一种包括有银行识别评价系统的三方信贷交易方法与流程

本发明涉及一种手机加信用指环加银行识别评价系统的三方信贷交易方法。是一种由政府推动、由银行或第三方支付系统为主导、由经营者和消费者积极参与的三方信贷交易平台，以信用为基础的三方信贷交易模式，英文：threepartycredittransactionplatform英文缩写：tct。

背景技术：

众所周知自古以来的所有民间商品和服务贸易，几乎都是在买、卖双方公平、自愿的环境下进行的。买方必须有购买商品或服务的愿望和必要的资金，卖方也必须有价廉物美的商品或优质服务的内容，这样才能构成一个完整合理的交易关系。

目前我国的电子商务普及率已经达到很高的水平，以支付宝和微信支付为代表的第三方电子支付系统规模越来越大，消费者和商家的参与度也越来越高。但是，它们依然是一个高度电子支付平台下的两方交易模式，现场交易如果没有带手机就无法完成，没有智能化功能的老人手机也不能参与交易，儿童和残疾人更无法实现电子交易，消费价值观仍然是传统的先赚钱后消费的旧模式。如果没有一种可靠、方便、快捷、安全的硬件手段和一种高效的系统平台，电子交易向纵深化大众化发展就不可能完成。所以三方信用交易平台tct就是我们发展的必然之路。要从根本上实现社会商品和服务贸易的无现金化、电子化、数据化、和信用化我们就必须从“一元贷”做起。但是“一元贷”恰好是现代社会发展的空白，因为它和我们老百姓的生活息息相关，和三方利益也息息相关。现有的电子商务无法从“一元贷”做起，因为它无法保障三方盈利的公平，它高度依赖手机和刷二维码交易，银行在整个的交易过程中只是第三者而不是第三方。未来tct交易模式必须是由政府推动、银行主导、买卖双方共同参与共同获益的新型交易模式。

技术实现要素：
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本发明克服了现有电子交易平台存在的弊端，提供一种手机加信用指环加银行识别评价系统的三方信贷交易方法。倡导在公平、自愿、诚信基础上建立一个无现金、信贷化、电子化、数据化，全新的方便、快捷、安全的消费环境。充分利用手机app平台和射频信用指环cr、射频信用手机壳cps、智能读卡器scr、手机专用读写器兼u盾mpr-u的技术优势，创建一个更加科学、更加完美、更有活力的消费世界。

本发明第一次提出了三方信用交易的tct模式。tct的基础是公平、信用；方法是利用手机专用app软件，射频信用指环cr和射频信用手机壳cps，智能读卡器scr和手机专用读写器mpr-u为前端，以银行个人身份识别和信用评价系统为后台的安全保障平台；利用现代无线通讯和互联网技术为依托的tct保障体系，结果是每一笔交易都会以借贷的形式产生一笔新的贷款，实现社会资金效益的最大化，商品交易服务贸易实现无现金化、信贷化、电子化、数据化。

tct平台中的手机专用app软件系统。该app系统只能服务于tct工作平台。它可以适应苹果ios、谷歌android、塞班symbian、微软windowsphone的手机操作系统。app界面必须包含人脸识别系统，包含个人信用账户管理系统，包含对射频信用指环cr、射频信用手机壳cps、智能读卡器scr、手机专用读写器兼u盾mpr-u的使用管理系统,包含mpr-u盾资金转账管理系统，包含和银行监管部门查询投诉的管理系统，包含内部系统软件支持百度地图、谷歌地图、gps或北斗定位系统的软件协议文件。app软件是由银行主导，由签约用户在银行网下载后，经实名登记和短信确认后，在经过人脸识别系统的二次确认后方可注册使用。app软件设计可应用现有技术来实现。

以上所述的信用指环（戒指）cr采用现有的最成熟、应用最广泛的电子射频可读写芯片制造，它和银行卡、公交卡、停车卡、社保卡、身份证等ic卡的功能和作用是一致的，它具有唯一性、保密性、非接触性、和可反复读写的功能。cr是将射频芯片和耦合天线集成镶嵌在指环中，从外形上看起来和普通指环没有区别。按不同人群的手指大小和爱好可以将cr做成不同的款式和尺寸，cr可以采用高分子材料和pvc塑料制造，也可以采用有色金属或贵金属制造，可以在cr上镶嵌珠宝钻石，也可以做成工艺品。消费者携带cr也非常方便，它只需戴在手指上就可以方便“滴”卡消费，它不用装电池，不怕水洗和污渍，可以全天候携带和使用。每一个tct的手机签约者都可以配置几个cr，每一个cr里的身份验证对照物图像，和消费地点的确认，消费金额的大小，都是由手机签约者在手机的app软件中确定的，cr的使用者不可能对其进行修改。

以上所述的信用手机壳cps也是采用电子射频技术集成制造而成，cps是将射频芯片和耦合天线集成到手机壳中，由银行配发给tct签约者使用，根据手机市场的发展方向，生产适应各种手机包括老人、儿童手机的cps，cps可以采用高分子材料和pvc塑料制造，也可以采用金属、皮革、橡胶等材料制造。

以上所述的智能读卡器scr.是银行配发给签约经营者的智能射频读卡器，scr有自己的ip地址和银行管理代码，scr使用电源适配器供电，也可以采用锂电池供电。它可以分为门禁固定式、台面移动式、和手持移动式三种。scr的正面有一个“滴”卡感应区，它通过发射微波信号将靠近它的cr和cps的信息读取出来。本发明的scr除了可以读取cr和cps的信息之外，还设置了gps或北斗定位系统和摄像头，并在台面移动式scr的内、外两侧都设计有液晶显示器和音效、灯闪灯系统，朝内一侧还装有数字键盘。当cr或cps在scr上刷单时，scr会自动通过网络连接银行服务器，传送消费者的身份和消费信息。如果是小额的刷单cps可以当场通过。如果是中限或大额消费，cps会按银行的要求进行手形验证或是人脸验证和手机验证码验证。cps上装有gps或北斗定位系统，它会将每一次交易的实时地理坐标信息和时间信息传送给银行服务器，scr每一次交易后会自动清除消费记录。

以上所述的手机专用读写器兼u盾mpr-u，是银行专门为签约用户定制的手机专用读写器兼u盾，手机可以通过mpr-u将信息和指令传给cr和cps。它通过一条软线连接手机的数据端口，只需将cr放在mpr-u上或是将mpr-u贴在手机的cps上，cr和cps的信息将会通过mpr-u自动上传到手机的app里，手机app也同样可以将指令通过mpr-u传递给cr和cps上。mpr-u同时又是手机app资金转账系统中的u盾，在mpr-u的背面有一个小型的液晶显示和一个按键。转账操作时必须将此u盾插入手机数据端口，只有当液晶显示器亮起并按下u盾按钮转账操作才可以完成。

利用手指造型密码或衣袖logo进行身份识别的方法，当消费刷单超过银行或签约者设定的中限时，scr会要求买方进行两次验证，买方只需将一只或两只手对准scr的摄像头，做一个已经录制在cr或cps中的手指造形，比如石头、剪刀、布都可以，或是身上袖口的任何logo或佩戴物的影像对比也可以，只要对比一致交易即可成功。如果每一单消费都要求刷脸或是输入密码的话，消费者会感觉厌烦和无趣。手指造型可以做到千变万化、变幻莫测，而且还可以做到星期一到星期天每天都不一样，也可以用地理坐标设定菜市场、超市用不同的手形密码验证消费。

本发明提出了一种全新的tct模式：用手机加信用指环加智能读卡器为前端，以银行个人身份识别和信用评价系统为后台的安全保障平台。该平台是在三方公平、自愿、知情的情况下进行的，每一笔交易都是一个三方信贷交易契约，契约是在三方共同参与和监督下利用现代无线通讯技术手段在瞬间完成的。信贷交易的三方为：买方、卖方和银行信贷方。tct的基础是公平、信用；真正实现没有手机、现金、信用卡也可以消费和交易，也可以进行民间资金拆借。tct模式的核心就是利用现代电子技术，逐步将社会商品服务消费全部实现电子化、信贷化，实现消费价值观的改变，即从先赚钱后消费到先消费后还钱的改变。逐步实现一个家庭的月收入除了交税和还前期贷款之外，其余的钱可以全部用于理财和投资；家庭的日常消费开支包括：早点、买菜、公交、地铁、医院、超市、网购、旅游、话费、加油、给孩子和老人零花钱都可以由银行信贷解决。只要个人有信用其余的事情就可以交给银行去做。逐步实现只要个人有信用就可以做到“身无分文”走天下。

本发明的tct可以将社会商品交易的每一个瞬间、每一次行为都记录下来，用大数据系统分析管理，逐步从根本上实现社会商品和服务贸易的无现金化、电子化、数据化、和信用化。从“一元贷”做起可以全面实现tct的科学管理模式，从公交、地铁、出租车开始，从菜市场、餐饮店、服装店、美发店、洗车店、加油站、小药房、小超市做起，逐步向飞机、高铁、火车、长途大巴、大型超市、品牌服装城、电器市场、建材市场、网购、旅游、和保险市场全面铺开。可以逐步扩大消费群体和经营规模，从城市发展到农村，从沿海发展到内地，从国内发展到国外。做到消费者普片接受，感觉使用方便、安全、划算、老人小孩使用都很容易；经营者普片认可、愿意积极参与，而且整个商品批发、供应链条都在这个系统内，不用再担心商品货源供给和商品质量的追溯问题，还可以避免假币和劣质商品的困扰；银行信贷方有利可图，资本金效率会大幅提高，并可通过大数据系统分析掌握买、卖双方的大量信息，制定出精准的发展目标。tct不同于房贷和车贷，第一阶段只包括零售业、一般消费品批发业、和服务业，消费者一般采用短期或分期还贷的方式，贷款利率应该低于市场利率，让消费者感觉经济合算。银行主要从卖方的抽水中获利。卖方只要进入了这个系统它就必须让利，否则它会在竞争对手的压力下无路可走。税务部门也可以利用该系统掌握到买、卖双方的完税情况，并可在该平台的基础上开发出适应tct发展的税务发票管理系统；政府的统计部门可以通过该系统准确了解市场供、需双方的市场真实情况，为国家宏观发展战略决策服务。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图做简单的介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，可以根据这些附图获得其它的附图。

图1是本发明的信用指环（戒指）cr的示意图。

图2是本发明的信用手机壳cps的示意图。

图3是本发明的门禁固定式智能读卡器scr的示意图。

图4是本发明的台面移动式智能读卡器scr的示意图。

图5是本发明的手持移动式智能读卡器scr的示意图。

图6是本发明的专用读写器mpr-u的手机连线示意图。

图7是本发明的专用读写器mpr-u带u盾示意图。

图8是本发明的手形变化密码示意图。

图9是本发明的手形变化密码示意图。

图中：1—门禁固定式scr刷卡感应区，2—台面移动式scr正面液晶显示器，3—台面移动式scr闪光灯，4—台面移动式scr摄像头，5—台面移动式scr电子发声器，6—台面移动式scr刷卡感应区，7—台面移动式scr内侧液晶显示器，8—台面移动式scr输入键盘，9—手持移动式scr电子发声器，10—手持移动式scr摄像头，11—手持移动式scr闪光灯,12—手持移动式scr液晶显示器，13—手持移动式scr刷卡感应区，14—手持移动式scr输入键盘，15—专用读写器mpr-u刷卡感应区，16—专用读写器mpr-u数据线，17—专用读写器mpr-u带u盾液晶显示器，18—专用读写器mpr-u带u盾按键。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然所描述的实施例仅仅是本发明的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有付出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明的保护范围。

本发明的三方信用交易平台tct是利用手机专用app软件，射频信用指环cr和射频信用手机壳cps，智能读卡器scr和手机专用读写器mpr-u为前端，以银行个人身份识别和信用评价系统为后台的安全保障平台；利用现代无线通讯和互联网技术为依托，每一笔交易都会以借贷的形式产生一笔新的贷款，实现社会资金效益的最大化，商品交易服务贸易实现无现金化、信贷化、电子化、数据化。

tct平台中的手机专用app软件系统。该app系统服务于tct工作平台。它可以适应苹果ios、谷歌android、塞班symbian、微软windowsphone的手机操作系统。app界面必须包含人脸识别系统，包含个人信用账户管理系统，包含对射频信用指环cr、射频信用手机壳cps、智能读卡器scr、手机专用读写器兼u盾mpr-u的使用管理系统,包含mpr-u盾资金转账管理系统，包含和银行监管部门查询投诉的管理系统，包含内部系统软件支持百度地图、谷歌地图、gps或北斗定位系统的软件，app软件是由银行主导，由签约用户在银行网下载后，经实名登记和短信确认后，在经过人脸识别系统的二次确认后方可注册使用。app软件中涉及的人脸识别系统，包含个人信用账户管理系统、各种管理系统、定位系统的软件都可应用现有技术来设计完成。

本发明的信用指环（戒指）的英文：creditring英文缩写：cr，如图1所示，是cr的最普通的造型，cr是采用世界上技术最成熟，应用最广泛的电子射频可读写芯片制造的，它和银行卡、公交卡、停车卡、社保卡、身份证等ic卡的功能和作用是一致的，它具有唯一性、保密性、非接触性、和可反复读写的功能。cr是将射频芯片和耦合天线集成镶嵌在指环中，从外形上看起来和普通指环没有区别，它是由银行专门订制和开发的。按不同人群的手指大小和爱好可以将cr做成不同的款式和尺寸，cr可以采用高分子材料和pvc塑料制造，也可以采用有色金属或贵金属制造，可以在cr上镶嵌珠宝钻石，也可以做成工艺品。消费者携带cr非常方便，它只需戴在手指上就可以方便“滴”卡消费，它不用装电池，不怕水洗和污渍，可以全天候携带和使用。其实cr和手机还是一对天然的伴侣，cr的功能就是手机的延伸，消费者可以在没有带手机或是拿出手机不方便的情况下，用cr去“滴”智能读卡器的感应区而完成交易，这是一种非常方便、快捷和安全的交易方式。每一个tct的手机签约者都可以配置几个cr，比如自己一个cr，给家里的小孩、老人、和保姆各配备一个cr。每一个cr里的身份验证对照物图像，和消费地点的确认，消费金额的大小，都是由手机签约者在手机app软件中确定的，cr的使用者不可能对其进行修改。cr的每一次“滴”卡消费，签约手机都会收到一条消费短信，上面会注明：本机主属下的哪一个cr在什么地方进行了什么消费，金额是多少。cr还可以作为家里、小区、单元门、和工作单位的门禁及考勤机的“滴”卡使用。

本发明的信用手机壳的英文：creditphoneshell英文缩写：cps，如图2所示是cps的普通造型。cps和cr一样也是采用电子射频技术集成制造而成，cps是将射频芯片和耦合天线集成到手机壳中。cps是由银行开发监管制造的，由银行配发给tct签约者使用。银行可根据手机市场的发展方向，生产适应各种手机包括老人、儿童手机的cps。cps可以采用高分子材料和pvc塑料制造，也可以采用金属、皮革、橡胶等材料制造。

本发明的门禁固定式智能读卡器的英文：smartcardreader英文缩写：scr.。如图3所示是门禁式scr，可设立在公交车的上车门内侧和下车门内侧，或是地铁的进站闸口和出站闸口处，或的士的驾驶员座椅后侧。scr可以是外挂式设计也可以是嵌入是设计。scr是由银行配发给签约经营者的智能射频读卡器，scr有自己的ip地址和银行管理代码。scr必须在安全的网络环境下使用，scr使用电源适配器供电，也可以采用锂电池供电。scr的正面有一个“滴”卡感应区1，它通过发射微波信号将靠近它的cr和cps的信息读取出来。scr还包括gps或北斗定位和电子发声系统。当cr或cps在scr上“滴”卡时，scr会发出一声电子音响回应，并自动通过网络连接银行服务器，传送消费者的身份和消费信息，它同时会将每一次“滴”卡的地理坐标信息和时间信息传送给银行服务器。scr每一次交易后会自动清除消费记录。

如图4所示，是本发明的台面移动式智能读卡器scr。scr是银行配发给签约经营者的智能射频读卡器，scr有自己的ip地址和银行管理代码。scr必须在安全的网络环境下使用，scr使用电源适配器供电，也可以采用锂电池供电。台面移动式scr的正面有一个“滴”卡感应区6，它通过发射微波信号将靠近它的cr和cps的信息读取出来。本发明的scr除了可以读取cr和cps的信息之外还专门配有摄像头4，它是为了进一步确认消费者的身份，可现场录取消费者手形密码和人脸信息。台面移动式scr的内、外两侧都设计有液晶显示器2、7和电子发音器5、闪光灯3，朝内一侧还装有输入键盘8。内、外两侧的液晶显示器2、7的显示内容是一至的，电子发音器5是在cr或cps刷单时回应一声消费者，闪光灯3可在夜间光暗时为摄像头拍照补光。当cr或cps在scr上刷单时，scr会自动通过网络连接银行服务器，传送消费者的身份和消费信息。cps上装有gps或北斗定位系统，会自动将每一次交易的实时地理坐标和时间信息传送给银行服务器。scr每一次交易后会自动清除消费记录。

如图5所示，是本发明的手持移动式智能读卡器scr。scr是银行配发给签约经营者的智能射频读卡器，scr有自己的ip地址和银行管理代码。scr必须在安全的网络环境下使用，scr使用电源适配器供电，也可以采用锂电池供电。手持移动式scr的上方中部有一个“滴”卡感应区13，它通过发射微波信号将靠近它的cr和cps的信息读取出来。手持移动式scr除了可以读取cr和cps的信息之外还专门配有摄像头10，为了进一步确认消费者的身份，现场录取消费者手形密码和人脸信息。台面移动式scr的上方前部还设计有液晶显示器12和电子发音器9、闪光灯11，上方后侧还装有输入键盘14。电子发音器9是在cr或cps刷单时回应一声消费者，闪光灯11可在夜间光暗时为摄像头拍照补光而设计。手持移动式scr上还装有一个水平传感器，当scr处于水平或朝操作者一方时，scr上的液晶显示器数字只会朝操作者一方显示，如果scr向消费者一侧倾斜，液晶显示器上的数字就会转向消费者一侧。当cr或cps在scr上刷单时，scr会自动通过网络连接银行服务器，传送消费者的身份和消费信息。cps上装有gps或北斗定位系统，会自动将每一次交易的实时地理坐标和时间信息传送给银行服务器。scr每一次交易后会自动清除消费记录。

本发明的专用读写器mpr（专用读写器的英文:mobilephonereader英文缩写：mpr）。因为mpr同时有u盾的功能，将其调整为mpr-u。如图6所示，是mpr-u银行专门为签约用户定制的手机专用读写器。mpr-u正面设计了一个“滴”卡感应器15和一条数据线16可以连接手机的数据端口，手机可以通过mpr-u将信息和指令传给cr和cps，操作者只需将cr放在mpr-u上或是将mpr-u贴在手机的cps上，cr和cps的信息将会通过mpr-u自动上传到手机的app里，手机app也可以将指令通过mpr-u传递到cr和cps上。mpr-u本身不带电池，因为它是靠手机供电。

如图7所示，是本发明的专用读写器mpr-u带u盾。mpr-u是银行专门为签约用户定制的手机专用读写器兼u盾。mpr-u带u盾背面设计了一个小型的液晶显示器17和一个功能按键18，它通过数据线16连接手机的数据端口。mpr-u带u盾同时又是手机app资金转账系统中的u盾，当手机签约者需要用app进行资金转账操作时，只需将数据线16插入手机数据端口中，按照app操作步骤在输完验证码和支付密码后，液晶显示器17会亮起，当对比完显示器中的转帐内容无误时，只要签约按下u盾按键18转账操作才可以完成。用cr或cps在银行的atm机上也可以进行转账操作，银行的atm机上配有scr功能区。消费者“滴”卡后atm机会显示输入密码或是人脸识别的要求，如果密码输入或人脸识别正确无误，其余的操作就可以在atm机上继续进行了。

如图8、图9所示，是本发明的手形变化密码示意图。本发明是将千变万化的手形用影像学对比的原理来进行简易密码的设置（如石头、剪刀、布）。虽然手形密码的密钥指数低，但是它对一般的低额度的消费保密是足够的了，如果普通小额消费也要用数字密码或是认证码的话，会让消费者感觉厌烦和无趣。而采用手形密码的话会让人有一种耳目一新的感觉。而且手形码变化无穷设置简便，老人小孩都容易记住。

本发明还包括了在手镯、手表（表带）、手链、和在衣袖纽扣中镶嵌制作与cr功能相似的技术。

tct系统中的手机专用app由银行设计，由签约用户下载后，经实名登记和短信确认后在经过人脸识别系统的二次确认后方可使用。每一个签约消费者和签约经营者在tct的app银行系统中都有一个专门的银行账户，该账户下有三至n个二级或三级账户。其中：一个信用支付结算账户、一个资金周转账户、和一个投资、理财账户。从该账户上可以查询到户主的总资产和总负债的情况，可以查询到户主的投资、理财的情况，可以查询到本日、本星期、本月、本季度和本年的全部消费流水的情况，可以查询到户主的银行积分和个人信用等级的情况。

以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范畴之内。