的费用数据；
与对财务呈现设备的用户的出境电话呼叫相关的可归于与欺诈相关的查询的费用数据；
与对财务呈现设备的更换相关的可归于欺诈的费用数据。
19.一种用于分析财务数据以确定与可呈现给商品或服务的提供商的财务呈现设备相关的欺诈费用的方法，所述方法包括
接收与财务呈现设备相关的销售数据和操作费用数据；
基于所接收的销售数据和费用数据来确定直接欺诈损失和欺诈操作费用；以及
基于所述确定生成报告。
20.根据权利要求19所述的方法，其中确定步骤包括确定表示由于与欺诈相关的活动引起的失去的收入机会的机会成本。
21.根据权利要求20所述的方法，其中确定机会成本的步骤包括将由于财务呈现设备的错误拒绝造成的收入损失分配给所述机会成本。
22.根据权利要求20所述的方法，其中确定机会成本的步骤包括给机会成本分配
由于财务呈现设备的错误拒绝造成的收入损失；以及
由于用户的与财务呈现设备相关的欺诈引起用户信任度降低而而造成的收入损失。
23.根据权利要求20所述的方法，其中确定机会成本的步骤包括将与被危及账户相关联的收入损失分配给机会成本。
24.根据权利要求20所述的方法，其中确定机会成本的步骤包括将在财务呈现设备的更换时间段期间的收入损失分配给机会成本。
25.根据权利要求19所述的方法，其中确定步骤包括确定甲方欺诈损失，所述甲方欺诈损失表示归于财务呈现设备的授权持有人对使用的不正当代理的损失。
26.根据权利要求19所述的方法，其中欺诈操作费用包括与同财务呈现设备相关联的欺诈损失的预防、侦查、调查、以及补偿活动相关联的操作支出。
27.根据权利要求19所述的方法，其中
接收步骤包括接收来自发行者和收单者的均与财务呈现设备相关的销售数据和操作费用数据；
生成步骤包括在报告中生成总欺诈费用，所述总欺诈费用包括可归于所述发行者的欺诈操作费用和可归于所述收单者的欺诈操作费用二者。
28.根据权利要求19所述的方法，其中接收步骤包括接收与信息技术系统相关的可归于欺诈操作的费用数据。
29.根据权利要求19所述的方法，其中接收步骤包括接收与所接收的电话呼叫相关的可归于与欺诈相关的查询的费用数据。
30.根据权利要求19所述的方法，其中接收步骤包括接收与对财务呈现设备的用户的出境电话呼叫相关的可归于与欺诈相关的查询的费用数据。
31.根据权利要求19所述的方法，其中接收步骤包括接收与对财务呈现设备的更换相关的可归于欺诈的费用数据。
全文摘要
提供了一种用于分析财务数据以确定与可呈现给商品或服务的提供商的财务呈现设备相关的欺诈费用的系统。能够由该处理器执行的欺诈评定模块接收与财务呈现设备相关的销售数据和操作费用数据，并且基于所接收的数据来确定直接欺诈损失和欺诈操作费用。
文档编号G06Q30/00GK101743560SQ200880024882
公开日2010年6月16日 申请日期2008年5月19日 优先权日2007年5月18日
发明者S·C·考基斯 申请人:国际签证服务协会