专利名称：用于中小企业融资的金融通信系统及信息交换方法
技术领域：
本发明涉及计算机网络通信技术，尤其涉及一种用于中小企业融资的金融通信系统及信息交换方法。
背景技术：
中小企业融资难是一个世界性难题，原工信部部长李毅中曾在中央电视台举办的《破解中小企业融资难》的国际论坛上说“中小企业融资难，说到底就是中小企业贷款难”。而中小企业贷款难不是银行愿不愿意贷的问题，因为银行也是企业，同样面临着贷款给中小企业风险控制难的命题。因此“中小企业融资难”与“银行贷款风险控制难”是同一命题。归根结底，是信用体系的问题。目前。我国还没有建立起完全有效的信用体系，这就是贷款难问题的死结。有人说，美国的金融体系要比我们国家的完善。然而，席卷全球的金融危机却说明，以美国为模版的一整套信用体系问题更大、危害更多。可见，只有建立起更加科学、有效的信用体系，才能彻底打破企业贷款“抵押、担保”这个怪圈，才能根本上解决这个难题。全世界记账方式“有借必有贷，借贷必平衡”的会计总则在全球化和信息化的今天带有明显的不足，反映到了经济活动中是约定俗成的“从买倒卖”的“两两关系”，而经济活动是一个有着相互关系，相互影响的系统。以现有的银行账户为例当银行贷款给企业，企业家销售商品，居民消费并不能构成一个完整的闭环，因而成为信贷风险不能有效控制的根本原因。当经济活动仅仅是一个小系统的时候，这种不足还不太明显，还不足构成发生经济系统危机和矛盾，但当信息化、全球化使人类的经济活动成为一个相互联系，相互依从的巨大经济系统的时候，必然造成链条的断裂，这是金融危机爆发的深层次原因。针对中小企业融资，传统的借贷方式均存在各自的缺点与不足，银行业针对中小企业贷款存在着审批手续复杂、贷款周期短、抵押高等缺点，甚至根本不愿借贷；而新生事物一小额贷款公司针对中小企业融资也存在着抵押门槛高、贷款利率高等缺点；典当行等民间借贷存在着抵押高、风险高、利率高等缺点。因此，亟需研发一种全新的、专用于中小企业融资的金融通信系统，以解决消费者 (持智能卡)、消费信用子系统和商户(安装信息终端)之间的信息交换及信息安全问题，从而保障中小企业融资过程的顺利实施。
发明内容
有鉴于此，本发明的主要目的在于提供一种用于中小企业融资的金融通信系统及信息交换方法，通过专用程序控制其信息传输与互通的过程，以保证中小企业融资过程中多方之间的信息交换及信息安全。为达到上述目的，本发明的技术方案是这样实现的
一种用于中小企业融资的金融通信系统，该金融通信系统主要包括核心处理子系统、 数据交换子系统、信息终端以及智能卡；其中
4所述智能卡，用作消费者的消费信息凭证，该智能卡内存储有账户信息，包括持卡人姓名及失效日期；
所述信息终端，主要用于读取所述智能卡的账户信息，并将所述信息发送给数据交换子系统，供消费者持所述智能卡刷卡消费；还用于显示消费信息数据和打印消费结果；
所述数据交换子系统，用于验证所述智能卡的合法性，对外部信用数据进行解密后进行数据整理和转换，使其成为内部系统可识别的数据，并从资源数据库中提取数据与外部信用数据进行比对，再将回传的信用数据插入到所述资源数据库中；
所述核心处理子系统，用于判断自身接收到的数据是否为指定设备及端口发来的相关数据流，并根据所述数据进行消费计算和大容量数据处理，然后对消费计算后的结果进行清分算，并写回自身的数据库中。其中，所述数据交换子系统，进一步包括
外部身份验证模块，用于判断由所述信息终端上传到的数据包的合法性； 数据转换模块，用于将外部信用数据进行解密，并进行数据整理和转换，使其成为内部系统可识别的数据；
数据比对模块，主要用于从资源数据库中提取数据与外部信用数据进行比对，并将回传的信用数据插入到所述资源数据库中；
资源数据库，承载用户初始信用数据，并通过用户终端消费信息的数据完整记录用户 fn用fn息ο其中，所述核心处理子系统，进一步包括
身份验证模块，用于判断所述核心处理子系统接收到的数据是否为指定设备及端口发来的相关信息流；
中间件模块，用于进行消费计算和大容量数据处理；
安全控制模块，用于对所述中间件模块提供消费计算后的结果进行清分算，同时回写数据库；
数据库，主要用于记录智能卡账户相关的消费数据；以及
内控模块，用于当所述核心处理子系统的任何一个模块数据或工作状态发生异常时， 自动启动内部审查流程并发出告警指示。其中，所述数据交换子系统与信息终端之间进一步设有前置接口，所述信息终端通过所述前置接口及通信线路与所述数据交换子系统进行通信和信息交换；所述数据交换子系统设有多个前置接口，每个前置接口通过与信息终端相连，每个信息终端支持多个智能卡以刷卡的方式进行消费信息读写和信息交换。所述核心处理子系统与数据交换子系统之间，进一步设有用于内部数据传输和接收的数据交换接口。所述中间件模块，还用于通过内控模块、数据交换接口连接数据交换子系统，以管理核心处理子系统的资源、交换信息和进行网络通信。所述智能卡采用接触式或非接触式IC卡制作。所述智能卡的账户信息，包括信用信息数据和消费信息数据。一种用于中小企业融资的金融通信系统的信息交换方法，该方法包括
A、利用信息终端读取智能卡的账户信息，并将包含智能卡账户信息的数据包发送给数据交换子系统进行数据合法性验证；
B、通过数据转换模块将外部信用信息数据和消费信息数据转换为内部安全数据格式； 根据智能卡信息从资源数据库中提取对应的信用数据；
C、将内部数据格式提交给数据比对模块与从资源数据库中提取的信用信息数据进行比对；
D、通过与所述核心处理子系统进行通信，传输信用信息比对结果与内部安全消费信息数据，验证是否为数据交换子系统的合法数据；如果不合法，则将非法数据进入内控模块， 内控模块启动数据审查流程；如果是合法数据，则通过中间件模块进行消费数据计算；
E、通过安全控制模块进行消费数据清分算，并将清分算数据通过安全控制模块对数据库进行数据回写，更新数据；然后向中间件模块返回消费结果数据和信用数据；
F、通过所述中间件模块、数据交换接口将所述消费结果数据和信用数据发送给所述数据交换子系统，并通过数据转换模块将新的信用信息结果插入资源数据库；
G、通过数据转换模块将内部数据转换成外部数据，并通过前置接口回传加工后的消费信息数据和信用信息数据；
H、通过信息终端解码显示消费信息数据，打印消费结果，并向所述智能卡回写消费信息禾口 f曰用fn息。本发明所提供的用于中小企业融资的金融通信系统及信息交换方法，具有以下优占.
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通过该用于中小企业融资的金融通信系统，可以公正、科学、有效，控制企业销售的货款全部清分清算从商户到供应链企业各自得银行账户，保证企业之间不拖欠货款，不拖欠国家税收，不拖欠员工工资，总之不产生任何信用断裂。从而解决从生产、流通到居民消费的完成信息，实现全部企业的信用贷款。同时，解决了包括商户型微小型企业、流通类中小企业、生产制造型中小企业融资难题。消费信息卡是消费信息凭证，包括居民和企业两大类，并不作为实际支付工具，其中消费信息卡设计的时候留有和中国银联标准一致的磁条， 可直接在银联网络终端上刷卡。而在刷卡消费时，由在银行开设的专用账户垫付资金给商户，同时居民的消费信息被保存起来，变为居民个人的“消费信用”，这对银行降低居民个人信贷风险有巨大作用，完善了人民银行现有的个人征信系统。解决了个人和个体工商户无抵押、无担保贷款问题。使银行贷款、生产、流通、零售企业和居民消费、银行储蓄形成一个完整的闭合系统，彻底解决了中小企业的融资难这个世界性难题。居民的好处是消费有了信用、消费信息化；商家的好处是居民消费建立起商家信用，直接贷款(而不要商家资产抵押)；银行的好处是实现了消费存款，贷款的风险闭合，控制了金融风险；掌握了真实的信息数据，有了更加科学的信用工具。同时控制上、下游企业在取得银行贷款后，直接扣划本金和利息给银行等贷款主体——解决贷款后如何控制回收的问题。从而解决从生产、流通到居民消费的完成信息，实现全部企业的信用贷款。同时，政府执法管理部门的参与进一步完善了企业的诚信评价——解决了包括商户型微小型企业、 流通类中小企业、生产制造型中小企业融资难题。解决了个人和个体工商户无抵押、无担保贷款问题。彻底解决了中小企业的融资难这个世界性难题。
图1为本发明用于中小企业融资的金融通信系统结构示意图2为本发明用于中小企业融资的金融通信系统的信息交换流程示意图。
具体实施例方式下面结合附图及本发明的实施例对本发明的系统及信息交换方法作进一步详细的说明。图1为本发明用于中小企业融资的金融通信系统结构及信息交换流程示意图，如图1所示，该金融通信系统主要包括核心处理子系统10、数据交换子系统11、信息终端12 和智能卡13。这里，所述核心处理子系统10与数据交换子系统11，又可称为消费信用系统。 其中
所述核心处理子系统10，进一步包括身份验证模块101、中间件模块102、安全控制模块103、数据库104以及内控模块105。所述数据交换子系统11，进一步包括外部身份认证模块111、数据转换模块112、 数据比对模块113、资源数据库114。所述核心处理子系统10与数据交换子系统11之间通过数据交换接口 115连接。 进一步地，所述数据交换子系统11与所述信息终端12之间设有前置接口，所述信息终端12 通过所述前置接口和通信线路与所述数据交换子系统11进行通信，以实现消费信息等信息的交换功能。每个数据交换子系统11可设有多个前置接口，而每个信息终端12支持与多个智能卡13通过刷卡的方式完成消费信息读写和信息交换过程。所述智能卡13，可以是银行卡、也可以是其他形式的消费信息卡，该消费信息卡是消费信息凭证，分为居民和企业两大类，并不作为实际支付工具，其中的消费信息卡预设有与中国银联标准一致的磁条，可直接在银联网络终端上刷卡。而在刷卡消费时，由在银行开设的专用账户垫付资金给商户，同时居民消费信息被保存起来，作为居民个人的消费信用值。这对银行降低居民个人信贷风险有着巨大的作用，完善了人民银行现有的个人征信系统。解决了个人和个体工商户无抵押、无担保贷款问题。使银行贷款、生产、流通、零售企业和居民消费、银行储蓄形成一个完整的闭合系统。这里，该智能卡13中通常存储有账户信息、持卡人姓名以及失效日期等信息。所述智能卡13还可采用接触式或非接触式IC卡制作。所述信息终端12，可以是POS机，通常置于消费场所，如商户所在地，用于读取和验证所述智能卡13中的账号、持卡人姓名等账户信息，供消费者持所述智能卡13进行刷卡消费。所述数据交换子系统11中
外部身份验证模块111，用于判断由所述信息终端12上传到的数据包的合法性，可以通过机密机自动生成的MAC来验证。所述数据包中，包含有智能卡账号、持卡人姓名等信息。
数据转换模块112，用于将外部数据进行解密，并进行数据整理和转换，使其成为内部系统可识别的数据。以便系统对从资源数据库114中提取的账户信息等进行对比。数据比对模块113，主要用于从资源数据库114中提取数据同外部信用数据进行比对，并将回传的信用数据插入到所述资源数据库中。
资源数据库114，承载用户初始信用数据，并通过用户终端消费信息等数据完整记录用户信用信息。数据交换接口 115，是用于内部数据传输和接收的专用接口。所述核心处理子系统10中
身份验证模块101，用于判断所述核心处理子系统10接收到的数据是否为指定设备及端口发来的相关信息流。中间件模块102，用于进行消费计算和大容量数据处理。还用于通过内控模块 105、数据交换接口 115连接数据交换子系统11，以管理该核心处理子系统10的资源、交换信息和进行网络通信。安全控制模块103，用于对所述中间件模块102提供消费计算后的结果进行清分算，同时回写数据库。数据库104，主要用于记录智能卡账户相关的消费数据。内控模块105，用于当所述核心处理子系统10的任何一个模块数据或工作状态发生异常时，自动启动内部审查流程并发出告警指示。如图2所示，本发明用于中小企业融资的金融通信系统的信息交换流程，包括如下步骤
步骤200 读取智能卡的账户信息，该账户信息分为两种信息A，信用信息数据；B，消费信息数据。步骤201性等。步骤202步骤203步骤204 全数据格式。步骤205步骤206 息数据进行比对。步骤207步骤208步骤209 安全消费信息数据。步骤210 验证是否为数据交换子系统的合法数据。步骤211 如果不合法，将非法数据进入内控模块，内控模块启动数据审查流程。步骤212 如果是合法数据，则通过中间件模块进行消费数据计算。步骤213 通过安全控制模块进行消费数据清分算。步骤214 清分算数据通过安全控制模块对数据库数据回写，以更新数据。步骤215 向中间件模块返回消费结果数据和信用数据。步骤216 中间件模块将步骤215的数据(即消费结果数据和信用数据)返回数据交换接口。
=AC验证数据合法性，包括智能卡数据和信息终端传输过来的数据合法如果不合法返回MAC验证失败。 提示失败原因。数据转换模块将外部信用信息数据和消费信息数据进行转换为内部安比对数据库根据智能卡信息从资源数据库提取对应的信用数据。 将内部数据格式提交给数据比对模块与从资源数据库中提取的信用信比对结果不满足下一步过程。 提示失败原因。通过与所述核心处理子系统进行通信，传输信用信息比对结果与内部
步骤217 通过核心处理子系统10的数据交换接口 115返回步骤215的结果数据。步骤218 通过数据交换子系统11的数据交换接口 115接收返回步骤215结果数据。步骤219 由数据转换模块将新的信用信息结果插入资源数据库。步骤220 由数据转换模块转换内部数据成外部数据，并向前置接口提交回传加工后的消费信息数据和信用信息数据。步骤221 信息终端通过解码显示消费信息数据，并打印消费结果等信息。步骤222 再由信息终端回写消费信息和信用信息到所述智能卡。步骤223:指示结束。下面举一具体实施例说明本发明的金融通信系统及信息交换方法的应用过程其中，中小企业融资的还贷方法是由任何一个运行主体(如某金融机构)发行一种智能卡(如消费信息卡)，并在商户那里布设信息终端(如POS机)。如，当消费者消费了 100元，刷卡后(已经取得商品)的资金不立即回到商家账户上，而是停留12个月(也可设3个月、6个月或其他值)，由第三方账户(如国家控股的公司) 拿出100元垫付给商户账户100元，在12个月结束后，消费者个人账户上的100元再回到第三方账户上，这样，该账户的资金得到了平衡。通过该金融通信系统进行中小企业融资时，利用核心处理子系统、数据交换子系统进行清分清算，能够控制贷款风险，从而进行前端评估，确定贷款能力，并且进行无抵押担保放贷。当贷款到账后，由清分清算系统，对之后的刷卡消费进行还贷，通过该系统控制上下游企业在取得银行贷款后，消费资金并没有到达贷款的企业，再通过系统直接扣划本金和利息给放贷主体，这样，即解决了贷款后如何控制回收的问题。比如一个商户日均刷卡消费额(全部消费额的一部分)为一万元，那么他的年刷卡消费额即为360万元，我们前端评估即可确定其贷款能力120万元以下。无需抵押和担保即可放贷。接下来即在贷款到账三天(假设)后，由该金融通信系统进行日清分、清算，通过消费者在刷卡消费时即开始还贷(本息)，每日还贷款为1/360，这样就保证了贷款风险的控制。通过垫付，使消费者买了货物但货款仍放在银行账户上而没有支付给卖家，掌握了交易过程中准确的信息。同时并不影响商家收货后及时收到货款。尽管表面上表现为居民消费刷卡，在商家安装POS机设备，但后台的资金流、信息流均与传统的资金消费模式不同。消费者到商家进行消费的过程，也就是商家积累信用的过程，这个时候的商户已经可以通过消费者的消费情况作为信用依据直接进行贷款了，这样，即为中小企业融资提供了一个全新的方法居民消费建立了商家信用。本实施例只是体现本发明的一种典型方式，其中将来可能也有更完善的解决方案，并不排除实例在实施过程中会有所变更。以上所述，仅为本发明的较佳实施例而已，并非用于限定本发明的保护范围。
权利要求
1.一种用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，该金融通信系统主要包括核心处理子系统、数据交换子系统、信息终端以及智能卡；其中所述智能卡，用作消费者的消费信息凭证，该智能卡内存储有账户信息，包括持卡人姓名及失效日期；所述信息终端，主要用于读取所述智能卡的账户信息，并将所述信息发送给数据交换子系统，供消费者持所述智能卡刷卡消费；还用于显示消费信息数据和打印消费结果；所述数据交换子系统，用于验证所述智能卡的合法性，对外部信用数据进行解密后进行数据整理和转换，使其成为内部系统可识别的数据，并从资源数据库中提取数据与外部信用数据进行比对，再将回传的信用数据插入到所述资源数据库中；所述核心处理子系统，用于判断自身接收到的数据是否为指定设备及端口发来的相关数据流，并根据所述数据进行消费计算和大容量数据处理，然后对消费计算后的结果进行清分算，并写回自身的数据库中。
2.根据权利要求1所述的用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，所述数据交换子系统，进一步包括外部身份验证模块，用于判断由所述信息终端上传到的数据包的合法性；数据转换模块，用于将外部信用数据进行解密，并进行数据整理和转换，使其成为内部系统可识别的数据；数据比对模块，主要用于从资源数据库中提取数据与外部信用数据进行比对，并将回传的信用数据插入到所述资源数据库中；资源数据库，承载用户初始信用数据，并通过用户终端消费信息的数据完整记录用户 fn用fn息ο
3.根据权利要求ι所述的用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，所述核心处理子系统，进一步包括身份验证模块，用于判断所述核心处理子系统接收到的数据是否为指定设备及端口发来的相关信息流；中间件模块，用于进行消费计算和大容量数据处理；安全控制模块，用于对所述中间件模块提供消费计算后的结果进行清分算，同时回写数据库；数据库，主要用于记录智能卡账户相关的消费数据；以及内控模块，用于当所述核心处理子系统的任何一个模块数据或工作状态发生异常时， 自动启动内部审查流程并发出告警指示。
4.根据权利要求1或2所述的用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，所述数据交换子系统与信息终端之间进一步设有前置接口，所述信息终端通过所述前置接口及通信线路与所述数据交换子系统进行通信和信息交换；所述数据交换子系统设有多个前置接口，每个前置接口通过与信息终端相连，每个信息终端支持多个智能卡以刷卡的方式进行消费信息读写和信息交换。
5.根据权利要求1、2或3任一项所述的用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，所述核心处理子系统与数据交换子系统之间，进一步设有用于内部数据传输和接收的数据交换接口。
6.根据权利要求3所述的用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，所述中间件模块，还用于通过内控模块、数据交换接口连接数据交换子系统，以管理核心处理子系统的资源、交换信息和进行网络通信。
7.根据权利要求1所述的用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，所述智能卡采用接触式或非接触式IC卡制作。
8.根据权利要求1或7所述的用于中小企业融资的金融通信系统，其特征在于，所述智能卡的账户信息，包括信用信息数据和消费信息数据。
9.一种用于中小企业融资的金融通信系统的信息交换方法，其特征在于，该方法包括A、利用信息终端读取智能卡的账户信息，并将包含智能卡账户信息的数据包发送给数据交换子系统进行数据合法性验证；B、通过数据转换模块将外部信用信息数据和消费信息数据转换为内部安全数据格式； 根据智能卡信息从资源数据库中提取对应的信用数据；C、将内部数据格式提交给数据比对模块与从资源数据库中提取的信用信息数据进行比对； D、通过与所述核心处理子系统进行通信，传输信用信息比对结果与内部安全消费信息数据，验证是否为数据交换子系统的合法数据；如果不合法，则将非法数据进入内控模块， 内控模块启动数据审查流程；如果是合法数据，则通过中间件模块进行消费数据计算；E、通过安全控制模块进行消费数据清分算，并将清分算数据通过安全控制模块对数据库进行数据回写，更新数据；然后向中间件模块返回消费结果数据和信用数据；F、通过所述中间件模块、数据交换接口将所述消费结果数据和信用数据发送给所述数据交换子系统，并通过数据转换模块将新的信用信息结果插入资源数据库；G、通过数据转换模块将内部数据转换成外部数据，并通过前置接口回传加工后的消费信息数据和信用信息数据；H、通过信息终端解码显示消费信息数据，打印消费结果，并向所述智能卡回写消费信息禾口 f曰用fn息。
全文摘要
本发明公开一种用于中小企业融资的金融通信系统及信息交换方法，该系统主要包括用作消费者的消费信息凭证的智能卡；用于读取所述智能卡的账户信息，并将所述信息发送给数据交换子系统，供消费者持所述智能卡刷卡消费的信息终端；用于验证所述智能卡的合法性，对外部信用数据进行解密后进行数据整理和转换，使其成为内部系统可识别的数据，并从资源数据库中提取数据与外部信用数据进行比对的数据交换子系统；以及用于判断接收到的数据是否合法，并根据所述数据进行消费计算和大容量数据处理，对消费计算后的结果进行清分算的核心处理子系统。采用本发明，能够保证中小企业融资过程中多方之间的信息交换及信息安全。
文档编号G06F17/30GK102542502SQ201210019378
公开日2012年7月4日 申请日期2012年1月21日 优先权日2012年1月21日
发明者张铁网 申请人:张铁网