专利名称：使用无纸支票图像实现支付的制作方法
使用无纸支票图像实现支付背景根据35 U. S. C. § 119的优先权要求本专利申请要求于2009年2月4日提交且被转让给本发明受让人并因而被明确援引纳入于此的题为“Check-Based Person-To-Person Mobile Payment (基于支票的个人对个人移动支付)，，的美国临时申请No. 61/149958的权益。领域一个特征涉及助益两个移动设备之间转移资金的便利性，尤其涉及通过在付款人移动设备中再现无纸支票图像并将该无纸支票图像传送给收款人接收设备以便于该支票的后继履行来转移资金。背景随着更多的金融交易用电子方式执行，需要在无需货币或现金的情况下促进交易。另外，携带带有支票簿、信用卡、现金卡或货币的皮夹或钱包常常是麻烦的。然而，大多数人士都携带移动电话或通信设备。因此，提供一种利用移动电话或通信设备来在双方之间进行交易同时避免对物理现金货币、信用卡或支票簿的需要的方式会是有益的。概述通过利用无纸支票图像来在双方之间助益支付或金融交易。根据一个方面，提供了一种在付款人设备和/或处理设备上操作的方法。获得足够再现支票图像的信息。足够的信息可包括例如付款人银行帐号、接收方姓名、金额和付款人签名。由付款人设备再现无纸支票图像。无纸支票图像可通过在付款人设备中操作的应用来再现。无纸支票图像可以是与纸质支票相似的数字图像，其可用作供交易用的法定货币。随后将无纸支票图像传送给接收设备。无纸支票图像可被存储为电子文件，并且该电子文件可被传送给接收设备。在将无纸支票图像传送给接收设备之前可认证设法再现无纸支票图像的付款人。对无纸支票图像的传输可通过使用密码密钥来确保安全。无纸支票图像至接收设备的传输可以是无线传输。无线传输可以是来自付款人设备和接收设备的点对点传输。在各种实现中，付款人设备可以是与付款人相关联的移动设备和/或代表付款人生成无纸图像的网络服务器。在一个实现中，接收设备可以是与收款人相关联的移动通信设备。在另一实现中，接收设备可以是金融机构的服务器，且无纸支票图像被传送给无线网络接入点，该无线网络接入点将无纸支票图像传送给服务器。接着，付款人设备可从接收设备接收无纸支票图像已被正确地接收到的确认。为了进一步确保无纸支票图像的安全，可生成用于认证无纸支票图像的认证码。认证码可在随后被包括作为无纸支票图像的部分。认证码可包括通过为相应付款人和付款人金融机构所知的私用代码签署的以下各项中的至少之一付款人银行帐号、接收方姓名、金额、或支票号。认证码可允许付款人金融机构查明无纸支票图像上出现的信息的准确度。根据另一方面，提供了一种在收款人接收设备或处理设备上操作的方法。可从付款人设备接收无纸支票图像。可在随后向金融机构提交无纸支票图像或者支票的纸质版本中的一者以进行支付。可在付款人设备与接收设备之间执行安全性协议，以确保对无纸支票图像的接收安全。在接收无纸支票图像之前，接收设备可向付款人设备发送对支票的请求。可向付款人设备发送无纸支票图像已被正确地接收到的确认。无纸支票图像可被存储以供后继提交和/或无纸支票图像在提交之前可被打印。无纸支票图像可以是与纸质支票相似的数字图像和/或可用作供交易用的法定货币。无纸支票图像可包括付款人银行帐号、接收方姓名、金额和付款人签名。收款人接收设备可经由点对点无线传输接收来自付款人设备的无纸支票图像。在各个实现中，收款人接收设备可以是移动通信设备和/或金融机构的服务器。附图简述
图1是解说其中付款人可使用移动设备来向收款人提供无纸支票图像的示例的框图。图2是解说其中付款人可使用移动设备来向收款人提供无纸支票图像的另一示例的框图。图3是解说其中付款人可使用移动设备来向机构接收方提供无纸支票图像的又一示例的框图。图4是解说其中付款人可使用移动设备来通过无纸支票图像作出支付的再一示例的框图。图5是解说移动设备的示例的框图。图6解说了在付款人移动设备中操作以便使用电子/无纸支票图像来支付的方法。图7是解说接收设备的示例的框图。图8解说了在收款人接收设备上操作以便接收电子/无纸支票图像的方法。图9是解说了其中可实现通过支票图像来支付的各种网络环境状况的框图。图10解说了付款人设备与收款人设备之间使用电子或无纸支票图像执行交易的方法。图11解说了无纸支票图像的示例。详细描述在以下描述中，给出了具体细节以提供对诸实施例的透彻理解。但是，本领域普通技术人员将理解，没有这些具体细节也可实践这些实施例。例如，电路可能以框图形式示出，也可能根本不被示出，以免使这些实施例湮没在不必要的细节中。在其它实例中，公知的电路、结构和技术可能不被具体示出以免湮没这些实施例。在以下描述中，使用某些术语来描述某些特征。术语“移动设备”包括但不限于移动电话、移动通信设备、个人数字助理、移动手持式计算机、无线设备、和/或通常由个人携带和/或具有某种形式的通信能力(例如，无线、红外、短程无线电等)的其他类型的移动设备。术语“付款人设备”、“收款人设备”和/或“处理设备”可包括移动设备、个人计算设备、数字助理设备、膝上型计算机、销售点设备等。术语“付款人”是指对收款人作出支付的个人、实体、和/或设备。术语“收款人”是指接收来自付款人的支付的个人、实体、和/或设备。例如，收款人可以是付款人在履行债务、义务或交易时向其作出支付的人。术语“无纸支票图像”是指与传统纸质支票相似的但以数字形式而非纸质形式创造的电子再现。艮口， “无纸支票图像”看起来像传统纸质支票，但最初由付款人以数字形式或电子形式发行(例如，图形格式或电子/数字再现)。提供了一种用于通过利用双方的移动设备助益这两人之间的支付或金融交易的方法。在一个示例中，付款人的移动设备可被适配成生成电子/无纸支票版本或图像。付款人可向特定收款人缮写无纸支票图像以使得其可从付款人的支票帐户被兑现。在一个实例中，电子地生成的支票可以是可由付款人移动设备向接收方移动设备传送的图像形式。收款人可在随后以电子或纸质形式向金融机构提交收到的支票以获得支付。注意，付款人可发送收款人可在随后兑现或存放的(来自付款人的支票簿的)实际支票的电子图像或无纸副本。图1是解说其中付款人可使用移动设备来向收款人提供无纸支票图像的示例的框图。付款人可从付款人移动设备102生成电子支票图像106a。电子支票图像106a随后被发送(例如，电子传输、无线地、经由电子邮件、多媒体消息接发服务(MMS)等)给收款人移动设备104。付款人可在随后向金融机构108呈递电子支票图像106b以兑现支票。在一个示例中，付款人希望向收款人支付某个金额。通过使用在付款人的移动设备102上执行的支付应用，付款人从移动设备联系人列表选择收款人、输入金额、并点击 ‘发送’。付款人的移动设备102中的支付应用生成传统纸质支票的图像——带有付款人的银行帐户信息(例如，路由编号、帐户信息等)、收款人的姓名、以及支付的金额，并将支票图像发送(例如，无线地、电子邮件、经由MMS等)给收款人的移动设备104。如果收款人的银行参与了这种形式的无纸支票支付，则收款人移动设备104简单地将该MMS转发给其银行以进行存放。若否，则收款人可在普通纸张上打印出此支票图像(例如，以产生支票的纸质版本)，并像常规支票那样进行存放。注意，在美国，21世纪支票清算法案(也称为“支票 21”)将打印图像副本视为原始支票的合法等效物(附带某些责任声明)。在某些实现中，支付应用可首先认证付款人以验证其事实上是正作出支付的实际 /授权付款人(而并非其他人)。例如，这可防止未授权方从付款人的移动设备欺诈性地发出支付。另外，为了防止无线传输期间对支票图像的截取，付款人和收款人可交换密钥 (例如，公钥/私钥密码术)或使用其他安全性机制来防止或抑制未授权方在传输期间访问支票图像。例如，付款人可用在传输之前用收款人的公钥来加密支票图像。因此，仅收款人才能够通过使用其相关联的私钥来访问经加密的支票图像。其他实现选择可用于改善安全性和/或更好适应于现有支付框架。在一个示例中，支付交易可通过自动清算所(ACH)来执行，该自动清算所处理无纸支票图像并生成等效电子支票、基于二维OD)PIN条形码的密钥散列消息认证码(HMAC)、经由本地代理的国际支付等，以向收款人履行交易。图2是解说其中付款人可使用移动设备来向收款人提供无纸支票图像的另一示例的框图。在许多实例中，付款人和收款人可能不具有信任关系。因此，存在这样的风险 在进行存放之前支票可能被收款人修改(例如，为了欺骗付款人)。因此，付款人的移动设备202和/或收款人的移动设备204可首先执行在其中可交换安全性密钥和/或认证信息的安全性协议205。此安全性协议205可例如用于付款人和/或收款人认证彼此、建立可
7被用于确保电子/无纸支票图像206安全、和/或防止(除预期收款人之外的)第三方对支票206进行兑现。付款人的移动设备202在随后生成电子/无纸支票图像206a并可根据与收款人建立的安全性机制来保护该电子/无纸支票图像。电子支票图像206a随后被发送(例如，无线地、经由电子邮件、多媒体消息接发服务(MMS)等)给收款人的移动设备 204。在一个实施例中，一旦接收到电子支票图像206a，收款人移动设备204就可存储该图像以在稍后提交或供金融机构履行。注意，在一些实现中，电子/无纸支票图像206a可被发送给与收款人相关联的电子邮件帐户。在此类情形中，收款人可在任何能够访问此类电子邮件帐户的设备(不仅仅是收款人移动设备)上接收支付。在稍后的时间(tO+i)，收款人可向金融机构208呈递电子支票图像206b以兑现支票。金融机构208可以是收款人银行、付款人银行、或任何其他助益处理此类支票图像的清算所或实体。在其他实例中，电子支票图像206b可被收款人用来向第三方接收者支付而非在金融机构208处对其进行兑现。因此，在收款人的移动设备204上操作的支付应用或许能够向第三方接收者背书电子支票图像206b，并将经重新背书的支票图像207a传送给第三方移动设备210。第三方移动设备210可在随后向金融机构208呈递经重新背书的支票图像 207b。在其他示例中，此支付系统可被付款人用来与机构执行金融交易，诸如支付公共事业帐单、支付食品杂货、支付餐厅的食物、用作捐赠等。付款人使用在付款人的移动设备中操作的支付应用来将电子支票图像发送或提交给随后能对其进行存放或兑现的特定机构。图3是解说其中付款人可使用移动设备来向机构接收方提供无纸支票图像的又一示例的框图。付款人可利用付款人移动设备302上的支付应用来生成电子/无纸支票图像306a，该电子/无纸支票图像可被背书给机构接收方304 (例如，公共事业公司、杂货店、 餐厅、教堂、学校等)。在此示例中，电子支票图像306a可被发送给处理设备(例如，服务器、支付点、帐号等)，该处理设备接收并处理给机构接收方304的支票。电子支票图像306b 随后可被发送(例如，无线地、经由电子邮件、多媒体消息接发服务(MMS)等)给机构接收方的处理设备304。在一个示例中，机构接收方处理设备304可向金融机构308或处理中心呈递电子 /无纸支票图像306b。在此示例中，交易可被电子地执行，并且金融机构308可向作出提交的机构接收方处理设备304提供实时或接近实时的支付验证。图4是解说其中付款人可使用移动设备来通过无纸支票图像作出支付的再一示例的框图。在此实现中，作为交易的部分，收款人移动设备402可向付款人移动设备404发送其支付帐户信息406。付款人移动设备404可在随后生成可向收款人支付的无纸支票图像，并将其连同收款人帐户信息一起发送给金融机构410。金融机构410可处理无纸支票图像并将其存放在收款人的帐户中。金融机构410可确定收款人的支票是合法的(例如， 资金是可用的)并向收款人发送支付验证消息412。因此，收款人可接收来自金融机构410 的对付款人的支票的验证。如图1-4所例示地使用电子/无纸支票图像来执行交易有若干优点。首先，从接收方或收款人的观点看来，接收支付没有前提条件。接收电子或无纸支票图像仅需要移动
8设备(或任何接收设备)或电子邮件(email)帐户。此系统无需在接收方/收款人移动设备上操作的任何特殊应用。另外，不要求银行参与，尽管其可能有助于使用户体验和/或交易履行变得流畅。第二，此支付办法还向承运商(例如，对移动设备的无线服务的提供商) 提供了有价值的建议，这有助于在通过提供消息接发服务的承运商发送无纸支票图像时驱动消息接发话务。第三，使用移动设备(例如，移动电话、PDA等)来再现或传送无纸支票图像是便利的，且是在使用移动设备和消息接发应用下成长的那一代用户所熟悉的。第四， 支票的使用利用了现有支付框架，而无需新的支付基础设施/协议。图5是解说移动设备的示例的框图。移动设备502可包括耦合至无线通信接口 506、内部功率源508、用户接口 510的处理电路504。处理电路504可执行支付应用514。 移动设备502的用户可使用支付应用514来生成无纸支票图像，并经由无线通信接口 506 通过无线通信链路512将其发送给另一设备。用户接口 510(例如，按键板、显示器等)可使得用户(例如，付款人)能向支付应用提供信息以生成无纸支票图像。在一个示例中，处理电路504可被适配成(a)获得足够再现支票图像的信息；(b)在移动设备上再现无纸支票图像；和/或(c)向接收设备传送无纸支票图像。图6解说了在付款人设备中操作以便使用电子/无纸支票图像来支付的方法。付款人设备获得足够再现支票图像的信息(602)。例如，足够的信息可包括付款人银行帐号、 接收方姓名、金额和付款人签名。接收方(例如，收款人)姓名和金额可作为交易的部分被获得。付款人银行帐号和付款人签名可被预先存储在付款人设备中。付款人设备可在随后在付款人设备上再现(例如，生成、创建、产生和/或获得)无纸支票图像(606)。无纸支票图像可通过在付款人设备中操作的应用来再现。无纸支票图像可被再现为与纸质支票相似的数字图像和/或可用作供交易用的法定货币。在替换性实现中，再现无纸支票图像是由外部网络服务器代表付款人或付款人设备执行的。付款人设备可在随后向接收设备传送无纸支票图像(610)。例如，此类传输可通过电子邮件、消息接发服务、或其他通信服务来执行。在一个示例中，无纸支票图像可被存储为电子文件，并且该电子文件可被传送给接收设备。在此类传输之前，付款人可被付款人设备认证，以查明其被授权再现和/或传送此类无纸支票图像(604)。对无纸支票图像的传输也可通过使用密码密钥来确保安全(608)。例如，付款人设备和接收设备可能已执行了密钥交换来生成密钥，付款人设备可用该密钥来加密或以其他方式确保无纸支票图像安全。这防止或抑制未授权方截取无纸支票图像的传输、兑现支票、和/或以其他方式从无纸支票图像获得其他信息(例如，帐户信息等)。无纸支票图像至接收设备的传输可以是无线传输。无线传输可以是来自付款人设备和接收设备的点对点传输。响应于传输，付款人设备可从接收设备接收无纸支票图像已被正确地接收到的确认(612)。在一个示例中，接收设备可以是与收款人相关联的移动通信设备。在另一示例中，接收设备可以是金融机构的服务器，且无纸支票图像被传送给无线网络接入点，该无线网络接入点将无纸支票图像传送给服务器。图7是解说接收设备的示例的框图。在各种实现中，接收设备可以是移动设备、计算机和/或服务器。接收设备702可包括耦合至通信接口 706和用户接口 708的处理电路 704。在一个实现中，接收设备702可以是能经由通信链路710接收来自付款人的无纸支票图像的移动设备。接收设备702可在随后将无纸支票图像转发给金融机构(例如，银行)以便履行。此类通信链路710可以通过有线或无线介质。在另一实现中，接收设备702可以是能够代表收款人接收、存储和/或处理来自付款人的无纸支票图像的计算机或服务器。例如，接收设备702可以是能够接收包含无纸支票图像的电子邮件的邮件服务器，或者其可以是能够代表收款人接收和处理支票图像的银行服务器。用户接口 708(例如，按键板、显示器等)可使得用户(例如，收款人)能处理收到的无纸支票图像。在一个示例中，处理电路704可被适配成(a)接收来自付款人移动设备的无纸支票图像；(b)向金融机构提交无纸支票图像或者支票的纸质版本中的一者以进行支付；和/或(c)向付款人移动设备发送无纸支票图像已被正确地接收到的确认。图8解说了在收款人接收设备上操作以便接收电子/无纸支票图像的方法。任选地，安全性协议可在付款人移动设备与收款人移动设备之间执行以确保对无纸支票图像的接收(802)。任选地，收款人接收设备可在接收无纸支票图像之前向付款人移动设备发送对支付的请求(804)作为响应，收款人接收设备可接收来自付款人移动设备的无纸支票图像 (806)。无纸支票图像可包括付款人银行帐号、接收方姓名、金额和付款人签名。无纸支票图像可以是与纸质支票相似的数字图像并且用作供交易用的法定货币。收款人接收设备可在随后向金融机构提交或者无纸支票图像或者支票的纸质版本以进行支付(808)。另外，收款人接收设备可向收款人移动设备发送无纸支票图像已被正确地接收到的确认(810)。在一些实现中，收款人接收设备可存储无纸支票图像以供后继提交和/或可在提交之前打印无纸支票图像。在一个示例中，收款人接收设备是移动通信设备。在另一示例中，收款人接收设备是金融机构的服务器。收款人接收设备可经由点对点无线传输接收来自付款人移动设备的无纸支票图像。图9是解说了其中可实现通过支票图像来支付的各种网络环境状况的框图。例如，付款人移动设备904(付款人)可经由无线网络902向第一接收移动设备906(收款人 A)发送支付。替换地，付款人移动设备904(付款人)可经由直接链路(例如，红外等)向第二接收方移动设备908(收款人B)发送支付。接收方移动设备906或908可经由无线网络902或通过将其(例如，作为纸质副本)直接存放来提交支票图像。图10解说了付款人设备与收款人设备之间使用电子或无纸支票图像执行交易的方法。交易(例如，商业交易、购买/销售等)可在付款人设备与收款人接收设备之间发起 (100 。付款人设备再现给收款人的无纸支票图像(1004)。付款人设备可在随后向收款人接收设备传送无纸支票图像(1006)。收款人接收设备接收无纸支票图像(1008)并将其提交给金融机构以便履行(1010)(例如，以便兑现)。应当注意，在交易中使用的无纸支票图像并非仅仅是电子支付，而是传统支票的无纸图像。因此，无纸支票图像可被用作传统支票的直接替代。在替换性实现中，网络服务器可代表付款人和/或付款人设备再现无纸支票图像，并将其传送给收款人接收设备。图11解说了无纸支票图像的示例。无纸支票图像1102最初可被电子地再现，而非在纸张上再现。无纸支票图像1102可包括收款人姓名1104、支付金额1106、付款人银行路由号1108、付款人帐号1110、付款人签名1112、和/或发行日期。在其他示例中，无纸支票图像可包括附加信息或更少的信息。根据又一特征，也可实现对支票的数字认证。就如同纸质支票那样，无纸支票图像可易于窜改和/或伪造(例如，修改金额或收款人、伪造多张支票等)。为了解决这个问题， 可实现对无纸支票图像的数字认证(例如，密钥散列化消息认证码(HMAC))。例如，由于付款人和付款人的金融机构(例如，付款人的银行)具有预先建立的关系，因此这可允许在无纸支票图像被呈递给付款人的金融机构时对该无纸支票图像进行认证。例如，付款人和付款人的金融机构可皆知晓与付款人或付款人的帐户相关联的(例如，用于银行卡交易的) 口令或码。因此，在一个示例中，可生成认证码1116并将其包括作为无纸支票图像1102的部分。可生成认证码以使得其允许检测无纸支票图像是否被窜改和/或伪造。在一个示例中，认证码可包括支付金额、收款人姓名、付款人帐号、支票号、支付日期、和/或路由号，所有这些都可通过仅为付款人和/或付款人的金融机构所知的私用或秘密代码来签署。一旦在付款人的金融机构处接收到要兑现的无纸支票图像，该金融机构就可对照经签署的认证码验证支票上的信息(例如，支付金额、收款人姓名、付款人帐号、支票号、支付日期、和/或路由号等)。即，付款人的金融机构可生成一认证码版本，并将其与无纸支票图像中的收到的认证码作比较。因而，如果无纸支票图像已被窜改或伪造(例如，收款人姓名、付款人帐号、支票号、支付日期、和/或路由号被修改)，则付款人的金融机构可查明这一点——若其认证码版本与无纸支票图像中的认证码不匹配。在各个示例中，无纸支票图像中的认证码可以是数字、字母数字串和/或条形码。 还注意，当支票生成应用被用于生成无纸支票图像时，可用付款人的私用或秘密代码配置此类应用，以自动地生成认证码并将其包括作为无纸支票图像的部分。本文中描述的各种解说性逻辑块、模块、电路和算法步骤可作为电子硬件、软件、 或这两者的组合来实现或执行。为清楚地解说硬件与软件的这一可互换性，各种解说性组件、框、模块、电路、和步骤在上面是以其功能性的形式作一般化描述的。这样的功能性是实现成硬件还是软件取决于具体应用和加诸整体系统上的设计约束。注意到这些配置可能是作为被描绘为流程图、流图、结构图、或框图的过程来描述的。尽管流程图可能会把诸操作描述为顺序过程，但是这些操作中有许多能够并行或并发执行。另外，这些操作的次序可以被重新安排。过程在其操作完成时终止。过程可以对应于方法、函数、规程、子例程、子程序等。当过程对应于函数时，其终止对应于该函数返回到调用方函数或主函数。当在硬件中实现时，各种示例可采用通用处理器、数字信号处理器(DSP)、专用集成电路(ASIC)、现场可编程门阵列信号(FPGA)或其他可编程逻辑器件、分立的门或晶体管逻辑、分立的硬件组件、或其设计成执行本文中描述的功能的任何组合。通用处理器可以是微处理器，但在替代方案中，该处理器可以是任何常规处理器、控制器、微控制器、或状态机。处理器还可以被实现为计算设备的组合，例如DSP与微处理器的组合、多个微处理器、 与DSP核心协作的一个或多个微处理器、或任何其他此类配置。当在软件中实现时，各种示例可采用固件、中间件或微代码。执行必要任务的程序代码或代码段可被存储在诸如存储介质或其它存储之类的计算机可读或处理器可读介质中。处理器可以执行这些必要的任务。代码段可表示规程、函数、子程序、程序、例程、子例程、模块、软件包、类，或是指令、数据结构、或程序语句的任何组合。通过传递和/或接收信息、数据、自变量、参数、或存储器内容，一代码段可被耦合到另一代码段或硬件电路。信息、 自变量、参数、数据等可以经由包括存储器共享、消息传递、令牌传递、网络传输等任何合适的手段被传递、转发、或传输。
如在本申请中所使用的，术语“组件”、“模块”、“系统”等旨在指示计算机相关实体，无论其是硬件、固件、软硬件组合、软件，还是执行中的软件。例如，组件可以是但不被限定于在处理器上运行的进程、处理器、对象、可执行件、执行的线程、程序、和/或计算机。作为解说，在计算设备上运行的应用和该计算设备两者皆可以是组件。一个或更多个组件可驻留在进程和/或执行的线程中，且组件可以局部化在一台计算机上和/或分布在两台或更多台计算机之间。此外，这些组件能从其上存储着各种数据结构的各种计算机可读介质来执行。各组件可借助于本地和/或远程来通信，诸如根据具有一个或更多个数据分组的信号(例如，来自借助于该信号与本地系统、分布式系统中的另一组件交互、和/或跨诸如因特网等网络上与其它系统交互的一个组件的数据)。在本文的一个或更多个示例中，所描述的功能可以在硬件、软件、固件、或其任何组合中实现。如果在软件中实现，则各功能可以作为一条或更多条指令或代码存储在计算机可读介质或处理器可读介质上或藉其进行传送。处理器可读介质和/或计算机可读介质包括计算机存储介质和通信介质两者，其包括促成计算机程序从一地向另一地转移的任何介质。存储介质可以是能被计算机访问的任何可用介质。作为示例而非限定，这样的计算机可读介质可包括RAM、ROM、EEPROM、CD-ROM或其它光盘存储、磁盘存储或其它磁存储设备、或能被用来携带或存储指令或数据结构形式的合需程序代码且能被计算机访问的任何其它介质。任何连接也被正当地称为计算机可读介质或处理器可读介质。例如，如果软件是使用同轴电缆、光纤电缆、双绞线、数字订户线(DSL)、或诸如红外、无线电、以及微波之类的无线技术从web网站、服务器、或其它远程源传送而来，则该同轴电缆、光纤电缆、双绞线、DSL、或诸如红外、无线电、以及微波之类的无线技术就被包括在介质的定义之中。如本文中所使用的盘(disk)和碟(disc)包括压缩碟(CD)、激光碟、光碟、数字多用碟(DVD)、软盘和蓝光碟，其中盘(disk)往往以磁的方式再现数据，而碟(disc)用激光以光学方式再现数据。上述组合应被包括在计算机可读介质的范围内。软件可包括单条指令、或许多条指令，且可分布在若干不同的代码段上，分布在不同的程序间以及跨多个存储介质分布。示例性存储介质可被耦合到处理器以使得该处理器能从/向该存储介质读写信息。在替换方案中，存储介质可以被整合到处理器。本文所公开的方法包括用于达成所描述的方法的一个或更多个步骤或动作。这些方法步骤和/或动作可彼此互换而不会脱离权利要求的范围。换言之，除非所描述的实施例的正确操作要求步骤或动作的具体次序，否则便可改动具体步骤和/或动作的次序和/ 或使用而不会脱离权利要求的范围。附图中图解的组件、步骤、和/或功能之中的一个或更多个可以被重新编排和/或组合成单个组件、步骤、或功能，或可以实施在数个组件、步骤、或功能中。还可添加附加的元件、组件、步骤、和/或功能而不会脱离本发明。本文中描述的新颖算法可以在软件和/ 或嵌入式硬件中高效率地实现。本领域技术人员将可进一步领会，结合本文中公开的实施例描述的各种说明性逻辑框、模块、电路、和算法步骤可被实现为电子硬件、计算机软件、或其组合。为清楚地解说硬件与软件的这一可互换性，各种解说性组件、框、模块、电路、和步骤在上面是以其功能性的形式作一般化描述的。这样的功能性是实现成硬件还是软件取决于具体应用和加诸整体系统上的设计约束。
这些实施例的描述旨在是示例性的，而并非旨在限定权利要求的范围。由此，本发明的教导可易被应用于其他类型的装置，并且许多替换、修改、和变形对于本领域技术人员将是显而易见的。
权利要求
1.一种在付款人设备上操作的方法，包括 获得足够再现支票图像的信息；在所述付款人设备处再现无纸支票图像；以及将所述无纸支票图像传送给接收设备。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述足够信息包括付款人银行帐号、接收方姓名、金额和付款人签名。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述无纸支票图像是通过在所述付款人设备中操作的应用来再现的。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述无纸支票图像被再现为与纸质支票相似的数字图像。
5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括 将所述无纸支票图像存储为电子文件；以及将所述电子文件传送给所述接收设备。
6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括在将所述无纸支票图像传送给所述接收设备之前认证设法再现所述无纸支票图像的付款人。
7.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括通过使用密码密钥来确保所述无纸支票图像的传输安全。
8.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括从所述接收设备接收所述无纸支票图像已被正确地接收到的确认。
9.权利要求1所述的方法，其特征在于，所述付款人设备是与付款人相关联的移动设备。
10.权利要求1所述的方法，其特征在于，付款人设备是代表付款人生成所述无纸图像的网络服务器。
11.权利要求1所述的方法，其特征在于，所述无纸支票图像至所述接收设备的传输是无线传输。
12.权利要求11所述的方法，其特征在于，所述无线传输是来自所述付款人设备和所述接收设备的点对点传输。
13.权利要求1所述的方法，其特征在于，所述接收设备是与收款人相关联的移动通信设备。
14.权利要求1所述的方法，其特征在于，所述接收设备是金融机构的服务器，且所述无纸支票图像被传送给无线网络接入点，所述无线网络接入点将所述无纸支票图像传送给所述服务器。
15.权利要求1所述的方法，其特征在于，所述无纸支票图像用作供交易用的法定货币。
16.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括 生成用于认证所述无纸支票图像的认证码；以及包括所述认证码作为所述无纸支票图像的部分。
17.如权利要求16所述的方法，其特征在于，所述认证码包括通过为相应付款人和付款人金融机构所知的私用代码签署的以下各项中的至少之一付款人银行帐号、接收方姓名、金额、或支票号。
18.如权利要求16所述的方法，其特征在于，所述认证码允许付款人金融机构查明所述无纸支票图像上出现的信息的准确度。
19.一种处理设备，包括 无线通信接口 ；以及耦合到所述无线通信接口的处理电路，所述处理电路被适配成 获得足够再现支票图像的信息； 在所述处理设备处再现无纸支票图像；以及将所述无纸支票图像传送给接收设备。
20.如权利要求19所述的处理设备，其特征在于，所述无纸支票图像是通过在所述处理设备中操作的应用来再现的。
21.如权利要求19所述的处理设备，其特征在于，所述无纸支票图像被再现为与纸质支票相似的数字图像。
22.如权利要求19所述的处理设备，其特征在于，所述无纸支票图像用作供交易用的法定货币。
23.如权利要求19所述的处理设备，其特征在于，所述处理电路还被适配成 在将所述无纸支票图像传送给所述接收设备之前认证设法再现所述无纸支票图像的付款人；以及通过使用密码密钥来确保所述无纸支票图像的传输安全。
24.—种处理设备，包括用于获得足够再现支票图像的信息的装置；用于在所述处理设备处再现无纸支票图像的装置；以及用于将所述无纸支票图像传送给接收设备的装置。
25.—种包括在处理设备中操作以便用支票图像作出支付的指令的处理器可读介质， 所述指令在由处理器执行时使所述处理器获得足够生成支票图像的信息； 在付款人设备处生成支票图像；以及将所述支票图像发送给接收设备。
26.一种在收款人接收设备上操作的方法，包括 从付款人设备接收无纸支票图像；以及向金融机构提交所述无纸支票图像或者所述支票的纸质版本中的一者以进行支付。
27.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，还包括在所述付款人设备与所述接收设备之间执行安全性协议，以确保对所述无纸支票图像的接收安全。
28.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，还包括在接收所述无纸支票图像之前向所述付款人设备发送对支付的请求。
29.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，还包括向所述付款人设备发送所述无纸支票图像已被正确地接收到的确认。
30.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，还包括 存储所述无纸支票图像以供后继提交。
31.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，还包括 在提交之前打印所述无纸支票图像。
32.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，所述无纸支票图像是与纸质支票相似的数字图像。
33.权利要求沈所述的方法，其特征在于，所述无纸支票图像用作供交易用的法定货币。
34.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，所述无纸支票图像包括付款人银行帐号、 接收方姓名、金额和付款人签名。
35.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，所述收款人接收设备经由点对点无线传输接收来自付款人设备的无纸支票图像。
36.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，所述收款人接收设备是移动通信设备。
37.如权利要求沈所述的方法，其特征在于，所述收款人接收设备是金融机构的服务ο
38.一种处理设备，包括 无线通信接口 ；以及耦合到所述无线通信接口的处理电路，所述处理电路被适配成 从付款人设备接收无纸支票图像；以及向金融机构提交所述无纸支票图像或者所述支票的纸质版本中的一者以进行支付。
39.一种处理设备，包括用于从付款人设备接收无纸支票图像的装置；以及用于向金融机构提交所述无纸支票图像或者所述支票的纸质版本中的一者以进行支付的装置。
40.一种包括在收款人接收设备上操作以便接收支票图像形式的支付的指令的处理器可读介质，所述指令在由处理器执行时使所述处理器从付款人设备接收无纸支票图像；以及向金融机构提交所述无纸支票图像或者所述支票的纸质版本中的一者以进行支付。
全文摘要
通过利用移动设备在双方之间助益支付或金融交易。付款人的移动设备可被适配成生成电子/无纸支票版本或图像。付款人可向特定收款人缮写无纸支票图像以使得其可从付款人的支票帐户被兑现。电子地生成的支票可以是可由付款人移动设备向接收方的移动设备传送的图像的形式。收款人在随后以电子或纸质形式向金融机构提交收到的支票以进行兑现。
文档编号G06Q20/00GK102308310SQ201080007004
公开日2012年1月4日 申请日期2010年2月4日 优先权日2009年2月4日
发明者A·甘特曼, G·G·罗斯 申请人:高通股份有限公司