专利名称：在线发送动态个性化滑动条的系统和方法
技术领域：
本发明涉及可用于管理消费者信用的方法和装置。特别地，本发明的实施例涉及提供方式来获得个性化消费者信用的在线系统、方法和设备。
背景技术：
通常，金融服务产品并未以使得客户易于准确地查看其总信用成本的在线方式提供。这些提供的项目通常将年利率用作指明客户还款情况的方式。经证明该方法会使具有消费者信用的无经验用户感到困惑。通常，金融服务公司在线提供非商标产品，然后鼓励客户调入或随后重新登录，以获得提供的信用详情。能够在个性化基础上使客户或用户对所需产品或服务进行动态控制、成型或设计的系统将会十分有利。
发明内容
根据本发明的实施例，提供了一种生成个性化在线贷款的设备、系统和方法，其包括远程用户采用⑶I可进行操作的一组交互式产品滑动条；滑动条计算系统；以及包括用户信用数据的滑动条计算数据库，其中所述数据库向滑动条计算系统提供用户数据，以生成个性化交互式产品滑动条。根据本发明的一些实施例，滑动条计算系统适于做出自动化个性化贷款决策。在一些情况下，可实时作出这些决策。在一些实例中，个性化交互式产品滑动条的范围和/或类型根据消费者数据分析来配置。在一些实施例中，个性化交互式产品滑动条根据由用户信用数据、用户行为数据、用户信息数据和用户偏好数据组成的数据源组中的一个或多个来配置。根据其它实施例，GUI包括文档，该文档含有执行命令的指令，以基本上实时地配置个性化金融产品项目。在另外的实施例中，生成产品滑动条的应用程序包括文档，该文档含有执行命令的指令，以基本上实时地配置个性化金融产品项目。根据一些实施例，滑动条计算系统包括存储器，该存储器在其上存有消费者信用准备相关的指令，以基本上实时地分析用户相关数据，从而确定待提供给用户的滑动条的配置。在另一个实施例中，提供了一种用于实时购买个性化金融产品的系统，其包括远程用户采用⑶I可进行操作的一组交互式产品滑动条；连接至包括用户信用数据的滑动条计算数据库的滑动条计算系统，其中金融产品通过与一个或多个动态滑动条进行交互来生成，根据用户信用数据分析来定义这些滑动条。
在一些实施例中，基本上实时地和/或以自动化方式来进行用户信用数据分析。 在一些实施例中，用户信用数据选自由用户信用数据、用户行为数据、用户信息数据和用户偏好数据组成的数据源组中的一个或多个。根据一些实施例，提供了购买个性化金融产品的方法，其包括产品消费者访问滑动条界面；收集消费者信用相关数据；收集与消费者信用相关数据相关的动态滑动条配置；并且与一个或多个动态滑动条进行交互，以反映消费者需要的金融产品。在一些实施例中，该方法可包括提供消费者识别步骤，以确定消费者用户数据。 在一些实施例中，生成滑动条配置的步骤可包括配置滑动条范围和/或滑动条类型。在一些实例中，滑动条配置的生成可包括任选地，基本上实时地做出基本上自动化的贷款决策。在一些实施例中，滑动条可根据用户信用数据、用户行为数据、用户信息数据、用户偏好数据和/或其它相关的用户相关数据来配置。
参考附图及以下说明可更好地理解根据本发明的系统、设备和方法的原理和操作，应理解给出的这些图仅供说明且并未旨在进行限制，其中图1为根据一些实施例描述在线生成个性化滑动条的系统的部件的示意性系统图；图2为根据一些实施例示出个性化滑动条识别用户并根据识别的用户参数对其进行调整所采用的程序的流程图；以及图3为根据一些实施例示出个性化滑动条提供的限值的流程图，这些限制可用于定义产品或服务配置。为了描述简洁和清晰起见，图中所示元件未必按比例绘制。例如，为了清晰起见，可相对于其它元件来放大一些元件的尺寸。此外，在认为适当时，在各图之间可重复参考标号，以指示整个一系列视图中的相应或类似元件。
具体实施例方式提供以下描述，以使本领域的普通技术人员按照在特定应用及其要求的情形中的规定来实施和使用本发明。对所述实施例的各种修改对本领域的技术人员而言是显而易见的，并且本文中定义的一般原理可用于其它实施例。因此，本发明并非受限于所示和所述的特定实施例，但需符合与本文所公开的原理和新颖特征一致的最广范围。在其它情况下，未详细描述众所周知的方法、程序和部件，以便不会混淆本发明。如本文所用，词/短语“滑动条”可包括一个或多个交互式面板、框、屏幕、图标、可视指示器、或可通过用户或响应于用户灵敏参数或标准来操纵或控制的其它交互式物体或图形用户界面(在下文中称为“⑶I”)。在一个实例中，滑动条为⑶I，其可使用户通过在整个轨道中或以相关模式或方向拖动指针从一系列值中进行选择。通用滑动条控件或物体遍布于许多平台(例如，OS C.Linux.ffindows)以及网络上。可将术语图形用户界面(⑶I)定义为“一种可使人以比键入更多的方式与程序进行交互的用户界面项目”(参见:http:// en. wikipedia. orR/wiki/Graphical user interface)。如本文所有，术语“信用数据”可包含用于确定个人信用准备可行性的任何相关数据源，包括银行数据、信用卡数据、借记卡数据、商业数据、个人数据、购买数据、销售数据、交易数据。如本文所述，术语“金融产品”可
5包含各种金融相关产品和服务，诸如贷款、信用准备、拨款、应急贷款、债务准备。本发明的实施例可使客户或用户根据定义的参数和/或基于用户信息的标准对所需产品或服务进行动态控制、成型或设计。在一个实施例中，用户可根据一组贷款参数和 /或一组基于用户贷款/借款信息的标准对所需产品进行动态控制、成型或设计。此外，本发明的其它实施例可实时发送针对特定用户个性化的信用驱动型金融产品项目。现参考图1，其为根据一些实施例描述在线生成动态GUI滑动条以使金融产品成型的系统的示意性系统图。从图1可看出，描述了一种系统100，其示出了各种系统部件在有利于远程用户130使用远程交互式滑动条⑶I 105(例如，金融产品选择滑动条)方面的工作流程。0在系统100中，一个或多个产品滑动条110(例如，金融产品滑动条)可经由 ⑶I 105显示给或发送至一个或多个远程用户130，其可经由通信网络(诸如，因特网或移动网络125)发送。可通过滑动条计算系统120(例如，任选地由产品供应商或授信方用于计算用户的个性化金融产品的滑动条界限和可见性计算系统)做出的一组计算结果和/或假设来确定这些滑动条的界限或限值和/或显示滑动条的决策。个性化产品滑动条110可允许用户经由⑶I 105来使金融产品“再成型”，以最大地满足其自身需要或需求。生成产品滑动条110的GUI 105和/或应用程序可包括文档，该文档含有执行命令的指令，以基本上实时地配置个性化金融产品项目。滑动条计算系统120可利用各种信用数据、交易数据和/或行为数据等或滑动条计算数据库115的其它适当的数据输入，以确定用户的个性化产品或服务项目。可在GUI 105内采用具有给定滑动条界限或范围的动态滑动条向用户表达或发送此类产品的限值。滑动条计算系统120可包括存储器，该存储器在其上存有消费者信用准备相关的指令，以基本上实时地分析用户相关数据，从而确定需提供给用户的滑动条的范围和/或类型。现参考图2，其为根据一些实施例示出根据特定用户参数对滑动条进行自动调整或使之个性化所采用的程序的流程图。从图2可看出，参数识别流程可包括以下步骤中的一种或多种。在阶段210，远程用户或客户经由发送至用户客户端设备或站点的用户界面来访问滑动条。在阶段220，该系统任选地基于先前的客户登记试图识别客户。例如，可使用客户识别的行业技术和/或定制技术，包括但不限于cookiesUP地址、登录、短代码、机器ID 或其它相关技术或方法。可使用的每个用户设备和/或平台根据行业标准技术可具有提供用户标识符的自身系统或方法。如果不能识别客户，则可保持通用的滑动条界限。在一些实施例中，在阶段230中，可要求客户，(例如，以表格、问卷、链接和/或附件形式)提供附加数据。在阶段M0，信用数据和用户数据可基本上或几乎实时地从征信局、金融系统和其它数据源的范围内收集。在一些实施例中，可在交易期间收集信用数据和用户数据。在其它实施例中，可在交易前收集信用数据和用户数据。在另外的实施例中，可基本上连续收集贷数据和用户数据。如果可先在阶段220，然后在阶段240识别客户，则用户数据可基本上或几乎实时地从征信局、金融系统和其它数据源的范围内自动收集。可在一个或多个信用和/或用户数据源上运行多种算法、方法和应用程序，以提供用户信用分数或信用记录。在阶段250，可对用户信息进行处理并应用于滑动条系统计算中，以确定要发送给特定用户的一个或多个滑动条的范围或限值，其表示特定用户可获得的个性化产品项目。在一些实施例中，可对一个或多个数据源进行处理并任选地进行整合，以反映综合用户信息，根据该信息可确定滑动条参数或范围。例如，可将一个或多个信用分数或用户信息整合到滑动条界面中，从而根据所生成的信用分数或用户信息为用户提供个性化的滑动条参数、限值或范围。在阶段沈0，系统改变为展示给用户的滑动条配置，以反映为用户提供的产品。客户的信用分数或记录一经计算或确定，提供实体的金融产品就可基本上或几乎实时地确定应为客户提供何种产品，据此，滑动条(在下文中称作个性化滑动条)在用户界面自动更新，使得用户可根据产品供应商所确定的范围来自由地做出产品决策。在阶段270，用户可通过(例如)拖动、点击或操纵滑动条的其它方式来控制所提供的滑动条，以显示用户在产品供应商提供的范围之内可获得的产品的选项。在授信方对特定客户的授信高达$500、最多30天的一个实例中，用户可在这些范围内操纵两个滑动条 (一个为金额；另一个为时间)，以帮助用户立即看到可用的各种选项以及与出售的各种产品相关的偿付成本。当然，可使用其它滑动条、范围、产品、服务等。根据一些实施例，动态滑动条可涵盖整合了由文本、声音或图形显示的其它各级数据的范围或限值。在一个实例中，可用颜色表示风险水平、收益等。在其它实例中，可用声音表示风险水平、收益等。在其它实例中，可用图形表示风险水平、收益等。参考图3，其示出一系列滑动条，其中各滑动条代表金融产品的不同特征。从图3 中可看出，可根据客户的信用积分或信息或其它所选客户数据向远程用户或客户提供一个或多个个性化滑动条。客户可在系统提供的滑动条范围内对各个滑动条进行控制和操纵。 下表定义了用于图3所提供的滑动条实例中的所选术语。当然，可使用另外的或替代的滑动条或滑动条组合。
权利要求
1.一种生成个性化在线贷款的系统，包括远程用户采用⑶I可进行操作的一组交互式产品滑动条；滑动条计算系统；以及包括用户信用数据的滑动条计算数据库，其中所述数据库向所述滑动条计算系统提供用户数据，以生成个性化交互式产品滑动^^ O
2.根据权利要求1所述的系统，其中所述滑动条计算系统适于做出自动化个性化贷款决策。
3.根据权利要求2所述的系统，其中所述贷款决策基本上实时地做出。
4.根据权利要求1所述的系统，其中所述个性化交互式产品滑动条的范围根据消费者数据分析来配置。
5.根据权利要求1所述的系统，其中所述个性化交互式产品滑动条的类型根据消费者数据分析来配置。
6.根据权利要求1所述的系统，其中所述个性化交互式产品滑动条根据由用户信用数据、用户行为数据、用户信息数据和用户偏好数据组成的数据源组中的一个或多个来配置。
7.根据权利要求1所述的系统，其中所述GUI包括文档，所述文档含有执行命令的指令，以基本上实时地配置个性化金融产品项目。
8.根据权利要求1所述的系统，其中生成所述产品滑动条的应用程序包括文档，所述文档含有执行命令的指令，以基本上实时地配置个性化金融产品项目。
9.根据权利要求1所述的系统，其中所述滑动条计算系统包括存储器，所述存储器在其上存有消费者信用准备相关的指令，以基本上实时地分析用户相关数据，从而确定待提供给所述用户的滑动条的配置。
10.一种用于实时购买个性化金融产品的系统，包括 远程用户采用⑶I可进行操作的一组交互式产品滑动条；连接至包括用户信用数据的滑动条计算数据库的滑动条计算系统，其中所述金融产品通过与一个或多个动态滑动条进行交互来生成，所述滑动条根据用户信用数据分析来定义。
11.根据权利要求10所述的系统，其中所述用户信用数据分析基本上实时地进行。
12.根据权利要求10所述的系统，其中所述用户信用数据分析以自动化方式进行。
13.根据权利要求10所述的系统，其中所述用户信用数据选自由用户信用数据、用户行为数据、用户信息数据和用户偏好数据组成的数据源组中的一个或多个。
14.一种购买个性化金融产品的方法，包括 产品消费者访问滑动条界面；收集消费者信用相关数据；收集与所述消费者信用相关数据相关的动态滑动条配置；并且与一个或多个动态滑动条进行交互，以反映所述消费者所需的金融产品。
15.根据权利要求15所述的方法，还包括提供消费者识别步骤，以确定消费者用户数据。
16.根据权利要求15所述的方法，其中所述生成滑动条配置的步骤包括配置滑动条范围。
17.根据权利要求15所述的方法，其中所述生成滑动条配置的步骤包括配置滑动条类型。
18.根据权利要求15所述的方法，其中所述生成滑动条配置的步骤包括做出基本上自动化的贷款决策。
19.根据权利要求15所述的方法，其中所述生成滑动条配置的步骤包括做出基本上实时的贷款决策。
20.根据权利要求15所述的方法，其中所述滑动条根据由用户信用数据、用户行为数据、用户信息数据和用户偏好数据组成的数据源组中的一个或多个来配置。
全文摘要
根据本发明的实施例，提供了一种生成个性化在线贷款的设备、系统和方法，其包括远程用户采用GUI可进行操作的一组交互式产品滑动条；滑动条计算系统；以及包括用户信用数据的滑动条计算数据库，其中所述数据库向所述滑动条计算系统提供用户数据，以生成个性化交互式产品滑动条。
文档编号G06Q40/00GK102346665SQ20111020990
公开日2012年2月8日 申请日期2011年7月26日 优先权日2010年7月26日
发明者E·丹美林, J·霍尔维茨 申请人:万戈科技有限公司