一种多方协作融合的互联网金融交易方法或系统与流程

本发明涉及互联网金融领域。

背景技术：

目前资金需求方向银行等金融机构办理贷款业务条件多、手续复杂、流程长、利率高等，操作上给资金需求方带来一定的困难，且还款压力也较大；资金供给方把资金存放在银行，收取利息，这种投资方式资金安全性高但收益低，已难满足资金供给方的投资需求。

近年来，互联网金融发展迅速，p2p网贷更是出现爆发式增长，随之而来的问题也层出不穷，跑路现象，资金供给方收不回借出资金的现象时有发生，资金安全性成为p2p网贷须重点考虑的核心问题。

技术实现要素：

鉴于此，本发明提供了一种多方协作融合的互联网金融交易方法或系统，实现资金需求方更高效、更快捷地以较低的利率获得其需要的资金，同时资金供给方在获得较高资金投资收益的同时，能更安全地收回借出的资金。

本发明方法或系统可以通过建设网站（包括但不限制与传统网站、移动客户端应用软件系统平台，如app应用软件结合后台服务器模式）或与其他系统或平台结合实现。

实现本发明方法的系统或平台的用户可以是个人、家庭、个体工商户、公司企业、组织机构等，或由若干以上所述用户构成的团体，均需根据实现本发明方法的系统或平台的要求完成注册。

实现本发明方法的系统或平台的用户可以是资金需求方，可以是资金供给方，可以是资金需求方的收入来源方，可以是资金需求方、资金供给方、资金需求方的收入来源方委托签订有法律效力文件的第三方中间方，可以是资金供给方的资金支付对象。

本发明方法或系统所述的资金需求方的收入来源方指的是支付资金给资金需求方的个人、家庭、个体工商户、公司企业、组织机构等或资金需求方可以通过资金账户取到资金的金融机构等；资金供给方的资金支付对象指的是由该资金供给方支付给资金的个人、家庭、个体工商户、公司企业、组织机构等或资金供给方可以存入资金的金融机构等。

在实现本发明方法的系统或平台，资金需求方对应的资金供给方可以是资金需求方选择的特定资金供给方、资金需求方的收入来源方、资金需求方的收入来源方愿为资金需求方提供担保对应的资金供给方、该系统或平台为资金需求方选定的资金供给方。资金需求方可以为以上所述资金供给方制定优先级顺序，也可以不设置优先级顺序；该系统或平台可以为该资金需求方对应的资金供给方制定优先级；资金需求方制定的资金供给方优先级顺序级别高于实现本发明的系统或平台为资金需求方制定的资金供给方优先级顺序级别；资金需求方可以设置黑名单，黑名单中的用户为实现本发明的系统或平台中的特定用户或用户组合，黑名单中的用户无法查看该资金需求方的任何信息、资料。

在实现本发明方法的系统或平台，资金供给方对应的资金需求方可以是资金供给方选择的特定资金需求方、资金供给方的资金支付对象即以资金供给方为收入来源的资金需求方、资金需求方收入来源方愿意为资金需求方提供担保的资金需求方、系统或平台为资金供给方选定的资金供给方。在实现本发明方法的系统或平台，资金供求方可以为以上所述资金需求方制定优先级顺序，也可以不制定优先级顺序；实现本发明的系统或平台可以为资金供给方对应的资金需求方制定优先级顺序；资金供给方为其资金需求方制定的优先级顺序级别高于实现本发明的系统或平台为资金供给方制定的资金需求方优先级顺序级别；资金供给方可以设置黑名单，黑名单中的用户为实现本发明的系统或平台中的特定用户或用户组合，黑名单中的用户无法查看该资金供给方的任何信息、资料。

在实现本发明方法的系统或平台注册的用户，作为资金需求方时，须有与实现本发明的系统或平台或与其资金供给方或与其收入来源方或与其它第三方中间方签订有法律效力的文件，该文件明确在资金需求方未按照有法律效力的文件履行还款义务时，委托该资金需求方的收入来源方从即将支付给该资金需求方的资金中或资金需求方可取的资金账户中划扣约定比例或额度的资金直接或通过实现本发明方法的系统或平台或其他的系统或平台归还给资金需求方的资金供给方，直至资金需求方恢复按照有法律效力的文件履行还款义务或资金需求方借入资金及利息还清为止。

在实现本发明方法的系统或平台注册的用户，作为资金需求方的收入来源方时，须有与实现本发明的系统或平台或与其资金需求方或与其资金需求方的资金供给方或与其它第三方中间方签订有法律效力的文件。该文件明确在资金需求方未按照有法律效力的文件履行还款义务时，根据有法律效力的文件资金需求方的收入来源方执行以下操作，即资金需求方的资金来源方从即将支付给该资金需求方的资金中或从资金需求方可取的资金账户中划扣约定比例或额度的资金直接或通过实现本发明方法的系统或平台或其他的系统或平台归还给资金需求方的资金供给方，直至资金需求方恢复按照有法律效力的文件履行还款义务或资金需求方借入资金及利息还清为止。

实现本发明方法的系统或平台的用户作为资金需求方时，在该系统或平台发布资金需求信息，发布的信息包括但不限制以下内容：资金需求额度、期待利率范围、资金到位时间、期待还款方式等，以上信息内容可以根据用户需求进行更新。

实现本发明方法的系统或平台的用户作为资金供给方时，在该系统或平台发布资金供给信息，发布的信息包括但不限制以下内容：资金供给额度、期待利率范围、资金到位时间、期待还款方式等，以上信息内容可以根据用户需求进行更新。

实现本发明方法的系统或平台，同等条件下，根据资金需求方对应的资金供给方优先级顺序，将资金供给方的资金供给信息优先展示给资金需求方；根据资金供给方对应的资金需求方优先级顺序，将资金需求方的资金需求信息优先展示给资金供给方。

在实现本发明方法的系统或平台的资金需求方可以在线查找资金供给方发布的资金供给信息，通过以下两种操作方式中的一种操作方式或两种操作方式混合使用实现资金需求方与资金供给方建立借贷关系。

本发明以上所述的资金需求方的两种操作方式中的第一种操作方式是资金需求方与资金供给方可以直接在线沟通，协商借款相关的协议合同条款，在线直接签订双方具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金需求方与资金供给方间的借贷关系。

本发明以上所述的资金需求方的第二种操作方式是资金需求方与资金供给方无需进行沟通协商，资金需求方可以通过更新资金需求信息与资金供给方实现匹配，由实现本发明的系统或平台根据该资金需求方对应的资金供给方优先级顺序为该资金需求方选择最佳的资金供给方，资金需求方与资金供给方在线签订具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方作为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金需求方与资金供给方间的借贷关系。

实现本发明方法的系统或平台的资金供给方可以在线查找资金需求方发布的资金需求信息，通过以下两种操作方式中的一种操作方式或两种操作方式混合使用实现资金供给方与资金需求方建立借贷关系。

本发明以上所述的资金供给方的两种操作方式中的第一种操作方式是资金供给方与资金需求方可以直接在线沟通，协商借款相关的协议合同条款，在线签订具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方作为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金供给方与资金需求方间的借贷关系。

本发明以上所述的资金供给方的两种操作方式中的第二种操作方式是资金供给方与资金需求方无需进行沟通协商，资金供给方可以通过更新资金供给信息与资金需求方实现匹配，由实现本发明的系统或平台为根据该资金供给方对应的资金需求方优先级顺序为该资金供给方选择最佳的资金需求方，资金供给方与资金需求方在线签订具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方作为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金供给方与资金需求方间的借贷关系。

在实现本发明方法的系统或平台注册的用户，作为资金需求方与资金供给方发生借贷关系后，资金供给方需按照有法律效力的借款合同文件将资金借出给资金需求方，资金需求方需按照有法律效力的文件规定的还款方式将资金及利息还给资金供给方，若资金需求方未能按照有法律效力的文件履行还款义务，资金需求方的收入来源方按照有关法律效力文件，执行从即将支付给资金需求方的资金中或从资金需求方可取的资金账户中直接划扣约定比例或额度的资金直接或通过实现本发明方法的系统或平台或其他的系统或平台归还给资金需求方的资金供给方，直至资金需求方恢复按照有法律效力的文件履行还款义务或资金需求方借入资金及利息还清为止。

在实现本发明方法的系统或平台注册的用户，作为资金需求方的收入来源方时，经与其资金需求方、资金需求方的资金供给方沟通达成一致意见后，资金需求方的收入来源方可以借出资金给资金需求方归还其现有的借款及利息，同时成为该资金需求方新的资金供给方，实现借贷关系转移，资金需求方与其资金供给方直接或间接建立新的借贷关系。

实现本发明方法的系统或平台的资金需求方将借入资金及利息全部还给其资金供给方后，资金需求方与其资金供给方间的直接或间接借贷关系解除。

附图说明

图1示出了实现本发明方法的系统或平台的组网构架图。

图2示出了实现本发明方法的系统或平台资金需求方还款相关流程图。

具体实施方式

为了能更清楚理解本发明方法的上述功能及特征，下面结合附图和具体实施方式对本发明进行进一步详细描述。

在下面的描述中阐述了很多具体细节，同时展示了相应实施方案流程及视图，但是本发明方法和系统还可以采用其他不同于在此描述的流程及其展示视图方式来实施，因此，本发明的保护范围并不受下面公开的具体实施例的限制。

本实施方案以移动终端客户端应用软件结合后台服务器的实现方式进行实现。

如图1所示，根据实施实例，实现本发明方法的系统或平台至少应该包括后台服务器、移动终端（包含但不限于手机、ipad）、移动终端客户端应用软件、无线接入网络、互联网环境等，实现移动终端客户端应用软件与后台服务器的互联互通。

首先用户按照实现本发明的系统或平台的要求，完成用户注册，个人用户具体注册信息可以包括但不限制于用户昵称、密码、真实姓名、身份证号码、职业、省份、地市、工作单位、性别、联系电话等能表征用户真实情况的基本信息。家庭用户注册的信息可以包括但不限制于用户昵称、密码、主要成员真实姓名、身份证号码、职业、省份、地市、工作单位、性别、联系电话等能表征家庭真实情况的基本信息。个体工商户、公司企业、组织机构等用户的注册信息可以包括但不限于经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明书，法人代表的身份证等能表征用户真实情况的基本信息。

实现本发明方法的系统或平台的用户作为资金需求方时，按需提供其收入来源方的名称及最近一段时间其收入来源方支付资金给该资金需求方的记录证明。

实现本发明方法的系统或平台的资金需求方用户作为资金需求方时，其资金供给方可以是资金需求方选择的特定资金供给方、资金需求方的收入来源方、资金需求方的收入来源方愿为资金需求方提供担保对应的资金供给方、该系统或平台为资金需求方选定的资金供给方。资金需求方可以为以上所述资金供给方制定优先级顺序，也可以不制定优先级；实现本发明的系统或平台可以为资金需求方对应的资金供给方制定优先级；资金需求方制定的资金供给方优先级顺序级别高于实现本发明的系统或平台为资金需求方制定的资金供给方优先级顺序级别；资金需求方可以设置黑名单，黑名单中的用户为实现本发明的系统或平台中的特定用户或用户组合，黑名单中的用户无法查看该资金需求方的任何信息、资料。

在实现本发明方法的系统或平台，资金供给方对应的资金需求方可以是资金供给方选择的特定资金需求方、资金供给方的资金支付对象、资金需求方收入来源方愿意为该资金需求方提供担保的资金需求方、系统或平台为资金供给方选定的资金需求方。在实现本发明方法的系统或平台，资金供求方可以为以上所述资金需求方制定优先级顺序，也可以不制定优先级顺序；实现本发明的系统或平台可以为资金供给方对应的资金需求方制定优先级顺序；资金供给方为其资金需求方制定的优先级顺序级别高于实现本发明的系统或平台为资金供给方制定的资金需求方优先级顺序级别；资金供给方可以设置黑名单，黑名单中的用户为实现本发明的系统或平台中的特定用户或用户组合，黑名单中的用户无法查看该资金供给方的任何信息、资料。

实现本发明的系统或平台的用户在作为资金需求方时，须有与实现本发明的系统或平台或与其资金供给方或与其收入来源方或与其它第三方中间方签订有法律效力的合同文件，该合同文件明确在资金需求方未按照有法律效力的文件履行还款义务时，委托该资金需求方的收入来源方从即将支付给该资金需求方的资金中或资金需求方可取的资金账户中划扣约定比例或额度的资金直接或通过实现本发明方法的系统或平台或其他的系统或平台归还给资金需求方的资金供给方，直至资金需求方恢复按照有法律效力的文件履行还款义务或资金需求方借入资金及利息还清为止。

在实现本发明方法的系统或平台注册的用户，作为资金需求方的收入来源方时，须有与实现本发明的系统或平台或与其资金需求方或与其资金需求方的资金供给方或与其它第三方中间方签订有法律效力的合同文件。该合同文件明确在资金需求方未按照有法律效力的文件履行还款义务时，根据有法律效力的文件资金需求方的收入来源方执行以下操作，即资金需求方的资金来源方从即将支付给该资金需求方的资金中或资金需求方可取的资金账户中划扣约定比例或额度的资金直接或通过实现本发明方法的系统或平台或其他的系统或平台归还给资金需求方的资金供给方，直至资金需求方恢复按照有法律效力的文件履行还款义务或资金需求方借入资金及利息还清为止。

实现本发明方法的系统或平台的用户作为资金需求方时，在该系统或平台发布资金需求信息，发布的信息包括但不限制以下内容：资金需求额度、期待利率范围、资金到位时间、期待还款方式等，以上信息内容可以根据用户需求进行更新。

实现本发明方法的系统或平台的用户作为资金供给方时，在该系统或平台发布资金供给信息，发布的信息包括但不限制以下内容：资金供给额度、期待利率范围、资金到位时间、期待还款方式等，以上信息内容可以根据用户需求进行更新。

实现本发明方法的系统或平台，同等条件下，根据资金需求方对应的资金供给方优先级顺序，将资金供给方的资金供给信息优先展示给资金需求方；根据资金供给方对应的资金需求方优先级顺序，将资金需求方的资金需求信息优先展示给资金供给方。

在实现本发明方法的系统或平台的资金需求方可以在线查看资金供给方发布的资金供给信息，可以选择以下两种操作方式中的一种操作方式或两种操作方式混合使用实现资金需求方与资金供给方建立借贷关系。第一种操作方式是资金需求方与资金供给方可以直接在线沟通，协商借款相关的协议合同条款，在线直接签订双方具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金需求方与资金供给方间的借贷关系；第二种操作方式是资金需求方与资金供给方无需进行沟通协商，资金需求方可以通过更新资金需求信息与资金供给方实现匹配，由实现本发明的系统或平台根据该资金需求方对应的资金供给方优先级顺序为该资金需求方选择最佳的资金供给方，资金需求方与资金供给方在线签订具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方作为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金需求方与资金供给方间的借贷关系。

实现本发明方法的系统或平台的资金供给方可以在线查找资金需求方发布的资金需求信息，可以选择以下两种操作方式中的一种操作方式或两种操作方式混合使用实现资金供给方与资金需求方建立借贷关系。第一种操作方式是资金供给方与资金需求方可以直接在线沟通，协商借款相关的协议合同条款，在线签订具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方作为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金供给方与资金需求方间的借贷关系；第二种操作方式是资金供给方与资金需求方无需进行沟通协商，资金供给方可以通过更新资金供给信息与资金需求方实现匹配，由实现本发明的系统或平台为根据该资金供给方对应的资金需求方优先级顺序为该资金供给方选择最佳的资金需求方，资金供给方与资金需求方在线签订具有法律效力的借款合同文件，或委托实现本发明方法的系统或平台或第三方作为中间方签订具有法律效力的借款合同文件，直接或间接建立资金供给方与资金需求方间的借贷关系。

实现本发明方法的系统或平台的资金需求方与资金供给方建立借贷关系后，资金供给方须按照有法律效力的借款合同文件将资金借出给资金需求方，资金需求方须按照有法律效力的文件规定的还款方式将资金及利息还给资金供给方。

如图2所示，实现本发明方法的系统或平台的资金需求方与资金供给方建立借贷关系后，若资金需求方未能按照有法律效力的文件履行还款义务，资金需求方的资金供给方可以向该系统或平台反馈并提出按照有法律效力的文件执行还款的申请，经该系统或平台核实信息准确无误后，若资金需求方的收入来源方为该系统或平台的用户则将协调资金需求方对应的收入来源方按照有关法律效力文件执行以下操作，从即将支付给资金需求方的资金中或资金需求方可取的资金账户中直接划扣约定比例或额度的资金直接或通过实现本发明方法的系统或平台或其他的系统或平台归还给资金需求方的资金供给方，直至资金需求方恢复按照有法律效力的文件履行还款义务或资金需求方借入资金及利息还清为止；若资金需求方的收入来源方不是该系统或平台的用户，则将情况反馈给资金供给方同时提供给该资金供给方需要的有法律效力的文件。

实现本发明方法的系统或平台的资金需求方与资金供给方建立借贷关系后，若资金需求方找到新的资金供给方，经资金需求方、当前资金供给方、新的资金供给方三方协商同意后，资金需求方新的资金供给方可以借出资金给资金需求方归还其剩余的借款及利息，同时成为该资金需求方新的资金供给方，资金需求方与该新的资金供给方建立新的借贷关系。

实现本发明方法的系统或平台的资金需求方将借入资金及利息全部还给其资金供给方后，资金需求方与其资金供给方解除借贷关系。