一种基于区块链技术的抵押融资方法及系统与流程

本发明涉及区块链和金融技术领域，具体涉及一种基于区块链技术的抵押融资方法及系统。

背景技术：

目前的金融系统都面临信任成本过高、数据不透明、信息安全等问题，直接导致了有价资产流通不畅，尤其是抵押融资领域。现有抵押融资方式主要是传统线下抵押融资，一般为线下操作。这种方式存在如下缺点：一、手续繁琐，传统线下融资渠道需要提供繁杂的纸质材料，并需要在各个机构之间来回申请与审核，融资效率非常低下，时间成本非常高。尤其是银行的贷款业务，经常由于部分资料的缺失而失去贷款机会；二、撮合效率低，传统的抵押融资业务一般采用被动撮合或不撮合的方式，使得撮合效率非常低，要么业务机构承担全额风险(如小贷)，要么通过被动吸储的方式承担大部分风险(如银行)；三、受地域限制，线下抵押融资机构一般只做自己地域辐射范围的业务，超出地域范围的业务，由于手续、抵押物运输等多重阻碍，无法开展；四、风控不透明，风控措施和数据不公开，投资者无法动态知晓风险，融资人也无法知道贷款不获批的原因，除了滋生贪腐以外，风控管理的成本也居高不下。

随着互联网行业的深入发展，各类理财或信贷平台，即中心化线上抵押融资方式应运而生。这种中心化线上抵押融资方式主要包括如下缺点：一、信息安全和隐私保护威胁，传统的中心化网络服务，由于所有业务数据都存储在中心化服务器上，导致其极易受黑客攻击，并造成资金盗窃和用户隐私泄露；二、监管合规成本高，近几年来，出现了很多关于网络平台跑路的负面新闻，其原因就在于缺乏必要的资金隔离，平台方未与资金管理分离。为了避免跑路现象，相关部门出台了监管合规法案，也导致了平台的合规成本增加，从而导致融资成本增加和投资利息减少；三、资金流向不透明，在中心化服务中，由于数据可以被系统管理者篡改，导致系统资金记录不可信，用户无法获得真实的资金流向信息；四、维护成本高，平台通过技术手段实现后，需要运营维护，不仅要关心技术维护，还需要成立专门的销售、市场、客服团队持续性的获取客户并维护客户关系，这些维护成本，也导致参与各方的成本升高和利润损失；五、信息孤岛，中心化的抵押贷款服务，无法和其他中心服务获得联通，导致风控效率非常低下，甚至风控信息不准确。

尽管传统的金融行业出现了变革的趋势，但是隐藏的问题越来越制约着行业的健康。随着国家对现有的p2p理财、网贷等平台的要求越来越严格，导致中心化平台面临着各方面的不同压力，尤其是信任和合规成本的上升，不仅压缩着p2p平台的利润，也压缩了投资人的利息并导致借款人融资成本的升高。因此如何降低信任成本、撮合成本和资金安全成本，已经成为该领域最急迫需要解决的需求。

技术实现要素：

本发明的目的是降低金融行业，尤其是抵押融资领域的信任成本、撮合成本和资金安全成本。

为了实现上述目的，本发明提供了一种基于区块链技术的抵押融资系统，包括区块链网络、金融服务节点、账号注册节点、货币转换网关，其中，

账号注册节点，用于接收用户客户端生成的公钥及注册信息，根据注册信息获取账号信息，将公钥和账户信息注册到区块链网络中；

货币转换网关，用于完成货币与交易代币的转换；

金融服务节点，用于接收用户客户端发送的抵押申请，对抵押申请认证并托管抵押资产后，根据抵押申请获取借款人信息，向借款人发放抵押物代币及赎回智能合约；

区块链网络，用于接收借款人客户端发布的抵押物代币及赎回智能合约、投资人客户端发布的交易代币及交易智能合约，将赎回智能合约和交易智能合约区块链网络共识节点中进行广播撮合交易，完成借款人与投资人之间抵押物代币和交易代币的互换，并在交易完成后将该交易的数据广播至其他共识节点。

进一步，区块链网络还用于监控赎回智能合约，获取赎回智能合约的到期时间，并判断赎回智能合约是否到期，是则由共识节点自动执行，按照赎回智能合约中约定的回购价格将借款人的交易代币转移给持有抵押物代币的投资人。

进一步，区块链网络还用于判断借款人的交易代币是否足够，如果不够，则自动转移金融服务节点账户中的交易代币给投资人，同时将借款人的抵押物代币转移至金融服务节点账户。

进一步，区块链网络还用于监控借款人是否根据赎回智能合约完成交易代币赎回投资人抵押物代币动作以及金融服务节点是否根据交易代币不足信息完成与投资人的代币转移合约，并统计借款人或金融服务节点未能履行智能合约的次数，根据该次数生成借款人和金融服务节点诚信记录，并向投资人提供。

进一步，货币转换网关还用于将接收到的货币通过预设的接口托管至银行或第三方支付端，并转换为区块链网络中的交易代币。

进一步，金融服务节点包括共识节点、钱包程序、服务商后台，通过共识节点参与区块链网络通信，并通过钱包程序与服务商后台完成抵押申请的认证、抵押托管与签发抵押物代币。

本发明还提供了一种基于区块链技术的抵押融资方法，包括如下步骤：

账号注册节点接收用户客户端生成的公钥及注册信息，根据注册信息获取账号信息，将公钥和账户信息注册到区块链网络；

金融服务节点接收借款客户端发送的抵押申请，对抵押申请认证并托管抵押资产后，根据抵押申请获取借款人信息，向借款人发放抵押物币及赎回智能合约；

投资人客户端利用货币转换网关将货币转换为交易代币；

借款人向区块链网络发布抵押物代币售卖及赎回智能合约；

投资人向区块链网络发布通过交易代币购买抵押物代币及交易合约；

区块链网络将赎回智能合约和交易智能合约区块链网络共识节点中进行广播撮合交易，完成借款人与投资人之间抵押物代币和交易代币的互换，并在交易完成后将该交易的数据广播至其他共识节点。

进一步，所述方法还包括

监控赎回智能合约，获取赎回智能合约的到期时间，并判断赎回智能合约是否到期，是则由区块链网络中共识节点自动执行，按照赎回智能合约中约定的回购价格将借款人的交易代币转移给持有抵押物代币的投资人。

进一步，所述方法还包括

判断借款人的交易代币是否足够，如果不够，则自动转移该借款人金融服务节点账户中的交易代币给投资人，同时将借款人的抵押物代币转移至金融服务节点账户。

在上述技术方案中，本发明通过金融服务节点与区块链网络的结合降低并减少了抵押融资过程中赎回风险，降低技术和运营维护成本；通过货币转换保护了抵押融资的透明化，使得资金与业务分离，保证了资金安全；区块链的设置实现了整个抵押过程的透明度，防篡改；区块链共识节点对智能合约的自动执行便捷可信、高效、没有中介成本；所有接入服务商贡献并共享区块链中的可信数据和用户，消除了信息孤岛、风控透明、无地域限制，且无需合规成本。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明中记载的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明所述的基于区块链技术的抵押融资系统一个实施例的框图结构示意图；

图2为应用本发明所述的基于区块链技术的抵押融资系统一个实施例的结构示意图；

图3为本发明所述的基于区块链技术的抵押融资系统中客户端生成公私钥并通过账号注册节点向区块链网络注册公钥的一个实施例的流程示意图；

图4为本发明所述的基于区块链技术的抵押融资方法一个实施例的流程示意图。

具体实施方式

为了使本领域的技术人员更好地理解本发明的技术方案，下面将结合附图对本发明作进一步的详细介绍。

如图1-2所示，本发明提供了一种基于区块链技术的抵押融资系统，包括区块链网络10、金融服务节点20、账号注册节点30、货币转换网关40，其中，

账号注册节点30，用于接收用户客户端生成的公钥及注册信息，根据注册信息获取账号信息，将公钥和账户信息注册到区块链网络；本发明客户端通过注册得到公私钥对，客户端将公钥及注册信息发送指示账号注册节点，而将私钥保存在客户端，以该用户所发起的交易与智能合约都需使用私钥签名，共识节点通过存储在网络中的该用户的公钥来验证该用户是否为交易发起人。

货币转换网关40，用于完成货币与交易代币的转换；具体地，货币转换网关由钱包程序、转账程序和托管程序组成，交易代币与货币相互兑换通过货币转换网关实现，资金托管由第三方支付或银行提供，实现资金与业务分离以及资金流向监管。

金融服务节点20，用于接收用户客户端发送的抵押申请，对抵押申请认证并托管抵押资产后，根据抵押申请获取借款人信息，向借款人发放抵押物代币及赎回智能合约；金融服务节点可以根据自己的业务范围认证和托管抵押资产，收取认证托管服务费，将抵押资产数字化为抵押物代币，并生成赎回智能合约。其签发的抵押物代币在区块链中发生交易时，可以收取一定比例的交易佣金。

具体实施时，可选的利用委员会对加入区块链网络的金融服务节点和货币转换网关进行审核，即，金融服务节点加入区块链网络可根据区块链网络的委员会进行审核加入，该委员会由持有抵押代币的投资用户按抵押代币比例投票产生的组织，主要负责费用参数调整和对金融服务商、货币转换网关的认证和抽查。

区块链网络10，用于接收借款人客户端发布的抵押物代币及赎回智能合约、投资人客户端发布的交易代币及交易智能合约，将赎回智能合约和交易智能合约区块链网络共识节点中进行广播撮合交易，完成借款人与投资人之间抵押物代币和交易代币的互换，并在交易完成后将该交易的数据广播至其他共识节点。借款人、投资人通过区块链网络发布交易，并由区块链网络自动撮合，智能合约到期后借款人再从货币兑换网关兑换交易代币自动赎回抵押物，投资人获得交易代币并兑换获取利润。

本发明中，智能合约是一套以数字形式定义的一系列承诺(promises)，以及承诺参与方可以执行这些承诺的协议的集合。本发明中，智能合约以区块链中存储的代码的形式，定义了借款人到期赎回抵押资产、金融服务节点账户可垫付资金以及投资人收到还款后退还抵押物数字资产的承诺，并且规定了承诺执行的顺序和方式。该代码由三方进行数字签名，在赎回时间触发执行，自动完成抵押赎回动作。

区块链技术因具有“去中心化、分布式记账、不可篡改、去信任”的四大特点,使其非常适合作为各类金融场景的底层技术，帮助促进资产流通、减少交易成本、规范操作流程、提高业务效率，使金融变得更加安全透明。因此本发明利用区块链网络通过分布式节点实现“去中心化”，通过分布式节点间的共识机制实现分布式记账，通过密码学链式结构和电子签名实现不可篡改，从而实现了去信任化的点对点记账网络。

如图2中所示为应用本发明所述的基于区块链技术的抵押融资系统是一个实施例。本实施例中包括区块链网路100、金融服务节点200、货币转换网关300、账号注册节点400和用户客户端500。

具体应用时，用户客户端用户作为普通用户一般包括借款客户端和投资客户端，普通用户无法直接与本发明所述的区块链网络进行通信，普通用户需要通过本发明所述的账户注册节点来注册到区块链网络中。账户注册节点为普通用户提供区块链网络的注册服务，该账户注册节点可以收取费用，也可以接入实名验证，做到监管和kyc。而用户的账户体系如图3所示，由secp256k1算法生成公钥和私钥组成，用户自己保留私钥用于电子签名，公钥作为验证和交易地址，通过该服务注册到区块链网络中，保证用户账户安全和链中交易隐私的同时，实现认证监管。金融服务节点通过委员会认证后，金融服务节点可以作为共识节点加入区块链网络，与本发明所述的区块链网络通信，同时生成金融服务商公私钥和账号。

具体地，账号注册节点可选的由钱包程序和adapter服务组成，向所有其他系统参与者(如用户客户端、金融服务节点或货币转换网关)提供注册服务。钱包程序用于账户注册节点和区块链网络交互，adapter服务用于转发接口、实名认证、kyc等。用户通过向账户注册节点上传用户名和公钥地址完成注册。账号注册节点提供实名认证和用户监管服务，是控制用户质量和kyc的关键服务模块。

进一步，区块链网络还用于监控赎回智能合约，获取赎回智能合约的到期时间，并判断赎回智能合约是否到期，是则由共识节点自动执行，按照赎回智能合约中约定的回购价格将借款人的交易代币转移给持有抵押物代币的投资人。

进一步，区块链网络还用于判断借款人的交易代币是否足够，如果不够，则自动转移该借款人在金融服务节点账户中的交易代币给投资人，同时将借款人的抵押物代币转移至金融服务节点账户。

进一步，区块链网络还用于监控借款人是否根据赎回智能合约完成交易代币赎回投资人抵押物代币动作以及金融服务节点是否根据交易代币不足信息完成与投资人的代币转移合约，并统计借款人或金融服务节点未能履行智能合约的次数。系统可根据该次数生成借款人和金融服务节点诚信记录，并向投资人提供。

进一步，货币转换网关还用于将接收到的货币通过预设的接口托管至银行或第三方支付端，并转换为区块链网络中的交易代币。

进一步，金融服务节点包括共识节点、钱包程序、服务商后台，通过共识节点参与区块链网络通信，并通过钱包程序与服务商后台完成抵押申请的认证、抵押托管与签发抵押物代币。

如图4所示，本发明还提供了一种基于区块链技术的抵押融资方法，包括如下步骤：

s101、账号注册节点接收用户客户端生成的公钥及注册信息，根据注册信息获取账号信息，将公钥和账户信息注册到区块链网络；因私钥存在用户客户端，因此该用户所发起的交易与智能合约都需使用私钥签名，共识节点通过存储在网络中的该用户的公钥来验证该用户是否为交易发起人。

s102、金融服务节点接收借款客户端发送的抵押申请，对抵押申请认证并托管抵押资产后，根据抵押申请获取借款人信息，向借款人发放抵押物币及赎回智能合约；

s103、投资人客户端利用货币转换网关将货币转换为交易代币；

s104、借款人向区块链网络发布抵押物代币售卖及赎回智能合约；

s105、投资人向区块链网络发布通过交易代币购买抵押物代币及交易合约；

s106、区块链网络将赎回智能合约和交易智能合约区块链网络共识节点中进行广播撮合交易，完成借款人与投资人之间抵押物代币和交易代币的互换，并在交易完成后将该交易的数据广播至其他共识节点。

进一步，所述方法还包括

监控赎回智能合约，获取赎回智能合约的到期时间，并判断赎回智能合约是否到期，是则由区块链网络中共识节点自动执行，按照赎回智能合约中约定的回购价格将借款人的交易代币转移给持有抵押物代币的投资人。

进一步，所述方法还包括

判断借款人的交易代币是否足够，如果不够，则自动转移该借款人在金融服务节点账户中的交易代币给投资人，同时将借款人的抵押物代币转移至金融服务节点账户。

以上只通过说明的方式描述了本发明的某些示范性实施例，毋庸置疑，对于本领域的普通技术人员，在不偏离本发明的精神和范围的情况下，可以用各种不同的方式对所描述的实施例进行修正。因此，上述附图和描述在本质上是说明性的，不应理解为对本发明权利要求保护范围的限制。